【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展策略10000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展策略［摘要］隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付、在線資產(chǎn)管理和P2P金融等金融服務(wù)繼續(xù)影響著我們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)影響了傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，支付中介、經(jīng)營(yíng)模式等。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，首先從業(yè)務(wù)規(guī)模及市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、盈利分析、中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展這四方面分析中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，其次從互聯(lián)網(wǎng)金融給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)兩個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行的影響。最后據(jù)此提出推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，適當(dāng)提高存款利率；制定線下宣傳政策，鞏固支付中介地位；結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式；聯(lián)合其他中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟來(lái)推動(dòng)中小商業(yè)銀行進(jìn)行更好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展策略目錄TOC\o"1-3"\h\u一引言 1二互聯(lián)網(wǎng)金融與中小商業(yè)銀行總體概述 1（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概述 1（二）中小商業(yè)銀行的基本概述 2三中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）業(yè)務(wù)規(guī)模及市場(chǎng)定位 3（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 4（三）盈利分析 5（四）中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展 5四互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響 6（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為中小商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇 6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融為中小商業(yè)銀行造成的挑戰(zhàn) 7五中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊的對(duì)策 9（一）推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，適當(dāng)提高存款利率 9（二）制定線下宣傳政策，鞏固支付中介地位 10（三）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式 10（四）聯(lián)合其他中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟 11結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 14一引言伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下出現(xiàn)了新的金融模式在創(chuàng)造了中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的同時(shí)，也在很大程度上影響了普羅大眾的日常生活，尤其是對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域都造成了不小的沖擊。大部分傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行，尤其是傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行，都在創(chuàng)新和加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的上新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不足以支撐當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的需要，針對(duì)中小商業(yè)銀行的組織能力、盈利能力和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Χ紤?yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，采取相應(yīng)措施來(lái)提高電子銀行服務(wù)能力和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，幫助中小商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。二互聯(lián)網(wǎng)金融與中小商業(yè)銀行總體概述在近些年的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了一些穩(wěn)定的發(fā)展模式。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行迎來(lái)了更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚未存在統(tǒng)一的定義。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融交互產(chǎn)生的一種全新的金融業(yè)態(tài)，根植于信息化網(wǎng)絡(luò)，是一種全新的投資融資平臺(tái)。它弱化了貨幣的支付職能，同時(shí)也顛覆了銀行各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，幫助市場(chǎng)主體以多樣、靈活的方式獲取資金，所以它可以被看作是無(wú)條件的資本獲取形式。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融依托著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為了虛擬社會(huì)中的中小商業(yè)銀行，通過(guò)信息化并上傳儲(chǔ)存每個(gè)人的個(gè)人信息，對(duì)接資本的需求者與資金的提供者，達(dá)到減少支出，節(jié)約成本，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，保證市場(chǎng)占有率等效果。目前市面上互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主要有互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式按照商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式理論來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為眾籌、網(wǎng)絡(luò)支付、大數(shù)據(jù)模式、信息金融和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶等發(fā)展模式。其中眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性，通過(guò)發(fā)動(dòng)個(gè)人和社會(huì)組織為社會(huì)主體或企業(yè)、個(gè)人等籌募集相關(guān)資金的一種模式，其特點(diǎn)是額度小、數(shù)量大、受眾范圍廣。網(wǎng)絡(luò)支付是基于現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，是社會(huì)中的組織或個(gè)人脫離實(shí)體化的貨幣交易，最終通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)貨幣的交易和支付功能。大數(shù)據(jù)模式是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)集中處理等多種的綜合性技術(shù)手段與現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，通過(guò)分析顧客特點(diǎn)，為不同的客戶提供相對(duì)應(yīng)的有針對(duì)性的金融服務(wù)。信息金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)融合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)的創(chuàng)新及電商新模式的探索?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是指利用銀行的現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和功能，以各大銀行門(mén)戶網(wǎng)站的建立為標(biāo)志，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)全部進(jìn)行數(shù)字化處理后上傳并整合在網(wǎng)絡(luò)上為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的模式。中小商業(yè)銀行的定義及發(fā)展特點(diǎn)中小商業(yè)銀行定義在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的地方性城市商業(yè)銀行，以及公司性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍較為接近城市商業(yè)銀行的地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其從兩個(gè)方面推動(dòng)了我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是通過(guò)其靈活的市場(chǎng)靈敏度和較高的金融服務(wù)效率，支持大量中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，二是通過(guò)金融制度的變革與創(chuàng)新，推進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。[3]中小商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn)（1）靈活性較高中小商業(yè)銀行相對(duì)作為地方性銀行，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)方面具有獨(dú)有的地域優(yōu)勢(shì)和低成本優(yōu)勢(shì)，中小商業(yè)銀行在地域文化、傳統(tǒng)風(fēng)俗習(xí)慣等方面都與地方中小型企業(yè)保持著相似的特點(diǎn)，這就使它更容易貼近當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)，了解它們的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀，也會(huì)受到當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的青睞，結(jié)合當(dāng)?shù)卣吲c地域文化可以更加準(zhǔn)確且方便的分析他們?cè)陔娮鱼y行相關(guān)業(yè)務(wù)方面的需求，有助于解決銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱的多種問(wèn)題，更可以直接得到企業(yè)在電子銀行用戶體驗(yàn)方面的第一手信息反饋。（2）品牌形象和發(fā)展政策存在劣勢(shì)地域因素在帶來(lái)上述積極的影響的同時(shí)也讓中小商業(yè)銀行的品牌形象宣傳受到制約，部分中小商業(yè)銀行的電子銀行品牌并不為區(qū)域外的客戶所知，這就使中小銀行電子銀行只能夠維持一個(gè)地方品牌，品牌影響力較低。中小商業(yè)銀行電子銀行法律法規(guī)尚不健全，監(jiān)管比較落后。中小型銀行關(guān)于電子金融的法律風(fēng)險(xiǎn)不明確，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)成的協(xié)議是否具有法律效力有待考量。近年來(lái)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)發(fā)布了一些有關(guān)電子銀行的法律法規(guī)，但仍不能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶動(dòng)的中小商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)的發(fā)展革新。三中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中小商業(yè)銀行的發(fā)展在摸索中初見(jiàn)規(guī)模，在明確了自身的市場(chǎng)定位后穩(wěn)定發(fā)展，在融入互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮也小有成效。但自身仍存在一些缺陷與不足，在日后的發(fā)展中還有一段路要走。業(yè)務(wù)規(guī)模及市場(chǎng)定位中小商業(yè)銀行是伴隨著中國(guó)金融體制改革一并產(chǎn)生的，近些年國(guó)民經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，人們更多的去追求簡(jiǎn)便快捷門(mén)檻低投資風(fēng)險(xiǎn)小的金融項(xiàng)目及投資，普惠金融也孕育而生。這些都為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的生存環(huán)境，目前中小商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)初見(jiàn)規(guī)模，已然發(fā)展成為我國(guó)銀行體系中不可忽視的一員。中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范圍具有一定的地域性，其最初成立的初衷就是為了本地客戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)，提高當(dāng)?shù)卣w金融水平，拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此地方政府在政策上給予了很大程度的支持，中小企業(yè)往往也會(huì)更加傾向選擇更為熟悉貼近生活的中小商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)也會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)與客戶的競(jìng)爭(zhēng)狀況和征信更為了解。通過(guò)這些優(yōu)勢(shì)中小商業(yè)銀行可以更加有效的規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新金融服務(wù)，從而提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多客戶加入這個(gè)金融群體，更好的擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。充分利用“地利”優(yōu)勢(shì)與國(guó)有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)。[4]表3-12015-2019年部分中小商業(yè)銀行客戶貸款及墊款凈增加額資料來(lái)源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng).現(xiàn)金流量表[EB/OL].(2020-03-24)[2020-03-31]./銀行年份貴陽(yáng)銀行(萬(wàn)元)北京銀行(萬(wàn)元)寧波銀行(萬(wàn)元)浙商銀行(萬(wàn)元)鄭州銀行(萬(wàn)元)上海銀行(萬(wàn)元)20151,347,77710,123,9004,190,2928,909,3641,629,2975,725,36220162,852,56012,773,8004,949,16611,693,5531,782,1042,127,37720172,417,94218,189,2004,519,35613,582,3571,795,36911,311,27820184,638,48119,786,4008,227,72916,880,3293,302,13619,131,42420193,586,95119,831,5009,878,74317,578,2003,972,14613,227,351如表3-1所示，此為六家具有代表性的中小商業(yè)銀行客戶貸款及墊款凈增加額，如圖所示這六家銀行大多都處于逐年上漲的階段，其中增長(zhǎng)較好的上海銀行更是上漲幅度很大，特別在2016-2017年增長(zhǎng)了9183901萬(wàn)元，兩年的差額相比2016年的增長(zhǎng)額增長(zhǎng)了四倍多。北京銀行和浙商銀行這種處于中小商業(yè)銀行中地位較高的則是在貸款業(yè)務(wù)很高的情況下繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，平均每年可以增長(zhǎng)5%。整體發(fā)放了大量貸款。從整體的角度看，行業(yè)內(nèi)發(fā)放貸款數(shù)量越大，代表業(yè)務(wù)規(guī)模就越大，且各個(gè)中小商業(yè)銀行貸款量都在逐年穩(wěn)定上漲中。（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)圖3-12016-2020年城市商業(yè)銀行不良貸款率資料來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì).不良貸款率[EB/OL].(2020-03-24)[2020-03-31]./城市商業(yè)銀行作為中小商業(yè)銀行的主體部分，很大情況的反映出中小商業(yè)銀行的發(fā)展水平。如圖3-1所示，2015年到2019年城市商業(yè)銀行不良貸款率逐年上漲，增長(zhǎng)幅度逐年上升，截至到2019年已經(jīng)上漲到2.32%，較2015年上漲了0.92%。中小商業(yè)銀行對(duì)比其他大型商業(yè)銀行和其他大型金融機(jī)構(gòu)仍存在一系列的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭艿劫Y金較少，員工專(zhuān)業(yè)能力較弱，風(fēng)控能力較差的因素制約對(duì)未來(lái)存在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防性差，這就導(dǎo)致了不良貸款率的上漲。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布截止到2019年末商業(yè)銀行不良貸款余額2.41萬(wàn)億元，較上季末增加463億元。2019年城市商業(yè)銀行不良貸款率2.32%，受疫情影響城市商業(yè)銀行的不良貸款率相對(duì)偏高，對(duì)比中國(guó)銀行，2019年不良貸款率為1.37%，較2019年城市商業(yè)銀行不良貸款率低了0.95%；建設(shè)銀行2019年不良貸款率為1.42%，較2019年城市商業(yè)銀行不良貸款率低了0.9%。由此可以看出中小商業(yè)銀行相比其他發(fā)展較好，風(fēng)控較完善的商業(yè)銀行依然存在差距。（三）盈利分析表3-22015-2019年部分中小商業(yè)銀行和發(fā)展穩(wěn)定的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)凈利潤(rùn)率資料來(lái)源：資料來(lái)源：東方財(cái)富.利潤(rùn)表[EB/OL].(2020-03-24)[2020-03-31]./年份銀行2015年2016年2017年2018年2019年貴陽(yáng)銀行42.0536.3136.7741.3540.89北京銀行38.3037.7737.5036.2934.20寧波銀行33.6533.0836.9638.7939.31浙商銀行28.2030.3132.0629.6928.35鄭州銀行42.6140.8742.5127.8025.01上海銀行63.1830.2924.9330.6843.28如表3-2所示，銀行的利潤(rùn)率大多在30%-40%間浮動(dòng)。由下面所選取的幾個(gè)中小商業(yè)銀行來(lái)看，上海銀行具有地理優(yōu)勢(shì)，坐擁上海強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)圈為其帶來(lái)的支撐，在2019年利潤(rùn)率達(dá)到了最高的43.28%。近幾年寧波銀行得益于政策扶持和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，利潤(rùn)率也在緩慢增長(zhǎng)。貴陽(yáng)銀行、北京銀行、浙商銀行發(fā)展的較為平穩(wěn)，銀行利潤(rùn)率維持的較好。鄭州銀行則在2018年產(chǎn)生了較大的利潤(rùn)率下滑，主要是因?yàn)閰^(qū)域環(huán)境制約、信用體系不健全等因素影響。國(guó)有銀行在過(guò)去幾年里因疫情原因銀行營(yíng)業(yè)凈利潤(rùn)率持續(xù)低但整體都保持在相對(duì)穩(wěn)定的32%以上。部分發(fā)展較好的中小商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)凈利潤(rùn)率已經(jīng)超過(guò)了國(guó)有銀行，但仍有部分中小商業(yè)銀行與國(guó)有銀行相比利潤(rùn)率存在一定的差距且中小商業(yè)銀行更容易受到市場(chǎng)等因素的影響產(chǎn)生較大的變動(dòng)情況。表3-32015-2019年部分中小商業(yè)銀行利息收入占營(yíng)業(yè)收入比例資料來(lái)源：資料來(lái)源：東方財(cái)富.利潤(rùn)表[EB/OL].(2020-03-24)[2020-03-31]./年份銀行2015年2016年2017年2018年2019年貴陽(yáng)銀行88.59%82.68%87.01%87.50%82.41%北京銀行81.19%79.07%78.21%82.08%78.53%寧波銀行80.02%72.13%64.75%66.09%55.75%浙商銀行82.32%75.31%71.27%67.77%73.05%鄭州銀行87.69%83.86%79.54%59.52%66.59%上海銀行58.81%60.88%62.75%67.09%69.49%表3-3是在2015至2019年部分上市中小商業(yè)銀行利息收入在銀行收入總額中的比例，由表中的數(shù)據(jù)可以看出，盡管從時(shí)間上來(lái)說(shuō)利息收入在銀行收入總額中的比例是逐年下降的，但是絕大多數(shù)銀行的這一數(shù)據(jù)仍高于70%，在2015—2019年，像寧波銀行、鄭州銀行、上海銀行等業(yè)務(wù)種類(lèi)較多且經(jīng)營(yíng)狀況比較穩(wěn)定的銀行，利息收入比例低于70%。而像貴陽(yáng)銀行和廣大等銀行由于業(yè)務(wù)類(lèi)型少，銀行創(chuàng)新性經(jīng)營(yíng)的理念較差，存貸款業(yè)務(wù)仍是銀行的主要業(yè)務(wù)，因此利息收入比例仍高于80%，一旦受到互聯(lián)網(wǎng)金融及利率市場(chǎng)化的影響，就會(huì)發(fā)生較大的波動(dòng)，這些中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)就很有可能出現(xiàn)問(wèn)題。中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融從最開(kāi)始的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，再到后面觀望其他城市商業(yè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展全新的經(jīng)營(yíng)模式，到最后終于選擇擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)發(fā)展線上銀行讓客戶足不出戶的進(jìn)行業(yè)務(wù)問(wèn)題的咨詢及預(yù)約客戶到門(mén)店辦理線下金融業(yè)務(wù)以避免高峰期的漫長(zhǎng)排隊(duì)等候?；ヂ?lián)網(wǎng)用他的開(kāi)放、平等、包容性填補(bǔ)了銀行改革最重要的一塊。就目前來(lái)看，結(jié)合客戶反饋通過(guò)融合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成的線上銀行極大程度的為客戶提供了便利，讓辦理金融業(yè)務(wù)的門(mén)檻再一次降低，側(cè)面的加大了中小商業(yè)銀行的客戶群體基數(shù)。[4]目前中小商業(yè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)階段但是也成功的孕育出了一些電子銀行金融產(chǎn)品與線上金融模式，普及程度最高的是第三方支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這種快捷便利且客戶接受程度很高的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到了沒(méi)個(gè)中小商業(yè)銀行。網(wǎng)上銀行的普及也讓銀行的整體發(fā)展得到了較快的提升。像發(fā)展較好的北京銀行與近些年增長(zhǎng)勢(shì)頭很快的浙商銀行就走上了行業(yè)增長(zhǎng)的快車(chē)道，吸引了很多客戶也打響了自身的品牌名聲。此刻中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向是建立一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，深度融入互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，這是一個(gè)先定目標(biāo)，再做計(jì)劃，再配資源的過(guò)程。四互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行的影響當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展革新，互聯(lián)網(wǎng)金融與中小商業(yè)銀行不斷交融，新的金融模式也影響著國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展。中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合還在不斷地摸索與磨合階段，新的發(fā)展機(jī)會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來(lái)的不只有機(jī)遇還有挑戰(zhàn)，只有抓住機(jī)會(huì)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)才能發(fā)展順利。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇1.幫助中小商業(yè)銀行深入了解客戶需求中小商業(yè)銀行在擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)一定不能忽略的就是客戶需求，只有把握住客戶的需求才能及時(shí)的提供金融服務(wù)，識(shí)別出真的有價(jià)值的高質(zhì)量客戶，這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融在中小商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程中真正的發(fā)揮作用。了解客戶需求后，定位客戶群體，分梯度針對(duì)不同群體提供不同方向的金融服務(wù)，與客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持久的戰(zhàn)略合作關(guān)系，培養(yǎng)客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，從中獲得每個(gè)客戶的最大價(jià)值。讓銀行通過(guò)這種了解客戶需求，明確客戶分類(lèi)盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大化增加收益。[5]2.幫助中小商業(yè)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本關(guān)于信息處理鏈接，大多數(shù)傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在收集過(guò)程中都會(huì)使用調(diào)查表，并在獲得信息后將信息輸入計(jì)算機(jī)。中小商業(yè)銀行可以使用互聯(lián)網(wǎng)完成在線業(yè)務(wù)的信息收集，并且過(guò)程更簡(jiǎn)單，可以降低成本，提高效率并提高互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利能力。鞏固良好客戶基礎(chǔ)的同時(shí)更新市場(chǎng)定位，中小商業(yè)銀行依托地域優(yōu)勢(shì)有著自身固定的市場(chǎng)與相對(duì)穩(wěn)定的客源，應(yīng)利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、資金資源充足的優(yōu)勢(shì)，以了解和滿足不同客戶的實(shí)際需求，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)重新確定自身市場(chǎng)定位和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略。中小商業(yè)銀行可以還進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，如在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、第三方支付平臺(tái)等領(lǐng)域不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，獲取收益。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等手段進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控體系，中小商業(yè)銀行可以在其多年形成的較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系的基礎(chǔ)上，繼續(xù)利用客戶廣泛、累計(jì)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)完備的優(yōu)勢(shì)，借用信息識(shí)別技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，有效選擇優(yōu)質(zhì)客戶、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)利率定價(jià)。3.對(duì)中小商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的健全提供幫助中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，對(duì)于征信系統(tǒng)的建立和健全，以及征信風(fēng)險(xiǎn)的防范大多還處于開(kāi)始階段，電子商務(wù)交易量日益漸長(zhǎng)，銀行的中介角色正逐漸遭到威脅，快捷支付、余額寶、阿里小貸的出現(xiàn)使得客戶獲取金融資源的渠道越來(lái)越多地跨過(guò)銀行直接進(jìn)行，并沒(méi)有實(shí)際產(chǎn)生監(jiān)督或者充分的審核。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)于用戶信息的采納比起傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行要方便、快捷，可以輕易的實(shí)現(xiàn)顧客信息的采集與愛(ài)好分析。中小商業(yè)銀行可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融完善自身的征信系統(tǒng)，通過(guò)多方面的信息采集更精準(zhǔn)的確定客戶信用等級(jí)，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用，中小商業(yè)銀行能帶來(lái)更多的客戶，實(shí)現(xiàn)客戶群體的擴(kuò)大?；诖饲疤?，中小商業(yè)銀行需要積極采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，加大網(wǎng)絡(luò)審核資產(chǎn)的強(qiáng)度，這樣可以增強(qiáng)銀行客戶的拓展能力，強(qiáng)化對(duì)用戶的征信審核，從而保證銀行資金使用的安全性和時(shí)效性。針對(duì)客戶也可以更加方便，下款速度更快更安全。[6]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行造成的挑戰(zhàn)1.對(duì)中小商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)造成的沖擊隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)貸款借貸和存款平臺(tái)如雨后春筍般滋生出來(lái)，它們依托互聯(lián)網(wǎng)憑借著效率高，手續(xù)便捷，放款速度快，利率高等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)迅速搶占市場(chǎng)，使得銀行業(yè)存貸款業(yè)務(wù)整體收到嚴(yán)重沖擊，大型商業(yè)銀行憑借著多年累積的資產(chǎn)及有利的政策扶持尚可維持收益，而中小商業(yè)銀行既要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)的影響，又要和其他大型銀行競(jìng)爭(zhēng)客戶可謂損失慘重，流失了大量資金、客戶。圖4-1為2019年后三季到2020年前三季的市場(chǎng)份額增量圖，由圖我們可以看出大型商業(yè)銀行在行業(yè)內(nèi)仍占主導(dǎo)地位在約一年時(shí)間里增長(zhǎng)了7.2%，截至到2020年第三季度，增量額占到了近乎一半市場(chǎng)的份額。而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額分別下降了3.7%和2.3%，中小商業(yè)銀行金融市場(chǎng)進(jìn)一步受到擠壓。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依靠的數(shù)量的優(yōu)勢(shì)及政策上的扶持大體保持不變，只增長(zhǎng)了0.3%。圖4-1中小商業(yè)銀行普惠金融市場(chǎng)受到擠壓圖資料來(lái)源：資料來(lái)源：大視野.中小商業(yè)銀行市場(chǎng)變化[EB/OL].(2020-03-24)[2020-03-31]./由互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮催生的以阿里巴巴團(tuán)隊(duì)為代表的第三方借貸平臺(tái)與國(guó)內(nèi)銀行一直在相互競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，阿里通過(guò)推出螞蟻花唄，借唄等一系列網(wǎng)絡(luò)信貸軟件一步一步的搶占本屬于銀行的飯碗，人們希望可以通過(guò)更加快速便捷的方式解決眼前的緊急問(wèn)題，貸款額度也隨之攀升，這使得中小商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)遭到嚴(yán)重沖擊。從內(nèi)部分析，中小商業(yè)銀行在對(duì)比其他大型商業(yè)銀行時(shí)存在差距，業(yè)務(wù)能力有限，品牌效應(yīng)也差很多，再加上對(duì)于融合互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型也沒(méi)有大型商業(yè)銀行敏銳。從外部看又有想阿里巴巴這樣野心勃勃的新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)，這些都是中小銀行目前發(fā)展的一些大問(wèn)題。2.對(duì)中小商業(yè)銀行支付中介地位造成沖擊隨著支付寶，微信等支付中介的興起，客戶早已不滿足使用中小商業(yè)銀行作為支付中介的傳統(tǒng)的支付方式，是否安全方便快捷成了客戶首要考慮的標(biāo)準(zhǔn)，而這些新興的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)早已滲透到了人們的工作生活當(dāng)中。2004年底支付寶橫空出世，徹底改變了人們的支付方式，出行不用再帶大量現(xiàn)金，減少風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也大大方便了人們的出行支付寶在全球很多個(gè)國(guó)家都在發(fā)展業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在出國(guó)旅游不用那么麻煩還要去換鈔票，直接可以使用支付寶支付。信息技術(shù)的進(jìn)步?jīng)_擊著中小商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行的表現(xiàn)尤為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身優(yōu)勢(shì)處于主動(dòng)地位與各個(gè)中小商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)，中小商業(yè)銀行只能被迫應(yīng)對(duì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊一下子改變了原有商業(yè)銀行支付中介的壟斷地位。像支付寶、微信支付、美團(tuán)支付等一些列第三方支付平臺(tái)憑借著強(qiáng)大的便捷性及保護(hù)財(cái)產(chǎn)的安全性幾乎成為了人們支付方式的第一選擇。而且這些第三方支付平臺(tái)通過(guò)客戶反饋還繼續(xù)推出了一系列便捷理財(cái)服務(wù)，像支付寶推出的余額寶，微信支付推出的零錢(qián)通等，客戶可以在其他時(shí)間選擇把錢(qián)放在這些第三方平臺(tái)上，在支付時(shí)直接從這些理財(cái)產(chǎn)品中扣除，在方便的同時(shí)還保證了自己的收益，且存款為日結(jié)，隨存隨取還可以隨時(shí)取出收益，大大加強(qiáng)了客戶使用第三方平臺(tái)作為支付手段的想法。這樣多樣化而且順應(yīng)市場(chǎng)及客戶心理的行為勢(shì)必沖擊原有中小商業(yè)銀行的支付中介地位，侵占現(xiàn)有的客戶和中小商業(yè)銀行資產(chǎn)和勢(shì)力范圍，并破壞己經(jīng)固化的銀行業(yè)務(wù)體系。3.對(duì)中小商業(yè)銀行的原有經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用讓中小商業(yè)銀行在客戶嚴(yán)重的地位逐漸減弱，打破了傳統(tǒng)的想解決金融業(yè)務(wù)必須去銀行處理的觀念，原本有著優(yōu)勢(shì)的中小商業(yè)銀行正在一步一步的失去這一天然優(yōu)勢(shì)。在原有的經(jīng)營(yíng)模式下，居民想要存取款或辦理貸款業(yè)務(wù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品等金融服務(wù)只能通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，第三方平臺(tái)使用人數(shù)成倍增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者已經(jīng)不局限于少數(shù)金融行業(yè)的領(lǐng)軍人物，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為了一項(xiàng)低門(mén)檻的便民服務(wù)?？蛻粼诿鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的選擇多樣性，可橫向?qū)Ρ?、可隨時(shí)退出的機(jī)制大幅度減少了實(shí)體貨幣的流通量和仍愿意去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶。長(zhǎng)尾效應(yīng)也越來(lái)越被更多人熟知，這使得人們終于能意識(shí)到不斷聚集資金到一個(gè)點(diǎn)形成大額金額用于投資才是明智選擇改變了原有的零散的單獨(dú)亂投資的盲目行為。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中以民營(yíng)企業(yè)居多，中小企業(yè)的參與者居多，他們大多數(shù)選擇直接將閑置的資產(chǎn)直接投入到金融市場(chǎng)之中，這樣就可以成功地避開(kāi)銀行稍微低利率的存款業(yè)務(wù)而選擇那些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的本土的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增加。中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多范圍廣的優(yōu)勢(shì)的含金量正在逐漸被消弱。舉例來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄職能可以被互聯(lián)網(wǎng)金融的投資功能取代，提供收益職能可以被互聯(lián)網(wǎng)上多如牛毛的金融產(chǎn)品取代，貸款職能可以被第三方平臺(tái)的小額貸款取代。[7]五中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊的對(duì)策在近些年的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展給中小商業(yè)銀行帶來(lái)了很多麻煩，在不斷推出新產(chǎn)品的同時(shí)搶占了本屬于中小商業(yè)銀行的大量市場(chǎng)及客戶。中小商業(yè)銀行在后續(xù)的發(fā)展中不能一味的反對(duì)新事物，要轉(zhuǎn)變觀念做到取其精華去其糟粕，融合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展線上線下相結(jié)合的全新模式。（一）推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，適當(dāng)提高存款利率在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此迅猛的今天，中小商業(yè)銀行不能在把互聯(lián)網(wǎng)金融及衍生的一系列第三方存貸平臺(tái)一味的當(dāng)作敵人，要吸收其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，融合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展電子銀行。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析客戶的信息和信用等系，分析其需求，有針對(duì)性的對(duì)不同客戶推薦不同的金融產(chǎn)品，吸引客戶投資。在中小商業(yè)銀行自身方面可以在基準(zhǔn)利率的指導(dǎo)下略微提高存款利率從而吸引客戶的資金流入。為客戶推出具有特色的金融理財(cái)產(chǎn)品，先今客戶最中意的理財(cái)產(chǎn)品有兩個(gè)特點(diǎn)，第一就是要有足夠的收益率，獲得收益才是選擇理財(cái)產(chǎn)品最重要的目的；第二是理財(cái)產(chǎn)品周期的長(zhǎng)短，通?？蛻舳紩?huì)選擇周期較短的金融產(chǎn)品，這樣可以隨時(shí)支配自己的存款，能給予客戶足夠的安全感。中小商業(yè)銀行應(yīng)該基于以上兩個(gè)中心點(diǎn)去推出新的金融產(chǎn)品吸引客戶投資。中小商業(yè)銀行還可以推出類(lèi)似余額寶這種隨時(shí)可以存取并根據(jù)其存款金額產(chǎn)生收益的線上金融模式，充分吸收客戶閑置的資金，讓因?yàn)榻痤~小且需要隨時(shí)使用的的客戶不會(huì)再覺(jué)得去銀行辦理存款業(yè)務(wù)很繁瑣，銀行也可以利用這筆資金去投資以獲取更大的收益。（二）制定線下宣傳政策，鞏固支付中介地位在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的第三方平臺(tái)搶占銀行固有的支付中介地位方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)該著眼與發(fā)展當(dāng)?shù)氐目蛻?，充分發(fā)揮中小商業(yè)銀行得天獨(dú)厚的地域優(yōu)勢(shì)。比如可以提供一些支付上的隨機(jī)立減，小額貸款提供短期免息等，還可以與當(dāng)?shù)氐囊恍┥虉?chǎng)，超市等人們愛(ài)去的消費(fèi)場(chǎng)所達(dá)成合作，在這些地方使用當(dāng)?shù)氐闹行∩虡I(yè)銀行作為支付手段時(shí)可以給與一定程度的優(yōu)惠政策，并可以以消費(fèi)金額和次數(shù)為依據(jù)為自己積分，而使用積分可以在當(dāng)?shù)刂行∩虡I(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)兌換想贏的物品或金融產(chǎn)品。這樣不僅可以很大程度的吸引當(dāng)?shù)乜蛻羰褂弥行∩虡I(yè)銀行作為首選的支付手段，還能吸引客戶來(lái)到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，適用銀行新推出的金融理財(cái)產(chǎn)品等。在宣傳上中小商業(yè)銀行要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融打造一支專(zhuān)注重于銀行品牌形象宣傳的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，努力宣傳不斷推出的便民政策，提高知名度的同時(shí)也讓客戶意識(shí)到在家鄉(xiāng)當(dāng)?shù)厥褂弥行∩虡I(yè)銀行作為支付中介一直都有著很好的新潮優(yōu)惠手段。在基層方面中小商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)制定線下宣傳的行程并給予公示，到線上團(tuán)隊(duì)覆蓋不到的地方上開(kāi)設(shè)點(diǎn)位進(jìn)行推廣銀行品牌和宣傳自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式徹底把服務(wù)面拓寬到當(dāng)?shù)氐拿總€(gè)地方，上下聯(lián)動(dòng)，吸納每一個(gè)潛在客戶。（三）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的核心就是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的精神，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性讓更多的新客戶接觸中小銀行業(yè)務(wù)，在交易和提供金融服務(wù)的環(huán)節(jié)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析來(lái)為客戶提供更多的解決方案，提高整體服務(wù)質(zhì)量，注重用戶體驗(yàn)，一切以用戶為中心。借助互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)讓中小商業(yè)銀行和客戶的溝通不再有空間上的限制，很大程度上提高了辦理業(yè)務(wù)的銷(xiāo)率。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析快速便捷的完成客戶信息的采集及作出信用評(píng)級(jí)并針對(duì)不同用戶推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，用戶不再需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度快，大大降低了傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)的交易成本，提供便捷的同時(shí)還提高了銷(xiāo)率，讓金融業(yè)務(wù)服務(wù)突破了傳統(tǒng)單一的模式，煥發(fā)出新的活力，讓客戶感受到全新金融服務(wù)模式體驗(yàn)，讓辦理金融業(yè)務(wù)從“申請(qǐng)制”變成“邀約制”，大幅度提升了客戶辦理業(yè)務(wù)所享受到的服務(wù)質(zhì)量。結(jié)合對(duì)客戶的回訪，整理并改善反饋中存在的問(wèn)題，優(yōu)化銀行經(jīng)營(yíng)模式，不斷深化加強(qiáng)客戶的服務(wù)體驗(yàn)感，提高品牌名聲，加大客戶吸引力。（四）聯(lián)合其他中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)沖擊的同時(shí)也要注意繼續(xù)自身優(yōu)勢(shì)的鞏固。只有應(yīng)對(duì)好沖擊再持續(xù)優(yōu)化自身的優(yōu)勢(shì)才能與大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分庭抗禮。中小商業(yè)銀行在金融業(yè)的一直處于落后地位，自身?yè)碛械馁Y源相較國(guó)有銀行也相對(duì)較少。因此在發(fā)展過(guò)程中中小商業(yè)銀行不應(yīng)該孤軍奮戰(zhàn)各自為營(yíng)，各地的中小商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施戰(zhàn)略聯(lián)盟，互相分享資源共同發(fā)展合作共贏。在信息資源上實(shí)施分享，建議形成一個(gè)完備的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)客戶信息進(jìn)行多方面、多層次、多樣化的分析，建立共享的客戶信息庫(kù)，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控體系，減少因?yàn)榭蛻粜畔⒉煌陚湓斐傻膲馁~等情況的發(fā)生。通過(guò)共享信息網(wǎng)絡(luò)深入分析每個(gè)客戶自身情況，為客戶制定不同的個(gè)性化服務(wù)及金融信息推送，優(yōu)化客戶體驗(yàn)感，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)、跨市、跨省的服務(wù)，讓中小商業(yè)銀行的輻射面積不只局限于當(dāng)?shù)亍＝?nèi)部學(xué)習(xí)機(jī)制，組織戰(zhàn)略聯(lián)盟內(nèi)所有成員定期開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)交流分享，總結(jié)分析這段時(shí)間遇到的問(wèn)題與自身應(yīng)對(duì)的解決措施，共同分析經(jīng)濟(jì)狀況走勢(shì)，制定下一階段的發(fā)展戰(zhàn)略。學(xué)習(xí)借鑒其他銀行發(fā)展中可取的部分，中小商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)對(duì)自身稀缺資源的學(xué)習(xí)，對(duì)吸納學(xué)習(xí)到的各種經(jīng)驗(yàn)以自身實(shí)際情況出發(fā)加以整合，