以房養(yǎng)老養(yǎng)老模式的文獻(xiàn)綜述 2(同名23499)

以房養(yǎng)老養(yǎng)老模式的文獻(xiàn)綜述2(同名23499)關(guān)于以房養(yǎng)老模式的前景探討梁智亮20133084150913級(jí)公管15班摘要：我國人口老齡化問題日顯嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已不能解決老年人養(yǎng)老問題。解決我國老人養(yǎng)老問題，最為有效的方式之一就是“以房養(yǎng)老”。本文通過分析當(dāng)前以房養(yǎng)老模式國內(nèi)外的現(xiàn)狀，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)介紹了中國以房養(yǎng)老模式所具有的重要意義，并就中國以房養(yǎng)老模式實(shí)施障礙與問題、解決對(duì)策進(jìn)行探索研究，為我國“以房養(yǎng)老”模式的推行提供了扎實(shí)基礎(chǔ)和條件。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；以房養(yǎng)老；問題；對(duì)策

：國內(nèi)外研究一、前言我國人口老齡化問題日益嚴(yán)重,養(yǎng)老面臨巨大的壓力,隨著我國老齡化社會(huì)程度的加重，將面臨日益嚴(yán)重的養(yǎng)老問題。(王小平,2012)現(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老模式不能全部解決當(dāng)前面臨的養(yǎng)老問題。“以房養(yǎng)老”是指通過金融創(chuàng)新，使老年人利用自己的住房獲得穩(wěn)定收益，從而達(dá)到老有所養(yǎng)的一種養(yǎng)老方式。作為養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，為國家、社會(huì)和家庭解決養(yǎng)老問題提供了新的選擇。二、國外研究現(xiàn)狀“以房養(yǎng)老”起源于荷蘭,成熟于美國,又被稱為反按揭、住房反向抵押貸款,是指已經(jīng)擁有住房的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu),相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行綜合評(píng)估后,將其房屋的價(jià)值,分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去,按年或月支付現(xiàn)金給借款人,一直延續(xù)到借款人去世。因其操作過程像是把抵押貸款業(yè)務(wù)反過來做,如同金融機(jī)構(gòu)用分期付款的方式從借款人手中買房,所以在美國最先被稱為“反向抵押貸款”。(張仁楓,2012)二十世紀(jì)八十年代中期，美國新澤西州勞瑞山的一家銀行率先在美國推出此業(yè)務(wù),之后遍及全美,成為一種成熟的貸款方式,近年來在加拿大、新加坡、日本等發(fā)達(dá)國家日趨興旺,成為這些國家老年人改變生活方式,過更積極生活的重要途徑。美國在反住房抵押貸款開始的初期，研究主要集中于個(gè)人對(duì)反住房抵押貸款產(chǎn)品需求的研究。(費(fèi)韻宇，2012)其中有Yung-PingChen教授的“住房年金計(jì)劃”研究、由威廉斯康新州老人中心贊助并由KenScholen教授主持的住房反向抵押貸款調(diào)查。這些研究成果都表明美國開展住房發(fā)抵押貸款必要且可行。()Jacobs（1982）使用1977年AHS（AmericanHousingSurvey）的數(shù)據(jù)，對(duì)住房發(fā)抵押貸款產(chǎn)品的需求進(jìn)行了分析，認(rèn)為四分之一年齡在65歲及以上收入低于貧困線的老年房主可以通過房產(chǎn)置換（反住房抵押貸款的一種）脫貧。(趙雅楠，2013)在日本，反住房抵押貸款在經(jīng)濟(jì)泡沫時(shí)期曾得到發(fā)展，近年由于人口老齡化的日益嚴(yán)峻，反住房抵押貸款又一次引起了人們的關(guān)注。HisachiOhgaki（2003）研究了由于人生命的不同階段對(duì)住房的不同需求，可以經(jīng)過住房轉(zhuǎn)換實(shí)現(xiàn)家庭資源的優(yōu)化配置，分析了房產(chǎn)置換存在的障礙，討論了反住房抵押貸款和政府在房產(chǎn)置換中的作用。(楊婕妤，2013)在新加坡，Ngee-choonChia，AlbertKCTsui(2004)針對(duì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為住房籌資產(chǎn)生的一批“房子富人，現(xiàn)金窮人”提出了一個(gè)評(píng)估反住房抵押貸款市場可行性的框架，并且基于不同的資產(chǎn)成本，估計(jì)了私人供給者和政府供給者的可能風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)主要來源于替代率、預(yù)期死亡率和未來收益的折現(xiàn)，經(jīng)過模型測算，得出結(jié)論：基于基準(zhǔn)情況，由私人部門提供的反住房抵押產(chǎn)品對(duì)于擁有四房式（4-room）的房屋擁有者替代率應(yīng)為50%，如果上升為70%，市場可能會(huì)失去。(劉楠楠，2013)在澳大利亞，BarbaraR.Stucki（2004）研究了家居長期護(hù)理和房屋作為楠，2006)魯曉明認(rèn)為發(fā)達(dá)國家推行住房反向抵押貸款有其發(fā)達(dá)的社會(huì)服務(wù)業(yè)作支撐，這也是住房反向抵押貸款大多只存在于發(fā)達(dá)國家的原因。而目前我國一方面房地產(chǎn)制度不健全，在房地產(chǎn)市場上存在太多短期炒作行為，另一方面社會(huì)服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)。這些都阻礙了住房反向抵押貸款在我國的推行。賴明認(rèn)為住房反向抵押貸款要推行更像是一種制度創(chuàng)新，其中涉及到政府擔(dān)保、房產(chǎn)評(píng)估、抵押貸款、房屋維護(hù)、房屋拍賣轉(zhuǎn)讓、貶值保險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域，需要相關(guān)各部門通力協(xié)作。四、總結(jié)通過對(duì)我國“以房養(yǎng)老”研究的分析，我認(rèn)為：首先，“以房養(yǎng)老”是解決我國應(yīng)對(duì)老齡化問題的有效措施，它有市場需求，前景是明朗的。但畢竟在我國還是個(gè)新生事物，這一新型養(yǎng)老模式在中國的推行還存在著諸多阻力，真正得以實(shí)現(xiàn)也許需要幾年甚至十幾年的時(shí)間。我們要結(jié)合我國現(xiàn)在的國情，畢竟發(fā)達(dá)國家是“先富后老”，而我國是“未富先老”。其次，我們也不能過多地抬高“以房養(yǎng)老”的價(jià)值，“以房養(yǎng)老”是為解決養(yǎng)老難題的一種積極補(bǔ)充。，而不能成為我國養(yǎng)老機(jī)制的主流,不能擔(dān)當(dāng)起應(yīng)對(duì)老齡化與緩解國家社會(huì)保障壓力的重任,它只能被定位于一種養(yǎng)老補(bǔ)充品種。中國要解決人口老齡化的問題，還是得依靠一個(gè)完善的養(yǎng)老保障體系，再將“以房養(yǎng)老”作為一個(gè)錦上添花的手段，而不能單靠“以房養(yǎng)老”。(鄭學(xué)溫，2013)最后，我國以房養(yǎng)老自身在運(yùn)行過程中也存在一系列的問題，國家應(yīng)大力宣傳這種新的養(yǎng)老方式，培養(yǎng)新型養(yǎng)老觀念；給予政策支持，并建立配套的機(jī)制，以支持該業(yè)務(wù)發(fā)展。()綜上所述,我們也可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)者們對(duì)我國以房養(yǎng)老的研究多集中在宏觀分析上，具體實(shí)施措施的研究較少。并且，我國的“以房養(yǎng)老”仍處于初級(jí)的探索階段,沒有形成理論研究體系，這將是一個(gè)需要進(jìn)一步探討的課題?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1]王小平;吳朝生;陳清;王音;2012.保險(xiǎn)支持以房養(yǎng)老的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒[J];福建金融;03期[2]張仁楓;2012.產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型背景下的中國房地產(chǎn)金融體制改革[J];湖南商學(xué)院學(xué)報(bào);01期[3]費(fèi)韻宇，2012.《銀發(fā)浪潮下“以房養(yǎng)老”的可行性探索》[J].《中國證券期貨》21期[4]趙雅楠，2013.《山西省城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)雙軌制問題研究》[D];山西財(cái)經(jīng)大學(xué);[5]楊婕妤，2013.《以房養(yǎng)老,可望而不可及》[J];中國證券期貨;06期[6]劉楠楠，2013.《“以房養(yǎng)老”模式在中國受挫的原因及其政策建議研究》[J].《價(jià)格理論與實(shí)踐》6期[7]常纓征，2013.《關(guān)于“以房養(yǎng)老”模式的理性分析》[J].《社會(huì)保障研究》11期[8]周俊山，2012.《以房養(yǎng)老方式的住房釋放金額比較》[J].[9]蔡尚坤，2013.《以房養(yǎng)老”的本質(zhì)及其運(yùn)行機(jī)制研究》[D];蘇州大學(xué);[10]王岱;劉旭;藺雪芹，2013.《發(fā)達(dá)國家應(yīng)對(duì)人口老齡化的對(duì)策及對(duì)我國的啟示》[J].《世界地理研究》1期{11]陳藝，2013.《中國養(yǎng)老金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析》[J].《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》4期[12]張芳，李煒，2013.《反向抵押貸款制度研究——以美國經(jīng)驗(yàn)為借鑒》[J].《湖北社會(huì)科學(xué)》4期[13]劉強(qiáng)，2012.《人口老齡化背景下我國城市居民養(yǎng)老保障問題研究》[D];[14]陳正雄，2013.《“以房養(yǎng)老”道阻且長——論“以房養(yǎng)老”本土化的羈絆》[D].《才智》;20期[15]常纓征，2013.《關(guān)于“以房養(yǎng)老”模式的理性分析》[J].《價(jià)格理論與實(shí)踐》11期[16]楊華，