【普惠金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的案例探析：以浦發(fā)銀行為例17000字（論文）】

普惠金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的案例分析——以浦發(fā)銀行為例摘要在普惠金融下，金融科技快速發(fā)展，金融對于社會大眾的服務(wù)屬性更加突顯，在現(xiàn)代金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有更好的加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能持續(xù)提升核心競爭優(yōu)勢。不過在傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高核心競爭力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，也會存在巨大的風(fēng)險隱患，如面臨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)控審核不嚴(yán)格、缺乏貸后管理導(dǎo)致賬款逾期、壞賬率增加等風(fēng)險。同時，也會存在風(fēng)控技術(shù)研發(fā)和投入不足、風(fēng)控人才不足，以及風(fēng)控管理機制不完善等風(fēng)險，這些阻礙了商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，所以我們要提前規(guī)避風(fēng)險，而只有清楚了解潛在風(fēng)險，才能更好地防范。本文以浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品為例，對普惠金融下傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行了研究，首先介紹了相關(guān)研究背景、普惠金融的概念以及金融創(chuàng)新理論等內(nèi)容。隨后，展示了數(shù)據(jù)，說明了普惠金融下的風(fēng)險現(xiàn)狀，如信用風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。接著闡述了當(dāng)前浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品的發(fā)展情況，對其產(chǎn)品內(nèi)容以及存在的債務(wù)逾期風(fēng)險增加、風(fēng)險防控機制不完善等問題進(jìn)行了分析。最后得出在浦發(fā)銀行的萬用金業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新過程中，還存在部分顧客風(fēng)險意識不足，而要想持續(xù)加強浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品的發(fā)展，就要做好其在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險防控，除了提高金融創(chuàng)新中的風(fēng)險意識，還需完善其風(fēng)控機制，做好貸前審查、貸中管理和貸后服務(wù)，并且做好智能化風(fēng)控，加強催收的規(guī)范化管理，提升在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中的風(fēng)險防控能力。關(guān)鍵詞：金融普惠；銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新；風(fēng)險；萬用金目錄1導(dǎo)論 11.1選題背景與意義 11.1.1選題背景 11.1.2選題意義 11.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 21.2.1普惠金融視角下銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險類型 21.2.3普惠金融視角下銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險的影響研究 31.2.3文獻(xiàn)綜述 31.3研究內(nèi)容與方法 31.3.1研究內(nèi)容 31.3.2研究方法 42普惠金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險影響的理論基礎(chǔ) 42.1相關(guān)概念界定 42.1.1金融普惠 42.1.2銀行個人業(yè)務(wù)及風(fēng)險 42.2普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的特征 52.3普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的相關(guān)理論 62.3.1金融創(chuàng)新理論 62.3.2風(fēng)險管理理論 63普惠金融視角下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的現(xiàn)狀 63.1普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的類型 73.1.1信用風(fēng)險 63.1.2技術(shù)風(fēng)險 63.2普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的表現(xiàn) 73.2.1信用風(fēng)險表現(xiàn) 63.2.2技術(shù)風(fēng)險表現(xiàn) 64普惠金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的案例分析——以浦發(fā)銀行為例 84.1普惠金融下浦發(fā)銀行個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新 84.2浦發(fā)銀行普惠金融產(chǎn)品萬用金簡介 84.3浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品風(fēng)險分析 94.3.1普惠金融產(chǎn)品萬用金的逾期率增加 94.3.2普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得壞賬風(fēng)險加劇 104.3.3金融科技下的萬用金業(yè)務(wù)風(fēng)險較高 104.3.4業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在債務(wù)催收不合規(guī)問題 105結(jié)論與政策建議 105.1研究結(jié)論 115.1.1顧客信貸風(fēng)險意識不強 115.1.2風(fēng)險管理機制不健全 115.1.3智能化風(fēng)控水平不足 115.1.4對債務(wù)催收管理不完善 115.2政策建議 125.2.1提高金融創(chuàng)新中的風(fēng)險意識 125.2.2完善金融創(chuàng)新中的風(fēng)控機制 125.2.3做好萬用金放款過程中的智能化風(fēng)控 145.2.4建立自身的規(guī)范化債務(wù)催收團(tuán)隊 14參考文獻(xiàn) 16

1導(dǎo)論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景“十三五”時期，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，就普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則、目標(biāo)、推動等各方面進(jìn)行了總體部署。2020年年末，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中，明確指出“提升金融科技水平，增強金融普惠性”，可見普惠金融的發(fā)展仍將是“十四五”時期的重點內(nèi)容。在政策的支持和鼓勵下，近年來我國的普惠金融發(fā)展十分迅速，有許多普惠金融平臺出現(xiàn)，比如像螞蟻金服依托于支付寶的大量客戶，實現(xiàn)了快速發(fā)展。還有百度有錢花、京東集團(tuán)的京東金融等平臺大量出現(xiàn)，在金融科技的支持下，普惠金融得到快速發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，普惠金融助力中小企業(yè)融資新增4萬億元，同比增長一萬多億元，支持的小微經(jīng)營主體超過了三千多萬戶，同比增長20%以上。這對于助力中小企業(yè)融資，更好服務(wù)中小企業(yè)和個人客戶都起到了重要作用，但是也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大沖擊，要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須做好普惠金融下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，才能更好面對普惠金融發(fā)展所帶來的壓力。隨著如今金融的快速發(fā)展，特別是金融技術(shù)在銀行服務(wù)中發(fā)揮著越來越重要的作用，推動了普惠金融的快速發(fā)展，普惠金融對于更好滿足消費者的金融服務(wù)需求意義重大。但是這也會給銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張增加風(fēng)險，部分銀行因為放寬信貸審核標(biāo)準(zhǔn)而使壞賬率增加。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，浦發(fā)銀行是比較具有代表性的一家銀行，其業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，在普惠金融方面處于創(chuàng)新前列，推出了萬傭金等相關(guān)普惠金融產(chǎn)品，具有一定的代表性。所以本文選擇浦發(fā)銀行的萬用金產(chǎn)品為例，從普惠金融視角出發(fā)，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險問題進(jìn)行研究。以浦發(fā)銀行的萬用金產(chǎn)品為例，對普惠金融下的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險問題進(jìn)行研究，希望以此更好幫助該銀行加強普惠金融下的金融創(chuàng)新發(fā)展，提升其創(chuàng)新水平，并更好的做到風(fēng)險的防范。1.1.2選題意義（1）理論意義關(guān)于金融創(chuàng)新的理論有非常多，包括風(fēng)險管理理論等和促進(jìn)金融發(fā)展與創(chuàng)新的理論。但是這些理論也是在現(xiàn)實生活中需要不斷創(chuàng)新的，特別是如今金融科技和普惠金融大力發(fā)展的情況下，關(guān)于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)研究也需要持續(xù)進(jìn)行深化，需要緊跟時代的步伐。也正是在此基礎(chǔ)上，本文以浦發(fā)銀行所推出的萬用金為例，對普惠金融視角下的商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行分析和探討，可以進(jìn)一步促進(jìn)理論的深化和發(fā)展，彌補過去理論研究的不足，提升理論發(fā)展的意義和價值?？梢姳疚牡难芯坑欣谪S富關(guān)于金融創(chuàng)新的相關(guān)理論，對于在普惠金融下傳統(tǒng)銀行的金融風(fēng)險研究，具有一定的理論參考意義，有助于對相關(guān)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理論進(jìn)行深化和發(fā)展。（2）現(xiàn)實意義同時，本文的研究以具體銀行的個人信貸產(chǎn)品為例進(jìn)行分析，可以幫助浦發(fā)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中更好明確其風(fēng)險，以做到風(fēng)險的更好防控，這具有一定的現(xiàn)實意義，有助于強化銀行的風(fēng)險研究意義，從而提升風(fēng)控水平。目前，隨著我國普惠金融的持續(xù)發(fā)展，許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用金融科技來更好的服務(wù)小微企業(yè)和個人。這一方面有助于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，提升其市場競爭力，但另一方面也會面臨更大風(fēng)險。本文的研究可以幫助商業(yè)銀行更好地了解其風(fēng)險內(nèi)容，從而做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險控制。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1普惠金融視角下銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險類型學(xué)者們從普惠金融的發(fā)展以及普惠金融下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險種類問題進(jìn)行了研究。賈軍（2018）認(rèn)為，中小商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，防范可能出現(xiàn)的信息不對稱等風(fēng)險，借鑒批量化、專業(yè)化等服務(wù)模式，依托行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體風(fēng)險控制，緩解信息不對稱；善于利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段，建立風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，并通過對銀行員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險防范意識，做到風(fēng)險可控，確保自身的可持續(xù)發(fā)展。紀(jì)淼,李宏瑾（2019）認(rèn)為，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新過程中，需要重視因為個人信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)展所導(dǎo)致的風(fēng)險，包括授信額度過高，部分借款人信用意識不足產(chǎn)生的逾期還款，以及商業(yè)銀行在貸前、貸中與貸后管理方面的不完善風(fēng)險。這些風(fēng)險可能會使銀行的不良貸款率增加，從而威脅銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展。周曙光,孫莉萍（2019）認(rèn)為，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展和普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候，面臨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)控審核不嚴(yán)格、缺乏貸后管理導(dǎo)致賬款逾期、壞賬率增加等風(fēng)險。同時，也會存在風(fēng)控技術(shù)研發(fā)和投入不足、風(fēng)控人才不足，以及風(fēng)控管理機制不完善等風(fēng)險，這些阻礙了商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。韓金華（2019）認(rèn)為，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，如面臨信用、法律合規(guī)、操作、市場、信息科技、戰(zhàn)略風(fēng)險等，也有自身特點。普惠金融服務(wù)的目標(biāo)客戶具有小而多的特點，抵質(zhì)押物和擔(dān)保不足，普遍缺乏信用證明；法律法規(guī)體系不完善和監(jiān)管制度不健全帶來業(yè)務(wù)運作、監(jiān)管等方面的法律合規(guī)風(fēng)險。1.2.2普惠金融視角下銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險的影響研究普惠金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也存在一些風(fēng)險，學(xué)者們對商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險影響進(jìn)行了研究。慈亞平（2016）表示，銀行除了注重普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時也要考慮到風(fēng)險防控。吳曉靈（2018）認(rèn)為在普惠金融政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行積極開展普惠金融業(yè)務(wù)，既是一次機遇又是一次挑戰(zhàn)，但商業(yè)銀行不能因噎廢食，要積極應(yīng)對金融形勢的變化。一方面，商業(yè)銀行要抓住發(fā)展機遇，合理有效地運用金融科技成果，提高工作效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，商業(yè)銀行要客觀理性地對待面臨的風(fēng)險，積極借鑒國內(nèi)外各大商業(yè)銀行的風(fēng)險管理經(jīng)驗，提高風(fēng)險管理水平，制定出有效的風(fēng)險防范措施，促進(jìn)我國普惠金融事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，從而促進(jìn)我國實體經(jīng)濟(jì)增長。中國銀行西藏自治區(qū)分行課題組（2018）認(rèn)為，在成本控制上，一方面要大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，以數(shù)字技術(shù)為手段，加快建設(shè)功能多樣和產(chǎn)品服務(wù)完善的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，推進(jìn)移動金融在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的運用，降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)的可得性；另一方面，應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，以客戶群拓展為目標(biāo)，在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計上加強小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、農(nóng)村片區(qū)金融服務(wù)和低收入、貧困人群幫扶等領(lǐng)域的研究創(chuàng)新，運用科技技術(shù)簡化流程審批，做大數(shù)量，以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、提高收益水平。TitiDewiWarninda,IrwanAdi（2019）認(rèn)為，要想做好傳統(tǒng)商業(yè)銀行的持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展，就需要在業(yè)務(wù)發(fā)展中做好風(fēng)險研究，優(yōu)化管理，保持其業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，加強風(fēng)險管理，需要利用信息化等措施來進(jìn)行風(fēng)控，同時要完善風(fēng)險管理機制，避免業(yè)務(wù)創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險急劇增加問題。李沅漫（2019）認(rèn)為，從小額信貸業(yè)務(wù)入手，研究普惠金融背景帶來的風(fēng)險和機遇，更有助于商業(yè)銀行人員全面了解普惠金融業(yè)務(wù)，當(dāng)風(fēng)險轉(zhuǎn)化為發(fā)展機遇時，普惠金融業(yè)務(wù)開展會更好。在新時期，普惠金融業(yè)務(wù)開展過程總會遇到各種問題或風(fēng)險，相關(guān)人員還要不斷優(yōu)化風(fēng)險防范體系，使更多的風(fēng)險防范策略被有效應(yīng)用在小額信貸或其他業(yè)務(wù)開展中。黃文禮（2019）認(rèn)為，站在數(shù)字普惠金融的風(fēng)口，除了強調(diào)數(shù)字普惠金融給我們帶來的紅利，也應(yīng)該平衡數(shù)字金融發(fā)展過程中創(chuàng)新和產(chǎn)生的風(fēng)險。鄧宇（2019）認(rèn)為在普惠金融推進(jìn)下沉的過程中，應(yīng)采取差異化、個性化的小微信貸管理模式，尊重商業(yè)銀行風(fēng)險管理要求，契合小微企業(yè)、商戶的真實信貸需求，提供多元化的授信品種，在風(fēng)險評估、貸后管理、客戶審核上兼顧科技支持和人工決策，確保風(fēng)險管理的有序性、合規(guī)性，促進(jìn)小微信貸風(fēng)險整體可控，培育綠色、健康、穩(wěn)健、可持續(xù)的小微信貸環(huán)境，真正落實普惠金融政策部署。KapoorK,NoraasR（2020）認(rèn)為，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的同時，需要注意防范風(fēng)險，因為部分商業(yè)銀行由于金融創(chuàng)新過快而忽視了其中的風(fēng)險，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式不完整，缺乏現(xiàn)代化的風(fēng)控技術(shù)，加大了業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險。田娟娟（2020）認(rèn)為，要想推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的持續(xù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就需要發(fā)揮其在普惠金融下的作用，完善銀行的業(yè)務(wù)模式，保持銀行的業(yè)務(wù)穩(wěn)定，強化科技的作用，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，完善管理機制，提升技術(shù)優(yōu)勢，綜合防控風(fēng)險，從而持續(xù)提升其在普惠金融下的風(fēng)險防控能力。減少風(fēng)險對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。陸莉莉（2020）認(rèn)為，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變風(fēng)險理念，增強科技賦能，創(chuàng)新風(fēng)控模式，以更積極的態(tài)度和措施適應(yīng)新時代、新金融的發(fā)展。許江（2020）認(rèn)為，要想推動商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，就需要持續(xù)加強商業(yè)銀行管理者的重視，并且完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)控機制，從貸前、貸中和貸后方面加強管理，提升在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的技術(shù)和人才優(yōu)勢，全面促進(jìn)普惠金融下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平穩(wěn)推進(jìn)。1.2.3文獻(xiàn)綜述綜上所述，目前國內(nèi)外學(xué)者就普惠金融對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響、意義以及普惠金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險類型進(jìn)行了研究。這些研究認(rèn)為，普惠金融可以促進(jìn)金融的現(xiàn)代化和普惠化發(fā)展。一方面會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來一定的沖擊，但另一方面也倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。金融創(chuàng)新也可能給經(jīng)濟(jì)帶來一定的風(fēng)險，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，還面臨貸前、貸中和貸后催收等風(fēng)險，存在風(fēng)控審核不嚴(yán)、賬款逾期、債務(wù)催收不規(guī)范等風(fēng)險，需要做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險規(guī)劃，完善貸前授信審批和貸后顧客的持續(xù)信用追蹤和維護(hù)，并規(guī)范貸后催收，防范在傳統(tǒng)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險。這些研究可以為本文關(guān)于普惠金融下浦發(fā)銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險研究提供一定的文獻(xiàn)參考。不過已有研究缺乏案例分析，忽視了具體的產(chǎn)品分析，使得本文以浦發(fā)銀行的萬用金為例，對于普惠金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險進(jìn)行研究，具有一定的創(chuàng)新性。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容本文以浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品為例，對普惠金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險及防范問題進(jìn)行了研究，一共分為五個部分：第一部分是緒論，介紹本文研究的背景、國內(nèi)外研究綜述等；第二部分是相關(guān)概念與理論，對普惠金融的概念以及銀行個人業(yè)務(wù)風(fēng)險的概念、種類以及金融創(chuàng)新理論和風(fēng)險管理理論等進(jìn)行介紹；第三部分是浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品的風(fēng)險現(xiàn)狀，對其當(dāng)前的個人業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及萬用金產(chǎn)品利率風(fēng)險及成因等進(jìn)行了分析；第四部分是加強浦發(fā)銀行萬用金的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險防控的對策建議，需要加強銀行的信貸風(fēng)險意識，健全風(fēng)險管理機制，防范壞賬風(fēng)險的增加，提升智能化風(fēng)控能力，并完善債務(wù)催收機制。通過多種措施更好的防控風(fēng)險，從而保持其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性；第五部分是結(jié)語。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。通過閱讀、分析、整理與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險防控的相關(guān)文獻(xiàn)材料，全面、正確地研究某一問題的方法，閱讀有關(guān)文獻(xiàn)，學(xué)習(xí)金融創(chuàng)新理論等相關(guān)理論知識，為本文的研究提供文獻(xiàn)參考。（2）案例分析法。以浦發(fā)銀行的萬用金產(chǎn)品為例，對其在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新中的風(fēng)險問題進(jìn)行分析，通過案例分析的方式，讓研究更加深入、具體，豐富而有針對性。2普惠金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險影響的理論基礎(chǔ)2.1相關(guān)概念界定2.1.1金融普惠普惠金融是指立足于機會平等的要求，實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，利用信息技術(shù)的支持來更好滿足社會各階層對于金融的服務(wù)需求。根據(jù)各階層和各群體的金融服務(wù)需要，提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。根據(jù)普惠金融的概念可知，首先普惠金融是為社會大眾提供的一種金融服務(wù)，包括農(nóng)民、小微企業(yè)、個人和老年人等特殊群體，為他們提供金融服務(wù)。從而滿足各階層不同群體對于金融服務(wù)的需要，根據(jù)其服務(wù)特點和服務(wù)需求進(jìn)行服務(wù)供給。第二，普惠金融是借助于科技的力量來進(jìn)行金融的服務(wù)，通過金融科技以及信息技術(shù)來進(jìn)行授信，往往成本更低、效率更高。第三，普惠金融對于更好促進(jìn)金融的現(xiàn)代化，服務(wù)中小企業(yè)和個人，促進(jìn)金融的發(fā)展和創(chuàng)新具有積極意義。但同時需要注意，普惠金融發(fā)展中也會使風(fēng)險增加，需要做好普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險管理。2.1.2銀行個人業(yè)務(wù)及風(fēng)險銀行個人業(yè)務(wù)風(fēng)險是指在銀行發(fā)展過程中，針對個人所提供的信貸、支付、結(jié)算等方面的業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)容，其風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是個人信用風(fēng)險，在銀行的個人業(yè)務(wù)中其中，首先表現(xiàn)為信貸業(yè)務(wù)，以信貸業(yè)務(wù)為例，主要體現(xiàn)出因為個人信用不佳而出現(xiàn)了借款逾期等方面的風(fēng)險，這是銀行首要的風(fēng)險來源。二是個人業(yè)務(wù)中銀行內(nèi)部風(fēng)險管控機制不完善風(fēng)險，這些風(fēng)險主要體現(xiàn)在內(nèi)部溝通成本較高，缺乏完善的風(fēng)控體系，人員不專業(yè)，組織不完整，對于風(fēng)控重視程度不足，缺乏細(xì)化性風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，貸前、貸中與貸后管理不夠細(xì)化等。三是技術(shù)性風(fēng)險。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，在金融方面的應(yīng)用更加普及，但是部分銀行在應(yīng)用科技能力方面存在不足，技術(shù)發(fā)展水平不高，容易導(dǎo)致銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展遇到阻礙，部分銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)技術(shù)更新迭代滯后，未能充分使用智能化技術(shù)來進(jìn)行授信和風(fēng)險評估等所導(dǎo)致的風(fēng)險等等。這些風(fēng)險都需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行個人業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新中重點加以防范。2.2普惠金融下視角商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的特征普惠金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，其風(fēng)險存在明顯特征，主要體現(xiàn)在風(fēng)險多樣化、風(fēng)險的復(fù)雜性以及風(fēng)險可控性三個方面。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，其風(fēng)險是非常多樣的，既包括了客戶的信用風(fēng)險，同時也包括了傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身管理不完善、技術(shù)能力不足方面的風(fēng)險。既包括了貸前的風(fēng)險，同時也包括了貸中、貸后等方面的風(fēng)險，其風(fēng)險內(nèi)容非常多樣的。其次，在普惠金融下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險是非常復(fù)雜的，因為這些風(fēng)險會相互交織、互相影響，比如個人信用不佳、商業(yè)銀行缺乏完善的授信體系、智能化不足卻提高了授信額度，最后導(dǎo)致大額逾期，加之在貸后管理和債務(wù)催收方面不規(guī)范，最后產(chǎn)生更大風(fēng)險，這些風(fēng)險相互影響，可能會產(chǎn)生更大的危害。第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，其風(fēng)險也是可以控制的，通過加強風(fēng)險的規(guī)劃、預(yù)判，完善風(fēng)險管理，提供組織及人才保障，細(xì)化風(fēng)險管理流程和機制，可以更好提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展中的風(fēng)險防控能力。普惠金融風(fēng)險來源有：1.服務(wù)的風(fēng)險較高。綜合金融系統(tǒng)風(fēng)險較高的主要原因是，包容性金融服務(wù)目標(biāo)屬于風(fēng)險類別。一體化金融的主要服務(wù)目標(biāo)包括小型和微型企業(yè)以及弱勢群體。這些群體的共同特征是低收入，無抵押和缺乏良好的信用記錄，因此它們的風(fēng)險通常高于銀行客戶群體的風(fēng)險。隨著我國包容性金融覆蓋面的擴(kuò)大，我國包容性金融體系的總體范圍不斷擴(kuò)大。2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)在促進(jìn)包容性金融發(fā)展中的作用越來越明顯，并且也是包容性金融未來發(fā)展的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的使用將產(chǎn)生許多影響。最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非常專業(yè)且技術(shù)復(fù)雜。并非所有金融機構(gòu)都具備以明智和安全的方式使用金融技術(shù)的實力和技術(shù)。一些公司的技術(shù)團(tuán)隊不足，可能會面臨嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險。3.包容性金融機構(gòu)的風(fēng)險控制體系不健全。建立健全的風(fēng)險控制體系是包容性金融機構(gòu)防范風(fēng)險的重要途徑。但是，目前，我國的包容性金融機構(gòu)尚未建立起有效而健全的風(fēng)險防控體系。為了使綜合金融機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展并有效控制違約風(fēng)險，建立穩(wěn)固的風(fēng)險控制體系是當(dāng)務(wù)之急。在目前的情況下，包容性金融的風(fēng)險控制存在重大問題。首先，服務(wù)組大多是長尾的，很難收集信息。傳統(tǒng)的風(fēng)險控制技術(shù)不能完全滿足整合金融的風(fēng)險控制要求。其次，針對包容性金融特征的風(fēng)險控制體系尚未建立。4.包容性金融機構(gòu)混亂不堪。除了繼續(xù)實施我國的普惠金融實踐和發(fā)展的大中型商業(yè)銀行的政治商業(yè)銀行外，還有許多新的金融機構(gòu)，例如城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，如雨后春筍般涌現(xiàn)豐富和擴(kuò)展。發(fā)展包容性財務(wù)團(tuán)隊。但是，隨著我國包容性金融機構(gòu)的數(shù)量和類型的增加，它變得不平衡，這不僅增加了監(jiān)督的難度，而且降低了包容性金融機構(gòu)的整體質(zhì)量，并增加了我國包容性金融體系的總體風(fēng)險。2.3普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的相關(guān)理論2.3.1金融創(chuàng)新理論早在1983年，W.L.西爾伯就指出，金融創(chuàng)新是為了抑制企業(yè)實現(xiàn)利潤最大化和效益最大化的外部溢出效應(yīng)而產(chǎn)生的，是基于供給需求側(cè)的變化，有利于做好風(fēng)險管控，促進(jìn)發(fā)展。之后凱恩和米勒等專家學(xué)者對此進(jìn)行了研究，認(rèn)為通過金融的持續(xù)創(chuàng)新可以激發(fā)社會活力，為社會主體提供更加完善和全面的金融服務(wù)，從而提高金融發(fā)展的質(zhì)量。2.3.2風(fēng)險管理理論風(fēng)險管理理論是金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要理論之一，強調(diào)風(fēng)險始終伴隨著金融發(fā)展的始終，這體現(xiàn)在各類金融的發(fā)展上，包括信貸、保險等各種類別的金融產(chǎn)品，都存在一定的風(fēng)險。從風(fēng)險內(nèi)容上看，包括了信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等各種風(fēng)險。從風(fēng)險的流程來看，包括了風(fēng)險的識別、風(fēng)險的衡量、評價和防控。從風(fēng)險的種類來看，包括了信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等各種風(fēng)險，需要重視對這些風(fēng)險進(jìn)行管理，通過明確的風(fēng)險管理目標(biāo)和流程，做好風(fēng)險的識別、衡量及評價，及時加強風(fēng)險的防控，防范風(fēng)險轉(zhuǎn)移，合理防控風(fēng)險，加強風(fēng)險管理，從而持續(xù)提升銀行的風(fēng)險控制效果。3普惠金融視角下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的現(xiàn)狀3.1普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的類型普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新使得金融風(fēng)險產(chǎn)生的影響更大，風(fēng)險影響加大壯大，在普惠金融下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于過去商業(yè)銀行自身的風(fēng)險。在普惠金融下，由于技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新，有螞蟻金融、京東金融、小米金融等各類普惠金融平臺出現(xiàn)，讓消費者有更多選擇，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的分流。也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型創(chuàng)新十分必要。在金融領(lǐng)域，運用人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及區(qū)塊鏈等技術(shù)加速金融的發(fā)展，其普及率已接近90%，2020年普惠金融的融資規(guī)模約為2萬億元，發(fā)展十分迅速，這對于利用普惠金融更好地服務(wù)小微企業(yè)和金融消費者起到了重要作用。在傳統(tǒng)上，銀行紛紛加入產(chǎn)品創(chuàng)新中，比如平安銀行推出了公務(wù)員信用貸款、興業(yè)銀行推出了“興業(yè)通”產(chǎn)品，招商銀行推出了優(yōu)質(zhì)客戶的購房貸款，農(nóng)業(yè)銀行推出了“網(wǎng)捷貸”，浦發(fā)銀行推出了“萬用金”等等，紛紛通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出針對小微企業(yè)或者個人的貸款產(chǎn)品，從而更好進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)如今普惠金融時代的市場需求，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。3.1.1信用風(fēng)險在普惠金融下，商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，其風(fēng)險類別是非常豐富多樣的，涉及到貸前調(diào)查、貸中的授信及審批等以及貸后的風(fēng)險。首先，在普惠金融貸款前，隨著普惠金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，其授信規(guī)模也更大。未做好充分的貸前審查和調(diào)查，在進(jìn)行授信時可能會因為拓展客戶而忽視了其中的風(fēng)險防控，向不具備貸款條件的顧客發(fā)放了貸款或者向只具備小額貸款條件的顧客發(fā)放了更高額的貸款，超出了顧客本身的風(fēng)險承受能力，最終導(dǎo)致賬款逾期。3.1.2技術(shù)風(fēng)險有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏技術(shù)風(fēng)控，在金融科技領(lǐng)域內(nèi)的風(fēng)控能力不足，也使得其貸前風(fēng)險較大。近幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在飛速發(fā)展，金融在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)信息化以及金融管理數(shù)字化，我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的來實現(xiàn)的。計算機技術(shù)的大量應(yīng)用就會出現(xiàn)安全隱患，尤其是計算機技術(shù)在廣泛應(yīng)用后，這種安全隱患也可以出現(xiàn)在其他使用該技術(shù)的領(lǐng)域。計算機技術(shù)在不斷的發(fā)展，所以相關(guān)技術(shù)的更新也是非常快的，尤其是新舊技術(shù)交替時，許多銀行的相關(guān)技術(shù)更新不及時，這樣的話銀行系統(tǒng)就會產(chǎn)生較大的安全風(fēng)險，比如許多不法分子利用新老技術(shù)交替時的漏洞進(jìn)行詐騙或盜取活動，這些違法活動會給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，同時違法活動會對銀行的安全運營及發(fā)展帶來阻礙。3.2普惠金融視角下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的表現(xiàn)3.2.1信用風(fēng)險表現(xiàn)截止2019年第三季度央行出具的數(shù)據(jù)顯示，征信系統(tǒng)有2202萬戶法人客戶，其中一半以上是沒有信用記錄的；而自然人客戶為8.3億，而有信貸記錄的只有3.8億，也就是相當(dāng)于在我國14億人口當(dāng)中，65%以上都是沒有信用數(shù)據(jù)的。另外，我國的征信體制有待完善，很多欠款的行為還沒有納入進(jìn)去，這些欠款成本也很低，這也是造成信用風(fēng)險的一個關(guān)鍵因素。圖1中國銀行貸款不良率的歷史變化（%）在貸款過程中，由于貸款受到很多因素的影響，由于缺乏完善的風(fēng)險防控機制，缺乏對顧客信用情況的實時動態(tài)監(jiān)測。有的有的顧客前期擁有穩(wěn)定的工作，但是在貸款之后離職，風(fēng)險狀況發(fā)生了變化，比如染上了賭博、吸毒等惡習(xí)，此時如何加強在貸款過程中的風(fēng)險評估就十分重要，但是一些商業(yè)銀行缺乏對貸款過程中的風(fēng)險監(jiān)測，導(dǎo)致的風(fēng)險的增加。第三，在普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展下，再貸款之后，當(dāng)出現(xiàn)了債務(wù)逾期，如何進(jìn)行催收管理也是當(dāng)前普惠金融發(fā)展創(chuàng)新中傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險內(nèi)容。圖22013年6月-2020年6月商業(yè)銀行不良貸款率（單位：%）在貸款過程中，由于貸款受到很多因素的影響，由于缺乏完善的風(fēng)險防控機制，缺乏對顧客信用情況的實時動態(tài)監(jiān)測。有的有的顧客前期擁有穩(wěn)定的工作，但是在貸款之后離職，風(fēng)險狀況發(fā)生了變化，比如染上了賭博、吸毒等惡習(xí)，此時如何加強在貸款過程中的風(fēng)險評估就十分重要，但是一些商業(yè)銀行缺乏對貸款過程中的風(fēng)險監(jiān)測，導(dǎo)致的風(fēng)險的增加。第三，在普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展下，再貸款之后，當(dāng)出現(xiàn)了債務(wù)逾期，如何進(jìn)行催收管理也是當(dāng)前普惠金融發(fā)展創(chuàng)新中傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險內(nèi)容。3.2.2技術(shù)風(fēng)險表現(xiàn)新技術(shù)帶來了新的安全漏洞。信息技術(shù)之所以能夠“領(lǐng)先”，主要是因為新技術(shù)的應(yīng)用以及金融服務(wù)的不斷改進(jìn)，使其變得越來越快，越來越高效，越來越貼近人們。它也是IT技術(shù)的應(yīng)用程序方面。為了快速進(jìn)入市場并獲得商業(yè)優(yōu)勢，功能的實??現(xiàn)通常被置于新技術(shù)開發(fā)初期的首要位置，安全性通常被認(rèn)為甚至是被忽略的后果。因此，隨著新技術(shù)的普及，無數(shù)新突破出現(xiàn)了，嚴(yán)重?fù)p害了系統(tǒng)的安全性。例如，當(dāng)?shù)谝淮ヂ?lián)網(wǎng)于1969年在美國設(shè)計和建造時，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在許多安全問題，移動互聯(lián)網(wǎng)已開始席卷全球。隨著Internet技術(shù)將銀行服務(wù)從分支機構(gòu)擴(kuò)展到具有Internet連接的任何地方，移動Internet技術(shù)的發(fā)展和廣度將最大程度地擴(kuò)展商業(yè)銀行服務(wù)的領(lǐng)域?？蛻魮碛械乃袡?quán)只要他們能夠進(jìn)入極端客戶這么長時間。只要移動終端可以訪問Internet，最終客戶就可以隨時隨地提供各種銀行服務(wù)。但是，移動互聯(lián)網(wǎng)安全趨勢仍不樂觀。CNCERT在2016年檢測到的移動互聯(lián)網(wǎng)惡意軟件數(shù)量為2,053,501，分別是2015年，2014年，2013年，2012年和2011年檢測到的惡意軟件數(shù)量的1.39倍，2.15倍，2.92倍，12.6倍和328.61倍。相較之下，傳統(tǒng)木馬感染，DDoS攻擊和其他安全威脅的數(shù)量連續(xù)7年下降。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能仍然無法擺脫先“應(yīng)用”后“安全”的宿命；但有了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前車之鑒，移動互聯(lián)網(wǎng)安全性提升的速度勢必會大大加快。4普惠金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險的案例分析——以浦發(fā)銀行為例4.1普惠金融下浦發(fā)銀行個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新在普惠金融下，浦發(fā)銀行積極進(jìn)行個人業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了針對個人業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，以更好服務(wù)顧客，從而提升自身競爭優(yōu)勢。其個人業(yè)務(wù)的內(nèi)容非常廣泛，包括了銀行理財、代銷基金、儲蓄存款、借記卡、匯款支付、手機銀行、網(wǎng)上銀行、私人銀行等，特別是在零售信貸類的個人貸款業(yè)務(wù)方面發(fā)揮著非常大的作用，共推出了購房類的貸款、消費信貸、網(wǎng)絡(luò)融資類和金融類信貸等多項貸款產(chǎn)品。比如，在網(wǎng)絡(luò)購房貸款中就推出了個人住房貸款，由個人在購房時與銀行簽訂協(xié)議，最長不超過30年。在消費類貸款中包括了好房貸、消貸易、精英貸、家居貸、汽車消費貸款等各種類別的貸款，在網(wǎng)絡(luò)融資類貸款中，包括安居貸、浦銀點貸、浦銀快貸等。此外還包括經(jīng)營類貸款等。這些產(chǎn)品有助于萬用金在如今普惠金融時代面向更多的消費者，滿足其消費需求，從而提升產(chǎn)品營銷能力，以此來增加業(yè)務(wù)收入。但是同時由于產(chǎn)品的推出，會針對更多消費者群體，也容易加大公司金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險。4.2浦發(fā)銀行普惠金融產(chǎn)品萬用金簡介萬用金是浦發(fā)銀行的一項個人信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品最早由浦發(fā)銀行于2007年初依托于信用卡業(yè)務(wù)而推出，而且不占用信用卡額度，可以讓持卡人進(jìn)行取現(xiàn)。根據(jù)持卡人的個人信用狀況以及試點區(qū)域的不同，其取現(xiàn)額度和利率不同。一般而言，一年期利率為12%~14%，會進(jìn)行一定的調(diào)整，同時借記卡也可以辦理，以消費額度為1萬元信用卡為例，往往也擁有1萬元的取現(xiàn)額度。持卡人可以選擇分3期、6期、12期、24期及36期等不同期限來進(jìn)行償還，一般是按月按期還款即可，保持良好的信用。圖3浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品微信頁面截圖同時，如果持卡人按照約定承諾還款，當(dāng)按照約定還款完成后，總額度會有所提升，這樣可以保持持卡人擁有較高額度用于消費和支出，也能幫助銀行積累客戶和持續(xù)增加客戶的信貸金額，有利于銀行增加收入來源。而且，萬用金有時還會針對顧客的個人情況適當(dāng)增加取現(xiàn)金額，這是為了顧客進(jìn)行消費，萬用金對于幫助浦發(fā)銀行加強普惠金融下的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新起到了重要作用，也有助于其金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。4.3浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品風(fēng)險分析萬用金在發(fā)展中可以為浦發(fā)銀行帶來個人信貸方面的業(yè)務(wù)收入，但同時其風(fēng)險較大，因為個人信貸中，萬用金不需要采取任何抵押或者上傳工資證明等，而是僅憑個人已經(jīng)辦理的信用卡即可，采取自動授信的方式，其中部分借款人就存在信用不良問題，發(fā)生逾期，容易導(dǎo)致逾期風(fēng)險的增加，容易產(chǎn)生壞賬風(fēng)險。4.3.1普惠金融產(chǎn)品萬用金的逾期率增加萬用金是浦發(fā)銀行的一款具有一定普惠金融特點的產(chǎn)品，該產(chǎn)品面向廣大個人用戶提供普惠化的金融服務(wù)，屬于浦發(fā)銀行的個人業(yè)務(wù)普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品。但是該產(chǎn)品在給浦發(fā)銀行帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新與增長的同時，其逾期率也比較高。浦發(fā)銀行的萬用金產(chǎn)品目前總體逾期率較高，以萬用金與其他銀行的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，在逾期率方面，以2020年為例，浦發(fā)銀行的萬用金逾期率為2.3%，而農(nóng)行網(wǎng)捷貸僅有0.9%，郵儲銀行的消費貸有1.2%，相對而言萬用金的逾期率比較高。表1浦發(fā)銀行萬用金與其他部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品逾期情況比較金融產(chǎn)品逾期率浦發(fā)銀行萬用金2.3%農(nóng)行網(wǎng)捷貸0.9%郵儲消費貸1.2%4.3.2普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得壞賬風(fēng)險加劇萬用金在浦發(fā)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的壞賬風(fēng)險較大，浦發(fā)銀行借助于金融科技的力量，迅速進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，但是在此過程中也使得其面向的顧客群體更好復(fù)雜，壞賬率有所增加。目前在風(fēng)險管理上相關(guān)的組織架構(gòu)還不是特別完整，銀行內(nèi)部的風(fēng)控管理部門人員不夠?qū)I(yè)，缺乏足夠培訓(xùn)。在部門與部門之間的溝通上，信息不夠暢通，往往由風(fēng)控部門進(jìn)行管理，但是風(fēng)控部門還有其他工作，在萬用金的風(fēng)控管理方面不夠健全，團(tuán)隊規(guī)模較小，無法滿足萬用金持續(xù)發(fā)展所帶來的風(fēng)控要求。在管理機制上及管理過程中往往是按照流程進(jìn)行工作，忽視了其中的靈活化設(shè)置，比如缺乏事前提醒，往往逾期后直接收取高額違約金，這樣會給萬用金的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來很大不便，會將個人征信上傳央行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致用戶的不滿和投訴，降低了客戶體驗。4.3.3金融科技下的萬用金業(yè)務(wù)風(fēng)險較高萬用金作為浦發(fā)銀行普惠金融下的創(chuàng)新產(chǎn)品，相比于傳統(tǒng)的企業(yè)顧客，萬用金主要是面向個人顧客，其個人業(yè)務(wù)在發(fā)展中的風(fēng)險比較高，而且對于技術(shù)的依賴度比較高，包括風(fēng)控技術(shù)手段、風(fēng)控管理能力、專業(yè)人才等都有較高的要求。但是在這方面的不足也使得其在普惠金融創(chuàng)新中還面臨著較高的風(fēng)險。浦發(fā)銀行在萬用金方面也在不斷加強其技術(shù)化能力，采用先進(jìn)的信息技術(shù)來進(jìn)行授信以及貸后管理，更新了貸款管理系統(tǒng)，完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制系統(tǒng)，通過信息技術(shù)來更好實現(xiàn)自身發(fā)展。但是目前浦發(fā)銀行的萬用金在風(fēng)控能力上技術(shù)更新不夠迅速，金融科技的發(fā)展相對比較滯后。目前金融科技在發(fā)展上日新月異，包括像螞蟻金融、微信的金融業(yè)務(wù)等都在加速發(fā)展，在技術(shù)上擁有更大優(yōu)勢。與此相比，萬用金業(yè)務(wù)在技術(shù)上并不是占有優(yōu)勢，主要是依托于傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)來匹配，提供相對應(yīng)的取現(xiàn)額度，還是依托于傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)來進(jìn)行授信，在技術(shù)發(fā)展能力和技術(shù)應(yīng)用條件上不是特別充分。4.3.4業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在債務(wù)催收不合規(guī)問題萬用金作為普惠化的金融產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新中企業(yè)在前期業(yè)務(wù)拓展、授信方面更多體現(xiàn)出的是普惠化和創(chuàng)新性，但是在貸后逾期款項的催收過程中，目前主要還是依照傳統(tǒng)的方式進(jìn)行催收管理，而且隨著業(yè)務(wù)逾期的增加，相關(guān)的貸后壞賬也有所增加，產(chǎn)生了債務(wù)催收中的不合規(guī)問題。浦發(fā)銀行的萬用金在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還面臨貸后催收方面的不合規(guī)風(fēng)險，因為目前的萬用金催收機制是由銀行自身的貸后部門進(jìn)行電話催收，比如打電話要求債務(wù)人及時還款。在即將到還款期限時會短信通知，如果屆時沒有還款，由銀行貸后部門工作人員電話與顧客聯(lián)系，告知其逾期還款的后果，并督促借款人及時支付違約金，否則可能影響其個人征信。5結(jié)論與政策建議5.1研究結(jié)論根據(jù)前文研究可知，當(dāng)前在浦發(fā)銀行的萬用金業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新過程中，還存在部分顧客風(fēng)險意識不足，浦發(fā)銀行在管理機制方面不夠健全，缺乏智能化風(fēng)控以及債務(wù)催收外包方面不規(guī)范等問題，而且催收合規(guī)性風(fēng)險容易使萬用金在普惠金融創(chuàng)新方面的風(fēng)險增加。5.1.1顧客信貸風(fēng)險意識不強目前部分顧客自身消費意識不強，缺乏風(fēng)險意識，而且信用卡進(jìn)行取現(xiàn)消費，但是取現(xiàn)后高估了個人自身的還款能力，缺乏穩(wěn)定的收入來源。比如，前期按照一定的時間段還款后，就不能繼續(xù)還款，這會使浦發(fā)銀行的萬用金在發(fā)展中遇到一定局限，不利于其積極拓寬業(yè)務(wù)和穩(wěn)定進(jìn)行還款，會使得萬用金面臨一定的債務(wù)逾期風(fēng)險。其導(dǎo)致的后果一是對于借款個人而言，其信用會受到損失，需要支付違約金，如果沒有在確定時間內(nèi)及時還款，會上央行征信，而且會有各種催收，影響個人的信用狀況，此后的貸款買房等都會受到影響。二是對于浦發(fā)銀行而言，由于逾期率較高會導(dǎo)致壞賬風(fēng)險增加，使銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張中的資金面臨更大壓力和風(fēng)險。5.1.2風(fēng)險管理機制不健全萬用金在管理機制方面的布局不健全，這也會導(dǎo)致壞賬風(fēng)險增加。因為目前隨著萬用金業(yè)務(wù)的發(fā)展，其信用卡持卡人數(shù)量和授信金額在持續(xù)增加中，其中對每一位信用卡持卡人安排相應(yīng)的萬用金，雖然并不是每位持卡人都一定會使用萬用金，但是相關(guān)萬用金持卡業(yè)務(wù)規(guī)模和信貸總額是在持續(xù)提升的。在規(guī)模擴(kuò)大的同時，萬用金內(nèi)部的管理機制還存在不健全問題。這主要體現(xiàn)在授信方面，目前主要還是依靠自動化的評估系統(tǒng)來進(jìn)行授信，部分會加入人工審核，通過人工和技術(shù)來同時進(jìn)行授信，但是在管理上并沒有進(jìn)行事前、事中及事后的完善監(jiān)督管理，當(dāng)已經(jīng)放款后，由借款人按期還款，只有在發(fā)生債務(wù)逾期后浦發(fā)銀行才會考慮進(jìn)行追債，比如電話聯(lián)系借款人及時還款，否則可能會面臨更大的逾期或者違約責(zé)任。5.1.3智能化風(fēng)控水平不足浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品在技術(shù)風(fēng)控方面的作用并沒有完全凸顯。這體現(xiàn)在技術(shù)對于風(fēng)控產(chǎn)品的審核、風(fēng)控的監(jiān)督以及全流程風(fēng)險監(jiān)測、貸后信用持續(xù)評估和額度調(diào)整等方面，技術(shù)化應(yīng)用不足，缺乏大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的應(yīng)用，其智能化條件不足。這一方面增加了公司的管理和風(fēng)控成本，另一方面也不利于體現(xiàn)出風(fēng)控中的與時俱進(jìn)和現(xiàn)代化，制約著萬用金在智能化風(fēng)控中的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展。5.1.4對債務(wù)催收管理不完善如果借款人并未及時還款，萬用金還會繼續(xù)將逾期貸款的業(yè)務(wù)外包給外包公司進(jìn)行催收。而外包催收公司往往缺乏足夠的資質(zhì)和條件，在催收過程中存在頻繁撥打騷擾電話以及廣告借款人的親友、鄰居等問題，這會直接影響借款人的個人聲譽，給借款人的狀況造成極大負(fù)面影響。同時還存在暴力催收、不合法催收等方面的可能性，會增加貸后催收的風(fēng)險，不利于萬用金業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險控制。在普惠金融下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以提升其競爭能力，保持原有的競爭優(yōu)勢，避免互聯(lián)網(wǎng)金融以及其他普惠金融平臺所帶來的業(yè)務(wù)沖擊，不過同時也要注意在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險防控。本文通過研究發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行萬用金存在債務(wù)逾期風(fēng)險、風(fēng)控管理機制不完善風(fēng)險以及貸后催收風(fēng)險等各種風(fēng)險。5.2政策建議如果要想持續(xù)加強浦發(fā)銀行萬用金產(chǎn)品的發(fā)展，做好其在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險防控，就需要提高金融創(chuàng)新中的風(fēng)險意識，完善其風(fēng)控機制，做好貸前審查、貸中管理和貸后服務(wù)，并且做好智能化風(fēng)控，加強催收的規(guī)范化管理，提升在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中的風(fēng)險防控能力。5.2.1提高金融創(chuàng)新中的風(fēng)險意識需要提高浦發(fā)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險意識，為更好加強風(fēng)險防控提供重要條件。首先，需要浦發(fā)銀行的管理層在進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中提高風(fēng)險意識，并且組建相關(guān)風(fēng)控部門，細(xì)化風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，通過部門職責(zé)的完善和細(xì)化，明確相關(guān)風(fēng)控機制和條件，健全組織機構(gòu)，通過專業(yè)的人員來進(jìn)行風(fēng)控，更好的降低風(fēng)險，避免債務(wù)逾期。其次，通過制度化的形式來強化風(fēng)控方面的監(jiān)督、考核和激勵，通過完善的管理來加強金融創(chuàng)新中的風(fēng)險防控，防止因為金融創(chuàng)新而導(dǎo)致的債務(wù)逾期風(fēng)險增加，保持公司所發(fā)放的信貸款項能及時回款，盡最大可能降低逾期風(fēng)險，提高公司的資產(chǎn)優(yōu)良率，從而保持公司在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中經(jīng)營的穩(wěn)定性。5.2.2完善金融創(chuàng)新中的風(fēng)控機制（1）做好貸前審查浦發(fā)銀行需要充分做好在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的貸前審查，通過貸前審查來強化風(fēng)險控制。首先，在貸前審查過程中需要充分搜集和了解借款人的相關(guān)信息，進(jìn)行相應(yīng)的背景調(diào)查。以萬用金為例，主要是根據(jù)其在信用卡中所享有的額度來授予相應(yīng)的提現(xiàn)額度，同時不能僅依靠其信用卡額度來確定提現(xiàn)額度，要適當(dāng)保持提現(xiàn)額度的穩(wěn)定，可以適當(dāng)以80%的比例縮減。其次，根據(jù)事先所了解到的情況，如果出現(xiàn)了借款人的個人信用污點或者存在資產(chǎn)惡化等問題時，可以根據(jù)情況來適當(dāng)降低其取現(xiàn)額度，同時可以根據(jù)借款人在經(jīng)營及還款過程中的良好表現(xiàn)以及取現(xiàn)，適當(dāng)提高其借款和取現(xiàn)的額度，有助于幫助借款人持續(xù)提額，穩(wěn)定還款。當(dāng)然，在貸款之前，需要盡量通過多種方式來收集信息，根據(jù)借款人過往的信貸記錄，在信用卡方面的消費情況、個人工作登記情況以及收入情況進(jìn)行審查，確保在額度評估方面更加科學(xué)合理和有效，從而保持銀行信貸管理工作的穩(wěn)定。（2）優(yōu)化貸中管理在貸款發(fā)放后，浦發(fā)銀行需要根據(jù)借款人的個人情況來持續(xù)做好貸中管理工作，及時了解借款人的個人還款和信用變化情況，以此優(yōu)化對于放款后的管理工作，提升風(fēng)險防控能力。首先，需要做好還款工作的提醒，比如在還款日的前兩天或三天告知借款人即將到還款日，提醒借款人及時足額還款，防止因為逾期而帶來的個人信用風(fēng)險?？梢圆扇《绦磐ㄖc微信通知等多樣化的形式，確保借款人能知曉，還可以采取自動化的語音電話形式，讓借款人接聽，并及時進(jìn)行反饋，確保其知曉了還款狀況。當(dāng)借款人的確有困難，無法及時償還當(dāng)期萬用金產(chǎn)品款項時，可以建議其選擇最低還款金額來進(jìn)行還款，避免借款逾期。同時，需要重視對借款人個人的信用情況進(jìn)行分析和判斷。比如，根據(jù)其在浦發(fā)銀行信用卡方面的消費情況以及全國的消費信用情況，是否出現(xiàn)了其他信用卡或者借款方面的信用污點，比如債務(wù)逾期或賭博個人、被法院列為了失信被執(zhí)行人等，對這樣的相關(guān)信息進(jìn)行必要的收集和查詢。一旦出現(xiàn)債務(wù)逾期時，需要及時通知借款人，同時要查詢其相關(guān)信用信息，告知借款人及時還款，及時防控風(fēng)險，并且降低其授信額度和取現(xiàn)額度。需要通過多渠道來了解借款人的相關(guān)信息，比如芝麻信用分?jǐn)?shù)以及央行公示的個人征信信息等，為提供信用