商業(yè)銀行存單質(zhì)押貸款管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定

單位定時(shí)存單質(zhì)押貸款管理要求總則第一條為加強(qiáng)單位定時(shí)存單質(zhì)押貸款管理，依據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管法》、《中國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)物權(quán)法》及其它相關(guān)法律、行政法規(guī)，制訂本要求。第二條在中國(guó)境內(nèi)從事單位定時(shí)存單質(zhì)押貸款活動(dòng)適用本要求。本要求所稱單位包含企業(yè)、機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和其它組織。第三條本要求所稱單位定時(shí)存單是指借款人為辦理質(zhì)押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實(shí)書向接收存款金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱存款行）申請(qǐng)開具人民幣定時(shí)存款權(quán)利憑證。單位定時(shí)存單只能以質(zhì)押貸款為目標(biāo)開立和使用。單位在金融機(jī)構(gòu)辦理定時(shí)存款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為其開具《單位定時(shí)存款開戶證實(shí)書》不得作為質(zhì)押權(quán)利憑證。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂對(duì)應(yīng)管理制度，加強(qiáng)對(duì)開具《單位定時(shí)存款開戶證實(shí)書》和開立、使用單位定時(shí)存單管理。第四條單位定時(shí)存單質(zhì)押貸款活動(dòng)應(yīng)該遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，遵照平等、自愿、老實(shí)信用標(biāo)準(zhǔn)。第二章單位定時(shí)存單開立和確定第五條借款人辦理單位定時(shí)存單質(zhì)押貸款，除按其它相關(guān)要求提交文件、資料外，還應(yīng)向貸款人提交下列文件、資料：（一）開戶證實(shí)書，包含借款人全部或第三人全部而向借款人提供開戶證實(shí)書；（二）存款人委托貸款人向存款行申請(qǐng)開具單位定時(shí)存單委托書；（三）存款人在存款行預(yù)留印鑒或密碼。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目標(biāo)而使用其開戶證實(shí)書協(xié)議書。第六條貸款人經(jīng)審查同意借款人貸款申請(qǐng)，應(yīng)將開戶證實(shí)書和開具單位定時(shí)存單委托書一并提交給存款行，向存款行申請(qǐng)開具單位定時(shí)存單和確定書。貸款人經(jīng)審查不一樣意借款人貸款申請(qǐng)，應(yīng)將開戶證實(shí)書和委托書立即退還給借款人。第七條存款行收到貸款人提交相關(guān)材料后，應(yīng)認(rèn)真審查開戶證實(shí)書是否真實(shí)，存款人和本行是否存在真實(shí)存款關(guān)系，和開具單位定時(shí)存單申請(qǐng)書上預(yù)留印鑒或提供密碼是否和存款人在存款時(shí)預(yù)留印鑒或密碼一致。必需時(shí)，存款行能夠向存款人核實(shí)相關(guān)情況。第八條存款行經(jīng)過(guò)審查認(rèn)為開戶證實(shí)書證實(shí)存款屬實(shí)，應(yīng)保留開戶證實(shí)書及第三人同意由借款人使用其開戶證實(shí)書協(xié)議書，并在收到貸款人相關(guān)材料后３個(gè)工作日內(nèi)開具單位定時(shí)存單。存款行不得開具沒(méi)有存款關(guān)系虛假單位定時(shí)存單或和真實(shí)存款情況不一致單位定時(shí)存單。第九條存款行在開具單位定時(shí)存單同時(shí)，應(yīng)對(duì)單位定時(shí)存單進(jìn)行確定，確定后認(rèn)為存單內(nèi)容真實(shí)，應(yīng)出具單位定時(shí)存單確定書。確定書應(yīng)由存款行責(zé)任人簽字并加蓋單位公章，和單位定時(shí)存單一并遞交給貸款人。第十條存款行對(duì)單位定時(shí)存單進(jìn)行確定內(nèi)容包含：（一）單位定時(shí)存單所載開立機(jī)構(gòu)、戶名、賬號(hào)、存款數(shù)額、存單號(hào)碼、期限、利率等是否真實(shí)正確；（二）借款人提供預(yù)留印鑒或密碼是否一致；（三）需要確定其它事項(xiàng)。第十一條存款行經(jīng)過(guò)審查，發(fā)覺(jué)開戶證實(shí)書所載事項(xiàng)和賬戶記載不符，不得開具單位定時(shí)存單，并立即通知貸款人，認(rèn)為有犯罪嫌疑，應(yīng)立即向司法機(jī)關(guān)報(bào)案。第十二條經(jīng)確定后單位定時(shí)存單用于貸款質(zhì)押時(shí)，其質(zhì)押貸款數(shù)額通常不超出確定數(shù)額９０％。各行也能夠依據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。第十三條貸款人不得接收未經(jīng)確定單位定時(shí)存單作為貸款擔(dān)保。第十四條貸款人對(duì)質(zhì)押?jiǎn)挝欢〞r(shí)存單及借款人或第三人提供預(yù)留印鑒和密碼等應(yīng)妥善保管，因保管不善造成其丟失、毀損或泄密，由貸款人負(fù)擔(dān)責(zé)任。第三章質(zhì)押協(xié)議第十五條辦理單位定時(shí)存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)該簽訂書面質(zhì)押協(xié)議。在借款協(xié)議中簽訂質(zhì)押條款，質(zhì)押條款應(yīng)符合本章要求。第十六條質(zhì)押協(xié)議應(yīng)該載明下列內(nèi)容：（一）出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人名稱、住址或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；（二）被擔(dān)保貸款種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途和貸款協(xié)議號(hào)；（三）單位定時(shí)存單號(hào)碼及所載存款種類、戶名、賬戶、開立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；（四）質(zhì)押擔(dān)保范圍；（五）存款行是否對(duì)單位定時(shí)存單進(jìn)行了確定；（六）單位定時(shí)存單保管責(zé)任；（七）質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方法；（八）違約責(zé)任；（九）爭(zhēng)議處理方法；（十）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定其它事項(xiàng)。第十七條質(zhì)押協(xié)議應(yīng)該由出質(zhì)人和貸款人簽章。簽章為其法定代表人、經(jīng)法定代表人授權(quán)代理人或關(guān)鍵責(zé)任人簽字并加蓋單位公章。第十八條質(zhì)押期間，除法律另有要求外，任何人不得私自動(dòng)用質(zhì)押款項(xiàng)。第十九條出質(zhì)人和貸款人能夠在質(zhì)押協(xié)議中約定，當(dāng)借款人沒(méi)有依約推行協(xié)議，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。第二十條存款行應(yīng)對(duì)其開具并經(jīng)過(guò)確定單位定時(shí)存單進(jìn)行登記備查，并妥善保管相關(guān)文件和材料。質(zhì)押?jiǎn)挝欢〞r(shí)存單被退回時(shí)，也應(yīng)立即登記注銷。第四章質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)第二十一條單位定時(shí)存單質(zhì)押擔(dān)保范圍包含貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)費(fèi)用。質(zhì)押協(xié)議另有約定，根據(jù)約定實(shí)施。第二十二條貸款期滿借款人推行債務(wù)，或借款人提前償還所擔(dān)保貸款，貸款人應(yīng)該立即將質(zhì)押?jiǎn)挝欢〞r(shí)存單退還存款行。存款行收到退回單位定時(shí)存單后，應(yīng)將開戶證實(shí)書退還貸款人并由貸款人退還借款人。第二十三條有下列情形之一，貸款人可依法定方法處分單位定時(shí)存單：（一）質(zhì)押貸款協(xié)議期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息；（二）借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款；（三）借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)或解散。第二十四條有第二十三條所列情形之一，貸款人和出質(zhì)人能夠協(xié)議以單位定時(shí)存單兌現(xiàn)或以法律要求其它方法處分單位定時(shí)存單。以單位定時(shí)存單兌現(xiàn)時(shí)，貸款人應(yīng)向存款行提交單位定時(shí)存單和其和出質(zhì)人協(xié)議。單位定時(shí)存單處分所得不足償付第二十一條要求款項(xiàng)，貸款人應(yīng)該向借款人另行追償；償還第二十一條要求款項(xiàng)后有剩下，其超出部分應(yīng)該退還出質(zhì)人。第二十五條質(zhì)押存單期限先于貸款期限屆滿，貸款人能夠提前兌現(xiàn)存單，并和出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)款項(xiàng)提前清償借款或向和出質(zhì)人約定第三人提存，質(zhì)押協(xié)議另有約定，從其約定。提存具體措施由各當(dāng)事人自行協(xié)商確定。貸款期限先于質(zhì)押?jiǎn)挝欢〞r(shí)存單期限屆滿，借款人未推行其債務(wù)，貸款人能夠繼續(xù)保管定時(shí)存單，在存單期限屆滿時(shí)兌現(xiàn)用于抵償貸款本息。第二十六條經(jīng)和出質(zhì)人協(xié)商一致，貸款人提前兌現(xiàn)或提前支取，應(yīng)向存款行提供單位定時(shí)存單、質(zhì)押協(xié)議、需要提前兌現(xiàn)或提前支取相關(guān)協(xié)議。第二十七條用于質(zhì)押?jiǎn)挝欢〞r(shí)存單項(xiàng)下款項(xiàng)在質(zhì)押期間被司法機(jī)關(guān)或法律要求其它機(jī)關(guān)采取凍結(jié)、扣劃等強(qiáng)制方法，貸款人應(yīng)該在處分此定時(shí)存款時(shí)優(yōu)先受償。第二十八條用于質(zhì)押?jiǎn)挝欢〞r(shí)存單在質(zhì)押期間丟失，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并申請(qǐng)掛失；單位定時(shí)存單毀損，貸款人應(yīng)持相關(guān)證實(shí)申請(qǐng)補(bǔ)辦。質(zhì)押期間，存款行不得受理存款人提出掛失申請(qǐng)。第二十九條貸款人申請(qǐng)掛失時(shí)，應(yīng)向存款行提交掛失申請(qǐng)書，并提供貸款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押協(xié)議副本。掛失申請(qǐng)應(yīng)采取書面形式。在特殊情況下，能夠用口頭或函電形式，但必需在五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)。掛失生效，原單位定時(shí)存單所載金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。第三十條出質(zhì)人合并、分立或債權(quán)債務(wù)發(fā)生變更時(shí)，貸款人仍然擁有單位定時(shí)存單所代表質(zhì)權(quán)。第五章罰則第三十一條存款行出具虛假單位定時(shí)存單或單位定時(shí)存單確定書，依據(jù)《金融違法行為處罰措施》第十三條要求對(duì)存款行及相關(guān)責(zé)任人給予處罰。第三十二條存款行不按本要求對(duì)質(zhì)物進(jìn)行確定或貸款行接收未經(jīng)確定單位定時(shí)存單質(zhì)押，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給警告，并處以三萬(wàn)元以下罰款，并責(zé)令對(duì)其關(guān)鍵責(zé)任人和直接責(zé)任人員依法給行政處分。第三十三條貸款人不按要求立即向存款行退回單位定時(shí)存單，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給警告，并處以三萬(wàn)元以下罰款。給存款人造成損失，依法負(fù)擔(dān)對(duì)應(yīng)民事責(zé)任。組成犯罪，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。第六章附則第三十四條個(gè)人定時(shí)儲(chǔ)蓄存款存單質(zhì)押貸款不適用本要求。第三十五條中國(guó)境內(nèi)國(guó)際結(jié)算和融資活動(dòng)中需用單位定時(shí)存單作質(zhì)押擔(dān)保，參考本要求實(shí)施。第三十六條本要求由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十七條本要求自公布之日起施行。本要求公布施行前相關(guān)要求和本要求有抵觸，以本要求為準(zhǔn)。個(gè)人定時(shí)存單質(zhì)押貸款措施第一條為加強(qiáng)個(gè)人定時(shí)存單質(zhì)押貸款管理，依據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)擔(dān)保法》及其它相關(guān)法律、行政法規(guī)，制訂本措施。第二條個(gè)人定時(shí)存單質(zhì)押貸款（以下統(tǒng)稱存單質(zhì)押貸款）是指借款人以未到期個(gè)人定時(shí)存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱貸款人）取得一定金額人民幣貸款，到期由借款人償還本息貸款業(yè)務(wù)。第三條本措施所稱借款人，是指中國(guó)境內(nèi)含有對(duì)應(yīng)民事行為能力自然人、法人和其它組織。外國(guó)人、無(wú)國(guó)籍人和港、澳、臺(tái)居民為借款人，應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)居住滿十二個(gè)月并有固定居所和職業(yè)。第四條作為質(zhì)押品定時(shí)存單包含未到期整存整取、存本取息和外幣定時(shí)儲(chǔ)蓄存款存單等含有定時(shí)存款性質(zhì)權(quán)利憑證。全部權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付存單不得作為質(zhì)押品。第五條借款人以本人名下定時(shí)存單作質(zhì)押小額貸款（以下統(tǒng)稱小額存單質(zhì)押貸款），存單開戶銀行可授權(quán)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接收理并發(fā)放。各商業(yè)銀行總行可依據(jù)本行實(shí)際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。第六條以第三人存單作質(zhì)押，貸款人應(yīng)制訂嚴(yán)格內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單真實(shí)性、正當(dāng)性和有效性，預(yù)防發(fā)生權(quán)利瑕疵情形。對(duì)于借款人以公開向不特定自然人、法人和其它組織募集存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款，貸款人不得向其發(fā)放貸款。第七條存單質(zhì)押擔(dān)保范圍包含貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)費(fèi)用。存單質(zhì)押貸款金額標(biāo)準(zhǔn)上不超出存單本金90％（外幣存款按當(dāng)日公布外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算）。各行也能夠依據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。第八條存單質(zhì)押貸款期限不得超出質(zhì)押存單到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放貸款除外。第九條存單質(zhì)押貸款利率按國(guó)家利率管理要求實(shí)施，計(jì)、結(jié)息方法由借貸雙方協(xié)商確定。第十條在貸款到期日前，借款人可申請(qǐng)展期。貸款人辦理展期應(yīng)該依據(jù)借款人資信情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要，按審慎管理標(biāo)準(zhǔn)，合理確定貸款展期期限，但累計(jì)貸款期限不得超出質(zhì)押存單到期日。第十一條質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計(jì)息。存本取息定時(shí)存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。第十二條憑預(yù)留印鑒或密碼支取存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款銀行提供印鑒或密碼；以憑有效身份證實(shí)支取存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，不然銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。以存單作質(zhì)押申請(qǐng)貸款時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)委托貸款行申請(qǐng)辦理存單確定和登記止付手續(xù)。第十三條辦理存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)該簽訂書面質(zhì)押協(xié)議，或貸款人、借款人和出質(zhì)人在借款協(xié)議中簽訂符合本措施要求質(zhì)押條款。第十四條質(zhì)押協(xié)議應(yīng)該載明下列內(nèi)容：（一）出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名（名稱）、住址或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；（二）被擔(dān)保貸款種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途和貸款協(xié)議號(hào)；（三）定時(shí)存單號(hào)碼及所載存款種類、戶名、開立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率；（四）質(zhì)押擔(dān)保范圍；（五）定時(shí)存單確定情況；（六）定時(shí)存單保管責(zé)任；（七）質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方法；（八）違約責(zé)任；（九）爭(zhēng)議處理方法；（十）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定其它事項(xiàng)。第十五條質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有要求外，任何人不得私自動(dòng)用質(zhì)押存單。第十六條出質(zhì)人和貸款人能夠在質(zhì)押協(xié)議中約定，當(dāng)借款人沒(méi)有依法推行協(xié)議，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期以后于借款到期日，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。第十七條存單開戶行（以下簡(jiǎn)稱存款行）應(yīng)依據(jù)出質(zhì)人申請(qǐng)及質(zhì)押協(xié)議辦理存單確定和登記止付手續(xù)，并妥善保管相關(guān)文件和資料。第十八條貸款人應(yīng)妥善管理質(zhì)押存單及出質(zhì)人提供預(yù)留印簽或密碼。因保管不善造成丟失、損壞，由貸款人負(fù)擔(dān)責(zé)任。用于質(zhì)押定時(shí)存單在質(zhì)押期間丟失、毀損，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并和出質(zhì)人共同向存款開戶行申請(qǐng)掛失、補(bǔ)辦。補(bǔ)辦存單仍應(yīng)繼續(xù)作為質(zhì)物。質(zhì)押存單掛失申請(qǐng)應(yīng)采取書面形式。在特殊情況下，能夠用口頭或函電形式，但必需在五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)。申請(qǐng)掛失時(shí)，除出質(zhì)人應(yīng)按要求提交申請(qǐng)資料外，貸款人應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押協(xié)議副本。掛失生效，原定時(shí)存單所載金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出掛失申請(qǐng)。第十九條質(zhì)押存續(xù)期間如出質(zhì)人死亡，其正當(dāng)繼承人依法辦理存款過(guò)戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)推行原出質(zhì)人簽署質(zhì)押協(xié)議。第二十條貸款期滿借款人推行債務(wù)，或借款人提前償還質(zhì)押貸款，貸款人應(yīng)該立即將質(zhì)押定時(shí)存單退還出質(zhì)人，并立即到存單開戶行辦理登記注銷手續(xù)。第二十一條借款人按貸款協(xié)議約定還清貸款本息后，出質(zhì)人憑存單保管收據(jù)取回質(zhì)押存單。若出質(zhì)人將存單保管收據(jù)丟失，由出質(zhì)人、借款人共同出具書面證實(shí)，并憑正當(dāng)身份證實(shí)到貸款行取回質(zhì)押存單。第二十二條有下列情形之一，貸款人可依第十六條約定方法或其它法定方法處分質(zhì)押定時(shí)存單：（一）質(zhì)押貸款協(xié)議期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息；（二）借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款；（三）借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)；（四）借款人或出質(zhì)人死亡而無(wú)繼承人推行協(xié)議。第二十三條質(zhì)押協(xié)議、貸款協(xié)議發(fā)生糾紛時(shí)，各方當(dāng)事人均可按協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，或向人民法院起訴。第二十四條存款行出具虛假個(gè)人定時(shí)儲(chǔ)蓄存單或個(gè)人定時(shí)儲(chǔ)蓄存單確定書，依據(jù)《金融違法行為處罰措施》第十三條要求給予處罰。第二十五條存款行不按本措施要求對(duì)質(zhì)物進(jìn)行確定，或貸款行接收未經(jīng)確定個(gè)人定時(shí)儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給警告，并處三萬(wàn)元以下罰款，并責(zé)令對(duì)其關(guān)鍵責(zé)任人和直接責(zé)任人員依法給行政處分。第二