個人征信建設(shè)在實際工作中存在的問題與對策

個人征信建設(shè)在實際工作中存在的問題與對策PAGEPAGE1個人征信建設(shè)在實際工作中存在的問題與對策自2006年個人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)建立起來后，我國的征信工作取得了長足的發(fā)展，截止2010年底，個人征信系統(tǒng)為7.77億自然人建立了信用檔案，累計查詢量達8.12億次，個人征信體系初步建成。但在實際工作中仍存在一些問題，應(yīng)該引起重視。一、存在的問題（一）個人信用查詢存在安全隱患1.個人信用報告可能泄露個人隱私。目前，人民銀行提供的個人信用報告包括了個人的年齡、性別、婚姻狀況、家庭地址、聯(lián)系方式、工作單位、信用卡交易、貸款明細(xì)等個人詳細(xì)資料，信用報告一旦丟失，會給個人隱私帶來不可估量的后果。同時，因商業(yè)機密等原因，在人民銀行獲取的個人版信用報告與在商業(yè)銀行獲取的銀行版信用報告有一定的差異。例如，在人民銀行查詢的個人版信用報告中顯示該個人發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的所有金融機構(gòu)的名稱，而在商業(yè)銀行獲取的銀行版信用報告則不顯示個人發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)名稱，即非本機構(gòu)的機構(gòu)名稱用“*”屏蔽。所以，一旦將個人版的信用報告提供給商業(yè)銀行，就會造成個人隱私泄露，損害其它金融機構(gòu)（授信機構(gòu)）正當(dāng)權(quán)利，破壞金融機構(gòu)間的正常競爭秩序。2.經(jīng)辦人員無法證實查詢?nèi)怂稚矸葑C件真?zhèn)?。首先，由于目前征信工作人員僅憑肉眼對查詢申請人提交的身份證原件和復(fù)印件進行檢驗，申請人因年齡、身體健康或其他原因，容貌發(fā)生變化，工作人員很難做出準(zhǔn)確判斷。其次，由于缺乏身份證件真?zhèn)螜z測儀器，經(jīng)辦人員只能查看身份證是否在有效期內(nèi)，并根據(jù)經(jīng)驗判斷身份證的真?zhèn)?。對因外力、保管等原因造成的身份證形狀變化、顏色變化、強度變化就很難判斷，很可能引起工作人員與查詢客戶的糾紛，造成不良影響。3.工作人員無法證實委托人的真實意愿。在實際工作中，經(jīng)常有人持委托書來查詢他人信用情況。雖然，經(jīng)辦人員要求受委托人出示委托人及其本人的身份證原件和復(fù)印件，但仍不能避免個人信用信息被盜用的情況。例如，不法分子通過種種渠道取得受害者身份證件后，偽造“委托書”來征信部門查詢受害人個人信用情況，盜取個人信用信息，再利用這些信息對受害人的信用卡冒名掛失補辦，惡意透支消費，此類案例在深圳等地已經(jīng)發(fā)生，應(yīng)引起高度重視。（二）目前信用報告的適用性不強1.國外同類行業(yè)情況。大多數(shù)國家的信用信息包括基本信息、正面信息、負(fù)面信息、歷史查詢記錄等。如益佰利公司給英國和美國消費者出具的信用報告中，正面信息包括了現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱、賬戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構(gòu)報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還包括過期賬戶信息、目以公開版的信用報告就是在最大限度不泄露個人隱私的情況下，為這些部門提供。（三）完善相關(guān)制度，提高服務(wù)效率1.建立完善的個人信用報告查詢使用制度。建議征信中心制訂相關(guān)法規(guī)規(guī)范個人信用報告適用范圍，嚴(yán)禁商業(yè)銀行要求個人提供信用報告，禁止將信用查詢負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給貸款申請人。明確商業(yè)銀行放貸必需查詢信用報告，但是人民銀行出具的個人信用報告只用于個人了解自身信用情況，不得作為貸款審查依據(jù)。2.借鑒國外經(jīng)驗，采取多樣化的查詢模式。在個人征信業(yè)務(wù)最發(fā)達的美國，最方便和安全的方式就是通過信件和網(wǎng)絡(luò)查詢。信件方式是免費的，但是只能查到信用報告，不能看到信用評分；網(wǎng)絡(luò)查詢可以同時看到信用報告和信用評分。隨著我國個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以逐步考慮采用多樣化的查詢模式，如網(wǎng)絡(luò)查詢，使個人信用報告查詢便利、安全、及時，提高個人征信系統(tǒng)的利用效率。3.加快系統(tǒng)建設(shè)，增加接入機構(gòu)。目前，征信系統(tǒng)已在社會生活的各方面顯現(xiàn)其作用，為政府機關(guān)、司法部門、環(huán)保部門、商業(yè)銀行、小額貸款公司等黨政機關(guān)和企事業(yè)單位提供決策依據(jù)，收到了良好成果。但是由于條件限制，還有部分銀行、小額貸款公司等沒有接入征信系統(tǒng)，既影響了這些金融機構(gòu)工作效率，又為征信部門帶來很大的業(yè)務(wù)量。建議征信中心加快征信系統(tǒng)的建設(shè)步伐，增加授信機構(gòu)數(shù)量，同時建議加快水、電、煤氣話費及犯罪記錄等信息的采集工作，盡可能滿足日益增長的