我國個人金融服務的方式與前景研究

引言（一）研究的背景我國的商業(yè)銀行個人金融服務跟隨著時代發(fā)展而轉型升級。特別是從當時的簡單存取款業(yè)務逐步發(fā)展到了當今的各類個人金融服務項目。在這個過程中，我國商業(yè)銀行的個人金融服務發(fā)展?jié)摿?，得到了社會關注并不斷地重視起來。國際上金融市場發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人金融服務體系發(fā)展較快，各類個人金融服務的相關業(yè)務成為國外的商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的重要渠道之一。我國發(fā)展雖起步晚，但隨著我國的國民擁有的財富增長和投資需求的提高，以及我國的金融監(jiān)管逐步完善等利好條件，我國的個人金融服務發(fā)展還是有著較大空間。在我國各類市場的逐步全面開放的背景下，各行各業(yè)既帶來機遇的同時也帶來了各種挑戰(zhàn)。如外資銀行的相互競爭和國內(nèi)金融信息公司推出的各類金融投資項目最為顯著。（二）研究的意義筆者認為，需要當前社會經(jīng)濟情況進行分析，在國家提出要深化金融改革開放，增強金融服務實體經(jīng)濟能力的背景下，如何運用相關金融理論為基礎、采用恰當?shù)慕鹑诠ぞ?、以專業(yè)的服務為個人金融服務需求者提供更好的財富管理及咨詢，以及通過專業(yè)的運作和良好的服務為給個人客戶量身打造專業(yè)的解決方案，從而促進經(jīng)濟健康發(fā)展和財富增值，最終提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益和社會效益具有重要現(xiàn)實意義。（三）研究的思路本文主要研究在深化金融改革開放，增強金融服務實體經(jīng)濟能力的大背景下，對我國目前個人金融服務的發(fā)展方式進行系統(tǒng)的梳理。就其目前的現(xiàn)狀，面對的機遇和挑戰(zhàn)，從商業(yè)銀行的面臨的外部環(huán)境和自身發(fā)展條件方面出發(fā)，也從服務經(jīng)濟的發(fā)展的角度討論以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融對我國個人金融服務相關業(yè)務的沖擊下所面臨的情況，為我國商業(yè)銀行個人金融服務的發(fā)展中所產(chǎn)生的不利問題，提出符合我國個人金融服務的相關業(yè)務發(fā)展的合理化建議。最終提高社會整體效益，從而促進我國金融行業(yè)的良好的健康發(fā)展。（四）研究的局限性國內(nèi)相較國外的個人金融服務的發(fā)展起步晚，且研究國內(nèi)對于個人金融服務確切發(fā)展的參考資料較少。另一方面,目前國內(nèi)關于個人金融服務的研究觀點放在現(xiàn)在來看過于陳舊，大多文獻主要對當時的年代所現(xiàn)有成熟的業(yè)務研究，即使有對新興業(yè)務開展的探討，但大部分觀點放在現(xiàn)今來看與時代不適用。而通過其他層面上對具體業(yè)務需求的深入分析文獻還比較少。若要充分了解我國個人金融服務各項業(yè)務要花費的時間多且具有一定難度。對解決我國的個人金融服務發(fā)展的問題及對策，尚有待在實踐中去檢驗真理。文獻綜述（一）國外的研究現(xiàn)狀國際上的發(fā)達國家對于個人金融服務的重視程度很高。國外的商業(yè)銀行的個人金融服務的相關業(yè)務發(fā)展較為成熟，使得個人家庭對家庭里重在收益的投入會比較大。人們對個人金融服務選擇越多，較好地促進了個人金融服務的發(fā)展。這樣下來，銀行的個人金融業(yè)務收入占銀行總收入的比重大。國外對于個人金融服務的發(fā)展的起步早，研究的相關理論以及運作體系相對完善，瑞士銀行家多里漢斯·烏里奇博士曾在《全能銀行:未來銀行的類型》一書中，提出了個人金融服務發(fā)展之道的構想，是要通過相對應的手段來完善銀行的創(chuàng)新建設。蒙若拉里和羅斯阿列達夫在其《新服務開發(fā)能力和績效:零售銀行實證研究》中指出，在未來發(fā)展中，個人金融服務的業(yè)務相關創(chuàng)新性開發(fā)，行業(yè)重點應該在開發(fā)資源上有所建樹。另外，要注重新的個人金融服務的相關業(yè)務開發(fā)，新的服務開發(fā)能力會影響到商業(yè)銀行層面的績效。這是關于商業(yè)銀行的相關創(chuàng)新服務開發(fā)和績效的研究。綜上所述，國外在開展個人金融服務的同時講究提供優(yōu)質、全方位的服務能力全方位多角度深層次的服務質量和各種滿足客戶服務的措施，主要圍繞客戶建立起相關研究方案。在國外混業(yè)經(jīng)營的背景下，其注重的投資理財業(yè)務的服務類型比重最大，被認為是個人金融服務的相關業(yè)務的核心。國外重視程度高，且包含的范圍和內(nèi)容都十分廣泛。（二）國內(nèi)的研究現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的個人金融服務相關項目隨著時代的發(fā)展陸續(xù)轉型升級，該業(yè)務依舊有廣闊的市場前景。又隨著我國的國民擁有的個人資產(chǎn)增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融服務提供了良好的前景保障，以此契機形成了較為良好的個人理財需求。中國自加入世貿(mào)組織，便積極應對經(jīng)濟全球化所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。針對當時的個人金融服務發(fā)展的狀況，在國內(nèi)研究方面中，主要分以下幾個方面：一、關于個人金融服務良好發(fā)展的研究方面，學者伍瑞凡（2006）提出了要樹立與時代相適應的營銷理念及開拓個人金融服務相關業(yè)務的推廣方式等建議。二、關于個人金融服務的相關業(yè)務的發(fā)展方向研究。學者于海（2004）認為銀行應維持原有的儲蓄業(yè)務的地位為首要前提，接著去發(fā)展相應的代收代付、個人消費信貸及完善銀行卡功能等業(yè)務，重要的是要去開拓時代需要的新型銀行理財業(yè)務，并且要對銀行提出相應的改變?yōu)閭€人金融服務的發(fā)展提供有力保障。三、關于在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行個人金融服務發(fā)展前景研究，學者王世尊（2019）認為要商業(yè)銀行通過不斷的優(yōu)化完善，應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。商業(yè)銀行要學會運用好當下契機，摒棄現(xiàn)有的優(yōu)勢下的僵化思維，用開放的心態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)公司學習并合作，以至于創(chuàng)造更大的價值。我國個人金融服務的概述（一）我國商業(yè)銀行個人金融服務的概念個人金融服務，是商業(yè)銀行為自然人提供相關需求的服務，主要利用商業(yè)銀行的綜合網(wǎng)點及資源技術為個人客戶提供包括關于資產(chǎn)管理方面的建議、規(guī)劃、財務分析等一系列的專業(yè)化服務。商業(yè)銀行緊跟時代發(fā)展的腳步，利用自身的金融優(yōu)勢等相關資源，根據(jù)客戶的實際情況及自身發(fā)展需求，為客戶提供具有多方面的綜合金融服務。發(fā)展至今，我國商業(yè)銀行的個人金融服務相關業(yè)務多樣化，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端柜臺等服務的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的個人金融服務的順應時代發(fā)展。目前，以綜合理財為主要的個人金融服務的相關業(yè)務不斷創(chuàng)新和發(fā)展，通過規(guī)劃客戶的金融資產(chǎn)配置，來實現(xiàn)客戶的規(guī)劃目標。（二）我國個人金融服務的必要性分析我國積極履行入世承諾，各類市場陸續(xù)全面對外開放。在這個充滿著機遇和競爭的環(huán)境下，我國商行銀行在應對外資銀行的激烈競爭中，既要學習對方的優(yōu)勢之處，又要看到自身發(fā)展的不足加以完善。新技術革命的到來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起來，又要應對與之的競爭關系。在這樣的情況下，依舊需要重視個人金融服務的發(fā)展。當然，能夠健康持續(xù)的發(fā)展個人金融服務的相關業(yè)務，得益于我國經(jīng)濟的高速發(fā)展所推動的需求量。1.外部動力：潛在需求從國家統(tǒng)計局網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)來分析，我國居民家庭人均可支配收入呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。2019年全年全國居民人均可支配收入30733元，比2018年名義增長8.9%，增速比2018年加快0.2個百分點，與經(jīng)濟增長基本同步。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入42359元，比2018年名義增長7.9%；農(nóng)村居民人均可支配收入16021元，比2018年名義增長9.6%。近六年來，我國居民人均可支配收入如下圖所示：圖3-1中國居民人均可支配收入圖（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站）由圖可知，我國的居民人均可支配收入呈逐年上漲的趨勢，表明人們手里所持有的資金也會相對豐厚，間接地會影響我國的商業(yè)銀行的個人金融服務的需求量。另一方面，相關信息的顯示2019年人均GDP突破1萬美元，由上圖所分析的收入狀況發(fā)現(xiàn)，2019年全國居民人均可支配收入與經(jīng)濟增長基本同步，與人均GDP增長大體持平。體現(xiàn)出我國的國民創(chuàng)造財富的能力不斷增強，說明未來的中國經(jīng)濟發(fā)展仍有著巨大潛力和增長空間。隨著整體收入水平的提高，居民越來越注重生活質量。特別是發(fā)生不可抗力的事情之后，人們對“第二收入”的意識也不斷注重。這也在一定程度上會對理財業(yè)務需求量的增加。2.內(nèi)部動力：市場競爭在互聯(lián)網(wǎng)的時代，我國的銀行發(fā)展過程中充滿著競爭，并影響著我國的個人金融服務發(fā)展。我國的銀行業(yè)市場競爭中的突出表現(xiàn)為以下幾方面：一是銀行之間的競爭。國內(nèi)銀行之間，以及國內(nèi)銀行與外資商業(yè)銀行都存在著競爭關系。無論是從服務理念還是理財產(chǎn)品的樣式，各銀行對于自身的金融服務建設發(fā)展各有特色。另外，在我國銀行與外資銀行競爭方面，隨著相關加入世貿(mào)的相關協(xié)議的落實，對外資銀行的利好政策的實施，將來外資銀行可以對中資企業(yè)或者中國居民開辦外匯業(yè)務，加劇了行業(yè)發(fā)展的競爭。二是關于金融行業(yè)內(nèi)的競爭。隨著混合經(jīng)營模式地發(fā)展，社會上所出現(xiàn)了諸多相關金融機構。特別是今年興起的金融信息咨詢類公司，該類企業(yè)推出的理財產(chǎn)品讓客戶的資金投資收益率會高于銀行存款利率，客戶的投資偏好便會發(fā)生改變，這樣對銀行的發(fā)展形成了壓力。為了更好地應對來自行業(yè)內(nèi)部競爭、外國商業(yè)銀行的競爭以及金融行業(yè)內(nèi)的競爭，我國商行銀行優(yōu)化發(fā)展個人金融服務的相關業(yè)務也凸顯重要。綜合來看，商業(yè)銀行完善個人金融服務既是較好地滿足國民的需求，同時我國的商業(yè)銀行努力去尋求新的利潤增長點應對外資銀行的競爭較好的選擇。（三）我國商業(yè)銀行個人金融服務風險的類型商業(yè)銀行個人金融服務的相關業(yè)務存在的風險主要有利率風險、財務風險、市場風險、流動性風險、經(jīng)濟形勢面臨的風險等。1.利率風險政策性因素和社會信用環(huán)境因素是我國的商業(yè)銀行所面臨的利率風險主要體現(xiàn)。因為我國利率管理權限集中在國務院，而人民銀行只是授權代管機關。若國家有關部門針對當前社會形勢的發(fā)展，運用宏觀調(diào)控的手段，通過中國人民銀行實施相應的貨幣政策，以此來保障社會資金流動性。另外，社會信用環(huán)境也會造成一定的影響，因為社會信用環(huán)境問題是會對我國銀行與企業(yè)之間交易成本的重要因素之一。2.財務風險在我國金融行業(yè)內(nèi)，國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭，第三方理財機構與銀行的競爭以及外資銀行陸續(xù)進入我國的金融行業(yè)市場，使得國內(nèi)外的商業(yè)銀行之間競爭更激烈。財務結構不夠完善、對核心客戶的依賴性大、經(jīng)營杠桿系數(shù)大且高負債經(jīng)營等因素是我國大多數(shù)商業(yè)銀行的個人金融服務問題所在，由此財務風險表現(xiàn)出來。3.市場風險市場風險突出表現(xiàn)在匯率上。隨著我國的商業(yè)銀行業(yè)務不斷的拓展，越來越多的銀行會選擇擴展海外業(yè)務，這樣會導致銀行的所面臨的匯率風險也在增加。若出現(xiàn)全球的經(jīng)濟不平穩(wěn)，那么會給我國的匯率帶來更大的風險。4.流動性風險 流動性風險主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行為了隨時應付客戶提款，在限定的時間內(nèi)以適當?shù)某杀救〉觅Y金來償還債務，特別是部分商業(yè)銀行推出的定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品，違反了《儲蓄管理條例》，不利于維護市場秩序。5.經(jīng)濟形勢面臨的風險在一定程度上受到全球一體化的影響，經(jīng)濟運行的形勢在一定情況下影響著發(fā)展。如國家在不同經(jīng)濟狀態(tài)下采取刺激經(jīng)濟良好運行的手段。為了社會的正常運轉，所要實行的財政政策配套的資金多數(shù)來自于商業(yè)銀行的貸款，這樣加大了商業(yè)銀行的風險隱患。（四）我國商業(yè)銀行個人金融服務的方式我國多家銀行的關于個人金融服務的方式類型包括了：個人存貸款、個人匯兌、信貸業(yè)務、個人理財、私人銀行及其他服務等。1.個人存貸款個人存款與個人貸款的項目是最為基本服務的業(yè)務之一。個人存款根據(jù)客戶在銀行的開設賬戶后，可將手上所持有資金存儲存入該銀行之中。個人存款業(yè)務普遍分為活期存款與定期存款兩大方式。選擇的存款方式不同影響后面的利息收益高低。個人貸款則是銀行對個人客戶發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣貸款，如一些住房裝修、旅游、教育等用途。如今的互聯(lián)網(wǎng)時代在許多銀行根據(jù)客戶需求的基礎上，在原有的儲蓄賬戶、往來賬戶、定期賬戶、人民幣往來賬戶基礎上，還增設了黃金儲蓄賬戶和新元儲蓄賬戶。多數(shù)銀行推出了存貸合一卡的項目，目的在于實現(xiàn)資金的有效自由流動，為客戶減低了資金的使用成本。2.個人匯兌個人匯兌是匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結算方式，個人的各種款項的結算，均可使用匯兌結算方式。這種方式便于匯款人向異地的收款人主動付款。隨著時代的發(fā)展也有一系列的業(yè)務方面的創(chuàng)新。如人民幣兌換、外匯買賣、現(xiàn)鈔兌換、人民幣預結匯匯款、匯出匯款、匯入?yún)R款等。3.信貸業(yè)務相關的信貸業(yè)務是商業(yè)銀行在個人金融服務中較為重要的資產(chǎn)業(yè)務，銀行通過放款收回本金和利息等一系列程序，扣除成本后從而獲得利潤，現(xiàn)今為止信貸依舊是商業(yè)銀行的重要贏利手段。大多數(shù)銀行會通過客戶的信用等級推出相關的信用放款、消費貸、按揭貸和經(jīng)營貸等相關業(yè)務。主要是為了滿足客戶在在指定消費用途領域上的急需用錢的需求。4.個人理財服務個人理財服務是商業(yè)銀行通過分析、規(guī)劃、咨詢、管理等專業(yè)化服務活動為個人客戶提供相對應的服務。我國商業(yè)銀行在近幾年對于發(fā)展個人理財方面的業(yè)務比較重視，主要起到推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的載體作用。商業(yè)銀行當前多以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品預期收益趨向合理，相比活期或定期存款的利息高。5.私人銀行私人銀行的服務項目客戶群體一般為高凈值群體，如中國銀行的私人銀行業(yè)務先河是中國銀行率先開創(chuàng)。私人銀行搭建起了高凈值人士和世界金融市場之間的溝通橋梁。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務可提供全面的綜合金融服務，涵蓋范圍廣闊的特色則是滿足高凈值人士的金融投資和跨境服務需求。6.其他服務其他服務業(yè)務，各家銀行獨具特色。就如中國銀行而言，中銀短信提醒服務、中銀保管箱、人民幣產(chǎn)品及服務等這些服務給中國銀行的客戶帶來便利，另外，中國工商銀行的個人客戶星級服務和個人綜合積分服務也獨具特色。由此可以得出，個人金融服務在信息技術進步的同時也不斷創(chuàng)新，以客戶為中心的服務理念去完善更多的功能體驗，以及對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務辦理功能服務的優(yōu)化，目的是為客戶打造更全面的綜合金融服務平臺。四、個人金融服務在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題（一）我國個人金融服務的發(fā)展歷程1.第一階段發(fā)展初期時間段為二十世紀中后期到二十一世紀初，我國個人金融服務還處于萌芽和發(fā)展的初期。個人金融服務中的理財業(yè)務在二十世紀九十年代陸續(xù)有商業(yè)銀行發(fā)展起來，該時期的個人金融服務項目不豐富，但發(fā)展規(guī)劃的雛形。特別是在1995年，由招商銀行推出的“一卡通”項目，集多功能為一體為代表的業(yè)務開始推行。該時期的個人金融服務的相關業(yè)務落實開展還處于試行階段，沒有更加具體的方案實施。我國居民思想上是對新事物發(fā)展處于觀望狀態(tài)，把銀行儲蓄作為主要的財富管理工具。該階段，我國居民對個人金融服務的需求程度不高，沒有系統(tǒng)的認識商業(yè)銀行的個人金融服務，從而形成相關業(yè)務發(fā)展存在困難的局面。2.第二階段這段期間為二十一世紀初期到2007年的階段，該時期的個人金融服務的業(yè)務逐步豐富起來，如2002年流行起來信托方面的理財，2003年貨幣市場基金的出現(xiàn)，使得國家重視起金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。這段時期中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等部門相繼出具相應的法律法規(guī)。這一階段，具有財富增值理念的客戶逐步嘗試進行商業(yè)銀行推出的個人金融服務的相關業(yè)務。這一時期，我國的個人金融服務規(guī)范化的發(fā)展讓人們開始信任，使得我國個人金融服務能夠得以較好的實踐。3.第三階段這段時期為2007年以后，該時期是我國個人金融服務趨向創(chuàng)新的發(fā)展階段。我國個人金融服務的各項相關業(yè)務陸續(xù)豐富起來。2012年以后互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐步流行。到2014年智能手機的興起，各銀行也緊跟時代的變化，推出相應的APP的渠道，手機銀行的智能化為個人金融服務提供了不一樣的發(fā)展渠道，這都不斷使得我國的個人金融服務的方式更加多樣化。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行對形勢的發(fā)展關注密切，對個人金融服務各項業(yè)務的類型與產(chǎn)品開發(fā)不斷豐富，在營銷模式與渠道上尋求創(chuàng)新，表明商業(yè)銀行認識到開展個人金融服務的重要性，運用多種方式去保留住優(yōu)質客戶以至于提高經(jīng)濟效益。（二）我國個人金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀1.具有開發(fā)的潛力我國經(jīng)濟發(fā)展不斷加快的同時較大程度上增強了社會經(jīng)濟的綜合實力，在此期間，廣大居民的資產(chǎn)管理意向發(fā)生轉變，轉變的方式為現(xiàn)代化的理財觀念。人們對個人金融服務中各類業(yè)務的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢。隨著人們對財富認知的變化，重視自己的資金能夠財富增值，注重多元化的財富管理渠道，以達到預期資金增值的目的。銀行借此機會為發(fā)展個人金融服務的業(yè)務提供了動力。在發(fā)展過程中，銀行也會結合實際情況，發(fā)現(xiàn)并運用好個人金融服務的開發(fā)潛力，運用相對應的服務，把相關業(yè)務類型不斷豐富與完善，促進銀行的盈利能力進一步提升。2.對應的競爭適應力我國的商業(yè)銀行不僅要應對行業(yè)內(nèi)的競爭，還需要適應的國外競爭大環(huán)境?，F(xiàn)階段，我國各商業(yè)銀行積極運用新的科技手段發(fā)展特色的個人金融服務。如今大數(shù)據(jù)的全面發(fā)展，將網(wǎng)上銀行、手機銀行、人工服務、自助終端等服務渠道的綜合運用，很好的改進了過往限制性因素，以及完善個人客戶對金融服務的體驗效果。其次，由于社會上對綜合信息交易平臺的重視，商業(yè)銀行與金融IT公司合作，運用科技手段完善的系統(tǒng)，使服務內(nèi)容更加的豐富從而提升客戶各項需求的綜合服務質量。像這類優(yōu)化了交易環(huán)節(jié)中的成本高、環(huán)節(jié)多的問題，更好的促進了個人金融服務中的各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模。綜上所述，我國個人金融服務的現(xiàn)狀是處于不斷優(yōu)化的階段，個人金融服務的科學化合理化更能得到社會的認可。3.個人金融服務中理財業(yè)務的轉型近年來商業(yè)銀行的個人金融服務的理財業(yè)務已陸續(xù)轉型。特別是在2016年4月27日，中國央行在其官網(wǎng)正式發(fā)布了《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》，意見指出要求打破剛兌。打破剛兌，說明不允許銀行發(fā)行綜合保本型理財產(chǎn)品，體現(xiàn)出銀行的理財產(chǎn)品也是具有一定的風險性，購買銀行理財?shù)目蛻魧⒊袚鄳娘L險。另外，個別銀行在個人金融服務的投資理財業(yè)務這一塊將成立理財子公司，當理財子公司正式運轉后，銀行則是在代銷理財產(chǎn)品。將來在銀行理財這一塊板塊中，銀行會轉型為中介機構。（三）我國個人金融服務發(fā)展普遍存在的問題1.戰(zhàn)略定位不夠明確個人金融服務在科技創(chuàng)新的推動下總在不斷地創(chuàng)新，但仍有一個問題顯現(xiàn)出來，戰(zhàn)略地位依舊不夠明確。一些城市商業(yè)銀行在發(fā)展模式上大多采用定位戰(zhàn)略為跟隨型，這樣致使銀行與銀行之間的業(yè)務模式相近，讓客戶感覺會存在這“同質同構”現(xiàn)象，缺乏其相應的特色。另外，隨著國內(nèi)個人金融市場的繁榮，債券、股票、保險、信托業(yè)務、海外保險以及近年來互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的經(jīng)濟生活之中，人們面臨多樣化的理財方式。無論是各商業(yè)銀行之間，還是在金融同行業(yè)內(nèi)之間，都希望能滿足客戶不同需求的財富增值。以至于在應對競爭的過程中，客戶戰(zhàn)略上稍有欠缺。一些客戶出現(xiàn)了持有多張銀行卡和多個不同的投資賬戶，不同的用途用起來繁雜且資金分散，最終的使用效率和產(chǎn)生效益不明顯。以至于有一部分的客戶群體體驗感不強，而選擇個人金融服務中理財業(yè)務意愿的程度不高。2.缺乏具有成本效益的個人中間業(yè)務銀行的中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，所形成非利息收入的銀行業(yè)務。在中國人民銀行官網(wǎng)上所公示的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，說明了商業(yè)銀行中間業(yè)務分為兩大類，據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制品中和備案制品種。適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。商業(yè)銀行在運用好現(xiàn)有資源的優(yōu)勢不斷發(fā)展各項中間業(yè)務的過程中，也有存在問題有待解決。其中，包括了中間業(yè)務收入產(chǎn)品過于單一，發(fā)展不平衡。主要反映在缺乏相關金融咨詢顧問、投資交易等新興中間業(yè)務且收入占比極低。另外，大眾傳統(tǒng)觀念的固化問題，國內(nèi)居民和企業(yè)普遍認為銀行服務不應收費的觀點，以至于在一定程度上中間業(yè)務收入有所制約，影響了銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展，使得成為了一定程度上制約了個人金融服務發(fā)展的因素之一。3.缺乏相對平穩(wěn)的客戶信息平臺有效支持現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，個人金融服務的相關業(yè)務開展需要運用云網(wǎng)絡、云計算和大數(shù)據(jù)等系統(tǒng)，這是現(xiàn)如今銀行要開展個人金融服務的基礎，使得銀行可以更加科學地去收集和完善客戶信息資料。在過往的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)主要建立在以客戶的賬戶信息為基礎的，過往的客戶連鎖信息較為不完善，而導致信息再去收集需要更多的時間成本，對目標群體的開展工作落實不易。為此，有些地區(qū)的商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未完全同步普及，形成了業(yè)務發(fā)展中信息滯后的問題。另外，在信息時代發(fā)展過程中，電信詐騙案件時有發(fā)生，讓客戶在辦理相關業(yè)務的時候對個人信息提交的心存芥蒂。主要很大的原因是缺乏一個安全可靠的大數(shù)據(jù)平臺去實現(xiàn)客戶信息管理，從客觀角度上來看，在一定程度上大數(shù)據(jù)收集資源的不完整。4.缺乏復合型的個人金融服務人才商業(yè)銀行的個人金融服務的各項業(yè)務定位是綜合性業(yè)務，需要從業(yè)工作人員需要掌握關于金融行業(yè)的豐富知識。這不僅要全面了解個人金融服務相關業(yè)務的專業(yè)性知識以及長期與客戶建立起來的情感交流來實現(xiàn)個人金融服務的業(yè)務開展。商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融服務的過程中亟需復合專業(yè)人才，但要培養(yǎng)出一個專業(yè)的個人金融服務的工作人員成本高。復合型專業(yè)人才的缺乏，在一定程度上制約了商業(yè)銀行發(fā)展全面的個性化的金融服務。5.營銷渠道和手段單一化目前，“以客戶為中心”一直是商業(yè)銀行所提倡的價值理念，但對客戶收集來的資料進行分類與定位依舊是開展工作的基礎環(huán)節(jié)之一。從金融實踐中發(fā)現(xiàn)，不合適當下發(fā)展的經(jīng)營模式，如以產(chǎn)品為中心的組織體系和設計業(yè)務流程的觀念依然存在。再加上互聯(lián)網(wǎng)時代的信息不斷更新，類型繁多的個人金融服務的業(yè)務項目，在銀行宣傳與引導方式不及時且單一化的情況下，很容易讓客戶感到迷茫。以至于在相關金融業(yè)務功能介紹、以及金融導購滯后的現(xiàn)象時有發(fā)生，導致一些客戶對辦理個人金融服務逐步失去了興趣，寧愿去相信其他不安全的平臺進行投資。五、我國個人金融服務發(fā)展普遍存在問題的原因分析（一）經(jīng)營模式存在弊端制約發(fā)展空間互聯(lián)網(wǎng)技術的推廣和應用使個人金融服務的發(fā)展轉型后，優(yōu)化了銀行業(yè)務辦理流程的程序，運用相應的互聯(lián)網(wǎng)技術來優(yōu)化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要以柜臺業(yè)務辦理模式，節(jié)約了一定的人力。但在此期間，升級后的職能業(yè)務流程，在一些業(yè)務上還存在著環(huán)節(jié)重復和辦理時間長的問題?，F(xiàn)在銀行的客戶在注重金融服務質量的同時還會注重辦理業(yè)務的效率性。銀行通過同樣的標準去應對需求不同的客戶，既造成了時間和精力的浪費，也會使銀行收益收到影響。另外，在個人金融服務的業(yè)務宣導上，由抽象化到具象化的介紹過程會因一些不當?shù)男麄鞣绞郊盃I銷手段導致信息的滯后和告知不及時的問題，如手機智能攔截信息功能、電話通知方式的時間不當以及年紀較大的客戶難以學懂手機銀行操作等因素。這樣導致了很多關于銀行需要宣導的相關理念混淆。特別是有些客戶認為銀行存款等于銀行理財，這是對個人金融服務中有理財業(yè)務產(chǎn)生誤解。使得許多居民對個人金融服務的相關業(yè)務吸引力降低，無法真正理解服務的本身，最后達不到個人金融服務發(fā)展的目標。（二）個人金融服務創(chuàng)新的復合型人才短缺個人金融服務由以往的注重產(chǎn)品的推銷逐步轉變?yōu)獒槍蛻舻淖陨砬闆r而量身打造出的財富增值規(guī)劃。面對每一個客戶的需求、情況、未來預期的不同，使得個人金融服務的業(yè)務項目開展要更加地細致。光靠科技的開展業(yè)務力量還達不到預期的效果，往往還需要人力的加持。這樣有關于個人金融服務創(chuàng)新的復合型人才尤為重要，人才的短缺是影響著服務發(fā)展的因素之一。（三）售后服務體系不健全在個人金融服務發(fā)展的過程中，有一些服務觀念的落后造成對個人金融服務不利影響，致使商業(yè)銀行服務體系會呈現(xiàn)出不足之處。有一些商業(yè)銀行管理層對服務質量起到重視認知淡薄，特別是在長尾客戶的服務上有所疏漏。長尾客戶即低貢獻的客戶群體，對該類客戶群里服務上沒有起到相應的重視。針對每個客戶的相適應的服務質量對于銀行核心競爭力和促進可持續(xù)發(fā)展起著不可缺失作用。反映出的問題是服務體系未能很好的按照“以市場為導向，以客戶為中心”去履行好相應的職責，讓有意愿進行個人金融服務的客戶反映比較遲緩，也造成了對客戶售后回訪的信息、時間段不科學合理和客戶滿意度不高的后果。（四）銀行對個人金融服務的重視程度普遍不夠當下，國民的對待金融的態(tài)度有所改觀，特別是在不可抗力的情況下，收入來源暫時停滯的，越來越多的人開始關注所謂的“第二收入”，以至于應對生活的意外情況。這樣人們會接觸并選擇相應的保險、理財來規(guī)劃自己的生活。銀行存款收益不高，銀行理財比銀行存款的收益略高，但銀行理財不受存款保險的保障，也就是說銀行理財?shù)木哂械娘L險性會更大。在這點上，客戶容易將銀行存款與銀行理財混淆，客戶經(jīng)理也沒有過多的去為客戶講解，造成客戶對銀行的誤解。另一方面，部分商業(yè)銀行為了有更高的收益，針對高凈值客戶所推出的相關的結構性性存款保底收益率明顯高于一般性存款利率。靠檔計息存款、結構性存款的收益更高，致使成為吸引客戶的存款手段，銀行會在市場競爭中為爭攬或避免客戶流失，爭相開辦此類業(yè)務，不利于維護存款市場競爭秩序。（五）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人金融服務的沖擊近年來電子商務的發(fā)展，金融和網(wǎng)絡相結合的模式慢慢被大眾所熟知，一度成為社會關于經(jīng)濟發(fā)展方向所關注的話題，因此第三方金融機構推出的通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財產(chǎn)品的出現(xiàn)在大眾的認知領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務水平提升迅速，業(yè)務范圍的擴展，包括信托、私募基金以及海內(nèi)外保險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來獲取了更大的金融理財市場，同時也有許多社會上的金融信息咨詢公司紛紛興起，快速搶占金融市場的份額。因互聯(lián)網(wǎng)金融相關機構所推出的理財產(chǎn)品具有操作便捷、收益可觀且速度快等優(yōu)勢，節(jié)省了很多時間成本，相比以前銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務簡化了很多繁瑣的手續(xù)，更好的滿足年輕人的投資理念。個人金融服務的相關業(yè)務開展會因互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的影響，從而影響銀行的商業(yè)收益。六、我國商業(yè)銀行個人金融服務的可持續(xù)發(fā)展建議就現(xiàn)階段我國的國民生活水平變化而言，從社會格局、觀念轉變以及人民對生活追求物質文化需求等各個方面都有很大的轉變，社會的總體消費結構也在發(fā)生這潛移默化的改變，行業(yè)的轉型升級是時代的需求。受全球經(jīng)濟一體化的影響，金融業(yè)將會迎來全面對外開放的情況，其競爭愈加激烈。若想讓我國的個人金融服務的有更好的發(fā)展前景，應該要求各家銀行學會合理地借鑒成功的經(jīng)驗，在此基礎上去建立自身的特色優(yōu)勢，以此促進個人金融服務在我國的可持續(xù)發(fā)展。（一）我國金融制度的創(chuàng)新針對當前我國個人金融服務發(fā)展的基礎狀況以及制約因素的角度來分析，我國的個人金融服務的可持續(xù)發(fā)展離不開國家的外部環(huán)境的支持。1.逐步完善和諧的金融組織體系通過有關的專家分析，當前我國金融運行中存在的主要問題突出表現(xiàn)在金融組織制度的缺陷、金融宏觀調(diào)控制度的缺陷、金融市場制度的缺陷和金融監(jiān)管制度的缺陷這四個方面。在金融發(fā)展運行的過程中，難免會存在一些不合理的問題。就如央行在發(fā)現(xiàn)結構性存款和靠檔計息產(chǎn)品不規(guī)范時，及時發(fā)布新規(guī)來予以規(guī)范，以及第三方理財機構不合規(guī)的行為及時調(diào)整?？梢姡皶r健全的金融組織體系是必要的。所以，建立健全良好的金融組織體系可以豐富金融環(huán)境，根據(jù)不同層次的主體實現(xiàn)不同金融需求，促進我國金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。2.金融監(jiān)管的創(chuàng)新2020年一月中下旬人行征信中心發(fā)布關于二代征信系統(tǒng)升級的通知，宣布二代征信將會成熟后上線。央行提出推進征信二代系統(tǒng)升級上線，是為了加強個人征信信息安全管理和個人隱私保護，二代征信系統(tǒng)在未來的金融行業(yè)發(fā)展的過程中會起到積極作用，并能夠帶動社會的經(jīng)濟健康發(fā)展。這是有利于我國金融監(jiān)管的創(chuàng)新，從而能夠落實解決好個人金融服務的風險管理機制可能出現(xiàn)的滯后問題。因此，通過對不同信用等級的借款人所要求的風險補償也應該是不同的，像這樣金融監(jiān)管的創(chuàng)新升級，會在一定程度上降低了銀行風險管理的難度。（二）不斷豐富個人金融服務產(chǎn)品和服務內(nèi)容目前商業(yè)銀行所推出個人金融服務中的銀行存款業(yè)務屬于R1級保守型和銀行理財業(yè)務屬于R2穩(wěn)健型或R3平衡型的理財產(chǎn)品，普遍適合大多數(shù)顧客群體的財富增值理念。但這遠遠不夠的，要做好客戶的財富增值需求會隨著時代而改變的應對情況。在我國不斷深化金融服務的大背景下，我國金融市場的發(fā)展會更加完善，所以商業(yè)銀行應當緊抓機遇對自身的發(fā)展進行創(chuàng)新，常對市場的信息進行調(diào)研開發(fā)豐富多樣的個人金融服務的各類項目。在以后的金融實踐中，可以嘗試在開發(fā)個人金融服務新項目的時候，要注重類型的多樣性，避免固定化和形式化，滿足各種客戶群體的需求。同時，還要針高凈值客戶推出一些針對性的個人金融服務的項目，了解這部分客戶的切實需求去進行財富增值規(guī)劃，從而提升自身商業(yè)銀行個人金融服務的發(fā)展水平。另外，在服務內(nèi)容方面還要進行優(yōu)化，盡量體現(xiàn)出便利化、個性化以及人性化服務理念，讓客戶能夠感受到便利以及關心，如此才能夠有更好的體驗，做好口碑宣傳。按照消費心理學的觀念，人們現(xiàn)階段還是會更加相信一個直觀的人際交流而非虛擬的網(wǎng)絡介紹。在研發(fā)出新的個人金融服務的業(yè)務時候，應當注重對自身的員工進行講解，讓員工對產(chǎn)品進行詳細化、系統(tǒng)化了解，這樣員工才能對客戶更好設計規(guī)劃，從而推動客戶享受服務與產(chǎn)品體驗。（三）分析客戶群體需求提升服務質量我們的商業(yè)銀行可以繼續(xù)堅持以“客戶為中心”的核心理念，讓該理念繼續(xù)賦予時代精神。特別是高凈值人群的理財需求的心理變化。特別是近幾年來，高凈值人士的觀念轉變?yōu)樽非筘敻话踩€(wěn)健和長期收益。很大原因在于當今社會的投資理財形式多樣化，但安全性方面仍是首要考慮問題。特別是近幾年發(fā)生的部分互聯(lián)網(wǎng)理財和非標資產(chǎn)頻頻“爆雷”的情況下，人們普遍會對投資更加謹慎，對于投資回報的預期也相應降低。為此，我國的商業(yè)銀行可以運用好這個條件，提出合理化的建議，讓客戶的投資理財?shù)哪抗廪D移回銀行。（四）商業(yè)銀行應在個人金融服務的營銷渠道上進行創(chuàng)新當下我國商業(yè)銀行應當注重改變渠道單一的狀況，更加合理運用互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)統(tǒng)計等先進科技，構建相關的平臺或者開通公眾號等，也可以嘗試在自媒體平臺的推廣創(chuàng)新，及時與客戶進行宣導，并對自身的個人業(yè)務進行推廣，減少盲區(qū)，實現(xiàn)服務水平的全面提升。并且，也可以與其他平臺進行合作交流，相互借鑒，利用本土文化應對國外的商業(yè)銀行的競爭，打造安全地穩(wěn)定地客戶信息資源整合。從而優(yōu)化服務流程提升服務質量。如需應用物理網(wǎng)點提供服務，盡量減少客戶的等待時間，并在辦理業(yè)務的時候將客戶的服務需求通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計下來，以便更好地進行個人金融服務的合理化科學化設定。同時，還應當對自身的工作目標進行細化分類以實現(xiàn)效果的提升。（五）加強復合型個人金融服務人才的培養(yǎng)在當下不斷發(fā)展中的時代，從長遠的角度來看人才的培養(yǎng)不可少。我國的商業(yè)銀行應當優(yōu)化人才培養(yǎng)機制。當今，個人金融服務要被時代所認可，在發(fā)展過程中仍需要知識面豐富的人才，必須要具有較高的專業(yè)知識和創(chuàng)新精神?？梢远ㄆ谂e辦工作交流培訓，促進各項信息共享，為培育優(yōu)質的員工服務客戶奠定基礎。由于市場上普遍缺乏熟悉多項金融業(yè)務的復合型人才。因此商業(yè)銀行應該制定合理的培養(yǎng)計劃，培養(yǎng)一些高素質的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家為銀行的服務增添力量。（六）保證平臺的穩(wěn)定營運完善風險管理近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方理財機構發(fā)展勢頭迅猛，主要表現(xiàn)在私募基金、金交所理財產(chǎn)品和P2P網(wǎng)絡信貸等新興模式在市場上盛行。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融相關新型服務的產(chǎn)生早已對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個人金融服務中的相關業(yè)務產(chǎn)生較大的影響，年輕的大眾相對較高的年化收益率的理財產(chǎn)品成為了大眾投資的對象。但又隨著互聯(lián)網(wǎng)新型服務在發(fā)展過程中存在著缺陷，P2P平臺的“爆雷”事件這幾年早已屢見不鮮，如網(wǎng)信普惠、易租寶等平臺的“爆雷”，讓人們對投資采取了更加謹慎的態(tài)度。為此，商業(yè)銀行應該利用自身的優(yōu)勢，打造出屬于自己的可靠個人金融服務平臺，保證平臺的穩(wěn)定運營，進而完善風險管理。銀行正可以更加運用好這一優(yōu)勢，保障客戶的體驗效果，客戶會更相信實在的經(jīng)營網(wǎng)點，讓客戶能夠信賴。能夠將線上和線下相結合是銀行的一大優(yōu)勢，做好用戶的服務工作。盡可能的去加強自身的內(nèi)部管理，做到全方位科學地防控風險。因此，商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”的事件，從而去保障穩(wěn)定運營完善風險，去促進商業(yè)銀行個人金融的發(fā)展。（七）進一步發(fā)展我國農(nóng)村的個人金融服務小額信貸的需求隨著2020年的到來，我國將實現(xiàn)全面建成小康社會的奮斗目標。在這個大背景下，農(nóng)民的生活收入會不斷提高，我國商業(yè)銀行可以完善農(nóng)村市場的運營。在完善風險控制體系的前提下，為農(nóng)村地區(qū)提供符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務。當然，在以往的實踐中，我國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟關系的實證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務對于農(nóng)村經(jīng)濟的有一定的影響。因農(nóng)村人口的知識水平有限，盡可能去幫助更多農(nóng)村人口成為受教育群體以及提升信貸的認知水平，從而提高信貸服務質量。前提的條件把控準確后，適當?shù)慕档娃r(nóng)民貸款門檻，構建好新常態(tài)下區(qū)域化農(nóng)村金融體系。根據(jù)我國農(nóng)村的實際情況，進一步去發(fā)展農(nóng)村的個人金融服務小額信貸的需求。七、結論在中國的經(jīng)濟不斷發(fā)展的形勢下，國內(nèi)外金融行業(yè)依舊激烈，我國深化落實發(fā)展個人金融服務是具有重要意義的。不斷完善我國個人金融服務水平是國民合理利用個人財富實現(xiàn)財富增值和銀行提高競爭力的現(xiàn)實需要。這樣是能夠有助于我國的宏觀經(jīng)濟調(diào)控的精準落實。在促進科技與經(jīng)濟深度融通以及深化金融改革開放，增強金融服務實體經(jīng)濟能力的大背景下，是離不開繁榮的經(jīng)濟作為基礎。另外，銀行也從傳統(tǒng)的銷售理財產(chǎn)品轉化成為客戶量身打造專業(yè)的理財規(guī)劃。這要求銀行的服務人員努力提升相關業(yè)務的能力，對現(xiàn)有資源進行整合，提升服務質量，為客戶提供滿意度高的產(chǎn)品與服務。使居民的資產(chǎn)在儲蓄、信貸和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，從個人金融服務轉型過程中獲得綜合效益，進而促進轉型升級。因此，對于我國的商業(yè)銀行在個人金融服務健康、可持續(xù)發(fā)展來方面說，擁有一個良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境、有力的監(jiān)管體系是必要的前提條件，銀行內(nèi)部也應該有科學的管理制度以及復合型專業(yè)人才的培養(yǎng)，客戶第一的理念不斷創(chuàng)新。從而促進我國的金融業(yè)競爭力提高，為我國深化金融服務質量和滿足我國個人金融服務需要做出應有貢獻。我國個人金融服務的發(fā)展前景需要有計劃、制定切實可行的管控方案,尚有待在實踐中去檢驗真理。本篇論文觀點更注重在個人金融服務工作的精細化發(fā)展，相信在未來，能夠建立具有當代中國特色的個人金融服務。參考文獻[1]張?zhí)鞓?商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中面臨的問題及對策探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(09):168-169[2]孫冰.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務現(xiàn)狀及其發(fā)展策略探討[J].企業(yè)改革與管理,2018(23):107+119.[3]毋體健.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務營銷渠道的現(xiàn)狀和創(chuàng)新[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2016(17):8-9.[4]王世尊.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的幾點思考[J].科技經(jīng)濟導刊,2019,27(30):181+180.[5]梁影.我國個人金融業(yè)務發(fā)展前景及策略[J].中國高新技術企業(yè),2016(28):1-2.[6]孫曉航.我國銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題及應對措施[J].山西農(nóng)經(jīng),2018(24):119.[7]錢斌.工商銀行手機銀行為打造第一個人金融銀行賦能[J].中國信用卡,2019(09):9-13.[8]尹家健.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展路徑分析[J].金融縱橫,2018(11):96-100.[9]郭皓.淺談商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的制約因素及對策建議[J].全國流通經(jīng)濟,2018(20):88-89.[10]孫云慧.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的拓展思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2017(21):247.[11］夏寒雪.論我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展［J］.財經(jīng)論壇，2018.（03）：109-110[12]RashmiDyal-Chand,“ReflectionsinaDistantMirror:WhytheWestHasMisperceivedtheGrameenBank'sVisionofMicro?credit”,STAN.J.INT'LL,2005(41),p.217,pp.231-232.[13]KennethAnderson,Microcredit:“FulfullingorBelyingtheUniversalistMoralit