招商銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究分析 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)

摘要把城市的信用社整合起來(lái)的，在此基礎(chǔ)之上形成商業(yè)銀行，怎樣的八自身變得更為強(qiáng)大，是每一個(gè)城市商業(yè)銀行最關(guān)心的問(wèn)題，招商銀行位于全國(guó)100多個(gè)城市商業(yè)銀行中的中上水平，其存在的問(wèn)題并找到了相應(yīng)的對(duì)策來(lái)解決這些問(wèn)題,既能夠使招商銀行的發(fā)展加快，又能也可以是其他城市商業(yè)銀行發(fā)展作為參考，有很強(qiáng)的代表性。本人結(jié)合招商銀行的實(shí)際工作,并提出了關(guān)于發(fā)展戰(zhàn)略的一些建議，但由于能力有限，需要在文章中加以改進(jìn)請(qǐng)老師指正。關(guān)鍵詞：對(duì)策招商商業(yè)銀行

StudyonthedevelopmentstrategyofChinaMerchantsBankAbstractThecitycreditcooperativesintegrated,commercialbanksformedonthebasisofthis,theeightitselfhowtobecomemorepowerful,iseachcitycommercialbanksaremostconcernedabouttheissue,HankouCityCommercialBankinthecountrymorethan100citycommercialbanksinthelevel,theexistingproblemsandthecorrespondingthecountermeasurestosolvetheseproblems,notonlycanmakethedevelopmentofHankoucitycommercialbanktoaccelerate,butalsocanbeusedasreferencefortheothercitycommercialbankdevelopment,haveverystrongrepresentative.IusedinthemasterofBusinessAdministration(MBA)inthestudyofknowledge,combinedwiththeactualworkofHankouCityCommercialBank,andputsforwardsomesuggestionsaboutthedevelopmentstrategy,butbecauseoflimitedcapacity,needstobeimproved.Inthearticle,pleasetheteacher.Keywords:Theinvestmentstrategyofcommercialbanks

目錄TOC\o"1-1"\h\z\t"標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,2"摘要 IAbstract II1緒論 11.1論文選題的背景和意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.3參考文獻(xiàn)綜述 21.4研究方案 32招商銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析 42.1城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)(strength)分析 42.2城市商業(yè)銀行和缺點(diǎn)（Weakness）分析 42.3城市商業(yè)銀行機(jī)會(huì)(opportunity)分析 52.4城市商業(yè)銀行威脅(threads)分析 63招商銀行戰(zhàn)略要素綜合評(píng)價(jià) 73.1國(guó)內(nèi)宏觀環(huán)境分析 73.2地域環(huán)境分析 73.3加入WTO對(duì)中國(guó)金融業(yè)的挑戰(zhàn) 83.4加入wTO對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇 84對(duì)招商銀行目前所實(shí)施戰(zhàn)略的分析及發(fā)展建議 114.1品牌的建設(shè)是重點(diǎn) 114.2服務(wù)渠道建設(shè) 114.3建立戰(zhàn)略聯(lián)盟 114.4加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理 12結(jié)論 13參考文獻(xiàn) 14致謝 151緒論1.1論文選題的背景和意義1.1.1選題的背景在我國(guó)，城市商業(yè)銀行的前身是在上世紀(jì)80年代初興起的城市信用社，這個(gè)時(shí)期城市信用社的目的是要為城市中私營(yíng)以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供適合的金融也服務(wù)，同時(shí)也為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)服務(wù)，進(jìn)而不斷的推進(jìn)我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展。自從上世紀(jì)80年代初開始一直到90年代，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的城市信用社已經(jīng)陸續(xù)增加到了5000多家。盡管如此，但是隨著中國(guó)金融事業(yè)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，我國(guó)的城市信用社的發(fā)展中仍然是出現(xiàn)了很多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。為了更好地發(fā)揮其在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)作用，1996年6月,由我國(guó)國(guó)務(wù)院同意,我國(guó)人民銀行城市合作銀行組成了工作小組，最終經(jīng)小組領(lǐng)導(dǎo)決定，城市合作銀行將會(huì)在35個(gè)大中城市和60個(gè)地級(jí)城市逐漸推進(jìn)和展開。而到了1998年3月,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行與工商行政管理局共同批準(zhǔn)了全國(guó)112家城市銀行。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，從1995年第一家銀行在深圳開業(yè)以后，就十分迅速的占據(jù)了市場(chǎng)重要的份額。中央決定以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，以保證各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康的發(fā)展。作為中國(guó)特殊歷史條件得下出現(xiàn)的城市商業(yè)銀行，是中央金融主管部門全國(guó)范圍內(nèi)整頓信用社，進(jìn)而化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。以銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果分析，到2010年底，我國(guó)已經(jīng)存在147家城市商業(yè)銀行，全部銀行的總資產(chǎn)為7.9萬(wàn)億元，同時(shí)每年都一38.25%的速度增長(zhǎng)，占據(jù)了全國(guó)銀行總資產(chǎn)的8.53%。而在盈利方面，到2010年全國(guó)城市商業(yè)銀行最終達(dá)到了稅后利潤(rùn)767億元，同比增長(zhǎng)55%，而資本的收益率更是高達(dá)18.31%。對(duì)于不良貸款，到2010年底，不良貸款的總額為325.6億元，貸款率為0.9%。這一數(shù)據(jù)與國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行相比，仍然是偏高的。伴隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化加快，我國(guó)金融改革的腳步也不斷加快，國(guó)有四大商業(yè)銀行股改上市和引入戰(zhàn)略投資者、改革郵政儲(chǔ)蓄的逐步深入，很多外資銀行也陸續(xù)進(jìn)入了中國(guó)的金融市場(chǎng)。隨著我國(guó)對(duì)資本主義改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行在生存與發(fā)展的環(huán)境上都有了很大的改善，但是也同樣面臨著同行競(jìng)爭(zhēng)的以及國(guó)外金融巨頭沖擊的挑戰(zhàn)。相比于國(guó)有四大商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行在中國(guó)的科技能力、政策支持、資產(chǎn)規(guī)模等諸多方面有時(shí)缺乏，在日益白熱化的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)的城市商業(yè)銀行將會(huì)以怎樣的戰(zhàn)略發(fā)展，從而不斷的提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，獲得更大的發(fā)展空間，已經(jīng)成為金融研究者們的重要問(wèn)題。1.1.2.研究的意義銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，有著如下特征：指導(dǎo)性、長(zhǎng)期性、計(jì)劃性、全局性等，這些因素都是銀行合理配置資源方案中的重要影響因素，從而不斷的增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，引導(dǎo)銀行適合我國(guó)當(dāng)前可持續(xù)發(fā)展的國(guó)情，更能作為行為準(zhǔn)則推進(jìn)商業(yè)銀行不斷的規(guī)范自身行為。在新的監(jiān)管政策調(diào)控和金融市場(chǎng)環(huán)境以及銀行的經(jīng)營(yíng)理念的改變情況下，在中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)完整的戰(zhàn)略思想，樹立鮮明的發(fā)展目標(biāo)，占據(jù)有利時(shí)機(jī)，不斷提高戰(zhàn)略管理的能力。研究城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，有益于它按照我國(guó)特有的金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并且根據(jù)銀行的資源整合情況，組建完整有效的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)銀行在政策和市場(chǎng)因素的調(diào)節(jié)下解決歷史遺留問(wèn)題，同時(shí)提高自身實(shí)力，最終實(shí)現(xiàn)金融崛起。本文試圖在招商銀行發(fā)展戰(zhàn)略的研究入手，對(duì)其自身?xiàng)l件和外部環(huán)境，不斷的深入研究和分析城市商業(yè)銀行發(fā)展中呈現(xiàn)出的規(guī)律，從招商銀行改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和可持續(xù)性的角度建議在新時(shí)代的發(fā)展戰(zhàn)略。本文希望能為現(xiàn)存的城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的理論體系提供補(bǔ)充，并為解決發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題提供參考意見(jiàn)。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀在20世紀(jì)80年代，戴維斯經(jīng)過(guò)實(shí)際驗(yàn)證制定了優(yōu)秀的銀行實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而找到了優(yōu)秀銀行成功的原因。經(jīng)過(guò)不斷的研究得到，戰(zhàn)略發(fā)展的方向是銀行是否成功的關(guān)鍵因素。隨著全球化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，只有制定了正確的發(fā)展戰(zhàn)略的銀行，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。而戈莫尼則對(duì)跨國(guó)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了分析，總結(jié)了種戰(zhàn)略：一是推行征服的策略，這一戰(zhàn)略需要具備一定的信仰；二是推進(jìn)多元化戰(zhàn)略，最大程度開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，在自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，占據(jù)新業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)；三是不斷推進(jìn)鞏固戰(zhàn)略，在自身基礎(chǔ)上不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，努力做大做強(qiáng)。這三種發(fā)展戰(zhàn)略，適合銀行發(fā)展的不同階段。研究者馬莎和肯約已經(jīng)在上世紀(jì)80年代14家國(guó)際商業(yè)銀行的運(yùn)行總結(jié)中總結(jié)出：最為銀行管理者必須了解自身銀行的優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)利潤(rùn)最大化。研究者瑪莎和肯恩也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)銀行進(jìn)入全球競(jìng)爭(zhēng)則可以通過(guò)五大策略來(lái)發(fā)展：地區(qū)差異化戰(zhàn)略、擴(kuò)張性戰(zhàn)略、客戶差異化戰(zhàn)略、產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略、全球化戰(zhàn)略。該銀行的戰(zhàn)略理論都是基于實(shí)證分析，對(duì)于以后發(fā)展銀行的戰(zhàn)略理論有著非常重要的作用。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀伴隨著我國(guó)城市商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，我國(guó)的學(xué)者也開始重視研究它的發(fā)展戰(zhàn)略。張吉光，韓文亮(2006)以為WTO的時(shí)代，對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，更多的是要面對(duì)更多的調(diào)整和新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，根本上來(lái)說(shuō)，只有提高其業(yè)務(wù)盡可能快地設(shè)計(jì)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。吳章兵，朱正寶等(2006)表明,要想更好的發(fā)展，城市商業(yè)銀行就要分三步來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略：第一步，規(guī)范運(yùn)作；第二步,細(xì)分市場(chǎng),第三步,擴(kuò)大市場(chǎng)跨地區(qū)業(yè)務(wù)。為客戶提供專業(yè)，細(xì)致的服務(wù);胡禮文(2006)則認(rèn)為，城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有三方面：人力資源、服務(wù)體系、企業(yè)文化。魏燦秋，劉孝剛(2007)進(jìn)過(guò)SwOT分析方法,提出了以下策略：(1)在發(fā)展中，引進(jìn)上市、戰(zhàn)略投資者，更多的引進(jìn)民間資本，推進(jìn)股權(quán)更加的合理化發(fā)展；(2)拓展中間業(yè)務(wù)，努力開發(fā)自身獨(dú)特產(chǎn)品；（3）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)制度建設(shè)；（4）推進(jìn)人力資源體系的框架建設(shè);（5）加強(qiáng)銀行間合作，尋求共同發(fā)展。研究者陳敬攏(2008)通過(guò)管理學(xué)SWOT分析方法得到結(jié)論，在當(dāng)前外部形勢(shì)和條件都不樂(lè)觀的情況下，銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)劣勢(shì)就具有很大的影響力，所以城市商業(yè)銀行在發(fā)展的時(shí)候就要十分準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，在市場(chǎng)定位中找準(zhǔn)方向，才能求得發(fā)展和生存。黃清松(2009)闡述了城市商業(yè)銀行在戰(zhàn)略發(fā)展中轉(zhuǎn)型的重要性，在這個(gè)基礎(chǔ)上再提出確保城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的措施、策略，不斷完善信息化建設(shè)，完成多元化的發(fā)展和構(gòu)建經(jīng)營(yíng)新理念。姣李楊和陳雪(2009)解析了當(dāng)前商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題和優(yōu)勢(shì)，然后根據(jù)自身的特點(diǎn)，引入海外投資，促進(jìn)聯(lián)合發(fā)展，通過(guò)核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)件來(lái)推進(jìn)一系列的發(fā)展戰(zhàn)略。1.3參考文獻(xiàn)綜述自1960年以來(lái),企業(yè)戰(zhàn)略管理理論已經(jīng)在西方管理學(xué)中得到了深入的研究現(xiàn)在經(jīng)歷了三個(gè)階段：（1）以安索夫和安德魯斯代表性的經(jīng)典戰(zhàn)略管理理論階段;（2）戰(zhàn)略管理競(jìng)爭(zhēng)定位理論的理論基礎(chǔ)階段：(3)上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái),核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的發(fā)展階段。這些理論作為優(yōu)秀的銀行戴維斯模型,馬莎和肯約的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略“金融模型”以及赫夫?戈莫尼的銀行全球化戰(zhàn)略理論提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)1.3.1以安德魯斯和安索夫?yàn)榇砣宋锝?jīng)典的戰(zhàn)略管理理論階段60年代企業(yè)戰(zhàn)略管理研討的成果主要有兩個(gè)：一是錢德勒做出的結(jié)構(gòu)伴隨策略假說(shuō)，對(duì)企業(yè)的戰(zhàn)略進(jìn)行了定義，從而為企業(yè)戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。二是根據(jù)安德魯斯、安索夫、安東尼等對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略深入研究的結(jié)果，安東尼將企業(yè)戰(zhàn)略細(xì)分為了高水平的企業(yè)管理戰(zhàn)略規(guī)劃、組織和管理層次組織管理管理控制和低水平的組織和管理控制三個(gè)方面。而安德魯斯和安索夫則不斷深入研究戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃是十分獨(dú)特的高級(jí)管理組織活動(dòng)。安德魯理、安索夫、安東尼論一致認(rèn)為戰(zhàn)略管理實(shí)際上就是管理者對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)、組織框架以及成長(zhǎng)方式進(jìn)行制定、實(shí)施、研究、控制的過(guò)程。在這一理論中重點(diǎn)是根據(jù)可靠的預(yù)測(cè)來(lái)對(duì)策略進(jìn)行制定，但是缺陷是僅僅是框架和方向方面的研究，并沒(méi)有方法論提出。1.3.2波特的以定位為基礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論階段在整個(gè)20世紀(jì)80年代，波特提出對(duì)戰(zhàn)略管理理論的基礎(chǔ)上的定位。供應(yīng)商的議價(jià)力量，替代產(chǎn)品的威脅，購(gòu)買者的議價(jià)力量，潛在的競(jìng)爭(zhēng)者以及現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)者，形成了特定產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)決定力量。基于戰(zhàn)略理論，波特提出了差異化戰(zhàn)略、成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。但是在這一理論中卻沒(méi)有看到企業(yè)內(nèi)部是存在差異的。1.3.3上世紀(jì)90年代以來(lái)發(fā)展起來(lái)的核心能力理論等階段哈默和普拉哈萊德在1990年發(fā)布了《公司核心能力》，這里對(duì)于核心競(jìng)爭(zhēng)力為“組織中的積累性學(xué)識(shí)，特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種技術(shù)流的學(xué)識(shí)”，這成為核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的基礎(chǔ)，然后經(jīng)過(guò)富克斯和朗格盧瓦（1995）發(fā)展，其中強(qiáng)調(diào)核心能力或競(jìng)爭(zhēng)能力的核心能力理論已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，是企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的來(lái)源，是企業(yè)得到巨大利益的最有力的工具。這種特殊的力量還在于從企業(yè)的一開始就產(chǎn)生致勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力。因?yàn)楹诵母?jìng)爭(zhēng)力的知識(shí)性，所以它是在企業(yè)的優(yōu)勢(shì)更加對(duì)權(quán)力的知識(shí)或技能積累的表現(xiàn)，使核心競(jìng)爭(zhēng)力不僅成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根源,也是競(jìng)爭(zhēng)的來(lái)源。1.4研究方案1.4.1.研究目標(biāo)本文選取招商銀行作為分析對(duì)象，通過(guò)運(yùn)用SWOT分析法對(duì)招商銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，得出適合招商銀行未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略，并針對(duì)招商銀行目前所實(shí)施的戰(zhàn)略展開分析，提出改進(jìn)性建議，同時(shí)為其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略制定提供參考。1.4.2擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題分析招商銀行當(dāng)前的發(fā)展戰(zhàn)略還存在哪些不足，并為其提供改進(jìn)性建議。1.4.3擬采取的研究方法、技術(shù)路線本文擬采取的研究方法有文獻(xiàn)調(diào)查、歸類法、層次分析法、SWOT分析法等。技術(shù)路線：本文堅(jiān)持從理論到實(shí)踐，在研究將管理學(xué)原理、決策學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、金融學(xué)以及相關(guān)的戰(zhàn)略管理理論作為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)前人理論的研究，加上對(duì)招商銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進(jìn)行SWOT分析研究，提出適合招商銀行戰(zhàn)略發(fā)展的策略與方案，并在分析招商銀行目前實(shí)施戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，提出改革發(fā)展建議。2招商銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析自1995以來(lái)，第一家城市商業(yè)銀行成立于深圳，經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，不僅有效地解決了城市信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)得到了大力支持，取得了快速的發(fā)展和壯大。更讓人值得高興的是，一些城市商業(yè)銀行成功掙脫了單一城市制運(yùn)行模式的枷鎖。完成了跨區(qū)域的發(fā)展。城市商業(yè)銀行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行及12家股份制商業(yè)后的第三梯隊(duì)。在接下來(lái)的幾年中，湖北省的城市商業(yè)銀行面所面對(duì)的形式，既有利又十分嚴(yán)峻，一方面，財(cái)政政策正在逐漸“寬松”，帶來(lái)了做大做強(qiáng)的好機(jī)會(huì)，另一方面，如果發(fā)展不夠迅速，那么將不僅受到的排擠“邊緣化”，更是由于行政“洗牌”從而失去獨(dú)立存在的資格。在這樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，城市商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，準(zhǔn)確自己在市場(chǎng)上的定位，才能生存和發(fā)展。本文將使用管理學(xué)SWOT分析方法,研討城市商業(yè)銀行在如今外部威脅和機(jī)會(huì)情況下，它的內(nèi)部劣勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，并探討城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。2.1城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)(strength)分析2.1.1地理優(yōu)勢(shì)首先，追溯招商銀行的背景，它的起源是來(lái)自地方,這種和地方的骨肉至親，使他能夠利用各種社會(huì)資源帶來(lái)了方便。他們不但了解本地客戶的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)、資信狀況等信息，而且在與企業(yè)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)中建立合作的穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，從而解決了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)成所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題。也正是基于這一優(yōu)勢(shì)，城市商業(yè)銀行可以更好地服務(wù)于城市的小中型企業(yè)和普通公民。其次，城市商業(yè)銀行從一開始建設(shè)到成長(zhǎng)，再到發(fā)展的各個(gè)階段，都取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)。因?yàn)榕c當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的這種關(guān)聯(lián)，因?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)又與地方財(cái)政密切相關(guān)，使當(dāng)?shù)卣o予在存款等方面的較大支持，2.1.2經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)作為一級(jí)法人的城市商業(yè)銀行，有著靈活的經(jīng)營(yíng)手段，決策鏈短，能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)的變化，并調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，對(duì)于那些對(duì)資金迫切需要的企業(yè)有著強(qiáng)烈的吸引力；對(duì)信貸資金有較強(qiáng)的自主性，堅(jiān)持以效益為中心的原則;靈活的勞動(dòng)力就業(yè)，收入分配激勵(lì)約束機(jī)制，等等。2.1.3成本優(yōu)勢(shì)相比于其他的商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行分支少,而且一般僅限于小范圍，對(duì)成本的控制實(shí)現(xiàn)更為有效，扁平化的城市商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu),,簡(jiǎn)化的管理結(jié)構(gòu)，有著極為凸顯的人員成本優(yōu)勢(shì)。正是由于這些優(yōu)點(diǎn)，從而似得湖北省的城市商業(yè)銀行普遍表現(xiàn)良好，在07年上半年，湖北省城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)平均利潤(rùn)率達(dá)到1.51%，資本平均利潤(rùn)率達(dá)28。3%，資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，平均不良貸款率僅為1.16%，撥備覆蓋率145.8％，資本平均充足率8.45%,10個(gè)在全省城市商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)都以基本的標(biāo)準(zhǔn)。2.2城市商業(yè)銀行和缺點(diǎn)（Weakness）分析城市商業(yè)銀行原有的傳統(tǒng)理念和銀行體制約束了其發(fā)展,缺乏足夠的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新人才，又直接影響進(jìn)步的速度。2.2.1機(jī)制劣勢(shì)一部分城市商業(yè)銀行不是根據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)模式建立,而是根據(jù)政府領(lǐng)導(dǎo)模型構(gòu)建,這導(dǎo)致了矛盾和利益沖突。因?yàn)楫?dāng)?shù)卣挠绊懥?，使城市商業(yè)銀行變味了當(dāng)?shù)卣你y行，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行的健康發(fā)展。其次，一部分,城市商業(yè)銀行存在法人治理結(jié)構(gòu)的不完整,董事會(huì)因有的作用，兵美的有得到發(fā)揮，“三會(huì)一層”在實(shí)踐中還沒(méi)有得到有效體現(xiàn)，“內(nèi)部人”控制是一種普遍現(xiàn)象。1.2.2人才劣勢(shì)城市商業(yè)銀行從城市信用社和農(nóng)村信用社重組改制而來(lái),從業(yè)者大多是在原信用機(jī)構(gòu)的工作人員。人員素質(zhì)參差不齊，缺少全面的業(yè)務(wù)操作技能和系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)，相比于其他的商業(yè)銀行，工作人員的整體業(yè)務(wù)水平和文化水平有很大差距。此外，目前的工資機(jī)制，也難以與大中型銀行相比較，不能夠吸引優(yōu)秀人才，留住人才。人員素質(zhì)不單單影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，也很大程度上限制了企業(yè)的創(chuàng)新，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。2.2.3技術(shù)設(shè)備劣勢(shì)IT系統(tǒng)基礎(chǔ)性平臺(tái)將會(huì)成為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中強(qiáng)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，系統(tǒng)建設(shè)需要大量的人力，財(cái)力，單一的城市商業(yè)銀行要想開發(fā)建設(shè)具有綜合功能較強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，成本無(wú)法攤薄，平均運(yùn)營(yíng)成本是比較高的，只有通過(guò)降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)需求才能滿足。2.2.4產(chǎn)品劣勢(shì)城市商業(yè)銀行所能夠提供的產(chǎn)品功能和類型單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，清算通道緩慢,中間業(yè)務(wù)收入較低(見(jiàn)表1)。城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)上的劣勢(shì),使大量的優(yōu)質(zhì)客戶的流失。這就是一些小規(guī)模的企業(yè)與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行關(guān)系非常好,一旦這些企業(yè)發(fā)展壯大后，往往成為大銀行的客戶的原因。2.3城市商業(yè)銀行機(jī)會(huì)(opportunity)分析2.3.1未來(lái)幾年保持良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境近年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)一直以較高的速度增長(zhǎng)，02-07年這五年間，全球經(jīng)濟(jì)的年均增長(zhǎng)率為4.67%,這一趨勢(shì)將繼續(xù)。盡管，美國(guó)經(jīng)濟(jì)因“次貸危機(jī)”的影響，增長(zhǎng)略有放緩,然而，約占全球經(jīng)濟(jì)一半增長(zhǎng)的印度，中國(guó)和俄羅斯等國(guó)家都以非常強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)速度在變化，在一定程度上彌補(bǔ)美國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩對(duì)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響,保護(hù)全球經(jīng)濟(jì)在未來(lái)幾年的增長(zhǎng)速度不會(huì)急劇下降。自2003年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)快,國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率一直保持兩位數(shù)，2007甚至高達(dá)11.4％。這造成了許多問(wèn)題，如通脹壓力的增加，出口與投資比重過(guò)大，國(guó)際收支失衡明顯,過(guò)度的能源消耗等,今后的宏觀調(diào)控的第一任務(wù)是制止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)偏快轉(zhuǎn)為過(guò)熱和通貨膨脹的發(fā)展，然后,宏觀經(jīng)濟(jì)政策將適度緊張,我國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將會(huì)下滑。然而，由于固有的力量使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依然強(qiáng)勁和中央政府的總體政策,所以，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將不會(huì)有較大的下降,在未來(lái)三年內(nèi)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率保持在9％以上是能夠預(yù)料到的。目前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為主體的湖北，其發(fā)展“快中見(jiàn)好”。在一方面，湖北GDP的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，2003-2007年度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增長(zhǎng)14.2%。在另一方面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量正呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量和效益提高同步,萬(wàn)元GDP能耗比全國(guó)低得多，消費(fèi)、投資、出口之間的比例關(guān)系日益得到改善。在未來(lái)的幾年里，盡管它會(huì)受到適度從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，但要保持GDP的增長(zhǎng)在10％以上應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題的。2.3.2金融環(huán)境總體向好1.小額信貸監(jiān)管政策傾向于寬松，依靠現(xiàn)有的政策，從2008年開始,只要是能夠滿足三類行的城市商業(yè)銀行,可以申請(qǐng)省級(jí)跨地（市）的發(fā)展。這就給城市商業(yè)銀行提供一個(gè)很好的的發(fā)展機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定小額貸款監(jiān)督趨于寬松，特別是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。對(duì)于中小型商業(yè)銀行可以說(shuō)非常有利、2.存貸款利率將繼續(xù)維持較高水平，目前，我國(guó)的銀行貸款利率差別很大，存在5-7百分點(diǎn)的實(shí)際利率。接下來(lái)的幾年里,因?yàn)楹暧^調(diào)控，貨幣緊縮,實(shí)際利差可能會(huì)減少,但按照現(xiàn)有的銀行體系，特別是政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)依然“兜底”，所以，利差的減小不大，就整體而言，仍將維持實(shí)際利差較大。2.4城市商業(yè)銀行威脅(threads)分析2.4.1金融競(jìng)爭(zhēng)加劇的挑戰(zhàn)伴隨著國(guó)有銀行和股份制銀行改革不斷加快，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，小中型企業(yè)，城市居民不再是中小銀行的特色,大銀行業(yè)務(wù)集中化、經(jīng)營(yíng)商業(yè)化和機(jī)構(gòu)扁平化是大勢(shì)所趨。此外,城市商業(yè)銀行將不斷受到外資銀行的挑戰(zhàn)。在股份制銀行，國(guó)有銀行和外資銀行的合理競(jìng)爭(zhēng)之下，除了運(yùn)行良好少部分城市商業(yè)銀行外，城市商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分將面臨“邊緣化”的威脅。2.4.2“行政性洗牌”變數(shù)存在城市商業(yè)銀行由政府負(fù)責(zé)建立和擁有大量股權(quán),政府(特別是省政府)負(fù)責(zé)減少金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任、。因此，省，市政府的控制力非常強(qiáng)，有著“生死予奪”的權(quán)利。近年來(lái)，許多省份在重組合并城市商業(yè)銀行，安徽江蘇完成了合并，湖南，山西，湖北，吉林，云南等省正在建設(shè)或有意向。因此，城市商業(yè)銀行，如果缺乏特色，規(guī)模小，所以,他們可能會(huì)失去獨(dú)立生存資格2.4.3宏觀調(diào)控對(duì)規(guī)模拓展有一定影響針對(duì)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快，通貨膨脹的勢(shì)頭明顯，所以貨幣政策緊縮。特別是2008年,不僅中央政府決定實(shí)施“從緊的貨幣政策”，以及監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模開展強(qiáng)大的“窗口指導(dǎo)”,這顯然對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展有一些負(fù)面影響。3招商銀行戰(zhàn)略要素綜合評(píng)價(jià)3.1國(guó)內(nèi)宏觀環(huán)境分析3.1.1中國(guó)金融業(yè)發(fā)展環(huán)境分析經(jīng)濟(jì)決定金融。金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)的支持,目前，中國(guó)政通人和,國(guó)力日益繁榮,為銀行業(yè)提供了一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)會(huì).但隨著國(guó)內(nèi)金融改革的不斷深化，面對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)變得更加嚴(yán)峻。宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,自1997年以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)“黃金期”。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng),全年GDP增長(zhǎng)保持在7％以上，相比與亞洲金融危機(jī)后的全球經(jīng)濟(jì)，正是獨(dú)樹一幟。與此同時(shí)，自1997年以來(lái)基本處于低運(yùn)行的物價(jià)水平，幾個(gè)月的消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)連續(xù)下降。高增長(zhǎng),低通脹,說(shuō)明了居民的財(cái)富正在快速的增加。到2002年底，居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)8.17萬(wàn)億元，比年初增加8034億元，比去年同期增長(zhǎng)17.35%。國(guó)有企業(yè)的改革已初見(jiàn)成效，民營(yíng)企業(yè)的實(shí)力不斷增強(qiáng)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。一個(gè)良好的宏觀政治，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給我國(guó)的銀行業(yè)改善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，提高資產(chǎn)的質(zhì)量,和利潤(rùn)增加創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，并為我國(guó)的銀行持續(xù)增長(zhǎng)做出基本保證。但在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的今日,中國(guó)經(jīng)濟(jì)將逐漸深入和世界，外面經(jīng)濟(jì)波動(dòng)會(huì)通過(guò)投資，匯率，貿(mào)易引入中國(guó)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)想要走出這個(gè)圈子，是很困難的。競(jìng)爭(zhēng)加劇,市場(chǎng)的波動(dòng)和投機(jī)升溫，將直接威脅到我國(guó)脆弱的金融業(yè)。3.1.2城市商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析在中國(guó)把城市商業(yè)銀行分為兩大類：一是北京市商業(yè)銀行，上海銀行為代表的一類，他們的資產(chǎn)均接近或超過(guò)1000億元，可以在多層次的業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄渌y行競(jìng)爭(zhēng)，全國(guó)各地的不超過(guò)5個(gè)這樣的銀行；第二類，是其他大中型城市商業(yè)銀行，00億元人民幣左右的資產(chǎn)規(guī)模，力量相對(duì)薄弱。根據(jù)波特的五種競(jìng)爭(zhēng)力量分析框架的決策，五力分別是：潛在進(jìn)入者，銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，替代品，消費(fèi)者和資本提供者。利用波特的分析框架，從這五個(gè)方面簡(jiǎn)要分析對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境背景：（1）銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，目前，中國(guó)的商業(yè)銀行的景觀劃分為四大國(guó)有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，10家股份制商業(yè)銀行，信用合作社和外資銀行等多個(gè)層次。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面，目前來(lái)講我國(guó)銀行業(yè)集中度較高，小程度的產(chǎn)品差異化，進(jìn)入壁壘高，具有寡頭壟斷市場(chǎng)的典型特征。對(duì)于城市商業(yè)銀行，行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。(2)潛在進(jìn)入者的威脅，在金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和下金融解除管制背景下，銀行的業(yè)務(wù)邊界越來(lái)越模糊，一些工商企業(yè)，IT公司，開始嘗試金融服務(wù)業(yè)，其新的操作模式為較弱的城市商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊。(3)銀行產(chǎn)品的可替代性，伴隨著不斷發(fā)展得資本市場(chǎng)，越來(lái)越多樣化的融資渠道，資本的需求使銀行的結(jié)構(gòu)和客戶群的變化，招商工程大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文產(chǎn)品開發(fā)能力和城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新都比較弱，會(huì)出現(xiàn)客戶資源轉(zhuǎn)移。（4）資本提供者（賣方）談判力，因金融資產(chǎn)的稀缺性，金融機(jī)構(gòu)的資金提供者有更大的選擇。城市商業(yè)銀行在實(shí)力、規(guī)模和品牌聲譽(yù)都不能與股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行相比，和資本的供應(yīng)商議價(jià)能力弱。(5)客戶（買方）的議價(jià)能力，與日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品可替代性增加,對(duì)特定金融機(jī)構(gòu)的依賴持續(xù)下降，以及銀行服務(wù)的信息，適用范圍，質(zhì)量，收益率需求量增加，銀行客戶的議價(jià)能力逐漸增強(qiáng)。因?yàn)槿鄙賾?zhàn)略意識(shí)，市場(chǎng)定位不清晰和本身所存在的缺點(diǎn)，致使城市商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中十分不利的地位。因此，怎樣建立科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，利用和整合外部資源，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，應(yīng)該是探求商業(yè)銀行發(fā)展道路的基本立足點(diǎn)。3.2地域環(huán)境分析（1）區(qū)位和資源優(yōu)勢(shì)，人口241萬(wàn)（2010年），面積144.07平方公里，十年的建設(shè)后，招商在我國(guó)已成為重要的機(jī)械工業(yè)城市，電力設(shè)備和機(jī)械制造，以及化工，石油，食品產(chǎn)業(yè)構(gòu)成招商產(chǎn)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)。招商是在中國(guó)東北的鐵路，水路交通樞紐之一，成為南北經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易重要的港口。（2）國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，2001年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值112.012十億人民幣，同比增長(zhǎng)n.2%,這其中第一產(chǎn)業(yè)增加值4.6%、第二產(chǎn)業(yè)增加值13.4%，第三產(chǎn)業(yè)增加值12%。一般財(cái)政預(yù)算收入103.1億元人民幣，增長(zhǎng)19.4%，地方財(cái)政一般預(yù)算收入增長(zhǎng)19.6%。全社會(huì)的固定資產(chǎn)投資3n.8億元人民幣,22。9%的增長(zhǎng)。達(dá)到了503億元的社會(huì)消費(fèi)品零售總額,同比增長(zhǎng)10.6%。在2002年上半年，城鎮(zhèn)人均可支配收入3545.4元，比去年同期增加了131%，2773元的人均消費(fèi)性支出，比去年同期增長(zhǎng)16.8％，加快了全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏。實(shí)施工業(yè)120個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目技術(shù)改造，技術(shù)改造投資增長(zhǎng)19.3%。作為重點(diǎn)培育的汽車、信息、醫(yī)藥、食品和電子產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值,占全市工業(yè)總產(chǎn)值的32.6％。工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，經(jīng)濟(jì)綜合指數(shù)和利潤(rùn)總額正處于歷史最高水平。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)動(dòng)取得進(jìn)展,綠色作物種植面積增加了34%，高質(zhì)量的糧食作物覆蓋率提高8.1%，作為大災(zāi)之年能獲得較好的收益。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占畜牧業(yè)產(chǎn)值41.8%元。旅游總收入增長(zhǎng)23.6％。非國(guó)有經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，成長(zhǎng)的附加值3％，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例58.2％，區(qū)街企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)達(dá)到產(chǎn)值分別增長(zhǎng)24.5%和15.8%,分別為18.2%和18.2%的利潤(rùn)增長(zhǎng)?？焖僭鲩L(zhǎng)的固定資產(chǎn)投資。該市完成固定資產(chǎn)投資253.7億元,同比增長(zhǎng)25.3％，投資的帶動(dòng)作用顯著，投資率比上年增長(zhǎng)了2.4%。其中，基本建設(shè)完成投資127.4億元,同比增長(zhǎng)19.2％，完成技術(shù)改造投資39.1億元,增長(zhǎng)27.1%；完成房地產(chǎn)開發(fā)投資6427億元,增長(zhǎng)45.2%,加快經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)進(jìn)程，在棚戶區(qū)改造進(jìn)展快速，年內(nèi)完成7212000平方米的住宅區(qū)，比去年同期增長(zhǎng)574000平方米住宅區(qū)。3.3加入WTO對(duì)中國(guó)金融業(yè)的挑戰(zhàn)3.3.1業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行從20%高質(zhì)量的客戶手中得到利潤(rùn)的80%。加入WTO后，高品質(zhì)的客戶可能損失，成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，高利潤(rùn)的在中間的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力將加大，中資銀行的業(yè)務(wù)收到挑戰(zhàn)，在每個(gè)階段不同。在剛開始加入WTO時(shí)，外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，由于目前中資銀行外匯頭寸充足,影響不會(huì)太大。在入世兩年后，外資銀行可以辦理人民幣業(yè)務(wù)，會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的壓力，但由于中資銀行人民幣的資金充足,能夠承受的挑戰(zhàn)；參與世貿(mào)組織五年，中外商業(yè)銀行實(shí)行相同的國(guó)民待遇，中國(guó)的商業(yè)銀行將受到全面而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。3.3.2經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)管理水平的挑戰(zhàn)由于中國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有真正建立適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的管理機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，自我約束，自我發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限，再加上資產(chǎn)人均盈利能力低。加入WTO后，由于激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)，毛利率將有所收窄，利率逐漸市場(chǎng)化；商業(yè)銀行利差最終將由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)決定，對(duì)部分中國(guó)商業(yè)銀行有可能虧損。此外，在入世后的一段時(shí)間里，我國(guó)一些行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況可能發(fā)生質(zhì)的變化，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)如紡織品，服裝，玩具等將提高競(jìng)爭(zhēng)力，但汽車，農(nóng)業(yè)這樣的弱勢(shì)行業(yè)會(huì)受到一定的影響，中國(guó)的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)在競(jìng)爭(zhēng)力較弱的行業(yè)中也會(huì)相應(yīng)增加。加入WTO后，透明度的要求也增加，信息披露后實(shí)行公開，將會(huì)對(duì)中國(guó)的銀行信貸有一定的不利影響。對(duì)于優(yōu)秀管理人才爭(zhēng)奪的挑戰(zhàn)。目前，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)人員薪酬體系仍然是有缺陷的，相對(duì)較低的收入水平，較小的分配差距，這并沒(méi)有對(duì)員工形成長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制。外資金融機(jī)構(gòu)高薪，對(duì)于國(guó)內(nèi)金融業(yè)業(yè)務(wù)骨干和高級(jí)管理人員有巨大的吸引力，外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的培訓(xùn)和和更透明的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃等3.4加入wTO對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇一是對(duì)外資引進(jìn)有利，改善國(guó)內(nèi)的投資環(huán)境。到2001年n月末,外匯貸款額達(dá)到140億美元,超過(guò)80％的這些貸款為國(guó)內(nèi)貸款，由海外母公司的銀行貸款的資金來(lái)源來(lái)解決超過(guò)70％，而國(guó)際金融市場(chǎng)上，外資銀行貸款已成為中國(guó)的外國(guó)資本流入的重要渠道之一。加入Wl,0后,外商投資企業(yè)將抓住在中國(guó)等新興市場(chǎng)最具發(fā)展?jié)摿?，?duì)金融服務(wù)的需求將會(huì)增加。與此同時(shí)，逐漸的取消對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)和地域的限制，外資銀行會(huì)更深和更廣泛的程度上進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，致使有一個(gè)給為完善的金融服務(wù)，這將進(jìn)一步改善金融服務(wù)環(huán)境，此外，外資銀行為外商直接投資渠道的作用，將進(jìn)一步增強(qiáng)有利于促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的改革，提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行大多是在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和長(zhǎng)期的發(fā)展在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，具有完整的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。外資金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，會(huì)對(duì)中國(guó)金融企業(yè)的造成強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力，鼓勵(lì)中國(guó)金融企業(yè)采取具體措施，提高競(jìng)爭(zhēng)力，深化體制改革。在另一方面，外資銀行和中資銀行同時(shí)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，也將更廣泛的合作，為中國(guó)的銀行提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。外資銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行的先進(jìn)的營(yíng)銷手段和管理模式，在中國(guó)的銀行能產(chǎn)生優(yōu)良的示范效應(yīng)。中國(guó)的銀行可以能夠充分借鑒和吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高管理水平和金融創(chuàng)新的水平。是有利于中國(guó)的銀行開拓國(guó)際金融市場(chǎng)。加入WTO后，依據(jù)互惠原則，準(zhǔn)許外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中國(guó)的銀行向海外擴(kuò)展他們的業(yè)務(wù)將主要由其自己的操作條件和東道國(guó)的金融監(jiān)管的限制，不受市場(chǎng)準(zhǔn)入條件限制，這對(duì)于我國(guó)有著良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的商業(yè)銀行在國(guó)際金融大舞臺(tái)上得到更廣闊的發(fā)展空間，招商工程碩士學(xué)位論文的優(yōu)勢(shì)在于，預(yù)計(jì)將有一大批優(yōu)秀人才到外資金融機(jī)構(gòu)。人才的流失，不僅會(huì)降低銀行的管理水平和業(yè)務(wù)拓展能力，同時(shí)也可以帶走部分客戶。所以，人才競(jìng)爭(zhēng)是比客戶，資金競(jìng)爭(zhēng)更為嚴(yán)重的競(jìng)爭(zhēng)。3.4資產(chǎn)質(zhì)量截至2002年底，招商城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)155.07億元,其中包括：85.31億元貸款金額,20.9億元不良貸款金額，25.03％的不良貸款率，超出標(biāo)準(zhǔn)的10.03％（見(jiàn)表4（3），其中，2.08億元逾期貸款,17.81億元呆滯貸款,壞賬貸款金額為1.01億元,呆滯貸款占到不良貸款總額的85.22％，結(jié)果表明，不良貸款將超過(guò)80％的無(wú)法正常收回。在不良貸款2090000000元中，大多數(shù)都是在成立招商銀行的初期，在原有的58家城市信用社帶來(lái)的，都是歷史問(wèn)題。如此龐大的不良資產(chǎn)，為哈爾濱市商業(yè)銀行造成了相當(dāng)大的壓力。近年來(lái)，中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)積極，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境，覆蓋了在銀行的營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的要命的弱項(xiàng)。但是。如果將來(lái)宏觀形勢(shì)一旦逆轉(zhuǎn)，銀行的不良貸款就會(huì)在劫難逃，將直接帶來(lái)致命的打擊給銀行的安全性和流動(dòng)性。從目前看，僅僅依靠自身的發(fā)展，招商銀行不能消化歷史過(guò)程中的不良資產(chǎn)，大量不良貸款的同時(shí)也給相當(dāng)大的負(fù)面影響其信譽(yù)，在對(duì)其未來(lái)的發(fā)展埋下了極大的隱患。截至2002年底，招商十大客戶的商業(yè)銀行貸款金額是23億元,4億是最大單一客戶貸款金額，分別為貸款總額的26.96%和4.69%，十大客戶及單個(gè)貸款比例分別為1127.45%和196.08%，和標(biāo)準(zhǔn)值相比較（50%和10%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出，表現(xiàn)為銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中，對(duì)貸款客戶的分布高度集中。在十個(gè)最大的客戶的貸款，33.19％為基礎(chǔ)設(shè)施貸款。44.48%是高科技的貸款，3.5.1負(fù)債結(jié)構(gòu)自它成立于1997年至今，招商銀行的各種存款數(shù)量顯著增漲，平均增長(zhǎng)速度為20％(見(jiàn)表4一1,表4一2)。截至2002年底，招商銀行負(fù)債達(dá)到了154,36億元,包括了122.45億元存款。在存款中，39.2億元為儲(chǔ)蓄存款，比重38.7%,61.9億元企業(yè)存款,比重為61.3%(見(jiàn)表3一l)。583萬(wàn)元人均存款,低于全市其他七家商業(yè)銀行的人均存款695萬(wàn)元低了112萬(wàn)元。225萬(wàn)元人均儲(chǔ)蓄存款，比全市的人均儲(chǔ)蓄存款387萬(wàn)元又低了162萬(wàn)元。每個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的平均儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款分別為3240萬(wàn)元和5116萬(wàn)元，分別高出全市的平均值3240萬(wàn)元和5116萬(wàn)元，分析招商銀行的儲(chǔ)蓄存款比重低的原因表明了：(1)企業(yè)品牌、形象、聲譽(yù)較差,得不到居民的認(rèn)同:(2)不合理的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布,存在低效網(wǎng)點(diǎn);(3)人均勞動(dòng)生產(chǎn)率低人員過(guò)多,。3.5.2資產(chǎn)負(fù)債比例管理第一，流動(dòng)充足性分析流動(dòng)比率是25.06%，比標(biāo)準(zhǔn)值高0.06%；6.19%的存款準(zhǔn)備金率，比標(biāo)準(zhǔn)值高1.19%；中長(zhǎng)期貸款比率為21.22，在標(biāo)準(zhǔn)值范圍。流量充足指標(biāo)表明：招商城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)均達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，良好的流動(dòng)性。25億元的債券資產(chǎn)，貨幣市場(chǎng)保持了強(qiáng)勁的融資能力。但由于不良資產(chǎn)占相當(dāng)大的比重，長(zhǎng)期資產(chǎn)較多，加上長(zhǎng)期債務(wù)的金額短缺，不符合資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，長(zhǎng)期資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的依賴率高達(dá)83.1%，期資金被長(zhǎng)期占用的現(xiàn)象嚴(yán)重。第二，資本充足率分析經(jīng)過(guò)三年的虧損，從2000年開始招商銀行扭虧為盈,當(dāng)年盈利2086萬(wàn)元,2001年盈利額達(dá)到11600萬(wàn)元,2002上半年，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利12300萬(wàn)元。到2002年底，其利率是84.87%，資本利潤(rùn)率51.9％，0.9%資產(chǎn)利潤(rùn)率，偏低的資產(chǎn)利潤(rùn)率是因?yàn)殂y行的不良資產(chǎn)引起的。見(jiàn)表4一4,2000年開始，招商銀行的利息收入占財(cái)務(wù)收入比重下降，中間業(yè)務(wù)收入從1.52％，微升至1.89％，證明了在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中獲得的利息收入仍然較重,小風(fēng)險(xiǎn),高額利潤(rùn)的中間業(yè)務(wù)收入比例不值得一提。利潤(rùn)是增加有效的信貸，增加利息收入的主要來(lái)源。而另一方面，由于現(xiàn)有員工數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了實(shí)際需要，客觀上造成了招收本科及以上應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生的工作無(wú)法進(jìn)行的，較強(qiáng)的工作能力，年輕，高學(xué)歷，專業(yè)結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)技術(shù)人才和豐富的經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)能力，與客戶建立人才的高級(jí)管理人員不能進(jìn)入。與此同時(shí)，太多的冗員也使的銀行工作的培訓(xùn)和發(fā)展機(jī)制，建立和完善績(jī)效評(píng)估，薪酬等人力資源管理系統(tǒng)方面都遇到了非常多的困難。4對(duì)招商銀行目前所實(shí)施戰(zhàn)略的分析及發(fā)展建議4.1品牌的建設(shè)是重點(diǎn)品牌是提高效益、搶占市場(chǎng)，打敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的有力武器，一個(gè)有著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的品牌是客戶忠誠(chéng)度、企業(yè)美譽(yù)度、社會(huì)知名度的綜合表現(xiàn)。城市商業(yè)銀行要深刻認(rèn)識(shí)到品牌戰(zhàn)略的重要性，擴(kuò)大品牌的外延與內(nèi)涵，堅(jiān)持以服務(wù)為后盾，通過(guò)形象宣傳的手段，并著重情調(diào)可不關(guān)系要良好。要重點(diǎn)凸顯地方銀行的特點(diǎn)，為“中小企業(yè)銀行”、“市民銀行”為突破口，建立“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，心系市民福祉”的品牌推廣戰(zhàn)略。員工通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)功能的建設(shè)和窗口形象，找準(zhǔn)特色服務(wù)和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，形成具有特點(diǎn)的主導(dǎo)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品牌，提高客戶滿意度和提高社會(huì)意識(shí)和公眾信譽(yù)，力爭(zhēng)成為當(dāng)?shù)匾粋€(gè)閃亮的“金融名片”。招商城市商業(yè)銀行必須通過(guò)完善建立品牌的以下兩個(gè)主要方面：第一，業(yè)務(wù)開發(fā)隨著銀監(jiān)會(huì)的成立，保險(xiǎn)、證券、銀行——中國(guó)金融業(yè)“分業(yè)監(jiān)管，分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的結(jié)構(gòu)最終完成。在未來(lái)一個(gè)時(shí)期，目前的金融體系框架，不太可能發(fā)生大的變化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)將繼續(xù)成為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主體，還會(huì)是銀行的盈利基礎(chǔ)。所以，招商城市商業(yè)銀行必須深化發(fā)展和鞏固傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成品牌，總得構(gòu)想應(yīng)該是：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，做到業(yè)務(wù)特色。銀行中間業(yè)務(wù)要努力發(fā)展，投資和融資業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。工作區(qū)，使資源傾斜和流向高收益地區(qū)。第二，中間業(yè)務(wù)自從20世紀(jì)80年代，銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了本質(zhì)性的變化，中間業(yè)務(wù)成為如今西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展已經(jīng)占到總收入的40％以上，負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)務(wù)一起構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。因此，中間業(yè)務(wù)自然成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。招商銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了五年的發(fā)展歷程，從小到大，從無(wú)到有，正在步入系統(tǒng)化、規(guī)?；?、規(guī)范化的發(fā)展道路。4.2服務(wù)渠道建設(shè)服務(wù)渠道是商業(yè)銀行對(duì)于客戶提供服務(wù)(產(chǎn)品)的方式和途徑。這幾年來(lái)，招商城市商業(yè)銀行有形服務(wù)大大發(fā)展,為各種業(yè)務(wù)順利和完全的進(jìn)行奠定了基礎(chǔ)。相比于同行業(yè)，電子虛擬銀行服務(wù)渠道相對(duì)較弱,缺乏基本的服務(wù)運(yùn)和產(chǎn)品。對(duì)于品牌建設(shè),銀行應(yīng)建立以對(duì)抗傳統(tǒng)的服務(wù)渠道有形物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，與看不見(jiàn)的網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展的多元化服務(wù)渠道體系。當(dāng)前，招商銀行的公司銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道主要包含以下幾個(gè)方面，公司客戶與業(yè)務(wù)經(jīng)理“一對(duì)一”面對(duì)面的服務(wù)，柜臺(tái)服務(wù)；個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)渠道主要包含了分支行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)人員的“一對(duì)一”中期和長(zhǎng)期貸款√代收（繳）費(fèi)√公司銀行業(yè)務(wù)是招商銀行的主導(dǎo)性業(yè)務(wù)，這不僅直接關(guān)系到銀行的發(fā)展,甚至生存有關(guān)。在處理營(yíng)銷控制、協(xié)調(diào)關(guān)系的基礎(chǔ)上的公共業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,招商城市商業(yè)銀行應(yīng)采取的產(chǎn)品策略:①根據(jù)客戶和市場(chǎng)需求的變化，對(duì)當(dāng)下有的產(chǎn)品做出升級(jí)，完善，不斷增加附加價(jià)值;②以“中小企業(yè)”為服務(wù)主要客體，將招商銀行的資產(chǎn)和結(jié)算業(yè)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)體制化結(jié)合，營(yíng)造“市民銀行，中小規(guī)模的銀行”的市場(chǎng)形象，為了市場(chǎng)的品牌,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力；③積極研發(fā)和參考有高科技含量的新產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,④在基于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極將資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等融入客戶營(yíng)銷過(guò)程之中，為了反映的整體優(yōu)勢(shì)。4.3建立戰(zhàn)略聯(lián)盟由于單一城市制的組織模式有著其自身難以克服的弊端，從戰(zhàn)略的眼光看，突破城市商業(yè)銀行的地域限制，通過(guò)相互間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)組織模式的創(chuàng)新，既可拯救一些處于困境中的銀行，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定；又可突破市場(chǎng)進(jìn)入障礙和實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，產(chǎn)生更大的效益。招商銀行可以通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟來(lái)借鑒相對(duì)“先進(jìn)”的城市商業(yè)銀行（如上海銀行）在完善公司治理、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，以達(dá)到取長(zhǎng)補(bǔ)短，少走彎路，共同進(jìn)步的目的；反過(guò)來(lái)，也可以從相對(duì)“后進(jìn)”銀行的事例中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，杜絕在經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)同樣的漏洞。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以積聚有限資金，以優(yōu)化資源配置，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效率，如2002年由招商銀行牽頭的東大