【村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探究文獻(xiàn)綜述6700字（論文）】

村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u16401村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 1236231.1理論基礎(chǔ) 186241.1.1信貸配給理論 1311721.1.2全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論 1218341.1.3信息不對(duì)稱理論 2167411.1.4籃子理論 2172191.2文獻(xiàn)研究 3257381.1.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述 3245131.1.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 45606參考文獻(xiàn) 71.1理論基礎(chǔ)1.1.1信貸配給理論信貸配給理論是指當(dāng)利率固定在一定水平下，貸款供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于貸款需求時(shí)，商業(yè)銀行為消除超額銀行貸款資金需求，促使部分貸款申請(qǐng)人退出市場(chǎng)，趨于采取非利率化的貸款條件而非提高利率水平的手段。具體體現(xiàn)為，一是貸款人的貸款申請(qǐng)只能部分被滿足，如，借款人向銀行申請(qǐng)100萬(wàn)元的資金，結(jié)果只會(huì)被批準(zhǔn)70萬(wàn)元的貸款；二是商業(yè)銀行只接受特定部分貸款申請(qǐng)，而另一部分借款人即使愿意支付高額利息也無(wú)法得到銀行的放貸。這是由于銀行無(wú)法觀察到借款者的投資意圖時(shí)，提高利率反而會(huì)將貸款提供給高風(fēng)險(xiǎn)客戶，而使低風(fēng)險(xiǎn)客戶無(wú)法獲得貸款資金，從而使銀行貸款的預(yù)期收益率降低、平均風(fēng)險(xiǎn)水平上升，這種現(xiàn)象稱為信息的不對(duì)稱性。商業(yè)銀行解決資金需求不匹配的問(wèn)題，常用手段主要分為以下三種類別：一是貸款性質(zhì)，如財(cái)物規(guī)模、信用條件、經(jīng)營(yíng)狀況等；二是商業(yè)銀行對(duì)借款者提前設(shè)定貸款條件，如：貸款期限、限制性條款、指定用途、擔(dān)保或抵押等；三是其他因素，如：借款者身份、與商業(yè)銀行的特定關(guān)系等。1.1.2全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界兩極分化的政治體系逐漸瓦解，金融市場(chǎng)隨著經(jīng)濟(jì)全球化逐漸開放，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。政府逐漸放松了對(duì)金融部門的監(jiān)管，并出現(xiàn)了許多新的衍生工具。1988年的《巴塞爾資本協(xié)議》中清楚地定義了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。由于綜合風(fēng)險(xiǎn)管理理論的要求，全面、全面地監(jiān)管商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建起一種科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論是指從各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)用于企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)和管理的過(guò)程中，完善風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行措施、設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向思想融入到企業(yè)文化管理，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)發(fā)展。近年來(lái)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在文化滲透管理流程方面有了很大提升，但由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)有待提高、系統(tǒng)無(wú)法跟進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，不夠具體和完善。由于農(nóng)商行抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，則整個(gè)體系很容易出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。因此，為了促進(jìn)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，更有效抵御和防控風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)建設(shè)全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)籌考慮企業(yè)文化、管理系統(tǒng)以及應(yīng)對(duì)外部環(huán)境等各方面，來(lái)提高整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力。1.1.3信息不對(duì)稱理論七十年代，三位美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究了信息不對(duì)稱現(xiàn)象，提出了信息不對(duì)稱理論（G.Akerlof,M.Spence,J.E.Stigjiz），信息不對(duì)稱理論是指不同身份的人所了解掌握的信息是有差異的。掌握充分信息的人相比較信息缺乏的人在市場(chǎng)活動(dòng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)位置，可以主導(dǎo)業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展。在信貸領(lǐng)域信息不對(duì)稱表現(xiàn)十分突出，如在信貸市場(chǎng)上，借款者對(duì)自己用貸風(fēng)險(xiǎn)程度、償還能力、貸款實(shí)際用途等私人信息充分了解，可能會(huì)為了達(dá)成貸款申請(qǐng)，隱瞞或修改重要的申請(qǐng)信息。貸前，商業(yè)銀行難以了解和掌握借款者有關(guān)信息，如資產(chǎn)狀況、以往違約情況和貸款用途等，并且借款客戶眾多，貸后，商業(yè)銀行同樣無(wú)法完全監(jiān)控借款人資金的使用方式和按時(shí)還貸意向。若貸款者采取風(fēng)險(xiǎn)行為，如將資金挪作他用導(dǎo)致投資失敗，銀行將面臨貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，由于商業(yè)銀行處于信息劣勢(shì)，會(huì)給信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)資產(chǎn)損失，由于貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)影響商業(yè)銀行的預(yù)期利潤(rùn)率，為了彌補(bǔ)或轉(zhuǎn)移可能造成的損失，銀行可以采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如要求貸款人提供保證、抵押和保險(xiǎn)等手段和措施。1.1.4籃子理論“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，籃子理論的實(shí)質(zhì)是利用了風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下進(jìn)行分散和降低通過(guò)多樣化投資的方式?；@子理論提出，若將資源集中于單一主體可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，為避免集中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合優(yōu)化，降低單一風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致整體遭受損失的概率，達(dá)到降低損失的目的，應(yīng)當(dāng)將資源分散在不同的主體上，在一定的范圍內(nèi)，數(shù)量越多，分散風(fēng)險(xiǎn)的程度越大。根據(jù)資產(chǎn)組合管理理論，不同資產(chǎn)之間收益率相關(guān)系數(shù)只要小于1，這種分散投資就能夠使風(fēng)險(xiǎn)降低。因此，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)是多樣化的，應(yīng)當(dāng)分散于不同行業(yè)、不同業(yè)務(wù)、不同性質(zhì)的借款人。相互獨(dú)立且充分多的投資形式是多樣化投資風(fēng)險(xiǎn)管理策略的前提條件。1.2文獻(xiàn)研究1.1.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述關(guān)于在風(fēng)險(xiǎn)因素和防控方面，SerainaC.Anagnstopoulou（2016）認(rèn)為，通過(guò)分析財(cái)務(wù)報(bào)表可以預(yù)測(cè)借款人的違約概率以及未來(lái)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量，這同樣作為貸款定價(jià)的有效信息來(lái)源。［1］ThomasGietzen（2017）認(rèn)為如何進(jìn)行信貸流程的管控和利率風(fēng)險(xiǎn)防范是問(wèn)題關(guān)鍵所在，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)安全目標(biāo)，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)最小化，就要對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行系統(tǒng)化管理，以確保安全性、流動(dòng)性、收益性等指標(biāo)均處于合理范圍內(nèi)。［2］NgoziOkoye（2017）認(rèn)為，則通過(guò)研究借貸人員行為，得出影響到中小企業(yè)信貸資金安全性的因素包括借貸人的學(xué)歷背景、個(gè)人收支狀況、總資產(chǎn)規(guī)模、法律糾紛等五個(gè)方面。［3］TBKing,KFLewis（2015）認(rèn)為，在研究市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的關(guān)系時(shí)提出，商業(yè)銀行間的利差的敏感性提高了，當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)高發(fā)時(shí)。［4］表1國(guó)外各學(xué)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的定義匯整表代表學(xué)者（年份）追隨者理論定義SerainaC.（2016）通過(guò)分析財(cái)務(wù)報(bào)表可以預(yù)測(cè)借款人的違約概率以及未來(lái)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量，這同樣作為貸款定價(jià)的有效信息來(lái)源。TBKing,KFLewis（2015）在研究市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的關(guān)系時(shí)提出，商業(yè)銀行間的利差的敏感性提高了，當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)高發(fā)時(shí)。KenSakeKato(2016)利用Ising模型有效計(jì)量了不同行業(yè)的信貸組合風(fēng)險(xiǎn)，并將每個(gè)行業(yè)按照信貸資產(chǎn)組合的形式進(jìn)行劃分。］Cho-JiehC（2018）利用貝葉斯判法和Logistic回歸模型分析了上百家企業(yè)，得出了通過(guò)某些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析可以更好的反映企業(yè)資信狀況的結(jié)論。aundersDavid（2018）在研究商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)問(wèn)題時(shí)另辟蹊徑，引入模糊數(shù)學(xué)的方法對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，大大拓展了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究邊界。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)度量方面，LaramieAlou（2017）研究認(rèn)為投資者將會(huì)呈現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因?yàn)椴煌娘L(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀體現(xiàn)在了不同的資產(chǎn)組合方式上。比如，當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)承受者進(jìn)行投資時(shí)，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)與高資產(chǎn)收益時(shí)，體現(xiàn)出了激進(jìn)的思想導(dǎo)向。［5］Smales（2016）認(rèn)為，通過(guò)研究信貸風(fēng)險(xiǎn)和新聞報(bào)道展示的情緒之間關(guān)系，其結(jié)果表明信貸風(fēng)險(xiǎn)與正面的新聞報(bào)道之間是呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即負(fù)面的新聞報(bào)道將加大信貸風(fēng)險(xiǎn)，而正面的新聞報(bào)道將使得減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。［6］KenSakeKato(2016)利用Ising模型有效計(jì)量了不同行業(yè)的信貸組合風(fēng)險(xiǎn)，并將每個(gè)行業(yè)按照信貸資產(chǎn)組合的形式進(jìn)行劃分。［7］關(guān)于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域方面，PoudelPR（2012）建議商業(yè)銀行制定制度采取措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)并提高效益。研究了影響商業(yè)銀行績(jī)效指標(biāo)的因素，通過(guò)設(shè)定與信用風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的參數(shù)來(lái)計(jì)算各種績(jī)效指標(biāo)，從而得出預(yù)測(cè)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)績(jī)效的最佳指標(biāo)是客戶違約率的結(jié)論。［8］Granger（2016）在研究商業(yè)銀行的貸款問(wèn)題時(shí)引入了Logit模型，通過(guò)定量的方法研究引起商業(yè)銀行不良貸款增多的原因，并對(duì)各種原因進(jìn)行分析，尋找解決商業(yè)銀行問(wèn)題貸款的方法。［9］Cho-JiehC（2018）利用貝葉斯判法和Logistic回歸模型分析了上百家企業(yè)，得出了通過(guò)某些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析可以更好的反映企業(yè)資信狀況的結(jié)論。［10］SaundersDavid（2018）在研究商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)問(wèn)題時(shí)另辟蹊徑，引入模糊數(shù)學(xué)的方法對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，大大拓展了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究邊界。[11]1.1.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因方面。郭曉蓓、麻艷、施元雪（2020）認(rèn)為，影響不良貸款增加的外部因素是有待完善的資本市場(chǎng)、增速放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、不斷暴露的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策緊縮等。而不良資產(chǎn)處置力度欠佳、銀行內(nèi)部管理能力不足等是導(dǎo)致不良貸款增加的內(nèi)部因素。［12］周存宇（2020）認(rèn)為，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題原因包括信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)存在不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在缺陷、管理流程不完善等。［13］蘇彥軍（2019）認(rèn)為，農(nóng)商行不良貸款成因包括外部和內(nèi)部原因，外部原因包括國(guó)家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，內(nèi)部原因包括貸款“三查”制度流于形式、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊、內(nèi)控制度不健全、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。［14］姜麗佳（2019）認(rèn)為，信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部原因包括風(fēng)險(xiǎn)分析工具不健全、信貸工作人員素質(zhì)和能力薄弱、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理性不足、經(jīng)營(yíng)模式較為粗放。此外還包括借款人原因和社會(huì)環(huán)境原因。［15］楊金桂、張郃、饒依婧、楊雨虹（2019）認(rèn)為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因包括：信貸危機(jī)、制度不完善容易出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)、地方政府行政干預(yù)，客戶信用道德缺失等。［16］單科舉（2018）認(rèn)為，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管政策調(diào)整、不完善的內(nèi)部管理制度等多重因素影響，近年來(lái)部分農(nóng)商行不良貸款規(guī)模大幅上升。［17］鄭光虎（2017）認(rèn)為，我國(guó)特殊的監(jiān)管體制、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及經(jīng)濟(jì)體制等是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的宏觀因素；微觀因素主要是由貸款的直接關(guān)聯(lián)方引起，即包括商業(yè)銀行和借款人兩個(gè)角度。［18］表2國(guó)內(nèi)各學(xué)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的定義匯整表代表學(xué)者（年份）追隨者理論定義周存宇（2020）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題原因包括信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)存在不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在缺陷、管理流程不完善等。周拓（2021）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具有必然性、隱蔽性和可防范性的特征。楊雨虹（2019）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法人治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。陳曉雨（2019）商業(yè)銀行不良貸款的增加、不良貸款率上升加大了機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平、影響了資金流動(dòng)性、降低了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)整體效率，是商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)的先行指標(biāo)。許曌（2020）不良貸款增加會(huì)帶來(lái)系列影響，會(huì)導(dǎo)致盈利能力下降、資產(chǎn)規(guī)模下降、影響投資者及公眾信心。信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的有關(guān)特征和影響方面。周拓（2021）認(rèn)為，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具有必然性、隱蔽性和可防范性的特征。［19］許曌（2020）認(rèn)為，不良貸款增加會(huì)帶來(lái)系列影響，會(huì)導(dǎo)致盈利能力下降、資產(chǎn)規(guī)模下降、影響投資者及公眾信心。［20］陳曉雨（2019）認(rèn)為，商業(yè)銀行不良貸款的增加、不良貸款率上升加大了機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平、影響了資金流動(dòng)性、降低了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)整體效率，是商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)的先行指標(biāo)。［21］關(guān)于目前信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀方面：周存宇（2020）認(rèn)為，農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不力、風(fēng)險(xiǎn)把控能力不強(qiáng)、信貸人員自身能力薄弱、信貸制度執(zhí)行不嚴(yán)、不良貸款清收效果不佳等問(wèn)題。馮葉,李舒（2019）表示，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款“雙升”態(tài)勢(shì)依舊；資源配置不平衡，部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款質(zhì)量下行壓力較大；房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視；地方隱形債務(wù)加重商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。［22］楊金桂、張郃、饒依婧、楊雨虹（2019）認(rèn)為，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法人治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。方麗云,劉暢（2018）分析認(rèn)為，商業(yè)銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。［23］祁樹鵬、馮燕、李京曉等（2015）通過(guò)脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分析技術(shù)了經(jīng)濟(jì)宏觀變化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響的傳遞途徑，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有重要的影響，銀行的不良貸款率與經(jīng)濟(jì)周期呈現(xiàn)反相關(guān)關(guān)系。[24]王憲全、李晟，張宇航（2018）通過(guò)運(yùn)用KMV模型，計(jì)算了國(guó)內(nèi)20家銀行機(jī)構(gòu)的貸款違約概率，計(jì)算結(jié)果表明，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生顯著影響的因素包括不良率、資產(chǎn)規(guī)模和貸存比率。[25]在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面：周拓（2021）提出，銀行內(nèi)部監(jiān)督管理體系的提高，規(guī)范信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程，完善信用評(píng)級(jí)體系可以作為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。施唯（2021）提出，商業(yè)銀行要通過(guò)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、、動(dòng)態(tài)了解客戶、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)交易的分析、調(diào)整銀行信貸授信授權(quán)體制、改進(jìn)商業(yè)銀行的激勵(lì)和約束考核機(jī)制，來(lái)強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸政策風(fēng)險(xiǎn)防控措施。周存宇（2020）提出，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、建立科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程。楊金桂、張郃、饒依婧、楊雨虹（2019）提出，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善人力資源體制管理，健全監(jiān)管制度。地方政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)政策對(duì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人加大懲處力度。馮葉,李舒（2019）提出，精準(zhǔn)定位，著力提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平；精心實(shí)施，著力健全現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理模式；精細(xì)管理，著力提升商業(yè)銀行監(jiān)督管理質(zhì)效。鄭光虎（2017）提出，要轉(zhuǎn)變政府職能、完善相關(guān)的法規(guī)政策、商業(yè)銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度、建立嚴(yán)格的貸款審批制度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。方麗云,劉暢（2018）提出，通過(guò)建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸審核力度，完善企業(yè)抵押擔(dān)保機(jī)制，推進(jìn)信息公開共享，優(yōu)化中小企業(yè)信貸競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。魏曉娜（2014）則提出信息不對(duì)稱問(wèn)題是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中最為棘手的問(wèn)題，通過(guò)一系列手段降低客戶與銀行之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，可以有效地緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)。[28]針對(duì)信息不對(duì)稱問(wèn)題，陳善昂（2015）提出銀行應(yīng)建立完善的信息系統(tǒng)，提高信息化水平，以緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題。[29]高秀芝（2015）在對(duì)比了發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)之后，發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融體系還不完善，健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，可以通過(guò)利率期貨來(lái)促進(jìn)利率市場(chǎng)化，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。[30]郝墨緣（2018）認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不健全，信貸評(píng)估方法較為簡(jiǎn)單，無(wú)法精確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，隨后他又指出銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱是重要的原因。[31]陸岷峰和王婷婷（2020）認(rèn)為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體是信貸業(yè)務(wù)，信貸質(zhì)量的好壞由管理層風(fēng)險(xiǎn)管理水平所決定，而數(shù)字技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指引了新的發(fā)展方向，通過(guò)運(yùn)用金融科技工具，可以進(jìn)一步優(yōu)化貸前、貸中、貸后管理。[32]參考文獻(xiàn)SerainaC.Anagnostopoulou（2016）.AccountingQualityandLoanPricing:TheEffectoCross-countryDifferencesinLegalEnforcementTheInternationalJournalofAccounting，12-13ThomasGietzen（2017）.Theexposureofmicrofinanceinstitutionstofinancialrisk.ReviewofDevelopmentFinance.,(6):32~33NgoziOkoye（2017）.Microfinanceregulationandsocialsustainabilityofmicrofinanceinstitutions:thecaseofnigeriaandzambia.AnnalsofPublicandCooperativeEconomics,(12):15~16TBKing,KFLewis,CreditRisk,LiquidityandLies（2015）,Finance&EconomicsDiscussion,111.YoussefLamraniAlaoui（2017）.AssessingtheperformanceofmicrofinancelendingprocessusingAHP-fuzzycomprehensiveevaluationmethod:Moroccancasestudy.InternationalJournalofEngineeringBusinessManagement,(11):21~22LASmales（2016）,NewsSentimentandBankCreditRisk,JournalofEmpiricalFinance,38:37-61.KensukeKato（2016）.Long-rangeIsingmodelforcreditportfolioswithheterogeneouscreditexposures.StatisticalMechanicsanditsApplications,61.PoudelRP（2012）.TheImpactofCreditRiskManagementonFinancialPerformanceofCommercialBanksinNepal.Ijac.Org.uk,9-15.GrangerC.W.J（2016）．CombiningForecasts-TwentyYearsLater．JournalofForecasting，(3)：65-67．Cho-JiehC，HarryP（2018）．UnifyingDiscreteStructuralModelsandReduced-FormModelsinCreditRiskUsingaJump-DiffusionProcess.Insurance，Mathematics&Economics，(33)：357．SaundersDavid，XiourosCostas（2018）．CreditRiskOptimizationUsingFactorModels．AnnalsofOperationsResearch，(1)：49-53．郭曉蓓，麻艷，施元雪（2020）。商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀、成因及對(duì)策研究。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理：1-13。周存宇（2020）完善DM村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究。東北石油大學(xué)。蘇彥軍（2019）。村鎮(zhèn)銀行不良貸款成因與對(duì)策分析。財(cái)經(jīng)界（11）:96－97姜麗佳（2019）。關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究。全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),(34):152-153。楊金桂,張郃,饒依婧,楊雨虹（2019）。淺析村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因及防范措施。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,30(01):134-135。單科舉（2018）。農(nóng)商行不良貸款率大幅上升原因分析及對(duì)策建議?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，（23）256+258鄭光虎（2017）。新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的影響因素研究。時(shí)代金融,(11):109-110。周拓（2021）。我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究。河北企業(yè),(02):97-98。許曌（2020）。Z農(nóng)商行不良貸款成因及防范處置策略研究。華中師范大學(xué),20。陳曉雨（2019）。商業(yè)銀行不良貸款成因、影響與防范?，F(xiàn)代管理科學(xué)，（06）:52-54馮葉,李舒（2019）。我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究。黑龍江金融,(08):21-23。方麗云,劉暢（2018）。我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析及對(duì)策研究?？萍冀?jīng)濟(jì)市場(chǎng),(04):100-102。祁樹