健康險行業(yè)發(fā)展報告2024-2025

匯報人：陳雅玲2024-08-012024-2025健康險行業(yè)發(fā)展報告contents目錄定義或者分類特點產業(yè)鏈發(fā)展歷程政治環(huán)境商業(yè)模式政治環(huán)境contents目錄經濟環(huán)境社會環(huán)境技術環(huán)境發(fā)展驅動因素行業(yè)壁壘行業(yè)風險行業(yè)現(xiàn)狀行業(yè)痛點問題及解決方案行業(yè)發(fā)展趨勢前景機遇與挑戰(zhàn)競爭格局代表性企業(yè)01健康險定義定義健康險是以人的身體健康為保險標的，保險人依據(jù)保險合同規(guī)定，對被保險人因疾病或意外傷害而導致的傷、病風險承擔賠償責任的保險。健康險具體可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險、醫(yī)療意外保險等險種:（1）疾病保險:以被保險人因疾病造成的收入損失、費用支出或人身傷害為保險標的，保險公司依據(jù)保險合同規(guī)定承擔賠償責任的保險。（2）醫(yī)療保險:通常指基本醫(yī)療保險，為補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失或人身傷害而建立的一項社會保險制度。（3）失能收入損失保險:因保險合同規(guī)定的疾病或意外傷害導致勞動者工作能力喪失，保險公司依據(jù)保險合同規(guī)定為被保險人在一定時期內提供生活保障的保險。（4）護理保險:因保險合同規(guī)定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要，保險公司為被保險人的護理支出提供保障的保險。（5）醫(yī)療意外保險:依據(jù)保險合同約定發(fā)生無法歸責于醫(yī)療機構、醫(yī)護人員責任的醫(yī)療損害，為被保險人提供保障的保險。健康險定義02產業(yè)鏈單位投保人、個人投保人上游中游產業(yè)鏈010203中國健康險行業(yè)上游參與主體為投保人，投保人包含單位投保人、個人投保人；中游參與主體為健康險公司，包含人身保險公司、財產保險公司、專業(yè)健康險公司；下游參與者為保費管理機構，包括托管機構、保險資管機構等。單位投保人、個人投保人人身保險公司、財產保險公司、專業(yè)健康險公司托管機構、保險資管機構人身保險公司、財產保險公司、專業(yè)健康險公司托管機構、保險資管機構下游行業(yè)產業(yè)鏈產業(yè)鏈上游概述（1）單位投保人依據(jù)企事業(yè)單位財務狀況及員工實際需求，企事業(yè)單位多為員工購買團體健康險、團體意外險、團體壽險、團體養(yǎng)老保險，其中，團體健康險主要包括重大疾病保險、補充住院或補充門急診保險等，以防范健康類風險。單位投保人為員工購買健康險所繳納的保費為單位的公共財務支出，是單位為了吸引人才、留住人才所采取的一項重要措施。例如，華為技術有限公司（以下簡稱“華為”）在員工保障方面，除法律規(guī)定的社會保障外，華為為員工提供了人身意外傷害險、重大疾病險、壽險及商務旅行險等商業(yè)保險，2018年，華為為其全球員工的保障投入達131億元。（2）個人投保人個人投保人多為家庭而投保，包含配偶、父母、子女等，購買產品類型包含個人或家庭健康險，具體險種有重大疾病保險、防癌疾病保險、特定疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險等。個人購買健康險目的在于抵御健康風險。當前，由于生態(tài)環(huán)境破壞、食品安全問題時有發(fā)生，中國居民身體健康面臨多重風險。癌癥等重大疾病一旦發(fā)生，將對家庭經濟帶來巨大壓力，對貧困群體更是致病的打擊。為此，個人購買健康險可有效實現(xiàn)健康風險的轉移，為家庭整體生活狀況提供保障。行業(yè)產業(yè)鏈產業(yè)鏈中游概述中國健康險行業(yè)中游參與主體為健康險公司，包含人身保險公司、財產保險公司及專業(yè)健康險公司:（1）人身保險公司:2018年，人身保險公司共91家，其中，63家為中資企業(yè)，28家為外資企業(yè)。人身保險公司健康險實現(xiàn)保費收入由2014年的1,411億元增長至2018年的4,871億元，年復合增長率為32。根據(jù)2018年人身保險公司的保費收入規(guī)模，中國人壽、平安人壽、太保人壽、華夏人壽、太平人壽、泰康人壽、新華人壽等公司占據(jù)超60的市場份額。（2）財產保險公司:2018年，財產保險公司共88家，其中，66家為中資企業(yè)，22家為外資企業(yè)。財產保險公司健康險業(yè)務實現(xiàn)保費收入由2014年的161億元，增長至2018年的560億元，年復合增長率為34。根據(jù)2018年財產保險公司的保費收入規(guī)模，財產保險公司前五名為國壽財險、中華財險、大地財險、陽光財險、太平財險，五家公司市場份額超60。（3）專業(yè)健康險公司:當前，中國已成立的專業(yè)健康險公司共7家。第一家專業(yè)健康保險公司為中國人民健康保險股份有限公司，成立于2005年。隨后成立的專業(yè)健康險公司有平安健康保險股份有限公司（2005年）、昆侖健康保險股份有限公司（2006年）、和諧健康保險股份公司（2006年）、太保安聯(lián)健康保險股份有限公司（2014年）、復星聯(lián)合健康保險股份有限公司（2017年）、瑞華健康保險股份有限公司（2018年）。由于專業(yè)健康險的業(yè)務與人身保險公司業(yè)務高度重疊，專業(yè)健康險公司的擴容速度整體較慢，需在專業(yè)化、特色化、規(guī)?；确矫婕訌娞剿?。行業(yè)產業(yè)鏈產業(yè)鏈下游概述中國健康險行業(yè)下游環(huán)節(jié)為保險資金管理與投資，參與主體包括托管機構及保險資管機構。由于保險公司需維持自身的償還能力，在進行保險資產管理與投資過程中，對投資風險十分敏感。因此，多數(shù)保險資產投資項目傾向于投資中國國家大型開發(fā)項目或重點戰(zhàn)略規(guī)劃項目。根據(jù)原保監(jiān)會2018年1月發(fā)布的《保險資金運用管理辦法》，保險資金可用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券、投資不動產、投資股權及規(guī)定的其他資金運用形式。（1）托管機構:根據(jù)原保監(jiān)會相關規(guī)定，保險集團（控股）公司、保險公司應當選擇符合條件的商業(yè)銀行等專業(yè)機構，實施保險資金運用第三方托管和監(jiān)督，如招商銀行、中國工商銀行、中信銀行、平安銀行等。托管機構從事保險資金托管，主要職責包括:①保險資金的保管、清算交割和資產估值；②監(jiān)督投資行為；③向有關當事人披露信息；④依法保守商業(yè)秘密；⑤法律、行政法規(guī)、原保監(jiān)會規(guī)定和合同約定的其他職責。（2）投資管理機構:保險公司根據(jù)投資管理能力和風險管理能力，可按照相關監(jiān)管規(guī)定自行投資，或者委托符合條件的投資管理機構作為受托人進行投資。投資管理機構是依法設立的，符合原保監(jiān)會規(guī)定的保險資產管理機構、證券公司、證券資產管理公司、證券投資基金管理公司等專業(yè)投資管理機構。其中，保險資產管理機構負責健康保險資產的配置、提供投資建議或執(zhí)行投資計劃。當前，中國共有24家保險資產管理公司，保險資管公司資產總額由2014年的2,500億元增長至2018年的6,040億元。2019年，中國保險資產管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國保險資產管理業(yè)金融科技發(fā)展報告（2018-2020）》顯示，中國金融科技發(fā)展已正式步入0快速成長階段，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、機器人流程自動化等技術與金融傳統(tǒng)業(yè)務逐步融合。伴隨科技進步，中國保險資管行業(yè)核心競爭力將不斷提升。03發(fā)展歷程04政治環(huán)境描述財政部、國家稅務總局、原保監(jiān)會:《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》:其試點商業(yè)健康保險產品是由原保監(jiān)會研發(fā)，并與財政部、稅務總局聯(lián)合發(fā)布，適合大眾的綜合性健康保險產品。原保監(jiān)會:《關于印發(fā)《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》的通知》:對保險公司經營個人稅收優(yōu)惠型健康保險的經營條件、產品管理、業(yè)務管理、財務管理、信息系統(tǒng)管理提出名明確要求，以促進個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務健康發(fā)展，保護被保險人的合法權益。財政部、國家稅務總局、保監(jiān)會:《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》:明確實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策的試點地區(qū)為北京市、上海市、天津市、重慶市、石家莊市、呼和浩特市、沈陽市、長春市等31個城市，對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產品的支出，依據(jù)2,400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。政治環(huán)境1政治環(huán)境1財政部、國家稅務總局、原保監(jiān)會《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》:其試點商業(yè)健康保險產品是由原保監(jiān)會研發(fā)，并與財政部、稅務總局聯(lián)合發(fā)布，適合大眾的綜合性健康保險產品。原保監(jiān)會《關于印發(fā)《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》的通知》:對保險公司經營個人稅收優(yōu)惠型健康保險的經營條件、產品管理、業(yè)務管理、財務管理、信息系統(tǒng)管理提出名明確要求，以促進個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務健康發(fā)展，保護被保險人的合法權益。財政部、國家稅務總局、保監(jiān)會《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》:明確實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策的試點地區(qū)為北京市、上海市、天津市、重慶市、石家莊市、呼和浩特市、沈陽市、長春市等31個城市，對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產品的支出，依據(jù)2,400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除?！蛾P于開展個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務有關事項的通知》要求保險公司重視商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作，擬參與試點的保險公司要加大支持力度，完善業(yè)務流程，加強內部管理，確保試點工作健康、可持續(xù)推進，其健康保險信息管理系統(tǒng)應與中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中國保信”）開發(fā)的商業(yè)健康保險信息平臺對接，并由中國保信測試、驗收后出具驗收合格證明材料。政治環(huán)境2《關于將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》自2017年7月1日起，將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到中國范圍實施。《基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進法》明確指出了商業(yè)健康保險在我國多層次的醫(yī)療保障體系的地位和作用，對于我國衛(wèi)生健康事業(yè)和商業(yè)健康保險的發(fā)展都具有重要的意義?！蛾P于落實《健康保險管理辦法》做好產品過渡有關問題的通知》明確規(guī)定與《健康保險管理辦法》不符的產品，應于2020年4月1日前停止銷售；在此之前已生效的保單，按照保險合同約定繼續(xù)履行。05商業(yè)模式06經濟環(huán)境我國經濟不斷發(fā)展，幾度趕超世界各國，一躍而上，成為GDP總量僅次于美國的唯一一個發(fā)展中國家。我國經濟趕超我國人口基數(shù)大，改革開放后人才競爭激烈，大學生就業(yè)情況一直困擾著我國發(fā)展過程中。就業(yè)問題挑戰(zhàn)促進社會就業(yè)公平問題需持續(xù)關注并及時解決，個人需提前做好職業(yè)規(guī)劃、人生規(guī)劃。公平就業(yè)關注經濟環(huán)境經濟環(huán)境22020年，全國居民人均可支配收入32189元，比2019年名義增長7%，扣除價格因素實際增長1%，與經濟增長基本同步。2021年上半年，全國居民人均可支配收入17642元，同比2020年名義增長16%。隨著人均可支配不斷提高，居民健康意識提升，人民對健康保險類的需求更加旺盛，推動健康保險不斷發(fā)展經濟發(fā)展環(huán)境07社會環(huán)境關注就業(yè)公平與提前規(guī)劃促進社會就業(yè)公平問題需持續(xù)關注并及時解決，對于個人來說提前做好職業(yè)規(guī)劃、人生規(guī)劃也是人生發(fā)展的重中之重。政治體系與法治化進程自改革開放以來，政治體系日趨完善，法治化進程也逐步趨近完美，市場經濟體系也在不斷蓬勃發(fā)展?？傮w發(fā)展穩(wěn)中向好我國總體發(fā)展穩(wěn)中向好，宏觀環(huán)境穩(wěn)定繁榮，對于青年人來說，也是機遇無限的時代。就業(yè)問題與人才競爭我國人口基數(shù)大，就業(yè)問題一直是發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，人才競爭激烈，大學生畢業(yè)后就業(yè)情況、失業(yè)人士困擾國家發(fā)展。當前的環(huán)境下我國經濟不斷發(fā)展趕超世界各國，成為第二大經濟體我國經濟不斷發(fā)展，幾度趕超世界各國，一躍而上，成為GDP總量僅次于美國的唯一一個發(fā)展中國家。就業(yè)問題與人才競爭我國人口基數(shù)大，就業(yè)問題一直是發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，人才競爭激烈，大學生畢業(yè)后就業(yè)情況、失業(yè)人士困擾國家發(fā)展。關注就業(yè)公平與提前規(guī)劃促進社會就業(yè)公平問題需持續(xù)關注并及時解決，對于個人來說提前做好職業(yè)規(guī)劃、人生規(guī)劃也是人生發(fā)展的重中之重。08技術環(huán)境技術驅動技術環(huán)境的發(fā)展為行業(yè)帶來了新的機遇，是行業(yè)發(fā)展的重要驅動力。創(chuàng)新動力技術環(huán)境的不斷創(chuàng)新和進步，為行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了有力支持。人才需求技術環(huán)境的發(fā)展促進了人才的需求和流動，為行業(yè)的人才隊伍建設提供了機遇。團隊建設技術環(huán)境的發(fā)展要求企業(yè)加強團隊建設，提高員工的技能和素質，以適應快速變化的市場需求。合作與交流技術環(huán)境的發(fā)展促進了企業(yè)間的合作與交流，推動了行業(yè)的整體發(fā)展。技術環(huán)境010203040509發(fā)展驅動因素發(fā)展驅動因素2015年開始，中國政府及相關主管部門開始嘗試開展商業(yè)健康保險個人所得稅試點，以激勵單位或個人參與商業(yè)健康保險的積極性。稅收優(yōu)惠政策，驅動商業(yè)健康險發(fā)展2016年10月，中共中央、印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，明確要求加強健康教育、塑造自主自律的健康行為、提高全民身體素質、強化覆蓋全民的公共衛(wèi)生服務、提供優(yōu)質高效的醫(yī)療服務、充分發(fā)揮中醫(yī)藥獨特優(yōu)勢、加強重點人群健康服務，并健全醫(yī)療保障體系、完善藥品供應保障體系。2019年7月，健康中國行動推進委員會發(fā)布《健康中國行動（2019—2030年）》，要求普及健康知識、參與健康行動、提供健康服務、延長健康壽命。2019年7月，發(fā)布《關于實施健康中國行動的意見》，要求將提升健康素養(yǎng)作為增進全民健康的前提，根據(jù)不同人群特點有針對性地加強健康教育與促進，讓健康知識、行為和技能成為全民普遍具備的素質和能力。與此同時，辦公廳發(fā)布《關于印發(fā)健康中國行動組織實施和考核方案的通知》，以完善健康中國建設推進協(xié)調機制，保障健康中國行動有效實施。以上政策的出臺，將提高全民健康管理水平上升至國家戰(zhàn)略層面，群眾健康問題將由醫(yī)療轉向預防，不斷促進群眾健康管理意識提高，并釋放對健康險的潛在需求。“健康中國”行動背景下，健康理念逐步深入人心老年群體整體健康水平不高，多受關節(jié)炎、心臟病、高血壓等慢性疾病的困擾.需長期接受醫(yī)藥治療或護理。中國老齡化程度不斷加深.將加速釋放對健康險的需求。另外．2019年12月1日．銀保監(jiān)會公布的新版《健康保險管理辦法》．將醫(yī)療意外保險納入健康險的范疇,有助于擴大健康險的服務范圍。當前．受限于疾病復雜性高等因素，醫(yī)療事故時有發(fā)生,醫(yī)療意外保險的納入,將直接帶動健康險市場發(fā)展。老齡化程度加深及醫(yī)療消費水平上升，健康險需求旺盛未來商業(yè)健康險仍有較大的發(fā)展空間，雖然在我國現(xiàn)有的醫(yī)療保險體制下，以政府為主導的社會醫(yī)療保障體系占據(jù)主導地位，但是快速上漲的醫(yī)療保障支出給醫(yī)保基金收入增長帶來了較大壓力。2018年，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金收入增長10%，而支出增長13%，同期城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金收入增長39%，而支出增長44%。另一方面，現(xiàn)有醫(yī)療保障體系還將面臨醫(yī)療保健價格上漲的壓力，2015年至2018年，醫(yī)療保健的價格上漲水平均要快于社會整體物價上漲水平（部分體現(xiàn)于醫(yī)療保險基金支出增加中）。如果沒有商業(yè)健康險體系的有利補充，目前的醫(yī)保體系的保障能力在長期存在隱憂。商業(yè)健康險定位有望從補充定位逐步過渡到主體層10行業(yè)壁壘11行業(yè)風險12行業(yè)現(xiàn)狀市場情況描述行業(yè)現(xiàn)狀近年來,隨著我國國民經濟的不斷發(fā)展,保險業(yè)服務國家戰(zhàn)略、實體經濟和社會民生等領域的支撐作用日益提升,并在一個階段內飛速發(fā)展，尤其是近年來，隨著互聯(lián)網及大數(shù)據(jù)技術的應用，保險業(yè)發(fā)展勢頭突飛猛進。至2020年底，中國原保險保費收入45257億元，同比增長12%；2021年上半年中國原保險保費收入27099億元。伴隨我國經濟的持續(xù)增長和人口老齡化不斷加快，健康險進入了快速發(fā)展階段。2020年健康險保費“挑大梁”，推動行業(yè)保費正增長。銀保監(jiān)會近期披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年，健康險業(yè)務原保險保費收入8173億元，同比增加1107億元，增長17%，增速高于壽險、產險、意外險等大類險種。行業(yè)現(xiàn)狀01市場份額變化伴隨中國居民人均收入水平提高，風險意識提升，中國健康險行業(yè)市場規(guī)模（按保費收入計）在過去五年間呈現(xiàn)上升態(tài)勢。中國健康險行業(yè)市場規(guī)模由2014年的1,582億元上升至2018年的5,441億元，年復合增長率為31。2016年，中國健康險行業(yè)市場規(guī)模增速加快，其原因在于2016年中國開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作。2015年11月，財政部、國家稅務總局、原保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，明確提出對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產品的支出，依據(jù)2,400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。該項政策的出臺，有助于驅動商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展，促進2016年中國健康險行業(yè)市場規(guī)模顯著提高。行業(yè)現(xiàn)狀02市場情況從健康險業(yè)務保費收入占原保險保費收入的比重來看，2016年以來，中國健康險業(yè)務保費收入占原保險保費收入的比重總體是呈增長趨勢，2021年上半年中國健康險業(yè)務保費收入占原保險保費收入的19%，較2016年增長9個百分點。保險業(yè)作為國家重要的金融支柱產業(yè)之一,其穩(wěn)定發(fā)展關系著社會經濟發(fā)展大局,而稅收政策對保險業(yè)有著重要影響，總體看來，中國整個保險行業(yè)的原保險賠付支出情況也在整體走高。2020年中國原保險賠款和給付支出13907億元，同比增長86%；2021年上半年中國原保險賠款和給付支出7531億元。行業(yè)現(xiàn)狀中國健康險保險金額及保單情況伴隨健康險相關政策的逐步配套和完善，我國健康保險市場呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，從保險金額來看，2020年我國健康險保險金額達到1831萬億元，同比增長50.26%，保單件數(shù)為148億件，其中人身險公司健康險保單件數(shù)為36787萬件，財產保險公司健康險保單件數(shù)為1421188萬件，健康險保費的上升與老齡化速度的加快、國民健康管理意識不斷提升等密不可分。01中國健康險行業(yè)呈現(xiàn)地域分布不均的特征根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2019年1-10月，廣東、山東、江蘇、河南四省健康險保費收入規(guī)模位居前四，分別為523億元、455億元、440億元、418億元，均超過400億元；健康險保費收入低于100億元的有新疆、青島、天津、甘肅、貴州、大連、寧波、寧夏、海南、廈門、青海及西藏，其中西藏健康險保費收入規(guī)模最低，僅3億元。健康險市場發(fā)展受居民健康水平、風險防范意識、經濟發(fā)展水平等因素影響，整體上，呈現(xiàn)經濟發(fā)展水平越高，健康險市場越成熟的規(guī)律。0213行業(yè)痛點行業(yè)痛點010203承辦普惠式健康險未必盈利,但存在不可忽視的溢益出效應。首先,政府的參與為普惠式健康險的信譽程度“背書”,有利于保險公司樹立品牌形象,并承接更多項自。其次,保險公司能獲得大里的投保教據(jù),有利于提高風險管理能力,完善精算基礎?？梢灶A測只要參保率良好,承辦普惠式健康險的保險公司是可以實現(xiàn)盈利的,商保險本身具有逐利性,若長期經營不善,僅依靠溢出效應,不足以委撐其持久承保。對保險公司而言普惠式健康險提供特藥保障、藥品直付、藥品配送、健康管理、疾病早篩等增值服務,使相關企業(yè)可直接接觸客戶,尋求新的合作或轉型契機。對藥企和醫(yī)療保險第三方管理公司而言由于目前基本醫(yī)療保險對醫(yī)療費用的覆蓋范圍還＋分有限,商業(yè)健康險也雅以惠及低收入、高風險人群,普惠式健康險的問世和推廣,提供了抵御“因病致貧、因病返貧”風險的重要工具。目前,普惠式健康險在實際運行中也起到了一定的費用補償作用。對群眾面言14問題及解決方案15行業(yè)發(fā)展趨勢前景行業(yè)發(fā)展趨勢前景描述健康險與健康管理具有高契合度:健康管理具備健康服務、風險管控的雙重功能，是由醫(yī)療機構、保健機構、保險組織等主體，為消費者的健康影響進行全面分析、評估、監(jiān)測、預測、預防、維護的過程。健康險是抵御健康風險的保險產品，其服務范圍已延伸至醫(yī)療、保健、疾病預防等方面。投保人對健康險的需求除醫(yī)療費用保障外，還包括醫(yī)療服務、預防保健等服務。健康險產品與健康管理服務的結合，可促進費用保障與健康服務融合發(fā)展。例如，健康險提供費用保障，健康管理可預防疾病發(fā)生、緩解疾病癥狀，進而降低疾病發(fā)生率，為健康險降低賠付風險。政策利好，驅動健康險產品與健康管理服務相結合:2019年12月1日，銀保監(jiān)會公布新版《健康保險管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”），與舊版相比，新版的條款由53條擴展至72條?！掇k法》鼓勵保險公司將健康險產品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務，將健康管理服務成本從現(xiàn)行規(guī)定的12％提高至20％?！掇k法》提出，保險公司經營醫(yī)療保險，應當加強與醫(yī)療機構、健康管理機構、康復服務機構等合作，積極發(fā)揮作為醫(yī)患關系第三方的作用，幫助緩解醫(yī)患信息不對稱，促進解決醫(yī)患矛盾糾紛。《辦法》的正式實施，將促進保險公司與醫(yī)療機構、保健機構、健康管理機構等合作，進而推動健康險產品與管理服務相結合。健康險行業(yè)專業(yè)化發(fā)展:以前，健康險運營過程中，面臨專業(yè)水平低、信息不對稱、盈利能力低等問題。健康險業(yè)務保費收入近90來源于人身保險公司，而人身保險公司的健康險業(yè)務保費收入占比較低，約20。因此，健康險發(fā)展規(guī)模相對較小，在保險公司內部話語權偏低。人身保險公司在內部資源配置過程中，多側重于壽險業(yè)務，對健康險配備資源較少，難以實現(xiàn)健康險的專業(yè)化運營。TPA的出現(xiàn)可有效解決健康險面臨的問題，為健康險公司在核保、理賠過程中提高運營效率及風險管控能力。TPA即醫(yī)療保險第三方服務公司，是向健康險公司或經營醫(yī)療保險的保險公司提供第三方管理服務的公司，其業(yè)務包含保險產品設計、核保、理賠、文檔處理、數(shù)據(jù)采集、構建醫(yī)療網絡等方面，可為經營健康險業(yè)務的保險公司提供專業(yè)化經營服務。普惠式健康險:近年來，我國醫(yī)療保障體系不斷完善，基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助等制度相互配合和補充，有效減輕了人民群眾的醫(yī)療負擔。為進一步保障重大疾病和多元醫(yī)療需求，促進各類醫(yī)療保險之間有效銜接，社商融合型普惠式健康保險（以下簡稱“普惠式健康險”，各地也稱“惠民?！保\而生，2020年以井噴之勢迅速發(fā)展。行業(yè)發(fā)展趨勢前景健康險與健康管理具有高契合度健康管理具備健康服務、風險管控的雙重功能，是由醫(yī)療機構、保健機構、保險組織等主體，為消費者的健康影響進行全面分析、評估、監(jiān)測、預測、預防、維護的過程。健康險是抵御健康風險的保險產品，其服務范圍已延伸至醫(yī)療、保健、疾病預防等方面。投保人對健康險的需求除醫(yī)療費用保障外，還包括醫(yī)療服務、預防保健等服務。健康險產品與健康管理服務的結合，可促進費用保障與健康服務融合發(fā)展。例如，健康險提供費用保障，健康管理可預防疾病發(fā)生、緩解疾病癥狀，進而降低疾病發(fā)生率，為健康險降低賠付風險。政策利好，驅動健康險產品與健康管理服務相結合2019年12月1日，銀保監(jiān)會公布新版《健康保險管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”），與舊版相比，新版的條款由53條擴展至72條?！掇k法》鼓勵保險公司將健康險產品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務，將健康管理服務成本從現(xiàn)行規(guī)定的12％提高至20％?！掇k法》提出，保險公司經營醫(yī)療保險，應當加強與醫(yī)療機構、健康管理機構、康復服務機構等合作，積極發(fā)揮作為醫(yī)患關系第三方的作用，幫助緩解醫(yī)患信息不對稱，促進解決醫(yī)患矛盾糾紛?！掇k法》的正式實施，將促進保險公司與醫(yī)療機構、保健機構、健康管理機構等合作，進而推動健康險產品與管理服務相結合。健康險行業(yè)專業(yè)化發(fā)展以前，健康險運營過程中，面臨專業(yè)水平低、信息不對稱、盈利能力低等問題。健康險業(yè)務保費收入近90來源于人身保險公司，而人身保險公司的健康險業(yè)務保費收入占比較低，約20。因此，健康險發(fā)展規(guī)模相對較小，在保險公司內部話語權偏低。人身保險公司在內部資源配置過程中，多側重于壽險業(yè)務，對健康險配備資源較少，難以實現(xiàn)健康險的專業(yè)化運營。TPA的出現(xiàn)可有效解決健康險面臨的問題，為健康險公司在核保、理賠過程中提高運營效率及風險管控能力。TPA即醫(yī)療保險第三方服務公司，是向健康險公司或經營醫(yī)療保險的保險公司提供第三方管理服務的公司，其業(yè)務包含保險產品設計、核保、理賠、文檔處理、數(shù)據(jù)采集、構建醫(yī)療網絡等方面，可為經營健康險業(yè)務的保險公司提供專業(yè)化經營服務。普惠式健康險近年來，我國醫(yī)療保障體系不斷完善，基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助等制度相互配合和補充，有效減輕了人民群眾的醫(yī)療負擔。為進一步保障重大疾病和多元醫(yī)療需求，促進各類醫(yī)療保險之間有效銜接，社商融合型普惠式健康保險（以下簡稱“普惠式健康險”，各地也稱“惠民保”）應運而生，2020年以井噴之勢迅速發(fā)展。16機遇與挑戰(zhàn)17競爭格局競爭格局健康險在人身保險行業(yè)中占據(jù)超20的份額人身保險行業(yè)包含壽險、健康險、意外險三類細分領域，其中，