我國養(yǎng)老保險行業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢-三支柱發(fā)展不一

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2011年以來，我國政府開展了一系列養(yǎng)老保險政策調(diào)整，從養(yǎng)老保險三支柱來看，基本養(yǎng)老保險發(fā)展面臨多重壓力，企業(yè)年金快速發(fā)展而商業(yè)養(yǎng)老保險作為基本養(yǎng)老保險新的補充，未來前景廣闊。養(yǎng)老體制改革持續(xù)深化我國逐步進入老齡化社會。構(gòu)建社會化養(yǎng)老體系，已成為一項十分艱巨的緊迫任務(wù)。近年來我國養(yǎng)老體制改革步伐一直在向前。2011年以來，我國政府開展了一系列政策調(diào)整，養(yǎng)老體制改革持續(xù)深化：社?；鹨?guī)模快速上漲，養(yǎng)老保險參保增速穩(wěn)定全國社會保障基金是中央政府集中的社會保障資金，主要用于彌補今后人口老齡化高峰時期的社會保障需要。從2011年到2019年，我國社?；鸸芾淼馁Y產(chǎn)規(guī)模實現(xiàn)了快速的發(fā)展，從0.87萬億元增加到2.63萬億元，年復合增長率為13.1%。截至2020年底，全國基本養(yǎng)老別為9.99億人比2019年底增加3128萬人，同比增長3.2%，整體來看，2015-2020年，養(yǎng)老保險參保人數(shù)增速較穩(wěn)定。第一支柱:基本養(yǎng)老保險基金增長面臨多重壓力2011-2019年，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入逐年增長，2019年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入增長至52063億元。增速方面，2011-2015年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入增長率波動上漲，但自2016年開始出現(xiàn)較為明顯下滑趨勢，2019年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入增長率僅為2.28%。2020年，受疫情影響，全國全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入4.4萬億元，同比下降15.49%。為近10年來首次負增長?；攫B(yǎng)老保險比重上升緩慢從2011年到2020年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險當年結(jié)余占社會保險基金當年結(jié)余比重逐年上升，2011年僅占44.2%，到2016年占51.3%。自2016年來，養(yǎng)老保險比重上升緩慢，至2019年比重僅上升了3.7個百分點?；攫B(yǎng)老基金支付壓力上升2020年城鎮(zhèn)職工社會保險基金收入5.02萬億元，基金支出5.75萬億元。年末城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存6.13萬億元。較上年下降0.16萬億元。自2014年開始，基金當期收入中征繳收入小于待遇支出?；攫B(yǎng)老保險參保擴面難度大2019年，在職職工參保人數(shù)占城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的比例為70.46%，較上年上漲1.13個百分點。增幅有所提升，分別比2018年上升0.73個百分點，較2017年減少了0.63個百分點，擴面難度仍舊較大。第二支柱：企業(yè)年金快速發(fā)展企業(yè)年金參保人數(shù)快速上升2019年末，全國參加職工2547.94萬人，比上年增長6.7%。自2015年以來，企業(yè)年金參保人數(shù)的增長幾乎陷于停滯，2016年和2017年的年增長率更低至0.39%和0.26%。2017年底，《企業(yè)年金辦法》的出臺，無疑為企業(yè)年金的發(fā)展提供了助力，從2020年前三季度，參保同比增長率上升至6.5%，可見一斑。企業(yè)年金累計結(jié)存快速增長2012-2020年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險企業(yè)年金規(guī)模逐年增加。2019年，年末全國有9.6萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工2548萬人。2020年，企業(yè)年金累計結(jié)存2.09萬億元，相比上年增長16.5%，企業(yè)年金累計結(jié)存快速增長。企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)快速增長根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2008-2019年，養(yǎng)老保險公司的受托管理資產(chǎn)逐年增加。2019年，企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)較2018年同期上漲25.5%達到12460.96億元。2020年前三季度，企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)14619.99億元，同比增長24.58%第三支柱：商業(yè)養(yǎng)老保險前景廣闊在社會養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)養(yǎng)老保險機制在適應(yīng)未來個性化養(yǎng)老需求、完善養(yǎng)老金積累增值機制、構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系以及提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面，具有獨特優(yōu)勢。從我國人身保險公司的保費收入來看，近年來我國投保人身險的人員規(guī)模逐漸擴大。相比發(fā)達國家，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老金體系中占比較低，如美國商業(yè)養(yǎng)老保險為居民提供的必要開支占比達35%以上，我國目前這一占比還不到10%，遠遠低于發(fā)達國家的平均水平。在政策支持下，商業(yè)養(yǎng)老保險市場有望迎來井噴式發(fā)展，將對保險業(yè)特別是壽險行業(yè)形成重大利好。目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險處于起步階段，規(guī)模較小，未來發(fā)展空間較大。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2020年4月底，共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，19家公司出單，累計實現(xiàn)保費收入3.0億元，參保人數(shù)4.76萬人。另一方面，當前，我國仍處于人口老齡化快速增長階段，各商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，緊密結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展形勢，學習借鑒國際有益經(jīng)驗，發(fā)揮商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的先天優(yōu)勢，依靠自身努力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極捕捉市場機會，發(fā)掘客戶潛在