敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款問(wèn)題及對(duì)策分析

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)有信用體系以及農(nóng)村當(dāng)下小額信用貸款規(guī)模，銀行大力開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，在很大程度上降低了貧富差距，提升了群眾的生活質(zhì)量。隨著非金融機(jī)構(gòu)組織進(jìn)入小額信用貸款行業(yè)，促使小額信用貸款市場(chǎng)有了巨大發(fā)展[1]。在當(dāng)前形勢(shì)下，為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，銀行針對(duì)于農(nóng)村小額信用貸款一直有著高度的重視。小額信用貸款也是作為提高農(nóng)村發(fā)展，降低貧富差距的主要手段。關(guān)于金融體制改革和創(chuàng)新的方向，各商業(yè)銀行建立起有關(guān)的職能機(jī)構(gòu)，推動(dòng)了小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展[2]。小額信用貸款是為了幫助農(nóng)村的金融弱勢(shì)群體為他們提供小規(guī)模的金融貸款服務(wù)，讓農(nóng)民有了擴(kuò)大生產(chǎn)的資本。從商業(yè)銀行開(kāi)始增加小額信用貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)參與到小額信用貸款行業(yè)中來(lái)。敦化農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)其較大的農(nóng)村覆蓋率，將貸款人主體的主要成分劃歸為農(nóng)戶百姓，農(nóng)戶作為小額信用貸款的貸款人有貸款金額少，貸款期限短的特點(diǎn)。由于敦化地區(qū)到小額信用貸款人主要將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變更為養(yǎng)殖黃?；蚍N植林下參等方式。導(dǎo)致敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款貸款方式由短期貸款居多轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚L(zhǎng)期貸款。依據(jù)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款的轉(zhuǎn)變方式，敦化農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步完善小額信用貸款存在的問(wèn)題，提高自身小額信用貸款的實(shí)力。該論文是根據(jù)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信用貸款方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位，管理機(jī)制不健全，業(yè)務(wù)員在操作時(shí)道不規(guī)范所引起的各項(xiàng)問(wèn)題進(jìn)行整體反思，做到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，為今后的金融服務(wù)完善不足。在反思問(wèn)題的情況下提出良好的解決對(duì)策，提高敦化農(nóng)村商業(yè)銀行整體的服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力。本文通過(guò)發(fā)現(xiàn)分析敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款中存在的問(wèn)題，就相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)研究，提出相應(yīng)的對(duì)策，從一點(diǎn)出發(fā)，歸納總結(jié)敦化小額信用貸款所存在的共性問(wèn)題，提出并采取有針對(duì)性的政策和具體措施，推動(dòng)小額信用貸款整體流程完善。與此同時(shí)，也是在促進(jìn)農(nóng)村的金融行業(yè)發(fā)展和金融體系的逐步完善。敦化農(nóng)商銀行是敦化地區(qū)覆地區(qū)最多的商業(yè)銀行，小額信用貸款也是敦化農(nóng)商銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，大力發(fā)展小額信用貸款也成為了敦化農(nóng)村商業(yè)銀行的主要任務(wù)。本文主要介紹敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款存在的問(wèn)題以及對(duì)策分析，簡(jiǎn)單介紹敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的現(xiàn)狀，整理了敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的操作流程，然后詳細(xì)介紹敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款存在以下問(wèn)題：第一、敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位，主要是客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，在小額信用貸款發(fā)生問(wèn)題時(shí)不能及時(shí)預(yù)警；第二、敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款管理機(jī)制不健全，主要是管理責(zé)任不清晰，沒(méi)有合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制；第三、敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸操作不規(guī)范，主要體現(xiàn)在貸款前期評(píng)級(jí)操作，放貸操作以及貸后管理的不規(guī)范。針對(duì)敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款問(wèn)題的建議主要有以下三個(gè)方面：首先落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，就是要提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，其次要細(xì)化管理責(zé)任，明確客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)懲機(jī)制最后是小額信用貸款規(guī)范化評(píng)級(jí)操作，放貸操作和貸后管理操作。通過(guò)完善敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款到業(yè)務(wù)操作以及流程問(wèn)題，以此來(lái)提高敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款在整個(gè)敦化地區(qū)小額信用貸款行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款現(xiàn)狀1.1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款簡(jiǎn)介在吉林敦化農(nóng)商銀行股份有限公司成立于2013年11月19日。對(duì)于小額信用貸款的還款期限短、額度小等的優(yōu)點(diǎn)使其成為敦化農(nóng)商銀行貸款的重要組成部分。小額信用貸款多數(shù)是為解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活需求的，所以一般期限較短，一般短期的貸款期限被控制在一年到三年之間，最多不會(huì)超過(guò)五年，對(duì)于種植農(nóng)作物回收期較長(zhǎng)的貸款人可以延長(zhǎng)到五年。對(duì)于小額信用貸款的額度，一般控制在3萬(wàn)元以內(nèi)，最多不超過(guò)5萬(wàn)元，然而敦化各地區(qū)的種植作物不同導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展參差不齊，針對(duì)小額信用貸款的額度也會(huì)有所不同，現(xiàn)階段貸款人可獲得信用貸款額度在1-30萬(wàn)不等。2016年至2019年四年的時(shí)間里，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，更多貸款人轉(zhuǎn)向人參種植，林蛙養(yǎng)殖方面的經(jīng)營(yíng)，貸款也從之前的短期貸款轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期貸款。2016年敦化農(nóng)商銀行短期小額信用貸款是6053.56萬(wàn)元，在之后的時(shí)間里以每年8%-16%的速度向上增長(zhǎng)；與此同時(shí)，2016年敦化農(nóng)商銀行中長(zhǎng)期小額信用貸款為8395.86萬(wàn)元，在此后的時(shí)間里以每年不低于10%的速度增長(zhǎng)，截止到2019年12月31日為止敦化農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款合計(jì)18956.37萬(wàn)元，2016-2019小額信用貸款變化數(shù)據(jù)如表1.1所示。表1.12016-2019小額信用貸款變化數(shù)據(jù)貸款種類年份短期貸款(單位：萬(wàn)元）中長(zhǎng)期貸款(單位：萬(wàn)元）各項(xiàng)貸款合計(jì)(單位：萬(wàn)元）20166053.568395.8615203.1120177057.009321.2017141.0620187184.5710288.7517959.6920196885.9211591.5618956.37數(shù)據(jù)來(lái)源：《吉林統(tǒng)計(jì)年鑒——2019》2016年至2019年四年的時(shí)間里，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的短期貸款數(shù)量基本維持在6000萬(wàn)至7000萬(wàn)元之間，整體波動(dòng)較?。挥捎谑苌a(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式改變，中長(zhǎng)期的信用貸款數(shù)量以每年1000萬(wàn)左右的幅度不斷增加。1.2敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款操作流程1.2.1貸款人申請(qǐng)，普查遴選客戶轄區(qū)貸款人根據(jù)自身需求向敦化農(nóng)商銀行遞交小額信用貸款的書(shū)面申請(qǐng)。客戶經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)需求，從小額信用申請(qǐng)人中篩選出符合資質(zhì)的貸款申請(qǐng)人進(jìn)行初步審查。對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題有客戶經(jīng)理核實(shí)貸款申請(qǐng)人為所在支行轄區(qū)人員并且是戶主。最簡(jiǎn)單的方式就是關(guān)注小額信用貸款的貸款申請(qǐng)人是否是首次貸款，是首次貸款人便可以開(kāi)始直接調(diào)查。1.2.2調(diào)查建檔，核實(shí)資信信息對(duì)初步確定的貸款申請(qǐng)人，敦化農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理依據(jù)《農(nóng)商銀行(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商銀行)貸款申請(qǐng)人小額信用貸款申請(qǐng)書(shū)》到貸款申請(qǐng)人現(xiàn)居住地進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)貸款申請(qǐng)人基本信息等資料。核實(shí)內(nèi)容包含：貸款申請(qǐng)人的基本經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、貸款申請(qǐng)人資信是否良好、調(diào)取申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)檔案(家庭固定資產(chǎn)、家庭耕地面積、收入支出情況、負(fù)債信息等)。在敦化農(nóng)商銀行的系統(tǒng)上進(jìn)行逐一填寫貸款申請(qǐng)人信息即資信狀況調(diào)查表以及貸款申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)檔案信息表，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行過(guò)往的小額信用貸款進(jìn)行信用評(píng)分，劃分貸款人的資信等級(jí)，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出授信建議。對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要注重的問(wèn)題在于調(diào)查主要以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主的調(diào)查方式，保證相關(guān)資料的真實(shí)可靠，避免因信用評(píng)級(jí)出現(xiàn)誤差，并對(duì)采集的資料錄入信貸管理系統(tǒng)，以便小額信用貸款日后的管理和貸款人評(píng)分。1.2.3評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示機(jī)制敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在資信問(wèn)題上，由敦化農(nóng)商銀行主任召集各個(gè)支行所有信貸部主任和客戶經(jīng)理，定時(shí)不定地的召開(kāi)客戶信用評(píng)定會(huì)議，保證工作的公開(kāi)性和各項(xiàng)問(wèn)題信息的及時(shí)溝通。在確定人員后進(jìn)行銀行內(nèi)部的公示公開(kāi)，并將公示情況采集影像資料留檔保存。對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題有以下幾方面，第一，各支行的資信評(píng)定小組通常是八人左右，主要領(lǐng)導(dǎo)是敦化農(nóng)商銀行信貸部主任、客戶經(jīng)理、貸款人所在村的村干部、村民代表組成。第二，在有關(guān)會(huì)議中做好相關(guān)記錄，敦化農(nóng)商銀行對(duì)于決定小額信用貸款的貸款人的信用等級(jí)是否優(yōu)異需三分之二(含)同意。第三，敦化農(nóng)商銀行各支行的評(píng)定小組需明確信用等級(jí)范圍劃分，針對(duì)于有道德品質(zhì)有欠缺、信用觀念較差、債務(wù)較多問(wèn)題的貸款人、或者是長(zhǎng)期自由職業(yè)之人，排除在信用等級(jí)要進(jìn)行慎重對(duì)待。對(duì)于信用評(píng)級(jí)必須按照定性與定量相結(jié)合的方式，細(xì)分細(xì)化，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自然條件貸款人家庭收入評(píng)平均水平等情況進(jìn)行逐一考量。1.2.4提交審批，核發(fā)貸款符合敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款條件無(wú)異議的貸款申請(qǐng)人，在不同條件下，可由敦化農(nóng)商銀行主任、客戶經(jīng)理直接審批，屬于逐級(jí)審批的客戶，將有系統(tǒng)提示貸款人逐級(jí)審批，并有專門的客戶經(jīng)理提前告知貸款人。結(jié)束后，即可發(fā)放貸款。對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款需要格外注意的問(wèn)題是敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在審批過(guò)程中，需要對(duì)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)資料的真實(shí)性再一次確認(rèn)，確保貸款人可以及時(shí)領(lǐng)取到貸款資金，進(jìn)行后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

2敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款存在的問(wèn)題2.1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位2.1.1客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位是由于客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，在小額信用貸款前期未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域上方面上存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致后續(xù)在核實(shí)貸款人資信等級(jí)上出現(xiàn)偏差，在還款的最后期限來(lái)臨之際，貸款人缺少還款能力，形成不良貸款。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的貸款客戶多為文化水平較差、思想觀念落后的貸款人。相對(duì)于大中城市來(lái)說(shuō)，敦化地區(qū)是相對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村，農(nóng)村各方面基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)不發(fā)達(dá)，致使貸款人獲取小額信用貸款的信息相對(duì)滯后，甚至于對(duì)國(guó)家的政策不能完全理解，這樣會(huì)使貸款人難以準(zhǔn)確預(yù)估市場(chǎng)行情，盲目種殖或是養(yǎng)殖。同時(shí)小額信用貸款的貸款申請(qǐng)人也不會(huì)采用購(gòu)買保險(xiǎn)，多品種種植及養(yǎng)殖或其他方式來(lái)規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)[3]。在這種狀態(tài)下，最終在一定程度上可能導(dǎo)致貸款人達(dá)不到預(yù)期收益，無(wú)法按時(shí)還款，從而形成小額信用貸款的不良貸款。2018年至2019年不良貸款的筆確認(rèn)筆數(shù)較少，敦化市營(yíng)業(yè)部在2018年不良貸款行程27筆，但2019年核查確認(rèn)為8筆，但是整體金額達(dá)到137990元；僅黑石支行在2018年以后形成的不良貸款就達(dá)到八筆之多，2019年確認(rèn)不良貸款筆數(shù)為2筆，共計(jì)金額為9800元。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的不良貸款筆數(shù)及金額如表2.1-2.2所示。表2.12018-2019不良貸款筆數(shù)不良貸款筆數(shù)地點(diǎn)2018年之后形成不良貸款筆數(shù)2019年經(jīng)排查認(rèn)定的不良貸款數(shù)筆數(shù)小計(jì)敦化市營(yíng)業(yè)部27835黑石支行8210總計(jì)351045數(shù)據(jù)來(lái)源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站表2.22018-2019不良貸款金額不良貸款金額地點(diǎn)2018年之后形成不良貸款金額（單位:元）2019年經(jīng)排查認(rèn)定的不良貸款金額（單位:元）小計(jì)敦化市營(yíng)業(yè)部1845203.81379901983193.8黑石支行952765479901000755數(shù)據(jù)來(lái)源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站由以上數(shù)據(jù)可知，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在2019年經(jīng)排查認(rèn)定的不良貸款就達(dá)到去年的半數(shù)之多，以此數(shù)據(jù)不難認(rèn)定敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款造成不良貸款主要原因是客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差帶來(lái)的。2.1.2小額信用貸款問(wèn)題不能及時(shí)預(yù)警敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在發(fā)生問(wèn)題時(shí)，未能及時(shí)提醒客戶經(jīng)理進(jìn)行相對(duì)的跟蹤調(diào)查，進(jìn)而對(duì)后續(xù)的小額信用貸款產(chǎn)生的問(wèn)題缺少對(duì)應(yīng)良好的解決措施。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在貸款后期忽略貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中變動(dòng)的跟蹤落實(shí)，導(dǎo)致的還款人一旦不能及時(shí)還款時(shí)，敦化農(nóng)商銀行對(duì)于小額信用貸款還款人的還款要求界定模糊，不能及時(shí)為銀行止損。很多小額信用貸款的從業(yè)人員認(rèn)為有錢人的信用度高于窮人，出現(xiàn)歧視窮人貸款的現(xiàn)象，比如多將貸款貸給有錢人少貸給窮人，或者是只貸富不貸窮[4]。但從制度學(xué)中得到，人是否擁有好的征信記錄不是取決于人當(dāng)下所處的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)所決定的。而制度需要遵循的原則是不守信用的凈收益小于守信用的凈收益，經(jīng)濟(jì)主體往往會(huì)選擇守信用的凈收益的后者[5]。所以信用貸款從業(yè)人員的這種信用貸款觀點(diǎn)是沒(méi)有任何理論依據(jù)的。2.2敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款管理機(jī)制不健全2.2.1管理責(zé)任落不到實(shí)處敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的管理機(jī)制不健全主要是管理責(zé)任落實(shí)不到位。小額信用貸款貸后已建立完整信用貸款管理機(jī)制，因從業(yè)人員學(xué)歷普遍不高導(dǎo)致管理責(zé)任方面還存在一些漏洞，在敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行自身在將責(zé)任落實(shí)到某一部門后，責(zé)任后續(xù)就將擱置很多問(wèn)題未能落實(shí)到個(gè)人，造成責(zé)任“消失”。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款審查主要以敦化農(nóng)商銀行信貸部主任為主，小額信用貸款相關(guān)決策均由主任決定，主任一人掌控局面，往往不能不能全面評(píng)估貸款人的償還能力，并且缺少過(guò)程上的監(jiān)督，對(duì)于每年的小額信用貸款大檢查，有些支行為了方便省事改成有些支行為了提高工作速度只是重視審查貸款手續(xù)，為日后的逾期信用貸款及違規(guī)信用貸款埋下了隱患。敦化農(nóng)商銀行貸款管理機(jī)制的低效性體現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一，是銀行機(jī)制設(shè)計(jì)上的低效率性；第二，機(jī)制執(zhí)行上的不到位。機(jī)制設(shè)計(jì)上的低效率性是由規(guī)章機(jī)制的不合理造成的，每當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時(shí)，敦化農(nóng)商銀行沒(méi)有有效的處理方案，而是一味的轉(zhuǎn)貸，造成這一問(wèn)題的主要原因還是管理責(zé)任的不明確。機(jī)制執(zhí)行上的低效性是由從業(yè)客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員整體素質(zhì)不高造成的。敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員學(xué)歷如圖2.1所示.圖2.1敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員學(xué)歷數(shù)據(jù)來(lái)源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款從業(yè)客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員學(xué)歷均不高，且內(nèi)部子弟較多，執(zhí)行力欠缺，工作能力有待提高。普遍學(xué)歷以專科為主，更多的是缺少專業(yè)系統(tǒng)性的知識(shí)儲(chǔ)備。2.2.2獎(jiǎng)懲機(jī)制不健全敦化農(nóng)商銀行的小額信用貸款管理機(jī)制不健全也體現(xiàn)在缺少合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，在人員的獎(jiǎng)懲機(jī)制上著重于處罰機(jī)制，缺少適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制。由于敦化農(nóng)商銀行對(duì)于本單位的從業(yè)人員只著重于處罰，在責(zé)任上更多關(guān)注于客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員在銀行內(nèi)工作，由于在業(yè)務(wù)辦理上因業(yè)務(wù)員的某些問(wèn)題，使得用戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)員進(jìn)行投訴所進(jìn)行的處罰。造成獎(jiǎng)懲機(jī)制中欠缺因其他問(wèn)題造成的責(zé)任落實(shí)處罰問(wèn)題，以及銀行客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)員在完成某項(xiàng)任務(wù)之后沒(méi)有合理獎(jiǎng)勵(lì)舉措。致使銀行內(nèi)的員工工作態(tài)度不積極，每日以工作完成且無(wú)用戶投訴即可的工作態(tài)度。整體表現(xiàn)不積極，工作偏于敷衍的工作氛圍。2018年的敦化農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的從業(yè)人數(shù)是410人，到2019年底客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的數(shù)量降低到190人，整體下降約為45%。敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員的人口變化如表2.3所示。表2.32018-2019信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員人數(shù)年份及增長(zhǎng)率貸款項(xiàng)目20182019年平均增長(zhǎng)率本期信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員人數(shù)（單位：人）410190-45%數(shù)據(jù)來(lái)源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站敦化農(nóng)商銀行從業(yè)人員正是由于缺少合適的獎(jiǎng)懲機(jī)制，才會(huì)導(dǎo)致2018年-2019年里客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員人員數(shù)量下降近45%。這種較大數(shù)量的人員變化是激勵(lì)敦化農(nóng)商銀行建立合理獎(jiǎng)懲機(jī)制的關(guān)鍵。

2.3敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸操作不規(guī)范2.3.1評(píng)級(jí)過(guò)程中操作不規(guī)范，在敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸評(píng)級(jí)過(guò)程中操作不規(guī)范，主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是缺少嚴(yán)格的貸前審查，前期調(diào)查不夠客觀全面；另一方面是小額信用貸款質(zhì)量審查不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致不良貸款滋生。在小額信用貸款放貸評(píng)級(jí)操作過(guò)程中，小額信用貸款貸前信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員走訪不夠客觀、全面、不夠深入，缺乏不良貸款的危機(jī)意識(shí)，沒(méi)有有效識(shí)別騙款、逃避還款、冒名貸款的貸款人[6]。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸評(píng)級(jí)過(guò)程中根據(jù)《農(nóng)村信用合作社貸款人小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，這種評(píng)級(jí)方式過(guò)于抽象化，主觀性較強(qiáng)。該文件在規(guī)定上指出：“小額信用貸款的評(píng)定成員是由農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員和貸款人代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加”[7]。銀行小額信用貸款放貸評(píng)級(jí)過(guò)程中顯然貸款人代表、村干部和信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員之間不能構(gòu)成監(jiān)督制約的關(guān)系，從而不能起到相互監(jiān)督的作用，使得評(píng)級(jí)授信工作在某些程度上可能有失公正[8]。相反的是，一些貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低的村干部成為了敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款提供虛假的貸款人信息。進(jìn)一步使得小額信用貸款的客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員不能對(duì)該貸款人的實(shí)際情況作出全面、真實(shí)的了解，使等級(jí)評(píng)定及授信工作存在較大的隨意性。根據(jù)附錄1中的調(diào)查問(wèn)卷得到的數(shù)據(jù)可知，從2018年12月31日起到2019年12月31截止，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的貸款變化如下：貸款發(fā)放總額增長(zhǎng)60%，貸款增長(zhǎng)筆數(shù)由2018年全年1600筆到2019年的2300筆同比增長(zhǎng)約為60%。小額信用貸款的貸款拖欠金額達(dá)到20萬(wàn)元，是2018年的二十分之一。其他各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)額均照2018年同比有所增長(zhǎng)，但小額信用貸款由于敦化地區(qū)到小額信用貸款人主要將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變更為養(yǎng)殖黃?；蚍N植林下參等方式。導(dǎo)致敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款。目前由短期貸款居多轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚L(zhǎng)期貸款。2.3.2發(fā)放過(guò)程中操作不規(guī)范目前，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款發(fā)放過(guò)程不規(guī)范，主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：第一，在小額信用貸款的發(fā)放流程上有時(shí)會(huì)直接將未審核的空白表格加蓋貸款章；第二，在后續(xù)對(duì)于該項(xiàng)貸款選擇忽略監(jiān)督管理。敦化農(nóng)商銀行在小額信用貸款貸款人的小額信用貸款發(fā)放的實(shí)際操作過(guò)程中，一般有兩種方式發(fā)放貸款：一方面是貸款人持貸款證直接到農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理；另一方面指的是信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員直接到有貸款證的貸款人家中發(fā)放貸款。前一種方式下，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員只是根據(jù)兩證一章(貸款證、身份證、私章)進(jìn)行發(fā)放貸款。在此種方式下，貸款發(fā)放時(shí)沒(méi)有人對(duì)經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)員進(jìn)行有效監(jiān)督。經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)員是否依據(jù)信用貸款手續(xù)辦理貸款，貸款辦理是否合規(guī)，只能依靠經(jīng)辦的客戶經(jīng)理或者是業(yè)務(wù)員的職業(yè)道德來(lái)約束，從而缺乏行之有效的監(jiān)督[9]。后一種方式下，貸款的發(fā)放就更失去有效的監(jiān)督和管理。2.3.3貸后管理過(guò)程中操作不規(guī)范敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸后管理過(guò)程中的操作不規(guī)范主要體現(xiàn)在貸后的跟蹤檢查機(jī)制不完善，客戶經(jīng)理盲目相信貸款人的能力，在小額信用貸款后期未能及時(shí)的進(jìn)行跟蹤或檢查。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款在貸后的管理過(guò)程上，小額信用貸款的客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員對(duì)于一些大型的項(xiàng)目和企業(yè)盲目自信，自認(rèn)為他們有能力進(jìn)行還款，從而忽略了小額信用貸款的后續(xù)跟蹤審查、監(jiān)督管理。間接導(dǎo)致小額信用貸款沒(méi)有用來(lái)擴(kuò)大再生產(chǎn)，反而進(jìn)入了貸款人私人賬戶，或?qū)①J款轉(zhuǎn)作為他用的現(xiàn)象未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)小額信用貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)意外時(shí)，貸款人編造資金用途[10]。敦化農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員在小額信用貸款的貸款人還款能力出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，常常采用債務(wù)置換、以新補(bǔ)舊等不合規(guī)的方式方法，沒(méi)有從思想上、實(shí)際行動(dòng)上對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的后續(xù)管理重視起來(lái)。小額信用貸款的貸款文化不普及體現(xiàn)在處在市縣域邊緣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民，文化程度不高，只知道可以貸款，而對(duì)貸款的流程、所需的材料、審查需要注意的事項(xiàng)等流程無(wú)所知[11]。小額信用貸款由于點(diǎn)多面廣，加之貸款人貸款金額較小，小額信用貸款的貸后管理很難落實(shí)。貸款人多以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，這農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的主要特點(diǎn)是整體生產(chǎn)規(guī)模就叫小、抵抗自然及其他的風(fēng)險(xiǎn)能力弱，遇到場(chǎng)價(jià)格的較大波動(dòng)，將對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)巨大打擊。而對(duì)于敦化農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，由于小額信用貸款的貸款人由于不能及時(shí)掌握市場(chǎng)信息變動(dòng)，缺少對(duì)行業(yè)前景有效判斷，進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)；而敦化農(nóng)商銀行自身缺少后期的跟蹤落實(shí)，以及對(duì)貸款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，因此，對(duì)貸款人貸款后的實(shí)際用途敦化農(nóng)商銀行很難掌握，也是貸款后期管理的操作風(fēng)險(xiǎn)。2018-2019貸款各項(xiàng)數(shù)據(jù)如表2.4所示。表2.42018-2019貸款各項(xiàng)數(shù)據(jù)年份及增長(zhǎng)率貸款項(xiàng)目20182019年平均增長(zhǎng)率本期貸款發(fā)放總額16億元8.4億元60%本期貸款發(fā)放筆數(shù)1600筆8400筆60%本期貸款拖欠額8億元95億元5%貸款余額總值75億元150億元49%貸款余額比數(shù)612100%風(fēng)險(xiǎn)貸款額度3億元4.5億元10%平均貸款余額20億元20億元0初始貸款平均額度15億元15億元0數(shù)據(jù)來(lái)源：敦化農(nóng)商銀行內(nèi)部網(wǎng)站從數(shù)據(jù)上顯示，敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款放貸操作不規(guī)范中，導(dǎo)致貸款拖欠額一項(xiàng)上就從800萬(wàn)元增長(zhǎng)到950萬(wàn)元，整體增長(zhǎng)約5%，是影響敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款資金的重要影響之一，也是敦化農(nóng)商銀行在規(guī)范化操作上的重要問(wèn)題。

3敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款問(wèn)題的建議3.1落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制3.1.1提高客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款為落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制主要措施是提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，在小額信用貸款前期及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域上方面上存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，降低不良貸款的數(shù)量敦化農(nóng)商銀行對(duì)于落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，提高客戶經(jīng)理對(duì)于小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)員從了解規(guī)章入手，組織規(guī)章機(jī)制的學(xué)習(xí)，使其明確工作職責(zé)與要求，從而自覺(jué)執(zhí)行。開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，通過(guò)全行統(tǒng)一培訓(xùn)與專業(yè)部門單獨(dú)培訓(xùn)相結(jié)合的形式，加大員工對(duì)于小額信用貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高小額信用貸款客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)[12]。通過(guò)舉辦各類培訓(xùn)講座、為貸款人普及貸款常識(shí)等諸多形式，努力提升各崗位客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的履職意識(shí)，在對(duì)貸款人資料進(jìn)行評(píng)估時(shí)能達(dá)到公平公正的效果，使每位客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員熟知操作流程、內(nèi)控要求和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在；提高敦化農(nóng)商銀行全行員工執(zhí)行機(jī)制的有效執(zhí)行能力，加強(qiáng)客戶經(jīng)理對(duì)于落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制重要性的意識(shí)。3.1.2信用貸款問(wèn)題及時(shí)預(yù)警敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款對(duì)未來(lái)發(fā)生問(wèn)題，要重點(diǎn)關(guān)注貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的變動(dòng)，同時(shí)建立網(wǎng)絡(luò)電子風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式，將所有可能發(fā)生的防患于未然，一旦產(chǎn)生問(wèn)題可以做到及早發(fā)現(xiàn)，及時(shí)提出解決對(duì)策。針對(duì)于落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面要做到小額信用貸款發(fā)生問(wèn)題及時(shí)預(yù)警，客戶經(jīng)理要注重于重點(diǎn)關(guān)注貸款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的變動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)還款人不能及時(shí)還款時(shí)，銀行需要及時(shí)要求還款人還款，或者將信用貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅夯蛘哔|(zhì)押的貸款模式，保證可以及時(shí)止損[13]。敦化農(nóng)商銀行在落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，可以建立網(wǎng)絡(luò)電子風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式，依靠網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，監(jiān)控貸款人的信用卡，儲(chǔ)蓄卡的使用情況，針對(duì)較大金額的異常流動(dòng)進(jìn)行及時(shí)追蹤，對(duì)貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行及時(shí)追蹤。依據(jù)信用控制為主，法律防控為輔助的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式，做到有問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)待問(wèn)題及時(shí)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)控制在較低的范圍，以便于銀行的后續(xù)處理[14]。3.2細(xì)化管理責(zé)任，明確獎(jiǎng)懲機(jī)制3.2.1細(xì)化管理責(zé)任敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的管理機(jī)制不健全的管理責(zé)任落實(shí)不到位問(wèn)題可以從兩方面進(jìn)行細(xì)化銀行管理責(zé)任：一方面，落實(shí)信用貸款分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸款過(guò)程中審查；另一方面，落實(shí)貸款后期的清收責(zé)任，使小額信用貸款管理向全流程、精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。對(duì)于落實(shí)小額信用貸款分級(jí)分批的審批責(zé)任，嚴(yán)把貸款過(guò)程中審查。敦化農(nóng)商銀行從基層農(nóng)商銀行到各支行，必須要有優(yōu)秀的小額信用貸款審批部門，認(rèn)真落實(shí)貸款分級(jí)審批機(jī)制，提高小額信用貸款各項(xiàng)手續(xù)的審批能力，明確劃分貸款分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)審批責(zé)任，避免小額信用貸款審查機(jī)制和流程只是流于形式。對(duì)于小額信用貸款要嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與小額信用貸款貸款員的三見(jiàn)面機(jī)制，核實(shí)小額信用貸款借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保貸款手續(xù)合規(guī)有效[15]。敦化農(nóng)商銀行要明確小額信用貸款貸款責(zé)任，將責(zé)任落實(shí)到具體的某個(gè)人；嚴(yán)格落實(shí)小額信用貸款的貸后檢查機(jī)制。小額信用貸款貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。落實(shí)小額信用貸款清收責(zé)任，使得小額信用貸款的管理向全流程、細(xì)致化、透明化轉(zhuǎn)變。銀行要進(jìn)一步完善小額信用貸款的征信體系的建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)小額信用貸款貸款人信用現(xiàn)狀的征集力度，同時(shí)促進(jìn)其他各個(gè)金融機(jī)構(gòu)積極參與征信體系，重視信息安全的管理，達(dá)成對(duì)信息資源的共享[16]。敦化農(nóng)商銀行要使貸款人申請(qǐng)小額信用貸款時(shí)方便快捷，一定要信用等級(jí)評(píng)價(jià)過(guò)程盡可能的量化，嚴(yán)格執(zhí)行信用評(píng)級(jí)打分規(guī)則，降低貸款人數(shù)據(jù)評(píng)估誤差率，從而將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低至控制在可接受的范圍。3.2.2明確獎(jiǎng)懲機(jī)制由于敦化農(nóng)商銀行的小額信用貸款管理機(jī)制不健全缺少合理的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，完善薪酬分配，提高從業(yè)人員積極性。敦化農(nóng)商銀行應(yīng)明確客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)懲機(jī)制以及完善薪酬分配機(jī)制，建立職級(jí)晉升通道，充分激發(fā)小額信用貸款業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的主觀能動(dòng)性。建立健全專項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制，留住人才，增強(qiáng)企業(yè)活力[17]。建立責(zé)任追究機(jī)制，進(jìn)-步強(qiáng)化對(duì)工作客戶經(jīng)理以及業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和問(wèn)責(zé)機(jī)制。小額信用貸款營(yíng)銷中，敦化農(nóng)商銀行必須將“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的指導(dǎo)思想落實(shí)并貫穿于小額信用貸款業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程中來(lái)，提高從業(yè)人員的應(yīng)變能力，做到達(dá)到最佳效益同時(shí)，又不能超越小額信用貸款貸款人承受能力發(fā)放貸款；要運(yùn)用銀行現(xiàn)有好資金，不能過(guò)分快速擴(kuò)大規(guī)模發(fā)放貸款；既要做好信用貸款服務(wù)，不能罔顧銀行現(xiàn)有政策和機(jī)制、喪失原則[18]；規(guī)范小額信用貸款管理的行為、牢記風(fēng)險(xiǎn)防范底線、做到有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作為管理小額信用貸款和管理從業(yè)人員的執(zhí)行準(zhǔn)則，同時(shí)要落實(shí)貸款管理機(jī)制。3.3小額信用貸款操作規(guī)范化3.3．1評(píng)級(jí)過(guò)程中操作規(guī)范化敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款評(píng)級(jí)過(guò)程中的操作規(guī)范化，是嚴(yán)格實(shí)行小額信用貸款的雙人制貸前調(diào)查機(jī)制以及面談機(jī)制，通過(guò)調(diào)查整體的家庭收支狀況，保持貸款名義用途與實(shí)際用途的一致性，小額信用貸款的客戶經(jīng)理要對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的合規(guī)性、真實(shí)性等負(fù)責(zé)。小額信用貸款評(píng)級(jí)過(guò)程中著重了解貸款人資信情況和經(jīng)濟(jì)檔案情況，在一定條件下，借助同行業(yè)數(shù)據(jù)分析該客戶的信用評(píng)分。評(píng)級(jí)過(guò)程中的操作規(guī)范化，使得銀行從業(yè)人員要組織樹(shù)立合規(guī)價(jià)值觀，提高管理者經(jīng)營(yíng)意識(shí)的培訓(xùn)，把合規(guī)的理念和價(jià)值觀牢記于心，充分掌握各種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的利弊[19]。使敦化農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理以及其他從業(yè)人員進(jìn)行深刻反思，汲取教訓(xùn)，建筑道德防線，并提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.3．2放貸過(guò)程中操作規(guī)范化敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款發(fā)放過(guò)程中的操作規(guī)范化，是指敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸中管理過(guò)程中的規(guī)范化，貸款人在貸款審查工作中，規(guī)范程序。敦化農(nóng)商銀行通過(guò)按照銀行對(duì)于小額信用貸款的工作流程逐一進(jìn)行每一步操作，堅(jiān)決杜絕在空白文件上加蓋貸款章等不符合流程的手續(xù)。發(fā)放過(guò)程中的操作規(guī)范化，應(yīng)強(qiáng)化從業(yè)人員的機(jī)制意識(shí)，將銀行的整體操作流程熟記于心，避免由于其他原因進(jìn)而忽視操作流程，將貸款人的貸款資金交于他人，由他人非從業(yè)人員代付；亦或是由于貸款人的文化程度較低，未能將流程中的術(shù)語(yǔ)清晰明了的解釋等問(wèn)題的出現(xiàn)，形成貸款發(fā)放過(guò)程中的操作不規(guī)范。3.3．3貸后管理過(guò)程操作規(guī)范化敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸后管理過(guò)程的規(guī)范化，是指監(jiān)督貸款流向，依據(jù)網(wǎng)絡(luò)云數(shù)據(jù)對(duì)貸款人進(jìn)行后續(xù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款對(duì)于監(jiān)督貸款流向，要做好小額信用貸款貸款人的信息保密工作。小額信用貸款在貸款發(fā)放時(shí)，被要求要客戶經(jīng)理保證貸款真正到貸款人手中。銷毀涉及到貸款人的無(wú)用資料，并派專人負(fù)責(zé)有效資料的保管以及后續(xù)資料變更后的管理，禁止內(nèi)部員工代為理財(cái)[20]。敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款貸后管理過(guò)程規(guī)范化，要依據(jù)網(wǎng)絡(luò)云數(shù)據(jù)對(duì)貸款人進(jìn)行后續(xù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款人實(shí)時(shí)的后續(xù)跟蹤管理，在出現(xiàn)較大金額的異常波動(dòng)后，進(jìn)行及時(shí)核查，并進(jìn)行資料的同步更新。

結(jié)論通過(guò)以上分析，對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款出現(xiàn)不良貸款逐步增多，信用貸款使用資金額度偏大的問(wèn)題提出建議。針對(duì)本地區(qū)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信用貸款進(jìn)行分析，完善公司所擁有的小額信用貸款機(jī)制，降低不良貸款數(shù)量提供有效建議和改進(jìn)對(duì)策，提高敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款的競(jìng)爭(zhēng)力。第一、在落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控問(wèn)題上要提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行不定期不同主題的培訓(xùn)，要求客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)員從了解機(jī)制著手，嚴(yán)格按照機(jī)制實(shí)行每一步的運(yùn)營(yíng)操作。關(guān)注貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)程變動(dòng)做到有問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及早提出對(duì)策。第二、對(duì)于敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款管理機(jī)制不健全，要細(xì)化管理責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)信用貸款分級(jí)審批的責(zé)任，同時(shí)要明確貸款清收責(zé)任；明確客戶經(jīng)理及從業(yè)人員的獎(jiǎng)懲機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的工作積極性。第三、敦化農(nóng)商銀行在小額信用貸款的操作方面應(yīng)規(guī)范化操作，評(píng)級(jí)過(guò)程中實(shí)行雙人制的貸前評(píng)估，放貸過(guò)程嚴(yán)格執(zhí)行銀行要求，貸后做好后續(xù)的跟蹤反饋。不同角度進(jìn)行審查，從而提高銀行的整體實(shí)力。

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附錄1敦化農(nóng)商銀行小額信用貸款相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷尊敬的用戶：您好！為更好地服務(wù)于廣大用戶，敦化農(nóng)商銀行現(xiàn)推出該項(xiàng)調(diào)查。此調(diào)查項(xiàng)目為關(guān)于小額信用貸款相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研。此次調(diào)查采取無(wú)記名方式進(jìn)行調(diào)查，以下問(wèn)題均不會(huì)涉及到個(gè)人隱私問(wèn)題請(qǐng)大家放心作答！在此謹(jǐn)代表敦化農(nóng)商銀行對(duì)廣大用戶帶來(lái)的不便深表歉意。您的年齡（）A.25歲以下B.26-35歲C.36-45歲D.46-60歲E.60歲以上⑵您是否考慮過(guò)或申請(qǐng)過(guò)小額信用貸款()A.沒(méi)有B.考慮過(guò)，但還未申請(qǐng)C.申請(qǐng)過(guò)，但沒(méi)成功D.申請(qǐng)并成功⑶你貸款的原因（）A.創(chuàng)業(yè)B.購(gòu)房C.進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)D.買車E.其他⑷您的期望貸款期限是（）A.6個(gè)月以下B.一年C.一年到兩年D.三年到五年E.五年到⑸您的小額信用貸款金額是多少（）A.五萬(wàn)以下B.五萬(wàn)到十萬(wàn)C.十萬(wàn)到三十萬(wàn)D.三十萬(wàn)以上⑹您的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源（）A.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)B.外出務(wù)工C.個(gè)體經(jīng)營(yíng)D.企事業(yè)單位⑺您了解小額信用貸款嗎？（）A.了解B.了解不多C.不了解感謝您能抽出寶貴的時(shí)間完成此次問(wèn)卷調(diào)查，萬(wàn)分感謝!此致！

致謝在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)中，通本論文在劉導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)下完成的。導(dǎo)師淵博的專業(yè)知識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，精益求精的工作作風(fēng)，誨人不倦的高尚師德，嚴(yán)于律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，樸實(shí)無(wú)法、平易近人的人格魅力對(duì)本人影響深遠(yuǎn)。不僅使本人樹(shù)立了遠(yuǎn)大的學(xué)習(xí)目標(biāo)、掌握了基本的研究方法，還使本人明白了許多為人處事的道理。本次論文從選題到完成，每一步都是在導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)下完成的，傾注了導(dǎo)師大量的心血。在此，謹(jǐn)向?qū)煴硎境绺叩木匆夂椭孕牡母兄x!在寫論文的過(guò)程中，遇到了很多的問(wèn)題，在老師的耐心指導(dǎo)下，問(wèn)題都得以解決。所以在此，再次對(duì)老師道一聲：老師，謝謝您!

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改的基礎(chǔ)上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時(shí)邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認(rèn)真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語(yǔ)感的作用就能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題.語(yǔ)感與人們平時(shí)的讀書(shū)或談話聯(lián)系緊密,語(yǔ)感對(duì)檢查語(yǔ)病、缺字錯(cuò)別字十分有效,也能使語(yǔ)句噦嗦、語(yǔ)句不通暢等問(wèn)題隨時(shí)被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來(lái)后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時(shí)間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時(shí)初稿寫好了,也很想馬