擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法1

精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有精品文檔第一章 總則第一條 為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展,維護(hù)XX集團(tuán)優(yōu)良信譽(yù)和資產(chǎn)安全,提高資產(chǎn)使用效率,確保公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法規(guī)和本集團(tuán)章程,制定本辦法。本集團(tuán)各類擔(dān)保業(yè)務(wù)必須符合國家法律、法規(guī)，遵循安全性、效益性、流動性的原則。第三條 本集團(tuán)與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。第四條 本集團(tuán)各控股公司和由本集團(tuán)實(shí)行業(yè)務(wù)管理的參股公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)必須依照本辦法。第二章 業(yè)務(wù)種類第五條 融資擔(dān)保是指為達(dá)到某種投資或消費(fèi)目的，在融資申請人資金不足的情況下，通過擔(dān)保提升融資申請人的信用，達(dá)到融資的目的，分為公司融資擔(dān)保和個人融資擔(dān)保。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：流動資金貸款擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、保付代理擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、投資經(jīng)營貸款擔(dān)保等。第六條 合同履約擔(dān)保是指保證合同各方守信履約，按合同約定的義務(wù)正確執(zhí)行和遵守以保證合同完成的擔(dān)保行為。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、工程合同履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動車交易擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易擔(dān)保、保付代理業(yè)務(wù)等。第七條 財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保是指申請人在向法院申請進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全時，向法院提供的對因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保。產(chǎn)品包括：訴前財(cái)產(chǎn)保全、訴訟財(cái)產(chǎn)保全、執(zhí)行擔(dān)保。 第三章業(yè)務(wù)受理第一節(jié)公司融資擔(dān)保條件第八條 公司融資擔(dān)保的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景，有利于技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，注冊資本在人民幣100萬元以上，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格的企業(yè)。受理擔(dān)保的條件包括：（一）擔(dān)保申請人具有一定的資產(chǎn)，信用良好，具有履約能力；（二）擔(dān)保申請人接受本集團(tuán)對其經(jīng)營管理及履約情況的監(jiān)督、調(diào)查與檢查；（三）擔(dān)保申請人能夠按規(guī)定提供必要的反擔(dān)保措施；（四）申請企業(yè)（含其關(guān)聯(lián)企業(yè)）累計(jì)申請的擔(dān)保額不超過受理擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的20%。第二節(jié) 個人融資擔(dān)保條件第九條 個人融資擔(dān)保的對象為具有完全民事行為能力的中國自然人及在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人。受理擔(dān)保的條件包括：（一）穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（二）有合法有效的購買住房、汽車等消費(fèi)品的合同或協(xié)議；（三）投資經(jīng)營貸款須有明確的用途及資金使用計(jì)劃，投資前景預(yù)測；（四）有本集團(tuán)認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。第三節(jié) 合同履約擔(dān)保條件第十條 合同履約擔(dān)保的對象為依法注冊經(jīng)營的企業(yè)法人、法人聯(lián)合體及自然人。 受理擔(dān)保的條件包括：依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家法律；（二） 具備較強(qiáng)履約能力，并能提供反擔(dān)保措施；（三） 自然人能提供可靠的反擔(dān)保資產(chǎn)，并具備履約能力。第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保條件第十一條財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的對象為進(jìn)行民事、經(jīng)濟(jì)訴訟或仲裁的當(dāng)事人。

受理擔(dān)保的條件包括：（一）財(cái)產(chǎn)保全申請人已向法院提出申請；（二）必須是給付之訴；（三）有具體的訴訟請求和事實(shí)、理由；（四）有本集團(tuán)認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；（五）其他條件。第五節(jié)公司擔(dān)保人應(yīng)提交資料第十二條屬本集團(tuán)擔(dān)保對象并符合受理?xiàng)l件的企業(yè)，應(yīng)向各擔(dān)保公司領(lǐng)取并填寫《委托擔(dān)保申請書》和《企業(yè)基本情況表》（附件1），同時，向各擔(dān)保公司提下列必備的文件資料，并保證其真實(shí)性：（一）營業(yè)執(zhí)照副本；（二）法人代碼證；（三）稅務(wù)登記證副本；（四）企業(yè)注冊登記核準(zhǔn)件；（五）驗(yàn)資報(bào)告；（六）近三年審計(jì)報(bào)告；（七）近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（八）貸款卡記錄；（九）納稅憑證；（十）資信證明；（十一）企業(yè)章程；（十二）企業(yè)介紹；（十三）董事會決議；（十四）董事會成員名單及簽名式樣；（十五）法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)者簡歷；（十六）法人代表證明書及法人代表身份證；（十七）法人代表授權(quán)委托書；（十八）主要投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件；（十九）提供反擔(dān)保措施的有關(guān)文件；（二十）提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個人主要財(cái)產(chǎn)清單；（二十一）公司股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的，如不是100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會同意質(zhì)押的股東會決議；（二十二）抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)證明及財(cái)產(chǎn)評估報(bào)告；（二十三）質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)物權(quán)屬證明及質(zhì)物估價(jià)報(bào)告；（二十四）信用反擔(dān)保的，應(yīng)提供反擔(dān)保人的企業(yè)介紹、營業(yè)執(zhí)照副本、驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款證、資信證明、企業(yè)章程、法人代表證明書及法人代表身份證、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)者簡歷；（二十五）本集團(tuán)認(rèn)為必要的其它文件。第六節(jié)個人擔(dān)保人應(yīng)提交資料第十三條屬本集團(tuán)擔(dān)保對象并符合受理?xiàng)l件的個人，向各擔(dān)保公司提下列必備的文件資料，并保證其真實(shí)性：（一）身份證件（居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件）；（二）擔(dān)保申請人（借款人）償還能力證明材料；（三）合法的消費(fèi)合同、投資項(xiàng)目可行性報(bào)告或項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；（四）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，抵、質(zhì)押物估價(jià)報(bào)告書；（五）本集團(tuán)規(guī)定的其它文件和資料。第七節(jié)項(xiàng)目接洽與受理第十四條各擔(dān)保公司必須指定專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理登記，該專人應(yīng)獨(dú)立于其它業(yè)務(wù)部門，對上門申請擔(dān)保的客戶予以接冾并設(shè)立業(yè)務(wù)受理登記簿（附件2）進(jìn)行登記編號。各項(xiàng)目經(jīng)理(含公司各級負(fù)責(zé)人)自行接冾的項(xiàng)目也應(yīng)到該專人處進(jìn)行登記編號。登記完畢后，根據(jù)業(yè)務(wù)種類、所處地域、業(yè)務(wù)來源渠道等對應(yīng)關(guān)系安排具體的業(yè)務(wù)部門及項(xiàng)目接洽人。第十五條項(xiàng)目接洽人應(yīng)認(rèn)真解答客戶疑問，認(rèn)真審閱材料，并在第一次接洽業(yè)務(wù)時將《委托擔(dān)保申請書》、《客戶應(yīng)提交資料清單》交給客戶。第十六條收到客戶提交的資料后，項(xiàng)目接洽人應(yīng)對資料認(rèn)真核對編號并用打時器打上收到日期交登記專員登記，復(fù)印件應(yīng)與原件核對，加蓋核對章。第十七條項(xiàng)目接洽人應(yīng)立即對項(xiàng)目資料和受理?xiàng)l件等進(jìn)行受理審查，在一個工作日內(nèi)決定是否受理，對基本符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，應(yīng)填寫《擔(dān)保項(xiàng)目受理表》（附件3），并在受理登記當(dāng)天簽署受理意見報(bào)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批。第十八條擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)在收到《擔(dān)保項(xiàng)目受理表》后一個工作日內(nèi)審批。擔(dān)保部經(jīng)理同意受理的擔(dān)保項(xiàng)目，要指定項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A角和B角。第四章盡職調(diào)查第十九條盡職調(diào)查是項(xiàng)目經(jīng)理對擔(dān)保申請人的資信狀況、融資用途的合理性、還款來源的可靠性，以及反擔(dān)保措施的可控性等方面的情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)已掌握的信息資料進(jìn)行分析評估，出具《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》（附件4），對項(xiàng)目是否可行發(fā)表自己的意見，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。調(diào)查人的職責(zé)第二十條 盡職調(diào)查實(shí)行雙人落實(shí)制度。即對每一個項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查必須在部門經(jīng)理的統(tǒng)一安排下，至少由項(xiàng)目經(jīng)理A角、項(xiàng)目經(jīng)理B角二人共同完成。各自的職責(zé)是：（一）項(xiàng)目經(jīng)理A角的職責(zé)：1、負(fù)責(zé)與擔(dān)保申請人的聯(lián)絡(luò)、溝通，要求客戶配合工作；2、約定時間，組織與協(xié)調(diào)對項(xiàng)目的調(diào)查；3、獨(dú)立發(fā)表評價(jià)意見并對提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（二）項(xiàng)目經(jīng)理B角的職責(zé)：1、配合A角工作，一起對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；2、獨(dú)立發(fā)表評價(jià)意見并對提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（三）部門經(jīng)理的職責(zé)：1、根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的難易程度，合理選配項(xiàng)目經(jīng)理A、B角；2、督促項(xiàng)目經(jīng)理及時對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評價(jià)；3、審查項(xiàng)目經(jīng)理提交的《企業(yè)（項(xiàng)目）調(diào)查評估報(bào)告書》的真實(shí)性、完整性，并對整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。第二十一條 盡職調(diào)查的程序是：搜集擔(dān)保申請人信息資料并確定調(diào)查了解重點(diǎn)——實(shí)地調(diào)查核實(shí)信息資料并重點(diǎn)審核調(diào)查重點(diǎn)——出具《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》。調(diào)查內(nèi)容第二十二條 盡職調(diào)查的內(nèi)容包括擔(dān)保申請人資信、融資用途的合理性、還款來源的可靠性，以及反擔(dān)保措施的可控性等四個方面。第二十三條 資信調(diào)查評價(jià)是指對擔(dān)保申請人的資信狀況進(jìn)行多方面地調(diào)查，根據(jù)已掌握的信息資料進(jìn)行分析與評估，據(jù)此就客戶的償債能力做出全面的評價(jià)。（一）對公司類擔(dān)保申請人資信的調(diào)查評價(jià)：1、法律主體資格的調(diào)查：（1）審查營業(yè)執(zhí)照原件，房地產(chǎn)企業(yè)還要審查《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證》、建筑安裝企業(yè)還要審查《承建資格證書》原件：看其是否經(jīng)權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)；在有效期內(nèi)；年審合格；（2）審查客戶法人代碼證書原件：看其是否申領(lǐng)并正式使用代碼書；（3）審查稅務(wù)登記證原件：看其是否申領(lǐng)了國稅與地稅《稅務(wù)登記證》并是否按期繳納了各種稅款，法定代表人有沒有上稅務(wù)機(jī)關(guān)公布的限制出境人名單；（4）審查貸款證（卡）原件：看其是否進(jìn)行了年審；記載的內(nèi)容是否與真實(shí)情況相符；（5）審閱公司成立合同、章程原件：對公司的組織形式、出資方式、經(jīng)營方式、最高權(quán)力機(jī)構(gòu)等進(jìn)行全面的了解，看其申請擔(dān)保是否需要最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的決定；若為三資企業(yè)或者承包經(jīng)營企業(yè)，還需提供成立批文、承包經(jīng)營合同；（6）審查法定代表人證明書、法人授權(quán)委托書原件：看其法定代表人證明書上填寫的法定代表人名字和加蓋的公章要與企業(yè)營業(yè)執(zhí)照上的法定代表人名字和名稱相一致。法人授權(quán)委托證明書上填寫的代理人的權(quán)限要具體、明確、擔(dān)保申請人要加蓋公章，法定代表人要簽字。有效期至少到合同簽訂日，通常要有3個月。2、管理水平調(diào)查評價(jià)：（1）公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)查：主要了解企業(yè)所有者與企業(yè)經(jīng)營者的關(guān)系是直接經(jīng)營還是委托經(jīng)營；企業(yè)經(jīng)營決策人、董事會與總經(jīng)理的授權(quán)關(guān)系；以及部門之間的協(xié)作關(guān)系；（2）領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)調(diào)查：主要了解法定代表人與總經(jīng)理的資歷、素質(zhì)、業(yè)績、管理及開拓能力、經(jīng)營作風(fēng)特別是對企業(yè)信譽(yù)的重視程度等來考查擔(dān)保主體的管理水平；（3）信息披露制度調(diào)查：主要了解其是否重視對外信息宣傳工作，印制了哪些宣傳資料；編制了幾套會計(jì)報(bào)表，每套報(bào)表之間是否有較大出入。并通過員工了解情況看是否與企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)介紹的情況及宣傳資料宣傳一致。3、經(jīng)營狀況調(diào)查評價(jià)：（1）行業(yè)調(diào)查：主要了解擔(dān)保申請人所處行業(yè)的政策環(huán)境、現(xiàn)狀、發(fā)展前景，看擔(dān)保申請人在同行業(yè)中的地位；（2）競爭對手調(diào)查：主要了解申請人的主要競爭對手，競爭的方式以及與競爭對手優(yōu)劣勢比較；（3）經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查：主要調(diào)查企業(yè)的有形凈資產(chǎn)和長期資產(chǎn)；（4）經(jīng)營業(yè)績調(diào)查：主要了解近3年經(jīng)營收入、利潤總額、凈利潤情況，觀察發(fā)展變化趨勢；4、財(cái)務(wù)狀況調(diào)查評價(jià)：（1）審核應(yīng)收帳款、預(yù)付帳款和其它應(yīng)收款：重點(diǎn)審核其總帳余額與明細(xì)帳累計(jì)數(shù)是否相符，并與相應(yīng)的報(bào)表數(shù)是否一致。并核查明細(xì)帳戶記錄中有否有與股東的往來帳。對與股東往來且往來金額過大的，要查明形成往來的原因，以確認(rèn)是否真實(shí)投資。有無不合法轉(zhuǎn)移、增加或減少資本的行為。同時，還要分析應(yīng)收帳款的帳齡結(jié)構(gòu)，了解計(jì)提壞帳準(zhǔn)備的方法，評價(jià)應(yīng)收帳款回收的可能性；（2）審核存貨：看其總帳余額與明細(xì)帳累計(jì)數(shù)是否相同、并與報(bào)表數(shù)相一致。對金額過大的，還需到倉庫核實(shí)明細(xì)帳數(shù)目與實(shí)物數(shù)量是否一致；（3）審核對應(yīng)收票據(jù)總帳余額與報(bào)表數(shù)是否相符。對應(yīng)收票據(jù)金額過大的，要審核其原始票據(jù)，看是否屬實(shí)；（4）審核長期投資報(bào)表數(shù)與其總帳余額是否相符。對長期投資占總資產(chǎn)比例達(dá)到10%以上的，要審核明細(xì)，并要了解和分析投資收益。與《利潤表》中“投資收益”科目相核對，評價(jià)其真實(shí)性；（5）審核固定資產(chǎn)：重點(diǎn)審核報(bào)表數(shù)與其總帳余額、明細(xì)帳累計(jì)是否帳帳相符、帳實(shí)相符。并分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成，看房屋等不動產(chǎn)有與機(jī)器設(shè)備、車輛等動產(chǎn)的比例。評價(jià)哪些還可以作為抵押，抵押值多少；（6）審核無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)：看其確認(rèn)是否合理；確認(rèn)價(jià)值與報(bào)表數(shù)是否一致；攤銷是否合理；（7）審核流動負(fù)債：重點(diǎn)審核短期借款，看其報(bào)表數(shù)是否與總、明細(xì)帳相符；是否與貸款卡上的記錄相符。審核應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款及其他應(yīng)付款是否帳帳相符；（8）審核長期負(fù)債：看其形成的原因，核實(shí)其金額是否與貸款卡上的記錄相符，與有關(guān)合同、批文上的金額相符；（9）審核實(shí)收資本：重點(diǎn)看其資本金是否到位，有無抽走、轉(zhuǎn)移和虛假增資等行為；（10）審核銷售收入：重點(diǎn)審核合同及貨款回籠情況，看銷售明細(xì)帳累計(jì)金額與報(bào)表數(shù)是否一致，并要求與銀行對帳單核對；（11）審核銷售成本：重點(diǎn)審核明細(xì)帳，了解成本核算方法，看成本明細(xì)帳結(jié)轉(zhuǎn)數(shù)累計(jì)與報(bào)表是否一致，有無掛帳未結(jié)轉(zhuǎn)成本；（12）審核費(fèi)用：看其銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，是否有濫列支的情況；（13）審核投資收益：對大額的投資收益要審查被投資企業(yè)關(guān)于利潤分配的決定，查驗(yàn)會計(jì)憑證上表示的對方科目是銀行存款還是應(yīng)收帳款，以核實(shí)是否真實(shí)有投資收益，是否收到貨幣資金；對金額過大的投資損失或溢余，特別是溢余要查明形成原因，看是否屬實(shí)；（14）審核營業(yè)外收入：金額較大的營業(yè)外收入或支出，要審查明細(xì)帳，看累計(jì)金額與報(bào)表上是否一致，并要審核原始憑證，驗(yàn)證其是否真實(shí)；（15）在確認(rèn)數(shù)據(jù)真實(shí)的情況下，計(jì)算有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)。5、重大事項(xiàng)調(diào)查評價(jià)：（1）多元化投資調(diào)查：調(diào)查其是否擬或正在進(jìn)行與主業(yè)不相關(guān)聯(lián)的重大投資事項(xiàng)，分析其是否會對主業(yè)資金使用會產(chǎn)生影響；對投資額超過其凈資產(chǎn)50%的項(xiàng)目，要分析投資風(fēng)險(xiǎn)程度；（2）組織體制穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查其是否擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，防止借資產(chǎn)重組之機(jī)使債權(quán)懸空；（3）法律訴訟事項(xiàng)調(diào)查：調(diào)查申請人是否卷入重大法律訴訟事項(xiàng)之中，現(xiàn)還未進(jìn)行結(jié)案；主要大股東是否有重大法律訴訟事項(xiàng)會牽涉企業(yè)的正常經(jīng)營；（4）高級管理人員穩(wěn)定性調(diào)查：調(diào)查主要高級管理人員是否有變動的意向，是否會對企業(yè)的經(jīng)營作風(fēng)產(chǎn)生影響。（二）對個人類擔(dān)保申請人資信的調(diào)查評價(jià)：1、法律主體擔(dān)保資格的調(diào)查：（1）審核身份證原件，并與戶口薄核對，看其年齡是否真實(shí)；是否獨(dú)立成家,獨(dú)立成家的，還要核實(shí)《結(jié)婚證》；（2）審查身體健康與生活狀況，看其是否具備法律規(guī)定的完全民事責(zé)任能力。2、經(jīng)濟(jì)來源調(diào)查：（1）個人（配偶）合法勞動收入所得：到工作單位進(jìn)行核實(shí)并要求開出工資收入證明；（2）合法非勞動所得：股票、證券投資情況；房屋出租收入；其它投資收入。主要查看能反映有此收入的證明。3、社會交往調(diào)查：（1）了解其與什么類型的人群交往；是否有較好的口碑與信譽(yù)度；（2）有沒有賭博（賭球、賭馬）、吸毒等惡習(xí)；（3）有沒有訴訟事項(xiàng)還未處理完畢；（4）有沒有偷、逃、漏稅情況，是否上了稅務(wù)機(jī)關(guān)公布的限制出境人員名單。第二十四條 融資用途合理性調(diào)查評價(jià)主要是對擔(dān)保申請人融資的具體用途、期限長短等方面內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)掌握的資料對融資用途是否合理進(jìn)行評價(jià)。（一）調(diào)查融資用于做什么，評價(jià)用途是否合法；（二）調(diào)查需求量，評價(jià)申請額是否合理；（三）了解用款期限，評價(jià)期限確定是否合理。各種擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品融資用途的調(diào)查方法略有不同，具體見分類產(chǎn)品操作規(guī)則。第二十五條 還款來源可靠性調(diào)查評價(jià)是對擔(dān)保申請人到期時的現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)掌握的數(shù)據(jù)對還款資金落實(shí)的可靠性進(jìn)行評價(jià)。（一）調(diào)查并確認(rèn)融資到期時的現(xiàn)金流入量；（二）調(diào)查并確認(rèn)融資到期時的現(xiàn)金流出量；（三）計(jì)算并確認(rèn)融資到期量的現(xiàn)金凈額。第二十六條 反擔(dān)保措施可控性調(diào)查評價(jià)是對擔(dān)保申請人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，逐項(xiàng)核實(shí)價(jià)值或權(quán)益是否足值，根據(jù)掌握的資料對萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后風(fēng)險(xiǎn)是否可控，擔(dān)保公司的利益是否會受到損失進(jìn)行評價(jià)。（一）抵（質(zhì)）押物的調(diào)查：1、調(diào)查抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)權(quán)屬，要明確抵（質(zhì)）押物可以用來抵（質(zhì)）押；2、了解抵（質(zhì)）押物的存放位置及現(xiàn)狀；3、了解抵（質(zhì)）押物的市場價(jià)格及變現(xiàn)能力。（二）對擔(dān)保人的調(diào)查：內(nèi)容與方法同第二十三條。第三節(jié)調(diào)查結(jié)論第二十七條計(jì)算擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度：（一）根據(jù)調(diào)查情況對擔(dān)保申請人進(jìn)行信用評級(評級辦法見《企業(yè)信用評級辦法》)，并確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；（二）根據(jù)調(diào)查情況確定融資期限，并確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；（三）落實(shí)反擔(dān)保措施，并確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；（四）計(jì)算擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度并確定風(fēng)險(xiǎn)程度(具體辦法見《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度測評辦法》)，據(jù)此確定擔(dān)保費(fèi)率。第二十八條項(xiàng)目經(jīng)理在計(jì)算擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度并據(jù)此確定反擔(dān)保措施與擔(dān)保費(fèi)率后，再與客戶進(jìn)行溝通，征求客戶的意見，爭取與客戶達(dá)成初步意向。第二十九條項(xiàng)目經(jīng)理A、B角對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評價(jià)之后要出具《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》。《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》要明確提出自己是否同意提供擔(dān)保的意見。第三十條A角、B角完成《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》后交部門經(jīng)理審查。部門經(jīng)理如發(fā)現(xiàn)評價(jià)程序、方法、質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行重評；對于判斷不一致的問題，要寫明自己的意見。如有必要，可以與項(xiàng)目經(jīng)理一起對有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)核。第三十一條部門經(jīng)理也同意擔(dān)保的項(xiàng)目填寫《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》（附件5），將《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》及相關(guān)資料一起送管理部復(fù)核。對于不同意報(bào)批的項(xiàng)目要及時以書面形式通知客戶。第三十二條項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)過程一般應(yīng)在八個工作日內(nèi)完成，客戶不配合因素除外。對于重大項(xiàng)目因復(fù)雜程度可以組織項(xiàng)目小組進(jìn)行。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目的評審第三十三條 擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評議和評審四級審核制度。各級審批人員必須在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》中簽名的，一律視同為同意。凡報(bào)項(xiàng)目評審會的擔(dān)保項(xiàng)目，各擔(dān)保公司總經(jīng)理必須簽署同意擔(dān)保的明確意見。第一節(jié)擔(dān)保項(xiàng)目的初審第三十四條 擔(dān)保項(xiàng)目初審由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。其內(nèi)容包括企業(yè)調(diào)查、項(xiàng)目基本風(fēng)險(xiǎn)度評估、確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、撰寫企業(yè)調(diào)查報(bào)告、提出初審意見等，具體內(nèi)容與方法詳見本手冊第四章《盡職調(diào)查》。第二節(jié)擔(dān)保項(xiàng)目的管理部復(fù)審第三十五條 擔(dān)保項(xiàng)目的管理部復(fù)審是指評審人員和管理部經(jīng)理對項(xiàng)目資料的完整性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施的可靠性、還款計(jì)劃的穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論的合理性進(jìn)行審核，并給出相應(yīng)的復(fù)審意見。第三十六條 經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人同意擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)將初審后的項(xiàng)目相關(guān)資料送交給管理部進(jìn)行復(fù)審。第三十七條 管理部綜合管理員按照項(xiàng)目要件清單對報(bào)送項(xiàng)目的資料逐項(xiàng)加以核對，如資料不齊，退回?fù)?dān)保業(yè)務(wù)部補(bǔ)充資料。第三十八條 管理部復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：（一）對企業(yè)所有相關(guān)資料的真實(shí)性、合法性與完備性進(jìn)行審核；（二）對企業(yè)的償債能力及最近二年的信用狀況進(jìn)行審核；（三）對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度測評結(jié)果進(jìn)行審核；（四）對反擔(dān)保措施的合法性與可靠性進(jìn)行審核；（五）對企業(yè)的項(xiàng)目、行業(yè)、品牌、信譽(yù)等產(chǎn)生的無形資產(chǎn)評價(jià)審核；（六）對企業(yè)的經(jīng)營管理能力、獲利能力、履約能力和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析和審核；（七）對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督檢查提出具體意見；（八）對是否同意擔(dān)保、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限出具審核意見。第三十九條 管理部擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審由部門經(jīng)理指定項(xiàng)目審核人員進(jìn)行，項(xiàng)目審核人員在《項(xiàng)目審核報(bào)告書》（附件6）上出具審核意見，一般應(yīng)在兩個工作日內(nèi)完成。第四十條 管理部經(jīng)理收到審核人員完成的《項(xiàng)目審核報(bào)告書》后，應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》上出具復(fù)審意見。第三節(jié)擔(dān)保項(xiàng)目的評議委員會評議第四十一條 管理部同意擔(dān)保的項(xiàng)目或擔(dān)保業(yè)務(wù)部要求復(fù)議的項(xiàng)目交由擔(dān)保評議委員會評議決定。擔(dān)保評議委員會的主要成員包括一名主任、核稽專員（或財(cái)務(wù)部經(jīng)理）、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部審核員、管理部經(jīng)理。其他成員由公司任命。擔(dān)保評議委員會主任由各擔(dān)保公司總經(jīng)理或分管風(fēng)險(xiǎn)控制的副總經(jīng)理（專員）出任。管理部為評議委員會的日常工作機(jī)構(gòu)。第四十二條 評議會議由評議委員會主任召集，一般安排在每周一下午，評議時間不夠則順延。會議召開前一天，由管理部發(fā)出會議通知。特殊情況下，經(jīng)評議委員會主任批準(zhǔn)后可召開臨時會議。第四十三條 評議會評議項(xiàng)目按照擔(dān)保業(yè)務(wù)部介紹項(xiàng)目及初審情況、管理部介紹復(fù)審情況、評委評議、主任總結(jié)的程序進(jìn)行。第四十四條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目A角介紹項(xiàng)目及初審情況。包括申請企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信情況、管理狀況、貸款用途、貸款項(xiàng)目概況、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度評估情況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物等方面的情況，陳述個人對項(xiàng)目的意見。第四十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目B角對項(xiàng)目及初審情況作必要的補(bǔ)充，并陳述個人意見。第四十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對項(xiàng)目及初審情況作必要的補(bǔ)充，并陳述部門意見。第四十七條 管理部項(xiàng)目評審員介紹項(xiàng)目的審核情況。包括對項(xiàng)目資料的完備性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點(diǎn)說明反擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險(xiǎn)度評估情況審核等方面。陳述個人對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分析，提出應(yīng)采取的預(yù)防措施。表明個人對項(xiàng)目的意見。第四十八條 管理部資產(chǎn)評估師對物業(yè)、股權(quán)等反擔(dān)保措施的評估情況向評委報(bào)告。第四十九條 管理部負(fù)責(zé)人對項(xiàng)目的審核情況作必要補(bǔ)充，并表明部門對項(xiàng)目審核的結(jié)論性意見。第五十條 評委針對項(xiàng)目和審核中不明的情況進(jìn)行提問，分別由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和管理部相關(guān)人員作出解答。第五十一條 評委自主陳述對項(xiàng)目的意見。第五十二條 評委自主陳述意見結(jié)束后，由委員會主任作總結(jié)性發(fā)言。之后進(jìn)入表決程序。第五十三條 表決采用三分之二多數(shù)原則。即項(xiàng)目只有獲得與會評委三分之二以上表決同意后，才算通過。不同意意見應(yīng)在會議記錄中注明。第五十四條 評議委員會所有評委實(shí)行一人一票一個表決權(quán)制度。擔(dān)保公司總經(jīng)理有一票否決權(quán)。第五十五條 評議會復(fù)審意見和表決結(jié)果應(yīng)在會議后整理成會議紀(jì)要，經(jīng)整理后由各評委簽字確認(rèn)。第四節(jié)擔(dān)保項(xiàng)目的評審委員會評審第五十六條 擔(dān)保項(xiàng)目評審由公司董事會設(shè)立的擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會（以下簡稱“評審會”）負(fù)責(zé)。項(xiàng)目評審委員會下設(shè)秘書處，秘書處屬經(jīng)營管理部管轄。第五十七條 經(jīng)評議會、總經(jīng)理同意擔(dān)保的項(xiàng)目，由管理部審核員負(fù)責(zé)將項(xiàng)目《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》、《擔(dān)保項(xiàng)目受理表》、《企業(yè)基本情況表》、《企業(yè)上年度審計(jì)報(bào)告》、《近期財(cái)務(wù)報(bào)表》、《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》、《項(xiàng)目審核報(bào)告書》和基本風(fēng)險(xiǎn)度評估資料等項(xiàng)目評審資料，按照評審委員會的人數(shù)每人一份，至遲于召開會議的前兩天提交給評審會秘書處。由評審會秘書處對上評審會項(xiàng)目的資料完整性、程序齊備性及簽名齊全性等進(jìn)行預(yù)審并填制《項(xiàng)目資料預(yù)審報(bào)告書》（附件7）。經(jīng)預(yù)審合格的項(xiàng)目資料由評審會秘書處專人至遲于召開會議的前一天提交給各評委。第五十八條 擔(dān)保項(xiàng)目評審會的程序、內(nèi)容和方法與評議會基本相同。評委閱讀項(xiàng)目資料后，在評審會上發(fā)表意見，并最終投票表決對評審項(xiàng)目的評審意見。第五十九條 擔(dān)保項(xiàng)目評審會議由評審委員會秘書處安排專人負(fù)責(zé)會議記錄，會后根據(jù)評審意見整理成評委綜述，對通過的項(xiàng)目形成會議決議，交由評審會主任簽字后，作為對項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的依據(jù)形成批文，下發(fā)執(zhí)行。具體評審辦法見《XX集團(tuán)項(xiàng)目評審委員會工作條例》。第六十條 經(jīng)評審?fù)鈸?dān)保的項(xiàng)目，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部辦理相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。第六十一條 對在上述四級評審中被否決的項(xiàng)目,項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時發(fā)送《致客戶函》（附件8）通知客戶。第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制手段和反擔(dān)保措施第六十二條 辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情況,以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為原則，切實(shí)把握好被擔(dān)保人的“核心資產(chǎn)”，確定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段或反擔(dān)保措施并在業(yè)務(wù)辦理全過程不折不扣地實(shí)施。第六十三條 凡我集團(tuán)擔(dān)保的企事業(yè)單位(經(jīng)董事會研究同意的特殊客戶除外)，其法定代表人和實(shí)際控制人必須向各擔(dān)保公司提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保并同時提供其個人主要財(cái)產(chǎn)清單、配偶同意意見書等資料，反擔(dān)保合同須經(jīng)公證或律師見證。第六十四條 反擔(dān)保措施的形式有保證、抵押、質(zhì)押和典當(dāng)。保證是指保證人和各擔(dān)保公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保形式。抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為各擔(dān)保公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，各擔(dān)保公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交各擔(dān)保公司占有或依法登記，作為各擔(dān)保公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，各擔(dān)保公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。本辦法所稱典當(dāng)是指被擔(dān)保人將其動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，直接將產(chǎn)權(quán)過戶到各擔(dān)保公司或指定人名下并約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，各擔(dān)保公司可直接擁有該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保形式。第六十五條 反擔(dān)保合同生效日期一般不得遲于借款合同生效日期，特殊情況下（如借款合同履行期間變更擔(dān)保條件時）擔(dān)保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應(yīng)要求擔(dān)保人書面確認(rèn)。第一節(jié)保證第六十六條 客戶申請辦理保證類擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供符合本集團(tuán)要求的保證人。第六十七條 本集團(tuán)只接受不可撤消連帶責(zé)任保證，保證人須向各擔(dān)保公司書面承諾承擔(dān)不可撤消連帶保證責(zé)任。第六十八條 保證人須同時滿足以下條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備代償債務(wù)能力；（三）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。第六十九條 本集團(tuán)不接受下列單位的保證擔(dān)保：（一）國家各級政府機(jī)關(guān)和部門（經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，為使用外國政府或國際經(jīng)濟(jì)組織貸款提供擔(dān)保的除外）；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位，社會團(tuán)體；但已實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實(shí)體除外；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門（企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保）；（四）企業(yè)負(fù)債和或有負(fù)債合計(jì)額超過其凈資產(chǎn)4倍的非金融企業(yè)（專業(yè)擔(dān)保公司除外），以及超出規(guī)定擔(dān)保限額和擔(dān)保范圍的金融企業(yè)；（五）本集團(tuán)禁止作為保證人的其它企業(yè)或組織。第七十條 保證人與債務(wù)人之間存在下列投資或隸屬等關(guān)聯(lián)關(guān)系時，須從嚴(yán)審查保證人資格，審慎接受其保證。（一）保證人與債務(wù)人的法定代表人由同一自然人擔(dān)任；（二）保證人與債務(wù)人之間為母子公司關(guān)系（對子公司為母公司提供擔(dān)保的不能接受）；（三）與債務(wù)人兩者董事會中三分之一以上成員相同；（四）保證人與債務(wù)人之間存在重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第七十一條 保證人須提交如下資料：（一）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；（二）擔(dān)保承諾書；（三）法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；（四）經(jīng)過審計(jì)的最近三個年度及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)資料。成立不足三年的，提供成立以來各年度及最近連續(xù)三期財(cái)務(wù)資料；（五）為其它企業(yè)或個人未結(jié)清債務(wù)提供擔(dān)保的證明文件或無債務(wù)擔(dān)保證明書；（六）保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無關(guān)聯(lián)關(guān)系證明書；（七）保證人有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)提供擔(dān)保的證明文件（依照企業(yè)章程擔(dān)保行為不需批準(zhǔn)的除外）；（八）本集團(tuán)要求的其它資料。第七十二條 保證擔(dān)保的調(diào)查：（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的調(diào)查；（二）調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和代償債務(wù)能力等；（三）在保證調(diào)查中實(shí)行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要指定兩名調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；（四）調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查報(bào)告（或在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中明確反擔(dān)保調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；（五）擔(dān)保調(diào)查報(bào)告要提交管理部門審查。第七十三條 保證擔(dān)保的核實(shí)：（一）業(yè)務(wù)部門和管理部門同時負(fù)責(zé)對保證擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；（二）擔(dān)保核實(shí)的主要內(nèi)容為擔(dān)保條件的一致性、擔(dān)保手續(xù)的合法性和擔(dān)保行為的自愿性；（三）在擔(dān)保核實(shí)中要堅(jiān)持主輔核保人制度，即業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和管理部各指定一名人員進(jìn)行核保，并明確其中一人為主核保人；（四）核保完成后要制成核保書，由保證人當(dāng)面簽章確認(rèn)。參與核保人員均應(yīng)在核保書上簽字。對在保證擔(dān)保中擔(dān)保行為進(jìn)行公證的，可用公證書代替核保書。核保書（或公證書）要作為重要法律文件歸檔管理。第七十四條 保證擔(dān)保的審查與審批：（一）管理部門負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的審查，并提出審查意見；（二）審查的主要內(nèi)容為保證擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性；（三）項(xiàng)目審查委員會負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)及反擔(dān)保條件的審批。反擔(dān)保條件獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與保證人簽定保證合同。反擔(dān)保條件未獲批準(zhǔn)的，須要求債務(wù)人重新提供反擔(dān)保，并按程序重新調(diào)查、審查和審批。第七十五條 保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（一）被保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）保證的方式（須明確為不可撤消連帶責(zé)任保證）；（四）保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；（五）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。第七十六條 對一筆業(yè)務(wù)既有保證擔(dān)保，又有物的擔(dān)保的情況，如物的擔(dān)保由債務(wù)人提供，保證擔(dān)保的范圍應(yīng)涵蓋無論抵押、質(zhì)押權(quán)是否實(shí)現(xiàn)，因代償而導(dǎo)致的全部債權(quán)及費(fèi)用；如物的擔(dān)保由第三人提供，保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)全部本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。第七十七條 保證合同簽定后，各擔(dān)保公司或債務(wù)人對擔(dān)保合同的任何變更（包括展期、轉(zhuǎn)期等）均應(yīng)事先取得保證人書面同意或重新簽定保證合同（保證合同中另有約定的除外）。第七十八條 保證合同簽定后，如遇保證人發(fā)生重組、兼并、分立等情況時，應(yīng)要求改制后的新法人承擔(dān)原保證人的保證責(zé)任，并重新簽定保證合同。如新法人拒不承擔(dān)保證責(zé)任，各擔(dān)保公司應(yīng)立即要求債務(wù)人清償債務(wù)或提供符合要求的新?lián)?。否則應(yīng)及時向人民法院提起訴訟，依法維護(hù)本集團(tuán)權(quán)益。第七十九條 保證合同簽定后，如遇保證人破產(chǎn)、關(guān)閉等情況時，應(yīng)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)或另行提供符合要求的新?lián)?。第八十條 個人無限責(zé)任擔(dān)保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán)力能力的自然人,其保證合同必須經(jīng)公證或律師見證。第二節(jié)抵押第八十一條 下列財(cái)產(chǎn)可以設(shè)定抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（三）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（五）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第八十二條 禁止接受下列財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押：（一）土地所有權(quán)以及耕地、宅基地、自留地、自留山等類型的集體土地使用權(quán)；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（三）國家所有的市政設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的財(cái)產(chǎn)；（六）租用的財(cái)產(chǎn)；（七）列入文物保護(hù)的建筑物或有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；（八）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；（九）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（十）違法違章建筑；（十一）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第八十三條 對抵押的其他規(guī)定：（一）以依法取得的國有土地上的建筑物抵押的，其占用的范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)須同時抵押；以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物等須同時抵押；（二）以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以該土地上建筑物等抵押的，該土地使用權(quán)須同時抵押，但抵押物評估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的建筑物等抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)須同時抵押，但抵押物評估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；（四）以在建工程抵押的，必須取得土地的合法手續(xù)。第八十四條 抵押人必須依法享有對抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本集團(tuán)明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔(dān)保。第八十五條 抵押人須提供下列文件：（一）營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書；經(jīng)過審計(jì)的抵押人近期財(cái)務(wù)資料；抵押物權(quán)屬證明；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件；抵押人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意抵押的證明文件；抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明文件。第八十六條 抵押物價(jià)值評估：（一）抵押物必須經(jīng)本集團(tuán)認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評估，并出具評估報(bào)告；（二）業(yè)務(wù)部門要組織人員對評估報(bào)告所依據(jù)的評估標(biāo)準(zhǔn)、評估方法和評估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見；（三）業(yè)務(wù)部門要根據(jù)評估報(bào)告和修正意見與抵押人協(xié)商確定抵押價(jià)值；（四）最終確定的抵押物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值。第八十七條 抵押擔(dān)保的調(diào)查：（一）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的調(diào)查；（二）調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場調(diào)查抵押物狀況、核實(shí)抵押人對抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或處分權(quán)、復(fù)測抵押物價(jià)值、核實(shí)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等情況；（三）在抵押調(diào)查中實(shí)行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)部門要指定兩名人員進(jìn)行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；（四）調(diào)查完成后要形成抵押調(diào)查報(bào)告（或在業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告中明確抵押調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；（五）抵押調(diào)查報(bào)告要提交管理部門審查。第八十八條 抵押擔(dān)保的審查和審批：（一）管理部門負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的審查，并提出審查意見；（二）審查內(nèi)容主要為抵押擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性、充足性和抵押財(cái)產(chǎn)的易變現(xiàn)性；（三）抵押擔(dān)保獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與抵押人簽定抵押合同。在抵押合同生效前，不得辦理出保手續(xù)。第八十九條 抵押率的確定：（一）抵押率是抵押擔(dān)保的債權(quán)額與抵押物價(jià)值的比率；（二）要根據(jù)債務(wù)人的資信狀況、業(yè)務(wù)情況、業(yè)務(wù)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、抵押物業(yè)性質(zhì)、抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)格變動趁勢等因素由債務(wù)人和抵押人協(xié)商確定抵押率；（三）以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過70%；（四）以交通運(yùn)輸工具、通用機(jī)器設(shè)備和工具抵押的，抵押率最高不得超過60%；（五）以專用機(jī)器設(shè)備和工具、在建工程、土地使用權(quán)和其他財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押最高不得超過50%。第九十條 抵押合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、評估價(jià)值、抵押率、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬等；（四）抵押擔(dān)保的范圍。抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；（五）抵押物權(quán)屬文件的保管方式；（六）抵押物遇險(xiǎn)后的處理程序及獲賠后結(jié)清債務(wù)的方式。第九十一條 最高額抵押，是指抵押人以其抵押財(cái)產(chǎn)對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生并到期的、在最高余額下的所有業(yè)務(wù)均提供抵押擔(dān)保的行為。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格控制抵押起止時間和最高余額。第九十二條 抵押物登記：（一）抵押合同簽定后，必須依照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記；（二）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（三）以房地產(chǎn)抵押的，登記部門為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)管理部門；（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，登記部門為運(yùn)輸工具的登記部門；（五）以林木抵押的，登記部門為縣級以及林木主管部門；（六）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，登記部門為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；（七）以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。第九十三條 抵押物管理：（一）抵押合同簽定后，抵押人須將抵押物物權(quán)憑證等重要法律文書交各擔(dān)保公司保管；（二）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收妥抵押物物權(quán)憑證，經(jīng)清點(diǎn)、鑒別、核實(shí)后，登記“抵（質(zhì)）押品登記簿”，然后將物權(quán)憑證交管理部門保管；（三）管理部門收妥抵押物物權(quán)憑證并經(jīng)核實(shí)無誤后，填制“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”，分別交業(yè)務(wù)部門和抵押人。業(yè)務(wù)部門須將該收據(jù)入檔案保管；（四）主合同履行期間，未經(jīng)本集團(tuán)同意抵押人不得再一次抵押、轉(zhuǎn)讓、出租、出借或以其他形式處置抵押物；（五）根據(jù)抵押物性質(zhì)不同，一般應(yīng)要求抵押人為抵押辦理以本集團(tuán)為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于抵押合同期限，辦理保險(xiǎn)的費(fèi)用由抵押人或債務(wù)人承擔(dān)；（六）債務(wù)人清償全部債務(wù)后，抵押人須在“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”背面加蓋公章，到業(yè)務(wù)部門要求收回物權(quán)憑證。部門核實(shí)后，在“抵（質(zhì)）押品登記簿”上作核銷登錄，并同抵押人一起到管理部門領(lǐng)取抵押物物權(quán)憑證。第九十四條 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)：（一）主合同履行期屆滿本集團(tuán)未受解?；蚯鍍敚蛑骱贤男衅陂g抵押人有下列行為之一的，應(yīng)及時與抵押人協(xié)議處置抵押物。協(xié)議不成的，如合同中約定仲裁的，應(yīng)向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁；否則，應(yīng)向人民法院提起訴訟，依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：擅自處理抵押物或故意低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物；故意造成抵押物價(jià)值貶損；轉(zhuǎn)讓抵押物所得價(jià)款未優(yōu)先清償本集團(tuán)或有債權(quán)；故意阻礙本集團(tuán)依法行使抵押權(quán)；債務(wù)人被宣告破產(chǎn)或提出破產(chǎn)申請；違反抵押合同約定的其他情況。（二）抵押物處置方式有拍賣、變賣和以物抵債等；（三）如同一債權(quán)有兩個以上的抵押人，對債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保不能放棄或怠于行使；（四）處置抵押物所得按下列順序分配：支付處置抵押物墊付的費(fèi)用；清償債務(wù)人所欠本集團(tuán)利息、罰息；清償代償債權(quán)本金、利息及費(fèi)用；支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費(fèi)用。（五）處置抵押物所得不足清償債務(wù)人所欠債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償及有關(guān)費(fèi)用時，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償。第三節(jié)質(zhì)押第九十五條 質(zhì)押種類包括：（一）動產(chǎn)質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其擁有的動產(chǎn)移交本集團(tuán)占有，并作為債務(wù)人向本集團(tuán)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保；（二）權(quán)利質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其擁有的權(quán)利憑證移交本集團(tuán)占有或依法登記，作為債務(wù)人向本集團(tuán)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的的反擔(dān)保。第九十六條 出質(zhì)人必須依法享有對質(zhì)物的所有權(quán)或處置權(quán)，并向本集團(tuán)書面承諾以其擁有或有權(quán)處分的質(zhì)物作為債務(wù)人向本集團(tuán)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保。第九十七條 下列財(cái)產(chǎn)可以質(zhì)押：（一）法律規(guī)定可以質(zhì)押的動產(chǎn)；（二）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等有價(jià)證券；（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（四）依法可以質(zhì)押且符合本集團(tuán)規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。第九十八條 本集團(tuán)不接受下列財(cái)產(chǎn)質(zhì)押：（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；（二）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（三）法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)；（四）珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（五）租用的財(cái)產(chǎn)；（六）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（七）以公益為目的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的財(cái)產(chǎn)；（八）擔(dān)保物權(quán)；（九）無商業(yè)上票據(jù)意義的權(quán)利，如欠條、借條；（十）依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。第九十九條 對質(zhì)物的其他規(guī)定：（一）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)，非財(cái)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的；（二）公路、橋梁、隧道、渡口等收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，應(yīng)以省級人民政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為收費(fèi)權(quán)的權(quán)利證書，公路、橋梁、隧道、渡口等所在地地市級以上交通主管部門為登記部門；（三）以匯票、支票、本票、企業(yè)債券出質(zhì)的，出質(zhì)人須在票據(jù)上背書“質(zhì)押”字樣；（四）以存單出質(zhì)的，業(yè)務(wù)部門必須取得存單簽發(fā)銀行的核押證明，證明存單真實(shí)有效并予以凍結(jié)；（五）以上市公司的股份出質(zhì)的，必須在證券登記機(jī)構(gòu)辦理唯一出質(zhì)的登記；以非上市公司股份出質(zhì)，必須將出質(zhì)情況記載于股東名冊。第一百條 出質(zhì)人須提供下列文件：（一）營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；（二）法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書；（三）質(zhì)物權(quán)屬證明；（四）以共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意出質(zhì)的證明文件；（五）出質(zhì)人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意質(zhì)押的證明文件（依照企業(yè)章程不需批準(zhǔn)的除外）；（六）質(zhì)物清單。出質(zhì)人為自然人時，上述（一）、（二）、（五）款材料可免于提供。第一百零一條 質(zhì)物價(jià)值評估：（一）以本幣計(jì)價(jià)的匯票、支票、本票、債券、存款單等有價(jià)證券質(zhì)押的，可根據(jù)證券面值確定質(zhì)物價(jià)值；以外幣計(jì)價(jià)的上述財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，根據(jù)證券面值和當(dāng)日外匯牌價(jià)銀行買入價(jià)計(jì)算證券價(jià)值；（二）以上述以外的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，須經(jīng)本集團(tuán)認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評估，并出具評估報(bào)告；（三）業(yè)務(wù)部門要組織人員對評估報(bào)告所依據(jù)的評估標(biāo)準(zhǔn)、評估方法和評估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見；（四）業(yè)務(wù)部門要根據(jù)評估報(bào)告和修正意見同出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物價(jià)值；（五）最終確定的質(zhì)物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值。第一百零二條 業(yè)務(wù)部門必須對質(zhì)物的真實(shí)性、完整性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，并報(bào)經(jīng)管理部門審查。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容參照本章第八十七、第八十八條。第一百零三條 質(zhì)押率的確定：（一）質(zhì)押率是質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)總額與質(zhì)物價(jià)值的比率；（二）以銀行匯票、銀行承兌票、支票、本票、存款單、國庫券等有價(jià)證券質(zhì)押的，其質(zhì)押率最高不得超過90%（如為信用證、承兌匯票、保函等業(yè)務(wù)設(shè)定擔(dān)保的，最高不得超過100%）；（三）以動產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉單、提單等質(zhì)押的，其質(zhì)押比率最高不得超過70%；（四）以其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過50%。第一百零四條 質(zhì)押擔(dān)保必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括但不限于以下主要方面：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等；（四）質(zhì)押擔(dān)保的范圍。應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)的全部費(fèi)用；（五）質(zhì)物移交、保管的時間和方式等。第一百零五條 質(zhì)物的管理：（一）質(zhì)物在質(zhì)押期間非本集團(tuán)責(zé)任發(fā)生損毀或價(jià)值明顯減少等情況時，須要求債務(wù)人出質(zhì)人提供補(bǔ)充擔(dān)保；（二）本集團(tuán)有權(quán)收取質(zhì)物在質(zhì)押期間所生孳息，用于提前清償本集團(tuán)債權(quán)，或向本集團(tuán)指定帳戶提存，用作到期償還本集團(tuán)債權(quán)的保證；（三）質(zhì)物權(quán)利憑證在質(zhì)押合同到期前先到期時，須用質(zhì)物變現(xiàn)款提前清償本集團(tuán)債權(quán)或向本集團(tuán)指定帳戶提存，用作到期償還本集團(tuán)債權(quán)的保證；（四）以動產(chǎn)質(zhì)押的，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)動產(chǎn)實(shí)物保管，管理部門負(fù)責(zé)物權(quán)憑證保管。本集團(tuán)不具備實(shí)物保管條件的，可以委托外機(jī)構(gòu)代為保管，但不得委托出質(zhì)人保管。對委托外機(jī)構(gòu)保管的，要簽訂委托保管協(xié)議,費(fèi)用由被擔(dān)保人負(fù)責(zé)；（五）質(zhì)物管理的其他內(nèi)容可參照本辦法第九十三條的規(guī)定執(zhí)行。第七章?lián)ＹM(fèi)用第一節(jié)收費(fèi)原則第一百零六條 本集團(tuán)提供的融資擔(dān)保為商業(yè)服務(wù)，按如下原則收取擔(dān)保費(fèi)用：以擔(dān)保金額為基數(shù)按年擔(dān)保費(fèi)率計(jì)收；擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×擔(dān)保期限（年）×擔(dān)保費(fèi)率 擔(dān)保費(fèi)率=基本費(fèi)率×風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)其中：基本費(fèi)率設(shè)定為2%風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依照風(fēng)險(xiǎn)度評估值確定，具體見下表：風(fēng)險(xiǎn)度與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)對照表風(fēng)險(xiǎn)度評估值≤0.3≤0.4≤0.5≤0.60.6以上風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)1.01.41.61.82.0（二）擔(dān)保期限不足半年的，按半年計(jì)收；超過半年且不足一年的，按一年計(jì)收。 （三） 擔(dān)保費(fèi)一次性收取。（四） 逾期項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)收取直到還款之日為止。第二節(jié)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)第一百零七條 公司類擔(dān)保項(xiàng)目收費(fèi)以同期銀行貸款利率的50%為基準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)視申請企業(yè)所屬行業(yè)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小而確定。公司有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)測評人員按照下列分類對擔(dān)保申請人進(jìn)行信用評級、風(fēng)險(xiǎn)度評估，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并收取費(fèi)用：（一）工業(yè)、運(yùn)輸類企業(yè)；（二）商貿(mào)、服務(wù)類企業(yè)；（三）房地產(chǎn)、建安類企業(yè)；（四）進(jìn)出口類企業(yè)；（五）其它類型企業(yè)。第一百零八條 個人類擔(dān)保項(xiàng)目收費(fèi)以同期銀行貸款利率的50%為基準(zhǔn)，視融資品種的風(fēng)險(xiǎn)大小而適當(dāng)浮動。公司有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)測評人員按照下列分類對擔(dān)保申請人進(jìn)行信用評級、風(fēng)險(xiǎn)度評估，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并收取費(fèi)用：（一）轉(zhuǎn)按、加按融資擔(dān)保業(yè)務(wù)； （二）住房消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；（三）汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。第一百零九條 已單獨(dú)制定業(yè)務(wù)操作流程，并被本集團(tuán)確認(rèn)為成熟業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保業(yè)務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按其業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理；集團(tuán)下屬各地?fù)?dān)保公司必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的《實(shí)施細(xì)則》頒布執(zhí)行；合同履約擔(dān)保類、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比照公司類執(zhí)行。第一百一十條 每筆業(yè)務(wù)具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由該業(yè)務(wù)有權(quán)審批人決定，一經(jīng)決定，其他人無權(quán)更改。第三節(jié)提前還貸退費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)第一百一十一條 對于尚未到期的擔(dān)保貸款客戶愿意提前還款終止擔(dān)保協(xié)議的，本集團(tuán)鼓勵客戶提前還款，并根據(jù)其提前還款的時間退還部分保費(fèi)。具體規(guī)定如下：（一）客戶先向貸款銀行申請?zhí)崆斑€貸，銀行同意后，辦理提前還貸；（二）由客戶憑銀行出具的提前還貸證明和解除擔(dān)保責(zé)任證明，到本集團(tuán)辦理退還保費(fèi)事宜；（三）本集團(tuán)根據(jù)客戶提前還貸的時間，確定擔(dān)保的期限，并根據(jù)擔(dān)保期限確定退還保費(fèi)的比例；（四）由于擔(dān)保服務(wù)的主要成本在提供擔(dān)保的初期已經(jīng)發(fā)生，對提前還貸的客戶，本集團(tuán)退還保費(fèi)的比例按如下方式確定：1、提前半年（6個月）及以上時間還貸的，退還保費(fèi)的20%；2、還貸提前6個時間月以下的，在前條的基礎(chǔ)上每遲還貸一個月，退還保費(fèi)的比例減少3%，即根據(jù)客戶提前還貸時間的不同，退還保費(fèi)的比例分別為17%、14%、11%、8%、5%；3、在貸款到期日前的最后一個月還款的，不退還保費(fèi)。第八章?lián)Ｊ掷m(xù)的辦理第一百一十二條 在擔(dān)保項(xiàng)目逐級評審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A角通知申請擔(dān)保的企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)。第一百一十三條 辦理擔(dān)保手續(xù)包括如下內(nèi)容：（一）與申請擔(dān)保企業(yè)簽定《委托擔(dān)保協(xié)議書》（附件9）、《經(jīng)濟(jì)信息咨詢服務(wù)協(xié)議書》（附件10）、《擔(dān)保協(xié)議書》(附件11)，并根據(jù)項(xiàng)目評審會決議或董事會授權(quán)，最終確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保金額、和擔(dān)保期限等；（二）逐項(xiàng)落實(shí)項(xiàng)目評審意見；（三）向融資銀行出具《擔(dān)保承諾函》（見附件12）；（四）客戶按規(guī)定繳納擔(dān)保費(fèi)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理與管理部監(jiān)管人員同客戶辦理相關(guān)的反擔(dān)保手續(xù)，具體內(nèi)容包括：1、根據(jù)項(xiàng)目審批意見，簽訂抵押協(xié)議書、反擔(dān)保保證書、權(quán)利質(zhì)押協(xié)議書等有關(guān)法律文件，辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)；2、審核并查驗(yàn)各種憑證的原件及法律性文件；3、法人代表和提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保的所有人均須辦理律師見證或公證手續(xù)，境外人士提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保一律要求辦理公證手續(xù)。（五）在上述條款逐項(xiàng)落實(shí)后，即同貸款銀行簽訂《保證合同》。《保證合同》簽訂前，需填制《保證合同申請表》（見附件13）?！侗ＷC合同申請表》須經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和董事長（或執(zhí)行懂事）簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》；如果在簽訂《保證合同》前未能辦理完成抵（質(zhì)）押手續(xù)，應(yīng)在《董事會決議》或《保證合同》中注明“見我司《同意放款通知書》后，銀行才能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我司將不承擔(dān)任何責(zé)任字樣”（《同意放款通知書申請表》及《同意放款通知書》見附件14、15）。（六）各管理部的審核人員和管理部的經(jīng)理在簽訂《保證合同》或其他保證文件前，必須填報(bào)《〈保證合同〉條件落實(shí)情況表》（附件16），逐項(xiàng)落實(shí)項(xiàng)目評審委員會決議的條件。《〈保證合同〉條件落實(shí)情況表》在各擔(dān)保公司申請簽署《保證合同》或其他保證文件時，作為必審材料一并上報(bào)審批，并與保證文件同時歸檔保存?zhèn)洳?。（七）協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭取貸款盡快到位。第一百一十四條 簽訂《保證合同》后的擔(dān)保項(xiàng)目資料，擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理及時整理后，一般應(yīng)在5個工作日內(nèi)移交管理部，由管理部綜合管理員負(fù)責(zé)項(xiàng)目資料的日常管理。第九章?lián)ｍ?xiàng)目保后監(jiān)管保后監(jiān)管總則第一百一十五條 保后監(jiān)管是指本集團(tuán)對擔(dān)保項(xiàng)目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項(xiàng)目進(jìn)度、競爭能力、財(cái)務(wù)記錄、履行合同、改組改制等影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補(bǔ)救措施的工作過程。第一百一十六條 管理部是各擔(dān)保公司保后檢查工作的主管部門，負(fù)責(zé)該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。第一百一十七條 保后監(jiān)管的方式包括擔(dān)保部(支公司)各項(xiàng)目經(jīng)理和管理部保后監(jiān)管人員對擔(dān)保項(xiàng)目的常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。第二節(jié)保后監(jiān)管的常規(guī)檢查第一百一十八條 常規(guī)檢查是對擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程的日常檢查。第一百一十九條 常規(guī)檢查的工作程序：（一）確定保后監(jiān)管責(zé)任人。項(xiàng)目經(jīng)理A角為經(jīng)辦該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后監(jiān)管責(zé)任人，負(fù)責(zé)進(jìn)行保后監(jiān)管工作；（二）約見、走訪客戶，上門檢查。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施檢查,并現(xiàn)場填寫《客戶回訪記錄》（附件17），由客戶簽字確認(rèn)；（三）收集資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)通過多種渠道，全面接近、了解擔(dān)?？蛻?，收集有關(guān)客戶的各種資料；（四）填寫《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》（附件18）。項(xiàng)目經(jīng)理在對被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進(jìn)行綜合分析和判斷，在保后檢查3天內(nèi)出具報(bào)告，并須擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理在報(bào)告書中簽字確認(rèn)；（五）相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。項(xiàng)目經(jīng)理和擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時采取防范和補(bǔ)救措施，對重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)會同管理部及時上報(bào)總經(jīng)理，開展專項(xiàng)檢查；（六）對保后檢查情況的反饋。反饋內(nèi)容應(yīng)包括：項(xiàng)目回訪報(bào)告；客戶提供的最新材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、工商登記變更記錄、企業(yè)高層負(fù)責(zé)人的人事變動、銀行對帳單、納稅憑證、歸還貸款本金利息原始憑證復(fù)印件等。每次保后檢查完畢，資料反饋給管理部監(jiān)管人員，并由管理部信息崗位人員歸檔；（七）擔(dān)保業(yè)務(wù)部的保后檢查總結(jié)。每月10日前擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)對本部門上月的檢查情況書面總結(jié)上報(bào)管理部，每月15日前管理部保后監(jiān)管人對保后檢查書面報(bào)告總經(jīng)理和集團(tuán)公司經(jīng)營管理部。第一百二十條 常規(guī)檢查的內(nèi)容：（一）對擔(dān)保貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與申貸項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時足額付息、納稅；（二）對客戶財(cái)務(wù)狀況的檢查：通過測算與比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動態(tài)地評價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源；（三）對投資項(xiàng)目完成情況的檢查：主要檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度，項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步；（四）對客戶重大經(jīng)營管理事項(xiàng)的檢查：1、企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化；2、企業(yè)或項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進(jìn)行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)，是否有合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項(xiàng)目是否可能停建、緩建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整；3、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人是否進(jìn)行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、作風(fēng)、品質(zhì)的分析；4、有無發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、違法經(jīng)營行為；5、有無發(fā)生重大財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失的意外事件等。（五）反擔(dān)保措施檢查：1、抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按季實(shí)地檢查抵（質(zhì)）押物（或權(quán)利，如經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)等）的變化情況及其價(jià)值。檢查重點(diǎn)是：查看抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵（質(zhì)）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價(jià)值是否大幅變動，有無法院查封，以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好，金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯減少的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)要求客戶恢復(fù)其價(jià)值；2、對反擔(dān)保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、外界評價(jià)等，分析其反擔(dān)保能力有無下降；3、對反擔(dān)保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟(jì)、刑事訴訟，大額財(cái)產(chǎn)有無變化；4、對股權(quán)反擔(dān)保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動；5、對保證金反擔(dān)保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。（六）還貸情況的檢查：項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前至少45天督促客戶落實(shí)還款資金，并在歸還貸款下一工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章）。第一百二十一條 常規(guī)檢查的頻率：（一）首次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對該企業(yè)進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項(xiàng)目進(jìn)度用款。首次檢查實(shí)施后3天內(nèi)填寫《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》中貸款的使用一項(xiàng)；（二）定期檢查：項(xiàng)目經(jīng)理每三個月應(yīng)到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實(shí)地檢查一次，認(rèn)真分析企業(yè)提供的報(bào)表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。對以上市公司流通股作為反擔(dān)保措施的項(xiàng)目，管理部監(jiān)管員應(yīng)每周到證券公司打印監(jiān)管帳戶股票市值和資金余額變動情況的清單，并據(jù)此編出證券擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管周報(bào)，及時掌握監(jiān)管帳戶的反擔(dān)保資產(chǎn)信息；對以汽車合格證作為反擔(dān)保措施的擔(dān)保項(xiàng)目，還要將質(zhì)押的汽車（或進(jìn)口汽車）合格證與實(shí)地監(jiān)管的汽車實(shí)物相核對。個人融資擔(dān)保類貸款也應(yīng)每三個月進(jìn)行一次保后監(jiān)管。第一百二十二條建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任移交制度。各擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項(xiàng)目經(jīng)理在工作崗位變動時須在企業(yè)擔(dān)保部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項(xiàng)目經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項(xiàng)目經(jīng)理、接手項(xiàng)目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。辦妥項(xiàng)目交接手續(xù)后，接管項(xiàng)目經(jīng)理即對該項(xiàng)目負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。第三節(jié) 保后監(jiān)管的專項(xiàng)檢查第一百二十三條 專項(xiàng)檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)從發(fā)現(xiàn)之日起對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查。第一百二十四條 專項(xiàng)檢查應(yīng)由擔(dān)保部經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理會同管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件，產(chǎn)品庫存、市場銷售情況，應(yīng)收帳款帳齡，反擔(dān)保物狀況等。檢查完畢應(yīng)由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理書面報(bào)告管理部和總經(jīng)理，抄送集團(tuán)公司經(jīng)營管理部。第四節(jié) 管理部監(jiān)管人員第一百二十五條 管理部負(fù)責(zé)對所有擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管工作的督促、檢查和匯總分析，并負(fù)責(zé)所有擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。第一百二十六條 管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人應(yīng)全面了解項(xiàng)目的基本情況，制定督促檢查計(jì)劃。第一百二十七條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，管理部監(jiān)管人員在時間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實(shí)是否相符，反擔(dān)保措施及評審會決議是否逐一落實(shí)。管理部對擔(dān)保項(xiàng)目的實(shí)地保后監(jiān)管的抽查應(yīng)不低于在保擔(dān)保業(yè)務(wù)的30%，另對擔(dān)保金額超過3000萬元的項(xiàng)目全部應(yīng)參加保后監(jiān)管的實(shí)地調(diào)查。第一百二十八條 管理部監(jiān)管人應(yīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報(bào)告認(rèn)真作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，會同項(xiàng)目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實(shí)，提出整改措施上報(bào)管理部經(jīng)理和總經(jīng)理，抄送集團(tuán)公司經(jīng)營管理部。第十章風(fēng)險(xiǎn)分類和管理第一節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評級第一百二十九條 中科智集團(tuán)參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的五級分類法，把擔(dān)保項(xiàng)目的質(zhì)量分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔(dān)保。第一百三十條 擔(dān)保項(xiàng)目五級分類的定義分別為：正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意；次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失；可疑：被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失；損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第一百三十一條 具體影響擔(dān)保項(xiàng)目質(zhì)量分類的主要因素包括：（一）被擔(dān)保人的還款能力，主要收入來源；（二）借款本息的還款記錄，過去是否欠債，欠債后還本付息情況；（三）被擔(dān)保人的還款意愿；（四）是否有足值的反擔(dān)保（抵質(zhì)押）物；（五）貸款償還的法律責(zé)任；（六）各擔(dān)保子公司內(nèi)部的擔(dān)保管理水平，如：違反有關(guān)法律、法規(guī)和內(nèi)部操作規(guī)程進(jìn)行擔(dān)保、未按本集團(tuán)規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進(jìn)行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對抵（質(zhì)）押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。第一百三十二條 分類評級量化管理及其主要特征：（一）正常類擔(dān)保的主要特征是：1、被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定且為正值，各種財(cái)務(wù)指標(biāo)優(yōu)良；2、被擔(dān)保人信用記錄良好，并能經(jīng)常能與債權(quán)人及我擔(dān)保公司聯(lián)系，及時報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；3、各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)齊全，資料真實(shí)、合法、完備；4、有足值、能快速變現(xiàn)的反擔(dān)保物（抵押或質(zhì)押物）；5、被擔(dān)保人的經(jīng)營活動環(huán)境，如市場變化、行業(yè)政策、發(fā)展前景等沒有不利的跡象；6、被擔(dān)保人沒有拖欠貸款本息的記錄，偶爾欠息也不會超過30天。（二）關(guān)注類擔(dān)保的主要特征（重點(diǎn)把握“潛在缺陷”這一內(nèi)在特征）是：1、被擔(dān)保人未按合同規(guī)定使用貸款；2、被擔(dān)保人的經(jīng)營狀況發(fā)生變化，如：企業(yè)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生調(diào)整并可能影響被擔(dān)保人的償還能力或還款計(jì)劃；經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量呈明顯下降的趨勢、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)較上期末有較大幅度的下滑、借款企業(yè)發(fā)生重大的人事變動，等；3、抵（質(zhì)）押物雖足值，但抵（質(zhì)）押品的價(jià)值開始下降，市場有變化，可能有估價(jià)過高和變現(xiàn)困難的情況存在；4、落實(shí)反擔(dān)保措施情況與原預(yù)計(jì)有較大變化的；5、被擔(dān)保人基本上能按時付息，有時也欠息，但欠息不超過60天；6、被擔(dān)保人由于資金周轉(zhuǎn)困難，而發(fā)生的第一次展期和由我方墊款還舊借新的（企業(yè)經(jīng)營較好而銀行主動同意展期且本集團(tuán)無異議的除外）；7、被擔(dān)保人不能及時向債權(quán)人及我擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料、有重大變化沒有及時通報(bào)；8、利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的；9、違反有關(guān)法律、法規(guī)或中科智集團(tuán)內(nèi)部操作規(guī)程進(jìn)行擔(dān)保、缺乏有效的保后監(jiān)督、未按規(guī)定及時歸檔業(yè)務(wù)資料、對抵（質(zhì)）押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性，等。（三）次級類擔(dān)保的主要特征（重點(diǎn)把握“有明顯缺陷且有部分損失”這一內(nèi)在特征）是：1、被擔(dān)保人償還貸款本息明顯出現(xiàn)困難，經(jīng)營出現(xiàn)較大虧損，現(xiàn)金流量為負(fù)值，靠主營業(yè)務(wù)收入不足以償還本息，并難以獲得新的資金的支持；2、被擔(dān)保人不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)，有其他債權(quán)人在追討債務(wù)；3、發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人有采用隱瞞事實(shí)的手段套取貸款的嫌疑；4、被擔(dān)保人卷入經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟，可能給企業(yè)造成損失；5、被擔(dān)保人可能要拍賣抵（質(zhì)）押物來履行還款義務(wù)，即使拍賣后可能造成一定的損失（預(yù)計(jì)損失率在50%以下）；6、被擔(dān)保人的利息已拖欠60天至180天，且償還本息的準(zhǔn)備還看不到希望，銀行也不打算展期；7、被擔(dān)保人由于資金周轉(zhuǎn)困難，連續(xù)第二次展期和由本集團(tuán)墊款還舊借新的。（四）可疑類擔(dān)保的主要特征（重點(diǎn)把握“有明顯缺陷且有較大損失”這一內(nèi)在特征）是：1、被擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，連續(xù)兩年以上出現(xiàn)虧損，已經(jīng)資不抵債，企業(yè)已處于半停產(chǎn)狀態(tài)；2、銀行貸款的投資項(xiàng)目已處在停滯狀態(tài)，無法尋求其他資金的支持；3、被擔(dān)保人有信譽(yù)不佳的歷史，被銀行認(rèn)為有欺詐行為；4、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)值低，且變現(xiàn)困難，即使執(zhí)行抵押物也明顯會造成較大損失（預(yù)計(jì)損失在50%至80%之間）；5、被擔(dān)保人已逾期或拖欠利息180天至360天之間，銀行已明確表示不同意展期，并極可能要求本集團(tuán)代償。（五）損失類擔(dān)保的主要特征是：1、被擔(dān)保人因嚴(yán)重虧損，已完全停止經(jīng)營活動，沒有任何還款來源；2、被擔(dān)保人和第三方反擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)；3、被擔(dān)保人因故死亡，根據(jù)有關(guān)法則不能以遺產(chǎn)償還債務(wù)；經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款；4、有反擔(dān)保物作抵押，或者有抵（質(zhì)）押物，但抵押物遭自然災(zāi)害損毀，又沒有及時購買保險(xiǎn)（預(yù)計(jì)損失達(dá)80%-100%）；5、貸款已逾期多時，我方已為其代償，因有關(guān)人員催收不力，導(dǎo)致債權(quán)的追索已過訴訟時效，喪失了法律追索權(quán)；6、被擔(dān)保人欠貸款本息360天以上，銀行已明確表示不同意展期，并要求本集團(tuán)作為擔(dān)保人進(jìn)行代償；7、本集團(tuán)代償后，通過訴諸法律，經(jīng)法院對債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人均無財(cái)產(chǎn)執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，本集團(tuán)仍無法收回的債權(quán)。第一百三十三條 擔(dān)保分類的組織管理與實(shí)施：（一）各擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理A角為負(fù)責(zé)定級的第一責(zé)任人，管理部監(jiān)管人員為審核人，集團(tuán)公司稽核部稽核員為檢查人；（二）對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行五級分類的管理是一個連續(xù)的、動態(tài)的過程；任何時候如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)隱患或發(fā)生異常情況，各擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理A角應(yīng)及時對相應(yīng)的擔(dān)保項(xiàng)目的類別進(jìn)行調(diào)整，并如實(shí)向所在擔(dān)保部經(jīng)理、管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長及集團(tuán)公司稽核部報(bào)告，采取必要的監(jiān)控措施；（三）擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理A角和管理部監(jiān)管人員應(yīng)根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管常規(guī)的要求每三個月對企業(yè)進(jìn)行一次跟蹤回訪，根據(jù)要求做好《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》，并在《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》中明確相應(yīng)的分類級別，交擔(dān)保部經(jīng)理、管理部進(jìn)行認(rèn)定，實(shí)行一季一定、逢季調(diào)整的分類體制。經(jīng)管理部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)通報(bào)擔(dān)保公司總經(jīng)理、董事長及集團(tuán)公司稽核部；（四）如果經(jīng)過認(rèn)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類為關(guān)注級或以上，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A角、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、管理部監(jiān)管人員、管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、集團(tuán)公司稽核部派人按照保后專項(xiàng)檢查的要求組成專項(xiàng)檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對對所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的，切實(shí)可行的操作方案報(bào)集團(tuán)公司決策層批準(zhǔn)后執(zhí)行。對于關(guān)注類項(xiàng)目，至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查；對于次級類項(xiàng)目，至少兩星期進(jìn)行一次跟蹤檢查；對于可疑類和損失類，則實(shí)行適時監(jiān)控的方法；所有的跟蹤檢查均應(yīng)形成跟蹤檢查報(bào)告并通報(bào)董事長及集團(tuán)公司稽核部、經(jīng)營管理部；（五）集團(tuán)公司稽核部應(yīng)每季度對所有在保項(xiàng)目的分類進(jìn)行一次定級，并形成意見反饋給各擔(dān)保子公司、董事長及集團(tuán)公司相關(guān)部門；（六）各擔(dān)保子公司如對集團(tuán)公司稽核部的認(rèn)定結(jié)果如有疑異，可提交評審委員會進(jìn)行審定，并以評審委員會的審定結(jié)果為最終結(jié)果。第二節(jié) 專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)第一百三十四條 根據(jù)擔(dān)保分類的結(jié)果，提取擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金，計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)分別為：正常類提0.5%、關(guān)注類提2%、次級類提50%、可疑類提100%、損失類提100%。第一百三十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提辦法和管理辦法：（一）每季度由各擔(dān)保公司管理部將其認(rèn)定的所有在保項(xiàng)目的五級分類結(jié)果上報(bào)集團(tuán)公司稽核部，并由集團(tuán)公司稽核部進(jìn)行五級分類的最后認(rèn)定報(bào)集團(tuán)董事會審定后通知財(cái)務(wù)部按分類級別分項(xiàng)計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金；（二）專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提是以每項(xiàng)擔(dān)保余額為基數(shù)乘以提取比率；（三）當(dāng)再次評級發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目級別變化時，計(jì)提的專項(xiàng)準(zhǔn)備金應(yīng)按相應(yīng)的分類等級進(jìn)行準(zhǔn)備金的調(diào)整。如果貸款還清，解除擔(dān)保責(zé)任，計(jì)提的專項(xiàng)準(zhǔn)備金也應(yīng)及時返還。第一百三十六條 專項(xiàng)準(zhǔn)備金計(jì)提和管理的具體辦法由財(cái)務(wù)部另行制訂。第三節(jié) 擔(dān)保追償辦法第一百三十七條 各擔(dān)保子公司作為擔(dān)保人，在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時，應(yīng)依約定或法律規(guī)定承擔(dān)代償責(zé)任，替主債務(wù)人向債權(quán)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)清償債務(wù)；在向債權(quán)人清償后即取得代位追償權(quán)，應(yīng)向主債務(wù)人進(jìn)行追償。第一百三十八條 各擔(dān)保子公司應(yīng)自向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起2年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時效2年的期限內(nèi)）。第一百三十九條 各擔(dān)保子公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，應(yīng)及時通知主債務(wù)人或反擔(dān)保人，按照合同的約定，保證本集團(tuán)追償權(quán)的行使。主債務(wù)人或反擔(dān)保人在收到本集團(tuán)通知三十日內(nèi)，償還本集團(tuán)墊付的全部款項(xiàng)。第一百四十條 各擔(dān)保子公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，相應(yīng)的擔(dān)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)部門及管理部應(yīng)及時組織追償行為，以業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦該項(xiàng)目A角為第一追償責(zé)任人和管理部保后監(jiān)管人員為追償協(xié)辦人，負(fù)責(zé)具體實(shí)施，并報(bào)集團(tuán)公司經(jīng)營管理部備案以便監(jiān)管。第一百四十一條 具體負(fù)責(zé)追償實(shí)施的工作人員，應(yīng)認(rèn)真履行自己的工作職責(zé)，須制定周密、可行的工作計(jì)劃，盡量減少本集團(tuán)可能的損失。第一百四十二條 具體負(fù)責(zé)追償實(shí)施的工作人員，為追償所擬訂的計(jì)劃方案，需報(bào)經(jīng)部門經(jīng)理、管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)方可實(shí)施。第一百四十三條 擔(dān)保責(zé)任為各分公司作為擔(dān)保人向債權(quán)人承擔(dān)的一種債務(wù)，包括代為履行責(zé)任和損害賠償責(zé)任兩種。在自行履行代償責(zé)任后，實(shí)際清償額大于主債權(quán)范圍的，擔(dān)保人應(yīng)就實(shí)際清償額及實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用對債務(wù)人行使追償權(quán)，包括：（一）原債權(quán)，代債務(wù)人向債權(quán)人為債務(wù)清償?shù)膶?shí)際支出及其它費(fèi)用；（二）利息，是原債權(quán)所生的法定孳息及代償期間所產(chǎn)生的利息；（三）違約金或賠償金，是主債務(wù)人不履行債務(wù)時應(yīng)支付給債權(quán)人的損害 賠償金；（四）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用，是指抵押權(quán)人因?qū)崿F(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)而支出的必要的、合理的費(fèi)用；（五）擔(dān)保人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用；（六）代墊的其它費(fèi)用。第一百四十四條 各擔(dān)保子公司依據(jù)不同的反擔(dān)保方式，制定有針對性的、具體的追償措施，實(shí)現(xiàn)追償權(quán)。第一百四十五條 設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對主債務(wù)人、反擔(dān)保人提起訴訟，進(jìn)行追償。第一百四十六條 反擔(dān)保資產(chǎn)分為有價(jià)證券、房地產(chǎn)（手續(xù)完備）、房地產(chǎn)（手續(xù)不完備）、動產(chǎn)（手續(xù)完備）、動產(chǎn)（手續(xù)不完備）、無形資產(chǎn)、股權(quán)、其它資產(chǎn)。這些反擔(dān)保資產(chǎn)均為反擔(dān)保權(quán)人設(shè)定了抵押或質(zhì)押。第一百四十七條 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時向人民法院提起訴訟。處分抵押物的方式主要為：（一）折價(jià)，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保權(quán)人，以抵償債務(wù)；（二）拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行竟價(jià)出售；（三）變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)價(jià)款不足以返還代償權(quán)及其費(fèi)用的，不足部分債務(wù)人、反擔(dān)保人仍應(yīng)繼續(xù)返還。第一百四十八條 質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)?？梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。處分質(zhì)押物的方式主要為：（一）折價(jià)，是指出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人訂立合同，與質(zhì)權(quán)人