【A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題和優(yōu)化建議分析14000字（論文）】

A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題和完善對策研究摘要21世紀以來，城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品經(jīng)過不斷變革，小額信貸業(yè)務(wù)漸漸成為城市商業(yè)銀行的主要信貸產(chǎn)品，并在政策和市場的推動下，滿足更多低收入人群的融資需求。通過提高利率、降低營業(yè)成本和創(chuàng)新貸款等多種手段，小額信貸正日益成為城商行新的收入來源點。基于此，本文主要以A銀行長沙分行為例，對我國城市商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險管控進行研究。文章首先查閱相關(guān)文獻，通過不同視角對國內(nèi)外相關(guān)研究資料進行分類，在此基礎(chǔ)上對小額信貸的概念變得更加清晰，為本文的深入研究打下一定的科學(xué)理論依據(jù)。然后再運用結(jié)合實際案例進行分析，以A銀行長沙分行為例，對A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析，闡述A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及管理現(xiàn)狀，分析A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理存在的問題，最后針對存在的問題，提出改善的對策。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小額信貸；風(fēng)險控制目錄28943第一章前言 5278491.1研究背景及意義 533421.2國內(nèi)外研究綜述現(xiàn)狀 528321.2.1國外研究現(xiàn)狀 5268831.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 6107351.2.3國內(nèi)外研究述評 7283641.3主要研究內(nèi)容 7390第二章相關(guān)概念的界定與理論基礎(chǔ) 8319632.1相關(guān)概念 8107552.2理論基礎(chǔ) 8225312.2.1信息不對稱理論 8135152.2.2內(nèi)部控制理論 85259第三章我國城市商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險管理現(xiàn)狀和問題 10214243.1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 10309733.2我國城市商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 10100043.2.1設(shè)置信貸準入條件 10123633.2.2劃分信用等級 10209673.2.3增加擔(dān)保人 1136453.2.4利用大數(shù)據(jù)技術(shù) 11109833.2.5進行貸后以及催收管理 11813.3我國城市商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理中存在的問題 11236923.3.1存在信用風(fēng)險 11221163.3.2信息制度不完善 1244703.3.3責(zé)任認定機制缺乏 1210720第四章A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題 13310874.1A銀行長沙分行簡介 1380174.2A銀行長沙分行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 1349094.2.1A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品 13239374.2.2A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 13188134.2.3A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)不良貸款分析 14119164.3A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 1598634.4A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題 1688494.4.1不良貸款規(guī)模與不良率居高不下 16138804.4.2風(fēng)險管理制度不全 1622774.4.3信貸人員專業(yè)素質(zhì)較低，操作不規(guī)范 1714629第五章A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理對策 18317395.1加強不良貸款清收的獎懲力度 1849645.2完善風(fēng)險管理制度 18238965.3引進和培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍 1932545結(jié)論 2019015參考文獻 21第一章前言1.1研究背景及意義二十世紀八十年代，聯(lián)合國扶貧援助項目興起，我國小額信貸業(yè)務(wù)也隨著這波浪潮初露端倪，如1995年世界銀行在在中國西南邊遠地區(qū)開展的扶貧援助項目，主要是在廣西、云南、貴州，但與目前的小額信貸業(yè)務(wù)對貸款的使用方式不同，資金的使用只是項目的一個部分，其魅力和范圍都比較弱，資金獨立性很差，因此影響力非常有限。2008年，為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合公布了《關(guān)于小額貸款公司試點工作的指導(dǎo)意見》，明確了小額貸款公司的設(shè)立方式和資金渠道，并開始有計劃地迅速開展工作，促進和發(fā)展。各省市按照先試點、后逐步推廣的原則，嚴格控制市場準入條件，嚴格規(guī)定管理人員的選拔標(biāo)準，嚴格內(nèi)控管理。隨著當(dāng)代中國市場經(jīng)濟的不斷壯大和發(fā)展,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型速度正在加快，對小額信貸的需求不斷增長，市場容量不斷增大。截至20年年底,全國小額貸款公司的數(shù)量由10年的2000家迅速增加到近7000多家,增長了3.5倍多,同時隨著小額貸款公司的快速成長,小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷擴張,其中的不良貸款率也隨之提高。近年來，我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大，銀行金融服務(wù)水平的不斷提升，對于商業(yè)銀行信用金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新,小額商用信貸業(yè)應(yīng)運而生。經(jīng)過幾年的推廣和發(fā)展，小額貸款行業(yè)的服務(wù)范圍穩(wěn)步擴大，逐漸成為商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的有力工具。小額信貸的服務(wù)對象主要有農(nóng)民、微型、小型和中型企業(yè)。通過滿足他們小額、零散、短期、不具備擔(dān)保能力的資本和勞務(wù)需求,為他們提供了一個可以發(fā)展的機會,幫助他們克服因缺錢而導(dǎo)致所造成的貧困和落后,從而有效地促進了整個國家社會和經(jīng)濟的健康全面增長?；诖?，本文以A銀行長沙分行為代表的案例，對小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控進行分析，探討A銀行長沙分行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控中出現(xiàn)的問題，并就此提出相應(yīng)的風(fēng)險管理對策建議，以期對A銀行及其它銀行的發(fā)展也有一定的幫助。1.2國內(nèi)外研究綜述現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀關(guān)于小額信貸風(fēng)險管控國外的研究有以下兩個方面。首先,一些民間非正規(guī)信貸團體提出了小額信貸。歐洲部分學(xué)者認為，一些發(fā)展中國家已經(jīng)處在小額信貸市場化的前沿，它們的非政府組織也開始向正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型。這是因為非政府組織在開展正式金融業(yè)務(wù)方面有許多不便之處，他們只有轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融機構(gòu)才能以捐助的方式開展業(yè)務(wù)，否則他們的利潤十分微薄。并且，許多中小型金融機構(gòu)由于實力不均衡，無法在弱肉強食的競爭環(huán)境中與大型金融機構(gòu)競爭，但他們可能會在有小額信貸需求的群體中發(fā)現(xiàn)更多需求，因此這些正規(guī)金融機構(gòu)在這些群體中積極開展小額信貸業(yè)務(wù)，努力在小額信貸市場上分得一份利潤，從而使小額信貸的市場上取得成功。NimalFernando(2006)認為，非政府組織已經(jīng)逐漸地轉(zhuǎn)變成為一個正規(guī)的金融機構(gòu),且也投入了較多的資金進入小額信貸領(lǐng)域,其目的主要是為了使其本身能夠給自己帶來可持續(xù)的收益以及發(fā)展空間?？扑顾?2017)指出，通過對我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的研究分析，發(fā)現(xiàn)我國小額信貸信用征信系統(tǒng)存在管理薄弱、制度不健全等問題，是導(dǎo)致我國個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。Lin(2015)以農(nóng)業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理為研究對象，分析農(nóng)行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，對客戶信息不對稱、管理混亂、風(fēng)險暴露滯后等問題進行了深入研究和思考，提出有針對性的風(fēng)險管理措施。農(nóng)行應(yīng)高度重視小額信貸風(fēng)險管理工作，逐步完善和提高防范風(fēng)險的軟、硬件和技術(shù)。Prescot(2017)對歐洲和美國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作進行了深入的分析,主要介紹了美國銀行和德意志銀行的風(fēng)險管理工作組織架構(gòu),并對花旗銀行和美國銀行的風(fēng)險管理工作流程進行了分析，還闡述了相應(yīng)的風(fēng)險管理機制，包括風(fēng)險管理制度、管理理念、獎懲激勵機制等。其次,研究了正規(guī)的金融機構(gòu)進行小額信貸活動的方法和業(yè)務(wù)開展模式。一九九六年十一月，部分國家的金融機構(gòu)特地開會探討了關(guān)于正規(guī)機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)。會上，美國專家介紹了小額信貸行業(yè)的發(fā)展情況，討論了正規(guī)金融機構(gòu)在提供小額信貸服務(wù)方面面臨的挑戰(zhàn)，并總結(jié)了與會金融機構(gòu)的相關(guān)經(jīng)驗、優(yōu)勢和不足之處。本人認為對于我國的金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，可以借鑒國外成功的研究經(jīng)驗。KAMATH在對印度商業(yè)銀行進行研究時提出積極開發(fā)地理信息、全球定位以及通用分組無線業(yè)務(wù)。后兩者是基于移動通訊技術(shù)，可以使銀行清晰的定位貧困農(nóng)戶地理位置便于客戶經(jīng)理管理；而地理信息系統(tǒng)則是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合了所有企業(yè)和金融機構(gòu)的關(guān)系信息，便于分析哪種金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)馗苷J可更能被接受。PennyCianeanel(2014)認為，可將突發(fā)和緊急事件對商業(yè)銀行的影響納入現(xiàn)行控制標(biāo)準，這類事件的發(fā)生將導(dǎo)致銀行運營問題，導(dǎo)致信貸風(fēng)險增加，因此，應(yīng)特別重視突發(fā)和緊急事件，并制定相應(yīng)的應(yīng)急計劃，以防止突發(fā)事件對銀行貸款造成不利影響。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀在孟加拉國格萊珉銀行(GB)模式下，我國的小額信貸服務(wù)試點最早開始于1993年。從長遠角度來看，許多發(fā)展中國家學(xué)習(xí)格萊珉銀行小額信貸業(yè)務(wù)高達98%償還率的成功模式。而我國小額信貸的償還率偏低，走的路還要很多。多數(shù)正規(guī)金融機構(gòu)的低收入群體貸款份額低，因為他們信息不全、風(fēng)險承受力弱、缺乏抵押物、分布分散。小額信貸突破了低收入群體無信貸能力的傳統(tǒng)觀念，它正在成為農(nóng)民的一個重要融資工具，但中國的農(nóng)村客戶仍然發(fā)現(xiàn)很難獲得信貸。許凱（2021）在對銀行小微企業(yè)小額信貸風(fēng)險管理工作中出現(xiàn)的問題進行研究和思考后，認為銀行小微企業(yè)小額信貸工作的安全性與重大經(jīng)濟風(fēng)險呈顯著的負相關(guān)。溫仕敏,陳槿嫻,呂辰崢等（2021）為有效解決上述矛盾,利用層次分析法和模糊綜合評價法對信貸風(fēng)險進行評估,并以此為基礎(chǔ)開展補償機制研究,改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀,更好實現(xiàn)金融支農(nóng)惠農(nóng),助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。李洪濤（2020）在大數(shù)據(jù)背景下,基于大數(shù)據(jù)的能提供第三方征信系統(tǒng)公司涌現(xiàn)出來,小額貸款公司可以根據(jù)第三方征信系統(tǒng)征信來佐證客戶的信用狀況、資產(chǎn)負債狀況等。廣西財政廳課題組（2020）針對小額信貸風(fēng)險管理，提出如下對策建議：一是強化風(fēng)險意識,啟動風(fēng)險源頭"保護罩"；二是完善風(fēng)險防控機制,筑牢風(fēng)險管理"防火墻"；三是健全貸款退出機制,嚴判風(fēng)險分類"回收站"；四是整合信息共享機制,織緊風(fēng)險監(jiān)管"互聯(lián)網(wǎng)"；五是建立激勵懲處機制,念好道德風(fēng)險"緊箍咒"；六是發(fā)揮正向引導(dǎo)作用,創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展"升級版"。胡璇（2020）提出有必要從農(nóng)村信貸的基本特征出發(fā)分析數(shù)字金融在進入農(nóng)村市場時帶來的風(fēng)險,并在此基礎(chǔ)上圍繞監(jiān)管部門、金融機構(gòu)及農(nóng)戶進行政策分析,為我國控制小額信貸風(fēng)險、實現(xiàn)數(shù)字金融與"三農(nóng)"發(fā)展的良性融合提供理論支持。張月（2020）從我國農(nóng)村小額信貸扶貧工程的作用和影響意義出發(fā)給出了分析，并分析了應(yīng)采取哪些措施解決法律問題，為我國農(nóng)村小額信貸在市場化經(jīng)濟中更好地發(fā)揮作用提供理論支持。1.2.3國內(nèi)外研究述評綜上所述，國內(nèi)外對小額信貸的研究已經(jīng)非常廣泛，發(fā)達國家和發(fā)展中國家都在關(guān)注小額信貸，小額信貸的發(fā)展已經(jīng)較為成熟。我國作為發(fā)展中國家，雖然起步晚，小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模無法與發(fā)達國家相比，但改革開放后隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國小額信貸的發(fā)展速度越來越快。特別是國家在提出普惠金融后，小額信貸的的理論及服務(wù)日趨成熟。但是，學(xué)者們研究主要是站在理論層面，重點集中在小額信貸的理論、組織模式等方面，對以上理論如何結(jié)合我國實際，服務(wù)中小企業(yè)及農(nóng)村農(nóng)戶還較少。本文通過借鑒以上理論與經(jīng)驗，以A銀行長沙分行小額信貸作為研究對象，重點分析A銀行長沙分行小額信貸存在的問題，并提出改善的對策。1.3主要研究內(nèi)容首先是引言。本部分主要是對小額信貸的背景進行研究，分析了個人、個體和小型微型企業(yè)中小企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展政策，并就當(dāng)前商業(yè)銀行針對個人和企業(yè)的信貸政策，研究國內(nèi)外學(xué)者在這方面的研究內(nèi)容，以期對本文的研究有所幫助。并闡述了本文的研究內(nèi)容及具體方法。第二部分主要分析了小額信貸風(fēng)險管理的相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)。第三部分是對我國城市商業(yè)銀行的一般問題進行分析。第四部分是A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及存在的問題。第五部分是對A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理的建議。最后一部分是結(jié)論，總結(jié)整篇。第二章相關(guān)概念的界定與理論基礎(chǔ)2.1相關(guān)概念小額信貸最初是中國的一種特殊信貸模式，通過專門的金融機構(gòu)向有一定支付能力的貧困人口提供信貸服務(wù)，幫助他們脫貧。這個定義是由國務(wù)院扶貧辦扶貧工作小組于1998年提出的?！靶☆~信貸”一詞是指銀行和其他金融機構(gòu)向借款人（個人或小企業(yè)）提供的相對少量的信貸，以滿足其生產(chǎn)和經(jīng)營需要，其內(nèi)涵隨著時代的變化而不斷更新。根據(jù)研究對象的實際情況，本文將小額貸款定義為銀行等金融機構(gòu)向本縣有一定債務(wù)能力的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和小企業(yè)提供的，貸款金額不超過1000萬元，并遵循安全性、流動性和收益性原則的小額貸款。信用交易的不確定性是金融機構(gòu)信用風(fēng)險的一個重要來源。不確定性是指某種經(jīng)濟活動在未來產(chǎn)生好或壞結(jié)果的可能性，是市場經(jīng)濟存在的客觀事實。信用風(fēng)險是指資金所有者或使用者在使用或轉(zhuǎn)移資金的過程中遭受損失的可能性。對于金融機構(gòu)來說,它主要是指借款人為了保證自己能夠按時、足量地償還其貸款的本金及其利息等所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失。在存在信用風(fēng)險的條件下,資產(chǎn)負債表上的各種不良貸款,金融機構(gòu)將有可能無法實現(xiàn)預(yù)期的收益，甚至要承擔(dān)無法收回的損失。不良貸款如果長期積累而沒有得到解決，就會增加銀行的經(jīng)營壓力，減少其收益，進而損害其社會聲譽。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1信息不對稱理論信息不對稱已經(jīng)導(dǎo)致了兩個主要問題:正向道德風(fēng)險和逆向市場選擇。在一個海量信息不對稱的應(yīng)用場景中,主導(dǎo)方很可能出現(xiàn)道德風(fēng)險違規(guī)行為，并遭受弱勢方的逆向選擇，導(dǎo)致行業(yè)的低效和無效運行，使市場功能低于帕累托最優(yōu)。Steglitz和Weiss在1981-1983年分析了"道德風(fēng)險"和"逆向選擇"的現(xiàn)象是否存在,并且他們發(fā)表了一些學(xué)術(shù)論文深入地分析了我國的信貸市場,認為逆向選擇也是存在。在我國的信貸業(yè)務(wù)市場上,當(dāng)一個具有較強的信息優(yōu)勢的高風(fēng)險借款人主導(dǎo)了其他低風(fēng)險借款人所擁有的市場份額和資源時,就會出現(xiàn)逆向選擇。因此,高風(fēng)險借款人數(shù)量逐步減少,貸款的可能性也逐漸減少,這就大大地增加了申請不良貸款的概率。由于這個原因，銀行在貸款業(yè)務(wù)上一般采取"信貸配給"的方式，以降低信貸風(fēng)險，提高市場效率。2.2.2內(nèi)部控制理論企業(yè)內(nèi)部的控制管理是一個動態(tài)的風(fēng)險管理過程,商業(yè)銀行可以通過研究制定并執(zhí)行一套新的管理制度、流程和手段,在其經(jīng)營活動的全過程中對這些風(fēng)險因素進行事前的預(yù)防、事中的控制及事后的監(jiān)督,從而矯正和規(guī)避風(fēng)險。完善公司內(nèi)部風(fēng)險管理控制的機制,既可以確保風(fēng)險管理控制制度體系的健全,又同時可以改進公司治理結(jié)構(gòu),促進公司風(fēng)險管理策略的有效執(zhí)行,實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標(biāo)。同時,加強風(fēng)險控制也將大大提升內(nèi)部控制的質(zhì)量和效率。為了有效率地實現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)目標(biāo),商業(yè)投資銀行必須不斷地更新完善內(nèi)部風(fēng)險控制業(yè)務(wù)管理體系及其中的各項控制基本功能。內(nèi)部風(fēng)險控制的五個基本要素主要內(nèi)容包括:內(nèi)部管理環(huán)境、監(jiān)督與錯誤糾正、內(nèi)部管理的具體措施、風(fēng)險因素辨認和效益評估、信息資源共享和風(fēng)險反饋。第三章我國城市商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險管理現(xiàn)狀和問題3.1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀我國的城市商業(yè)銀行就是從原有的城鎮(zhèn)化信用合作社股份制改造中衍生出來的。它們都是在原有的城市信用社基礎(chǔ)上,由當(dāng)時地方政府、城鎮(zhèn)企業(yè)和當(dāng)時的居民共同投資或者入股而建立的一種地方性股份制的商業(yè)銀行,是由多家其他法人單位綜合合并而成的一級獨立商業(yè)銀行,是為當(dāng)時的地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。1995年7月,以深圳城市合作銀行的正式掛牌成立為其起點,城市商業(yè)銀行在中國金融領(lǐng)域的旅程已經(jīng)開始。近年來,中國城市商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)數(shù)量逐年擴大,其品牌競爭力也進一步增強。2019年,有7家城商行榮登《銀行家》(世界銀行家)(一份關(guān)注全球銀行業(yè)和其他金融信息資源的世界權(quán)威刊物,其《全球1000強銀行家》名單被認為已經(jīng)成功評估了全球銀行業(yè)的衡量標(biāo)準)排名前25的中國銀行。在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2020年百強銀行榜單中,城市商業(yè)銀行的數(shù)量僅為59家。到2020年底,133家大中型城市的商業(yè)投資銀行將在我國的大、中、小城市各地開展業(yè)務(wù),資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計將達到4.107萬億元,使城市商業(yè)銀行成為中國金融第三層次的主要銀行。城市的商業(yè)銀行相對于其他傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說,具有自身獨特的基礎(chǔ)性特點和其優(yōu)勢,一方面,城市的商業(yè)銀行與其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)一樣都具有普通金融機構(gòu)的基礎(chǔ)性功能,另一方面,由于自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜和特殊性,也使其具備了許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)不可以具備的基礎(chǔ)性特點,作為一家股份制的商業(yè)銀行,立足于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟,服務(wù)本地中小微型企業(yè),促進本地經(jīng)濟發(fā)展。3.2我國城市商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀在完全滿足銀行小額信貸的申請要求條件下,城市商業(yè)銀行小額信貸的申請辦理方式一般有:1.向銀行遞交申請;2.用于準備放貸時必須的各類文件;3.與銀行進行面談;4.銀行要求核實借款人的資格;5.按照核實結(jié)果發(fā)放貸款。3.2.1設(shè)置信貸準入條件小額貸款一般發(fā)放給個人或中小型企業(yè)，貸款額度低于50萬元。為了降低風(fēng)險的可能性，并篩選出質(zhì)量較高的客戶，通常會設(shè)定借款人的準入條件，即不是所有的個人或企業(yè)主都能獲得信貸批準。想要獲得貸款一般必須滿足以下條件：申請人必須在18至60歲之間，具有完全民事法律行為能力；有穩(wěn)定的合法收入和良好的信用評分；借款用途明確合法；擁有一定的資產(chǎn)等。3.2.2劃分信用等級信用評分是城市銀行小額信貸管理的一個重要組成部分，它是劃分好客戶和壞客戶的一個重要方法。通過對現(xiàn)有和潛在客戶的償債能力、獲利能力、經(jīng)營能力、履約情況、發(fā)展能力進行定期評估并及時調(diào)整。信用等級分為不同級別，并根據(jù)信用等級設(shè)定風(fēng)險權(quán)重進行評估。如今，城市商業(yè)銀行對小額信貸普遍采用基于風(fēng)險的定價，這意味著評級較高的客戶獲得較高的貸款額度和較低的利率，而評級較低的客戶獲得較低的貸款額度和較高的利率，銀行甚至可能拒絕他們獲得貸款。3.2.3增加擔(dān)保人城市商業(yè)銀行通常要求為有潛在還款風(fēng)險的客戶提供額外的擔(dān)保人。例如，如果借款人超過60歲，可能存在借款人患重病或死亡的風(fēng)險。然后銀行會要求借款人增加其配偶、子女或主要股東作為擔(dān)保人，以分擔(dān)貸款債務(wù)。。對于相關(guān)擔(dān)保人,銀行還將通過實行信用審查考核制的方式對相關(guān)擔(dān)保人資產(chǎn)進行信用審查,考察其按期還款管理能力和在其資產(chǎn)上的財務(wù)管理情況,以綜合評估其資產(chǎn)是否完全具備按期償還抵押貸款的管理能力。如果擔(dān)保人不具有承擔(dān)連帶責(zé)任,銀行通常會要求更換擔(dān)保人或拒絕貸款。3.2.4利用大數(shù)據(jù)技術(shù)隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)進行信用評估不僅在大型國有銀行，在城市商業(yè)銀行也有廣泛的應(yīng)用。雖然以中國人民銀行的傳統(tǒng)征信系統(tǒng)作為信用核查的主要手段，但征信系統(tǒng)所涵蓋的信息有限，一些網(wǎng)絡(luò)貸款和金融企業(yè)的貸款并不包括在內(nèi)，如果僅僅依靠征信系統(tǒng)，無法更全面地核查客戶的信用狀況。因此，銀行將利用大數(shù)據(jù)技術(shù)探索和分析用戶的在線行為，發(fā)現(xiàn)可能來自非銀行機構(gòu)的貸款或其他可能給客戶帶來信用風(fēng)險的行為，并降低小額貸款的可能性。3.2.5進行貸后以及催收管理一般來說，銀行對所有貸款都會進行貸后管理，對于小額貸款，城商行的一般做法往往是檢查借款人的信用狀況，必要時還要到借款人的企業(yè)進行實地考察，落實企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保人情況等，為貸后管理進行統(tǒng)一的風(fēng)險識別和評估，加強上游防范，降低不良貸款發(fā)生的可能性。對于不良貸款，一般會根據(jù)具體情況加強催收管理，對暫時有經(jīng)營困難的客戶給予適當(dāng)?shù)难悠谔幚怼Ｈ绻蛻粼诙啻翁嵝押笕跃芙^償還貸款，則采用法律措施進行催收。3.3我國城市商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理中存在的問題3.3.1存在信用風(fēng)險狹義的信用風(fēng)險主要是指由于一方違約給另一方造成損失的概率,一般可以通過違約情況下對另一方替代現(xiàn)金流成本進行衡量。廣義信用風(fēng)險包括因為信用品質(zhì)量的改變而導(dǎo)致標(biāo)的價值發(fā)生不確定性,也可以表示損失。在剛剛過去的十年中,我國的整體經(jīng)濟周期一直都是處于快速上升的階段,大多數(shù)城市商業(yè)銀行內(nèi)部評級系統(tǒng)都實際上是建立在這個快速上升階段的數(shù)據(jù)上的,這在目前的市場經(jīng)濟環(huán)境下很難得到滿足,因此出現(xiàn)了評級機制的問題。3.3.2信息制度不完善與大型國有企業(yè)相比，小微企業(yè)的特點是信息不確定，抵押物少，這將使銀行更難評估和監(jiān)測信貸風(fēng)險。而且，信息不對稱的存在將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在與小額信貸行業(yè)簽訂合同前后，在向小額信貸業(yè)務(wù)放貸時出現(xiàn)信貸風(fēng)險。目前,對于客戶初始償付金錢的能力以及還款意愿進行評估主要基于對客戶信用度的分析。然而,信用評估體系并不規(guī)范,無法保證小額信貸客戶的信用評估結(jié)果的精度準確和信息的真實性,這就使得小額信貸企業(yè)的信用評估質(zhì)量很難得到有效的評估。3.3.3責(zé)任認定機制缺乏一些小額信貸員沒有風(fēng)險管理意識，沒有收集足夠真實和完整的客戶信息，因此，后期的風(fēng)險評估不夠準確。同時，也有一些小額信貸員盲目擴大貸款業(yè)務(wù)，以提高自己的業(yè)績。這個問題的根本原因是城市商業(yè)銀行缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部管理模式和問責(zé)機制。第四章A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題4.1A銀行長沙分行簡介2015年，應(yīng)當(dāng)?shù)卣难?，A銀行長沙分行進駐長沙，成為湖南省第十家股份制商業(yè)銀行。A銀行長沙分行位于長沙市岳麓區(qū)茶子山路湘江財富金融中心A座一樓。秉承“做主流客戶、做金融技術(shù)創(chuàng)新、做綜合金融”的經(jīng)營理念,以“做有核心優(yōu)勢的銀行,做有幸福的銀行”兩大愿景為目標(biāo),瞄準“打造多元化輕型商業(yè)銀行”的大發(fā)展戰(zhàn)略,致力于為廣大客戶和企業(yè)提供豐富的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),為湖南省社會經(jīng)濟健康快速發(fā)展提供全新的金融支撐,為三湘大地和廣大人民的幸福為我們的生活中注入了全新的財務(wù)管理理念。4.2A銀行長沙分行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀4.2.1A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品信貸貸款是根據(jù)借款人的信用度發(fā)放的信貸，不需要抵押或擔(dān)保人。在貸款產(chǎn)品的設(shè)計上，除了針對小企業(yè)外，A銀行還因地制宜地設(shè)計了針對個人和工薪階層的小額貸款，既幫助個體戶和農(nóng)民籌集資金，又拓展了A銀行長沙分行的業(yè)務(wù)，促進了銀行的發(fā)展。A銀行長沙分行根據(jù)客戶對象，主要提供個人小額貸款和微型企業(yè)的小額貸款。在這些因素中，個人小額貸款主要針對以下客戶群體：有收入的個人、自由職業(yè)者和能夠證明相關(guān)資產(chǎn)的個人。微型企業(yè)的小額貸款主要針對從事生產(chǎn)性商業(yè)活動的自然人或法人，也可稱為微型企業(yè)。每種產(chǎn)品類型如下：工薪貸：主要針對白領(lǐng)和工人，分為Ⅰ類和Ⅱ類客戶。Ⅰ類是針對高質(zhì)量的受薪人群，最高金額為50萬元；Ⅱ類一般受薪人群，與Ⅰ類客戶相比，審批額度較低，費率較高，無抵押貸款結(jié)構(gòu)占比約為7%。房主貸款：主要面向在本地有住房產(chǎn)權(quán)的個人、個體、小微企業(yè)發(fā)放，該產(chǎn)品在2017年底占所有貸款產(chǎn)品的50%以上。車主貸款：主要針對個人和有車一族，比例約為8%。優(yōu)系列，包括壽險貸款、高級貸款人貸款等，該產(chǎn)品線只對A類客戶發(fā)放，包括但不限于個人、個體、小微企業(yè)，最高額度為50萬元，該產(chǎn)品線于2017年底投入運營，市場反應(yīng)良好，不良率最高，無抵押貸款結(jié)構(gòu)已調(diào)整為60%以上。房屋抵貸：以住宅產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款，最高限額為200萬元，僅限于200萬元以下的房產(chǎn)，如商業(yè)住房、商鋪和辦公大樓。4.2.2A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2015年以來，A銀行長沙分行小額貸款業(yè)務(wù)進入籌備階段并逐步走向成熟，過程雖然艱難，但仍呈現(xiàn)出良好的上升勢頭，到2020年底，小額貸款業(yè)務(wù)余額達到120億元，同比增長約10%。在激烈的國際市場競爭中,A銀行長沙分行正在積極擴大自己的銷售業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，提升品牌價值，豐富產(chǎn)品組合，滿足客戶的整體資金需求。為了改善客戶體驗，A銀行長沙分行對業(yè)務(wù)交易流程進行了一系列的簡化改進。小額貸款處理的具體過程如下。調(diào)研和營銷→前臺維護訂單→現(xiàn)場隨機分配→個人現(xiàn)場面審→實地考察→上傳資料→審批→后臺制作合同→發(fā)放資金→整理資料→貸后處理，從接收訂單到發(fā)放資金通常需要5-7天，這大大縮短了傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的放款到賬時間，真正以客戶為中心，并努力解決客戶資金周轉(zhuǎn)難題。4.2.3A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)不良貸款分析（1）不良貸款放款次數(shù)分布情況截至2019年底，A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)共有1342筆不良貸款，不良貸款總額為1770萬元，其中第一次放款有604筆構(gòu)成不良貸款，占總數(shù)的45%;第二次放款有430筆構(gòu)成不良貸款，占總數(shù)的32%;第三次放款有309筆構(gòu)成不良貸款，占總數(shù)的23%。圖4-1不良貸款放款次數(shù)分布（2）不良貸款還款方式分布情況截至2019年底，選擇一次性還本付息結(jié)清不良貸款的金額為18萬元，占1%；選擇等額本息定期還款的金額為336.3萬元，占19%；選擇階段性等額本息還款1416萬元，占80%。說明客戶的資質(zhì)審核十分關(guān)鍵，客戶的資金流動性越差，其貸款還款逾期的可能性也越大。圖4-2不良貸款還款方式分布（3）借款人借款時年齡分布狀況就年齡而言，在A銀行長沙分行不良貸款中，借款人主要集中在31-50歲，占比55%，30歲以下占比31%，50歲以上占比14%。說明不良貸款借款人偏中年化，這些人一般上有老、下有小，生活壓力大，且又處在事業(yè)的上升期，對資金的需求比較大。圖4-3不良貸款借款人年齡分布4.3A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀在A銀行長沙分行，小額信貸的風(fēng)險來源主要是信貸審批不謹慎導(dǎo)致的信用風(fēng)險和內(nèi)部人員道德行為缺失產(chǎn)生的操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要是由于銀行員工風(fēng)險意識不強、政策執(zhí)行不到位，導(dǎo)致整體信用等級惡化。商業(yè)銀行的運營風(fēng)險包括各方面，如內(nèi)部和外部欺詐，就業(yè)政策和公共安全。銀行在小額信貸部門所面臨的信貸風(fēng)險主要與不遵守貸款會計標(biāo)準所造成的損失有關(guān)。即使銀行轉(zhuǎn)移了資產(chǎn)，如果資產(chǎn)池出現(xiàn)問題，導(dǎo)致信用等級惡化，那么公司就會面臨各種壓力，導(dǎo)致更高的損失。（1）信用風(fēng)險由于受國民經(jīng)濟下行因素的影響，中小企業(yè)的經(jīng)營能力變?nèi)?，借款人的資金鏈緊張，還款能力下降，導(dǎo)致A銀行長沙分行不良貸款增加。此外，A銀行長沙分行在信貸風(fēng)險管理過程中遇到了問題，如流程不暢和政策不明確，導(dǎo)致不良貸款增加。其次，在信貸擔(dān)保方面，如果借款人無法償還貸款，擔(dān)保人的財務(wù)狀況也會受到影響，從而給銀行帶來損失。信用風(fēng)險對A銀行長沙分行的經(jīng)營狀況、年度利潤和資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了負面影響。（2）管理風(fēng)險A銀行長沙分行對其核心服務(wù)人員有很高的標(biāo)準。小額信貸也是一項需要高水平服務(wù)和強大管理技能的業(yè)務(wù)。信貸員在辦理貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)時，每個環(huán)節(jié)都至關(guān)重要。對于貸款機構(gòu)來說，在發(fā)放貸款之前，信用和風(fēng)險評估是至關(guān)重要的。在A銀行長沙分行的案例中，由于缺乏信用檢查和風(fēng)險評估，導(dǎo)致盲目放貸，造成借款人欺詐或不償還貸款，這將對A銀行長沙分行整體造成嚴重后果。（3）市場風(fēng)險雖然A銀行長沙分行加大了對操作風(fēng)險的管理力度，但隨著銀行規(guī)模的擴大、經(jīng)營的發(fā)展、業(yè)務(wù)種類的增加、服務(wù)領(lǐng)域的擴大，并不排除因內(nèi)外環(huán)境的變化、操作人員認識不足、執(zhí)行不嚴格等問題，使銀行內(nèi)部控制手段發(fā)揮失常，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險事件的發(fā)生。（4）流動性風(fēng)險A銀行長沙分行由于放貸規(guī)模比較大，且不良貸款率較高，資金收不回來，沒有足夠的現(xiàn)金流，存在的流動性風(fēng)險較大，償還到期債務(wù)、債權(quán)的壓力大。（5）操作風(fēng)險雖然A銀行長沙分行不斷加強操作風(fēng)險管理，但隨著貸款量的增加、各種新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和目標(biāo)群體的擴大，不排除會出現(xiàn)內(nèi)部員工道德行為缺失、風(fēng)險意識不強、政策執(zhí)行不到位等問題，從而影響銀行內(nèi)部風(fēng)險控制的有效性。雖然A銀行長沙分行發(fā)生操作風(fēng)險的頻率很低，但一旦發(fā)生就會給銀行帶來重大損失。4.4A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題4.4.1不良貸款規(guī)模與不良率居高不下截至2019年底，A銀行長沙分行小額貸款業(yè)務(wù)的不良貸款數(shù)為3551萬元，不良貸款率為5.1%，高于國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款率5%的“監(jiān)管紅線”，A銀行長沙分行的不良貸款率較高，銀行呆賬，不良貸款難以處理。因此A銀行長沙分行的貸款質(zhì)量較差，需要加大不良貸款的清收力度和完善風(fēng)險管理制度。長沙的金融市場整體水平略低于國內(nèi)金融市場，企業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，需要從銀行貸款融資。2017年以來，長沙市銀行貸款間接融資比例由35.2%下降到9.47%，為滿足企業(yè)資金需求，不僅在固定資產(chǎn)投資和短期投資中考慮現(xiàn)金，而且企業(yè)負債率不斷提高，企業(yè)貸款中存在大量無力償還的情況，不良貸款逐漸增加。全球金融危機爆發(fā)后，長沙A銀行的貸款量增長緩慢，但不良貸款量逐漸增加，而中國的信貸質(zhì)量變化巨大，商業(yè)周期同樣波動劇烈，在資金供過于求的情況下，信貸風(fēng)險急劇增加，不良貸款的增加速度加快。在信用風(fēng)險管理領(lǐng)域，如何管理A銀行長沙分行的資產(chǎn)質(zhì)量變化周期，最大限度地防范風(fēng)險，是一個急需研究和警示的問題。表4-1A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)不良率年度不良貸款額(萬元)不良貸款率201727654.62%201832764.95%201935515.10%4.4.2風(fēng)險管理制度不全面對當(dāng)前金融領(lǐng)域的激烈競爭，A銀行長沙分行的員工缺乏職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)技能，沒有相關(guān)的信貸經(jīng)驗，從事小額信貸的風(fēng)險防范意識薄弱。其次，A銀行長沙分行的大部分客戶是農(nóng)民或個體戶，他們的還款意識相對較低，承擔(dān)抵押品風(fēng)險的能力也較低。對于這些客戶，A銀行長沙分行需要提高風(fēng)險防范意識，認真調(diào)查客戶的信用狀況和經(jīng)營情況。但在實踐中，A銀行長沙分行淡化了其風(fēng)險規(guī)避意識，不加選擇地積極發(fā)放小額貸款。盡管許多風(fēng)險控制和限制性措施已經(jīng)制定，如審批分離和交叉檢查，以及相關(guān)的規(guī)則和條例來監(jiān)督操作過程。然而，在A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)的實際操作過程中，這些防控體系并沒有得到很好的執(zhí)行。4.4.3信貸人員專業(yè)素質(zhì)較低，操作不規(guī)范貸款人的整體判斷是小額貸款質(zhì)量的關(guān)鍵因素。雖然A銀行長沙分行的信貸人員是經(jīng)過多層次選拔和培訓(xùn)后引進的，但由于時間緊，任務(wù)重，信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，高素質(zhì)信貸人員數(shù)量少，沒有時間進行小額信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險意識的專業(yè)培訓(xùn)，一些信貸人員和柜員思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸審核和風(fēng)險管控的經(jīng)驗，根本無法執(zhí)行信貸管理任務(wù)。在某種程度上，這導(dǎo)致了信貸前評估的不嚴肅性和潛在風(fēng)險的增加。并且在工作過程中，信貸人員為節(jié)省時間而違反職業(yè)道德，出現(xiàn)主觀判斷、結(jié)論不當(dāng)、違規(guī)放貸等違規(guī)現(xiàn)象，甚至有的信貸人員思想腐敗，無視制度，越權(quán)辦事，導(dǎo)致潛在風(fēng)險巨大，進一步加劇了小額信貸的風(fēng)險。第五章A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理對策5.1加強不良貸款清收的獎懲力度信貸人員的不良貸款清收獎懲措施應(yīng)該更加傾向于按照常規(guī)監(jiān)管實施執(zhí)行,同時建立對信貸人員的不良貸款清收獎勵機制,使得信貸人員更有動力去幫助銀行降低損失,處罰措施是在事件的責(zé)任人和風(fēng)險評估制度中,通過標(biāo)示事件的主要責(zé)任人和其他次要責(zé)任人,體現(xiàn)具體的處罰措施。對于不良貸款的清收，A銀行長沙分行可以制定單獨考核制度，既限制信貸員的操作合規(guī)，又激勵信貸員積極參與不良貸款的清收工作，激勵制度中設(shè)置的目標(biāo)可以提高到80%以上，這樣可以在總體上增加任務(wù)設(shè)置的難度，提高信貸員完成任務(wù)的可能性，很好地激勵信貸員。設(shè)定評級指標(biāo)時，評級標(biāo)準定為100分，貸款結(jié)清日剩余本金總額、不良貸款余額、剩余本金償還率，以及其他為四項評級指標(biāo)，分別定為40分、30分、15分、15分。并對上述四項指標(biāo)進一步分類，將貸款結(jié)清日剩余本金余額分為C值賬戶、短租賬戶和壞賬賬戶，分別設(shè)置各類別分值為40分、30分、30分;將不良貸款余額指標(biāo)按不良貸款率的比例進行再細分，其中不良貸款率低于5%時設(shè)置100分，不良貸款率高于20%時設(shè)置0分。同樣，剩余本金償還率也進行排名，如果不良貸款的剩余本金償還率在85%以上，則得100分；如果不良貸款的剩余本金償還率在50%至85%之間，則得80分；如果不良貸款的剩余本金償還率低于50%，則得0分。評級機制旨在幫助債權(quán)人盡快收回拖欠的款項，并對賬戶進行預(yù)警，同時幫助債權(quán)人制定后續(xù)還款計劃，減少拖欠賬戶的絕對金額，并減少后期的壞賬金額。參與其他項目的后臺風(fēng)險管理人員對一線信貸操作人員的評級機制設(shè)定為10分、5分和0分。5.2完善風(fēng)險管理制度根據(jù)A銀行長沙分行小額貸款業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管理制度不全的問題，為更好發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，更好控制風(fēng)險狀況，提出以下措施：第一，加強信貸文化建設(shè)。A銀行長沙分行要加強小額信貸文化建設(shè)，培養(yǎng)員工的職業(yè)道德和守法觀念，樹立正確的態(tài)度和人生價值觀，遵守制度和規(guī)定，營造良好的氛圍。具體來說，可以通過以下三個步驟加強信用文化。首先，通過組織各種活動來更新文化，對工作技能和知識進行提問，對得分高、表現(xiàn)好的員工進行獎勵。二是加強激勵，從最初的關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展到獎勵合規(guī)發(fā)展和管理單位，鼓勵單位加強內(nèi)控合規(guī)發(fā)展。三是營造合規(guī)發(fā)展的文化氛圍，加強合規(guī)宣傳，提升員工的合規(guī)意識。第二，完善個人和企業(yè)信用體系建設(shè)。已建立的信用體系的完整性對A銀行長沙分行的風(fēng)險控制有重要影響，因此，A銀行長沙分行應(yīng)與政府和人民銀行合作，建立完善的信用信息系統(tǒng)，為信貸審批和決策提供有力支持和保障。建立和改善個人信用記錄可以增加客戶對其可靠性的信心，從而從根本上降低違約率。第三，建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)。A銀行長沙分行應(yīng)根據(jù)銀行經(jīng)營管理的實際需要和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，及時識別內(nèi)外部經(jīng)濟信息，核查及統(tǒng)計分析風(fēng)險管理和研究監(jiān)督等方面相應(yīng)風(fēng)險，實現(xiàn)從被動處理向主動防范的轉(zhuǎn)變。密切關(guān)注客戶履約風(fēng)險、操作風(fēng)險等，加強應(yīng)急風(fēng)險管理，及時采取風(fēng)險控制措施，果斷應(yīng)對，切實保障業(yè)務(wù)發(fā)展。5.3引進和培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍考慮到目前A銀行長沙分行專業(yè)信貸人員短缺，需要提高信貸團隊的專業(yè)素質(zhì)，引進和培養(yǎng)專業(yè)的信貸人才是關(guān)鍵。在信貸領(lǐng)域工作是一項復(fù)雜的任務(wù)，對信用工作者的素質(zhì)要求很高，除了信貸從業(yè)者具有較強的專業(yè)技能外，信貸從業(yè)者還必須具備高度的責(zé)任感、良好的職業(yè)道德，善于分析和發(fā)現(xiàn)問題。通過外部招聘與內(nèi)部訓(xùn)練相結(jié)合的形式來建立一支專門技術(shù)型的人才隊伍,從銀行內(nèi)部和市場上尋找優(yōu)秀的信貸人才，在實踐中形成一批"傳幫帶"人才，激發(fā)創(chuàng)新人才，為A銀行長沙分行建立持續(xù)的人才儲備，為A銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強有力的人力保障。建議采用社會招聘的方式，在行業(yè)內(nèi)招聘有經(jīng)驗的同行。目前，A銀行長沙分行主要通過校園招聘來招聘人才。雖然它招收了一些金融專業(yè)的學(xué)生，但他們沒有足夠的金融經(jīng)驗，也沒有很好地掌握信貸風(fēng)險的情況。A銀行長沙分行通過獵頭公司或社會招聘公司，吸引有經(jīng)驗的行業(yè)人才，為其貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)的發(fā)展帶來更多的實踐經(jīng)驗。建議通過在職學(xué)習(xí)培訓(xùn)專業(yè)信貸經(jīng)理。長沙銀行目前很少提供關(guān)于信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險的培訓(xùn)。建議定期要求信用風(fēng)險管理的部門或第三方機構(gòu)對全行信貸專業(yè)人員進行更深入、專業(yè)的信貸技術(shù)培訓(xùn),包括:宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息、專業(yè)化的金融學(xué)基礎(chǔ)知識、專業(yè)化的金融學(xué)基礎(chǔ)知識、風(fēng)險管理的基礎(chǔ)知識、風(fēng)險控制的基礎(chǔ)技術(shù)等,使小額信貸經(jīng)理充分了解小額信貸業(yè)務(wù)的特點以及宏觀經(jīng)濟環(huán)境與信貸業(yè)務(wù)的專門性,提高小額信貸的人員具有風(fēng)險預(yù)警和對風(fēng)險的控制。結(jié)論近年來,小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速,我國的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方式受到各個發(fā)達國家的影響,不斷學(xué)習(xí)借鑒先進經(jīng)驗，其發(fā)展規(guī)模和趨勢也日漸擴大。小額貸款的服務(wù)對象也從原來的貧困戶擴展到了現(xiàn)在的個人、個體、微型企業(yè)等群體。小額信貸是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種有效補充,，在政策和市場的推動下，小額信貸業(yè)務(wù)已逐步成為商業(yè)銀行對低收入群體的基本信貸產(chǎn)品。由于較高的利率、較低的交易成本和創(chuàng)新的貸款方法，小額信貸正日益成為商業(yè)銀行新的收入增長點。因此本文主要通過研究aA銀行長沙分行為例,分析A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險的產(chǎn)生原因及其來源和范圍,找出了A銀行長沙分行小額信貸風(fēng)險管理中所遇到的一些問題,并進一步有針對性的提出了優(yōu)化辦法方案和加強風(fēng)險管理的保障政策。通過本文的研究得出，A銀行長沙分行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題主要有：不良貸款規(guī)模和不良貸款率居高不下、風(fēng)險管理制度不全、信貸人員專業(yè)素質(zhì)較低等。對此，長沙分行及其他城市商業(yè)銀行應(yīng)吸取教訓(xùn)，從加強不良貸款清收的獎懲制度、完善風(fēng)險管理制度、引進和培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍等方面著手，以加強自身的小額信貸風(fēng)險管控能力。本文查閱相關(guān)文獻，對我國城市商業(yè)銀行小額信貸的風(fēng)險管控的一般問題進行分析，以A銀行長沙分行為例進行案例分析，闡述城市商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理中存在的風(fēng)險及問題，為長沙分行提出改善的對策，對其他城市商業(yè)銀行也有一定的借鑒意義。本文的研究數(shù)據(jù)均是從銀行年報以及專業(yè)財經(jīng)網(wǎng)站整理得出，所披露的信息不是很全面，難以深入研究。其次，由于個人專業(yè)儲備和分析能力有限，可能會存在分析不夠充分、觀點不夠準確、建議措施不夠全面等一系列不足。所以本人認為對于城商行小額信貸風(fēng)險管控研究還有很大的研究空間，希望以后的學(xué)者能夠在借鑒前人研究的基礎(chǔ)上，作出更深入的研究，提出更創(chuàng)新的觀點。參考文獻[1]許凱.銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究[J].商訊,2021(05)：91-92.[2]溫仕敏,陳槿嫻,呂辰崢,彭麗蓉.農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險評估及補償機制研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2021(01)：128-130.[3]王書.中國民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究[J].財富時代,2020(12)：19-20.[4]李洪濤.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風(fēng)險控制研究[J].中國中小企業(yè),2020(12)：209-210.[5]廣西財政廳課題組.廣西“戶貸企用”扶貧小額信貸資金風(fēng)險防范對策研究[J].經(jīng)濟研究參考,2020(22)：57-67.[6]胡璇.數(shù)字經(jīng)濟時代我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險控制問題研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報,2020(06)：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