【數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題及完善策略9800字（論文）】

[10]。從國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)中小企業(yè)融資發(fā)展理論的研究情況而言，中小企業(yè)在實(shí)際融資中容易受到融資成本過(guò)高、企業(yè)融資渠道有限、企業(yè)質(zhì)押抵押不足等諸多不利因素的限制，并且金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間仍然存在著信息的嚴(yán)重不匹配。上訴的因素會(huì)導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)面對(duì)著極難克服的融資約束，這與國(guó)外一些中小企業(yè)融資的研究的最終結(jié)果是一樣的。學(xué)者對(duì)此問(wèn)題提出了許多具有建設(shè)性的解決辦法，為解決中小企業(yè)所面臨的融資約束問(wèn)題提出了強(qiáng)有力的理論選擇。2數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)字普惠金融是指一切利用數(shù)字化金融提供服務(wù)以提升普惠金融水平的活動(dòng)。數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)是利用大數(shù)據(jù)分析、信息處理、云計(jì)算等一系列的數(shù)字技術(shù)，促進(jìn)了信息資源的共享，不斷擴(kuò)大金融所提供服務(wù)的覆蓋面。中小企業(yè)處在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地位，中小企業(yè)數(shù)量眾多，但是有著中流砥柱作用的中小企業(yè)卻存在著技術(shù)水平低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等一系列缺點(diǎn)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段，我國(guó)的金融體系中銀行處于重要的地位。上述中小企業(yè)存在的作抵扣不足、企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力不足等原因，中小企業(yè)因此很難在銀行獲得融資。與傳統(tǒng)的金融融資模式相比，數(shù)字普惠金融的信用審核機(jī)制更加便捷。同時(shí)，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了大幅度地降低普惠金融機(jī)構(gòu)在拓展金融服務(wù)時(shí)花費(fèi)的費(fèi)用，使得更多的中小企業(yè)可以獲得急需的金融幫助。文章所提到的金融機(jī)構(gòu)主要是把銀行當(dāng)做是主體，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)也是指銀行對(duì)于中小企業(yè)所提供的普惠金融方面的相關(guān)業(yè)務(wù)。2.1數(shù)字普惠金融有效提升企業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力數(shù)字普惠金融使用數(shù)字化、智能化的方式促進(jìn)提升中小企業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力。一方面，由于數(shù)字普惠金融在技術(shù)方面的顯著特點(diǎn)是數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化的方式將金融服務(wù)中包含的各項(xiàng)要素化為數(shù)據(jù)要素，所以可以較大程度地實(shí)現(xiàn)了信息共享，達(dá)到了降低中小企業(yè)運(yùn)行成本的目的。另一方面，數(shù)字普惠金融使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)減輕了中小企業(yè)融資時(shí)因?yàn)榭臻g和時(shí)間所造成的阻礙。首先，數(shù)字技術(shù)通過(guò)分析收集而來(lái)的這些中小企業(yè)信息，就能對(duì)中小企業(yè)的運(yùn)行狀況、借貸能力進(jìn)行評(píng)估。然后，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，中小企業(yè)的各項(xiàng)信息以較快的速度被收集和儲(chǔ)存。最后，有了云計(jì)算等一些數(shù)字技術(shù)的支持，可以使得中小企業(yè)運(yùn)用的龐大數(shù)據(jù)信息在較快時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的處理完成。2.2數(shù)字普惠金融促進(jìn)加快建立數(shù)字信用體系數(shù)字普惠金融對(duì)于加快建立數(shù)字信用體系有著重要作用。一方面，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字普惠金融可以加快促進(jìn)建立起一個(gè)公開化的中小企業(yè)數(shù)字信用評(píng)價(jià)體系。首先，該數(shù)字信用體系提高了中小企業(yè)的信息可信度，深入透徹地了解中小企業(yè)的運(yùn)行狀況，減少信貸雙方面臨的信息不對(duì)稱。然后，區(qū)塊鏈技術(shù)建立的數(shù)字信用體系與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)不同點(diǎn)在于，區(qū)塊鏈上構(gòu)建的數(shù)字信用體系時(shí)利用鏈上的交易進(jìn)行自動(dòng)生成和創(chuàng)建，并且在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行累積和自動(dòng)記錄。最后，該信用體系不僅僅以數(shù)字化的形式將信用信息呈現(xiàn)出來(lái)，并且具有了去中心化、不可攥改、可追溯等特點(diǎn)。并且，數(shù)字信用體系減少了人為操作所造成的風(fēng)險(xiǎn)，并且也降低了金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建信用體系所花費(fèi)的成本。另一方面，該數(shù)字信用體系也有助于減少雙方之間面臨的信息不對(duì)稱。首先，數(shù)字普惠金融利用現(xiàn)代區(qū)塊鏈征信手段，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自動(dòng)記賬功能。利用此功能，精確地識(shí)別中小企業(yè)的幾乎所有交易所需要使用的信息，構(gòu)建了一個(gè)去中心化的中小企業(yè)征信體系。然后，在為中小企業(yè)進(jìn)行借貸、投資、融資等金融服務(wù)時(shí)，只需要利用到該信用體系中該中小企業(yè)的某一區(qū)塊信息，就可以對(duì)中小企業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r有所了解，從而有效地避免雙方之間面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題。最后，數(shù)字普惠金融使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立起了一個(gè)更加完整的數(shù)字征信體系，在一定程度上提高了中小企業(yè)的信息透明度。2.3數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了服務(wù)中小企業(yè)的廣度數(shù)字普惠金融不斷完善相關(guān)數(shù)字普惠性的金融基礎(chǔ)設(shè)施。一方面，由于數(shù)字科技的持續(xù)進(jìn)展，數(shù)字普惠金融更加增加了金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)備，針對(duì)中小企業(yè)的融資方式在很大程度上得到拓展。數(shù)字普惠金融通過(guò)完善的數(shù)字征信模式，金融服務(wù)的整體服務(wù)速度可以實(shí)現(xiàn)提高，業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本也得以降低。另一方面，科技的不斷發(fā)展使得中小企業(yè)可以更好的獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，選擇有利的分支機(jī)構(gòu)的位置，從而來(lái)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。而數(shù)字普惠金融運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)等方式來(lái)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，這些金融服務(wù)不受到位置、區(qū)域、季節(jié)等限制因素的制約。而且，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用耗費(fèi)的資金成本小，相比于網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)人工的費(fèi)用支出，數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)成本較低。最后，數(shù)字征信體系通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來(lái)，這很大程度地提高了中小企業(yè)金融貸款的安全程度。如下圖圖1所示，在我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)上，移動(dòng)支付的規(guī)模自2016年以來(lái)至2021年在不斷的快速增多。伴隨著國(guó)民移動(dòng)支付習(xí)慣的逐步養(yǎng)成以及移動(dòng)支付的全面覆蓋，移動(dòng)支付技術(shù)做到了在我們生活中處處可見(jiàn)。圖1中國(guó)2016-2021年第三方移動(dòng)支付規(guī)模（萬(wàn)億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：iResearch（市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢）2.4數(shù)字普惠金融構(gòu)建了去中心化的數(shù)字監(jiān)管模式數(shù)字普惠金融使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建出去中心化的數(shù)字監(jiān)管模式。一方面，傳統(tǒng)的普惠金融相比于數(shù)字普惠金融，在監(jiān)管方面的任務(wù)是由傳統(tǒng)普惠金融的行業(yè)協(xié)會(huì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)完成的。傳統(tǒng)監(jiān)管模式的缺點(diǎn)是整體監(jiān)管流程復(fù)雜并且涉及人數(shù)眾多，這些缺點(diǎn)使得監(jiān)管工作極易產(chǎn)生較多的因?yàn)槿藛T而導(dǎo)致的問(wèn)題。另一方面，隨著新興數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，去中心化的數(shù)字監(jiān)管模式不斷建立起來(lái)。數(shù)字監(jiān)管模式簡(jiǎn)化了融資雙方的審核步驟，有效的提高了融資的監(jiān)管效率，而且也一定程度上保證了數(shù)字普惠金融在對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)的渠道安全。如今，利用去中心化的數(shù)字監(jiān)管模式，可以有效遏制現(xiàn)在生活中有的中小企業(yè)融資混亂、復(fù)雜的問(wèn)題，人們可以使用數(shù)字普惠金融來(lái)提供中小企業(yè)在面臨融資問(wèn)題的時(shí)候基本的底線和原則。3數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題3.1征信體系不完善，信用信息分散利用數(shù)字普惠金融建立起來(lái)的征信體系不夠完善。數(shù)字普惠金融在供給端可以適當(dāng)?shù)販p少中小企業(yè)面臨的融資比較困難的問(wèn)題，可在如今，我國(guó)利用數(shù)字普惠金融建立起來(lái)的征信體系并不夠完善。一方面，中小企業(yè)的信用信息的第一獲取來(lái)源是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，第二個(gè)重要來(lái)源是市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)庫(kù)。但是由于其余幾個(gè)行政部門的有關(guān)信用信息還不是全部公開的，導(dǎo)致中小企業(yè)的相關(guān)信用信息無(wú)法得到有效的整合。另一方面，中小企業(yè)存在著信用信息分散的情況。在互聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)數(shù)據(jù)征信市場(chǎng)上，，眾多信用信息壟斷于大科技公司手中，大科技公司并不會(huì)輕易將這些信用信息公布于眾。征信體系不健全的最終結(jié)果是信息可依賴程度不高，依然需要人工對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行整合評(píng)級(jí)及信用考察，這對(duì)數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展造成了困擾。3.2金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)面臨著信息不對(duì)稱金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)面臨著比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱情況。其原因，首先是在當(dāng)今普惠金融信貸市場(chǎng)上，普惠金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)是交易活動(dòng)的雙方。普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的資質(zhì)、信用和還款能力等一系列信息無(wú)法做出準(zhǔn)確的評(píng)判。其次是部分中小企業(yè)為了獲取貸款可能會(huì)隱瞞部分不利于借貸的信息，由此導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難完全了解中小企業(yè)的運(yùn)行信息，信息不對(duì)稱的情況逐步發(fā)生。例如，雙方之間面臨的信息不對(duì)稱有如下幾種情況。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)在得到了普惠金融機(jī)構(gòu)提供的資金之后，可能會(huì)違背金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。首先是中小企業(yè)違反貸款協(xié)議，將貸款資金用于非協(xié)議規(guī)定的其他投資項(xiàng)目，更有甚者，將貸款資金投入到一些投資風(fēng)險(xiǎn)較大的金融項(xiàng)目。其次是中小企業(yè)的高管為了個(gè)人私利將貸款款項(xiàng)投入到一些毫無(wú)收益的投資項(xiàng)目。最后是借款機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸資金的收益率毫不關(guān)心，對(duì)于收益審核懈怠，由此也會(huì)導(dǎo)致借貸資金產(chǎn)生較大損失。3.3中小企業(yè)的融資渠道較少中小企業(yè)主要的融資方式是發(fā)行股票等融資方式。一方面，盡管我國(guó)推出了新三板、中小板等融資平臺(tái)的方式來(lái)幫助大多數(shù)中小企業(yè)融資，但是對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，融資準(zhǔn)入壁壘依舊很高。我國(guó)債券及股票市場(chǎng)本身發(fā)展不夠發(fā)達(dá)，大多數(shù)中小企業(yè)根本難以實(shí)現(xiàn)債券融資或者股票融資。另一方面，中小企業(yè)的融資方式主要是通過(guò)一些金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但是仍然存在眾多中小企業(yè)由于達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)較高的企業(yè)資質(zhì)要求而難以獲得融資。即使一些企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了企業(yè)資質(zhì)要求，但是面對(duì)金融機(jī)構(gòu)繁雜的審批流程和各種各樣的手續(xù)，也使得這些獲得資格的企業(yè)由于融資獲取周期太長(zhǎng)，對(duì)于繼續(xù)資金的中小企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)貸款這個(gè)渠道仍然不能有效幫助減少融資的難題。中小企業(yè)始終面臨著嚴(yán)重的融資渠道不多的問(wèn)題。首先，中小企業(yè)面臨的融資壓力非常的巨大，然而能夠滿足需求的融資供給極度缺少，所以目前仍然存在較大的融資潛在缺口。其次，在相關(guān)報(bào)告中顯示，中小企業(yè)在向銀行提出了貸款申請(qǐng)以后，能夠獲得銀行貸款資金的中小企業(yè)數(shù)量較少。雖然這些中小企業(yè)獲得了銀行貸款資金，銀行給出的貸款資金的利率也被提高到了一個(gè)很高的水平。最后，由于大多數(shù)中小企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模較小，難以達(dá)到我國(guó)的上市要求，根本無(wú)法通過(guò)上市股權(quán)融資來(lái)獲得大量的資金支持，這也最終使得多數(shù)中小企業(yè)的融資創(chuàng)新發(fā)展之路進(jìn)一步受到阻礙。3.4數(shù)字普惠金融相關(guān)監(jiān)管缺失在大力支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不足。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管能力有限。面對(duì)眾多新興的金融平臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)所有平臺(tái)的運(yùn)行模式有一個(gè)非常完備的了解。新興金融平臺(tái)不斷推出新的金融產(chǎn)品，其運(yùn)行模式也在不斷創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)受到人員、技術(shù)的制約，難以對(duì)新興金融產(chǎn)品的運(yùn)行模式了解到位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也很難完全分析出新興金融平臺(tái)及其推出的金融產(chǎn)品所隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)，由此便會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體作用不夠突出。對(duì)于新興金融產(chǎn)品，由于人員、技術(shù)的制約，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實(shí)施對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施，并且難以制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終不能及時(shí)、準(zhǔn)確地引導(dǎo)新經(jīng)濟(jì)體態(tài)的良好持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)了相關(guān)平臺(tái)存在的問(wèn)題時(shí)，提出的整改政策缺乏一定的實(shí)踐性。一方面，當(dāng)前我國(guó)的數(shù)字普惠金融在發(fā)展中仍然存在著較大的監(jiān)管問(wèn)題，例如監(jiān)管重疊問(wèn)題、相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管缺失問(wèn)題等。另一方面，監(jiān)管部門提出相關(guān)的相關(guān)整改政策很難落到實(shí)處，并沒(méi)有針對(duì)存在的問(wèn)題提出專門的整改意見(jiàn)，而是根據(jù)“一刀切”的方式來(lái)解決問(wèn)題。最終使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的整改政策不能夠精準(zhǔn)地落實(shí)。4數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策4.1完善數(shù)字化征信體系4.1.1建立數(shù)字化征信平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字技術(shù)，建立全新的數(shù)字化征信平臺(tái)。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本身?yè)碛辛朔€(wěn)固的信息來(lái)源和眾多的客戶群體，在其所積累的大量信用記錄和歷史貸款信息上，充分引入新興數(shù)字技術(shù)，建立一個(gè)全新的數(shù)字化征信平臺(tái)。其次，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的基本信息的篩選和處理，從中選擇出優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)的投資對(duì)象。同時(shí)，數(shù)字化征信平臺(tái)通過(guò)和社保、電商消費(fèi)等眾多相關(guān)部門進(jìn)行對(duì)接，可以掌握第三方重要的聲譽(yù)和重要知識(shí)產(chǎn)權(quán)等信息。最后，建立數(shù)字化征信平臺(tái)可以有效幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行快捷地信用篩選，簡(jiǎn)化了金融機(jī)構(gòu)信貸審查的流程。4.1.2加快征信體系的數(shù)字化建設(shè)政府要引導(dǎo)和激勵(lì)市場(chǎng)相關(guān)主體加快征信體系的數(shù)字化建設(shè)。市場(chǎng)相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)提升對(duì)于大數(shù)據(jù)信息的整合能力，同時(shí)也要加快破除某些部分和公司關(guān)于中小企業(yè)在信用信息方面的不公開，加快推動(dòng)政府部門掌握的信息、數(shù)字金融所掌握的信息于征信系統(tǒng)內(nèi)部信息的融合和互通。以此加快構(gòu)建出一個(gè)全面、包容、開放的共享型信用信息平臺(tái)，健全數(shù)字化征信體系。中小企業(yè)的征信應(yīng)當(dāng)加快實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。一方面是由于相關(guān)政策的準(zhǔn)入門檻低。中小企業(yè)的數(shù)據(jù)和相關(guān)信息會(huì)被隨意地進(jìn)行加工使用，具有比較低的法律風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動(dòng)著中小企業(yè)的不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，在政策鼓勵(lì)發(fā)展健全增信體系，助力中小企業(yè)發(fā)展的背景下，中小企業(yè)的征信體系數(shù)字化建設(shè)將成為更加廣闊的藍(lán)海。4.2緩解中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)面臨的信息不對(duì)稱4.2.1利用大數(shù)據(jù)了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r金融機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r有比較完備的了解。一方面，金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)不同行業(yè)中的眾多中小企業(yè)進(jìn)行一個(gè)全方面地客觀了解，從中挑選出可以符合金融機(jī)構(gòu)投資意愿的中小企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)可以相對(duì)正確地評(píng)估出中小企業(yè)的真實(shí)產(chǎn)業(yè)價(jià)值，進(jìn)而為中小企業(yè)提供與之相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)。另一方面，這些操作不僅可以緩解雙方面臨的信息不對(duì)稱，還可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，大多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)情況不夠透明，中小企業(yè)公開財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度與國(guó)有企業(yè)相比不高。其次，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)更傾向于和國(guó)有企業(yè)有著密切的業(yè)務(wù)往來(lái)，而可以得到的中小企業(yè)的運(yùn)行消息相對(duì)較少，因此雙方往往存在著較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱狀況。最后，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、便捷支付和信息處理等可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)利用云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)中小企業(yè)運(yùn)行狀況有了一個(gè)更加仔細(xì)的了解，對(duì)于降低它們之間存在的信息不對(duì)稱有很好的促進(jìn)作用。4.2.2發(fā)展智能匹配的銀企對(duì)接模式數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取借貸雙方的信息，發(fā)展銀企智能對(duì)接模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，促使金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)逐步從線下轉(zhuǎn)移到了線上。金融機(jī)構(gòu)不必重新建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)置人工，僅僅需要通過(guò)線上的服務(wù)平臺(tái)為中小企業(yè)提高相應(yīng)的金融服務(wù)。線上服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行維護(hù)成本、建造成本以及服務(wù)成本比人工成本和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置花費(fèi)少，所以可以降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)智能匹配中小企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)快速獲取中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)以及基本信息，了解目標(biāo)中小企業(yè)的需求，并與之匹配相應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)智能匹配的銀企對(duì)接模式。4.3增多中小企業(yè)的融資渠道數(shù)字普惠金融趕上了數(shù)字化技術(shù)迅猛發(fā)展的時(shí)代。利用互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)搭設(shè)了一條便于溝通的橋梁。中小企業(yè)因此可以獲得更多的融資渠道，金融機(jī)構(gòu)也可以利用新興數(shù)字技術(shù)精確獲取客戶信息并提供金融服務(wù)。4.3.1加快引入第三方支付數(shù)字普惠金融要加快引入第三方支付方式。首先，數(shù)字普惠金融擁有著服務(wù)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，因此更加便于捕捉和開發(fā)金融市場(chǎng)上的長(zhǎng)尾群體——數(shù)量眾多且分散的小規(guī)模投資者，適度放低金融服務(wù)的門檻。其次，在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的數(shù)字化水平，使二者緊密結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以不斷地加深數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用深度和廣度，合理地運(yùn)用相應(yīng)的金融資源，促進(jìn)加快緩解中小企業(yè)面臨的融資壓力。最后，利用眾籌融資、小額信貸、第三方支付等一些新型金融科技平臺(tái)不斷增加為中小企業(yè)供給多種多樣的金融服務(wù)，并且能夠做到和中小企業(yè)獨(dú)特的需求相適應(yīng)，最大程度地拓寬金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。如圖2所示，我國(guó)利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜丝跀?shù)量在不斷地增加，這也表明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)确绞讲粩嗍艿饺藗兊南矏?ài)。圖22021年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人數(shù)規(guī)模（萬(wàn)人）數(shù)據(jù)來(lái)源：CNNIC4.3.2設(shè)置專業(yè)化服務(wù)中小企業(yè)融資渠道設(shè)置專享融資渠道，保證資金的專項(xiàng)使用權(quán)利。首先，在形式上，拓寬政策性融資渠道。加大對(duì)中小企業(yè)的政策支持，借助財(cái)政部門的資金大力支持，以此來(lái)保證中小企業(yè)整體的信貸活動(dòng)平穩(wěn)運(yùn)行。其次，在服務(wù)中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)具體運(yùn)行中，設(shè)置專項(xiàng)貸款使用資金，努力保證中小企業(yè)可以用到貸款資金。最后，在中小企業(yè)公司業(yè)務(wù)的具體運(yùn)營(yíng)中，提供專門為中小企業(yè)準(zhǔn)備的資金，協(xié)助中小企業(yè)完成相應(yīng)的技術(shù)更新和資金需求。4.4提倡數(shù)字化金融創(chuàng)新，健全監(jiān)管體系4.4.1技術(shù)賦能，健全數(shù)字監(jiān)管體系監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段賦能新興金融行業(yè)，進(jìn)一步完善現(xiàn)有數(shù)字監(jiān)管體系。首先，政府通過(guò)積極推進(jìn)金融的數(shù)字化進(jìn)程從而不斷地精簡(jiǎn)融資程序，加快數(shù)字金融監(jiān)管的審核速度。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)數(shù)字金融的改革創(chuàng)新，數(shù)字監(jiān)管體系加快對(duì)融資渠道的審核，由此來(lái)給中小企業(yè)的融資創(chuàng)造了眾多更加便利的融資路徑。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著重注意對(duì)數(shù)字普惠金融現(xiàn)在存在問(wèn)題的防范和監(jiān)控，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要努力健全關(guān)于數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要盡力確保數(shù)字問(wèn)責(zé)機(jī)制的建立，建立數(shù)字普惠金融完備的風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制。努力提高對(duì)于新興普惠金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，識(shí)別出現(xiàn)存金融體系的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。進(jìn)而提升監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管控能力，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做出快速地反應(yīng)和管控手段，以此來(lái)完善針對(duì)數(shù)字普惠的監(jiān)管體系。4.4.2加強(qiáng)信息安全維護(hù)，提升中小企業(yè)的信任感數(shù)字普惠金融有效加強(qiáng)信息的安全維護(hù)，進(jìn)而提升中小企業(yè)的信任感。為了更好的保障中小企業(yè)的基本信息安全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力于研究適用于數(shù)字普惠金融的信用工具和監(jiān)管工具，建立起有效保障信息的數(shù)據(jù)防護(hù)體系，打造一套優(yōu)質(zhì)的信息安全監(jiān)管機(jī)制。首先，可以建立專用官方信息認(rèn)證平臺(tái)，將數(shù)字普惠金融的信息資源全都匯集在此平臺(tái)。中小企業(yè)可以放心地將自身的信息輸入到此平臺(tái)上。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起信息定期巡查體系，配置專業(yè)系統(tǒng)對(duì)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行防護(hù)，并且要及時(shí)彌補(bǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的漏洞，嚴(yán)格做到數(shù)據(jù)庫(kù)更新及時(shí)，數(shù)據(jù)庫(kù)信息準(zhǔn)確認(rèn)證。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息安全的嚴(yán)格監(jiān)管，明確數(shù)據(jù)庫(kù)信息的使用權(quán)力，做好對(duì)數(shù)據(jù)信息的安全守護(hù)，提升中小企業(yè)對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的信任感。5結(jié)論研究人員們認(rèn)為數(shù)字普惠金融獲得了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助，可以助推全國(guó)中小企業(yè)獲得普惠金融服務(wù)。不斷減少金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間面臨的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，降低了中小企業(yè)的投融資業(yè)務(wù)的成本。數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展逐漸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的一系列的短板，不斷地提升了數(shù)字普惠金融服務(wù)的程度，最終不斷提高我國(guó)的金融服務(wù)的質(zhì)量。數(shù)字普惠金融解決了中小企業(yè)的資金瓶頸問(wèn)題。首先，中小企業(yè)在自身發(fā)展的路上，要努力提高其自身的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。例如，提高自身信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善企業(yè)的運(yùn)行信用體系。中小企業(yè)應(yīng)該努力降低企業(yè)運(yùn)行成本，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)行資金的積累，最終達(dá)到企業(yè)可以獲取直接融資的資格。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步利用各種數(shù)字化技術(shù)來(lái)推進(jìn)數(shù)字普惠金融模式的發(fā)展，為中小企業(yè)的不斷發(fā)展提供一個(gè)更加適合的融資環(huán)境。最后，數(shù)字普惠金融要努力為中小企業(yè)建設(shè)多種多樣的融資平臺(tái)，努力幫助中小企業(yè)解決融資難題。參考文