代理銀行制度淺析

代理銀行制度淺析摘要:本文首先通過(guò)對(duì)代理制度的介紹，引入了代理人以及代理人資格等概念，然后對(duì)代理制度的優(yōu)點(diǎn)以及缺點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析，發(fā)現(xiàn)代理制度具有提高金融服務(wù)的效率、降低金融機(jī)構(gòu)的成本以及更具有靈活性等優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也具有監(jiān)管問(wèn)題、代理問(wèn)題、安全問(wèn)題等方面的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞:代理制度；代理人；代理人資格

[中圖分類(lèi)號(hào)]d923[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]a[文章編號(hào)]1009-9646（2012）6-0011-02

一、代理制度

代理制度即一種法律上的確定代理方與被代理方之間關(guān)系的行為。它通過(guò)一定的協(xié)議或者合同來(lái)確定雙方的關(guān)系，以及相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。比如，a為一家金融機(jī)構(gòu)b的代理，那么a則在b授權(quán)的范圍內(nèi)，代表b為其客戶(hù)c提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并獲得報(bào)酬。這里所講的代理制度即為除了金融機(jī)構(gòu)以及其客戶(hù)外的第三方與金融機(jī)構(gòu)之間建立的一種代理關(guān)系，第三方代理金融機(jī)構(gòu)辦理諸如存款、取款等金融業(yè)務(wù)，并通過(guò)手續(xù)費(fèi)等來(lái)獲得報(bào)酬。

二、代理人

代理人即為與金融機(jī)構(gòu)簽訂合同并被中央銀行批準(zhǔn)可以代表金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的金融服務(wù)的實(shí)體，可以是個(gè)人，也可以是機(jī)構(gòu)，比如小商店，郵局，藥店或其它大的商店等。它是除了金融機(jī)構(gòu)和中央銀行之外的第三方，通過(guò)代理協(xié)議、服務(wù)協(xié)議或者其他類(lèi)似的協(xié)議確定代理關(guān)系。在許多國(guó)家，授權(quán)代理方，即此處的金融機(jī)構(gòu)對(duì)代理者的行為負(fù)有法律上的責(zé)任，無(wú)論代理者的行為是否明確授權(quán)的。當(dāng)然，代表銀行等金融機(jī)構(gòu)的非代理人的行為的責(zé)任也許會(huì)有所不同，這通常取決于協(xié)議規(guī)定。然而，銀行對(duì)第三方的責(zé)任（無(wú)論是法律上的還是合同規(guī)定的）會(huì)對(duì)其政策和程序產(chǎn)生影響，這反過(guò)來(lái)會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管者產(chǎn)生一定影響。

根據(jù)代理人可以代理的業(yè)務(wù)范圍，可以把代理人分成許多不同的種類(lèi)，比如有些金融機(jī)構(gòu)代理人只能辦理取款和存款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，因而常被成為“資金商人”，還有一些代理人則不僅可以辦理存、取款現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還可以辦理其他諸如貸款、開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)，這些都是根據(jù)不同的情況而定的，既要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需要，也要獲得一國(guó)中央銀行的允許。

三、代理人資格

代理人是被中央銀行批準(zhǔn)可以代表金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的金融服務(wù)的實(shí)體，可以是個(gè)人，也可以是機(jī)構(gòu)等。但并不是所有實(shí)體都可以成為代理人，例如，在印度，就有許多符合條件的實(shí)體被允許成為代理人，比如指定的非盈利機(jī)構(gòu)、郵局、零售店、退休教師等，最近，盈利性公司如移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也獲得了批準(zhǔn)。但是被明確排除在外的是那些注冊(cè)為非銀行的微型金融機(jī)構(gòu)。在肯尼亞，只有盈利性實(shí)體才有可能獲得代理資格，而諸如非政府組織、教育機(jī)構(gòu)、宗教組織等非盈利性實(shí)體則不能。在巴西，除了個(gè)人，其他的任何實(shí)體都是被允許的。其次，在每個(gè)國(guó)家，由于其監(jiān)管當(dāng)局出于各自不同的考慮，這也會(huì)有所差別。比如在巴西，考慮到代理銀行機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐你y行的分支構(gòu)成威脅，因此申請(qǐng)成為代理人的實(shí)體還不能位于有銀行分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。在其他國(guó)家，則無(wú)類(lèi)似規(guī)定。

四、代理制度的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)

1.優(yōu)點(diǎn)

提高了金融服務(wù)的效率。毫無(wú)疑問(wèn)的是，通過(guò)代理可以提高銀行等金融機(jī)構(gòu)向人們尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們提供金融服務(wù)的效率。人們不用去銀行排隊(duì)或是走很遠(yuǎn)的去銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，只需在代理那兒即可辦理，而且代理通常不止一個(gè)，這就大大節(jié)省了人們的時(shí)間以及提高了他們獲得金融服務(wù)的效率。

降低了金融機(jī)構(gòu)的成本。使用代理不僅可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)延伸和服務(wù)范圍的拓展，而且還大大降低了其成本。例如，在巴西，開(kāi)設(shè)一家新的銀行分支機(jī)構(gòu)的固定成本在50萬(wàn)到100萬(wàn)里拉爾之間，而代理銀行網(wǎng)點(diǎn)，最多只需5000里拉爾的初始投資即可，而且每月的運(yùn)營(yíng)費(fèi)也只有400里拉爾。

更具有靈活性。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同地區(qū)的業(yè)務(wù)需求來(lái)設(shè)置代理網(wǎng)點(diǎn)，而不用向開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)那樣需要那么多的固定投資，這樣不僅增加了其成本，還浪費(fèi)了資源。通過(guò)代理網(wǎng)點(diǎn)就靈活得多，比如，某個(gè)地區(qū)對(duì)于支付業(yè)務(wù)的需求較多，那么則只需向代理網(wǎng)點(diǎn)提供pos、電腦等設(shè)備即可，而無(wú)須提供其他不必要的設(shè)備。

2.缺點(diǎn)

監(jiān)管問(wèn)題。就我們這里所討論的金融機(jī)構(gòu)的代理來(lái)說(shuō)，因?yàn)樵瓌t上對(duì)于滿足

條件的申請(qǐng)者都可以批準(zhǔn)代理人，比如個(gè)人，彩票投注站，零售店，理發(fā)店，郵局，旅館以及藥店等實(shí)體都可以成為代理者，但這些實(shí)體都分別屬于不同的部門(mén)，因而由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管便成了關(guān)鍵的問(wèn)題。盡管有些國(guó)家的法律規(guī)定代理人所開(kāi)展的業(yè)務(wù)由中央銀行來(lái)監(jiān)管，但對(duì)于這些代理人的監(jiān)管，并沒(méi)有統(tǒng)一明確的規(guī)定，這就可能使得監(jiān)管的混亂或者監(jiān)管不到位，導(dǎo)致不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

安全問(wèn)題。代理人雖然比銀行等分支機(jī)構(gòu)更方便、更低成本地提供金融服務(wù)，但是其安全性卻大不如銀行等分支機(jī)構(gòu)，雖然對(duì)于一些涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)為代理人提供防彈玻璃等安全防護(hù)裝置，但對(duì)于其他方面的安全保護(hù)卻做得不夠好，比如代理人為了滿足客戶(hù)提取現(xiàn)金的需求，就要攜帶往返于銀行或其分支機(jī)構(gòu)間，銀行等出于成本方面的考慮，不會(huì)提供運(yùn)鈔車(chē)以及警察保護(hù)等，那么代理人在往返途中的安全就沒(méi)有得到保障。

代理問(wèn)題。主要是代理由于利益的誘惑，有可能做出損害銀行等金融機(jī)構(gòu)的行為。比如在發(fā)放貸款時(shí)不經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核或者是辦理業(yè)務(wù)時(shí)收取高于規(guī)定的手續(xù)費(fèi)等。還有就是代理人認(rèn)為他們的付出與銀行機(jī)構(gòu)等的工作人員差不多，理應(yīng)得到相同的待遇，然而事實(shí)卻并非如此，這會(huì)使得他們辦理代理業(yè)務(wù)時(shí)的積極性大打折扣。

[1]terencegallagher.branchlessbanking:braziliancorrespondentbanking.cagp，2006.

[2]branchlessbankingforinclusivefinance.cgaptechnologyprogram，2007.

[3]terencegallagher.branchlessbankingagentsinbrazil:building