【網(wǎng)絡(luò)時(shí)代支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展研究11000字（論文）】

第第頁(yè)共21頁(yè)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展研究摘要在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代里，網(wǎng)絡(luò)支付也在飛速發(fā)展，而且網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要推動(dòng)力，它提升了支付體系和社會(huì)整體運(yùn)行的效率，其未來(lái)的完善與發(fā)展也是社會(huì)各界的關(guān)注重點(diǎn)。本文從支付從網(wǎng)絡(luò)支付的含義、特點(diǎn)與流程等方面出發(fā)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外學(xué)者的前期研究成果，分析以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付手段，對(duì)以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)線下支付模式的沖擊，以及沖擊對(duì)新經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。首先,本文先對(duì)支付手段進(jìn)行概述對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付和銀聯(lián)支付進(jìn)行概述，總結(jié)出銀聯(lián)和網(wǎng)絡(luò)支付的含義以及特點(diǎn)，之后分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，最后分析了網(wǎng)絡(luò)支付手段與線下支付模式的競(jìng)爭(zhēng)及其影響。期望本文可以為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付手段進(jìn)一步的完善和發(fā)展提供參考。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付；支付寶；銀聯(lián)；競(jìng)爭(zhēng)目錄TOC\o"1-3"\h\u113141緒論 111481.1研究背景與目的 158251.2國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀 1305221.3課題研究方法 256061.4論文構(gòu)成及研究?jī)?nèi)容 3101922關(guān)于支付手段的相關(guān)概述 463452.1網(wǎng)絡(luò)支付的含義及特點(diǎn) 4128502.1.1網(wǎng)絡(luò)支付的含義 490162.1.2網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn) 42142.2銀聯(lián)支付的含義及特點(diǎn) 5237042.2.1銀聯(lián)支付的含義 5145072.2.2銀聯(lián)支付的特點(diǎn) 5139962.3網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于銀聯(lián)支付的優(yōu)點(diǎn) 5120893我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程與現(xiàn)狀 7145953.1網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程 797313.1.1探尋階段 7209583.1.2成長(zhǎng)階段 7327433.1.3普及及高速發(fā)展階段 76243.2網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀 8124423.2.1用戶(hù)多且影響力大 8127283.2.2市場(chǎng)占有率高 8175933.2.3業(yè)務(wù)廣泛 988444支付寶與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)及其影響分析 11241814.1支付寶與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)分析 1176964.1.1銀聯(lián)的窘境 11319134.1.2支付寶對(duì)銀聯(lián)的沖擊 12251664.1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略 14245774.2競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的促進(jìn)作用 155664.2.1促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展 1551434.2.2開(kāi)創(chuàng)了新型網(wǎng)絡(luò)支付模式 15219254.2.3促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展 15187825結(jié)論 1711064參考文獻(xiàn) 191緒論1.1研究背景與目的在信息化時(shí)代的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)日益普及，推動(dòng)了支付手段的不斷發(fā)展，從傳統(tǒng)的線下支付模式發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)支付模式，網(wǎng)絡(luò)支付的來(lái)到惠及了人們的生活日常和工作日常,而且網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)現(xiàn)在社會(huì)的新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展具有重要促進(jìn)作用，它改善了結(jié)算系統(tǒng)的效率和整個(gè)社會(huì)的運(yùn)營(yíng)，其未來(lái)的改善和發(fā)展?fàn)顩r也成為社會(huì)所有人的關(guān)注焦點(diǎn)，基于此，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不斷擴(kuò)大，如支付寶、微信支付、和包支付等平臺(tái)，為消費(fèi)者提供了多種支付平臺(tái)，提升了支付效率。其未來(lái)的改善和發(fā)展?fàn)顩r也成為社會(huì)所有人的關(guān)注焦點(diǎn)，對(duì)此我們通過(guò)研究網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程，比如網(wǎng)絡(luò)支付的含義、特點(diǎn)與流程及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響等，看網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新支付手段的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的興起，其對(duì)我國(guó)新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展具有促進(jìn)作用，本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程與發(fā)展現(xiàn)狀，分析以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付手段對(duì)以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)線下支付模式的沖擊，以及沖擊推動(dòng)了新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付未來(lái)的完善和發(fā)展提供參考，這具有積極地現(xiàn)實(shí)意義。1.2國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀在國(guó)外，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付手段是發(fā)展得最早的，他們?cè)缇驼J(rèn)識(shí)到未來(lái)的支付手段一定會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，所以在1998年美國(guó)就推出了PayPal，它是全世界最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)商，它覆蓋全球，支持使用多種貨幣，是跨國(guó)交易中最高效的支付方式，此外還有英國(guó)學(xué)者Nochex，澳大利亞的eWAY等發(fā)展較好的第三方支付服務(wù)商。外國(guó)學(xué)者們最早定義了網(wǎng)絡(luò)支付，在支付手段發(fā)展中的相關(guān)研究文獻(xiàn)中，就移動(dòng)支付的概念內(nèi)涵來(lái)看，泰國(guó)學(xué)者ChaleeThammarat和SupakornKungpisdan（2020）認(rèn)為移動(dòng)支付就是電子商務(wù)平臺(tái)中的中間人，向客戶(hù)和商戶(hù)雙方提供信用擔(dān)保，并且從中獲得利益的支付方式。在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展方面的問(wèn)題，英國(guó)學(xué)者DeAlbuquerqueJP、DinizEH和CernevAK（2014）在文章中總結(jié)出電子商務(wù)的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)支付手段發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的研究也參考了這些國(guó)外學(xué)者的理論成果。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)的研究者們依托電子商務(wù)從而研究網(wǎng)絡(luò)支付的概念、特征和發(fā)展等。在張濤（2017）《探究支付寶對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展產(chǎn)生的具體影響》里，介紹了以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付的含義及其發(fā)展過(guò)程,讓人們更完全的知道了網(wǎng)絡(luò)支付。張凱（2020）在《數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)政策與創(chuàng)新發(fā)展》中也通過(guò)對(duì)電子商務(wù)的研究總結(jié)出了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展歷程，一共分為起步階段，成熟階段和普及發(fā)展階段。在王倩（2016）在《搶占移動(dòng)支付銀聯(lián)正在“被淡出”》和陽(yáng)運(yùn)清（2019）《在支付5.0時(shí)代銀行業(yè)基于支付寶及微信支付背景下的競(jìng)爭(zhēng)研究》里，學(xué)者們則分析并闡述了網(wǎng)絡(luò)支付手段對(duì)傳統(tǒng)線下支付模式的打擊，文中提到2016年一季度銀聯(lián)在的第三方支付市場(chǎng)份額比支付寶少22.69%，沒(méi)進(jìn)前三位，只有0.69%，這造成了銀行客戶(hù)嚴(yán)重流失，存款大量轉(zhuǎn)移；理財(cái)產(chǎn)品受到?jīng)_擊，大量用戶(hù)選擇支付寶中的余額寶當(dāng)做銀行活期，因?yàn)槔矢撸菀撞僮?；最后是支付寶中的花唄服務(wù)對(duì)銀行的信用消費(fèi)和貸款業(yè)務(wù)造成極大影響，它們省去了辦理信用卡的繁瑣流程，作用與信用卡并無(wú)二致。在對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式的影響方面，吳育為（2014）在《芻議網(wǎng)絡(luò)支付手段(支付寶)對(duì)于新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的影響》中分析了網(wǎng)絡(luò)支付手段（支付寶）對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式的促進(jìn)作用：開(kāi)創(chuàng)了新的網(wǎng)絡(luò)支付模式，如支付寶的應(yīng)用；促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)電子銀行的崛起，促進(jìn)銀行的服務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變；促進(jìn)了電商行業(yè)的發(fā)展。學(xué)者們從網(wǎng)絡(luò)支付的含義、特點(diǎn)與流程等方面出發(fā)，研究了支付寶與銀聯(lián)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從而分析出網(wǎng)絡(luò)支付手段對(duì)傳統(tǒng)線下支付模式產(chǎn)生的消極影響，以及這種影響對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展帶來(lái)的推動(dòng)作用，以此為網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)步提供參照。1.3課題研究方法本文的研究方法如下：（1）文獻(xiàn)研究法：通過(guò)在學(xué)校圖書(shū)館、互聯(lián)網(wǎng)上查找有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付的含義、特點(diǎn)與流程及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響等方面的文獻(xiàn)，并對(duì)其進(jìn)行整理歸納,總結(jié)其中的規(guī)律，進(jìn)而掌握有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付的基本情況，以此為后文的研究?jī)?nèi)容做好準(zhǔn)備鋪墊工作。（2）歸納總結(jié)法：通過(guò)對(duì)各網(wǎng)站收集的資料進(jìn)行分析整理，歸納出網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)線下支付模式在競(jìng)爭(zhēng)下對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式帶來(lái)的影響，進(jìn)而總結(jié)出在影響下網(wǎng)絡(luò)支付未來(lái)的創(chuàng)新方向。（3）比較研究法：本文通過(guò)對(duì)比支付寶和銀聯(lián)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)分析支付寶與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式的促進(jìn)作用。1.4論文構(gòu)成及研究?jī)?nèi)容本課題研究的對(duì)象是網(wǎng)絡(luò)支付手段的發(fā)展，論述從網(wǎng)絡(luò)支付的含義、特點(diǎn)、流程和發(fā)展過(guò)程等方面開(kāi)始，分析支付寶與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，研究網(wǎng)絡(luò)支付手段對(duì)傳統(tǒng)線下支付模式產(chǎn)生的消極影響，以及這種影響推動(dòng)了新經(jīng)濟(jì)模式的快速發(fā)展。隨著新經(jīng)濟(jì)模式的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷升級(jí)，期望本文可以為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付手段的進(jìn)步提供改進(jìn)思路。本文首先概述了網(wǎng)絡(luò)支付和傳統(tǒng)線下支付模式的概念、特點(diǎn)及其優(yōu)缺點(diǎn)；然后闡明了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程和發(fā)展近況；最后的部分分析了以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付手段與以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)線下支付模式的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施以及支付寶對(duì)銀聯(lián)的沖擊。第四部分分析了網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的促進(jìn)作用。2關(guān)于支付手段的相關(guān)概述2.1網(wǎng)絡(luò)支付的含義及特點(diǎn)2.1.1網(wǎng)絡(luò)支付的含義網(wǎng)絡(luò)支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)，利用安全電子支付手段通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它的全稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算，它是基于金融電子化網(wǎng)絡(luò)，用商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為交接工具，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞來(lái)實(shí)現(xiàn)支付與結(jié)算。其中網(wǎng)絡(luò)支付的流程見(jiàn)圖2-1。圖2-1網(wǎng)絡(luò)支付流程圖2.1.2網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)研究網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)有助于分析網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)新經(jīng)濟(jì)的影響，其特點(diǎn)有以下三點(diǎn)：（1）信息化。網(wǎng)絡(luò)支付將現(xiàn)金流替換成了信息流，其支付方式都是通過(guò)數(shù)字化進(jìn)行付款交易的，它將傳統(tǒng)線下支付通過(guò)現(xiàn)金交易、刷卡交易、匯款等實(shí)體交易方式完全改變自動(dòng)的信息流傳輸。（2）依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)支付交易方法為信息流傳輸，信息流傳輸一定要依靠開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)和軟硬件的可靠性對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付來(lái)說(shuō)非常重要。（3）方便、操作簡(jiǎn)單?；陔娮由虅?wù)平臺(tái)的快速進(jìn)步，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展,特別是第三方支付平臺(tái)的發(fā)展同樣快速，所以現(xiàn)在第三方平臺(tái)支付操作非常容易，不需要進(jìn)行特別的學(xué)習(xí)。網(wǎng)絡(luò)支付也非常便捷，以前支付是需要帶紙幣的面面支付，紙幣攜帶非常不方便，而且容易丟失，網(wǎng)絡(luò)支付改變了這種現(xiàn)狀，突破了時(shí)間和空間的限制，提高了結(jié)算效率，而且只要一部手機(jī)即可，更加方便、快捷。2.2銀聯(lián)支付的含義及特點(diǎn)2.2.1銀聯(lián)支付的含義2002年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，推出了中國(guó)銀聯(lián)，它是一個(gè)股份制的金融機(jī)構(gòu)，并且是由國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行一同成立的。銀聯(lián)支付，是指用戶(hù)即使不開(kāi)通網(wǎng)銀，也能夠利用銀行卡和密碼實(shí)施付款行為，類(lèi)似刷POS機(jī)，此前提是該銀行加入了銀聯(lián)組織其支付方式有儲(chǔ)蓄卡、信用卡支付、銀行轉(zhuǎn)帳等，是指消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)生活中與商家進(jìn)行交易的一種方式?，F(xiàn)銀聯(lián)也推出了網(wǎng)上交易平臺(tái)和自己打造的“云閃付”APP，以滿(mǎn)足用戶(hù)網(wǎng)上支付的需求。2.2.2銀聯(lián)支付的特點(diǎn)研究銀聯(lián)支付的特點(diǎn)有助于理解銀聯(lián)支付，其特點(diǎn)如下：（1）全球通用。銀聯(lián)支付服務(wù)不僅完全覆蓋了中國(guó)境內(nèi)，而且還覆蓋了海外174個(gè)國(guó)家和地區(qū)，持卡人可在海外ATM機(jī)或者銀聯(lián)特約商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)和存取款，節(jié)省了貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。（2）安全系數(shù)高。在交易過(guò)程中，有多重安全技術(shù)保障，實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低交易風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)處理和解決機(jī)制完善，放心交易；密碼輸入頁(yè)面連接安全控件，防止支付密碼被盜竊，保護(hù)持卡人的財(cái)產(chǎn)2.3網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于銀聯(lián)支付的優(yōu)點(diǎn)研究網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于銀聯(lián)支付的優(yōu)點(diǎn)有助于分析線上支付對(duì)傳統(tǒng)線下支付的沖擊是如何造成。以下四點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于銀聯(lián)支付的優(yōu)點(diǎn)：（1）支付成本低。為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，平臺(tái)將大量低價(jià)值的電子商務(wù)交易集中，使得在線商店不需要大量投資，降低了投入成本。這些都削減了支付成本。（2）使用門(mén)檻低。支付寶等第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)只需下載應(yīng)用軟件就可以使用，而銀聯(lián)支付則要求手機(jī)具備“NFC”功能，但是許多智能手機(jī)在發(fā)行時(shí)不具備這種功能，大多數(shù)用戶(hù)不會(huì)為了銀聯(lián)而更換手機(jī)。（3）產(chǎn)品功能完善，應(yīng)用場(chǎng)景多。銀聯(lián)支付的起步晚于支付寶等第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其側(cè)重于銀行卡的綜合管理，與商家的合作較少，在生活常用功能服務(wù)中不全面，而支付寶、微信支付積極與商家合作，依靠電子商務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展的業(yè)務(wù)包括了衣食住行，還可以進(jìn)行貸款、理財(cái)。（4）用戶(hù)粘度高。在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，支付寶與騰訊金融的起步早，它們一直壟斷著市場(chǎng)份額，用戶(hù)已經(jīng)形成習(xí)慣，不愿意改變自己的支付方式，用戶(hù)粘度高，導(dǎo)致銀聯(lián)在推出二維碼時(shí)出現(xiàn)無(wú)人使用的狀況，用戶(hù)認(rèn)可度低，未能夠完全的融入到消費(fèi)者的生活中去。3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程與現(xiàn)狀3.1網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展過(guò)程中國(guó)的支付手段經(jīng)歷了實(shí)物支付、信用支付到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付三個(gè)階段，其中網(wǎng)絡(luò)支付總體來(lái)說(shuō)經(jīng)歷了探索階段，成長(zhǎng)階段，普及及高速發(fā)展這三個(gè)階段。3.1.1探尋階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展在1998年至2004年這十年里處于探尋階段。因?yàn)樵谶@時(shí)間段里發(fā)明了互聯(lián)網(wǎng)，并開(kāi)始用于我們?nèi)粘W(xué)習(xí)生活中，于是我國(guó)電子商務(wù)逐漸興起，為了更好的解決電子商務(wù)的支付問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付由此而生。在這一階段沒(méi)有第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)支付主要是由銀行機(jī)構(gòu)提供，但由于銀行沒(méi)有解決支付中信用安全等問(wèn)題，所以第三方平臺(tái)支付逐漸發(fā)展起來(lái)，如支付寶等。3.1.2成長(zhǎng)階段2004年至2014年是網(wǎng)絡(luò)支付的成長(zhǎng)階段，電子商務(wù)在這一時(shí)間段快速成長(zhǎng)，因此，電子商務(wù)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展且活躍。網(wǎng)絡(luò)支付是依附于各大電子商務(wù)平臺(tái)的，所以網(wǎng)絡(luò)支付同樣在飛快成長(zhǎng)中，開(kāi)創(chuàng)出網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付。同時(shí)第三方支付平臺(tái)也逐漸的提供網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付服務(wù)，快捷支付克服了網(wǎng)關(guān)跳轉(zhuǎn)模式的許多問(wèn)題，使得支付效率極大的提高，這些第三方支付平臺(tái)逐漸成為客戶(hù)和商戶(hù)之間的中介交易平臺(tái)，基本解決了網(wǎng)絡(luò)交易信用問(wèn)題，安全性能較高而受到人們的普遍認(rèn)可。3.1.3普及及高速發(fā)展階段從2014年起至今，智能手機(jī)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)全面普及下，在2020年第一季度，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已有90400萬(wàn)余人，是總?cè)丝诘?4.5%，普及率相當(dāng)高，而且我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量和網(wǎng)絡(luò)普及率每一年都在增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)支付逐漸從網(wǎng)上走向網(wǎng)下，開(kāi)始出現(xiàn)條碼支付，并逐漸為大眾所接受。與此同時(shí)，在數(shù)字技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)支付形態(tài)不斷更新，如刷臉支付，指紋支付等，網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，帶動(dòng)了支付規(guī)模，其增長(zhǎng)速度與網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)的增長(zhǎng)速度成正比，2013年至2019年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付增長(zhǎng)率超500%，詳見(jiàn)圖3-1。隨著5g技術(shù)的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付方式也一定會(huì)不斷創(chuàng)新，為人們提供種類(lèi)繁多且方便簡(jiǎn)潔的支付服務(wù)，例如我國(guó)正在推行的數(shù)字貨幣。因此，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付將會(huì)一直處在不斷更新和創(chuàng)新發(fā)展之中。以上總結(jié)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的三個(gè)階段，可以看出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展是基于電子商務(wù)的發(fā)展，而且其成長(zhǎng)快，進(jìn)步飛速，支付形態(tài)豐富。圖3-12013-2019年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模及增長(zhǎng)率3.2網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀3.2.1用戶(hù)多且影響力大網(wǎng)絡(luò)支付是依托電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展起來(lái)的，但是在電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易的過(guò)程中存在支付信用問(wèn)題，而這問(wèn)題在推出支付寶后被解決，這一問(wèn)題的解決吸引了大量用戶(hù)，支付寶因此快速成為了我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)支付能夠吸引數(shù)量龐大的的用戶(hù)，一方面是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的興起和傳統(tǒng)支付模式的種種弊端，人們逐漸選擇網(wǎng)絡(luò)支付方式；另一方面是第三方支付平臺(tái)不斷創(chuàng)新發(fā)展，與各類(lèi)平臺(tái)合作，不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍。從數(shù)據(jù)來(lái)看，到2020年末，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)已經(jīng)有8.54億，是全部網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的86.4%。3.2.2市場(chǎng)占有率高隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付寶、微信支付除了提供網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)之外，還推出了網(wǎng)絡(luò)借貸、支付轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、理財(cái)服務(wù)等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)便，用戶(hù)體驗(yàn)度高，為高市場(chǎng)占有率打下基礎(chǔ)。自從淘寶推出雙十一等活動(dòng)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付交易額年年升高，不斷打破記錄，截至2020年，交易金額已達(dá)到2174.54萬(wàn)億元，其中支付寶、微信支付分別占據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)份額的前兩名，二者市場(chǎng)份額總和高達(dá)82.03%，處于雙寡頭壟斷地位。詳見(jiàn)圖表3-2。圖3-22020年Q1中國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局（單位：%）3.2.3業(yè)務(wù)廣泛我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在起步階段，其業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，主要是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物這一方面。但是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在電子信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新和快速進(jìn)步中已經(jīng)涵蓋了我們生活的方方面面。（1）支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)賬業(yè)務(wù)。支付寶，微信支付與餓了么、京東等生活A(yù)PP進(jìn)行合作，在這些軟件中購(gòu)物，用戶(hù)可以不用進(jìn)行注冊(cè)，付款時(shí)直接使用第三方支付平臺(tái)，這吸引了大量用戶(hù)，一舉兩得。在日常生活中用戶(hù)也可以使用第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)水電、通信等生活方面的付費(fèi)，在外出購(gòu)物時(shí)，只要實(shí)體店里有支付二維碼，用戶(hù)可隨時(shí)掃碼支付。（2）網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。支付寶推出螞蟻花唄，用于給消費(fèi)者提供一筆用于阿里巴巴平臺(tái)購(gòu)物的小額借貸款。用戶(hù)可以自主調(diào)節(jié)額度，還可分期支付，實(shí)現(xiàn)當(dāng)月買(mǎi)，下月還。此外，支付寶還推出了螞蟻借唄，螞蟻借唄放款的數(shù)額是參照用戶(hù)支付寶中的信用分?jǐn)?shù)來(lái)判定的，分?jǐn)?shù)與額度成正相關(guān)。同時(shí)借唄與花唄的還款利息都非常低，都低于銀行貸款利息，且資金調(diào)配更加靈活，能夠隨貸隨還，深受用戶(hù)的喜愛(ài)。（3）理財(cái)業(yè)務(wù)。2013年支付寶推出余額寶，余額寶實(shí)際上是購(gòu)買(mǎi)小額基金，它鼓勵(lì)用戶(hù)將閑余資金存放至余額寶內(nèi)，而且能每天收獲一定利息，轉(zhuǎn)入的資金收益遠(yuǎn)高于銀行，還能保證隨時(shí)提款，降低了風(fēng)險(xiǎn)，而且操作方便，這吸引了用戶(hù)們將自己的閑余資金投入這些小額基金中。除了余額寶，支付寶還推出了黃金、股票等多種金融理財(cái)產(chǎn)品，微信也推出了財(cái)付通，方便用戶(hù)處理理財(cái)產(chǎn)品。這給銀行帶來(lái)極大影響。4支付寶與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)及其影響分析4.1支付寶與銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)分析在網(wǎng)絡(luò)支付出現(xiàn)時(shí)，銀行依然認(rèn)為自己最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就是其他商業(yè)銀行。因此，銀行大力發(fā)展傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)，使用舊方法拓展客戶(hù)，忽視了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)大于線下發(fā)展速度，自從2003年支付寶誕生后，其解決了網(wǎng)絡(luò)信用問(wèn)題，大力創(chuàng)新，擴(kuò)張了各方面業(yè)務(wù)，特別是余額寶業(yè)務(wù)，逐漸深入人們的生活，市場(chǎng)占有率穩(wěn)居第一，形成壟斷地位。支付寶的發(fā)展不僅造成了銀行客戶(hù)的嚴(yán)重流失，搶占了銀行市場(chǎng)，分走了銀行大半利益，而且在線下，支付寶也能代替銀聯(lián)的清算業(yè)務(wù)。因而支付寶與銀聯(lián)構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者在近幾年里進(jìn)行了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。4.1.1銀聯(lián)的窘境從目前來(lái)看，銀聯(lián)業(yè)績(jī)的主營(yíng)業(yè)務(wù)仍然還是傳統(tǒng)線下收單，在第三方支付領(lǐng)域，銀聯(lián)目前幾乎沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)了。在2017年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)份額中，領(lǐng)頭的是支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)，分別為39.03%、27.01%和16.98%，銀聯(lián)尚且能保持在第三名，進(jìn)入到2018年第一季度，我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)交易總額已有四十萬(wàn)億元，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，支付寶和騰訊財(cái)付通的市場(chǎng)交易份額依舊保持壟斷地位，二者的市場(chǎng)占有率分別是63.41%和23.03%，位列一二名，而在2017年度仍然是第三方支付交易第三位的銀聯(lián)下跌至第八位，市場(chǎng)占有率僅0.69%。在2019年3月發(fā)布的市場(chǎng)份額季度報(bào)告中得知，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，總規(guī)模達(dá)到47.2萬(wàn)億元人民幣，支付寶和財(cái)付通依然保持領(lǐng)先地位，其中市場(chǎng)份額最大的依然是支付寶，占據(jù)53.78%，其次是騰訊財(cái)付通為38.87%，銀聯(lián)商務(wù)沒(méi)進(jìn)入前十名，直接被計(jì)入“其他”中，市場(chǎng)份額幾乎可以忽略不計(jì)。截止到2020年第一季度，銀聯(lián)市場(chǎng)占有率有所回升，為7.19%，排名第三位，但支付寶與財(cái)付通仍排名前兩位，且二者總體市場(chǎng)占有率為82.03%。詳情見(jiàn)圖4-1。圖4-12017-2020Q1中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額（單位：%）由上圖可知，支付寶與微信財(cái)付通仍是領(lǐng)先地位，銀聯(lián)在移動(dòng)支付方面幾乎沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)，銀聯(lián)造成這樣的局面原因有以下幾點(diǎn)：（1）網(wǎng)銀支付流程復(fù)雜。銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)步驟繁瑣，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)使用有一定困難。而第三方支付平臺(tái)流程方便快捷，特別適用于短時(shí)間內(nèi)的小額多筆的線上交易。（2）有安全隱患。銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)交易不提供支付擔(dān)保，這對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)是非常重要的，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不是面面交易，資金的安全問(wèn)題是交易雙方最看重的。支付寶支付在交易過(guò)程中扮演著中間人的角色，交易雙方都可以信任這一平臺(tái)，管制了交易雙方的行為，但是銀行網(wǎng)銀支付卻不具備這樣的功能，在整個(gè)過(guò)程中，銀行網(wǎng)銀支付只能傳遞資金，對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量，誠(chéng)信交易和售后服務(wù)都沒(méi)有可靠的保證。（3）缺少電商平臺(tái)的支撐。大型電子商務(wù)平臺(tái)是第三方支付企業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)，這些電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)第三方支付的發(fā)展具有重要意義，正是有這些平臺(tái)的支持，第三方支付的發(fā)展才能如此迅速，雖然現(xiàn)在銀行正逐步與電子商務(wù)平臺(tái)合作，但是由于銀行電商平臺(tái)進(jìn)入時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于第三方支付平臺(tái)，其代收代付及擔(dān)保業(yè)務(wù)明顯落后于第三方支付平臺(tái)，整體的發(fā)展明顯不如第三方支付平臺(tái)。4.1.2支付寶對(duì)銀聯(lián)的沖擊現(xiàn)在在人們?nèi)粘Ｒ率匙⌒兄校呀?jīng)離不開(kāi)第三方支付平臺(tái)了，隨著技術(shù)的更新的迭代，第三方支付平臺(tái)也在不斷地改善和發(fā)展。尤其是支付寶，在發(fā)展明顯優(yōu)于其他平臺(tái)下，依舊不斷擴(kuò)展開(kāi)創(chuàng)了許多新的支付內(nèi)容和支付方式，交易規(guī)模年年增長(zhǎng)，特別是阿里巴巴推出了雙十一活動(dòng)后，每年的雙十一交易額都在不斷增長(zhǎng)，每次雙十一都是一個(gè)新紀(jì)錄。詳情可見(jiàn)圖4-2。圖4-22009-2019年天貓雙十一成交額統(tǒng)計(jì)情況人們?cè)絹?lái)越離不開(kāi)支付寶給我們帶來(lái)的服務(wù)，這些都對(duì)銀聯(lián)帶來(lái)極大的沖擊：（1）減少商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。2015年支付寶為了更好地服務(wù)用戶(hù)，增加借款業(yè)務(wù)，其中一個(gè)是螞蟻花唄，另一個(gè)則是螞蟻借唄。螞蟻花唄是一種消費(fèi)性的產(chǎn)品，借唄則是一種貸款服務(wù)，這兩種產(chǎn)品都依托支付寶信用分來(lái)給用戶(hù)劃分等級(jí)，根據(jù)不同等級(jí)申請(qǐng)金額不等的小額貸款，而商業(yè)銀行發(fā)放貸款是面向于那些擁有良好信用基礎(chǔ)，且有強(qiáng)大信用資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保的大客戶(hù)，對(duì)于那些個(gè)人客戶(hù)或規(guī)模較小的新興企業(yè)，銀行不愿意向他們發(fā)放貸款，或只愿提供利息高而金額小的貸款。相較于銀行貸款程序復(fù)雜，手續(xù)繁多而言，支付寶在貸款時(shí)程序簡(jiǎn)單，審核高效，其利用大數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)信用等級(jí)和盈利能力，不僅可以為個(gè)人或小型企業(yè)提供小額貸款，也可為大型企業(yè)提供大筆貸款，且支付的利息比銀行貸款少，信用分高的用戶(hù)還可在一定時(shí)期內(nèi)免收利息。它們的出現(xiàn)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成較大消極影響。（2）沖擊銀行存款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常重要，銀行主要依靠此業(yè)務(wù)獲得資金，但是第三方支付平臺(tái)支付寶推出支付、結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，分流了銀行存款，用戶(hù)可以通過(guò)支付寶來(lái)進(jìn)行日常生活中的交易活動(dòng)，越來(lái)越多的用戶(hù)為了方便支付將資金存入支付寶里。不僅如此，支付寶還可提供理財(cái)產(chǎn)品，比如余額寶，余額寶與貨幣市場(chǎng)基金銜接，在進(jìn)行小額投資時(shí)其收益可觀，收益率最高達(dá)4%，與銀行的活期存款收益相比，還是余額寶略高。余額寶在買(mǎi)入賣(mài)出時(shí)不收取任何費(fèi)用且能靈活存取，還有支付功能。這些優(yōu)點(diǎn)吸引用戶(hù)更愿意將閑置資金投放到余額寶里，大量資金流出銀行，影響了銀行的存款業(yè)務(wù)。（3）減少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是協(xié)助客戶(hù)處理付款、清算、個(gè)人財(cái)務(wù)管理和銀行卡交易等從中收取費(fèi)用的業(yè)務(wù)，銀行辦理這些業(yè)務(wù)時(shí)不需要使用自有的資金，是銀行依托自身優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行的。但是支付寶給用戶(hù)提供了更加便捷的支付結(jié)算方式，支付寶支付操作簡(jiǎn)單，無(wú)需手續(xù)費(fèi)，不受時(shí)間和空間的束縛，任何地點(diǎn)、任何時(shí)間都可以付款和收款，方便省時(shí)，這些都深深吸引了用戶(hù)，而且支付寶提供日常生活中的繳費(fèi)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷。（4）銀行客戶(hù)嚴(yán)重流失。在支付寶等第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之前，銀行壟斷著支付行業(yè)，銀行客戶(hù)粘性高，主要依賴(lài)銀行完成各種業(yè)務(wù)。但隨著支付寶等第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，支付寶提供的多樣化服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)深入到人們的日常生活當(dāng)中，人們的衣食住行都用到支付寶支付，而且在支付寶能夠利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算分析出客戶(hù)需求，能夠精準(zhǔn)地提供大部分客戶(hù)需要的產(chǎn)品和服務(wù)，其便利性和費(fèi)用低程序簡(jiǎn)單，產(chǎn)品多樣等優(yōu)勢(shì)，使用戶(hù)體驗(yàn)感極佳，牢牢吸引著用戶(hù)，大大的增加了用戶(hù)的粘性，于是支付寶等第三方支付平臺(tái)的客戶(hù)越來(lái)越多，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶(hù)被支付寶吸引，造成商業(yè)銀行客戶(hù)的大量流失。4.1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略（1）銀聯(lián)推出“云閃付”。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，2017年銀聯(lián)推出云閃付，云閃付是一種移動(dòng)交易處理工具，具有收款、付款、折扣、卡管理四大核心功能。作為大多數(shù)商業(yè)銀行的集成應(yīng)用程序，云閃付最大的優(yōu)勢(shì)是可以將不同銀行卡進(jìn)行集中管理，最多可管理十五張，還能根據(jù)地理位置實(shí)時(shí)查看各銀行優(yōu)惠，并且云閃付也覆蓋了公共繳費(fèi)等應(yīng)用場(chǎng)景，并且還在不斷拓展中，這些功能都極大的方便了用戶(hù)，其銀聯(lián)二維碼也在向海外進(jìn)軍，目前已經(jīng)覆蓋了十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。云閃付實(shí)現(xiàn)了安全性和便利性的結(jié)合，并且在支付流程上比掃碼更加簡(jiǎn)單，這對(duì)用戶(hù)的吸引力更大，再加上銀聯(lián)的國(guó)資背景，云閃付的用戶(hù)人數(shù)正在逐漸增長(zhǎng)。（2）建立電子商務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展是非常重要的，第三方支付平臺(tái)發(fā)展是以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的。銀聯(lián)可通過(guò)打造自己的電子商務(wù)平臺(tái)，以此平臺(tái)為基礎(chǔ)，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。例如E管家，它是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2013年打造的而且完全屬于銀行自己的電子商務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)利用銀行的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)資源，實(shí)現(xiàn)一體化管理，聯(lián)通線上與線下，包括接收訂單、收付款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)全方位管理，節(jié)省了企業(yè)搭建平臺(tái)的費(fèi)用，極大地降低了傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型為電商的成本。（3）為客戶(hù)提供定制服務(wù)。銀行能生存的核心要義就是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，相對(duì)于支付寶，銀聯(lián)更能與客戶(hù)直接交流，通過(guò)業(yè)務(wù)整合和創(chuàng)新，為客戶(hù)提供個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從客戶(hù)自身出發(fā)，提供個(gè)性的的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)策劃，將金融產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化，從而增強(qiáng)用戶(hù)粘性。這些個(gè)性化、一體化的金融產(chǎn)品和服務(wù)都是支付寶不具備的能力。4.2競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的促進(jìn)作用支付寶作為我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，它在買(mǎi)賣(mài)雙方之間扮演著第三者的角色，它不屬于任何一方，可以對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行凍結(jié)現(xiàn)金和其他資金提供信用擔(dān)保服務(wù)，這種方式解決了網(wǎng)絡(luò)支付中的交易信用問(wèn)題，降低了交易的風(fēng)險(xiǎn)，增加了交易規(guī)模。所以以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付手段，對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。4.2.1促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展支付寶近幾年來(lái)積極與電子銀行合作，現(xiàn)在支付寶可以同時(shí)綁定多個(gè)銀行卡，在APP進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，同時(shí)還可以通過(guò)余額寶購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。在網(wǎng)購(gòu)上，支付寶用戶(hù)可通過(guò)鏈接直接到網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金交易，這不僅擺脫了時(shí)空上的束縛，還簡(jiǎn)化了交易流程，免除了跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)一舉多得。支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的使用，沖擊了以銀聯(lián)為代表的線下支付模式，促使商業(yè)銀行進(jìn)行改變，加快了銀行對(duì)自身結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，改變了銀行的服務(wù)模式，簡(jiǎn)化了銀行在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的流程，這既節(jié)省了費(fèi)用，又提升了客戶(hù)對(duì)銀行的依賴(lài)，增加了客戶(hù)和業(yè)務(wù)數(shù)量?？梢哉f(shuō)，支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付手段在很大程度上推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的改進(jìn)，擺脫了時(shí)間和空間上的束縛。4.2.2開(kāi)創(chuàng)了新型網(wǎng)絡(luò)支付模式在以前網(wǎng)絡(luò)交易行為中，支付信用問(wèn)題是交易雙方能否順利實(shí)施交易行為的最大障礙，原因在于，出現(xiàn)問(wèn)題后，雙方都難以提供相應(yīng)證據(jù)。支付寶的出現(xiàn)解決了這一問(wèn)題，此外，支付寶采用的中介擔(dān)保模式使它能進(jìn)行信用擔(dān)保，支付寶還承諾在出現(xiàn)問(wèn)題后進(jìn)行理賠，這一擔(dān)保模式使其信任度大大增加，用戶(hù)數(shù)量和交易額也在不斷增加，從而也對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。4.2.3促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展支付寶推動(dòng)了企業(yè)與銀行的合作，這樣的合作使銀行與商戶(hù)實(shí)現(xiàn)了共贏，它降低了經(jīng)營(yíng)成本。企業(yè)可以利用電子商務(wù)，將這一合作作為一種營(yíng)銷(xiāo)手段，以此快速的擴(kuò)大市場(chǎng)，還能夠降低企業(yè)的人力物力成本，而且也能使企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)不受時(shí)間和空間上的束縛。支付寶的中介地位，可以解決交易中的信用問(wèn)題，也能夠幫助賣(mài)家解決在交易中遇到的問(wèn)題，能為買(mǎi)賣(mài)雙方提供便捷的退換貨和物流服務(wù)。所以說(shuō)支付寶的出現(xiàn)，使人們更加信任電子商務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易額也年年刷出新高，形成一種良性循環(huán)。5結(jié)論基于電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的發(fā)展才能如此快速。2004年支付寶的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡(luò)支付中的交易信用問(wèn)題，起初支付寶與商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)重疊不高，所以無(wú)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但隨著以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展，不斷擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)趨于多樣化，而且方便快捷，搶占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)，兩者展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。由于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)支付時(shí)間慢于支付寶等第三方支付平臺(tái)，再加上銀聯(lián)商務(wù)先天不具備阿里巴巴和騰訊的電商、社交粘性，導(dǎo)致用戶(hù)體驗(yàn)度不高，留不住用戶(hù)，而支付寶等第三支付平臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)多樣，方便快捷，用戶(hù)粘度高，這些都極大的沖擊了商業(yè)銀行的存貸款和中間業(yè)務(wù)，但是這些沖擊對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式來(lái)說(shuō)具有促進(jìn)作用。并從中對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付未來(lái)發(fā)展提出建議：健全有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付涉及的法律廣泛，需要建立有針對(duì)性的法律來(lái)解決問(wèn)題，但是在當(dāng)下我國(guó)沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，而且因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)糾紛非常特別，也不適用于傳統(tǒng)的法律，所以為了網(wǎng)絡(luò)支付能夠持續(xù)且安全的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)。（2）重視支付安全管理。在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程中是存在潛在的安全問(wèn)題的，用戶(hù)有較大的個(gè)人數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，所以我們要更加重視在支付安全管理，建立更