商河縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款需求的問(wèn)題與對(duì)策-山東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃

山東省商河縣特困村返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告（大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目組：信貸支持對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的影響研究——基于山東省商河縣特困村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查）十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為鄉(xiāng)村迎來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇，激起了那些對(duì)農(nóng)村有著深厚感情的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)高潮。相比于城市，鄉(xiāng)村同樣是一個(gè)可以大有作為的廣闊天地。事實(shí)上，早在2014年9月李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇上提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，接下來(lái)的幾年間國(guó)務(wù)院又陸續(xù)出臺(tái)了大量推動(dòng)創(chuàng)業(yè)的政策，然而大部分創(chuàng)業(yè)者將目光聚焦在城市，鄉(xiāng)村地區(qū)卻無(wú)人問(wèn)津，在“三農(nóng)”政策的導(dǎo)向下，近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ玫搅饲八从械尼尫牛r(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)出了旺盛的消費(fèi)能力，這為創(chuàng)業(yè)者們帶來(lái)新契機(jī)。對(duì)于那些城外務(wù)工的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，憑借對(duì)鄉(xiāng)土的眷戀，對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熟識(shí)，使他們擁有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。目前，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)范圍覆蓋一、二、三次產(chǎn)業(yè)，模式多半是小微經(jīng)營(yíng)，這樣更容易深入到最偏僻的角落，尤其是貧困地區(qū)，集生產(chǎn)者和消費(fèi)者于一體的返鄉(xiāng)農(nóng)民工帶來(lái)的資金、技術(shù)和勞動(dòng)等要素的回流所引起的資源再配置，一方面可以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，另一方面對(duì)就業(yè)增收、脫貧致富有著極強(qiáng)的帶動(dòng)性。目前全國(guó)有480萬(wàn)農(nóng)民工已經(jīng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)卻面臨許多來(lái)自資金、技術(shù)、土地、服務(wù)和制度層面的壁壘，特別在融資方面，返鄉(xiāng)農(nóng)民工自有資金不足，創(chuàng)業(yè)初期，擔(dān)保和抵押受限的情況下，融資難融資貴融資慢等資金問(wèn)題使得很多返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃折戟沉沙，這也是我國(guó)農(nóng)村普惠金融深化過(guò)程中需要著力解決的問(wèn)題之一。1．文獻(xiàn)回顧HughT.Patrick（1966）對(duì)幾個(gè)有代表性的發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融發(fā)展情況研究發(fā)現(xiàn)，欠發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展上表現(xiàn)出供給與需求的嚴(yán)重不匹配，提出了兩種優(yōu)化模式即需求追隨模式和供給優(yōu)先模式[1]；Morduch.J（1999）指出，為解決創(chuàng)業(yè)農(nóng)民融資問(wèn)題的小額信貸在運(yùn)行演化過(guò)程中，以小組聯(lián)保等后續(xù)的創(chuàng)新形式有廣闊的發(fā)展空間[2]。Kellees·Tsai（2002）對(duì)中國(guó)和印度的農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸無(wú)法滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金需求，融資更多的是依賴于小額貸款公司、擔(dān)保公司等非正規(guī)金融組織[3]。國(guó)內(nèi)學(xué)者牛榮等（2012）在調(diào)查陜西省農(nóng)戶信貸情況發(fā)現(xiàn):農(nóng)戶信貸需求強(qiáng)烈，所獲取的貸款主要來(lái)源于農(nóng)村信用社，但生產(chǎn)性借貸所占比例較低，民間借貸不普遍[4]。何亞玲（2013）提出正規(guī)及非正規(guī)金融組織均可在自身能力范圍內(nèi)發(fā)展與之匹配的農(nóng)村金融服務(wù)，以支持農(nóng)村生產(chǎn)和生活[5]；馬燕，李瀟（2011）對(duì)山東省某鎮(zhèn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)制約農(nóng)戶信貸的因素主要來(lái)源于市場(chǎng)及政策兩個(gè)層面[6]。黃林秀等（2015）認(rèn)為農(nóng)地可轉(zhuǎn)讓，土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)戶信貸需求有促進(jìn)作用[7]。黃惠春等（2016）提出農(nóng)地規(guī)?；梢跃徑廪r(nóng)戶的信貸約束程度[8]。易小蘭等（2017）認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)差異化定位和特色化發(fā)展有利于提高農(nóng)戶信貸可得性[9]。綜上，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)民信貸的研究主要集中在信貸需求結(jié)構(gòu)，信貸供給主體，信貸制約因素以及信貸對(duì)農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響等幾個(gè)方面。但各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口結(jié)構(gòu)、自然和社會(huì)條件以及金融生態(tài)環(huán)境的差異性較大，由此產(chǎn)生的信貸需求和約束因素具有獨(dú)特的地域性，特別是貧困地區(qū)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，如何享受到金融的普惠制度，利用好優(yōu)惠的創(chuàng)業(yè)金融政策，是解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資難的關(guān)鍵。本調(diào)研以山東省商河縣為例，對(duì)當(dāng)?shù)靥乩Т宸掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的信貸情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，了解當(dāng)?shù)胤掂l(xiāng)農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)信貸過(guò)程中的真實(shí)訴求，客觀、全面地的分析特困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信貸難的制約因素，并根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，為政府搭建特困地區(qū)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金平臺(tái)提供有針對(duì)性和建設(shè)性的意見(jiàn)。2．商河縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款需求調(diào)查方案設(shè)計(jì)商河縣，隸屬于山東省濟(jì)南市，是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)較為薄弱，屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較落后的省級(jí)貧困縣，也是濟(jì)南市重點(diǎn)扶持發(fā)展的農(nóng)業(yè)大縣。為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，濟(jì)南市委、市政府在全市確定了100個(gè)重點(diǎn)扶貧特困村，其中商河縣有19個(gè)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)作為推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，可以成為帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，因此本調(diào)研以商河縣特困鎮(zhèn)，龍桑寺鎮(zhèn)、殷巷鎮(zhèn)和懷仁鎮(zhèn)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者為調(diào)查對(duì)象，之所以選擇這三個(gè)鎮(zhèn)作為樣本，主要考慮到這三個(gè)鎮(zhèn)的人口占據(jù)整個(gè)商河縣的十分之一，并且這三個(gè)鎮(zhèn)下設(shè)的57個(gè)村均是濟(jì)南市確定的特困村，貧困村戶數(shù)占全縣總戶數(shù)的30%，所以其調(diào)查結(jié)果可以反映特困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信貸情況。本調(diào)研研究基礎(chǔ)是于2018年8月期間，8人組成的調(diào)查隊(duì)對(duì)商河縣特困地區(qū)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的貸款情況進(jìn)行的調(diào)研結(jié)果。3．統(tǒng)計(jì)結(jié)果與分析本次調(diào)研問(wèn)卷內(nèi)容覆蓋了商河縣特困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款獲得情況、返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款期望、創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)便利程度以及主要途徑四個(gè)方面，問(wèn)卷涉及被調(diào)查者的個(gè)人情況以及19個(gè)客觀選擇性提問(wèn)和一個(gè)主觀性提問(wèn)。調(diào)研采用現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放現(xiàn)場(chǎng)回收的方式，被調(diào)查返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員數(shù)超過(guò)了被調(diào)查地返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工總數(shù)的八成，調(diào)研共發(fā)放100份問(wèn)卷，回收95份問(wèn)卷，去除有問(wèn)題的問(wèn)卷后得到92份有效問(wèn)卷，問(wèn)卷有效率達(dá)到92%。問(wèn)卷受訪者可以在一定程度上代表山東省特困村返鄉(xiāng)農(nóng)民工經(jīng)濟(jì)水平和信貸需求情況，為下一步研究奠定基礎(chǔ)。經(jīng)整理統(tǒng)計(jì)問(wèn)卷，被調(diào)查者人口學(xué)特征如表1所示。表1商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工特征指標(biāo)內(nèi)部指標(biāo)人數(shù)（人）百分比（%）性別男女504254.35%45.65%年齡25歲以下25-3031-3536-4546歲以上103912181310.87%42.39%13.04%19.57%14.13%學(xué)歷文盲小學(xué)初中高中及以上08543008.7%58.7%32.6%經(jīng)濟(jì)作物種植從事不從事662671.74%28.26%家庭收入2萬(wàn)元以下2萬(wàn)到5萬(wàn)5萬(wàn)到10萬(wàn)10萬(wàn)元以上2530251227.17%32.61%27.17%13.04%調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工偏年輕化并且多為夫妻檔，務(wù)工期間的收入不高，創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)成本小，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好類人群。調(diào)查對(duì)象初中學(xué)歷占半，無(wú)文盲，也無(wú)大學(xué)畢業(yè)生，可見(jiàn)該地區(qū)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工文化教育層次相對(duì)偏低，主要是貧困地區(qū)對(duì)大學(xué)生的吸引力不足，而學(xué)歷較低的農(nóng)民在城市從事的也多半是體力勞動(dòng)，加上戶籍問(wèn)題對(duì)醫(yī)療、子女教育等公共服務(wù)的限制，這部分人群更愿意在條件成熟的情況下返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這意味著返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是農(nóng)民權(quán)宜之下的理性選擇，然而受自身知識(shí)的限制使得貧困地區(qū)的返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)含量不高。樣本中有72%的創(chuàng)業(yè)者家庭主要從事經(jīng)濟(jì)作物種植，家庭收入多集中在2萬(wàn)到10萬(wàn)之間，而10萬(wàn)元以上的占比很小，此外，五分之一的樣本戶依然未能實(shí)現(xiàn)收入突破貧困及中等線（收入低于2萬(wàn)元）。這反映出在該地區(qū)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者中來(lái)自困難家庭的比重不高。此外，創(chuàng)業(yè)資金來(lái)自家庭的支持明顯不足，資金來(lái)源或是依靠貸款，或是務(wù)工期間的積累。3.1返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款獲準(zhǔn)情況分析關(guān)于對(duì)創(chuàng)業(yè)中是否獲得創(chuàng)業(yè)貸款為啟動(dòng)條件的數(shù)據(jù)整理，92份問(wèn)卷中21人沒(méi)有貸款，原因或者是認(rèn)為創(chuàng)業(yè)無(wú)須信貸融資，或者自有資金充足。另外71人選擇正規(guī)金融組織獲得了創(chuàng)業(yè)貸款，占比77.1%?？梢?jiàn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者中部分農(nóng)民前期有明確的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，務(wù)工成為積累創(chuàng)業(yè)資金的手段，由于當(dāng)?shù)胤掂l(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)多為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等勞動(dòng)密集型領(lǐng)域，因此資金門(mén)檻低，土地資源便利，并且這些熟識(shí)的領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小。雖然大部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員自有資金不足，但缺口不大，基本可以通過(guò)借貸解決。表2商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)現(xiàn)狀指標(biāo)內(nèi)部指標(biāo)人數(shù)（人）百分比（%）貸款來(lái)源農(nóng)信社2940.85%郵儲(chǔ)儲(chǔ)蓄1115.49%農(nóng)業(yè)銀行1926.76%小額貸款公司912.68%其他34.23%貸款期限6個(gè)月以內(nèi)2738.03%6個(gè)月到一年2433.8%1年到3年1216.9%3年以上811.27%貸款額度1萬(wàn)元以下1926.76%1到5萬(wàn)元2535.21%5到10萬(wàn)元2129.58%10萬(wàn)元以上68.45%從商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款來(lái)源上分析，人們將銀行或農(nóng)信社貸款作為第一選擇，可見(jiàn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工更信賴于傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而小額信貸公司等非正規(guī)金融在返鄉(xiāng)農(nóng)民工信貸申請(qǐng)中遇冷。這種局面不僅使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金壓力增大，同時(shí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間受限，補(bǔ)充功能無(wú)法發(fā)揮，兩類機(jī)構(gòu)的信貸格局嚴(yán)重失衡。在貸款期限方面，信貸期限一年以下的占72%，期限較短，貸款人的還款壓力較大，而額度在五萬(wàn)以下的貸款占82%，從資金缺口上判斷，商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)類型主要是小微型經(jīng)營(yíng)，這類創(chuàng)業(yè)具有投資短平快的特點(diǎn)，建設(shè)期短，資金回籠快，利潤(rùn)率穩(wěn)定，然而當(dāng)年的投資回報(bào)多用于信貸償還上，短期內(nèi)用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模而追加投資的可能性受到來(lái)自資金的約束。表32016年商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款平均利率貸款期限商業(yè)銀行農(nóng)信社小額貸款公司貸款基準(zhǔn)利率6個(gè)月以內(nèi)6.55%8.17%15.2%5.6%6個(gè)月到一年6.55%8.17%18.7%5.6%1年到3年7.02%8.76%-6.0%3年以上7.11%8.87%-6.0%對(duì)商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款利率的數(shù)據(jù)整理中發(fā)現(xiàn)，各類貸款期限中，從商業(yè)銀行獲得的貸款利率最低，利率僅在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮17%，高出當(dāng)年基準(zhǔn)利率一個(gè)百分點(diǎn)左右，這是吸引創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的地方，但是商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象是城鎮(zhèn)居民和企業(yè)，對(duì)于信用評(píng)級(jí)缺失的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，銀行的風(fēng)控意識(shí)對(duì)農(nóng)戶的信貸訴求構(gòu)成歧視，信貸可得性較低。而作為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信貸主要融資渠道的農(nóng)信社，貸款利率比基準(zhǔn)貸款利率上浮50%左右，高出兩個(gè)百分點(diǎn)，這意味著平均一萬(wàn)元的貸款每年就要比商業(yè)銀行多還2-3倍的利息。考慮到農(nóng)信社業(yè)務(wù)性質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)布局等便利因素，通常國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策主要借助于農(nóng)信社平臺(tái)實(shí)施，因此返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民信貸申請(qǐng)容易，手續(xù)和流程簡(jiǎn)便。貸款利率最高是小額貸款公司，利率為貸款基準(zhǔn)利率的3到4倍。小額信貸公司的信貸利率高主要源于該類代款公司有著較高的融資、運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)險(xiǎn)控制成本。出于貸款成本和信貸可得性考慮，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工更愿意折中選擇農(nóng)信社[10]。3.2返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款意愿分析從對(duì)已經(jīng)獲取貸款的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的調(diào)查中了解到，40.8%的商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者表示從農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款不能滿足其創(chuàng)業(yè)需求，從創(chuàng)業(yè)者貸款期望（表4）與實(shí)際申請(qǐng)的狀況（表2）相比，金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放貸款額度和還款期限與創(chuàng)業(yè)者需求有明顯差距。具體表現(xiàn)在：創(chuàng)業(yè)貸款額度與期望的額度缺口較大；期限短，還款壓力大，不利于回款慢和風(fēng)險(xiǎn)高的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。當(dāng)前我國(guó)涉農(nóng)信貸項(xiàng)目主要是農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸以及農(nóng)村商業(yè)銀行推出的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸出款項(xiàng)、生產(chǎn)設(shè)備貸出款項(xiàng)、預(yù)購(gòu)定金貸出款項(xiàng)、開(kāi)發(fā)性貸出款項(xiàng)、生活貸出款項(xiàng)、抵押擔(dān)保等多個(gè)貸出款項(xiàng)產(chǎn)品[14]，這類信貸產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)施普惠原則，準(zhǔn)入門(mén)檻低，申請(qǐng)容易，使用靈活，基本實(shí)現(xiàn)信貸到戶，在一定程度上改善了農(nóng)民生產(chǎn)和生活條件，但缺點(diǎn)是額度少，期限短，金額最大為五萬(wàn)元，還款期最長(zhǎng)一年半，在這種緊張的信貸環(huán)境下，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)空間受限，特別是對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的吸引力不強(qiáng)。表4商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款期望情況期望指標(biāo)指標(biāo)選項(xiàng)人數(shù)（人）百分比（%）農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)的貸款能否滿足您的需求？不能滿足2940.85%基本能滿足2230.99%完全滿足2028.17%申請(qǐng)到的貸款額度是否與期望的金額一致不一致5678.87%一致1521.13%期望的貸款期限1到2年1318.31%2到3年3143.66%3年以上2738.03%期望的貸款額度1萬(wàn)元以內(nèi)57.04%1到5萬(wàn)元2231.99%5到10萬(wàn)元2940.85%10萬(wàn)元以上1521.13%3.3返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的主要途徑分析在商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者獲得創(chuàng)業(yè)貸款的途徑上來(lái)看，保證貸款是信貸的主要途徑，而保證貸款中的主要方式是以村民小組聯(lián)保為主，其他保證方式占比相對(duì)較少，參見(jiàn)表5。我國(guó)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保有方式多為土地和宅基地等不動(dòng)產(chǎn)，而土地最具融資價(jià)值，因此產(chǎn)權(quán)抵押被視為大額融資的備選手段，較于其他方式，在保護(hù)隱私、節(jié)約面子成本和減少人際關(guān)系依賴等方面更具優(yōu)勢(shì)[10]，理應(yīng)成為農(nóng)民融資的首選，但在我國(guó)，由于農(nóng)民只有土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，而農(nóng)民集體土地證又使得住房抵押和宅基地抵押受限，當(dāng)前農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)中面臨的法律障礙、農(nóng)房?jī)r(jià)值評(píng)估難、抵押處置難等問(wèn)題尚未解決[11]，可見(jiàn)農(nóng)民抵押物的“瓶頸”成為主要的融資約束。此外，農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未全面建立，農(nóng)民無(wú)疑是中國(guó)征信最薄弱的環(huán)節(jié)，因?yàn)闊o(wú)信用評(píng)級(jí)，所以農(nóng)民沒(méi)有信用卡，加之，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)化程度較低，可參考的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)太少，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的吸儲(chǔ)意義遠(yuǎn)大于放款意義，因此無(wú)論在消費(fèi)類信貸還是生產(chǎn)類信貸對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)還是一片藍(lán)海，雖然國(guó)家“三農(nóng)”導(dǎo)向的金融政策力度強(qiáng)而市場(chǎng)推動(dòng)弱，原因在于農(nóng)村金融最難破解的就是“風(fēng)控”，農(nóng)村征信體系的缺失無(wú)法降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民金融需求長(zhǎng)期受到低估和壓抑。表5商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的途徑指標(biāo)內(nèi)部指標(biāo)人數(shù)（人）百分比（%）貸款方式信用貸款1216.9%質(zhì)押貸款00.0%抵押貸款79.86%保證貸款5273.24%保證方式公務(wù)員擔(dān)保11.92%村民小組聯(lián)保4382.69%擔(dān)保公司擔(dān)保713.46%其他11.93%3.4返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)便利性分析表6從貸款申請(qǐng)時(shí)間、貸款機(jī)構(gòu)距離和信貸服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面顯示了商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工在申請(qǐng)貸款時(shí)的服務(wù)體驗(yàn)，其中大多數(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員貸款申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)半個(gè)月以上，而且申請(qǐng)貸款要到5公里甚至10公里以外的網(wǎng)點(diǎn)辦理，近半數(shù)農(nóng)民表示在辦理過(guò)程中金融服務(wù)體驗(yàn)不滿意?？梢?jiàn)，商河縣金融機(jī)構(gòu)在受理返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的貸款申請(qǐng)審批的時(shí)滯期較長(zhǎng)且手續(xù)復(fù)雜，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理給交通不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民出行帶來(lái)不便，此外當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品單一，網(wǎng)絡(luò)化不發(fā)達(dá)，移動(dòng)辦貸系統(tǒng)尚未普及[12]。調(diào)研了解到，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)很少組織金融下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)，特別是針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的“一站式”或“綠色通道”等快捷服務(wù)項(xiàng)目更是寥寥無(wú)幾，由于信息閉塞和宣傳力度不夠，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)金融的認(rèn)知僅僅停留在存款業(yè)務(wù)，很多人對(duì)家鄉(xiāng)的金融政策不了解，金融惠農(nóng)的普及率極低，這不僅打消了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極性，同時(shí)也折射出當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系有極大的改進(jìn)空間。表6商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的金融服務(wù)現(xiàn)狀指標(biāo)內(nèi)部指標(biāo)人數(shù)（人）百分比（%）貸款申請(qǐng)時(shí)間半個(gè)月以內(nèi)1014.08%半個(gè)月到一個(gè)月2839.44%一個(gè)月到3個(gè)月2738.03%3個(gè)月以上68.45%貸款機(jī)構(gòu)距離2公里以內(nèi)68.45%2到5公里1521.13%5到10公里2940.85%10公里以上2129.58%服務(wù)體驗(yàn)服務(wù)很好1318.31%服務(wù)還行2535.21%服務(wù)不太好1723.94%服務(wù)質(zhì)量差1622.54%4.商河縣貧困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款存在的問(wèn)題4.1返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款渠道單一農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量，在引領(lǐng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮先導(dǎo)作用。調(diào)研發(fā)現(xiàn)作為濟(jì)南市的貧困縣，商河縣所屬的貧困村返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款資金主要來(lái)自農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行，來(lái)自小額貸款公司和其他渠道的信貸支持較少。這與我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局所呈現(xiàn)出來(lái)的“二元性”即發(fā)達(dá)地區(qū)較為密集，欠發(fā)達(dá)地區(qū)較為分散不無(wú)關(guān)系，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系是由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行為主體，郵儲(chǔ)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融為輔構(gòu)建而成的。機(jī)構(gòu)龐雜，規(guī)模小，相對(duì)于來(lái)自占人口半數(shù)的農(nóng)民金融需求市場(chǎng)而言，資金的供需缺口較大，出于風(fēng)控和利益考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出“惜貸”，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融資金的供求矛盾。目前在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村仍然存在金融機(jī)構(gòu)“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。在金融業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融供給體系相對(duì)完善，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、儲(chǔ)蓄銀行都能為當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)者提供貸款，而非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)例如小額貸款公司、農(nóng)村互助社也能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)者提供一定的金融補(bǔ)充。相比之下，貧困地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)獲得貸款的來(lái)源非常單一，雖然有類似小額貸款公司這樣的新型金融機(jī)構(gòu)，但授信額度較低，且利息偏高，并不是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的首選對(duì)象。4.2返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款預(yù)期與實(shí)際差距較大調(diào)查發(fā)現(xiàn)商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)中應(yīng)然與實(shí)然的差距較大，主要表現(xiàn)在貸款需求滿足率低、融資成本高，金融服務(wù)的地區(qū)化不強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)胤掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員期望申請(qǐng)的貸款額度在5萬(wàn)元以上，而授信額度主要集中在1到5萬(wàn)元之間，缺口近兩倍，創(chuàng)業(yè)資金的杠桿率不高，很難撬動(dòng)那些初始投資較大的項(xiàng)目，使得返鄉(xiāng)人員的創(chuàng)業(yè)選擇領(lǐng)域受限，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用有限。特別是對(duì)于貧困地區(qū)，零碎分散的小規(guī)模投資只能在一定程度上改善農(nóng)戶的生活條件，只有規(guī)模化的投資項(xiàng)目才能使實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效脫貧。此外，從融資成本角度上看，商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民在現(xiàn)有渠道所獲得的貸款利率均高于當(dāng)年基準(zhǔn)利率，尤其是從小額貸款公司獲得的貸款利率是基準(zhǔn)利率的3到4倍，且還款期限也不盡如人意，貸款期限最多可以延長(zhǎng)到3年，給創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)了較大的財(cái)務(wù)壓力。多維度的預(yù)期與實(shí)際間的偏差使得返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)處于兩難境地。而金融機(jī)構(gòu)一方，由于無(wú)法通過(guò)抵押規(guī)避不良貸款風(fēng)險(xiǎn)或征信體系來(lái)評(píng)估創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的信譽(yù)等級(jí)，因此不得不對(duì)農(nóng)民采取緊縮銀根的政策，減少農(nóng)民貸款額度，上浮貸款的利率。4.3返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一方面可以優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村的資源配置，另一方也有利于解決貧困地區(qū)的扶貧問(wèn)題。誠(chéng)然農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展有共性的問(wèn)題，而各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件、自然條件以及文化歷史也存在著一定差異，因此在引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的政策上要體現(xiàn)出地區(qū)化的特質(zhì)。調(diào)查中了解到商河縣返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信貸方式主要借助保證貸款中村民小組聯(lián)保的傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)，由于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)中可用于質(zhì)押物的動(dòng)產(chǎn)不多，而財(cái)產(chǎn)中占比較大的房產(chǎn)和土地的產(chǎn)權(quán)法律界定尚存爭(zhēng)議，無(wú)法對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，導(dǎo)致大量返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資中無(wú)法進(jìn)行抵押貸款，因此在鄉(xiāng)情濃厚的農(nóng)村地區(qū)保證貸款成為主要的信貸方式，然而當(dāng)?shù)胤掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員在選擇保證方式上也相對(duì)單一，絕大多數(shù)選擇村民小組聯(lián)保，其他保證方式發(fā)展緩慢，來(lái)自政府和市場(chǎng)的支持顯然不足，沒(méi)有形成部門(mén)間和行業(yè)間協(xié)同機(jī)制。此外，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，沒(méi)有根據(jù)創(chuàng)業(yè)人員所在地區(qū)特點(diǎn)和需求情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的差別化、人性化的信貸產(chǎn)品，沒(méi)有設(shè)身處地的為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民著想，服務(wù)意識(shí)有待于增強(qiáng)，可見(jiàn)，多年來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的陽(yáng)光沒(méi)有普照到農(nóng)村，農(nóng)民反被邊緣化。4.4返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)質(zhì)量欠佳商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工文化層次不高，對(duì)于政策的掌握和解讀不夠全面和精準(zhǔn)，加上當(dāng)?shù)氐幕蒉r(nóng)金融政策宣傳力度不到位，普及率低，政策推廣的效果并不理想。事實(shí)上，對(duì)于長(zhǎng)期處于金融食物鏈下游的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，信貸是一個(gè)未知的領(lǐng)域，信貸本身就意味著挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前商河縣金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理以現(xiàn)場(chǎng)為主，網(wǎng)上申辦普及率不高，繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)、綿長(zhǎng)的辦理時(shí)間以及申請(qǐng)過(guò)程中的長(zhǎng)途跋涉無(wú)疑增加了創(chuàng)業(yè)人員的信貸成本，嚴(yán)重挫傷了創(chuàng)業(yè)者貸款申請(qǐng)的熱情。此外，貧困地區(qū)的金融配套設(shè)施不足，ATM機(jī)、POS機(jī)等難得一見(jiàn)，不具備用卡條件，也限制了農(nóng)民對(duì)電話銀行、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金結(jié)算方式的應(yīng)用，增加了信貸申請(qǐng)后續(xù)的機(jī)會(huì)成本。眾多來(lái)自金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體驗(yàn)不滿意的經(jīng)歷，在村民社會(huì)，會(huì)通過(guò)口口相傳形成示范效應(yīng)，使得后來(lái)者望而卻步，當(dāng)然這種影響也是雙向的，因此營(yíng)造農(nóng)村金融發(fā)展軟環(huán)境首先要提高農(nóng)村信貸服務(wù)質(zhì)量。5.改善商河縣貧困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)展的建議扶貧需要精準(zhǔn)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)作為一條實(shí)實(shí)在在拉動(dòng)當(dāng)?shù)孛撠氈赂坏男侣纷?，在政策扶植上也要因地制宜，?duì)癥下藥。根據(jù)對(duì)商河縣特困村的調(diào)研統(tǒng)計(jì)結(jié)果和分析結(jié)論，以下從拓寬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款供給渠道、農(nóng)村征信體系構(gòu)建、抵押體系機(jī)制建設(shè)、貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量五個(gè)方面針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸問(wèn)題提出政策建議。5.1拓寬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款供給渠道農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得金融市場(chǎng)對(duì)涉農(nóng)信貸呈現(xiàn)出商業(yè)銀行不愿介入、合作性金融組織力不從心、民間借貸良莠不齊的困頓局面。因此農(nóng)村金融的發(fā)展絕不是一個(gè)獨(dú)立的過(guò)程，而是整合政府、財(cái)稅以及行業(yè)資源，頂層設(shè)計(jì)，區(qū)域布局，多管齊下，才能發(fā)揮服務(wù)好“三農(nóng)”的功效。首先，地方政府應(yīng)積極發(fā)揮“看得見(jiàn)的手”的作用，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供更多的優(yōu)惠政策，例如通過(guò)稅收折扣、利息補(bǔ)貼等手段引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的信貸支持力度，增加創(chuàng)業(yè)貸款的供應(yīng)量。其次，省一級(jí)銀監(jiān)局可以適當(dāng)放寬對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管制，為各類非正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)合法化提供方向[13]，例如推動(dòng)濟(jì)南市境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融的發(fā)展，鼓勵(lì)民間借貸公司、小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的村鎮(zhèn)銀行，推動(dòng)中小型金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)化。最后，對(duì)于縣一級(jí)非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，省級(jí)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)從正反兩個(gè)方面對(duì)其給予公正評(píng)價(jià)。要肯定他們?cè)跒榉掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供資金援助、控制創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面做出的貢獻(xiàn)，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)貸款的有力補(bǔ)充。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村地區(qū)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制，將民間金融納入到金融監(jiān)管之中，防止非正規(guī)的民間金融因?yàn)槿狈τ行ПO(jiān)管而陷入野蠻生長(zhǎng)之中，給社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)不利影響[14]。綜上，在政策的導(dǎo)向下，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮各自業(yè)務(wù)、規(guī)模和地緣的優(yōu)勢(shì)，形成互補(bǔ)格局，拓寬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款渠道。5.2大力推動(dòng)農(nóng)村征信體系構(gòu)建征信體系建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)工程，信用評(píng)價(jià)更是一個(gè)多維度信息的動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)貧困地區(qū)的農(nóng)村人口流動(dòng)性較大，收入來(lái)源多渠道，生產(chǎn)和生活主要依靠現(xiàn)金交易，因此商業(yè)銀行不容易獲得農(nóng)村居民完整的信用信息。在信息不對(duì)稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法考察農(nóng)民的信用等級(jí)，加大了其向農(nóng)民放款的風(fēng)險(xiǎn)。特別是那些抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的小型金融機(jī)構(gòu)，更是不敢輕易放貸。因此農(nóng)民征信體系的完善和發(fā)展對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信貸有著重要的意義。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民資金使用狀況與銀行征信體系銜接，可以通過(guò)鼓勵(lì)農(nóng)村居民使用信用卡、電子銀行、快捷支付等金融服務(wù)方式，使商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社能夠快速收集農(nóng)村居民的現(xiàn)金流狀況，從而提升他們的信用等級(jí)[14]。另外，還可以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳單、宣傳車的方式，讓更多的農(nóng)民了解到信用的重要性，強(qiáng)化農(nóng)民的信用意識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)信用的重視。由于我國(guó)農(nóng)村是典型的熟人社會(huì)，普及的過(guò)程中可以邀請(qǐng)村干部參加金融機(jī)構(gòu)組織的金融知識(shí)宣講，當(dāng)具有影響力的村干部意識(shí)到信用的重要性后，便會(huì)通過(guò)示范效應(yīng)提高所在地農(nóng)民信用意識(shí)[14]。與此同時(shí)，在征信系統(tǒng)構(gòu)建過(guò)程中，還要定期對(duì)失信人口進(jìn)行信息披露，通過(guò)一定程度的獎(jiǎng)懲方式提升整個(gè)農(nóng)民的遵從度，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員通過(guò)信用貸款方式爭(zhēng)取到來(lái)自金融機(jī)構(gòu)更多的優(yōu)惠的創(chuàng)業(yè)資金支持。5.3完善農(nóng)村金融抵押體系的機(jī)制建設(shè)由于農(nóng)村居民所擁有的可作抵押資產(chǎn)流動(dòng)性差，且價(jià)值評(píng)估困難，金融機(jī)構(gòu)對(duì)該部分資產(chǎn)的認(rèn)可度不高。因此需要借助于法律為這類資產(chǎn)確權(quán)，包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)，農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資事實(shí)上是一種很好的抵押創(chuàng)新形式，可以提高農(nóng)民資產(chǎn)的抵押價(jià)值，解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)面臨的流動(dòng)性約束。因此健全抵押貸款的相關(guān)法律，完善評(píng)估機(jī)構(gòu)，規(guī)范評(píng)估市場(chǎng)，銀行和評(píng)估機(jī)構(gòu)做好銜接工作，方便農(nóng)民抵押貸款，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，規(guī)范抵押流程和運(yùn)行機(jī)制，提高抵押物和抵押權(quán)的流轉(zhuǎn)速度，并且加強(qiáng)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)和農(nóng)戶的監(jiān)管，各主體行為記錄與征信體系對(duì)接，維系市場(chǎng)秩序，確保各方利益[15]。打通橫亙?cè)诜掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工面前抵押和質(zhì)押貸款的制度壁壘，盤(pán)活農(nóng)民的不動(dòng)產(chǎn)，并且根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況籌劃創(chuàng)業(yè)規(guī)模，縮小信貸預(yù)期和實(shí)際的缺口。5.4推進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，設(shè)計(jì)出適用于不同返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體信貸需求的差異化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面要?jiǎng)?chuàng)新信用、抵押質(zhì)押品及聯(lián)合擔(dān)保等多方面的信貸獲取方式，聯(lián)合第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的資產(chǎn)流動(dòng)性進(jìn)行評(píng)級(jí)，從貸款利率、期限、數(shù)額、還款方式等方面設(shè)計(jì)差異化的抵押貸款產(chǎn)品及組合方式，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供合理范圍內(nèi)的授信額度、清還時(shí)限的便利。另一方面金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)前期、中期和后期不同時(shí)段的資金需求節(jié)奏和盈利情況，擬訂相匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制、金融服務(wù)及后續(xù)支持的差異性服務(wù)[14]。5.5提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)水平隨著商業(yè)銀行在縣域網(wǎng)點(diǎn)撤并的進(jìn)行，縣域的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量趨于減少，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者獲得金融服務(wù)便捷性有所下降。為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，方便農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求，開(kāi)展預(yù)約服務(wù)等，或者定期開(kāi)展金融下鄉(xiāng)業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者送上門(mén)，打通服務(wù)農(nóng)村金融“最后一公里”，力爭(zhēng)做到服務(wù)無(wú)死角，激發(fā)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)積極性。同時(shí)，針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青年人群，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)