【螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響研究（含問卷）12000字（論文）】

螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響研究目錄TOC\o"1-3"\h\u13228摘要 11291.緒論 3297621.1研究背景與意義 320691.1.1研究背景 3197181.1.2研究意義 3214801.2文獻綜述 3310581.2.1國外文獻綜述 3269611.2.2國內(nèi)文獻綜述 434041.2.3文獻綜述的評論 4182751.3研究思路與方法 4248851.3.1研究思路 449831.3.2研究方法 5145202.相關(guān)理論 6110622.1概念界定 6280652.1.1螞蟻花唄 6167972.1.2消費行為 7310032.2相關(guān)理論介紹 7268152.2.1絕對收入消費理論 715822.2.2相對收入消費理論 773573.“螞蟻花唄”對鄭州高校大學(xué)生消費行為的影響調(diào)查 7124603.1調(diào)查方案設(shè)計 7167573.2調(diào)查結(jié)果和數(shù)據(jù)分析 8284263.2.1鄭州市各高校大學(xué)生所占調(diào)查人數(shù)比例 8136793.2.2參與調(diào)查男、女生人數(shù)所占比例 9266293.2.3使用螞蟻花唄進行消費的主要類型 1095673.2.4目前學(xué)生的主要收入來源 11314073.2.5對螞蟻花唄信貸消費的使用頻率 12277983.2.6對于使用“螞蟻花唄”這類信貸消費工具的態(tài)度 13131973.2.7家庭環(huán)境對“螞蟻花唄”所造成的影響 13292034.“螞蟻花唄”對鄭州大學(xué)生消費行為的影響 14327464.1優(yōu)化消費觀念提高消費能力 14120604.2社會認識的加深 15144824.3過度消費帶來的不利影響 16131805.影響因素分析 18101256.建議 2022006.1大學(xué)生要樹立綠色、健康的消費觀念 20250506.2大學(xué)生要對自身經(jīng)濟狀況的認知更加清晰 20169976.3大學(xué)生要對螞蟻花唄的規(guī)定有詳細的了解 2058246.4企業(yè)、學(xué)校加強信貸消費對大學(xué)生的宣傳 20181607.結(jié)論 2116650參考文獻 2214374附錄 25摘要在目前的消費市場以及經(jīng)濟發(fā)展過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)已然成為了不可分割的重要力量支撐，而人們消費必然也會使得電子消費增長迅速，螞蟻花唄具有一定的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)為簡單操作服務(wù)優(yōu)質(zhì)，從這些優(yōu)勢出發(fā)，不僅僅獲得了如今年輕人極大的喜歡。本文根據(jù)一定的實地考察網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等相關(guān)信息，對螞蟻花唄影響大學(xué)生消費行為做出了一定合理、科學(xué)的分析以及調(diào)查。優(yōu)質(zhì)螞蟻花唄的發(fā)展能夠一定程度上使得大學(xué)生消費能力有所提高，而且擴大在學(xué)生中的消費市場，改變消費模式及其對學(xué)生的影響，改變學(xué)生的信用消費模式，同時，對關(guān)于學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品在進行合理理性消費過程當(dāng)中。提出一定具有可行性、科學(xué)性的相關(guān)對策與方案。關(guān)鍵詞：螞蟻花唄，網(wǎng)絡(luò)信貸，學(xué)生消費1.緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸開展消費信貸的業(yè)務(wù)，同時將這些業(yè)務(wù)融入了我們的生活之中。在生活中，無論我們在購物、旅游時，還是出行、租房時，都可以使用到互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費信貸服務(wù)。通過對消費信貸的了解可以發(fā)現(xiàn)，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，消費信貸的模式也在不斷的創(chuàng)新。同時，可以使用消費信貸的平臺也正在不斷擴展。互聯(lián)網(wǎng)中的消費信貸還將線上的模式帶入到了線下。消費信貸的種種改變，都可以說明消費信貸在不斷的發(fā)展。1.1.2研究意義隨著我國改革開放后的發(fā)展，我國國民的思想觀念正在不斷發(fā)生變化。我國人民原來對資產(chǎn)上的觀念是儲蓄型，現(xiàn)在逐漸向消費型轉(zhuǎn)變。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)消費也在不斷發(fā)展。本文通過問卷調(diào)查，了解目前大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要情況。結(jié)合大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因，分析使用螞蟻花唄給大學(xué)生群體帶來的益處，同時從逾期費用給家庭帶來經(jīng)濟壓力、因不了解合同約定導(dǎo)致更嚴重的懲罰措施、違約歷史使征信評分降低三方面分析其存在的不利因素，根據(jù)分析結(jié)果為大學(xué)生使用螞蟻花唄時提供理性的參考建議。1.2文獻綜述1.2.1國外文獻綜述國外對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸的研究主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一是有關(guān)消費信貸的基本理論的討論。國外學(xué)者Mhen（2019）提出在對消費信貸開展研究時，主要是通過對消費信貸的的發(fā)展歷史、通過經(jīng)濟理論進行消費信貸的分析、探討消費信貸是如何影響經(jīng)濟的發(fā)展等方面，進行消費信貸的研究[1]。第二個方面是有關(guān)消費信貸的法律法規(guī)。國外的學(xué)者Christian（2019）認為，應(yīng)該完善有關(guān)消費信貸的法律法規(guī)。英美國家通過制定綜合性的消費信貸法律法規(guī)，規(guī)范原則包括信息披露原則、平等原則、真實原則、正當(dāng)原則等；完善消費信貸法律制度應(yīng)當(dāng)建立和完善征信體系等基礎(chǔ)措施、并需要相關(guān)服務(wù)機構(gòu)的共同發(fā)展[2～3]。1.2.2國內(nèi)文獻綜述陳海，李巍，賈佳秀（2016）提出由于我國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展的時間較短，并沒有大量的學(xué)者對消費信貸進行研究，同時也沒有形成一個系統(tǒng)的體系。為了更好的研究互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費信貸，筆者把我國學(xué)者的研究分為了四個方面，并做了一個總結(jié)：第一主要是對我國的消費信貸的現(xiàn)狀以及存在問題的研究。鄧秀煥，金梅（2019）提出在做這方面的研究時，側(cè)重點是我國消費信貸快速發(fā)展的情況，在這樣情況下，沒有相關(guān)的法律進行監(jiān)管[4-5]。同時，我國的個人信用制度還有待完善，并針對這些情況提出了相應(yīng)的建議。第二類是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸的研究。蔣勇（2019）提出在一方面主要講述了消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。有的學(xué)者認為我國沒有對互聯(lián)網(wǎng)中的消費信貸模式進行劃分[6]。在信貸模式的劃分上，可以根據(jù)主體的不同，劃分為不同的類型。同時，還有學(xué)者認為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸只是對傳統(tǒng)信貸的一個發(fā)展，并不是一個新的信貸模式。第三類是對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸的監(jiān)管提出了看法。李巍（2019）提出在互聯(lián)網(wǎng)中，缺乏專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，同時也沒有相應(yīng)健全的法律體系[7]。在這種環(huán)境下，我國互聯(lián)網(wǎng)的消費環(huán)境還有待加強。因此，我國應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸的監(jiān)管。1.2.3文獻綜述的評論綜合看來國內(nèi)外學(xué)者在分析信貸產(chǎn)品對消費的影響研究中整體可以分為兩個觀點：消費信貸發(fā)展速度過快相關(guān)的法律法規(guī)沒有跟上其發(fā)展的步伐，導(dǎo)致消費信貸的監(jiān)管沒有到位；互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸并沒有與傳統(tǒng)的信貸模式進行明確的劃分。國外消費信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)早于我國，但針對于消費信貸產(chǎn)品的研究，我國學(xué)者的研究更加貼近于我國經(jīng)濟現(xiàn)狀與消費現(xiàn)狀。1.3研究思路與方法1.3.1研究思路本文主要分為六個部分：第一部分為緒論。主要闡述了研究螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響研究的背景和意義，并以國內(nèi)外文獻為基礎(chǔ)進行論述，繼而闡述本文整體的研究思路和方法。第二部分為相關(guān)理論。對螞蟻花唄、消費行為、消費理論等進行闡述，并為本文整體研究提供理論基礎(chǔ)。第三部分為調(diào)查結(jié)果分析。通過對問卷統(tǒng)計結(jié)果進行對比、分析，得到相關(guān)結(jié)論。第四部分為螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響。通過問卷結(jié)果的統(tǒng)計分析，選取較為突出的四方面影響進行詳細闡述。第五部分為影響因素分析。通過對螞蟻花唄、京東白條、信用卡的對比，分析其影響因素。第六部分為建議。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，結(jié)合大學(xué)生消費現(xiàn)狀，提出樹立正確消費觀、明確自身經(jīng)濟狀況和詳細了解信貸產(chǎn)品避免“套路貸”三方面建議。1.3.2研究方法本文主要使用文獻研究法、案例研究方法等，對研究對象進行分析研究。（1）文獻研究法文獻研究法是通過大量資料的收集分析，為某一課題的全面認識或理論做鋪墊，從而形成論文的理論部分。對相關(guān)文獻進行梳理，從而強化相關(guān)理論知識，加深對課題的了解。結(jié)合國內(nèi)外學(xué)者的研究，筆者發(fā)現(xiàn)為了消費信貸的更好發(fā)展，本文將以螞蟻花唄為例，針對互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費信貸進行研究。（2）調(diào)查法根據(jù)調(diào)螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響，運用自己的觀察設(shè)計調(diào)查問卷，借助科學(xué)觀察工具，有計劃地對周邊大學(xué)生進行調(diào)查研究，并對研究結(jié)果進行分析和總結(jié)的方法。（3）案例研究方法案例分析方法亦稱為個案分析方法或典型分析方法，是對有代表性的事物或現(xiàn)象深入地進行周密而仔細的研究，從而獲得總體認識的一種科學(xué)分析方法。本文將以螞蟻花唄為例，探討螞蟻花唄對大學(xué)生消費的影響，并提出一定的解決措施和改進建議。2.相關(guān)理論2.1概念界定2.1.1螞蟻花唄關(guān)于螞蟻花唄的概念主要體現(xiàn)為，螞蟻花唄產(chǎn)自于螞蟻金融服務(wù)集團，為了能夠使得消費者體驗先享受購物后付款的良性消費。該軟件屬于一種具有消費信貸功能的信貸產(chǎn)品，消費者在一定條件之下，通過申請開通此服務(wù)，就能夠在一定時期內(nèi)擁有較為滿意的消費額度，從而促使其獲得更好的消費體驗[8]。2.1.2消費行為一定程度上，消費者為了能夠取得所用的消費資料消費以及相關(guān)勞務(wù)從事進行、選擇、購買等活動。本文所提出的消費行為，實際上是一種人類動態(tài)行為，對行為環(huán)境具有一定的相互作用。2.2相關(guān)理論介紹本文研究使用的相關(guān)理論，主要是以絕對收入消費理論作為主要理論以及相對收入消費理論作為主要消費理論等，使得本文的科學(xué)性可行性更高。2.2.1絕對收入消費理論雖然絕對收入消費理論關(guān)于儲蓄約束和心理能力影響具有著一定的積極影響，但同時由于一定的條件約束，該理論存在著一定的局限。比如存在著不能夠完全接受每一個人的消費、處事行為會在一定程度上受到其他人影響。實際上，對個人消費儲蓄進行一定程度的肯定是屬于一種社會孤立行為。不僅僅對社會因素關(guān)于消費儲蓄的影響視若無睹，還會把相關(guān)居民儲蓄變動視作是社會孤立的個人行為[9]。2.2.2相對收入消費理論一定的學(xué)者認為關(guān)于消費，不同的人群之間實際上有著千絲萬縷之間的聯(lián)系，消費并不一定取決于絕對消費水平，而是會受到與他人攀比或是相對的消費水平而進行改變，這就是經(jīng)濟學(xué)上所說的示范效應(yīng)，由于習(xí)慣性存在于各種消費過程當(dāng)中，一段時間內(nèi)的消費會受到一定時期內(nèi)收入的影響，并且還會受到在該時期以往的最高收入以及最高消費兩個頂峰之間數(shù)據(jù)的影響[10]。3.“螞蟻花唄”對鄭州高校大學(xué)生消費行為的影響調(diào)查3.1調(diào)查方案設(shè)計（1）調(diào)查目的：對我省不同地區(qū)高校大學(xué)生進行消費習(xí)慣的調(diào)查，對其消費額度以及消費頻率進行相關(guān)的研究，從而以這個數(shù)據(jù)作為一定的基礎(chǔ)，使得對螞蟻花唄網(wǎng)絡(luò)消費的實際具體情況做出更為科學(xué)有效的分析，了解對我省不同地區(qū)大學(xué)生使用花唄生活帶來的一系列影響與產(chǎn)生的效應(yīng)。（2）調(diào)查對象：本次調(diào)查對象包括河南財政金融學(xué)院在內(nèi)的五所高校，對這些學(xué)校正在學(xué)習(xí)的學(xué)生以800名的數(shù)量進行調(diào)查，通過在網(wǎng)絡(luò)線上問卷調(diào)查形式展開了較為全面的調(diào)查，不僅僅對于上述學(xué)院的有關(guān)負責(zé)人以及教師進行了一定的咨詢，還能夠直接的面向?qū)W生了解學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸消費的態(tài)度。（3）調(diào)查方法；本次調(diào)查主要以線上問卷調(diào)查法進行，對學(xué)校不同年級學(xué)生展開抽樣調(diào)查。以有效的問卷為依據(jù)在資料分析基礎(chǔ)上，歸納總結(jié)如今大學(xué)生面對網(wǎng)絡(luò)消費情況具有的想法與態(tài)度及其消費情況。對相關(guān)資料進行調(diào)查研究分析之后，鎖定其目前依然存在的問題，為緩解這些問題提供一定的可行性科學(xué)性方法，做到具體問題具體分析，有效促進我國網(wǎng)絡(luò)消費良性發(fā)展[11]。3.2調(diào)查結(jié)果和數(shù)據(jù)分析在進行以調(diào)查問卷調(diào)查過程當(dāng)中，發(fā)放問卷數(shù)量達800份，其中有643份得到回收并且有效，在這些訪問的過程當(dāng)中，我們不僅僅到達了人群集中較為密集的地方，同時也在一些學(xué)生數(shù)量較為少的地區(qū)進行了一定的抽樣調(diào)查，使得我們的調(diào)查結(jié)果更具科學(xué)性。3.2.1鄭州市各高校大學(xué)生所占調(diào)查人數(shù)比例圖1鄭州市各高校大學(xué)生所占調(diào)查人數(shù)比例如圖1所示；關(guān)于人數(shù)調(diào)查比例可以從上圖得到明顯的認知（其中鄭州大學(xué)為“雙一流”院校，其他四所學(xué)校為普通本科院校）。3.2.2參與調(diào)查男、女生人數(shù)所占比例圖2參與調(diào)查男、女生人數(shù)所占比例如圖2所示：關(guān)于男、女生對螞蟻花唄信貸消費工具呈現(xiàn)出的熱情能夠從各個調(diào)查學(xué)校的學(xué)生當(dāng)中得到充分的體現(xiàn)，在收到的643份問卷中，有437份問卷的提交者為女生，占總份數(shù)的68%，有206份問卷的提交者為男生，占總份數(shù)的32%。3.2.3使用螞蟻花唄進行消費的主要類型圖3使用“螞蟻花唄”進行消費的主要類型從圖3中可以看出，大學(xué)生使用螞蟻花唄進行消費的產(chǎn)品主要是手機電器類的電子產(chǎn)品，占比42.5%以及衣帽、化妝品等生活必需品，占比40.1%。大學(xué)生進行花唄消費過程充分體現(xiàn)了相對收入理論則是消費并不由絕對收入決定，而是取決于一定時期內(nèi)的相對收入水平。如果大學(xué)生所有的收入只能夠由父母支出零花錢作為前提，很顯然，每個人的收入不同，消費能力影響對大學(xué)生生活消費選擇有所影響，而螞蟻花唄則能夠在短期時間內(nèi)為消費能力具有一定欠缺的學(xué)生進行更好的購物體驗，而提供了較為方便消費方式。表一男、女生不同消費類型所占比例性別消費占比手機及其他電子產(chǎn)品服飾化妝品其他男生49.7%21.2%3.2%25.9%女生14.3%41.8%38.9%5%表一所示。男生喜歡以花唄消費進行電子產(chǎn)品的購物，女生則更重視服飾鞋帽等產(chǎn)品的消費。同時，男生與女生關(guān)于學(xué)習(xí)教育產(chǎn)品的消費程度相似。表二不同年級消費類型所占比例年級消費占比手機及其他電子產(chǎn)品服飾化妝品娛樂其他大一37.5%19.2%17.3%10.7%15.3%大二31.8%18.9%19.9%12.6%16.8%大三12.7%21.4%21.2%34.6%10.1%表二所示。關(guān)于年級區(qū)別，學(xué)校內(nèi)部大一大二以及大三尚未畢業(yè)的學(xué)生對于日常飲食、化妝品、學(xué)習(xí)類型等相關(guān)產(chǎn)品沒有很大的產(chǎn)品消費差異，而在新生大一和大二學(xué)生當(dāng)中，認為電子產(chǎn)品消費程度更高，而大三學(xué)生更注重娛樂和旅游。表三不同院校消費類型所占比例學(xué)校層次消費占比手機及其他電子產(chǎn)品服飾、化妝品學(xué)習(xí)類產(chǎn)品其他雙一流39.7%16.2%23.2%20.9%普通本科34.3%41.8%13.9%10%表三所示。不同學(xué)歷，不同學(xué)生，關(guān)于學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品和電子產(chǎn)品呈現(xiàn)出不同的愛好程度，雙一流院校購入學(xué)習(xí)類產(chǎn)品明顯與普通院校同學(xué)相比消費程度更深，而電子產(chǎn)品的消費程度明顯普通院校學(xué)生消費更多。3.2.4目前學(xué)生的主要收入來源圖4目前學(xué)生的主要收入來源通過圖4得出以下一定的結(jié)論。大學(xué)生在校園生活里面，其收入來源大部分都是由家庭給予。同時學(xué)校獎學(xué)金以及相關(guān)的兼職，是學(xué)校里面少數(shù)人會選擇的方式。實際上，關(guān)于大學(xué)生兼職的選擇因為會影響自身在學(xué)習(xí)娛樂等方面的安排，因此許多學(xué)生不會輕易選擇兼職?；▎h消費其實歸根結(jié)底還是需要自身進行消費，許多學(xué)生的收入主要依靠家庭，如何對自身擁有的資金進行合理的分配配置，對于還不能夠獲得穩(wěn)定收入的大學(xué)生而言，是一個不能夠忽視的具有挑戰(zhàn)性的問題，花唄消費不僅僅能夠使得大學(xué)生擁有一定的資金，促進其對資金使用效率提高的能力，還能夠使大學(xué)生對金錢有更深的理解，正視金錢，對自身消費行為具有更十足的責(zé)任。3.2.5對螞蟻花唄信貸消費的使用頻率圖5對“螞蟻花唄”信貸消費的使用頻率圖5所示，如今大學(xué)生使用花唄已經(jīng)是十分常見的一種現(xiàn)象。時間推移，經(jīng)濟發(fā)展，人們信貸意識增強。大學(xué)消費很有可能會使得螞蟻花唄有所發(fā)展，并且螞蟻花唄的發(fā)展也會促進大學(xué)校園向花唄消費這一模式靠攏。對于大學(xué)生而言，通過花唄消費能夠支撐起在短期時間里面實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目標(biāo)，根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查分析，68%學(xué)生持有這樣的觀點，螞蟻花唄的使用在很大程度上為他們在短時間內(nèi)。緩解一定的經(jīng)濟壓力帶來了積極的影響，同時也能夠在一定程度上面為學(xué)生提供較為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)?；▎h消費的有效使用，不僅僅能夠提升學(xué)生生活幸福感，還能夠使其擁有更高質(zhì)量的生活，對資源價值進一步創(chuàng)新創(chuàng)造。因為信貸產(chǎn)品有所發(fā)展，人們對于花唄的使用更為廣泛，在這個過程當(dāng)中，許多學(xué)生能夠通過花唄支付促進個人的學(xué)習(xí)旅游以及各方面積極的經(jīng)濟效應(yīng)。同時，花唄消費在一定程度上能夠提供學(xué)生可以進行支配的資金，這在一定程度上能夠使得學(xué)生在一定程度上面對資金進行有效的分配。3.2.6對于使用“螞蟻花唄”這類信貸消費工具的態(tài)度圖6對于使用“螞蟻花唄”這類信貸消費工具的態(tài)度毋庸置疑，所有的工具產(chǎn)生的時候都會存在著一定質(zhì)疑的聲音，實際上在大學(xué)校園生活當(dāng)中，學(xué)生采用花唄的方式進行消費究竟積極影響與消極影響誰高誰低，難以得出科學(xué)的結(jié)論。只要自身的消費能力存在一定的可靠性水平。進行花唄消費是一種不失為好的選擇，但是如果自身消費能力水平難以得到一定的提供支撐，那么，花唄就不是一個較為明智的選擇。但是，目前我國經(jīng)濟發(fā)展許多大學(xué)生家庭還是存在著一定可觀的經(jīng)濟條件，因此大學(xué)生使用花唄消費這一現(xiàn)象，對待其時還是需要持有較為開放與支持的心情與態(tài)度。3.2.7家庭環(huán)境對“螞蟻花唄”所造成的影響圖7家庭環(huán)境對“螞蟻花唄”所造成的影響在絕對收入理論中，一定短的時間里面，人們消費水平和收入有著緊密的聯(lián)系，實際上，不同學(xué)生其家庭條件在非常大的程度上面限制或者是影響著自身的消費能力，只有17%的學(xué)生對自身原生家庭經(jīng)濟條件具有較為滿意的態(tài)度，認為家庭提供的零花錢不會影響自己關(guān)于花唄消費的活動。4.“螞蟻花唄”對鄭州大學(xué)生消費行為的影響4.1優(yōu)化消費觀念提高消費能力我國不同地區(qū)學(xué)生家庭環(huán)境以及個人對于商品產(chǎn)品的消費需求對于學(xué)生如今進行消費的觀念具有很大的決定作用。常常會因為自身經(jīng)濟能力不夠，而在進行產(chǎn)品購買的時候顯出猶豫不決的態(tài)度。具體的例子有，當(dāng)前面對著一雙我個人十分喜歡的鞋子，但是價格非常昂貴，我個人的家庭零花錢。不足以支撐這個價格同時我也沒有再進行其他的兼職，也沒有收到來自學(xué)校的相關(guān)獎學(xué)金的經(jīng)濟收入，那么就會對產(chǎn)品購買與否產(chǎn)生猶豫的心里，此時我便會把對鞋子的購買欲望降低，或者是把購買欲望轉(zhuǎn)移到其他的產(chǎn)品，然而，如果借助螞蟻花唄，我能夠購買這一雙喜歡的鞋子，這使得我的消費能力在很大程度上得到大幅度的提升。從而使得我個人的消費觀念有所改變，能夠轉(zhuǎn)移到過去認為比較難以消費的產(chǎn)品中去。消費能力提高主要體現(xiàn)在大學(xué)生生活體驗的提高。生活體驗的提高主要體現(xiàn)在人們對于數(shù)碼產(chǎn)品的購買增多，實際上在如今經(jīng)濟發(fā)展的過程當(dāng)中，數(shù)碼產(chǎn)品影響人們生活各個方面。大學(xué)生在學(xué)習(xí)過程當(dāng)中，對電子數(shù)碼的質(zhì)量要求更為程度深刻。手機筆記本電腦等各方面的數(shù)碼產(chǎn)品于大學(xué)生校園寢室十分常見，花唄消費能夠使得大學(xué)生在消費過程當(dāng)中起到一定的緩沖作用，能夠在一定時間內(nèi)獲得較為高質(zhì)量的產(chǎn)品，從而使得學(xué)習(xí)和生活得到優(yōu)質(zhì)化。但是如果在花唄消費過程當(dāng)中過度消費超過自身能夠承受的產(chǎn)品，那么就會帶來一系列的麻煩。因此進行花唄消費的過程當(dāng)中。提升消費能力的同時，需要對自身的資金認知更加清晰，用更為明確的方式使得開支更為合理?？茖W(xué)有理的信貸消費，可以提高大學(xué)生消費能力，使其擁有更深刻的消費責(zé)任，對自身的消費行為更具有擔(dān)當(dāng)感，讓他們感受到獲得金錢的不容易，促使自身消費行為更為合理。實際上，無論是以哪一種方式進行消費購買產(chǎn)品，最終目的都是為了要實現(xiàn)自身以正規(guī)途徑購買產(chǎn)品的目標(biāo)與愿望，在能夠滿足自身生活需求的基礎(chǔ)之上，通過良好的信貸產(chǎn)品購買產(chǎn)品，不僅能夠提高人們生活水平，增強人民生活幸福感，還能夠使得我國消費總體水平有所上升，以內(nèi)需擴大的方式推動我國經(jīng)濟發(fā)展。受到各方面的限制，大學(xué)生作為消費者在購物的過程當(dāng)中受到一定的限制。然而，螞蟻花唄不僅僅為其購物提供了一個較為嶄新的途徑和方向，同時也能夠使其獲得更為良好的購物體驗。雖然花唄消費是大學(xué)校園生活內(nèi)較為常見的一種消費方式，但這并不意味著所有的大學(xué)生都必須以這種方式進行消費。毋庸置疑，在如今包括大學(xué)生在內(nèi)的所有全體國民，其消費觀念進行轉(zhuǎn)變。都與如今經(jīng)濟水平的發(fā)展和社會環(huán)境的改善有著不可分割的重要聯(lián)系。關(guān)于消費觀念，在大學(xué)生群體當(dāng)中尚未有實現(xiàn)較為成熟的想法，有些時候會做出一些比較實質(zhì)的消費行為，對家庭給予的零花錢嗤之以鼻。然而花唄消費能夠使得學(xué)生對金錢的重視程度更深，在一定程度上面使得大學(xué)生更為節(jié)約自身擁有的金錢，不以揮霍的態(tài)度進行消費[12]。4.2社會認識的加深由于學(xué)生都是還沒有進入社會的人群?；▎h消費是讓他們與社會有所來往的重要途徑之一。所謂的社會認識，實際指人們對于其他人或自己所作所為進行一定的相關(guān)分析以及性質(zhì)推論等過程，把自身行為或他人行為做出一定科學(xué)的嘗試在了解行為原因過程之后，加以一定的預(yù)測，進一步實現(xiàn)對人們環(huán)境和行為實行控制的目標(biāo)[12]。因為花唄消費是使得大學(xué)生與社會各主體有更好聯(lián)系的重要方式，這不僅僅能夠開闊大學(xué)生的視野還能夠使其對于不同產(chǎn)品具備的自身優(yōu)勢和特點，有更充分的了解，為其進入社會，成為社會主義建設(shè)者。奠定更好的基礎(chǔ)，獲得更多社會經(jīng)驗。4.3過度消費帶來的不利影響首先，要明確一個觀念，在我國各地區(qū)大學(xué)校園生活當(dāng)中，大學(xué)生關(guān)于收入這個問題是具有還是不具有呢？實際上，在我國各地區(qū)，學(xué)生通常沒有具體的收入。當(dāng)學(xué)生沒有收入的過程當(dāng)中，面臨花唄消費所存在的一系列借貸問題。最后，解決相關(guān)報銷費用的來源都是家長，這個程度高達80%-90%，意味著對于借貸問題報銷不是大學(xué)生自己能夠完成的一項任務(wù)，這就意味著花唄消費功能，很有可能在激發(fā)學(xué)生購買欲望的同時，使得學(xué)生之間產(chǎn)生了較為不健康的攀比與從眾心理。一旦大學(xué)生產(chǎn)生不健康的消費心理，那么會導(dǎo)致消費欲望瘋狂生長的現(xiàn)象。如果在消費過程當(dāng)中沒有控制好自己，就會迷失在花花綠綠的繁華世界里面了。一旦不安全的妒忌、記恨等此類負面情緒有所產(chǎn)生，那么就會為校園暴力或者是其他不安全的因素提供了滋生的環(huán)境。使得負面的影響對校園學(xué)生人身安全帶來威脅，而且還會對家庭帶來比較嚴重的經(jīng)濟負擔(dān)。遠在他鄉(xiāng)求學(xué)的大學(xué)生，沒有父母的管教，可能會缺乏一定的消費自制能力，對于學(xué)生進行關(guān)于產(chǎn)品攀比產(chǎn)生的不健康心理可能難以做到克制。在沒有認真審視自身經(jīng)濟能力的前提之下，可能會對產(chǎn)品消費產(chǎn)生了不理智的行為，同時也會在關(guān)于日后踏入社會，提高自身信任度和責(zé)任感的發(fā)展具有不好的影響[13-14]。同時，對于大部分學(xué)生而言，在大學(xué)校園生活當(dāng)中，自身無論是生理還是心理都處在一個正在不斷完善和發(fā)展的過程當(dāng)中，因此在接觸一定網(wǎng)絡(luò)消費的過程中，心態(tài)也會隨著條件的不同，產(chǎn)品的不同以及自身心情的不同有所改變。所以大學(xué)生不能隨意的選擇消費信貸產(chǎn)品，在選擇消費信貸產(chǎn)品前首先要對產(chǎn)品有一定的了解，包括準(zhǔn)入門檻、免息期、手續(xù)費、逾期后果等。高昂的延誤費用給個人或家庭帶來了經(jīng)濟壓力。較低的門檻和較高的貸款價值增加了學(xué)生消費的可能性，這反過來又增加了學(xué)生難以獲得貸款的可能性。他們自己支付利息在學(xué)生拖欠時為0.05%。如果部分付款是在付款日之前支付的，其余的未付款可能不會在付款日自動扣除，但在付款日后第二天按0.05%的利率計息。所有這些都將增加總的支付額，使學(xué)生難以自己全額支付，并增加父母的經(jīng)濟壓力，因為他們可能為子女償還費用，也有一些學(xué)生在自己已無力支付花唄賬單時因擔(dān)心父母責(zé)備等因素，選擇“拆東墻，補西墻”的方法，選擇其他的信貸平臺再進行貸款，后果則往往是利息越來越多，深陷“套路貸”的泥沼。逾期情況可能導(dǎo)致更嚴厲的懲罰。眾所周知，相關(guān)利息拖欠的問題，實際上在現(xiàn)在大學(xué)校園生活當(dāng)中，許多的學(xué)生都存在不同程度花唄資金拖欠的相關(guān)情況。如圖8所示，只有21.6%的答卷人對有關(guān)螞蟻花唄的規(guī)定有很好的了解，而其他答卷人不知道關(guān)于遲交的非利息規(guī)定，這可能導(dǎo)致更嚴厲的懲罰。圖8對螞蟻花唄規(guī)定了解與否的人數(shù)占比如今，在大學(xué)校園生活里面，許多學(xué)生為了滿足一定的消費需求，使得螞蟻花唄的消費使用程度更深刻。螞蟻花唄通過一定的優(yōu)勢使得年輕人選擇這一方式進行消費。意味著螞蟻花唄具有著很大很深的發(fā)展?jié)摿υ谌蘸笪浵伝▎h很有可能會使得人民使用其效率與程度如同微信支付。然而作為借貸產(chǎn)品如今在發(fā)展過程當(dāng)中面對不同的問題和消費者需求，螞蟻花唄作為信貸產(chǎn)品仍然有許多值得提升的空間，具體如大學(xué)生放款條件不夠緊張，過于寬松，所謂的金額在借貸過程當(dāng)中沒有具有足夠的人性化，同時對于借貸消費者關(guān)于管制的水平?jīng)]有一定的嚴格標(biāo)準(zhǔn)。許多大學(xué)生使用螞蟻花唄還需要增強更多的相關(guān)意識。5.影響因素分析從圖9可以得出“螞蟻花唄”為何會成為如今大學(xué)生青睞的對象，其原因主要有以下幾個觀點：圖9大學(xué)生選擇使用“螞蟻花唄”進行消費的原因（一）螞蟻花唄非常便利。申請賬號只需要一張身份證的前提便可以進行相關(guān)借貸的業(yè)務(wù)，沒有任何使得大學(xué)生較為難堪的門檻，無論你是在校大學(xué)生還是社會的工作人員，無論你是城市居民還是農(nóng)村居民，只要你擁有這些條件，就能夠獲得借貸消費的條件[15]。（二）螞蟻花唄非常安全。實際上，如今關(guān)于大學(xué)生為了得到一定的借貸，私賣自身信息或是受到他人威脅的相關(guān)現(xiàn)象和新聞已經(jīng)不在少數(shù)。這不僅僅對于學(xué)生而言是一種十分惡劣的行為，同時也嚴重侵犯了大學(xué)生的隱私權(quán)，對社會帶來了不好的影響。然而，作為借貸產(chǎn)品，螞蟻花唄卻體現(xiàn)出了更為健康與溫和的方式使得消費者能夠較為健康的推動個人信譽的發(fā)展，理智消費。（三）螞蟻花唄非常適合大學(xué)生使用。由表四可以看出，與其他信貸產(chǎn)品相比較，“螞蟻花唄”利息相對較低，使得大學(xué)生在進行借貸消費過程當(dāng)中承擔(dān)較少的負擔(dān)。對于大學(xué)生而言是一個更為良性的消費產(chǎn)品。表四螞蟻花唄、京東白條和信用卡在各個方面的優(yōu)勢對比信貸產(chǎn)品比較類型申請門檻額度多少消費范圍免息期分期手續(xù)費螞蟻花唄客戶端申請，辦理時間很短，沒有開卡費、年費之類的費用最高額度為30000元支付寶相關(guān)消費平臺，其他線上、線下消費途徑正在開放線下消費免息期為30天，線上消費免息期最高達60天螞蟻花唄根據(jù)分期的月份不同，手續(xù)費也不同，最低為1.2%京東白條與螞蟻花唄相似最高額度為15000元只支持購買京東商城自營產(chǎn)品一般為30天，如于信用卡搭配使用可以達到60天按照每月0.5%來收取費用，分期越多費用越高信用卡手續(xù)繁瑣，辦理時間較長，有開卡費、年費之類的費用，新手比較難以入門在校大學(xué)生不予辦理信用卡，首次開卡根據(jù)學(xué)歷不同，額度不同，一般在6000元-100000元之間只要帶有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM機或POS機都可以使用部分信用卡達到60天左右，大部分在30天左右根據(jù)銀行、卡種的改變而蓋面一般每月在0.6%-1%6.建議6.1大學(xué)生要樹立綠色、健康的消費觀念當(dāng)代大學(xué)生需要樹立綠色、健康的消費觀念。在校園生活過程當(dāng)中需要以更為有效，合理的方式來提升自身的價值，在各項學(xué)習(xí)任務(wù)完成的同時，通過一定的方式開拓視野，體驗生活當(dāng)中更多不同的事物。在豐富自身大學(xué)生活的同時，陶冶自身情操，避免因為不健康的消費心理而產(chǎn)生的不健康的消費。6.2大學(xué)生要對自身經(jīng)濟狀況的認知更加清晰大學(xué)生要對自身經(jīng)濟狀況和家庭狀況擁有清晰的認知。螞蟻花唄在一定的限制內(nèi)確實擁有著吸引大學(xué)生使用其消費的便利條件，但在這些便利的背后也需要使用者付出一定的利息，對于家庭條件不太好的同學(xué)，過度的使用螞蟻花唄消費會導(dǎo)致自身經(jīng)濟鏈斷裂，需要付出的利息也會越來越高，會給自己的家庭帶來負擔(dān)。6.3大學(xué)生要對螞蟻花唄的規(guī)定有詳細的了解在大學(xué)生活中除了螞蟻花唄還有各類各樣的消費信貸平臺，在使用螞蟻花唄的同時，也要提高自身對螞蟻花唄以及對無法按期還款所導(dǎo)致后果的認知，更要提高自身對其他信貸平臺的警惕，避免因選擇“套路貸”等違規(guī)信貸平臺而產(chǎn)生的損失。6.4企業(yè)、學(xué)校加強信貸消費對大學(xué)生的宣傳作為企業(yè)，花唄在關(guān)于個人信息進行收錄的過程當(dāng)中，要對其條件進行更為仔細的斟酌，從而以此作為標(biāo)準(zhǔn)決定發(fā)放的額度多少。避免日后，學(xué)生難以對自身的欠款進行付款的相關(guān)負擔(dān)，同時還必須要尊重學(xué)生相關(guān)的隱私，對其隱私做出一定的保護，無論什么情況之下，都不能夠?qū)W(xué)生的個人信息以不合理的、不合法的、不正當(dāng)?shù)姆绞叫孤豆_，更不能因此帶來社會上的糾紛，對花唄消費者進行一定的有效的年齡限制，不能夠向未成年的用戶發(fā)放數(shù)額貸款。在花唄消費者進行申請開通花唄時，將螞蟻花唄的詳細規(guī)定的了解作為必要條件，以此加強消費者對螞蟻花唄的認識，避免出現(xiàn)因不了解、不清晰的原因?qū)е碌膿p失。學(xué)校需要對學(xué)生借貸行為給予充分的關(guān)注，需要以更為科學(xué)，合理的方式對學(xué)生的個人信息進行充分的保證與保護，同時應(yīng)跟隨時代經(jīng)濟的發(fā)展，向?qū)W生宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融下信貸消費的詳細知識，提高學(xué)生警惕。7.結(jié)論螞蟻花唄對于大學(xué)生消費的影響研究，國內(nèi)已經(jīng)有很多的學(xué)者進行了研究，國外學(xué)者也對相關(guān)的其他信貸產(chǎn)品進行了一定的研究。在匯總國內(nèi)外部分學(xué)者研究的理論基礎(chǔ)上，本文運用問卷調(diào)查的方法，對問卷調(diào)查得到的數(shù)據(jù)進行整理分析，以分析結(jié)果作為研究基礎(chǔ)，經(jīng)調(diào)查數(shù)據(jù)分析后得到：根據(jù)大學(xué)生性別、所在院校、所在年級、所學(xué)專業(yè)等因素的不同，其對于螞蟻花唄的使用頻率、主要類型等數(shù)據(jù)有較大差異；螞蟻花唄的出現(xiàn)在為同學(xué)們提供消費便利的同時也會為同學(xué)們帶來過度消費風(fēng)險、信用風(fēng)險等不良后果；而螞蟻花唄之所以會在大學(xué)生中受到廣泛使用，也是因為其相較于其他的信貸產(chǎn)品具備門檻低、利息低、風(fēng)險低的優(yōu)勢。在大學(xué)生使用螞蟻花唄消費時，大學(xué)生要樹立正確的消費觀念、清晰的自我經(jīng)濟狀況認知、詳細的了解螞蟻花唄使用規(guī)定，同時，企業(yè)和學(xué)校也要利用申請頁面、講座、知識宣傳等方式提高同學(xué)們對于信貸產(chǎn)品的了解，以此來避免產(chǎn)生不必要的損失。參考文獻[1]Mhen,thedevelopmentofInternetconsumerfinancefacesfourmajorchallenges[N].FinancialTimes,2019-01.18(007).[2]Christian.Bigdataapplication:asharpweapontopromoteconsumerfinancebusiness[J].NewFinance,2019(1):32-35.[3]Pual.ANewApproachtoRiskControlofMicrocreditinNetwork[J].]FinancialResearch,2019(09):13-14.[4]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費市場前景分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015.17:282-284.[5]金