互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管

[摘要]隨著金融行業(yè)與信息技術(shù)的結(jié)合，我國(guó)的金融發(fā)展出現(xiàn)了新業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷改變，銀行業(yè)務(wù)范圍也因此逐漸拓寬。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期階段，金融體制仍不完善，出現(xiàn)了多種風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問(wèn)題，影響了銀行的運(yùn)營(yíng)和我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定，亟須通過(guò)一系列監(jiān)管措施來(lái)維護(hù)金融秩序。文章研究了在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，我國(guó)金融行業(yè)的創(chuàng)新成果及創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出了管理方法，以幫助銀行經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;金融監(jiān)管

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托網(wǎng)絡(luò)作為中介的資金流通活動(dòng);廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了提供網(wǎng)上金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)法規(guī)。隨著金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)的主要形態(tài)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等，典型的產(chǎn)品包括支付寶、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、花唄等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)方式產(chǎn)生了潛移默化的影響，主要表現(xiàn)在：銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的多樣化、服務(wù)平臺(tái)的變化及內(nèi)部管理系統(tǒng)的完善等方面。

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的年代，金融創(chuàng)新無(wú)時(shí)無(wú)刻都在發(fā)生，其涉及的范圍體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)體制創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)成本極大降低，范圍、水平快速提高，極高的運(yùn)行效率使其成為了人們的首要選擇。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、國(guó)際化、專業(yè)化的特點(diǎn)，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律仍不完善，這種新興的金融體制對(duì)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定提出了挑戰(zhàn)。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的結(jié)合促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，新型金融產(chǎn)品、服務(wù)方式在日益更新，為我國(guó)金融行業(yè)注入了發(fā)展的動(dòng)力。然而，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逐漸暴露出了一些問(wèn)題，影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新體系的運(yùn)行，主要體現(xiàn)在以下方面。

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在發(fā)展初期，還沒(méi)有形成一套科學(xué)、高效、規(guī)范的操作流程，相關(guān)規(guī)制也沒(méi)有發(fā)展成熟，極易在操作過(guò)程中發(fā)生失誤，造成經(jīng)濟(jì)損失。而網(wǎng)絡(luò)交易的特殊方式，使交易雙方間的信息不對(duì)稱加劇，增大了確認(rèn)交易方身份、信用的難度。

2.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用，但是技術(shù)漏洞成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需要通過(guò)計(jì)算機(jī)程序、軟件、操作來(lái)合作完成，在處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)計(jì)算機(jī)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融仍屬于新興金融，其相關(guān)法規(guī)仍不完善。盡管我國(guó)已出臺(tái)了證券法、銀行法、網(wǎng)上銀行支付管理辦法等法規(guī)來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，但不全面的規(guī)制使網(wǎng)絡(luò)違法行為仍得不到有效管理和約束。

2.4信息風(fēng)險(xiǎn)

在享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過(guò)程中，客戶需要輸入其姓名、身份證號(hào)碼、銀行支付密碼等個(gè)人信息，而不需要使用網(wǎng)銀盾牌，信息密碼確認(rèn)等傳統(tǒng)銀行的身份核對(duì)方式，安全性得不到保障。同時(shí)，不法網(wǎng)站利用病毒，偽造網(wǎng)頁(yè)等方式盜取客戶信息，偽造客戶身份進(jìn)行犯罪等行為，給客戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，加劇了信息風(fēng)險(xiǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的問(wèn)題，我國(guó)可以將以下方法作為管理風(fēng)險(xiǎn)的措施，以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融體制的發(fā)展。

3.1操作風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)操作為依托，需要參與人員擁有專業(yè)的計(jì)算機(jī)操作知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。如果交易人員對(duì)操作方法了解不足，就容易引起資金損失，出現(xiàn)流動(dòng)性不足、交易金額錯(cuò)誤、結(jié)算中斷等問(wèn)題;同時(shí)，操作失誤會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，不利于其高效的發(fā)展。

因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持有效的信息披露，擴(kuò)大范圍，增加內(nèi)容，以確保內(nèi)外部共同監(jiān)管的實(shí)現(xiàn);另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好其交易系統(tǒng)的安保工作，形成良好的信譽(yù)體系;加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的訓(xùn)練，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將計(jì)算機(jī)通信系統(tǒng)作為運(yùn)營(yíng)的基本工具，如果其出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運(yùn)行造成影響。內(nèi)部問(wèn)題包括：計(jì)算機(jī)系統(tǒng)漏洞、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)失防、加密技術(shù)及密碼管理失誤;外部問(wèn)題包括：網(wǎng)絡(luò)黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒等。這些問(wèn)題會(huì)威脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，給交易方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失;另外，中國(guó)自主研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備仍不成熟，硬件和技術(shù)大多從國(guó)外引進(jìn)，容易出現(xiàn)選擇失誤，導(dǎo)致系統(tǒng)性混亂。

為了管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)減少對(duì)國(guó)外硬件和技術(shù)的依賴，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的研究投入，提高整體自主研究水平，形成適合于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的系統(tǒng);同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，提出科學(xué)、有效的技術(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3法律及信息風(fēng)險(xiǎn)管理

盡管我國(guó)已有法律來(lái)規(guī)范金融體系的運(yùn)行，但這些法律并沒(méi)有隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新而更新、完善，因此出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)范漏洞，交易主體間的權(quán)利和義務(wù)未明確，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)應(yīng)彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)的不足，建立明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)、退出標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管資金流動(dòng)，全面統(tǒng)籌、管理交易系統(tǒng)。我國(guó)可以將國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)作為參考，結(jié)合本國(guó)情況，制定適合本國(guó)發(fā)展的法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者隱私，保證電子合約的合法性，促進(jìn)公開(kāi)操作，形成分工合理、權(quán)責(zé)分離的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

4互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新管理的協(xié)調(diào)辦法

為解決在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的問(wèn)題，需要參與各方加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)各方利益的最大化，完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

4.1協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，各國(guó)都在盡力拓寬本國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。但新型的金融創(chuàng)新發(fā)展未成熟，隱含著很多金融問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管和引導(dǎo)。但過(guò)度的管控會(huì)對(duì)新技術(shù)的創(chuàng)新形成阻礙，限制我國(guó)的金融創(chuàng)新實(shí)力，減少國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在適宜的范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)，時(shí)刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，增加互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新投入，爭(zhēng)取在國(guó)際市場(chǎng)上占領(lǐng)先機(jī)。

4.2協(xié)調(diào)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的利益關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新縮短了交易時(shí)間，但卻激化了消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的利益沖突。監(jiān)管者應(yīng)全面統(tǒng)籌、平衡消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)間的利益。一方面，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受損害，維持其對(duì)于金融市場(chǎng)的信心;另一方面，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，支持創(chuàng)新活動(dòng)。二者相輔相成，共同構(gòu)建和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。消費(fèi)者雖然是金融市場(chǎng)的最大參與方，但在交易活動(dòng)中處于弱勢(shì)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該將消費(fèi)者的利益置于首位，同時(shí)，大力促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和改革，以滿足消費(fèi)者的需求。

4.3協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

我國(guó)根據(jù)自身的實(shí)際情況，實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，但是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)缺乏直系監(jiān)管機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)品、服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，我國(guó)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式出現(xiàn)了監(jiān)管重疊、各部門(mén)信息協(xié)調(diào)不足等問(wèn)題，無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行高效管理，影響了監(jiān)管效果。單純的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此，監(jiān)管者應(yīng)該協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混合監(jiān)管的關(guān)系，全面統(tǒng)籌，實(shí)現(xiàn)二者結(jié)合的綜合監(jiān)管。

4.4協(xié)調(diào)國(guó)內(nèi)和國(guó)際管理的關(guān)系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有全球性的特點(diǎn)，其發(fā)展不受地域的限制，將全球金融緊密地聯(lián)系了起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)施范圍已經(jīng)不局限在本國(guó)之內(nèi)，消費(fèi)者將交易范圍拓寬到了國(guó)外;同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也變得多樣化，更加容易受到國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。這就需要我國(guó)改變單一的國(guó)內(nèi)監(jiān)管方式，增強(qiáng)國(guó)外監(jiān)管，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。通過(guò)跨國(guó)合作的方式，增強(qiáng)與國(guó)外的交流和協(xié)作，明確分工，根據(jù)國(guó)際關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)