住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿

PAGEPAGE137住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）

目次1 總則 12 術(shù)語(yǔ) 33 貸款咨詢與受理 73.1 貸款咨詢 73.2 貸款受理 84 貸款審核與審批 154.1 貸款審核 154.2 貸款審批 195 貸款簽約與發(fā)放 205.1 貸款簽約 205.2 擔(dān)保落實(shí) 215.3 貸款發(fā)放 226 貸款回收 247 貸款變更 277.1 一般規(guī)定 277.2 提前還款 287.3 還款賬戶變更 297.4 還款方式變更 297.5 貸款期限變更 307.6 借款人（抵押人）變更 337.7 擔(dān)保變更 367.8 其他變更 368 貸款核算規(guī)則 388.1 貸款利率及計(jì)息規(guī)則 388.2 還款方式 398.3 貸款核算 419 貸后管理 469.1 貸后管理內(nèi)容 469.2 貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) 469.3 貸款催收管理 479.4 貸款核銷 489.5 檔案管理 48 50 66 116本規(guī)范用詞說(shuō)明 116Contents1 GeneralProvisions…………….12 Terms…………….33 LoanconsultandAcceptance………………73.1 Creditcounseling………...73.2 Loanadmissibility……….84loanreviewandapproval………...154.1loanaudit……………………154.2loanapproval……………….195loansigningandissuing………205.1loanscontracted……………205.2Implementationoftheguarantee…………..215.3loans………….226loanrecovery……………………..247loanschange………277.1Thetypesofchanges………...277.2advancerepayment…………...287.3RepaymentAccountchange…………………..297.4changethemethodofrepayment…………….297.5changethetermoftheloan…………………307.6borrower(mortgagor)change………………337.7guaranteeschange…………...367.8Otherchanges………………...378loansaccountingrules…………..388.1lendingrateandinterest-bearingRule…..388.2methodofrepayment…………398.3loansaccounting……….……419post-loanmanagement…………………..………...469.1post-loanmanagementcontent…………….………..…...…469.2post-loaninspectionandriskmonitoring………...……469.3loancollectionmanagement…………..….…479.4loanwrite-off…………..…...489.5filemanagement………..…….48AppendixAIndividualhousingprovidentfundloanbusinessdocumentssampleform…………50AppendixBIndividualhousingprovidentfundloancontractsampleform……………..…………..66Attachment:provisionsDescription……………116Thenormwordingillustrate………….………….116總則1.0.1為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，保證資金安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)制定本規(guī)范。1.0.2本規(guī)范適用于直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）住房公積金管理中心的住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)。1.0.3本規(guī)范的制定遵循依法合規(guī)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作、提升服務(wù)、保障繳存職工權(quán)益的原則。1.0.4辦理住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)適用的審核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合本規(guī)范要求；業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及相應(yīng)崗位宜按照本規(guī)范要求設(shè)置。1.0.5辦理公積金貸款業(yè)務(wù)所需材料應(yīng)符合本規(guī)范要求，所使用業(yè)務(wù)單據(jù)格式及內(nèi)容宜符合本規(guī)范附錄A要求，所使用合同文本宜符合本規(guī)范附錄B要求。1.0.6住房公積金個(gè)人住房貸款的核心業(yè)務(wù)應(yīng)由住房公積金管理中心自主完成，主要包括：貸款審批、貸款簽約、貸款核算。1.0.7住房公積金管理中心應(yīng)根據(jù)本規(guī)范的要求辦理住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，并設(shè)置相應(yīng)崗位，其中相鄰崗位工作人員不得為同一人，且貸款受理和合同簽約崗位工作不得由同一人承擔(dān)。1.0.8住房公積金管理中心應(yīng)建立并使用住房公積金個(gè)人住房貸款信息系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)采集質(zhì)量和系統(tǒng)運(yùn)行水平，促進(jìn)住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)、貸款核算、貸款檔案等全面實(shí)現(xiàn)信息化管理。1.0.9住房公積金管理中心在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)于符合政策、資料齊全的住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，辦理時(shí)限不應(yīng)超過(guò)10個(gè)工作日，對(duì)于具備貸款發(fā)放條件的，放款時(shí)限不應(yīng)超過(guò)5個(gè)工作日。1.0.10住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)，除應(yīng)符合本規(guī)范外，尚應(yīng)符合國(guó)家現(xiàn)行有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。

術(shù)語(yǔ)2.0.1公積金管委會(huì)ManagementcommitteeofHousingProvidentFund即住房公積金管理委員會(huì)，直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）設(shè)立的住房公積金決策機(jī)構(gòu)。2.0.2公積金中心ManagementcenterofHousingProvidentFund即住房公積金管理中心，直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)市（地、州、盟）設(shè)立的負(fù)責(zé)住房公積金的管理運(yùn)作的機(jī)構(gòu)。2.0.3貸款I(lǐng)ndividualhousingprovidentfundloan即住房公積金個(gè)人住房貸款，是指公積金中心運(yùn)用住房公積金委托受委托銀行向符合條件的職工發(fā)放的用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住普通住房的個(gè)人住房貸款。2.0.4組合貸款Thecombinationofindividualhousingprovidentfundloanandcommercialmortgage即住房公積金個(gè)人組合貸款，借款人在購(gòu)買、建造、翻建、大修同一處自住普通住房時(shí)，所辦理的住房公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款的組合。2.0.5受委托銀行Agentbank即公積金管委會(huì)按照人民銀行規(guī)定承辦住房公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行范圍內(nèi)確定的，辦理貸款有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。2.0.6借款申請(qǐng)人Loanapplicant即滿足貸款條件要求，向公積金中心提出貸款申請(qǐng)的公積金繳存職工。2.0.7共同借款申請(qǐng)人Jointloanapplicant即就同一筆貸款與借款申請(qǐng)人共同向公積金中心提出貸款申請(qǐng)的借款申請(qǐng)人配偶。2.0.8借款人Borrower即在貸款活動(dòng)中提供符合要求的擔(dān)保而從公積金中心借得貨幣資金，承擔(dān)還款義務(wù)的債務(wù)人。2.0.9收款人賬戶BeneficiaryAccount即貸款劃付賬戶，是指借款人交易對(duì)手在商業(yè)銀行設(shè)立的，用于接收受委托銀行發(fā)放的貸款資金的賬戶。2.0.10還款賬戶RepaymentAccount即貸款還款賬戶，是指借款人在商業(yè)銀行設(shè)立，符合銀行扣劃要求，用于償還貸款的銀行賬戶。2.0.12借款合同Individualhousingprovidentfundloancontract即借款人、公積金中心、受委托銀行、擔(dān)保人共同簽定的，明確各方權(quán)利義務(wù)與法律關(guān)系的住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同。2.0.13自由還款方式Freemethodofrepayment即中心在與借款人協(xié)商確定貸款金額、期限后，確定貸款每期的最低還款額度，借款人在不低于最低還款額度情況下自由選擇每月的還款額度。2.0.14第三方階段性保證擔(dān)保Acertainstageofguaranteefromathirdparty即為不影響貸款發(fā)放效率，在抵押登記手續(xù)辦理完畢前，由公積金管理中心認(rèn)可的保證人為貸款提供自貸款發(fā)放至抵押登記辦理完畢期間的保證擔(dān)保。

貸款咨詢與受理貸款咨詢3.1.1公積金中心、受委托銀行、貸款合作機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)柜面、熱線電話、網(wǎng)站等渠道向繳存職工提供貸款咨詢服務(wù)。3.1.2貸款咨詢包括以下主要內(nèi)容：1貸款基本條件，包括貸款對(duì)象、住房公積金繳存要求、年齡、收入狀況等；2貸款用途、利率、期限、額度、還款方式、還款途徑等；3所需申請(qǐng)材料明細(xì)，包括身份證明、居留證明、婚姻關(guān)系證明、還款能力證明及貸款用途證明等；4貸款程序，包括辦理流程、辦理場(chǎng)所、辦理周期等；5《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》及有關(guān)貸款申請(qǐng)材料的獲取渠道；6公積金中心及受委托銀行的地址、電話等；7貸款擔(dān)保的相關(guān)要求；8提供貸款額度、還款計(jì)劃等測(cè)算服務(wù)；9貸款收款、還款賬戶相關(guān)要求；10繳存職工提出的其他相關(guān)咨詢。3.1.3對(duì)于已有貸款計(jì)劃的繳存職工，公積金中心、受委托銀行、貸款合作機(jī)構(gòu)在提供以上貸款咨詢服務(wù)的基礎(chǔ)上，向繳存職工發(fā)放《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》等相關(guān)表單并告知繳存職工相關(guān)注意事項(xiàng)。貸款受理3.2.1公積金中心可設(shè)立專門的崗位，直接受理繳存職工的貸款申請(qǐng)，也可委托受委托銀行受理繳存職工貸款申請(qǐng)。受委托銀行受理繳存職工貸款申請(qǐng)后，應(yīng)交至公積金中心辦理后續(xù)手續(xù)。3.2.2貸款受理人員應(yīng)要求并指導(dǎo)借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）填寫、提交《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》，同時(shí)按照以下要求收取借款申請(qǐng)材料。1身份證明：包括居民身份證、軍官證、護(hù)照或其他有效身份證件；2居留證明：包括戶口簿、居留證件等；3婚姻狀況證明：包括結(jié)婚證、離婚證等；4還款能力證明：對(duì)于公積金中心認(rèn)為按照住房公積金繳存基數(shù)計(jì)算借款申請(qǐng)人收入不能滿足貸款需求的，需提交有效收入證明或個(gè)人納稅證明等相關(guān)收入證明材料；5首付款（自籌資金）證明：購(gòu)買新建住房，提供售房單位出具的發(fā)票或收據(jù)；購(gòu)買再交易住房，提供售房人或符合規(guī)定的第三方出具的首付款收據(jù)或已支付憑證；建造、翻建、大修住房的，應(yīng)提供施工單位出具的收款憑證；6貸款用途證明：貸款用于購(gòu)買自住住房的，提供經(jīng)房地產(chǎn)行政主管部門備案的購(gòu)房合同（協(xié)議）或其他證明文件。貸款用于建造、翻建自住住房的，提供建造、翻建自住住房的規(guī)劃部門批準(zhǔn)文件、工程概預(yù)算；貸款用于大修自住住房的，提供房屋權(quán)屬證明、房屋安全鑒定證明、工程概預(yù)算；7貸款擔(dān)保材料：貸款采取抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式，提供抵押或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，及有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；貸款采取公積金中心認(rèn)可的保證人提供保證擔(dān)保的，不需提供相關(guān)擔(dān)保材料；8《住房公積金個(gè)人住房貸款收款人銀行開(kāi)戶情況證明》；9貸款還款賬戶材料；10中心需要的其他材料。3.2.3貸款受理人員在收齊貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)借款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，主要內(nèi)容包括：1《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》填寫內(nèi)容完整、字跡清晰，相關(guān)信息與借款申請(qǐng)人提交資料記載信息一致；2借款申請(qǐng)人提交的資料在規(guī)定的有效期限內(nèi)且屬依職權(quán)出具；同時(shí)形式符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定，內(nèi)容相互對(duì)應(yīng)；3借款申請(qǐng)人提交的資料規(guī)格、數(shù)量符合貸款所需材料的要求；4借款申請(qǐng)人為公積金繳存人且屬于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人或共有權(quán)人；5借款申請(qǐng)人姓名、證件號(hào)碼應(yīng)與其公積金繳存信息一致，原則上借款申請(qǐng)人建立住房公積金賬戶至少6個(gè)月，并連續(xù)繳存6個(gè)月，且繳存賬戶當(dāng)前處于正常繳存狀態(tài)；對(duì)于借款申請(qǐng)人曾在異地公積金中心繳存公積金的情況，其公積金開(kāi)戶、繳存時(shí)間應(yīng)根據(jù)原繳存賬戶所在公積金中心出具的繳存證明信息給予認(rèn)可；6借款申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限不超過(guò)規(guī)定的最高貸款期限，且貸款期限與借款申請(qǐng)人或共同借款申請(qǐng)人之一的年齡之和均不超過(guò)70周歲；7借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）的月收入應(yīng)為所申請(qǐng)的貸款金額、期限及適用利率，按照等額本息還款法計(jì)算的月均還款額的2倍（含）以上，其中借款申請(qǐng)人月收入原則上按借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）住房公積金月繳存基數(shù)確定；8借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）申請(qǐng)貸款額度應(yīng)不高于公積金賬戶繳存金額的一定倍數(shù)，該倍數(shù)由當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn)后報(bào)上級(jí)監(jiān)管部門備案；9借款申請(qǐng)人及其配偶名下無(wú)尚未還清的公積金貸款；10借款申請(qǐng)人提交的購(gòu)買（建造、翻建、大修）合同（協(xié)議）應(yīng)符合以下規(guī)定：1）購(gòu)買自住住房的，借款申請(qǐng)人為房屋購(gòu)買主體之一，所提供購(gòu)房合同（協(xié)議）符合房地產(chǎn)行政主管部門的備案規(guī)定；2）建造、翻建、大修自住住房的，借款申請(qǐng)人為建造、翻建、大修房屋的房屋所有權(quán)人之一，所提供建造、翻建自住住房的規(guī)劃部門批準(zhǔn)文件、工程概預(yù)算，大修自住住房的房屋權(quán)屬證明、房屋安全鑒定證明、工程概預(yù)算、工程承發(fā)包合同符合相關(guān)行政管理部門的規(guī)定。11借款申請(qǐng)人首付款（自籌資金）支付比例符合國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定；12借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）擬提供或選擇的擔(dān)保符合以下要求：1）購(gòu)買自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購(gòu)住房為抵押物；建造、翻建、大修自住住房的，可用國(guó)有土地使用權(quán)或其他房產(chǎn)作為抵押物。2）本次貸款放款前無(wú)法及時(shí)落實(shí)抵押登記手續(xù)的，可采用質(zhì)押或保證擔(dān)保。3）采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)押物應(yīng)為憑證式國(guó)債或受委托銀行人民幣定期存單；采用保證擔(dān)保方式的，保證人資格應(yīng)已通過(guò)公積金中心認(rèn)可。13借款申請(qǐng)人提交的《住房公積金個(gè)人住房貸款收款人銀行開(kāi)戶情況證明》中賬戶信息符合國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，且收款人賬戶名稱與售房單位(售房人)或者建房、修房承擔(dān)方名稱一致；14還款賬戶為借款申請(qǐng)人或共同申請(qǐng)人在受委托銀行開(kāi)立的人民幣借記卡或活期存折，并符合貸款扣劃要求；15其他需要審核的事項(xiàng)。3.2.4貸款受理人員應(yīng)與借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）就其貸款意愿、貸款用途等事項(xiàng)進(jìn)行面談，填寫《住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄》。3.2.5對(duì)于符合受理政策的貸款申請(qǐng)，貸款受理人員應(yīng)要求借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）確認(rèn)《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》和《住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄》中的內(nèi)容，并監(jiān)督借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）簽字，同時(shí)向借款申請(qǐng)人出具《住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)》，告知借款申請(qǐng)人后續(xù)手續(xù)相關(guān)信息。對(duì)于不符合受理政策的貸款申請(qǐng)，受理人員應(yīng)告知借款申請(qǐng)人不予受理的原因及補(bǔ)正方式，并將申請(qǐng)材料退還借款申請(qǐng)人。3.2.6貸款受理人員應(yīng)在貸款信息系統(tǒng)完成信息錄入，按照本規(guī)范3.2.7—3.2.8的要求編制、使用貸款編號(hào)，填寫《住房公積金個(gè)人住房貸款受理審批表》并簽署受理意見(jiàn)，將受理資料整理后提交貸款審核。3.2.7貸款編號(hào)應(yīng)由字母GJJ，公積金中心設(shè)立所在城市6位行政區(qū)劃代碼，3位貸款受理網(wǎng)點(diǎn)代碼，8位貸款受理日期代碼，4位流水代碼，若干位備注碼組成。3.2.8公積金中心應(yīng)為每筆貸款確定唯一貸款編號(hào)，作為貸款的基本代碼，標(biāo)注在貸款辦理過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)對(duì)應(yīng)位置處，一經(jīng)確定原則上不得隨意更改。

貸款審核與審批貸款審核4.1.1審核人員應(yīng)結(jié)合貸款申請(qǐng)資料對(duì)受理人員提出的受理意見(jiàn)、公積金繳存情況、擬申請(qǐng)貸款期限、擬申請(qǐng)貸款金額、首付款比例等進(jìn)行合規(guī)性審核，并對(duì)借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)相關(guān)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。4.1.2審核人員在完成復(fù)核工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)行以下調(diào)查及審核工作：1對(duì)于提供異地公積金中心出具的繳存證明的，應(yīng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式核實(shí)繳存證明的真實(shí)性；2通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、公積金中心貸款信息等，審核借款申請(qǐng)人及其配偶的信用情況；3借款申請(qǐng)人購(gòu)房、建造、翻建、大修合同（協(xié)議）符合國(guó)家備案規(guī)定，審核人員宜通過(guò)相關(guān)行政部門對(duì)交易真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)；4按照本規(guī)范第5.1.4條、5.1.5條、5.1.6條中的規(guī)定審核借款申請(qǐng)人擬提供的擔(dān)保；5審核國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定的其他事項(xiàng)。4.1.3對(duì)于借款申請(qǐng)人擬提供抵押擔(dān)保的，審核人員應(yīng)完成以下工作：1根據(jù)借款申請(qǐng)人提交的抵押物權(quán)屬證明或合同（協(xié)議）等文件的相關(guān)內(nèi)容，審核抵押物權(quán)屬情況符合房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)抵押登記相關(guān)政策要求。2審核抵押物價(jià)值應(yīng)符合以下規(guī)定：1）對(duì)于借款申請(qǐng)人以所購(gòu)新建住房作為抵押物的，中心應(yīng)直接認(rèn)定房屋成交價(jià)為抵押物價(jià)值。對(duì)于房屋成交價(jià)格明顯高于地區(qū)同類型住宅正常交易價(jià)格的，應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值、房屋交易價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值；2）對(duì)于借款申請(qǐng)人以所購(gòu)再交易住房作為抵押物的，中心應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值、房屋交易價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值；3）對(duì)于建造、翻建、大修自住住房的，中心應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人擬提供的抵押物進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值與工程預(yù)算價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值；4）借款申請(qǐng)人擬申請(qǐng)貸款金額原則上不得超過(guò)抵押物價(jià)值的80%。3審核借款申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限不高于抵押物剩余使用年限。4對(duì)于需要以評(píng)估方式確定抵押物價(jià)值的，抵押物價(jià)值應(yīng)由公積金中心或其認(rèn)可的具有評(píng)估資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，并出具符合國(guó)家房地產(chǎn)評(píng)估規(guī)范要求的抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告。4.1.4對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保的，審核人員應(yīng)完成以下工作：1審核質(zhì)物應(yīng)為憑證式國(guó)債或受委托銀行人民幣定期存單；2審核擬申請(qǐng)貸款金額不超過(guò)質(zhì)物金額的80%；3審核質(zhì)物到期日應(yīng)晚于貸款到期日。4.1.5對(duì)于保證擔(dān)保的，審核人員應(yīng)審核保證人的主體資格、保證能力、保證意愿等。4.1.6審核人員應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況、本地區(qū)單筆最高貸款額度、國(guó)家相關(guān)政策等要素，確定貸款的期限、金額、利率等。4.1.7對(duì)于符合審核政策的貸款申請(qǐng)，審核人員應(yīng)在貸款信息系統(tǒng)中完成信息錄入，填寫《住房公積金個(gè)人住房貸款受理審批表》，簽署審核意見(jiàn)，并提交審批。對(duì)于不符合審核政策的貸款申請(qǐng)，審核人員應(yīng)開(kāi)具《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)退回通知書》并告知借款申請(qǐng)人未通過(guò)審核的原因及補(bǔ)正方式，將申請(qǐng)材料退還借款申請(qǐng)人。

貸款審批4.2.1審批人員應(yīng)在對(duì)審核人員提出的審核意見(jiàn)進(jìn)行合規(guī)性審核，及對(duì)貸款申請(qǐng)審核資料進(jìn)行完整性復(fù)核的基礎(chǔ)上，對(duì)借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。4.2.2審批人員應(yīng)分析借款人信用情況、還貸能力和擔(dān)保措施等情況，評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)及貸款發(fā)放條件。4.2.3對(duì)于通過(guò)貸款審批的貸款申請(qǐng)，審批人應(yīng)在貸款信息系統(tǒng)完成貸款審批信息錄入，填寫《住房公積金個(gè)人住房貸款受理審批表》，簽署審批意見(jiàn)，并將審批資料整理后轉(zhuǎn)交合同簽約人員；對(duì)于未通過(guò)貸款審批的貸款申請(qǐng)，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人并要求貸款審核人員進(jìn)一步調(diào)查，補(bǔ)充材料。

貸款簽約與發(fā)放貸款簽約5.1.1合同簽約人員應(yīng)對(duì)貸款受理、審核、審批資料完整性進(jìn)行審核，制作簽約資料，并完成簽約。5.1.2合同簽約人員應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人的貸款審批結(jié)果制作《住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同》及相關(guān)附屬合同單據(jù)。5.1.3在辦理簽約手續(xù)前，合同簽約人員應(yīng)審查核實(shí)以下內(nèi)容：1貸款受理、審核、審批資料及相關(guān)單據(jù)應(yīng)齊全；2借款合同文本及附件齊全，且條款規(guī)范完整、要素齊全、字跡清晰、不得涂改；3借款合同中的貸款要素應(yīng)與貸款受理、審核、審批資料中相關(guān)信息及審核、審批意見(jiàn)一致，并與貸款管理系統(tǒng)中的信息一致。5.1.4簽訂借款合同時(shí)，合同簽約人員應(yīng)核實(shí)合同當(dāng)事人身份真實(shí)有效，告知合同當(dāng)事人有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)及其他應(yīng)當(dāng)注意事項(xiàng)，確認(rèn)借款人的還款賬戶，并監(jiān)督借款人在借款合同及其附件上簽字；對(duì)于擔(dān)保方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，合同簽約人員應(yīng)監(jiān)督抵（質(zhì)）押人在借款合同及其附件上簽字；對(duì)于擔(dān)保方式為保證擔(dān)保的，合同簽約人員應(yīng)審核保證人在借款合同及相關(guān)附件完成簽章手續(xù)。5.1.5合同當(dāng)事人簽名應(yīng)與提交的身份證明上的姓名一致，不得使用省略名或曾用名。5.1.6合同簽約人員在確認(rèn)借款人、擔(dān)保人完成簽章手續(xù)后，應(yīng)在貸款發(fā)放前完成公積金中心及受委托銀行的簽章手續(xù)。5.1.7合同簽訂后，對(duì)于擔(dān)保方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，合同簽約人員應(yīng)督促合同各方當(dāng)事人及時(shí)辦理抵（質(zhì)）押登記等落實(shí)貸款擔(dān)保的手續(xù)。擔(dān)保落實(shí)5.2.1貸款采取抵押擔(dān)保方式，由擔(dān)保落實(shí)人員審核抵押材料是否完整，并與抵押人共同辦理預(yù)購(gòu)商品房抵押權(quán)預(yù)告登記和抵押登記手續(xù)。公積金中心可委托貸款合作機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)送件、取件手續(xù)，但應(yīng)核實(shí)抵押物登記情況。對(duì)于在具備辦理抵押登記手續(xù)前，采用第三方階段性保證擔(dān)保的，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)確認(rèn)保證人已在借款合同及相關(guān)附件完成簽章手續(xù)。5.2.2貸款采取質(zhì)押擔(dān)保方式，需要辦理質(zhì)押權(quán)利憑證交付的，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)要求出質(zhì)人辦理質(zhì)押權(quán)利憑證交付手續(xù)；需要辦理質(zhì)押登記的，質(zhì)押登記手續(xù)應(yīng)由擔(dān)保落實(shí)人員與出質(zhì)人共同辦理。公積金中心應(yīng)對(duì)質(zhì)押登記情況進(jìn)行核實(shí)。5.2.3貸款采取保證擔(dān)保方式，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)審核保證人已在借款合同及相關(guān)附件完成簽章手續(xù)。5.2.4貸款擔(dān)保落實(shí)后，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)在貸款系統(tǒng)中錄入擔(dān)保落實(shí)信息，將擔(dān)保權(quán)利證明文件按照重要檔案管理要求歸檔。貸款發(fā)放5.3.1貸款發(fā)放人員應(yīng)在貸款發(fā)放前，核實(shí)以下條件：1審核貸款審批意見(jiàn)明確，借款合同各方當(dāng)事人已完成簽約；2借款合同及附件約定的擔(dān)保權(quán)已設(shè)定；3貸款收款賬戶須符合貸款受托支付規(guī)定，與《住房公積金個(gè)人住房貸款收款人銀行開(kāi)戶情況證明》、借款合同一致；4借款合同約定及相關(guān)規(guī)定的其他放款條件已完全具備。5.3.2公積金中心、受委托銀行應(yīng)按以下方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)：1公積金中心向受委托銀行出具《住房公積金個(gè)人住房貸款放款通知書》；2受委托銀行應(yīng)按照《住房公積金個(gè)人住房貸款放款通知書》、借款合同辦理貸款發(fā)放具體事宜；3受委托銀行應(yīng)在貸款發(fā)放成功后，及時(shí)將貸款發(fā)放結(jié)果、憑證等資料返還公積金中心；對(duì)于貸款發(fā)放失敗的，受委托銀行應(yīng)及時(shí)與公積金中心溝通、共同采取補(bǔ)正措施。

貸款回收6.0.1貸款發(fā)放后，公積金中心應(yīng)委托受委托銀行按照借款合同約定，從借款人還款賬戶扣劃回收貸款本金及利息。因特殊原因無(wú)法進(jìn)行委托扣劃還款的，可通過(guò)現(xiàn)金、支票等方式回收貸款。公積金中心應(yīng)與受委托銀行制定現(xiàn)金、支票回收貸款的具體操作方法。6.0.2貸款的償還應(yīng)采用分期按月償還的方式，分期還款額的確定可采用等額本息還款法、等額本金還款法、自由還款法等方式。各地方公積金中心如采用其他還款方式，須經(jīng)當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn)并報(bào)上級(jí)監(jiān)管部門備案后實(shí)行。6.0.3公積金中心對(duì)貸款資金按照下列償還順序回收：1正常還款，即借款人按照借款合同約定按期足額償還貸款本息，回收資金應(yīng)采用先還利息，后還本金的原則。2逾期還款，即借款人未能按照借款合同約定按期足額償還貸款本息造成貸款拖欠的，視為逾期貸款，有逾期貸款的回收資金，先還逾期部分，后還正常還款部分，對(duì)逾期部分的貸款本息按照逾期本金部分、逾期利息部分、罰息部分的順序回收。多期逾期貸款，按逾期時(shí)間先后順序逐期償還逾期本金部分、逾期利息部分、罰息部分。3提前還款，即借款人在履行借款合同正常還款義務(wù)前提下，提前償還的資金作為貸款本金回收。6.0.4貸款按下列規(guī)則進(jìn)行扣劃回收:1扣劃借款合同約定分期按月的正常還款，以及逾期貸款時(shí)，受委托銀行按應(yīng)扣款金額進(jìn)行扣劃，若借款人還款賬戶余額小于應(yīng)扣款金額時(shí)，受委托銀行按照借款人賬戶實(shí)際余額進(jìn)行扣劃，并將未足額償還部分計(jì)為逾期。2扣劃借款人約定的提前還款時(shí)，當(dāng)借款人還款賬戶余額大于等于應(yīng)扣款金額時(shí)，受委托銀行按應(yīng)扣款金額進(jìn)行扣劃；當(dāng)借款人還款賬戶余額小于應(yīng)扣款金額則不進(jìn)行扣劃。6.0.5公積金中心應(yīng)采用日對(duì)日還款或固定日還款的方式確定每期還款扣劃日期，還款日遇節(jié)假日不順延。6.0.6貸款全部回收后，公積金中心應(yīng)向借款人出具貸款結(jié)清證明。同時(shí)抵押物、質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明等資料應(yīng)由抵（質(zhì)）押權(quán)人交還抵（質(zhì)）押人。

貸款變更一般規(guī)定7.1.1本規(guī)范所稱貸款變更，是指在貸款期間內(nèi)，對(duì)原合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更和補(bǔ)充，主要包括提前還款、還款賬戶變更、還款方式變更、貸款期限變更、借款人（抵押人）變更、擔(dān)保變更等。7.1.2借款人向公積金中心提出貸款變更申請(qǐng)，應(yīng)提交本人身份證明資料、符合貸款變更條件的證明材料、公積金中心要求的其他相關(guān)材料，且除還款賬戶變更外，貸款無(wú)拖欠本息。7.1.3公積金中心應(yīng)按以下程序辦理貸款變更：1、核實(shí)借款人提供的資料完整、有效、合規(guī)；2、指導(dǎo)借款人填寫、簽署《住房公積金個(gè)人住房貸款變更申請(qǐng)審批表》；2、經(jīng)審核同意后，在《住房公積金個(gè)人住房貸款變更申請(qǐng)審批表》上簽章確認(rèn)，并在貸款信息系統(tǒng)完成相應(yīng)變更事項(xiàng)的信息錄入；3、指導(dǎo)借款人與變更事項(xiàng)相關(guān)各方簽訂書面約定；4、留存變更事項(xiàng)相應(yīng)資料；5、告知借款人變更后應(yīng)注意事項(xiàng)；6、經(jīng)審核未通過(guò)的，告知借款人不予辦理的原因及補(bǔ)正方式，將申請(qǐng)材料退還借款人。提前還款7.2.1公積金中心應(yīng)允許借款人在貸款期間內(nèi)申請(qǐng)辦理提前還款手續(xù)，除應(yīng)收利息外，不得收取額外費(fèi)用。提前還款包括提前部分還款和提前還清全部剩余貸款。7.2.2提前部分還款同時(shí)縮短貸款期限的，新月還款水平如高于當(dāng)期正常月還款額，應(yīng)按公積金繳存額核定其還款能力，且需出具擔(dān)保方認(rèn)可的書面證明；7.2.3經(jīng)審核同意辦理提前還清貸款的，公積金中心應(yīng)按與借款人約定的日期計(jì)算還清金額，并告知借款人應(yīng)按時(shí)足額將還款金額存入約定還款賬戶，以備銀行扣劃；經(jīng)審核同意辦理提前部分還款的，公積金中心應(yīng)根據(jù)提前部分還款后的貸款余額和相應(yīng)期限、利率、還款方式等重新確定借款人還款計(jì)劃，并告知借款人應(yīng)足額將還款金額存入約定還款賬號(hào)，以備銀行扣劃。7.2.4提前結(jié)清全部剩余貸款的，公積金中心應(yīng)向借款人出具貸款結(jié)清證明。同時(shí)抵押物、質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明等資料應(yīng)由抵（質(zhì)）押權(quán)人交還抵（質(zhì)）押人。還款賬戶變更7.3.1貸款期間內(nèi)，由于借款人用于還款的借記卡（或存折）丟失、損壞等原因需要變更原合同約定的還款賬戶的，借款人應(yīng)向公積金中心或受委托銀行提出變更申請(qǐng)。7.3.2公積金中心為借款人辦理還款賬戶變更，需與銀行核實(shí)并確認(rèn)新的扣款賬戶為借款人本人的賬戶且真實(shí)有效。核對(duì)有誤的，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系借款人進(jìn)行修改。還款方式變更7.4.1貸款期間內(nèi)，如借款人需要變更原合同約定的還款方式，應(yīng)向公積金中心提出變更申請(qǐng)。7.4.2公積金中心應(yīng)根據(jù)貸款變更當(dāng)期余額和剩余期限、利率按照新的還款方式確定、告知借款人新的還款計(jì)劃。貸款期限變更7.5.1貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人出現(xiàn)以下情況時(shí)可以申請(qǐng)貸款展期：1借款人失業(yè)，致使其無(wú)力按月足額償還借款本息；2借款人或者與其有撫養(yǎng)關(guān)系的直系親屬患有重大疾病、遭受重大傷害，需借款人支付巨額醫(yī)療費(fèi)用，致使借款人無(wú)力按月足額償還借款本息；3借款人收入明顯下降，致使其無(wú)力按月足額償還借款本息；4公積金中心規(guī)定的其他情形。7.5.2借款人辦理貸款展期應(yīng)向公積金中心提交符合展期條件的證明材料：1借款人失業(yè)，致使其無(wú)力按月足額償還借款本息的，須提供借款人所在街道辦事處或勞動(dòng)局社保所開(kāi)具的失業(yè)證明或領(lǐng)取救濟(jì)金的證明；2借款人或者與其有撫養(yǎng)關(guān)系的直系親屬患有重大疾病、遭受重大傷害，需借款人支付巨額醫(yī)療費(fèi)用，致使借款人無(wú)力按月足額償還借款本息的，須提供醫(yī)院出具的本人或與其有撫養(yǎng)關(guān)系的直系親屬的診斷證明及相關(guān)收據(jù)；3借款人收入明顯下降，致使其無(wú)力按月足額償還借款本息的，須提供借款人所在單位人事部門出具的工資收入降低證明或稅務(wù)局出具的完稅證明；4擔(dān)保人同意變更期限的書面意見(jiàn)等資料。7.5.3公積金中心應(yīng)按下列規(guī)定進(jìn)行審核：1貸款期限在一年以內(nèi)（含）的，延長(zhǎng)期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；貸款期限在一年以上的，延長(zhǎng)期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)規(guī)定的公積金貸款最長(zhǎng)期限；2延長(zhǎng)期限后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自期限延長(zhǎng)之日起，按當(dāng)日掛牌的同檔次利率計(jì)息；3延長(zhǎng)后的貸款期限與借款人年齡之和不得超過(guò)70周歲，同時(shí)不得超過(guò)抵押物剩余使用年限或質(zhì)物到期日；4變更后借款人應(yīng)具備按期償還貸款本息的能力。7.5.4公積金中心應(yīng)根據(jù)貸款當(dāng)前余額和利率、還款方式按照展期后的貸款剩余期限確定并告知借款人新的還款計(jì)劃。7.5.5貸款期間內(nèi)，由于借款人家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化等原因需要縮短貸款期限的，借款人應(yīng)向公積金中心提出變更申請(qǐng)。7.5.6公積金中心應(yīng)審核變更后借款人具備按期償還貸款本息的能力，并根據(jù)貸款當(dāng)前余額、還款方式按照貸款期限縮短后的貸款剩余期限和利率確定并告知借款人新的還款計(jì)劃借款人（抵押人）變更7.6.1貸款期間內(nèi)，借款人（抵押人）發(fā)生下列情況，致使抵押物權(quán)屬或債務(wù)歸屬發(fā)生變化，可以申請(qǐng)變更借款人（抵押人）：1借款人死亡；2借款人離婚；3公積金中心的其他規(guī)定。7.6.2借款人（抵押人）變更應(yīng)填寫《公積金貸款變更信息表》，并提供符合變更條件的證明材料：1借款人離婚借款人協(xié)議離婚的，須提供《離婚證》和公證機(jī)關(guān)出具的證明房屋產(chǎn)權(quán)及債務(wù)歸屬的《公證書》；借款人經(jīng)法院判決離婚的，須提供已生效的法院判決書或《民事調(diào)解書》。2借款人死亡借款人死亡的，須提供死亡證明、公證機(jī)關(guān)出具的證明借款人所貸房屋產(chǎn)權(quán)歸屬且該繼承人具有完全民事行為能力的《公證書》。3其他特殊情況其它特殊情況的，按公積金中心規(guī)定提供相應(yīng)材料。7.6.3公積金中心應(yīng)按下列規(guī)定進(jìn)行審核：1變更申請(qǐng)事項(xiàng)已征得原合同當(dāng)事人及其他利害關(guān)系人的同意。2變更后的借款人（抵押人）具有完全民事行為能力。7.6.4借款人（抵押人）變更后，如需辦理還款賬號(hào)變更手續(xù)的，參照還款帳戶變更手續(xù)辦理。7.6.5合同變更涉及抵押變更登記的，變更的書面約定應(yīng)于抵押人和抵押權(quán)人到房屋登記機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)后生效。擔(dān)保變更7.7.1貸款期間內(nèi)，由于保證人無(wú)法履行保證責(zé)任或抵押物減值、滅失等原因，需要變更原合同約定的擔(dān)保的，借款人應(yīng)向公積金中心提出變更申請(qǐng)。7.7.2公積金中心應(yīng)按下列規(guī)定進(jìn)行審核：1提供新的保證人的，新的保證人應(yīng)有足夠的保證能力。2提供新的抵押物的，新的抵押物應(yīng)按要求進(jìn)行評(píng)估，且貸款余額與抵押物價(jià)值之比不得高于規(guī)定的抵押率。3提供新的質(zhì)押物的，新的質(zhì)押物應(yīng)按要求進(jìn)行評(píng)估，貸款余額與質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值之比不得高于規(guī)定的質(zhì)押率。7.7.3擔(dān)保變更涉及抵（質(zhì)）押變更登記的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到房屋登記機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。其他變更7.0.1貸款期間內(nèi)，借款人通訊地址、電話等聯(lián)系信息發(fā)生變更的，公積金中心應(yīng)在核實(shí)借款人身份后，及時(shí)在貸款信息系統(tǒng)中登記變更信息，且相關(guān)信息不應(yīng)覆蓋原信息。

貸款核算規(guī)則貸款利率及計(jì)息規(guī)則8.1.1貸款的利率應(yīng)按照中國(guó)人民銀行及住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的各年限公積金貸款利率執(zhí)行。利率按照下列公式換算，精確到“%”表示的小數(shù)點(diǎn)后6位：日利率=年利率（%）÷360。月利率=年利率（%）÷12。8.1.2貸款逾期的，罰息利率為借款合同載明的貸款利率水平上加收30%。貸款未按合同約定用途使用的，罰息利率為借款合同載明的貸款利率水平上加收100%。8.1.3公積金中心應(yīng)對(duì)借款合同履行期間發(fā)生的貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算。累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。8.1.4公積金中心應(yīng)按照以下規(guī)則對(duì)貸款進(jìn)行計(jì)結(jié)息：1正常還款應(yīng)按月計(jì)結(jié)息，首次結(jié)息日為首次還款日前一日。以此類推，貸款自每月還款日當(dāng)日起息，至下一還款日前一日結(jié)息。2逾期還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)收罰息，提前還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息，結(jié)息日為實(shí)際還款日前一日。8.1.5公積金中心應(yīng)按下列原則對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整：1對(duì)于貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，還款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；2對(duì)于貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，除國(guó)家另有規(guī)定的，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。還款方式8.2.1等額本息（又稱等額月均或等額均還）還款法是指借款人每期以相等的金額（分期還款額）償還貸款，分期還款額應(yīng)按下式計(jì)算：分期還款額＝式中：P——貸款總額；I——貸款月利率；N——貸款期數(shù)。注：分期還款額又稱每月還款額；貸款余額又稱貸款剩余本金。（下同）8.2.2等額本金還款法是指借款人每期須償還等額的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息，分期還款額應(yīng)按下式計(jì)算：分期還款額＝式中：P——貸款總額；I——貸款月利率；N——貸款期數(shù)；K——當(dāng)期期數(shù)。8.2.3自由還款法是指公積金中心在與借款人協(xié)商確定貸款金額、期限后，確定貸款每期的最低貸款額度，借款人在不低于最低還款額度情況下自由選擇每月的還款額度，并于最后期還清全部剩余貸款。最低還款額的確定不應(yīng)超過(guò)等額本息法計(jì)算的分期還款額。最低還款額可按下式計(jì)算：R＝P0×I×(1+I)n×12-1/[(1+I)n×12-1-1]+（P-P0）×I式中：R——月最低還款額；P——借款金額；P0——最后一期前應(yīng)償還的貸款本金，P0≦P;I——借款的月利率；N——借款年限。貸款核算8.3.1公積金中心應(yīng)按借款合同約定按時(shí)扣劃分期還款額，并按下列公式計(jì)算各期應(yīng)還本金、利息、貸款本金余額：1本期還款本金＝本期還款額－本期還款利息2本期還款利息＝上期剩余貸款本金×月利率3借款人任意一期貸款本金余額應(yīng)按下式計(jì)算：Pt=P0-式中：P0——貸款金額；Pt——償還完第t期的月還款額后，貸款本金余額；Pt-1——第t-1期貸款本金余額；At——借款人第t期月還款額；I——貸款月利率；N——貸款期數(shù)（月）。8.3.2公積金中心應(yīng)對(duì)借款人未按借款合同約定歸還的貸款本息計(jì)為逾期，對(duì)逾期部分計(jì)收罰息，罰息應(yīng)按下式計(jì)算：罰息＝（逾期本金+逾期利息）×逾期天數(shù)×罰息利率8.3.3提前還清全部貸款應(yīng)按下列公式計(jì)算：提前還清全部貸款金額=當(dāng)期貸款余額×（1+日利率×計(jì)息天數(shù)）8.3.4提前償還部分剩余貸款的應(yīng)按下列公式計(jì)算：1提前償還本金=借款人提前還款金額/（1+計(jì)息天數(shù)×日利率）2新分期還款額（等額本息還款法）=3新分期還款額（等額本金還款法）=式中：=提前還款后貸款余額；I=貸款月利率；N0=貸款剩余期數(shù)；=提前還款后償還期數(shù)。8.3.5貸款期限在1年以上的，還款期間遇法定利率調(diào)整，利息、罰息分段計(jì)收，新舊利率以1月1日為界，其中12月還款日次日至12月31日（含）使用舊利率，1月1日（含）至1月還款日（含）使用新利率計(jì)息，利息計(jì)算公式如下：1利率調(diào)整當(dāng)期月利息=貸款余額×舊利率/360×按舊利率計(jì)息天數(shù)+貸款余額×新利率/360×按新利率計(jì)息天數(shù)2利率調(diào)整當(dāng)期罰息=逾期本息×舊罰息利率/360×按舊利率計(jì)息天數(shù)+逾期本息×新罰息利率/360×按新利率計(jì)息天數(shù)8.3.6貸款期限在1年以上的，還款期間遇法定利率調(diào)整，除應(yīng)分段計(jì)息外，分期還款額需重新核定。相關(guān)計(jì)算公式如下：1等額本金還款法:1)調(diào)息當(dāng)期分段計(jì)息計(jì)算月還款額：=Pt×/360×+Pt×/360×。式中：Pt=12月還款日后剩余本金；=舊的貸款利率；=新的貸款利率；=12月還款日次日至12月31日的天數(shù)；=1月1日（含）至1月還款日（含）的天數(shù)。N=貸款期數(shù)P=貸款金額2)調(diào)息次月按新利率核定分期還款額=式中：P=貸款金額；I=新貸款利率；N=貸款期數(shù)；K=調(diào)息后還款期數(shù)。2等額本息還款法：式中:P=12月還款日后剩余本金=舊的貸款利率=新的貸款利率=12月扣款日（含）至月底的天數(shù)=1月1日（含）至扣款日（不含）的天數(shù)N=12月還款后剩余期數(shù)2）調(diào)息次月月均還款額：式中:P=1月還款后剩余本金I=新貸款利率N=1月還款后剩余期數(shù)

貸后管理貸后管理內(nèi)容9.1.1貸款貸后管理是指貸款自發(fā)放后所涉及的貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸款催收管理、檔案資料管理、貸款核銷等工作。貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)9.2.1公積金中心應(yīng)在貸款發(fā)放后開(kāi)展貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，相關(guān)工作宜通過(guò)借款人回訪、查閱檔案資料，采集、分析貸款信息系統(tǒng)、外部相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及有關(guān)信息報(bào)告中的相關(guān)信息等方式進(jìn)行。9.2.2貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要包括以下內(nèi)容：1貸款資金使用情況、借款人資信情況、還款情況、收入狀況及其他可能影響其還款能力的重大變化等情況。2保證人的財(cái)務(wù)狀況、重大體制變化及其他可能影響擔(dān)保能力的重大變化等情況。3貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況，包括貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人還款情況、擔(dān)保物的權(quán)屬及價(jià)值變動(dòng)情況、不良貸款分布情況等；4貸款信息質(zhì)量情況，包括借款人信息、擔(dān)保債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)信息的完備性、準(zhǔn)確性、有效性等；5其他潛在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，包括貸款的真實(shí)性、貸款使用的合規(guī)性等。9.2.3公積金中心對(duì)貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)分析并報(bào)告并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制和化解措施。貸款催收管理9.3.1公積金中心應(yīng)在貸款發(fā)生違約后，及時(shí)開(kāi)展相應(yīng)催收工作，并根據(jù)催收結(jié)果的不同情況采取相應(yīng)處置措施。9.3.2公積金中心應(yīng)結(jié)合貸款違約情況、借款人還款能力、還款意愿等情況，分階段采取短信、電話、信函、律師函、實(shí)地和司法訴訟等合法手段對(duì)借款人、保證人進(jìn)行催收或追償，并形成催收記錄及證明材料。9.3.3在催收過(guò)程中，對(duì)于還款記錄和意愿良好、由于客觀原因出現(xiàn)暫時(shí)財(cái)務(wù)困難的，公積金中心可協(xié)商借款人采取變更還款方式、延長(zhǎng)借款期限、調(diào)整還款計(jì)劃等合同變更手段進(jìn)行早期干預(yù)，防止貸款進(jìn)一步惡化。貸款核銷9.4.1公積金中心對(duì)違約貸款采取所有可能的措施和實(shí)施必要的催收處置程序之后，對(duì)于符合國(guó)家相關(guān)貸款核銷規(guī)定的貸款，可認(rèn)定為呆賬進(jìn)行核銷。9.4.2呆賬核銷必須遵循“從嚴(yán)認(rèn)定、證據(jù)確鑿、責(zé)任追究、逐級(jí)審批、對(duì)外保密、賬銷案存”的原則。9.4.3貸款核銷時(shí)應(yīng)有債權(quán)發(fā)生明細(xì)材料、借款人及擔(dān)保人和擔(dān)保方式基本情況、抵質(zhì)押證明、債權(quán)損失證明材料、財(cái)產(chǎn)清償證明等必要的貸款核銷資料9.4.4公積金中心核銷貸款時(shí)應(yīng)遵守國(guó)家貸款核銷程序規(guī)定，并將貸款核銷資料妥善保管。9.4.5公積金中心應(yīng)至少每年一次對(duì)已核銷貸款進(jìn)行調(diào)查催收，向法院申請(qǐng)調(diào)查借款人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況，一旦發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有可償債財(cái)產(chǎn)，及時(shí)采取有效措施回收貸款。檔案管理9.5.1檔案資料是指在貸款受理、審核、審批、發(fā)放和貸后管理過(guò)程中形成的、具有憑證依據(jù)作用和參考利用價(jià)值的實(shí)體檔案資料和電子檔案資料。9.5.2公積金中心應(yīng)隨各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生完成，按照材料完整、集中管理、使用方便的原則及時(shí)將相關(guān)業(yè)務(wù)材料及其他必要材料進(jìn)行整理歸檔。9.5.3公積金中心應(yīng)按照信息完整、數(shù)據(jù)安全、內(nèi)容準(zhǔn)確、使用方便的原則進(jìn)行貸款電子數(shù)據(jù)檔案進(jìn)行管理。9.5.4對(duì)于房屋他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押權(quán)預(yù)告登記證明、權(quán)利質(zhì)押證明等重要物品及單證，應(yīng)設(shè)置專門的檔案庫(kù)房或保險(xiǎn)柜進(jìn)行存放，并定期檢查，不得遺漏或丟失、毀損。9.5.5貸款實(shí)體檔案應(yīng)保管至貸款還清后5年，經(jīng)公積金中心鑒定無(wú)未了事項(xiàng)后可銷毀，貸款實(shí)體檔案銷毀按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定審批、監(jiān)銷；貸款電子數(shù)據(jù)檔案應(yīng)永久存儲(chǔ)。9.5.6公積金中心應(yīng)對(duì)檔案資料接收、整理、保管、借閱使用、退回退還、移交歸檔的全過(guò)程進(jìn)行有效管理、建立管理制度。

表A.1住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表借款申請(qǐng)人基本信息(是否為抵押人□是□否)姓名性別□男□女出生日期年月日民族證件類型□居民身份證□其它證件號(hào)碼戶籍所在地派出所婚姻狀況□未婚□已婚無(wú)子女□已婚有子女□喪偶□離異學(xué)歷□研究生以上□大學(xué)本科□大專和專科學(xué)校□其他職稱□高級(jí)□中級(jí)□初級(jí)□無(wú)工作單位現(xiàn)單位工作年限年累計(jì)工作年限年單位地址郵編職務(wù)執(zhí)業(yè)資格□有□無(wú)是否有自有住房□是□否現(xiàn)住址郵編家庭月收入元家庭月支出元家庭總資產(chǎn)元移動(dòng)電話單位電話家庭電話郵件地址□單位地址□現(xiàn)在住址□其他郵政編碼共同借款申請(qǐng)人基本信息（是否為抵押人□是□否）姓名性別□男□女出生日期年月日民族證件類型□居民身份證□證件號(hào)碼戶籍所在地派出所婚姻狀況□未婚□已婚無(wú)子女□已婚有子女□喪偶□離異學(xué)歷□研究生以上□大學(xué)本科□大專和?？茖W(xué)校□其他職稱□高級(jí)□中級(jí)□初級(jí)□無(wú)工作單位現(xiàn)單位工作年限年累計(jì)工作年限年單位地址郵編職務(wù)執(zhí)業(yè)資格□有□無(wú)是否有自有住房□是□否現(xiàn)住址郵編家庭月收入元家庭月支出元家庭總資產(chǎn)元移動(dòng)電話單位電話家庭電話郵件地址□單位地址□現(xiàn)在住址□其他郵政編碼借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)申請(qǐng)借款金額元借款期限年貸款類型□公積金貸款□組合貸款商業(yè)貸款金額元借款用途□購(gòu)買自住住房□建造自有住房□翻建自有住房□大修自有住房還款方式□等額本息還款法□等額本金還款法□自由還款法其它受委托銀行□中國(guó)工商銀行□中國(guó)建設(shè)銀行□中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行□中國(guó)銀行□交通銀行□受委托銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱還款賬戶賬號(hào)還款賬戶戶名借款用途信息售房人（施工方）名稱購(gòu)房（施工）合同或房屋所有權(quán)證編號(hào)貸款房屋座落房屋總價(jià)（成交價(jià)）元建筑面積平方米首付款元套內(nèi)建筑面積平方米房屋類型□普通商品住房□再交易住房□限價(jià)商品住房□經(jīng)濟(jì)適用住房□集資建房□建造、翻建、大修住房□其他擔(dān)保方式信息□抵押擔(dān)保是否為貸款所購(gòu)房屋□是□否抵押人信息（非申請(qǐng)人）姓名證件號(hào)地址聯(lián)系電話非貸款所購(gòu)房屋抵押信息房屋所有權(quán)證編號(hào)建筑面積房屋座落□質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押人姓名證件號(hào)：地址：聯(lián)系電話：質(zhì)物種類：□人民幣定期存單□外幣定期存單□憑證式國(guó)債質(zhì)物金額質(zhì)物起始日期：年月日－年月日□保證擔(dān)保保證人名稱1．本人承認(rèn)上述內(nèi)容為本人自愿填寫；2、本人承認(rèn)以本申請(qǐng)書作為借款依據(jù)；3、以上申請(qǐng)書所填內(nèi)容及其所附資料完全屬實(shí)，如填寫內(nèi)容失實(shí)或虛假，本人愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人簽字：年月日抵押人及配偶簽字：年月日

表A.2住房公積金個(gè)人住房貸款收款人銀行開(kāi)戶情況證明住房公積金個(gè)人住房貸款收款人銀行開(kāi)戶情況證明住房公積金管理中心：（借款申請(qǐng)人）因購(gòu)買（建造、翻建、大修）（房屋座落）住房，向貴中心申請(qǐng)住房公積金貸款。請(qǐng)貴中心委托經(jīng)辦銀行按照下表所列開(kāi)戶銀行、收款賬戶及收款賬號(hào)劃撥貸款資金。收款人名稱住房公積金貸款劃付開(kāi)戶銀行名稱住房公積金貸款劃付賬戶名稱賬號(hào)收款人簽章年月日

表A.3住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄歡迎您申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，為便于我們更好地為您提供服務(wù)，請(qǐng)您配合回答以下問(wèn)題，并保證回答內(nèi)容真實(shí)。如果您對(duì)談話的內(nèi)容無(wú)異議，請(qǐng)簽名確認(rèn)。您的姓名（借款申請(qǐng)人）此次貸款申請(qǐng)是否為您真實(shí)意思表示□是□否是否已知曉公積金貸款相關(guān)規(guī)定及辦理程序□是□否是否同意查詢您在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的相關(guān)信息□是□否是否同意查詢您在房地產(chǎn)行政管理部門的相關(guān)信息□是□否您提供的貸款申請(qǐng)材料、證明是否真實(shí)合法、有效□是□否目前您的家庭（借款申請(qǐng)人既配偶、未成年子女）實(shí)際擁有住宅套數(shù)套您是否有其他需要說(shuō)明的問(wèn)題□是□否借款申請(qǐng)人簽字：年月日您的姓名（共同借款申請(qǐng)人）此次貸款申請(qǐng)是否為您真實(shí)意思表示□是□否是否已知曉公積金貸款相關(guān)規(guī)定及辦理程序□是□否是否同意查詢您在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的相關(guān)信息□是□否是否同意查詢您在房地產(chǎn)行政管理部門的相關(guān)信息□是□否您提供的貸款申請(qǐng)材料、證明是否真實(shí)合法、有效□是□否目前您的家庭（借款申請(qǐng)人既配偶、未成年子女）實(shí)際擁有住宅套數(shù)套您是否有其他需要說(shuō)明的問(wèn)題□是□否共同借款申請(qǐng)人簽字：年月日您的姓名（抵/質(zhì)押人）您是否了解借款申請(qǐng)人此次貸款申請(qǐng)行為及貸款用途□是□否是否已知曉公積金貸款相關(guān)規(guī)定及辦理程序□是□否您提供的貸款擔(dān)保材料、證明是否真實(shí)合法、有效□是□否您是否知道擔(dān)保要承擔(dān)連帶責(zé)任的后果□是□否您是否自愿為您的貸款提供擔(dān)?！跏恰醴衲欠裼衅渌枰f(shuō)明的問(wèn)題□是□否抵/質(zhì)押人簽字：年月日受理人員簽字：年月日

表A.4住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)先生/女士：您作為住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人提交的貸款申請(qǐng)已被受理，貸款編號(hào)：。所收取貸款申請(qǐng)資料中原件資料清單：序號(hào)材料名稱及編號(hào)份數(shù)123貸款申請(qǐng)受理單位名稱：貸款受理人：受理日期：年月日

表A.5住房公積金個(gè)人住房貸款受理審批表住房公積金個(gè)人住房貸款受理審批表貸款編號(hào):受理日期：年月日貸款申請(qǐng)基本信息借款申請(qǐng)人姓名業(yè)務(wù)類別□新業(yè)務(wù)□補(bǔ)正后再提交業(yè)務(wù)貸款類型□公積金貸款□組合貸款貸款金額□公積金貸款□銀行貸款元元貸款期限年貸款用途□購(gòu)買自住住房□自建自有住房□翻建自有住房□大修自有住房貸款擔(dān)保方式□抵押□質(zhì)押□抵押加階段性保證□保證共同申請(qǐng)人□有□無(wú)共同申請(qǐng)人姓名：首付款金額元首付款比例%每期還款金額元還款方式□等額本息還款法□等額本金還款法□自由還款法□其他受委托銀行□中國(guó)工商銀行□中國(guó)建設(shè)銀行□中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行□中國(guó)銀行□交通銀行□貸款受理意見(jiàn)本人對(duì)借款申請(qǐng)人提交的所有申請(qǐng)材料與文件副本、復(fù)印件對(duì)照正本、原件進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)一致，如不一致愿承擔(dān)受理失實(shí)責(zé)任。借款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)及其提供的貸款擔(dān)保情況符合公積金貸款基本規(guī)定。受理意見(jiàn)：受理人:日期：年月日貸款審核意見(jiàn)經(jīng)審核貸款申請(qǐng)資料齊全、完整、真實(shí)、有效，已完成全部貸款申請(qǐng)信息錄入，并且借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人的貸款資格、信用情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等符合公積金貸款規(guī)定。審核意見(jiàn)：審核人:日期：年月日貸款審批意見(jiàn)本貸款審批意見(jiàn)，是在本人依照《住房公積金個(gè)人住房貸款規(guī)范》等有關(guān)管理辦法和規(guī)定，對(duì)借款申請(qǐng)人的各項(xiàng)資料進(jìn)行審慎調(diào)查、核實(shí)、分析和整理后審定完成?！跬狻醪煌饨o予借款人共同借款人貸款元，期限年，貸款年利率%。須落實(shí)的貸款發(fā)放條件為：不同意貸款理由：審批人:日期：年月日

表A.6住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)退回通知書住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)退回通知書貸款編號(hào)：先生/女士：您作為住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人提交的貸款申請(qǐng)未通過(guò)審核，現(xiàn)將相關(guān)申請(qǐng)資料退回。未通過(guò)原因：補(bǔ)正方式及內(nèi)容：退回貸款申請(qǐng)資料中原件資料清單：序號(hào)材料名稱及編號(hào)份數(shù)12退回經(jīng)辦人簽字：退回日期：年月日（公積金管理中心留存部分）貸款編號(hào)：本人已收妥貸款申請(qǐng)退回資料退回貸款申請(qǐng)資料中原件資料清單：序號(hào)材料名稱及編號(hào)份數(shù)12借款申請(qǐng)人（或共同借款申請(qǐng)人）人簽字：領(lǐng)取日期：年月日

表A.7住房公積金個(gè)人住房貸款放款通知書住房公積金個(gè)人住房貸款放款通知書(受委托銀行)：經(jīng)我中心審批，同意向先生/女士，證件號(hào)碼發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款人民幣元，貸款期限年。年利率%，貸款編號(hào)：。請(qǐng)貴行按《住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同》中的規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。住房公積金管理中心名稱（蓋章）年月日

表A.8住房公積金個(gè)人住房貸款變更申請(qǐng)審批表住房公積金個(gè)人住房貸款變更申請(qǐng)審批表

貸款編號(hào)：借款人姓名：身份證件類型：證件號(hào)碼：申請(qǐng)事項(xiàng)□提前償還部分貸款本人申請(qǐng)于年月日提前償還貸款元?！跆崆敖Y(jié)清貸款本人申請(qǐng)于年月日提前償還全部剩余貸款元?！踹€款賬戶變更本人申請(qǐng)將還款賬戶賬號(hào)由變更為，還款賬戶戶名，開(kāi)戶銀行?！踹€款方式變更本人申請(qǐng)將還款方式由變更為。□貸款期限變更本人申請(qǐng)將貸款期限由變更至。□借款人（抵/質(zhì)押人）變更本人申請(qǐng)將借款人變更為?！鯎?dān)保方式變更本人申請(qǐng)將擔(dān)保方式變更為。本人已充分了解變更后本人責(zé)任義務(wù)的變化，并提出上述變更申請(qǐng)。本人保證提供的所有資料完全真實(shí)，并愿意承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。申請(qǐng)人簽字：年月日住房公積金管理中心審核部門意見(jiàn)：同意提前償還部分貸款申請(qǐng)。提前償還貸款成功后，剩余貸款本金元，重新核定的月還款額為：□等額本息還款方式月還款元：□等額本金還款方式月還本金元，首月還款元；□其它月還款元。合同到期日為年月日。同意提前結(jié)清貸款申請(qǐng)。同意還款賬戶變更申請(qǐng)。同意還款方式變更申請(qǐng)。變更后重新核定的月還款額為元?！跬赓J款期限變更申請(qǐng)。變更后借款合同到期日為年月日，重新核定的月還款額為元?！跬馐芾斫杩钊耍ǖ?質(zhì)押人）變更申請(qǐng)，相關(guān)信息見(jiàn)《住房公積金個(gè)人住房貸款變更信息表》，具體約定以當(dāng)事各方簽訂的書面協(xié)議為準(zhǔn)?！跬馐芾?yè)?dān)保方式變更申請(qǐng)，具體約定以當(dāng)事各方簽訂的書面協(xié)議為準(zhǔn)。審核部門簽章：年月日

表A.9住房公積金個(gè)人住房貸款變更信息表住房公積金個(gè)人住房貸款變更信息表擬變更借款人基本信息(是否為抵/質(zhì)押人□是□否)姓名性別□男□女出生日期年月日民族證件類型□居民身份證□證件號(hào)碼戶籍所在地派出所婚姻狀況□未婚□已婚無(wú)子女□已婚有子女□喪偶□離異學(xué)歷□研究生以上□大學(xué)本科□大專和?？茖W(xué)校□其他職稱□高級(jí)□中級(jí)□初級(jí)□無(wú)工作單位現(xiàn)單位工作年限年累計(jì)工作年限年單位地址郵編職務(wù)執(zhí)業(yè)資格□有□無(wú)是否有自有住房□是□否現(xiàn)住址郵編家庭月收入元家庭月支出元家庭總資產(chǎn)元移動(dòng)電話單位電話家庭電話郵件地址□單位地址□現(xiàn)在住址□其他郵政編碼擬變更借款人配偶基本信息（是否為抵押人□是□否）姓名性別□男□女出生日期年月日民族證件類型□居民身份證□證件號(hào)碼戶籍所在地派出所婚姻狀況□未婚□已婚無(wú)子女□已婚有子女□喪偶□離異學(xué)歷□研究生以上□大學(xué)本科□大專和?？茖W(xué)?！跗渌毞Q□高級(jí)□中級(jí)□初□無(wú)工作單位現(xiàn)單位工作年限年累計(jì)工作年限年單位地址郵編職務(wù)執(zhí)業(yè)資格□有□無(wú)是否有自有住房□是□否現(xiàn)住址郵編家庭月收入元家庭月支出元家庭總資產(chǎn)元移動(dòng)電話單位電話家庭電話郵件地址□單位地址□現(xiàn)在住址□其他郵政編碼還款賬戶賬號(hào)還款賬戶戶名1．本人承認(rèn)上述內(nèi)容為本人自愿填寫；2、本人承認(rèn)以本申請(qǐng)書作為借款依據(jù)；3、以上申請(qǐng)書所填內(nèi)容及其所附資料完全屬實(shí)，如填寫內(nèi)容失實(shí)或虛假，本人愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。擬變更借款人（抵/質(zhì)押）人簽字簽字：年月日

B.1住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同

住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同編號(hào)：借款人：委托人：貸款人（受托人）：

敬請(qǐng)注意在簽訂本合同之前，請(qǐng)合同各方，特別是借款人和擔(dān)保人，仔細(xì)審閱本合同中相關(guān)的義務(wù)約定及違約的責(zé)任承擔(dān)條款。如有不明之處可向住房公積金管理中心相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢。

立約人：借款人（甲方）:見(jiàn)本合同第三十一條委托人（乙方）:見(jiàn)本合同第三十一條貸款人（丙方，受托人）:見(jiàn)本合同第三十一條抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人:見(jiàn)本合同第三十一條保證人：見(jiàn)本合同第三十一條抵押人：見(jiàn)本合同第三十一條出質(zhì)人：見(jiàn)本合同第三十一條遵照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)甲方個(gè)人住房融資需要和借款申請(qǐng)，乙方同意并委托丙方向甲方發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。為明確各方的權(quán)利和義務(wù)，本著平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用的原則，經(jīng)合同簽約各方協(xié)商一致，訂立本合同并承諾嚴(yán)格履約。本合同由借貸條款、擔(dān)保條款、違約責(zé)任條款、其他約定條款和特別簽訂條款等內(nèi)容組成。

借貸條款第一條借款用途見(jiàn)本合同第三十二條。第二條借款金額見(jiàn)本合同第三十三條。第三條借款期限見(jiàn)本合同第三十四條。本合同所載的借款期限起始日與貸款支付憑證所載日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次劃款時(shí)的貸款支付憑證所載實(shí)際放款日期為準(zhǔn)，借款到期日根據(jù)借款期限相應(yīng)調(diào)整。貸款支付憑證為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第四條貸款利率、罰息利率一、貸款利率見(jiàn)本合同第三十五條。二、罰息利率（一）借款人未按本合同約定用途使用借款的，罰息利率為本合同載明的貸款利率水平上加收100%。（二）本合同項(xiàng)下借款逾期的，罰息利率為本合同載明的貸款利率水平上加收30%。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同約定的時(shí)限前足額償還任意一期借款本息的行為。三、利率調(diào)整本合同所稱公積金個(gè)人住房貸款利率是指中國(guó)人民銀行、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的同期同檔次公積金個(gè)人住房貸款利率。本合同項(xiàng)下首次發(fā)放借款時(shí)，該利率按借款起息日當(dāng)日施行的公積金個(gè)人住房貸款利率確定。本合同項(xiàng)下貸款利率或罰息利率依本條約定調(diào)整時(shí)，該利率按利率調(diào)整日當(dāng)日施行的公積金個(gè)人住房貸款利率確定。本合同項(xiàng)下貸款：借款期限在一年（含）以內(nèi)的為固定利率，貸款利率不進(jìn)行調(diào)整；借款期限在一年以上的為浮動(dòng)利率，貸款利率調(diào)整日為每年的1月1日。第五條委托資金交付和貸款資金發(fā)放一、在本合同項(xiàng)下貸款放款前，乙方應(yīng)將足額委托資金交付丙方。二、只有同時(shí)滿足下列條件后，丙方才有義務(wù)向甲方發(fā)放貸款。（一）丙方接到乙方的書面委托放款通知文件；（二）乙方已將足額委托資金存入住房委托貸款基金賬戶或指定的賬戶且未被有權(quán)機(jī)關(guān)查封凍結(jié)扣款；（三）甲方、乙方未發(fā)生本合同所約定的任一違約事項(xiàng)；（四）本合同設(shè)有擔(dān)保的，符合乙方或丙方要求的擔(dān)保已生效且持續(xù)有效；（五）甲方已按乙方規(guī)定支付首付款，首付款具體金額見(jiàn)本合同第三十六條；（六）發(fā)放貸款的其他前提條件，見(jiàn)本合同第三十六條。三、丙方不為乙方墊付資金，即乙方實(shí)際交付的委托資金金額少于約定要發(fā)放的貸款金額的，丙方有權(quán)拒絕發(fā)放。四、本合同項(xiàng)下借款采用貸款人受托支付方式進(jìn)行支付，乙方依據(jù)甲方提出的支付申請(qǐng)向丙方發(fā)出委托放款通知，丙方根據(jù)乙方的委托放款通知將借款資金支付給符合合同約定用途的甲方交易對(duì)象。甲方有義務(wù)向乙方和丙方提供符合要求的收款賬戶，以便丙方劃付貸款資金。甲方不可撤銷地授權(quán)丙方將本合同項(xiàng)下借款劃入本合同第三十七條約定的賬戶內(nèi)。第六條計(jì)息、結(jié)息一、貸款利息自丙方首次放款之日起計(jì)算。二、貸款按月結(jié)息，首次結(jié)息日為首次還款日前一日。以此類推，貸款自每月還款日當(dāng)日起息，至下一還款日前一日結(jié)息。三、逾期還款、提前還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，結(jié)息日為實(shí)際還款日前一日。四、貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，還款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。第七條還款一、還款原則本合同項(xiàng)下甲方的還款按照先還息后還本、息隨本清的原則償還。二、約定還款日見(jiàn)本合同第三十八條。三、甲方原則上采用委托扣款方式還款，甲方指定委托扣款賬戶具體約定見(jiàn)本合同第三十九條。委托扣款方式：甲方授權(quán)丙方直接從甲方在丙方系統(tǒng)開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶中扣收應(yīng)還款項(xiàng)。委托扣款方式下，甲方最遲應(yīng)在每期約定還款日的前一日柜面營(yíng)業(yè)終了前將當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)足額存入指定委托扣款賬戶內(nèi)。甲方未能在每期約定還款日前一日柜面營(yíng)業(yè)終了前將應(yīng)還款項(xiàng)足額存入指定委托扣款賬戶造成借款拖欠的，自約定還款日開(kāi)始計(jì)收逾期罰息。丙方有權(quán)在該期約定還款日及此后的任意時(shí)間直接從甲方在丙方所屬銀行系統(tǒng)開(kāi)立的任何賬戶中扣劃應(yīng)還款項(xiàng)，但該扣劃并不構(gòu)成丙方的義務(wù)。儲(chǔ)蓄存折、借記卡扣款結(jié)果通過(guò)甲方到丙方營(yíng)業(yè)柜臺(tái)補(bǔ)登存折方式或打印對(duì)賬單方式反映，每期不再另行寄發(fā)對(duì)賬憑證。四、甲方、