【第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的影響探究9200字（論文）】

I1緒論1.1研究背景1.1.1國內(nèi)背景近年來，在中國人民銀行的領導和推動下，在市場參與者的共同努力下，我國逐漸形成了一種新型的現(xiàn)代支付方式。付款的實質(zhì)是聯(lián)系用戶，銷售商和產(chǎn)品。正是由于這些連接功能，支付才可以創(chuàng)造更多的價值，而支付的核心價值就是有效的數(shù)據(jù)積累。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展迅速，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)。在2016年的第三方支付機構(gòu)中，支付寶和財付通分別占市場份額的61%和23%，基本上形成了寡頭壟斷。其中，支付寶和財付通分別占個人計算機市場的45%和18%，支付寶和財付通分別占移動市場的77%和13%。第三方支付平臺的規(guī)模持續(xù)增長，并由于其在線便利性和速度而吸引了許多客戶。但是第三方支付的迅猛發(fā)展，肯定既有好的影響，也有不好的影響。支付業(yè)務是第三方支付平臺運營的業(yè)務,有很多的優(yōu)點，比如說方便，快捷，安全等,所以商業(yè)銀行的表外業(yè)務逐漸被取代,表外業(yè)務的收入不斷下降。第三方支付平臺目前擁有一支專門從事技術研發(fā)和創(chuàng)新的團隊,他們一直在不斷創(chuàng)新其產(chǎn)品,包括存款,投資和財務管理等領域。根據(jù)中國人民銀行2018年1月的全球性金融系統(tǒng)調(diào)查報告,本月人民幣儲蓄存款同比增加3.86萬億元,非銀行性金融機構(gòu)儲蓄存款同比增加1.59萬億元。由于第三方支付平臺的快速發(fā)展,已經(jīng)在我國積累了大量的儲蓄和存款資金,減緩了我國商業(yè)銀行儲蓄和存款的速度,且也增加了我國商業(yè)銀行儲蓄和存款的費用。1.1.2國際背景在國際市場上，移動支付行業(yè)已成為市場中一個新興的“帝國”。智能設備的廣泛使用不斷改變著人們的消費方式。蘋果，谷歌和Facebook等互聯(lián)網(wǎng)公司都積極參與。同時，幾乎九成的移動設備支付公司（例如GooglePay，Square或Starbucks）將開發(fā)專有軟件和應用程序，并且這些應用程序?qū)⑦B接到消費者的銀行或信用卡賬戶。獲得更多的用戶，變相減少銀行客戶。在亞洲市場，日本和韓國正在為移動支付行業(yè)尋求新的方向，它們擁有領先的移動運營商，為移動支付行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。手機運營商已成為支付發(fā)展的基石，并利用客戶流量的巨大優(yōu)勢，不斷調(diào)整上下游產(chǎn)業(yè)鏈，借鑒成功企業(yè)的商業(yè)模式，逐步發(fā)展支付產(chǎn)業(yè)。在日本領先的移動運營商中，Docomo，Softbank和AU已確立了自己的領導者地位，這些運營商長期以來一直在使用移動支付模型，并且做得很好。經(jīng)過十多年的探索和發(fā)展，現(xiàn)已形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)，并已成為行業(yè)的領導者。在韓國，從10年前開始，它開始培育移動支付行業(yè)，例如LGUPlus，韓國電信和SKTelecom。這些主要的移動運營商積極參與并發(fā)展了移動支付行業(yè)。如今，使用手機進行消費已成為日韓人民生活中不可或缺的一部分，他們正在享受便捷的付款方式帶來的各種便利。1.2研究意義國民經(jīng)濟的發(fā)展應與金融體系的健康發(fā)展密不可分。而且商業(yè)銀行在國家金融體系中的地位非常重要。隨著第三方支付服務的飛速發(fā)展，第三方支付的部分業(yè)務和商業(yè)銀行的業(yè)務有些重復了，從最初的合作伙伴關系發(fā)展到競爭關系。隨著第三方支付的快速普及和發(fā)展,它們對于商業(yè)投資銀行實現(xiàn)盈利能力的直接影響有多大方向和深入的程度,以及如何正確應對商業(yè)投資銀行在金融市場中出現(xiàn)的第三方支付問題提供了相應的解決對策,都可以幫助提高商業(yè)銀行的盈利能力。銀行業(yè)面臨的問題越來越嚴重，解決利率自由化，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融經(jīng)濟一系列問題等。如果得到合理的解決，是可以很有效的促進是商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。銀行業(yè)需要專注于解決問題。合理科學地解決第三方支付平臺對銀行業(yè)的影響以及第三方支付平臺對銀行業(yè)的巨大沖擊和損失，是一個重要的問題。

因此，商業(yè)銀行需要開發(fā)和設計人們需要獲得更多市場份額并確保這一點的新產(chǎn)品。他們可以競爭。時至今日，更激烈的競爭仍主導著市場。2第三方支付對商業(yè)銀行的影響2.1第三方支付的含義第三方支付最初是由美國公司PayPal發(fā)起的。不久之后，中國開發(fā)了PayPal的本地化版本支付寶，成為中國在線交易的主要付款方式。除在線交易外，支付寶還與移動支付應用程序集成以提供離線服務，這使實物交易對用戶更加方便。如今，第三方支付已成為我們生活中的好幫手，而我們最了解的是經(jīng)濟，快速的支付功能。第三方付款出現(xiàn)在國外較早。1998年，歐盟的《電子貨幣指令》明確規(guī)定，第三方付款方式為電子貨幣或商業(yè)銀行貨幣；1999年，美國在《金融服務現(xiàn)代化法案》將該銀行視為非銀行金融機構(gòu)。在中國，第三方付款已于2010年正式的定義，“非金融服務機構(gòu)的網(wǎng)絡付款支持服務是指付款人和付收款人之間的媒介，用以提供在線支付及部分或全部資金和匯款服務，例如發(fā)行和授權銀行卡以及獲取銀行卡?！碑敃r，第三方支付是一種在線支付模型，通過與Netlink進行對接來促進交易，該機構(gòu)通常是強大而可靠的。第三方支付平臺有兩種類型：一種平臺不銷售產(chǎn)品，而是將買賣雙方與諸如“QuickMoney”和“UnionPay”之類的銀行聯(lián)系起來。像普通的離線支付一樣，它屬于這些支付方式，資金通過APP平臺從銀行卡或第三方轉(zhuǎn)移到商家。另一個第三方支付平臺是由電子商務公司本身啟動的。在此模型中，第三方平臺充當擔保經(jīng)紀人，信貸經(jīng)紀人和支付經(jīng)紀人。在在線交易中，消費者向獨立于買賣雙方的第三方平臺付款。如果第三方平臺確定該商品已被買家接受，則剩余金額將被轉(zhuǎn)回賣家以完成交易過程。

2.2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1第三方支付形式的寡頭競爭中國的第三方支付行業(yè)在2005年左右開始出現(xiàn)和發(fā)展。2011年，中國人民銀行向一家非金融機構(gòu)發(fā)放了第一張支付許可證。截至2016年，共有270家機構(gòu)獲得了支付許可證。他們的業(yè)務涵蓋許多方面。在支付行業(yè)的早期和中期發(fā)展中，各種支付公司都有優(yōu)缺點，但它們通常都處于積極狀態(tài)。但是，隨著移動支付的快速發(fā)展，以ZFB和CFT為代表的支付機構(gòu)正在通過資本市場中各種金融渠道獲得的大量資金進行大規(guī)模的連續(xù)營銷。通過迅速擴展離線QR碼支付服務，這些領先的公司與離線商家更加緊密地集成在一起，占據(jù)了大多數(shù)移動支付市場份額。ZFB和WXZF充分利用了用戶的優(yōu)勢，占領了移動支付市場的寡頭。在移動支付市場中，ZFB和WXZF是唯一的“全能”參與者，擁有非常廣泛的用戶和業(yè)務基礎。許多獨立的第三方支付機構(gòu)通常僅在相對狹窄的細分市場中具有優(yōu)勢。整個第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)出寡頭競爭的格局。2.2.2付款監(jiān)管要求變得越來越嚴格在中央銀行發(fā)放支付許可證之前，國內(nèi)支付業(yè)務正在發(fā)展中，但是市場監(jiān)督不明確，產(chǎn)業(yè)定位不明確，仍然是一個野蠻的發(fā)展時期。當前，監(jiān)管機構(gòu)尚未針對支付公司和用戶的支付行為采取監(jiān)管措施，監(jiān)管存在很大漏洞。中國人民銀行于2010年宣布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，是為了強化對支付服務的有效控制和管理，形成良好的支付環(huán)境，明確了管理方式。中國人民銀行采用行政方式向這些機構(gòu)發(fā)放支付許可證。當前，國內(nèi)支付市場的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本穩(wěn)定，市場競爭的強度越來越突出。發(fā)展初期，中央銀行對支付業(yè)的發(fā)展采取了慷慨而開放的監(jiān)管態(tài)度，以鼓勵工業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新。自2015年以來，支付規(guī)模急劇增加，導致行業(yè)頻繁生亂，監(jiān)管機構(gòu)大量發(fā)布監(jiān)管文件以及加強監(jiān)管標準。支付是一個嚴格管制的行業(yè)，管制政策的引入相對密集，隨著行業(yè)的發(fā)展和變化，管制思想和管制的范圍也有所調(diào)整。行業(yè)法規(guī)對支付公司相關業(yè)務的發(fā)展具有重大影響。2.2.3支付機構(gòu)非法開展業(yè)務發(fā)展支付機構(gòu)和支付平臺的重要特點是可以滿足用戶多樣化，多場景的支付需求，并為用戶提供更加便捷，高效的支付體驗。支付工具的使用包括各種業(yè)務場景，例如B2B和B2C。從當前的角度來看，為了擴大業(yè)務范圍，我國一些現(xiàn)有的第三方支付平臺會毫不猶豫地發(fā)展灰色業(yè)務或非法業(yè)務。其中，一些支付公司由于業(yè)務壓力而傾向于專注于業(yè)務發(fā)展，而忽略了業(yè)務管理中的內(nèi)部控制管理，因此它們傾向于積極培育一些高風險的業(yè)務，而一些支付公司的內(nèi)部業(yè)績不佳。控制不了管理標準和職責，并被動適應高風險的業(yè)務和風險事件。2.3第三方支付的優(yōu)缺點2.3.1第三方支付的優(yōu)勢第三方支付服務平臺相比于商業(yè)銀行而言優(yōu)勢主要表現(xiàn)在三個方面:首先，它是一個有效率，方便，容易操作的交易平臺。第三方支付平臺學習了商業(yè)銀行的優(yōu)點，并整合各大商業(yè)的資源，并讓人們隨時隨地可以通過第三方平臺進行支付，無需用現(xiàn)金或者去柜臺，而且它增加了很多新的功能，比如購物，管理資金等等，并且消費者可以做出各種選擇。第三支付的快速發(fā)展，越來越多的人選擇用電子支付，所以人們不帶現(xiàn)金出門，也可以擁有很好的體驗。其次，第三方支付平臺的運營成本較低。因為第三方支付平臺主要實在電子設備和互聯(lián)網(wǎng)上操作的，所以就節(jié)省了很多的人工成本，而且效率還大大提高了。還有一點第三方支付平臺不需要像商業(yè)銀行那樣在全國各地設立機構(gòu)和ATM機，又節(jié)省了很多的建筑成本。第三方支付平臺的創(chuàng)新更加新穎。第三方支付公司的真正實力和長期發(fā)展背后的真正動力是新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務概念。第三方支付以“用戶至上，體驗為王，推陳出新”為互聯(lián)網(wǎng)思想，融合“開放，合作，共享，平等”的互聯(lián)網(wǎng)精神，它一直不斷的創(chuàng)新，并滿足大量客戶的需求，并且它會利用大數(shù)據(jù)來了解客戶需求并為其推出適合客戶的金融產(chǎn)品，吸引了很多中年，青年客戶的目光?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，會不斷出現(xiàn)新的優(yōu)秀的平臺，所以第三方支付一直在不斷創(chuàng)新和進步，為客戶帶來更好的使用體驗。2.3.2第三方付款的缺點第三方支付的弊端主要體現(xiàn)在兩個方面。其一，第三方平臺是近幾年才露出頭角并發(fā)展迅速，發(fā)展時間較短所以并沒有像商業(yè)銀行那樣有著完善的風險管理系統(tǒng)。所以在經(jīng)營的過程中很容易有金融風險。第三方支付平臺通過網(wǎng)絡運行，集成了多個銀行賬戶和客戶資金，并擁有大量重要信息。如果第三方支付平臺被病毒攻擊或者惡意破壞，那么客戶可能面臨著銀行卡被盜，信息泄露等風險，客戶的安全性也較低。另一方面,第三方支付平臺的法律法規(guī)體系不完善。第三方支付的法律監(jiān)督體系與第三方支付的發(fā)展速度不一致。近年來，中央銀行宣布了關于第三方支付的訪問條件、監(jiān)督等規(guī)定，但尚未建立起完整的第三方支付法律體系，相關權益的消費者未受到保護。2.4商業(yè)銀行的定義及其優(yōu)缺點2.4.1商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是一種銀行。它是一家從事信用經(jīng)紀業(yè)務（如存款，貸款，交易和儲蓄）的金融機構(gòu)。吸取公共存款、處理票據(jù)折扣和發(fā)放貸款是商業(yè)銀行涉及的主要服務范圍。它的職責是使用金錢和資本，而不是商品。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務重點就是把資金運作集中在經(jīng)營性的存款與貸款上，商業(yè)銀行業(yè)務的范圍不在生產(chǎn)和分銷領域，而在貨幣和信貸領域。商業(yè)銀行不直接參與生產(chǎn)。它是一家提供產(chǎn)品分銷，產(chǎn)品生產(chǎn)和金融服務的分銷公司。作為一家專業(yè)銀行，商業(yè)銀行在業(yè)務性質(zhì)和業(yè)務目標方面與中央銀行和政策金融機構(gòu)不同。商業(yè)銀行以利潤為導向，并強調(diào)在無需政府行政干預的情況下獲利，及安全和流動性的原則。2.4.2商業(yè)銀行的優(yōu)點商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面：首先，商業(yè)的財力是十分的雄厚的。畢竟商業(yè)銀行早就成立了，至今已經(jīng)運營了很久，所以它的財富積累的還是比較多的，是一些普通公司不能比的。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計，截至2018年8月，銀行金融機構(gòu)總資產(chǎn)超過250萬億元，年均增長近7%。所以說即使第三方支付平臺發(fā)展的迅猛，很受大家喜愛，但是依舊落后于商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模也無法超越商業(yè)銀行。第二，商業(yè)銀行本身擁有豐富的客戶信息和資源。因為商業(yè)銀行成立的久，經(jīng)營的也久，而第三方支付平臺是近幾年才興起，所以商業(yè)銀行積累的客戶資源就會相對多一點。而且商業(yè)銀行在大大小小的地方都有，還具有完善的基礎設施以及專門的人員來處理業(yè)務，因此它們可以處理文化程度較低的偏遠地區(qū)和客戶群體。此外，我們積累的多年經(jīng)驗和人才庫使商業(yè)銀行能夠為其客戶提供更加專業(yè)的金融服務。第三，商業(yè)銀行擁有高水平的安全性和嚴格的風險管理。國內(nèi)商業(yè)銀行大部分由國家管理，政府也用聲譽為商業(yè)銀行做擔保。中國的商業(yè)銀行幾乎都在證券交易所上市，所以商業(yè)銀行在信用保護、財務能力、風險管理方面有著很大的優(yōu)勢。而且商業(yè)銀行受到國家強有力的支持，和國家對其嚴格的監(jiān)控，所以它也形成了一個比較完善的風險管理系統(tǒng)，一般企業(yè)和國家在業(yè)務上也會首先選擇商業(yè)銀行。綜合以上優(yōu)點，商業(yè)銀行有著雄厚的財力，豐富的客源以及安全性很高的管理系統(tǒng)，因此很容易受到客戶的青睞。商業(yè)銀行不僅可以幫助他們降低風險，還可以進行有效的信用評估。2.4.3商業(yè)銀行的缺點商業(yè)銀行有以下幾個缺點。首先，商業(yè)銀行的客戶服務門檻高且效率低。商業(yè)銀行提供的商品或服務對客戶的門檻更高，要求也更高。以資產(chǎn)管理產(chǎn)品為例，最低投資額為1000元。同時，通過商業(yè)銀行進行交易的過程變得更加復雜，其中大多數(shù)操作都要求您手持身份證到銀行分支機構(gòu)。銀行分行有很多客戶，效率較低。另外，如果客戶必須處理多種銀行的業(yè)務，則每個銀行都要排隊進行處理，從而為客戶消耗了大量的時間和精力，并且客戶的服務體驗很差。第二，金融產(chǎn)品沒有較大的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力遠不如互聯(lián)網(wǎng)金融公司高。商業(yè)銀行由于其龐大的，相對落后的運營機制和許多框架規(guī)定，需要很長時間才能從需求到開發(fā)推出新產(chǎn)品，它們效率低下，無法跟上潮流。時代潮流。同時，商業(yè)銀行只是對客戶主要信息記錄，很少對客戶信息進行深入地分類和分析，沒有利用客戶的更深層次的需求。一些銀行正在不斷開發(fā)新產(chǎn)品，但是開發(fā)的金融產(chǎn)品技術含量很少，幾乎不可能開發(fā)和設計來滿足客戶需求，缺乏功能，并且銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象相對嚴重。第三，商業(yè)銀行的運營成本很高。因為商業(yè)銀行更多的是人工服務，因此商業(yè)需要在大大小小的地區(qū)設立機構(gòu)，這就需要很多的建筑成本和人工成本，人工不像是電子那么方便快捷，但是成本卻遠高于電子設備，而且商業(yè)銀行還設立很多ATM機供人們使用，并需要不斷的保養(yǎng)和維修，這就加大了商業(yè)銀行的運營成本。2.5第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的影響2.5.1商業(yè)銀行盈利水平的定義商業(yè)銀行的盈利即Earnings或Profit，意即掙得的財物、收益或利潤。利潤可以定義為收入和成本之差。所謂盈利能力則是指在市場上通過經(jīng)營獲得回報的水平，是一個公司的基本能力。盈利是商業(yè)銀行的重要目標，也是商業(yè)銀行發(fā)展與進步的內(nèi)在動力。2.5.2第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響影響原理：資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品可以允許商業(yè)銀行將其存款直接轉(zhuǎn)移給第三方平臺，從而使銀行的收入減少，還增加了它的貸款成本，因此這對商業(yè)銀行的盈利水平是十分不利的，而且商業(yè)銀行的存在個別存款業(yè)務轉(zhuǎn)移，減少了銀行的存款余額和貸款的余額。在同時，隨著商業(yè)銀行存貸款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行的存款利差也將減少。影響狀態(tài)：平臺人民幣資產(chǎn)管理類衍生品對人民幣債務經(jīng)營業(yè)務的直接影響：根據(jù)資料顯示，人民幣貨幣資產(chǎn)管理類衍生品的初始實際投資總額一般在5萬至600萬元,小額存款不足5萬元,用于通用存款。其收入低，因為它不能滿足銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的限制。隨著基于平臺的資產(chǎn)管理產(chǎn)品的問世，降低了客戶購買資產(chǎn)管理產(chǎn)品的標準，并且由于靈活的存款和轉(zhuǎn)賬以及高回報，大量的小儲戶開始使用每日付款和結(jié)算功能。用戶減少了對銀行的依賴，并增加了基于平臺的資產(chǎn)管理產(chǎn)品的存款，這對銀行的債務運營產(chǎn)生了嚴重影響。平臺資產(chǎn)管理類投融資產(chǎn)品的固定資金將要么其直接儲存至銀行系統(tǒng)中以便于獲得固定需求的利率，要么是通過信用卡向銀行系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)移至借款人平臺所有貸款人的銀行帳戶中，但是這樣卻增加了商業(yè)銀行的成本，從而減少了盈利，并且第三方支付有著快捷方便的優(yōu)點，所以人們傾向使用第三方平臺，減少了商業(yè)銀行里的存款。盡管如此，很據(jù)官方數(shù)據(jù)來看，第三方支付只占中國財富管理市場很少的一部分，這也說明即使第三方支付很好，但依舊不能嚴重威脅到商業(yè)銀行的盈利水平。

2.5.3第三方支付對商業(yè)銀行融資業(yè)務的影響影響原理：商業(yè)銀行將第三方銀行的存款貸給其他債務人以及收回其利息和支付收入的這個過程本身就是商業(yè)銀行的第三方資產(chǎn)業(yè)務。但是第三方資產(chǎn)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務有一個交叉點，因此商業(yè)銀行的貸款被分支給了第三方。當平臺和客戶被劫持時，會減少銀行的壟斷地位，所以貸款回報也將減少。影響狀態(tài)：所有第三方都建立了單獨的賬戶。以阿里巴巴為例。阿里巴巴的小額信貸由阿里巴巴開發(fā)，適用于阿里巴巴的電子商務平臺（比如淘寶）上的小公司。龐大而穩(wěn)定的客戶群是發(fā)展貸款業(yè)務的最大優(yōu)勢。中小企業(yè)也愿意在這里申請貸款。主要原因是，與銀行相比，可以隨時隨地還款，而且申請條件相對寬松。為了降低不良貸款率，阿里巴巴小額信貸使用支付寶來來判斷其他客戶信用程度及其籌集資金去向。中小微企業(yè)集資比較難,方式也比較少。為了盡一切努力解決中小微企業(yè)高貸款費用和成本問題,阿里巴巴金融正在進一步實施大規(guī)模貸款,以便于降低中小微企業(yè)貸款成本。根據(jù)上面的示例，第三方在線貸款客戶主要是小型企業(yè)，但是小型企業(yè)貸款金額不高，所以并不是銀行的主要對象目標。第三方支付機構(gòu)對銀行構(gòu)成補充，并且利大于弊。2.5.4第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響影響原理：當前，銀行收入的轉(zhuǎn)型的一個新起點就是經(jīng)紀業(yè)務，所以客戶現(xiàn)在不僅僅是寄托于傳統(tǒng)業(yè)務?；\統(tǒng)來說，銀行的盈利的水平是和經(jīng)紀業(yè)務成一個正比的關系，比如說群眾對經(jīng)紀業(yè)務的越是不喜歡，則銀行的盈利水平就越低，反之。影響經(jīng)紀業(yè)務的主要方面是結(jié)算，代理收款和付款以及代理銷售。

影響狀態(tài)：因為第三方支付平臺本身有很多的長處，比如說操作方便簡單，收的服務費低，選擇商品的種類多，所以就給商業(yè)銀行的金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展帶來了壓力。第三方支付的發(fā)展和普及改變了客戶免費支付的概念,用戶隨時都可以通過它在任何一個地方進行免費轉(zhuǎn)帳。根據(jù)iResearch的咨詢數(shù)據(jù)，第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付已經(jīng)成為了用戶最常見的兩種支付手段。一些數(shù)據(jù)可能表明，消費者的付款方式已轉(zhuǎn)換為第三方付款，從而直接地也導致了第三方網(wǎng)絡支付與中國商業(yè)信用銀行之間的支付業(yè)務相互矛盾,因此商業(yè)銀行在中間業(yè)務方面有巨大的虧損。隨著科技的不斷進步和革新是推動經(jīng)濟快速發(fā)展的強大力量，尤其是我國互聯(lián)網(wǎng)技術額快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也快速地發(fā)展與成長，第三方支付的功能逐漸完善，雖然便利了人們的生活以及對經(jīng)濟發(fā)展有著的強大推動作用，但難免會給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來影響，從而雙方的發(fā)展有著激烈的沖突，此篇分別分析了第三方支付的含義，以及其本身具有的優(yōu)缺點，還從不同的角度闡述了第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的影響。2.6商業(yè)銀行的應對策略隨著我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融的不斷普及和經(jīng)濟飛速發(fā)展,尤其是第三方網(wǎng)絡支付服務平臺的出現(xiàn),對于我國商業(yè)投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生了的影響。一些第三方支付業(yè)務與商業(yè)銀行重疊，從而降低了商業(yè)銀行的利潤。同時，第三方支付轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的一些客戶資源。面對困難，銀行必須采取以下步驟積極應對：第一，商業(yè)銀行需要加強創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要增加對信息技術的投資，并提高其創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，商業(yè)銀行需要進一步加強對信息技術的投資，提高移動支付和在線銀行等客戶體驗的質(zhì)量，并創(chuàng)新其商業(yè)模式。在創(chuàng)新能力方面，我們首先建立了一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)的在線銀行服務模型。他們還需要將銀行業(yè)務和客戶服務相結(jié)合，以提供滿足客戶需求的個性化服務。其次，銀行不僅應擴大自身的渠道，而且應加強與第三方服務渠道的合作，在支付和支付渠道領域建立自己的品牌。

第二，開展跨境合作。在新的經(jīng)濟形勢下，數(shù)據(jù)已成為商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)?？缇澈献?，開設非傳統(tǒng)業(yè)務（例如電子商店）或與其他第三方公司（例如支付寶）共享資源以釋放更多數(shù)據(jù)資源。然后，它將對數(shù)據(jù)進行深入研究，并創(chuàng)建新的信貸結(jié)構(gòu)，例如綠色金融，消費金融和技術金融，以提高商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。按照總行的計劃，該銀行的未來發(fā)展方向是擁有多元化，大型資產(chǎn)和負債，綜合服務，尤其是跨境合作的銀行。第三，借鑒第三方支付的先進經(jīng)驗。了解第三方支付平臺的優(yōu)勢可以增強商業(yè)銀行的客戶體驗。此外，各家商業(yè)銀行提出的云支付，NFC閃存支付和二維碼碼支付的目的與支付寶和微信支付相同，它們都使用移動媒體快速進行小額支付，從而縮短了支付時間。此外，支付寶的快速保險購買也值得商業(yè)銀行參考。

第四，培養(yǎng)綜合型人才。創(chuàng)新是業(yè)務加