金融風控：貸前盡職調查之實踐篇

金融風控：貸前盡職調查之實踐篇客觀、詳實、準確的信貸調查可以從源頭上控制逾期的風險，也就是貸前風控的質量，對貸款機構來說具有重要的意義。當然，要想保證信貸調查的準確性，事先做一些準備工作是非常有必要的。那么，貸前的風控調查前要到底做哪些準備工作呢？注：有的看官可能會問，貸前盡職調查是線下業(yè)務員的事，跟產品有什么關系？此言差矣，一個良好運轉的風控系統(tǒng)得益于各個環(huán)節(jié)完善的規(guī)則與各環(huán)節(jié)間良好的配合，產品經理幫助業(yè)務員梳理的調查參考建議，不僅能夠幫助我們把好第一道關卡，將明顯不符合要求的客戶識別出來，而且能夠在后續(xù)的流程中，給系統(tǒng)提供多維度的參考數據，對后續(xù)數據分析與風險模型預測有至關重要的指導價值。一、確定調查人員在進行調查之前，首先要根據客戶貸款的難易程度，合理選配參與調查的人員。一般來說，信貸調查需實施雙人調查原則，雙人調查原則又稱為AB角原則，是指每筆信貸業(yè)務必須至少由主辦（A角）、協辦（B角）兩名信貸人員進行調查，并在調查報告中簽署明確意見。舉個例子：A角負責收集、整理借款人的相關資料和信息，與借款人聯絡、溝通，組織與協調對客戶的調查；B角配合A角工作，一起對客戶進行調查。形成調查報告后，A角B角均須在調查報告上簽字，對調查資料，擔保情況、調查意見及調查報告的真實性負責。二、搜集相關資料確定好了調查人員之后，參與調查的信貸經理就要著手搜集資料，了解貸款人的相關信息了。搜集資料的內容應包括：客戶所處行業(yè)的整體發(fā)展情況、客戶在行業(yè)中的地位、國家對其行業(yè)的相關政策、客戶的基本情況、生產經營情況、財務情況、客戶高管信息、客戶面臨的市場機遇及挑戰(zhàn)。此外，調查人員還可利用多種渠道對借款人進行調查，常見的渠道有工商信息查詢網站、被執(zhí)行信息查詢、利用搜索引擎等。三、列出調查重點對借款人的基本情況有了初步的了解之后，調查人員就可以確定此次貸前調查的重點了。調查人員要對搜集到的借款人資料（如年齡/婚姻/家庭/穩(wěn)定性、經營歷史/財產積累/經營能力、貸款目的/需求原因/行業(yè)狀況、征信歷史/側面調查、經營模式/盈利模式、財務狀況/盈利水平、現金流等）進行仔細審核，將有疑問的項目一一列出，形成一份問題清單，方便在以后的信貸調查中向借款人求證。同時，調查人員還需要將手頭掌握的借款人信息和調查報告所需要撰寫的內容進行比對，看是否有所遺漏。如果有，最好也列出一份清單，在進行信貸調查的時候讓客戶回答。四、填寫調查提綱根據列明的調查重點，就可以完善調查提綱了，建議提綱內容列出以下6點：調查借款人的基本情況：調查借款人的信用情況和主要負責人的品行狀況；調查借款人的財務狀況、生產經營狀況和市場情況；調查關聯企業(yè)及關聯交易情況；了解借款人的貸款用途和還款方案；分析本筆貸款給借款人帶來的收入、存款、結算等綜合效益注意：應盡可能詳細地填寫調查提綱，方便日后調查工作的開展。千萬別潦草做記錄，你的大腦一天中需要記太多事情了，記錄太簡單，很可能會···五、預約客戶，提前安排行程在進行信貸調查前，需提前向客戶進行預約，確定時間和地點。提前預約的時間不宜過長或過短，二至四天較為合適。預約時應清楚地告知借款人以下內容：此次上門調查的目的、調查大約需要占用他們多長時間、在信貸調查時需要看到的文本材料（包括營業(yè)執(zhí)照、房產證、購房合同、租賃合同、進貨單、銷貨單或記錄、戶口簿、身份證等）、信貸調查的流程等，并盡量要求負責人陪同調查。另外，在去現場進行信貸調查前，應提前查明路線，合理安排好行程，確保準時到達，才能給客戶留下良好的印象?？偨Y總之，若想對貸款