論仲裁在保險(xiǎn)糾紛案件中的運(yùn)用

論仲裁在保險(xiǎn)糾紛案件中的運(yùn)用

〔論文摘要〕隨著近幾年來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛隨之與日劇增。解決保險(xiǎn)糾紛的常用方法有兩種：訴訟和仲裁。通過訴訟方式解決保險(xiǎn)糾紛，不管結(jié)果是輸還是贏，保險(xiǎn)公司都會在聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)等方面遭受很大的損失。仲裁作為解決保險(xiǎn)合同糾紛的方式，具有保密性好、技術(shù)性和專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)快捷、公正程度高以及靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)。與訴訟相比，仲裁解決保險(xiǎn)糾紛具有公正、及時(shí)、節(jié)省費(fèi)用、不傷和氣、不損名譽(yù)等一系列優(yōu)點(diǎn)，然而，這一重要方式多年來卻一直沒有得到保險(xiǎn)人的應(yīng)有重視。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，建立和完善保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理機(jī)制，適應(yīng)通過仲裁方式妥善解決保險(xiǎn)糾紛，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展?！碴P(guān)鍵詞〕保險(xiǎn)；保險(xiǎn)法律關(guān)系；保險(xiǎn)糾紛；仲裁；訴訟近幾年來，有關(guān)保險(xiǎn)公司訴訟方面的案件不斷增加，案件涉及到的內(nèi)容也不斷趨于多樣化，保險(xiǎn)公司特別是基層公司為此投入了大量的人力物力。在實(shí)際的判決中，由于受各種因素的影響，保險(xiǎn)公司敗訴的幾率很大，如何采取有效措施避免此類現(xiàn)象的發(fā)生，減少由此而產(chǎn)生的不必要的損失和社會影響，是保險(xiǎn)業(yè)管理人員所面臨的重要課題。本文從訴訟和仲裁解決保險(xiǎn)合同糾紛的利弊進(jìn)行探討和分析，將使保險(xiǎn)人更加明確自身職責(zé)和權(quán)益，為社會做出更多更好的服務(wù)，讓被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人認(rèn)識到仲裁解決保險(xiǎn)合同糾紛的重要性。

一、保險(xiǎn)訴訟案件分析

2002年2月20日，投保人李某將本人所有的一輛桑塔納普通型轎車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額15萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額10萬元，全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限1年，交納保險(xiǎn)費(fèi)3520元。2002年7月2日上午，李某駕車在行使途中因電器短路發(fā)生全車燒毀。事故發(fā)生后李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以李某未投保自然損失險(xiǎn)，不屬于車輛損失險(xiǎn)火災(zāi)事故為由，拒絕賠付保險(xiǎn)金。拒賠后，李某向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金。省市的新聞媒體聞風(fēng)而動(dòng)，對這一事件進(jìn)行了大篇幅的報(bào)道，其主導(dǎo)觀點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司收取了投保人的保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人出了事卻不賠償。一審法院判決保險(xiǎn)公司向受益人賠付保險(xiǎn)金12萬元；保險(xiǎn)公司不服提起上訴，二審法院認(rèn)可了保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，認(rèn)為其拒付有理，但是判決保險(xiǎn)公司返還被保險(xiǎn)人的保費(fèi)3520元。

官司雖然打贏了，為保險(xiǎn)公司挽回了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，但是通過這次訴訟，保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐男抛u(yù)受到了極大的影響，市場占有率急劇下降。從專業(yè)的角度看，保險(xiǎn)公司是有理的，但是普通老百姓看的是事件本身及其結(jié)果，他們看到的是保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)，出了事卻不賠付保險(xiǎn)金，還鬧到法院去，最后還是沒有給。消費(fèi)者會由此喪失對保險(xiǎn)，至少是對保險(xiǎn)公司的信心。即使該案件判決保險(xiǎn)公司向投保人賠付保險(xiǎn)金，人們也會覺得要求賠付保險(xiǎn)金太難，因此影響保險(xiǎn)公司的社會形象。由此不難看出，通過訴訟解決保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)公司無論如何都是輸家。爭議一旦通過起訴解決，必然引起公眾和新聞媒

體的關(guān)注和評論，輸贏的結(jié)果暫且不論，訴訟本身就給公司聲譽(yù)和形象造成了負(fù)面效應(yīng)；贏了官司，輸了市場；輸了官司，丟了信譽(yù)。

可見，保險(xiǎn)糾紛不適合通過訴訟方式解決，對保險(xiǎn)公司和客戶來說，通過仲裁的方式解決保險(xiǎn)糾紛都將是最佳的選擇。

二、訴訟解決保險(xiǎn)糾紛對保險(xiǎn)人的消極影響

目前，在我國保險(xiǎn)訴訟案件的表現(xiàn)形式多樣化，如采取訴訟方式解決，對保險(xiǎn)人乃至保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在消極影響，歸納后主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1、不利于保持保險(xiǎn)人與客戶之間的良好關(guān)系

保險(xiǎn)關(guān)系是一種建立在高度信任基礎(chǔ)上的民事法律關(guān)系。投保人之所以出資買保險(xiǎn)，是由于十分相信一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故即可向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。訴訟俗稱“打官司”。在國人的思想觀念中，只要當(dāng)事人之間的矛盾發(fā)展到了“打官司”的地步，就必然是針鋒相對、勢不兩立了。民事訴訟實(shí)行公開審判。在訴訟中，保險(xiǎn)人的訴訟相對人必然是被自己奉為“上帝”的客戶。保險(xiǎn)業(yè)屬于服務(wù)性行業(yè)，保險(xiǎn)人通過訴訟把自己同被自己奉為“上帝”的服務(wù)對象之間的矛盾大白于天下，不論將來官司輸贏，對自己都不會是件好事。不僅會傷害保險(xiǎn)人與客

戶之間的和氣與感情，同時(shí)也會損壞保險(xiǎn)人的名譽(yù)，影響其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)人即使贏了官司也是弊多利少，失去的要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于得到的。

2、不利于快速化解矛盾，不利于及時(shí)、公正處理案件

近年來，保險(xiǎn)糾紛訴訟案件與日劇增，且多以保險(xiǎn)人為被告，由

保險(xiǎn)人自行提起訴訟的案件相對較少，過去長期以來“政企不分”的體制等多方面原因，使得一些當(dāng)事人把保險(xiǎn)公司當(dāng)作“唐僧肉”。有理要訴，無理也要訴。加之一些法官素質(zhì)不懂保險(xiǎn)專業(yè)知識，常常對保險(xiǎn)合同糾紛案件做出不利于保險(xiǎn)人的判決，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)人的聲譽(yù)。另外也由于訴訟案件法定的結(jié)案時(shí)間較長，一個(gè)案件從開始立案起訴到終審結(jié)案，大約需要一年左右的時(shí)間，常常使保險(xiǎn)公司因陷入“馬拉松”式的官司之中，無法自拔，不良影響日漸增大，甚至被官司拖得精疲力竭。顯然，選擇訴訟方式解決保險(xiǎn)糾紛，不利于及時(shí)化解保險(xiǎn)人與客戶之間的矛盾，不利于公正處理案件。

3、不利于保險(xiǎn)人盡快適應(yīng)國際通用保險(xiǎn)糾紛處置機(jī)制

仲裁制度是國際通用已久的一套民事糾紛化解機(jī)制。國外許多仲裁機(jī)構(gòu)諸如斯德哥爾摩商會仲裁院，倫敦國際仲裁院以及我國的國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會等，在國際上享有很高的信譽(yù)。由于仲裁機(jī)構(gòu)不代表國家，不代表政府，只忠實(shí)于事實(shí)，忠實(shí)于法律，忠實(shí)于公正，依靠公正的裁決和良好的信譽(yù)維持自身的生存與發(fā)展，因而常常成為民商事糾紛當(dāng)事人化解矛盾的首選手段。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中對保險(xiǎn)合同糾紛的解決，使用仲裁的方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于訴訟。入世后，面對機(jī)遇和挑

戰(zhàn)，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步做好與國際法律制度接軌的工作。如果我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛時(shí)，仍然本著被動(dòng)應(yīng)訴的態(tài)度，采取訴訟解決糾紛的單一方式，那么幾年之后，面對國外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競爭，在處理保險(xiǎn)糾紛中，就會感到十分被動(dòng)，難以適應(yīng)仲裁這一國際通行的民商事糾紛處置機(jī)制。

三、我國保險(xiǎn)糾紛較少使用仲裁解決的主要原因

近幾年來，保險(xiǎn)案件糾紛處理較少使用仲裁方式解決有多方面的因素，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、我國的仲裁法律制度歷史及現(xiàn)狀

仲裁制度在國外已有六、七百年的歷史，而我國是在20世紀(jì)初才由當(dāng)時(shí)的國民政府引進(jìn)這一制度，又逢國內(nèi)連年戰(zhàn)爭，因而仲裁制度未能廣泛實(shí)行，新中國成立后，雖然我們也實(shí)行了一些行業(yè)仲裁，但又帶有濃厚的行政調(diào)解色彩，并非嚴(yán)格意義上的民商事仲裁。直到1994年8月31日八屆全國人大常委會第九次會議制定《中華人民共和國仲裁法》，才使我國的民商事仲裁制度步入健康發(fā)展的軌道，因此，許多的人們只知道發(fā)生了糾紛去法院“打官司”，并不懂得仲裁也是解決糾紛的手段，仲裁機(jī)構(gòu)的裁決具有與法院判決同樣的法律效力。因而，多數(shù)人遠(yuǎn)離仲裁，更難以知道仲裁還有眾多的優(yōu)越性。2、保險(xiǎn)合同約定解決糾紛的缺陷

《仲裁法》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒有仲裁協(xié)議，一方申請仲裁的，仲裁委

員會不予受理。”第16條規(guī)定“仲裁協(xié)議應(yīng)當(dāng)具有下列內(nèi)容：（1）請求仲裁的意思表示；（2）仲裁事項(xiàng)；（3）選定的仲裁委員會”。然而，多少年來由保險(xiǎn)公司及其行業(yè)管理部門制定頒發(fā)的各類保險(xiǎn)合同條款中，基本上沒有明確寫入“因本合同發(fā)生爭議，協(xié)商不成時(shí)選定某某仲裁委員會進(jìn)行仲裁”這樣的仲裁協(xié)議，而只是含糊其辭地寫到：“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，可以申請仲裁機(jī)關(guān)仲

裁或向人民法院提起訴訟”，或者更為籠統(tǒng)地寫道“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人發(fā)生的一切爭議，需要仲裁或訴訟時(shí)，按有關(guān)法律、法規(guī)執(zhí)行。”這樣的“仲裁協(xié)議”實(shí)質(zhì)上等于沒有協(xié)議，因其沒有明確約定選擇的仲裁委員會，即使發(fā)生糾紛之后當(dāng)事人中有一方向仲裁機(jī)構(gòu)提請仲裁，仲裁機(jī)構(gòu)也無法受理和立案。因此，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其行業(yè)管理部門自制的保險(xiǎn)條款的嚴(yán)重缺陷，極大地限制了保險(xiǎn)糾紛的仲裁解決，對于保險(xiǎn)人而言，這無異于作繭自縛，終將自食其果。

改革開放以來，隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的快速發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司自然會簽訂大量保險(xiǎn)合同，同時(shí)，保險(xiǎn)糾紛也必然會接踵而至。因此，保險(xiǎn)糾紛的出現(xiàn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生本身并不可怕，可怕的是發(fā)生糾紛后得不到妥善處理。我們通常所見到的情況是，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的糾紛一旦發(fā)生，往往很難協(xié)商解決成功。此時(shí)雙方常常處于一種互不相讓、互不服輸、劍拔駑張的對立狀態(tài)。這時(shí)候的保險(xiǎn)人不愿低下自己“高貴”的頭向?qū)Ψ街鲃?dòng)提出請求仲裁的建議，即使提出，也難以得到對方的響應(yīng)和贊同。因此，很難在糾紛發(fā)生之后由雙方達(dá)成仲裁協(xié)議，最終通過仲裁的手段化解矛盾，這就使得保險(xiǎn)糾紛的仲裁解決失去了最后一次機(jī)會。

四、仲裁解決保險(xiǎn)糾紛的主要特點(diǎn)

仲裁并非是解決保險(xiǎn)糾紛的唯一途徑，但相對于通過訴訟解決糾紛有很多優(yōu)點(diǎn)，根據(jù)我國有關(guān)法律規(guī)定和實(shí)際情況，利用仲裁方式解決保險(xiǎn)糾紛主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：

1、仲裁實(shí)行開庭不公開制度，保密性較強(qiáng)

按照我國《仲裁法》第39條、第40條的規(guī)定，仲裁采取開庭不公開的原則和制度。開庭有利于雙方當(dāng)事人在仲裁庭上相互辯論、澄清是非，但是當(dāng)事人可以約定不開庭，仲裁庭根據(jù)書面材料作出裁決。不公開決定了仲裁庭的開庭不向公眾開放，除了當(dāng)事人等仲裁參加人外，不允許無關(guān)人員旁聽和新聞媒體采訪。如果保險(xiǎn)公司通過這種方式解決與客戶的糾紛，無論結(jié)果如何，都不會對自己的聲譽(yù)造成不良影響。

2、仲裁的專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)

仲裁機(jī)構(gòu)都備有分專業(yè)的仲裁員名冊，仲裁員都是來自法律、經(jīng)濟(jì)和金融等領(lǐng)域，既有理論水平又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專家和學(xué)者。對保險(xiǎn)行業(yè)來說，因?yàn)槠鋵I(yè)性較強(qiáng)，普通的法官和律師并不熟悉該領(lǐng)域的法律實(shí)務(wù)，訴訟中對保險(xiǎn)公司自然不利。仲裁時(shí)保險(xiǎn)公司可以選擇熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的仲裁員，更有利于糾紛的解決。轉(zhuǎn)貼于3、仲裁排除了訴訟，更具有獨(dú)立性

仲裁和訴訟是兩種不同的爭議解決方式，當(dāng)事人只能選擇其一。一旦選擇采用仲裁的方式解決爭議，只要仲裁協(xié)議有效，即排除了人

民法院的管轄權(quán)，該糾紛只能通過仲裁解決。只有當(dāng)事人沒有仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的情況下，法院才可以行使管轄權(quán)。對保險(xiǎn)公司而言，只要在保險(xiǎn)合同中制訂了有效的仲裁條款，就排除了法院的管轄權(quán)，與客戶發(fā)生的爭議就能通過不公開的方式解決。仲裁機(jī)構(gòu)獨(dú)立于行政機(jī)關(guān)和司法機(jī)構(gòu)，仲裁機(jī)構(gòu)之間也沒有相互隸屬關(guān)系，仲裁庭能夠獨(dú)立依法公正裁判，不受任何機(jī)關(guān)、團(tuán)體或者個(gè)人干涉，具有最

大的獨(dú)立性。較法院解決保險(xiǎn)糾紛而言，其專業(yè)性和獨(dú)立性更有利于案件的公平解決。

4、仲裁具有自愿性和靈活性

仲裁是以雙方當(dāng)事人的自愿協(xié)商為基礎(chǔ)的爭議解決方式，仲裁庭管轄權(quán)的取得以當(dāng)事人同意仲裁的協(xié)議為依據(jù)。自愿選擇的方式?jīng)Q定了雙方解決問題的誠意和友好氛圍。整個(gè)仲裁過程中都體現(xiàn)了當(dāng)事人的意思自治原則，譬如當(dāng)事人可以選擇仲裁員和仲裁規(guī)則等，與訴訟相比，仲裁更具有靈活性。通過仲裁解決保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)公司將獲得與客戶友好協(xié)商和調(diào)解的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從而更有利于分歧的解決。最后，仲裁具有快捷性和經(jīng)濟(jì)性。仲裁比訴訟程序更為快捷。根據(jù)我國《民事訴訟法》的規(guī)定，人民法院審理案件的期限，普通程序?yàn)?個(gè)月，重大疑難案件經(jīng)本院院長批準(zhǔn)，可以延長6個(gè)月。仲裁程序一般可以在仲裁庭組成后3個(gè)月內(nèi)作出仲裁裁決；適用簡易程序的可以在1個(gè)月內(nèi)作出裁決。另外，仲裁實(shí)行一裁終局制，仲裁裁決或者調(diào)解書一旦作出即為終局裁決，不能就同一糾紛再向任何仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或者向人民法院起訴。我國的民事訴訟實(shí)行“兩審終審制”，多級

的訴訟必然增大當(dāng)事人在時(shí)間和金錢上的投入。仲裁為一級終裁一級收費(fèi)，并且花費(fèi)的時(shí)間比訴訟要少得多。采用這種方式，保險(xiǎn)公司將會減少在爭議解決上的人力、物力和時(shí)間，降低成本。

五、仲裁解決保險(xiǎn)糾紛對保險(xiǎn)人的積極意義

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何法律關(guān)系在確立之后都難以避免地發(fā)生相應(yīng)的糾紛，保險(xiǎn)法律關(guān)系也不例外，對保險(xiǎn)糾紛的解決，從理論上

講，可以通過協(xié)商和解、調(diào)解、仲裁和訴訟的不同方式進(jìn)行，但在司法實(shí)踐中，仲裁不失為一條最佳途徑。

1、仲裁解決保險(xiǎn)糾紛可以減少保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失

與訴訟解決糾紛的兩審終審程序相比，由于仲裁實(shí)行一裁終局的制度，沒有訴訟中二審程序的拖延，而且“一裁”的期限本身也比較短，許多案件從提交仲裁到下達(dá)裁決僅用一、兩個(gè)月的時(shí)間即可結(jié)案，快捷而及時(shí)，這樣可以盡早地使案件得到解決，使保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)事人雙方及時(shí)從保險(xiǎn)糾紛中解脫出來，避免因訴訟造成的人力、財(cái)力、物力的過度損失。另外，通過仲裁處理保險(xiǎn)糾紛，由于組成仲裁庭裁決案件的仲裁員多由受聘的法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)及其它各方面專家組成，各方面素質(zhì)較高，而且依據(jù)仲裁法和仲裁規(guī)則的規(guī)定，糾紛當(dāng)事人雙方有權(quán)利選擇自己信任的仲裁員審理、裁決自己的案件，這就便于保險(xiǎn)人把懂法律、懂保險(xiǎn)專業(yè)、品行高尚、辦事公道的仲裁員選作自己案件的仲裁員，為案件的最終公正裁決或者調(diào)解結(jié)案創(chuàng)造條件，減少解決糾紛的成本投入，避免不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失，公正、及時(shí)、一裁終局的裁決結(jié)論對雙方當(dāng)事人都是有利的。

2、仲裁解決保險(xiǎn)糾紛可以保持保險(xiǎn)人長久的業(yè)務(wù)發(fā)展。

保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)法人，保險(xiǎn)行業(yè)帶有明顯的服務(wù)性質(zhì)，涉及千家萬戶的切身利益。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)糾紛是一對不可避免的矛盾，保險(xiǎn)人的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量，以及保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)糾紛的處理方法和處理結(jié)果，都直接影響保險(xiǎn)人與客戶的關(guān)系，并對其以后的業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。保險(xiǎn)糾紛的仲裁解決，遠(yuǎn)不象訴訟那樣使雙方當(dāng)事人處

于一種針鋒相對、勢不兩立的位置，為了各自的利益唇槍舌劍、互不相讓，甚至結(jié)下冤仇，事后老死不相往來。仲裁庭在查明案件事實(shí)之后，常常會盡力說服當(dāng)事人本著團(tuán)結(jié)和睦、互相讓步的原則進(jìn)行調(diào)解，因此，多數(shù)仲裁案件都會通過調(diào)解“和平”結(jié)案，皆大歡喜。

3、仲裁解決保險(xiǎn)糾紛可以維持保險(xiǎn)人在投保人和被保險(xiǎn)人心目中的良好形象。

訴訟依法實(shí)行公開審判，除非是涉及國家機(jī)密、個(gè)人隱私或者商業(yè)秘密的案件可以不公開審理之外，案件都一律