美國保險(xiǎn)中介制度樣本

美國保險(xiǎn)中介制度[摘要]美國保險(xiǎn)中介制度在世界上含有較強(qiáng)代表性，獨(dú)特保險(xiǎn)中介制度模式美國采取以保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人共存保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體中介制度體系；嚴(yán)格政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合管理體制。美國保險(xiǎn)中介制度借鑒意義包含：保險(xiǎn)中介人合適業(yè)務(wù)分工；嚴(yán)格資格認(rèn)定，等級考評和培訓(xùn)制度；嚴(yán)格保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制；完善行業(yè)自律機(jī)制。美國保險(xiǎn)中介制度概況(一)保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制美國對保險(xiǎn)中介制度約束關(guān)鍵經(jīng)過各州保險(xiǎn)法律或法律中尤其要求、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介協(xié)議表現(xiàn)。因?yàn)楦髦萑坑凶约邯?dú)立立法權(quán)，所以，對保險(xiǎn)中介人立法管理，不管在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守自律性守則包含：全國人壽保險(xiǎn)協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問協(xié)會(CHFC)職業(yè)道德守則，和百萬美元圓桌會職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理和行業(yè)自律相結(jié)合保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國保險(xiǎn)專員協(xié)會(全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會)來對全國保險(xiǎn)業(yè)各方面給予協(xié)調(diào)，協(xié)會下設(shè)保險(xiǎn)要求信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必需時為各州設(shè)計(jì)部分示范法律及指導(dǎo)提議來監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。州政府經(jīng)過設(shè)置專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)監(jiān)督官來實(shí)施對保險(xiǎn)中介人直接管理和監(jiān)督。她們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必需含有執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。(二)保險(xiǎn)代理制保險(xiǎn)代理人是美國保險(xiǎn)中介市場中心角色，美國現(xiàn)在擁有100多萬代理人，她們代理業(yè)務(wù)遍布各行各業(yè)，是壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)企業(yè)獲取業(yè)務(wù)關(guān)鍵起源，保險(xiǎn)代理人資格確立。保險(xiǎn)代理人依據(jù)銷售業(yè)務(wù)不一樣有些人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人之分。代理人若想從業(yè)必需經(jīng)過對應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必需經(jīng)過保險(xiǎn)總監(jiān)舉行書面考試，完成保險(xiǎn)總監(jiān)同意預(yù)備課程。保險(xiǎn)總監(jiān)可就個人代理人資格舉行聽證，以確定其是否含有從業(yè)資格。另外，獲有特許財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)銷商(CPLU)或CLU專業(yè)資格者，被認(rèn)為含有一定專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參與考試。保險(xiǎn)代理人行為規(guī)則。絕大多數(shù)州要求，保險(xiǎn)代理人必需取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。在紐約州，個人領(lǐng)取執(zhí)照以經(jīng)過保險(xiǎn)總監(jiān)教育培訓(xùn)和資格考試或獲取CLU和CPLU專業(yè)資格為條件。申請執(zhí)照，應(yīng)送檢保險(xiǎn)企業(yè)委任證書連同其它文件并繳納相關(guān)費(fèi)用。代理人執(zhí)照必需每兩年續(xù)延一次，續(xù)延時須提交續(xù)延申請和執(zhí)照費(fèi)。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量多寡，美國有專業(yè)代理人和獨(dú)立代理人之分。獨(dú)立代理人含有獨(dú)立地位，可同時為幾家保險(xiǎn)企業(yè)代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)企業(yè)或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。在人壽保險(xiǎn)中，美國保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)鍵依靠于專業(yè)代理人，因?yàn)樗m合于壽險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種繁多、業(yè)務(wù)量龐大特點(diǎn)，有利于代理人愈加快熟悉企業(yè)保單和承保程序并和承保人建立親密關(guān)系。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，美國保險(xiǎn)企業(yè)更多地借助獨(dú)立代理人，她們代表幾家企業(yè)，可簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，接收業(yè)務(wù)可在她所選擇保險(xiǎn)企業(yè)之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從保險(xiǎn)企業(yè)處獲取傭金。教育培訓(xùn)是確保保險(xiǎn)代理人含有專業(yè)技術(shù)水平手段。在紐約州，專業(yè)代理人發(fā)展路徑歷經(jīng)從協(xié)議前代理人→代表→代理人→主代理人→高級主代理人五個階段。每一階段全部要接收為時90天到兩年不等系統(tǒng)課程培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容隨等級上升而有所區(qū)分，包含職業(yè)介紹、銷售程序、業(yè)務(wù)計(jì)劃、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃、目標(biāo)市場計(jì)劃、保險(xiǎn)經(jīng)銷等。保險(xiǎn)人必需負(fù)擔(dān)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)行為所帶來責(zé)任，所以保險(xiǎn)人會發(fā)出多種通告來使代理人全方面了解其權(quán)力和責(zé)任，同時經(jīng)過代理協(xié)議宋加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人管理。在美國，保險(xiǎn)人對于代理人管理可采取總代理制、分企業(yè)制、直接匯報(bào)制三種管理方法?？偞碇剖潜ｋU(xiǎn)企業(yè)僅和總代理人簽署代理協(xié)議，授權(quán)總代理人在一定地域代表保險(xiǎn)企業(yè)?？偞砣寺氊?zé)是任用代理人或雇傭支薪推銷人員或是自己招攬業(yè)務(wù)，總代理制在人壽和非人壽領(lǐng)域全部得以廣泛使用。分企業(yè)制是保險(xiǎn)企業(yè)在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理所負(fù)擔(dān)各項(xiàng)任務(wù)。分企業(yè)經(jīng)理由總企業(yè)直接委派，依據(jù)總企業(yè)命令處理日常事務(wù)。代理人雖直接和總企業(yè)簽訂代理契約，但受各分企業(yè)管轄，實(shí)際上是由分企業(yè)經(jīng)理所指派，并接收其監(jiān)督和管理。分企業(yè)制也應(yīng)用于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，通常經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)眾多保險(xiǎn)企業(yè)多采取這種制度。直接匯報(bào)制下，保險(xiǎn)代理人直接和總企業(yè)簽署代理協(xié)議，總企業(yè)須和各地代理人保持大量接觸及提供更多服務(wù)，而地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)獨(dú)占權(quán)力，在其區(qū)域內(nèi)，首先為企業(yè)承接業(yè)務(wù)，有如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，和提供續(xù)期收費(fèi)、保單貸款、變更等服務(wù)；其次，則為企業(yè)主動拓展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理人罰則。對違反法律和其它準(zhǔn)則保險(xiǎn)代理人所給處罰通常包含經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。在紐約州，代理人若有下列行為，將被吊銷、中止執(zhí)照，或被拒絕延續(xù)執(zhí)照時效：現(xiàn)代理人以執(zhí)照持有些人或分執(zhí)照持有些人身份從事交易時違反保險(xiǎn)法或其它任何其它法律要求；申請執(zhí)照時作虛假陳說；參與欺騙或不老實(shí)施為；達(dá)不到執(zhí)照或分執(zhí)照持有些人應(yīng)含有條件。在吊銷執(zhí)照前，保險(xiǎn)總監(jiān)會先發(fā)出通知，并舉行聽證會，對處罰進(jìn)行復(fù)審。在代理人執(zhí)照未被撤銷前而正在聽證階段，代理人若含有被罰款事由，則保險(xiǎn)總監(jiān)對當(dāng)事人處以罰款。(三)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制美國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。美國部分州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另部分州許可保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時作為保險(xiǎn)代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹經(jīng)紀(jì)人。在美國壽險(xiǎn)業(yè)中，“為一家以上企業(yè)推銷保險(xiǎn)代理人”稱為經(jīng)濟(jì)人。財(cái)產(chǎn)意外中，當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上企業(yè)代理執(zhí)照時，會被稱為經(jīng)紀(jì)人。其用戶通常全部是大工商企業(yè)。大多數(shù)州法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要經(jīng)過要求資格考試，但資格考試難度存在顯著差異。部分州為了確保經(jīng)紀(jì)人掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識，要求申請者在資格考試之前必需完成一個正規(guī)學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門課程。另部分州考試較為輕易，以致毋需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能經(jīng)過。美國各州對經(jīng)紀(jì)人全部有領(lǐng)取執(zhí)照要求。執(zhí)照申請者必需符合職業(yè)素質(zhì)和最低年紀(jì)要求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其它法律時，各州法律對其全部有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照要求。美國保險(xiǎn)中介制度評析1、獨(dú)特保險(xiǎn)中介制度模式美國采取以保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人共存保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體中介制度體系。這和美國中介制度環(huán)境是相適應(yīng)，美國高度發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)、完善健全保險(xiǎn)市場、數(shù)量眾多保險(xiǎn)企業(yè)及它們提供數(shù)量龐大、種類繁雜保險(xiǎn)商品、完備法律體系和管理體制和國民對規(guī)范化代理服務(wù)巨大偏好，為代理制在美國保險(xiǎn)業(yè)推行提供了肥沃土壤。美國代理制度是多層次、多個類代理制，這為保險(xiǎn)企業(yè)提供了多個銷售方法選擇。在美國，人壽保險(xiǎn)關(guān)鍵依靠于專用代理制，而非壽險(xiǎn)關(guān)鍵借助獨(dú)立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，為保險(xiǎn)企業(yè)拓展市場作出了巨大貢獻(xiàn)。為確保代理制有效運(yùn)動及維護(hù)投保人利益，美國強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)對保險(xiǎn)代理人行為責(zé)任，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)對代理人控制和管理，這么，又形成了保險(xiǎn)企業(yè)管理代理人總代理制、分企業(yè)制和直接匯報(bào)制，供不一樣規(guī)模保險(xiǎn)企業(yè)選擇使用，多種管理制下均存在有內(nèi)容全方面代理協(xié)議，實(shí)施代理人權(quán)利和責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為規(guī)范化。2、嚴(yán)格政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合管理體制。美國松散社會結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一保險(xiǎn)立法，只能經(jīng)過各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來對中介制加以規(guī)范。盡管各州中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但通常均是從注冊登記、資格確保、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及用戶保護(hù)上作出嚴(yán)格要求，要求中介人必需遵守。美國聯(lián)邦政府和州政府在保險(xiǎn)中介制度實(shí)施配合上是協(xié)調(diào)且順暢，州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)對中介人行為具體控制，而全國保險(xiǎn)專員協(xié)會則負(fù)責(zé)信息溝通及政策協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和手段來管理中介人、它們共同確保了中介制度運(yùn)行高效性。美國保險(xiǎn)中介制度借鑒保險(xiǎn)中介人合適業(yè)務(wù)分工。不一樣保險(xiǎn)中介人含有各自不一樣特色，有著各自特定業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工適當(dāng)，才能確保保險(xiǎn)中介制度能最大程度地發(fā)揮本身功效效用。所以，美國在不一樣業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇利用不一樣中介模式。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制作用關(guān)鍵表現(xiàn)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，尤其是水險(xiǎn)和大型綜合型財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)中，較少涉足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)代理制適用范圍則較為廣泛，可用于壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)，可用于展業(yè)及理賠。但不一樣代理制度也存在選擇利用問題。如在美國，人壽保險(xiǎn)關(guān)鍵依靠于專用代理制，而非壽險(xiǎn)則關(guān)鍵借助獨(dú)立代理制。代理制度在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)中選擇利用，對業(yè)務(wù)發(fā)展有巨大促進(jìn)作用。嚴(yán)格資格認(rèn)定，等級考評和培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)中介人高素質(zhì)是保險(xiǎn)中介制度順利運(yùn)行前提。所以，美國依據(jù)各自保險(xiǎn)市場要求設(shè)置了多個類、多層次資格認(rèn)定和等級考試制度，以確保中介人含有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費(fèi)者多層次需求。美國培訓(xùn)體制也是相當(dāng)完善，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己創(chuàng)辦學(xué)院資助對保險(xiǎn)中介人培訓(xùn)外，還借助各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘用保險(xiǎn)和法律等方面教授上課以培養(yǎng)高級中介人才，各保險(xiǎn)企業(yè)也全部建立了自己培訓(xùn)體系，對其雇傭中介人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。經(jīng)過系統(tǒng)規(guī)范教育培訓(xùn)，既提升了中介人道德水平，使她們能規(guī)范地從事商業(yè)活動，又提升了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對保戶服務(wù)質(zhì)量得以確保。嚴(yán)格保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制。對保險(xiǎn)中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了確保保險(xiǎn)中介人經(jīng)營正當(dāng)化及維護(hù)用戶利益。美國利用了以下方法：擔(dān)保制度，即從事保險(xiǎn)中介個人或法人應(yīng)有確保人提供一定數(shù)額資金作擔(dān)保，或繳存確保金，或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以使其含有負(fù)擔(dān)一定民事賠償責(zé)任能力；反不正當(dāng)營業(yè)行為制度，美國要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時必需保持最大誠信，嚴(yán)禁中介人講不實(shí)之辭，不將關(guān)鍵事項(xiàng)告訴用戶，對協(xié)議內(nèi)容不作全方面陳說，妨礙或促進(jìn)用戶正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促進(jìn)用戶作不正常契約更換等行為出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者利益和確保保險(xiǎn)市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)；用戶投訴制度。美國設(shè)置了專門機(jī)構(gòu)，接收保險(xiǎn)企業(yè)、社會公眾對保險(xiǎn)中介入查詢和投訴，以對中介人日常行為進(jìn)行全方面監(jiān)督。完善行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行關(guān)鍵確保