《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（2024年5月1日起施行）詳細(xì)解讀

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（2024年5月1日起施行）詳細(xì)解讀目錄第一章總則第一條第二條第三條第四條第五條第二章設(shè)立、變更與終止第六條第七條第八條第九條第十條第十一條第十二條第十三條第十四條第三章支付業(yè)務(wù)規(guī)則第十五條第十六條第十七條第十八條第十九條目錄第二十條第二十一條第二十二條第二十三條第二十四條第二十五條第二十六條第二十七條第二十八條第二十九條第三十條第三十一條第三十二條第三十三條第三十四條第三十五條第四章監(jiān)督管理第三十六條第三十七條第三十八條第三十九條第四十條目錄第四十一條第四十二條第四十三條第四十四條第四十五條第四十六條第五章法律責(zé)任第四十七條第四十八條第四十九條第五十條第五十一條第五十二條第五十三條第五十四條第五十五條第五十六條第五十七條第六章附則第五十八條第五十九條第六十條PART01第一條為了規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》等法律，制定本條例。規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為確定支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定明確的支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，包括交易處理時(shí)間、客戶服務(wù)質(zhì)量等方面，以確保非銀行支付機(jī)構(gòu)提供高效、安全、可靠的服務(wù)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理保障信息安全要求非銀行支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、可疑交易報(bào)告等，以防范欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)需采取嚴(yán)格的信息安全措施，保護(hù)客戶信息和交易數(shù)據(jù)的安全，防止信息泄露和濫用。加強(qiáng)信息披露要求非銀行支付機(jī)構(gòu)充分披露服務(wù)信息，包括收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)協(xié)議等，以便消費(fèi)者做出明智的選擇。明確權(quán)益保護(hù)原則條例強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，要求非銀行支付機(jī)構(gòu)遵循公平、公正、透明的原則，確保消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。建立投訴處理機(jī)制非銀行支付機(jī)構(gòu)需設(shè)立有效的投訴處理渠道，及時(shí)處理消費(fèi)者投訴，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益為了應(yīng)對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)事件，非銀行支付機(jī)構(gòu)需按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度監(jiān)管部門將加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，確保其業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于違規(guī)行為，將依法進(jìn)行處罰。強(qiáng)化監(jiān)管措施鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)建立行業(yè)自律組織，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部管理和監(jiān)督，共同維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展。建立行業(yè)自律機(jī)制防范化解風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)創(chuàng)新與發(fā)展鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與國(guó)際同行開展合作與交流，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提升行業(yè)整體水平。加強(qiáng)國(guó)際合作與交流培養(yǎng)專業(yè)人才重視非銀行支付行業(yè)的人才培養(yǎng)，通過培訓(xùn)、教育等方式提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。支持非銀行支付機(jī)構(gòu)在合規(guī)的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，探索新的支付方式和業(yè)務(wù)模式，滿足多樣化的市場(chǎng)需求。促進(jìn)非銀行支付行業(yè)健康發(fā)展PART02第二條本條例所稱非銀行支付機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱境內(nèi)）依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（以下統(tǒng)稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。中華人民共和國(guó)境外（以下簡(jiǎn)稱境外）的非銀行機(jī)構(gòu)擬為境內(nèi)用戶提供跨境支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定在境內(nèi)設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，國(guó)家另有規(guī)定的除外。定義在境內(nèi)依法設(shè)立，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。形式有限責(zé)任公司或者股份有限公司。非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義境外非銀行機(jī)構(gòu)如擬為境內(nèi)用戶提供跨境支付服務(wù)，需依照本條例在境內(nèi)設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)。國(guó)家另有規(guī)定如國(guó)家有其他相關(guān)規(guī)定，需遵循相關(guān)規(guī)定?？缇持Ц斗?wù)的規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)需取得支付業(yè)務(wù)許可，方可從事相關(guān)支付業(yè)務(wù)。許可要求支付業(yè)務(wù)許可應(yīng)明確非銀行支付機(jī)構(gòu)可從事的支付業(yè)務(wù)類型和范圍。許可范圍支付業(yè)務(wù)許可監(jiān)管機(jī)構(gòu)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)接受相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。監(jiān)管內(nèi)容監(jiān)管要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行監(jiān)督檢查。0102PART03第三條非銀行支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，維護(hù)國(guó)家金融安全，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。合法性要求非銀行支付機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律和行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)。監(jiān)管合規(guī)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)管工作，按照要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，確保業(yè)務(wù)透明度和可追溯性。遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定安全原則非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保支付業(yè)務(wù)的安全性，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。高效原則機(jī)構(gòu)應(yīng)提高支付服務(wù)的效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗(yàn)。誠(chéng)信原則非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)秉承誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，保障用戶權(quán)益，樹立良好的企業(yè)形象。公平競(jìng)爭(zhēng)原則機(jī)構(gòu)之間應(yīng)開展公平競(jìng)爭(zhēng)，不得進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)或破壞市場(chǎng)秩序的行為。遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以提供小額、便民支付服務(wù)為主要宗旨，滿足廣大民眾的日常支付需求。服務(wù)定位機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷優(yōu)化支付服務(wù)流程，提高支付的便捷性，降低用戶使用門檻。便捷性以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨維護(hù)國(guó)家金融安全，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益利益保護(hù)機(jī)構(gòu)不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益，應(yīng)積極履行社會(huì)責(zé)任。金融安全非銀行支付機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮國(guó)家金融安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。PART04第四條非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。中國(guó)人民銀行依法對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理。中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行的授權(quán)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。堅(jiān)決執(zhí)行黨和國(guó)家關(guān)于非銀行支付行業(yè)的路線方針政策非銀行支付機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守黨和國(guó)家制定的相關(guān)政策，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)家政策保持一致。積極響應(yīng)黨和國(guó)家決策部署非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)黨和國(guó)家的決策部署，為實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)貢獻(xiàn)力量。貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署VS非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮支付服務(wù)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性作用，為各類市場(chǎng)主體提供便捷、高效的支付服務(wù)。推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)通過創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保支付業(yè)務(wù)的安全性、穩(wěn)定性和連續(xù)性。保障支付安全在推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展和安全非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守市場(chǎng)規(guī)則，不得進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或破壞市場(chǎng)秩序的行為。遵守市場(chǎng)規(guī)則通過規(guī)范自身行為，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)共同維護(hù)行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序PART05第五條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢和反恐怖主義融資、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、防范和處置非法集資、打擊賭博等規(guī)定，采取必要措施防范違法犯罪活動(dòng)。客戶身份識(shí)別非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份識(shí)別制度，對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，并留存有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。大額和可疑交易報(bào)告資料保存反洗錢和反恐怖主義融資規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)符合大額交易和可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并及時(shí)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定保存客戶的賬戶資料和交易記錄，確保資料的完整性和安全性。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)可能存在的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、識(shí)別和處置。緊急止付和快速凍結(jié)對(duì)于客戶遭遇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的情形，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提供緊急止付和快速凍結(jié)服務(wù)，協(xié)助客戶挽回?fù)p失。宣傳教育非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳教育活動(dòng)，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙規(guī)定防范和處置非法集資規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)涉嫌非法集資的資金流動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。監(jiān)測(cè)預(yù)警一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資的行為，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向有關(guān)部門報(bào)告，并協(xié)助做好調(diào)查取證工作。及時(shí)報(bào)告非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，確保非法集資風(fēng)險(xiǎn)不波及到其他正常業(yè)務(wù)和客戶資金安全。風(fēng)險(xiǎn)隔離打擊賭博規(guī)定禁止賭博資金結(jié)算非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為賭博活動(dòng)提供資金結(jié)算服務(wù)，應(yīng)建立有效的技術(shù)手段和監(jiān)測(cè)機(jī)制，防止賭博資金通過其支付系統(tǒng)進(jìn)行流轉(zhuǎn)。配合調(diào)查對(duì)于有關(guān)部門開展的賭博案件調(diào)查工作，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極予以配合，提供必要的交易數(shù)據(jù)和客戶信息等資料。宣傳教育非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的宣傳教育力度，引導(dǎo)客戶遠(yuǎn)離賭博活動(dòng)，樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。PART06第六條設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)，不得在單位名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國(guó)家另有規(guī)定的除外。支付業(yè)務(wù)許可被依法注銷后，該機(jī)構(gòu)名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中不得繼續(xù)使用“支付”字樣。批準(zhǔn)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)，這是機(jī)構(gòu)合法性的基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)許可除了批準(zhǔn)外，機(jī)構(gòu)還需取得支付業(yè)務(wù)許可，這是開展支付業(yè)務(wù)的前提。名稱規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱中必須標(biāo)明“支付”字樣，以便公眾識(shí)別和區(qū)分。設(shè)立要求任何單位和個(gè)人在未獲得中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的情況下，不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)未經(jīng)批準(zhǔn)的單位和個(gè)人，不得在單位名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“支付”字樣，以避免誤導(dǎo)公眾。禁用“支付”字樣禁止行為名稱和經(jīng)營(yíng)范圍變更若支付業(yè)務(wù)許可被依法注銷，該機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)在名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中使用“支付”字樣，以確保市場(chǎng)的規(guī)范性和公眾的權(quán)益。許可注銷后的要求PART07第七條設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定，并具備以下條件：（一）有符合本條例規(guī)定的注冊(cè)資本；（二）主要股東、實(shí)際控制人財(cái)務(wù)狀況和誠(chéng)信記錄良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；主要股東、實(shí)際控制人為公司的，其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰透明，不存在權(quán)屬糾紛；（三）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；（四）有符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、安全保障措施以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)；（五）有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、退出預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制；（六）法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。（一）有符合本條例規(guī)定的注冊(cè)資本；注冊(cè)資本要求非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)滿足一定的金額要求，以確保其具備足夠的資本實(shí)力來(lái)承擔(dān)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。資本來(lái)源注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)來(lái)自合法渠道，且真實(shí)有效，不得存在虛假出資、抽逃出資等行為。資本充足率非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保持合理的資本充足率，以確保其業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。誠(chéng)信記錄主要股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具有良好的誠(chéng)信記錄，不得存在欺詐、洗錢等違法違規(guī)行為。股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰透明若主要股東、實(shí)際控制人為公司，則其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰透明，不存在權(quán)屬糾紛，以確保非銀行支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性和合規(guī)性。無(wú)重大違法違規(guī)記錄主要股東、實(shí)際控制人在最近3年內(nèi)不得有重大違法違規(guī)記錄，以確保其具備合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和能力。財(cái)務(wù)狀況良好主要股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)健的財(cái)務(wù)狀況，能夠承擔(dān)因非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善而可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）主要股東、實(shí)際控制人財(cái)務(wù)狀況和誠(chéng)信記錄良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；主要股東、實(shí)際控制人為公司的，其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清晰透明，不存在權(quán)屬糾紛；（三）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；010203熟悉法律法規(guī)擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)熟悉與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，以確保其能夠在合法合規(guī)的前提下履行職責(zé)。經(jīng)營(yíng)管理能力上述人員應(yīng)當(dāng)具備履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，包括戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等方面的能力。無(wú)重大違法違規(guī)記錄擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員在最近3年內(nèi)不得有重大違法違規(guī)記錄，以確保其誠(chéng)信守法、勤勉盡責(zé)地履行職責(zé)。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，包括辦公場(chǎng)地、設(shè)施等，以確保其業(yè)務(wù)的正常開展。（四）有符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、安全保障措施以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)；安全保障措施非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的安全保障措施，包括數(shù)據(jù)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的措施，以確保用戶資金和信息的安全。業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，以滿足支付業(yè)務(wù)的高效、便捷和安全需求。這些系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并經(jīng)過權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)證和檢測(cè)。公司治理結(jié)構(gòu)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)，包括董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的設(shè)置和運(yùn)作，以確保公司的決策科學(xué)、透明和高效。退出預(yù)案非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定可行的退出預(yù)案，明確在出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)的應(yīng)對(duì)措施和程序，以保障用戶權(quán)益和公司穩(wěn)定。用戶權(quán)益保障機(jī)制非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的用戶權(quán)益保障機(jī)制，包括用戶投訴處理、爭(zhēng)議解決等方面的機(jī)制，以確保用戶合法權(quán)益得到有效保障。內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和處置等方面的制度，以確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可控性。（五）有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、退出預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制；遵守相關(guān)法律法規(guī)非銀行支付機(jī)構(gòu)在設(shè)立和運(yùn)營(yíng)過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行規(guī)章等規(guī)定。其他審慎性條件除了上述明確列出的條件外，非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)滿足法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。這些條件可能涉及業(yè)務(wù)范圍、資金存管、信息披露等方面，旨在確保非銀行支付行業(yè)的健康發(fā)展和用戶權(quán)益的保障。（六）法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。PART08第八條設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。中國(guó)人民銀行根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，可以提高前款規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。人民幣1億元非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額設(shè)定為人民幣1億元，這是為了確保機(jī)構(gòu)有足夠的資本實(shí)力來(lái)支撐其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)抵御。01注冊(cè)資本最低限額實(shí)繳貨幣資本注冊(cè)資本必須以實(shí)繳貨幣資本的形式存在，這意味著資金必須真實(shí)投入并可用于機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理。02業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模中國(guó)人民銀行有權(quán)根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，提高注冊(cè)資本最低限額。這是為了確保機(jī)構(gòu)在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下都有足夠的資本來(lái)應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。注冊(cè)資本最低限額的調(diào)整股東出資要求禁止非自有資金出資股東不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資，這是為了避免機(jī)構(gòu)因依賴外部融資而面臨過大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。自有資金出資非銀行支付機(jī)構(gòu)的股東必須以自有資金出資，這是為了確保股東對(duì)機(jī)構(gòu)的投入是真實(shí)且可持續(xù)的，同時(shí)也能夠降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。PART09第九條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)書和證明其符合本條例第七條、第八條規(guī)定條件的材料。包括擬設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織形式等?；厩闆r介紹明確擬開展的非銀行支付業(yè)務(wù)類型、服務(wù)對(duì)象及市場(chǎng)定位等。業(yè)務(wù)范圍說(shuō)明提供主要股東、實(shí)際控制人及高級(jí)管理人員的背景資料，包括資信狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等。股東及高管情況申請(qǐng)書內(nèi)容要求010203提交公司章程、股東會(huì)或董事會(huì)決議等，證明公司治理結(jié)構(gòu)健全、符合監(jiān)管要求。公司治理結(jié)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制機(jī)制等文件，說(shuō)明公司具備有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力。風(fēng)險(xiǎn)控制制度出具合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書，承諾公司將嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾證明符合第七條規(guī)定的材料證明符合第八條規(guī)定的材料客戶信息保護(hù)措施說(shuō)明公司如何采集、存儲(chǔ)、使用和保護(hù)客戶信息，以及將采取哪些措施防止信息泄露和濫用。業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃提供業(yè)務(wù)連續(xù)性及應(yīng)急處置預(yù)案，確保在突發(fā)事件下能夠保障支付業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)提交技術(shù)系統(tǒng)安全評(píng)估報(bào)告，證明公司支付業(yè)務(wù)設(shè)施符合國(guó)家和金融行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。PART10第十條中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起6個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證并予以公告；決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。支付業(yè)務(wù)許可證應(yīng)當(dāng)載明非銀行支付機(jī)構(gòu)可以從事的業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)地域范圍。申請(qǐng)流程與審批時(shí)限中國(guó)人民銀行應(yīng)在受理申請(qǐng)之日起6個(gè)月內(nèi)完成審批工作，確保審批效率。審批時(shí)限非銀行支付機(jī)構(gòu)需按照相關(guān)規(guī)定向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)材料，包括公司基本情況、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。申請(qǐng)流程批準(zhǔn)決定若中國(guó)人民銀行決定批準(zhǔn)申請(qǐng)，將頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，并通過公告方式向社會(huì)公布，以便公眾了解和監(jiān)督。不予批準(zhǔn)決定若申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行將書面通知申請(qǐng)人，并詳細(xì)說(shuō)明不予批準(zhǔn)的理由，幫助申請(qǐng)人了解問題所在，為后續(xù)改進(jìn)提供參考。審批結(jié)果與通知方式支付業(yè)務(wù)許可證內(nèi)容業(yè)務(wù)類型支付業(yè)務(wù)許可證將明確載明非銀行支付機(jī)構(gòu)可以從事的具體業(yè)務(wù)類型，如互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付等，確保機(jī)構(gòu)在許可范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)地域范圍許可證還將規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域范圍，確保機(jī)構(gòu)在規(guī)定的區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，維護(hù)市場(chǎng)秩序。PART11第十一條申請(qǐng)人收到支付業(yè)務(wù)許可證后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)立后無(wú)正當(dāng)理由連續(xù)2年以上未開展支付業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行注銷支付業(yè)務(wù)許可。登記手續(xù)申請(qǐng)人在收到支付業(yè)務(wù)許可證后，需按照市場(chǎng)監(jiān)督管理部門的相關(guān)規(guī)定，及時(shí)提交必要的文件和資料，完成登記手續(xù)。營(yíng)業(yè)執(zhí)照完成登記手續(xù)后，申請(qǐng)人可領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，正式開展非銀行支付業(yè)務(wù)。辦理登記手續(xù)與領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照無(wú)正當(dāng)理由連續(xù)2年以上未開展支付業(yè)務(wù)的處理注銷流程中國(guó)人民銀行在確認(rèn)非銀行支付機(jī)構(gòu)滿足注銷條件后，將啟動(dòng)注銷流程，包括通知機(jī)構(gòu)、聽取申辯、審查資料等環(huán)節(jié)，最終決定注銷支付業(yè)務(wù)許可。后續(xù)影響被注銷支付業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)將不得繼續(xù)開展支付業(yè)務(wù)，需妥善處理后續(xù)事宜，如客戶資金結(jié)算、信息保密等。同時(shí)，該機(jī)構(gòu)在行業(yè)內(nèi)的信譽(yù)和聲譽(yù)也將受到影響。注銷條件非銀行支付機(jī)構(gòu)在設(shè)立后，若無(wú)正當(dāng)理由連續(xù)2年以上未開展支付業(yè)務(wù)，將觸發(fā)中國(guó)人民銀行注銷其支付業(yè)務(wù)許可的條件。030201PART12第十二條非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所應(yīng)當(dāng)與登記的住所保持一致。非銀行支付機(jī)構(gòu)擬在住所所在地以外的省、自治區(qū)、直轄市為線下經(jīng)營(yíng)的特約商戶提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并向中國(guó)人民銀行備案。本條例所稱特約商戶，是指與非銀行支付機(jī)構(gòu)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，由非銀行支付機(jī)構(gòu)按照協(xié)議為其完成資金結(jié)算的經(jīng)營(yíng)主體。主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與登記住所一致通過要求經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與登記住所一致，監(jiān)管部門可以更容易地掌握機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，包括人員配置、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等，從而實(shí)施更有效的監(jiān)管。便于監(jiān)管非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所必須與登記的住所保持一致，這是為了確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合法性和監(jiān)管的有效性。合規(guī)性要求跨地區(qū)服務(wù)如果非銀行支付機(jī)構(gòu)打算在住所所在地以外的省、自治區(qū)、直轄市為線下經(jīng)營(yíng)的特約商戶提供支付服務(wù)，必須按照規(guī)定設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。備案程序設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，非銀行支付機(jī)構(gòu)需要向中國(guó)人民銀行進(jìn)行備案，以確保分支機(jī)構(gòu)的合法性和合規(guī)性。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與備案要求特約商戶是指與非銀行支付機(jī)構(gòu)簽訂支付服務(wù)協(xié)議的經(jīng)營(yíng)主體，協(xié)議中明確了雙方的權(quán)利和義務(wù)。支付服務(wù)協(xié)議根據(jù)協(xié)議，非銀行支付機(jī)構(gòu)將為特約商戶完成資金結(jié)算，這是非銀行支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供的一項(xiàng)核心服務(wù)。資金結(jié)算服務(wù)特約商戶定義PART13第十三條非銀行支付機(jī)構(gòu)辦理下列事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)：（一）變更名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)類型或者經(jīng)營(yíng)地域范圍；（二）跨省、自治區(qū)、直轄市變更住所；（三）變更主要股東或者實(shí)際控制人；（四）變更董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員；（五）合并或者分立。非銀行支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更名稱、注冊(cè)資本的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起1個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定；申請(qǐng)辦理前款所列其他事項(xiàng)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起3個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。經(jīng)批準(zhǔn)后，非銀行支付機(jī)構(gòu)依法向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理相關(guān)登記手續(xù)。（一）變更名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)類型或者經(jīng)營(yíng)地域范圍指非銀行支付機(jī)構(gòu)更改其注冊(cè)登記的名稱，需向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)。變更名稱非銀行支付機(jī)構(gòu)增加或減少注冊(cè)資本時(shí)，需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，確保機(jī)構(gòu)資本充足率符合監(jiān)管要求。非銀行支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)大或縮小經(jīng)營(yíng)地域范圍時(shí)，需向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)，以確保業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)營(yíng)。變更注冊(cè)資本指非銀行支付機(jī)構(gòu)調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍，如增加或取消某項(xiàng)支付業(yè)務(wù)，需經(jīng)中國(guó)人民銀行審核并批準(zhǔn)。變更業(yè)務(wù)類型01020403變更經(jīng)營(yíng)地域范圍跨地區(qū)變更住所非銀行支付機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，跨省、自治區(qū)、直轄市變更住所時(shí)，需向中國(guó)人民銀行提交申請(qǐng)，并獲得批準(zhǔn)后方可實(shí)施。（二）跨省、自治區(qū)、直轄市變更住所變更主要股東指非銀行支付機(jī)構(gòu)的主要股東發(fā)生變化，需向中國(guó)人民銀行報(bào)告并獲得批準(zhǔn)，以確保機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管要求。變更實(shí)際控制人（三）變更主要股東或者實(shí)際控制人非銀行支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際控制人發(fā)生變更時(shí)，需經(jīng)中國(guó)人民銀行審核并批準(zhǔn)，防止機(jī)構(gòu)被不合規(guī)方控制。0102變更董事、監(jiān)事非銀行支付機(jī)構(gòu)更換董事、監(jiān)事時(shí)，需向中國(guó)人民銀行報(bào)備并獲得批準(zhǔn)，確保機(jī)構(gòu)管理層具備相應(yīng)資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)。變更高級(jí)管理人員指非銀行支付機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員發(fā)生變動(dòng)，如總經(jīng)理、副總經(jīng)理等，需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)后方可上任。（四）變更董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員兩個(gè)或多個(gè)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并時(shí)，需向中國(guó)人民銀行提交合并方案并獲得批準(zhǔn)，確保合并過程合法合規(guī)。合并非銀行支付機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要分立為兩個(gè)或多個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，需經(jīng)中國(guó)人民銀行審核并批準(zhǔn)分立方案。分立（五）合并或者分立PART14第十四條非銀行支付機(jī)構(gòu)擬終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)注銷支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)注銷支付業(yè)務(wù)許可或者被中國(guó)人民銀行吊銷支付業(yè)務(wù)許可證、撤銷支付業(yè)務(wù)許可的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定制定切實(shí)保障用戶資金和信息安全的方案，并向用戶公告。非銀行支付機(jī)構(gòu)解散的，還應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算，清算過程接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督。非銀行支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)許可注銷手續(xù)后，方可向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理變更或者注銷登記手續(xù)。保障用戶資金和信息安全的方案資金安全保障非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定詳細(xì)的資金退還計(jì)劃，確保在注銷支付業(yè)務(wù)許可前將用戶資金全部退還，防止資金損失。信息安全保護(hù)機(jī)構(gòu)需對(duì)用戶信息進(jìn)行加密處理，并制定嚴(yán)格的信息管理制度，防止用戶信息泄露或被濫用。公告與通知機(jī)構(gòu)應(yīng)通過官方網(wǎng)站、APP等渠道向用戶公告注銷支付業(yè)務(wù)許可的相關(guān)事宜，確保用戶知情權(quán)。清算程序非銀行支付機(jī)構(gòu)解散時(shí)，應(yīng)依法進(jìn)行清算，包括清理債權(quán)債務(wù)、分配剩余財(cái)產(chǎn)等程序。中國(guó)人民銀行監(jiān)督清算過程應(yīng)接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督，確保清算的公正、合法和有效。清算過程及監(jiān)督01提交申請(qǐng)材料機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)人民銀行提交注銷支付業(yè)務(wù)許可的申請(qǐng)材料，包括注銷原因、用戶資金和信息安全保障方案等。審核與批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行將對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，審核通過后將批準(zhǔn)注銷支付業(yè)務(wù)許可。辦理變更或注銷登記手續(xù)機(jī)構(gòu)在辦理完支付業(yè)務(wù)許可注銷手續(xù)后，方可向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門辦理變更或者注銷登記手續(xù)，完成整個(gè)注銷過程。辦理支付業(yè)務(wù)許可注銷手續(xù)0203PART15第十五條非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩種類型，但是單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則由中國(guó)人民銀行制定。定義指非銀行支付機(jī)構(gòu)通過開立儲(chǔ)值賬戶，接收付款人預(yù)付資金，并根據(jù)付款人指令將預(yù)付資金支付給收款人的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)涉及資金沉淀，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；用戶需提前充值，形成一定規(guī)模的資金池。監(jiān)管重點(diǎn)確保資金安全，防范挪用、侵占等風(fēng)險(xiǎn)；要求支付機(jī)構(gòu)建立完善的內(nèi)部控制制度，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性。儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)支付交易處理業(yè)務(wù)01指非銀行支付機(jī)構(gòu)不接收付款人預(yù)付資金，僅根據(jù)付款人指令，協(xié)助完成資金從付款人銀行賬戶向收款人銀行賬戶劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)。不涉及資金沉淀，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；主要提供支付通道服務(wù)，方便、快捷地完成支付交易。確保交易真實(shí)性、合法性，防范欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)；要求支付機(jī)構(gòu)建立完善的交易監(jiān)測(cè)和報(bào)告制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置異常交易。0203定義特點(diǎn)監(jiān)管重點(diǎn)定義指僅限于在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定范圍內(nèi)使用，如某一商場(chǎng)、餐廳或娛樂場(chǎng)所等，具有特定使用范圍的預(yù)付卡。特點(diǎn)使用范圍受限，通常只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的場(chǎng)所或網(wǎng)站使用；具有一定程度的便捷性和優(yōu)惠性。監(jiān)管要求雖然單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)，但仍需遵守相關(guān)法律法規(guī)，如《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》等；發(fā)卡機(jī)構(gòu)需確保預(yù)付卡資金安全、合規(guī)使用，并履行相關(guān)信息披露義務(wù)。單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)PART16第十六條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)地域范圍從事支付業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得涂改、倒賣、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證，或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓行政許可。業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)地域范圍經(jīng)營(yíng)地域范圍非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在支付業(yè)務(wù)許可證規(guī)定的經(jīng)營(yíng)地域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得超范圍經(jīng)營(yíng)。支付業(yè)務(wù)類型非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照支付業(yè)務(wù)許可證上載明的業(yè)務(wù)類型開展業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付等。依法批準(zhǔn)原則非銀行支付機(jī)構(gòu)從事需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)事先獲得相關(guān)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。禁止性規(guī)定未經(jīng)批準(zhǔn)，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得擅自從事依法需經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，如信貸、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事其他業(yè)務(wù)VS支付業(yè)務(wù)許可證是非銀行支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的法定憑證，具有專屬性，不得隨意轉(zhuǎn)讓。禁止性行為非銀行支付機(jī)構(gòu)不得涂改、倒賣、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證，或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓行政許可，以確保支付市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者的權(quán)益。行政許可的專屬性禁止非法轉(zhuǎn)讓行政許可PART17第十七條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)要求，建立健全并落實(shí)合規(guī)管理制度、內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制。01合規(guī)政策制定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的合規(guī)政策，確保所有業(yè)務(wù)活動(dòng)均符合相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求。合規(guī)管理制度02合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在合規(guī)問題。03合規(guī)培訓(xùn)與宣傳加強(qiáng)員工合規(guī)培訓(xùn)，提高全員合規(guī)意識(shí)，同時(shí)向客戶宣傳合規(guī)知識(shí)，引導(dǎo)客戶合法合規(guī)使用支付服務(wù)。建立完善的內(nèi)部授權(quán)與審批機(jī)制，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作符合內(nèi)部控制要求。內(nèi)部授權(quán)與審批定期對(duì)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保制度得到有效執(zhí)行。內(nèi)部監(jiān)督與檢查建立暢通的信息溝通與反饋機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正內(nèi)部控制中存在的問題。內(nèi)部信息溝通與反饋內(nèi)部控制制度根據(jù)業(yè)務(wù)需求和市場(chǎng)情況，制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)則，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和一致性。業(yè)務(wù)規(guī)則制定業(yè)務(wù)管理制度不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量。業(yè)務(wù)流程優(yōu)化鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極拓展新市場(chǎng)和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新與拓展定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，及時(shí)向上級(jí)管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與報(bào)告制定完善的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì)。風(fēng)險(xiǎn)處置與應(yīng)對(duì)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理制度030201應(yīng)急預(yù)案制定根據(jù)可能發(fā)生的突發(fā)事件，制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，確保在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速響應(yīng)。應(yīng)急演練與培訓(xùn)定期組織應(yīng)急演練和培訓(xùn)，提高員工應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力和水平。應(yīng)急資源保障儲(chǔ)備必要的應(yīng)急資源和設(shè)備，確保在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)投入使用。突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案制定完善的用戶權(quán)益保護(hù)政策，明確用戶權(quán)益保護(hù)的具體措施和要求。用戶權(quán)益保護(hù)政策用戶權(quán)益保障機(jī)制建立用戶投訴和糾紛處理機(jī)制，及時(shí)解決用戶反映的問題和糾紛，維護(hù)用戶合法權(quán)益。用戶投訴與糾紛處理機(jī)制加強(qiáng)用戶信息安全保護(hù)，防止用戶信息泄露和濫用，確保用戶信息安全。用戶信息安全保障PART18第十八條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要和獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，按照強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)安全管理要求，確保支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性、可溯源性。非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份應(yīng)當(dāng)存放在境內(nèi)。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)擁有獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，避免與外部系統(tǒng)產(chǎn)生沖突或被干擾。獨(dú)立性業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須符合國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的安全防護(hù)措施，確保數(shù)據(jù)和交易的安全。安全性業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)保證支付指令的準(zhǔn)確處理，避免出現(xiàn)錯(cuò)誤或延誤。準(zhǔn)確性業(yè)務(wù)系統(tǒng)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)具備完善的硬件設(shè)施，包括服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等，以支持業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。設(shè)施完善應(yīng)采用先進(jìn)的技術(shù)手段，確保支付業(yè)務(wù)的及時(shí)性和連續(xù)性，提高服務(wù)效率。技術(shù)先進(jìn)設(shè)施和技術(shù)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)法律法規(guī)要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理。遵守國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)采取加密、備份等措施，確保數(shù)據(jù)在傳輸、存儲(chǔ)和處理過程中的安全性。保障數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全管理非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份應(yīng)當(dāng)存放在中國(guó)境內(nèi)，以確保數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管要求。境內(nèi)存放業(yè)務(wù)系統(tǒng)的存放應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，避免違反國(guó)家法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。符合法律法規(guī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)存放要求PART19第十九條非銀行支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)完成交易處理、資金結(jié)算和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。非銀行支付機(jī)構(gòu)為跨境交易提供支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守跨境支付、跨境人民幣業(yè)務(wù)、外匯管理以及數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的有關(guān)規(guī)定。交易處理非銀行支付機(jī)構(gòu)需確保境內(nèi)交易的處理在境內(nèi)完成，包括交易指令的接收、驗(yàn)證、執(zhí)行等環(huán)節(jié)。境內(nèi)交易支付服務(wù)規(guī)定資金結(jié)算資金結(jié)算過程應(yīng)在境內(nèi)進(jìn)行，確保資金流動(dòng)的透明度和可追溯性，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)所有與交易相關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)存儲(chǔ)在境內(nèi)，以保障數(shù)據(jù)安全和便于監(jiān)管。跨境支付規(guī)定跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)為跨境交易提供支付服務(wù)時(shí)，需遵守國(guó)家關(guān)于跨境支付的相關(guān)法律法規(guī)，確保合規(guī)操作。在跨境交易中使用人民幣進(jìn)行結(jié)算時(shí)，應(yīng)遵守跨境人民幣業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，促進(jìn)人民幣的國(guó)際化進(jìn)程?？缇辰灰字Ц斗?wù)規(guī)定外匯管理規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格遵守國(guó)家外匯管理規(guī)定，確?？缇辰灰字械耐鈪R收支平衡和合規(guī)性。數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)規(guī)定在跨境交易中涉及數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，應(yīng)遵守國(guó)家關(guān)于數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的相關(guān)規(guī)定，確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。PART20第二十條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，并在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等的顯著位置予以公示。支付服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)明確非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)利義務(wù)、支付業(yè)務(wù)流程、電子支付指令傳輸路徑、資金結(jié)算、糾紛處理原則以及違約責(zé)任等事項(xiàng)，且不得包含排除、限制競(jìng)爭(zhēng)以及不合理地免除或者減輕非銀行支付機(jī)構(gòu)責(zé)任、加重用戶責(zé)任、限制或者排除用戶主要權(quán)利等內(nèi)容。對(duì)于協(xié)議中足以影響用戶是否同意使用支付服務(wù)的條款，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理方式提示用戶注意，并按照用戶的要求對(duì)該條款予以說(shuō)明。非銀行支付機(jī)構(gòu)擬變更協(xié)議內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)充分征求用戶意見，并在本條第一款規(guī)定的顯著位置公告滿30日后方可變更。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以數(shù)據(jù)電文等書面形式與用戶就變更的協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致。公示位置非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等的顯著位置公示支付服務(wù)協(xié)議。公示內(nèi)容支付服務(wù)協(xié)議應(yīng)明確非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)利義務(wù)、支付業(yè)務(wù)流程、電子支付指令傳輸路徑、資金結(jié)算等事項(xiàng)。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)公示協(xié)議條款權(quán)利義務(wù)明確協(xié)議中應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括但不限于支付服務(wù)的提供、使用、費(fèi)用結(jié)算等。業(yè)務(wù)流程清晰協(xié)議中應(yīng)詳細(xì)描述支付業(yè)務(wù)流程，確保用戶對(duì)支付過程有清晰的了解。指令傳輸路徑透明協(xié)議中應(yīng)明確電子支付指令的傳輸路徑，保障支付指令的安全、準(zhǔn)確傳輸。支付服務(wù)協(xié)議的要求公告期滿后方可變更非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在顯著位置公告滿30日后方可進(jìn)行協(xié)議變更。書面形式達(dá)成一致非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以數(shù)據(jù)電文等書面形式與用戶就變更的協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致，確保雙方的權(quán)益得到保障。變更前征求意見非銀行支付機(jī)構(gòu)在擬變更協(xié)議內(nèi)容前，應(yīng)充分征求用戶意見。協(xié)議變更流程不得排除、限制競(jìng)爭(zhēng)支付服務(wù)協(xié)議中不得包含排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的條款，維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。不得免除或減輕責(zé)任協(xié)議中不得不合理地免除或減輕非銀行支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，確保其承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任。不得加重用戶責(zé)任協(xié)議中不得加重用戶的責(zé)任，保障用戶的合法權(quán)益不受侵犯。禁止性條款010203第二十一條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立持續(xù)有效的用戶盡職調(diào)查制度，按照規(guī)定識(shí)別并核實(shí)用戶身份，了解用戶交易背景和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理。用戶身份識(shí)別非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的用戶身份識(shí)別機(jī)制，確保用戶身份信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。交易背景調(diào)查機(jī)構(gòu)需深入了解用戶的交易背景和目的，以便更好地評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理措施根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，機(jī)構(gòu)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，如設(shè)置交易限額、加強(qiáng)監(jiān)控等。用戶盡職調(diào)查制度非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)自行處理涉及資金安全的業(yè)務(wù)，確保資金流轉(zhuǎn)的安全性和可控性。資金安全機(jī)構(gòu)需自行承擔(dān)信息安全責(zé)任，不得將核心數(shù)據(jù)和信息處理任務(wù)外包給第三方，以保障用戶數(shù)據(jù)的安全。信息安全通過不委托第三方處理核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)，機(jī)構(gòu)能更好地防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。風(fēng)險(xiǎn)防范核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)不得委托第三方第二十二條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行完成特約商戶盡職調(diào)查、支付服務(wù)協(xié)議簽訂、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等業(yè)務(wù)活動(dòng)。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為未經(jīng)依法設(shè)立或者從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶提供服務(wù)。特約商戶盡職調(diào)查調(diào)查內(nèi)容非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行全面盡職調(diào)查，包括但不限于商戶的資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)記錄等。調(diào)查方式調(diào)查目的通過實(shí)地考察、查詢公開信息、向相關(guān)部門核實(shí)等方式進(jìn)行特約商戶的盡職調(diào)查。確保特約商戶的合法性和合規(guī)性，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)議內(nèi)容支付服務(wù)協(xié)議應(yīng)經(jīng)過法務(wù)部門審核，確保協(xié)議內(nèi)容合法合規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。協(xié)議審核協(xié)議執(zhí)行雙方應(yīng)嚴(yán)格遵守支付服務(wù)協(xié)議，如有違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全等方面的內(nèi)容。支付服務(wù)協(xié)議簽訂非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式對(duì)特約商戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)方式重點(diǎn)監(jiān)測(cè)特約商戶的交易行為、資金流向等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)測(cè)內(nèi)容對(duì)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的問題，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向特約商戶反饋，并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)測(cè)反饋持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)非法商戶識(shí)別非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商戶的審核和識(shí)別，不得為未經(jīng)依法設(shè)立或從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶提供服務(wù)。非法行為舉報(bào)如發(fā)現(xiàn)商戶存在非法行為，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停止服務(wù)，并向相關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)。合規(guī)意識(shí)強(qiáng)化非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)意識(shí)培訓(xùn)，確保員工嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。禁止為非法商戶提供服務(wù)第二十三條從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)為用戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)以及中國(guó)人民銀行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定。國(guó)家引導(dǎo)、鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展合作，通過銀行賬戶為單位用戶提供支付服務(wù)。前款規(guī)定的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全支付賬戶開立、使用、變更和撤銷等業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，防止開立匿名、假名支付賬戶，并采取有效措施保障支付賬戶安全，開展異常賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，防范支付賬戶被用于違法犯罪活動(dòng)。本條例所稱支付賬戶，是指根據(jù)用戶真實(shí)意愿為其開立的，用于發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)、記錄資金余額的電子簿記載體。支付賬戶應(yīng)當(dāng)以用戶實(shí)名開立。任何單位和個(gè)人不得非法買賣、出租、出借支付賬戶。非銀行支付機(jī)構(gòu)在為用戶開立支付賬戶時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)的法律和行政法規(guī)，確保業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性。遵守法律、行政法規(guī)非銀行支付機(jī)構(gòu)還需遵循中國(guó)人民銀行制定的支付賬戶管理規(guī)定，以確保支付賬戶的規(guī)范運(yùn)營(yíng)和用戶權(quán)益的保障。遵守中國(guó)人民銀行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定遵守相關(guān)法律法規(guī)國(guó)家引導(dǎo)、鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展合作國(guó)家積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，通過銀行賬戶為單位用戶提供支付服務(wù)，以促進(jìn)支付行業(yè)的健康發(fā)展。合作模式與意義這種合作模式有助于提升支付服務(wù)的質(zhì)量和效率，同時(shí)也有助于降低支付風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶資金的安全。與商業(yè)銀行合作建立健全支付賬戶開立、使用、變更和撤銷等業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的支付賬戶管理制度，包括賬戶的開立、使用、變更和撤銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，以確保支付賬戶的規(guī)范運(yùn)營(yíng)和用戶權(quán)益的保障。防止開立匿名、假名支付賬戶為防范風(fēng)險(xiǎn)，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格防止開立匿名或假名支付賬戶，確保每個(gè)支付賬戶都是真實(shí)、有效的。采取有效措施保障支付賬戶安全非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種有效措施來(lái)保障支付賬戶的安全，包括加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)、完善內(nèi)部控制等，以防止賬戶信息泄露和資金被盜用等風(fēng)險(xiǎn)。支付賬戶管理與風(fēng)險(xiǎn)防范開展異常賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，防范支付賬戶被用于違法犯罪活動(dòng)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立異常賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理異常賬戶，以防范支付賬戶被用于違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極配合相關(guān)部門打擊利用支付賬戶進(jìn)行的違法犯罪行為。支付賬戶管理與風(fēng)險(xiǎn)防范本條例所稱的支付賬戶是指根據(jù)用戶真實(shí)意愿為其開立的，用于發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)、記錄資金余額的電子簿記載體。這明確了支付賬戶的功能和定位，即作為用戶進(jìn)行電子支付的重要工具。支付賬戶的定義為確保支付賬戶的真實(shí)性和有效性，條例規(guī)定支付賬戶應(yīng)當(dāng)以用戶實(shí)名開立。這意味著用戶在開立支付賬戶時(shí)必須提供真實(shí)有效的身份信息，并通過相關(guān)驗(yàn)證程序進(jìn)行確認(rèn)。實(shí)名制要求有助于防范匿名和假名賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，提高支付賬戶的安全性和可信度。同時(shí)，任何單位和個(gè)人都不得非法買賣、出租、出借支付賬戶，以維護(hù)支付市場(chǎng)的秩序和穩(wěn)定。實(shí)名制要求支付賬戶的定義與實(shí)名制要求第二十四條從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將從用戶處獲取的預(yù)付資金及時(shí)等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預(yù)付資金余額。用戶可以按照協(xié)議約定提取其持有的余額，但是非銀行支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付與其持有的余額有關(guān)的利息等收益。非銀行支付機(jī)構(gòu)在收到用戶預(yù)付資金后，應(yīng)立即將其等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或預(yù)付資金余額，確保用戶資金安全。及時(shí)等值轉(zhuǎn)換非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格管理用戶預(yù)付資金，不得擅自挪用、占用或用于其他用途，保障用戶合法權(quán)益。不得挪用或占用預(yù)付資金管理要求按協(xié)議約定提取用戶有權(quán)按照與非銀行支付機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議約定，提取其持有的支付賬戶余額或預(yù)付資金余額。提取方式多樣非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多種便捷的余額提取方式，以滿足用戶的不同需求。用戶余額提取規(guī)定禁止支付利息等收益收益處理透明如非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶預(yù)付資金進(jìn)行投資收益操作，應(yīng)確保操作過程透明、合規(guī)，并向用戶進(jìn)行充分披露。不得支付利息非銀行支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付與其持有的余額有關(guān)的利息等收益，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將收款人和付款人信息等必要信息包含在電子支付指令中，確保所傳遞的電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得偽造、變?cè)祀娮又Ц吨噶?。收款人信息包括收款人的姓名或名稱、賬戶信息以及其他必要的識(shí)別信息，以確保資金能夠準(zhǔn)確無(wú)誤地到達(dá)指定的收款人。付款人信息包含在電子支付指令中的必要信息包括付款人的姓名或名稱、賬戶信息以及付款人的身份驗(yàn)證信息等，以確保支付指令的真實(shí)性和合法性。0102電子支付指令必須包含所有必要的信息，并且這些信息在傳輸過程中不能被刪減或遺漏，以保證指令的完整性和準(zhǔn)確性。完整性電子支付指令中的各項(xiàng)信息必須相互一致，不能出現(xiàn)矛盾或錯(cuò)誤的情況，以確保指令的有效執(zhí)行。一致性電子支付指令的完整性和一致性可跟蹤稽核非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的跟蹤稽核機(jī)制，確保每一筆電子支付指令都能夠被有效追蹤和查證，以便于后續(xù)的審計(jì)和監(jiān)管。不可篡改電子支付指令在傳輸和執(zhí)行過程中必須保持其原始性和真實(shí)性，任何對(duì)指令的篡改行為都是非法的，應(yīng)當(dāng)受到法律的制裁?？筛櫥撕筒豢纱鄹腣S非銀行支付機(jī)構(gòu)不得偽造電子支付指令，即不得制造虛假的支付指令來(lái)欺騙系統(tǒng)或他人，以獲取不正當(dāng)?shù)睦?。變?cè)熘噶罘倾y行支付機(jī)構(gòu)也不得對(duì)原有的電子支付指令進(jìn)行篡改或變?cè)?，以確保指令的真實(shí)性和合法性不受損害。任何對(duì)指令的非法修改都是違法的，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。偽造指令禁止偽造、變?cè)祀娮又Ц吨噶畹诙鶙l非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以清算機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)可的安全認(rèn)證方式訪問賬戶，不得違反規(guī)定留存銀行賬戶、支付賬戶敏感信息。采用包括密碼、動(dòng)態(tài)口令、生物識(shí)別等多種認(rèn)證方式，確保訪問賬戶的安全性。多因素認(rèn)證使用先進(jìn)的加密技術(shù)，對(duì)傳輸和存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止數(shù)據(jù)泄露和非法訪問。加密技術(shù)定期對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全審計(jì)，確保其符合相關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)。安全審計(jì)安全認(rèn)證方式010203信息保護(hù)加強(qiáng)信息保護(hù)意識(shí)，建立完善的信息保護(hù)制度，防止敏感信息被泄露和濫用。銀行賬戶信息非銀行支付機(jī)構(gòu)不得違規(guī)留存?zhèn)€人銀行賬戶信息，包括但不限于賬號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等。支付賬戶信息支付賬戶的敏感信息，如登錄密碼、支付密碼等，也嚴(yán)禁被非銀行支付機(jī)構(gòu)違規(guī)留存。禁止留存敏感信息相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保其嚴(yán)格遵守本條例規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管與處罰對(duì)于違反本條例規(guī)定的非銀行支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依法進(jìn)行處罰，并公示處罰結(jié)果。處罰措施鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)行業(yè)自律，共同維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展。行業(yè)自律第二十七條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶發(fā)起的支付指令劃轉(zhuǎn)備付金，用戶備付金被依法凍結(jié)、扣劃的除外。本條例所稱備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為用戶辦理支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保。備付金是指非銀行支付機(jī)構(gòu)在為用戶辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。定義備付金屬于用戶的資金，而非銀行支付機(jī)構(gòu)的自有資金，因此需要與用戶資金嚴(yán)格區(qū)分并進(jìn)行專項(xiàng)管理。性質(zhì)備付金的定義與性質(zhì)凍結(jié)與扣劃在符合法律規(guī)定的情況下，備付金可以被依法凍結(jié)或扣劃，如涉及司法程序等。禁止挪用非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，確保用戶資金的安全與完整。劃轉(zhuǎn)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶發(fā)起的支付指令劃轉(zhuǎn)備付金，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確到達(dá)指定賬戶。備付金的管理要求擔(dān)保禁止非銀行支付機(jī)構(gòu)不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保，避免將用戶資金卷入不必要的風(fēng)險(xiǎn)中。風(fēng)險(xiǎn)管理非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)備付金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)控制，確保資金安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。備付金的擔(dān)保限制第二十八條非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行的規(guī)定。凈資產(chǎn)與備付金比例規(guī)定備付金日均余額指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金日均余額，是衡量機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的重要指標(biāo)。比例要求中國(guó)人民銀行根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，規(guī)定其凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例，以確保機(jī)構(gòu)具有足夠的資本和流動(dòng)性來(lái)履行支付義務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)。凈資產(chǎn)規(guī)模指非銀行支付機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的余額，反映了機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。030201比例監(jiān)管的意義促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展比例監(jiān)管有助于引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)合理規(guī)劃和使用資本，避免過度擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)積累，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防控通過設(shè)置合理的凈資產(chǎn)與備付金比例，可以確保非銀行支付機(jī)構(gòu)在面臨突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，有足夠的資本和流動(dòng)性來(lái)應(yīng)對(duì)，從而維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者的權(quán)益。監(jiān)管措施與違規(guī)處罰對(duì)于違反凈資產(chǎn)與備付金比例規(guī)定的非銀行支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將依法進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，可能吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證。違規(guī)處罰中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將定期對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)與備付金比例進(jìn)行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題將及時(shí)采取監(jiān)管措施，包括但不限于警告、限期整改、暫停部分或全部業(yè)務(wù)等。監(jiān)管措施第二十九條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將備付金存放在中國(guó)人民銀行或者符合中國(guó)人民銀行要求的商業(yè)銀行。任何單位和個(gè)人不得對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)存放備付金的賬戶申請(qǐng)凍結(jié)或者強(qiáng)制執(zhí)行，法律另有規(guī)定的除外。存放地點(diǎn)非銀行支付機(jī)構(gòu)必須將備付金存放在中國(guó)人民銀行或符合其要求的商業(yè)銀行，以確保資金安全。專戶管理備付金應(yīng)實(shí)行專戶管理，與非銀行支付機(jī)構(gòu)自有資金嚴(yán)格區(qū)分，防止混同使用。備付金存放要求凍結(jié)與強(qiáng)制執(zhí)行禁止除法律另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人不得對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)存放備付金的賬戶申請(qǐng)凍結(jié)或強(qiáng)制執(zhí)行，以保障非銀行支付機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)和備付金安全。01賬戶凍結(jié)與強(qiáng)制執(zhí)行限制例外情況在特定情況下，如涉及刑事案件、重大違法違規(guī)行為等，相關(guān)法律法規(guī)可能允許對(duì)備付金賬戶進(jìn)行凍結(jié)或強(qiáng)制執(zhí)行。此時(shí)，應(yīng)依法進(jìn)行，并確保程序正當(dāng)、合法。02第三十條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過中國(guó)人民銀行確定的清算機(jī)構(gòu)處理與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他非銀行支付機(jī)構(gòu)之間合作開展的支付業(yè)務(wù)，遵守清算管理規(guī)定，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向清算機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的交易信息。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照結(jié)算管理規(guī)定為用戶辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)，采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過中國(guó)人民銀行確定的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的處理。合作機(jī)構(gòu)選擇在處理支付業(yè)務(wù)時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守清算管理的相關(guān)規(guī)定。清算管理規(guī)定遵守非銀行支付機(jī)構(gòu)不得從事或變相從事清算業(yè)務(wù)，以確保支付市場(chǎng)的穩(wěn)定和公平。禁止從事清算業(yè)務(wù)清算機(jī)構(gòu)合作交易信息報(bào)送010203及時(shí)報(bào)送要求非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向清算機(jī)構(gòu)報(bào)送交易信息，確保信息的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。信息真實(shí)性保障報(bào)送的交易信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得存在虛假或誤導(dǎo)性內(nèi)容。信息保密義務(wù)在報(bào)送交易信息的過程中，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)履行信息保密義務(wù)，確保用戶數(shù)據(jù)的安全。資金結(jié)算與風(fēng)險(xiǎn)管理非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照結(jié)算管理規(guī)定為用戶辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)，確保資金流動(dòng)的合法性和合規(guī)性。資金結(jié)算規(guī)定遵守在辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以降低潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理措施采取非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告第三十一條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保存用戶資料和交易記錄。有關(guān)機(jī)關(guān)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，查詢用戶資料、交易記錄及其持有的支付賬戶余額或者預(yù)付資金余額，或者凍結(jié)、扣劃用戶資金的，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。保存要求非銀行支付機(jī)構(gòu)需建立完善的用戶資料和交易記錄保存機(jī)制，確保信息的完整性、安全性和可追溯性。保存期限用戶資料和交易記錄應(yīng)至少保存五年，以備有關(guān)機(jī)關(guān)查詢和監(jiān)管需要。用戶資料和交易記錄的妥善保存有關(guān)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃用戶資金的配合義務(wù)查詢配合非銀行支付機(jī)構(gòu)在接到有關(guān)機(jī)關(guān)依法查詢用戶資料、交易記錄及支付賬戶余額或預(yù)付資金余額的要求時(shí)，應(yīng)積極予以配合，及時(shí)提供相關(guān)信息。凍結(jié)、扣劃配合在有關(guān)機(jī)關(guān)依法對(duì)用戶資金進(jìn)行凍結(jié)或扣劃時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)程序和要求，及時(shí)予以執(zhí)行，并確保資金安全。法律責(zé)任與監(jiān)管要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，確保其嚴(yán)格執(zhí)行本條例規(guī)定，保障用戶資金安全和合法權(quán)益。監(jiān)管要求非銀行支付機(jī)構(gòu)如未妥善保存用戶資料和交易記錄，或未配合有關(guān)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃用戶資金的，將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。法律責(zé)任第三十二條非銀行支付機(jī)構(gòu)處理用戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠(chéng)信原則，公開用戶信息處理規(guī)則，明示處理用戶信息的目的、方式和范圍，并取得用戶同意，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定和雙方約定處理用戶信息，不得收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的用戶信息，不得以用戶不同意處理其信息或者撤回同意等為由拒絕提供服務(wù)，處理相關(guān)信息屬于提供服務(wù)所必需的除外。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)用戶信息嚴(yán)格保密，采取有效措施防止未經(jīng)授權(quán)的訪問以及用戶信息泄露、篡改、丟失，不得非法買賣、提供或者公開用戶信息。非銀行支付機(jī)構(gòu)與其關(guān)聯(lián)公司共享用戶信息的，應(yīng)當(dāng)告知用戶該關(guān)聯(lián)公司的名稱和聯(lián)系方式，并就信息共享的內(nèi)容以及信息處理的目的、期限、方式、保護(hù)措施等取得用戶單獨(dú)同意。非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)與關(guān)聯(lián)公司就上述內(nèi)容以及雙方的權(quán)利義務(wù)等作出約定，并對(duì)關(guān)聯(lián)公司的用戶信息處理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，確保用戶信息處理活動(dòng)依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。用戶發(fā)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者雙方約定處理其信息的，有權(quán)要求非銀行支付機(jī)構(gòu)刪除其信息并依法承擔(dān)責(zé)任。用戶發(fā)現(xiàn)其信息不準(zhǔn)確或者不完整的，有權(quán)要明確性非銀行支付機(jī)構(gòu)需公開其處理用戶信息的規(guī)則，確保用戶了解信息處理的方式。透明度規(guī)則應(yīng)包括用戶信息的收集、使用、存儲(chǔ)和刪除等環(huán)節(jié)，提高信息處理的透明度。公開用戶信息處理規(guī)則非銀行支付機(jī)構(gòu)需明確告知用戶信息處理的具體目的，如提升服務(wù)質(zhì)量、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制等。目的明確應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明信息處理的方式和范圍，以便用戶了解并同意其個(gè)人信息的用途。方式與范圍清晰明示處理用戶信息的目的、方式和范圍同意的必要性非銀行支付機(jī)構(gòu)在處理用戶信息前，必須取得用戶的明確同意。同意的形式同意可以通過書面形式、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)點(diǎn)擊確認(rèn)等方式進(jìn)行，確保用戶明確表達(dá)其意愿。取得用戶同意非銀行支付機(jī)構(gòu)在處理用戶信息時(shí)，必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律法規(guī)。遵循法律法規(guī)同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)遵循與用戶之間的約定，確保用戶信息的合法使用。履行約定依照法律、行政法規(guī)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定和雙方約定處理用戶信息非銀行支付機(jī)構(gòu)只能收集與其提供的服務(wù)相關(guān)的用戶信息，避免過度收集。相關(guān)性原則確保所收集的信息對(duì)于提供服務(wù)和改進(jìn)支付機(jī)構(gòu)的功能是必要的。必要性原則不得收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的用戶信息保障服務(wù)提供非銀行支付機(jī)構(gòu)不得因用戶不同意處理其信息或撤回同意而拒絕提供服務(wù)。例外情況除非處理相關(guān)信息是提供服務(wù)所必需的，否則支付機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重用戶的選擇。不得以用戶不同意處理其信息或者撤回同意等為由拒絕提供服務(wù)對(duì)用戶信息嚴(yán)格保密，采取有效措施防止信息泄露、篡改、丟失安全措施應(yīng)采取有效的技術(shù)措施和管理措施，確保用戶信息的安全性和完整性。保密義務(wù)非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶信息負(fù)有嚴(yán)格的保密義務(wù)。禁止非法交易非銀行支付機(jī)構(gòu)不得非法買賣、提供或者公開用戶信息，保護(hù)用戶的隱私權(quán)。合法使用不得非法買賣、提供或者公開用戶信息用戶信息只能用于合法目的，并且必須在用戶同意的范圍內(nèi)使用。0102第三十三條非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、信息系統(tǒng)等被依法認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施，或者處理個(gè)人信息達(dá)到國(guó)家網(wǎng)信部門規(guī)定數(shù)量的，其在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息的處理應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)進(jìn)行。確需向境外提供的，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定，并取得用戶單獨(dú)同意。非銀行支付機(jī)構(gòu)在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的重要數(shù)據(jù)的出境安全管理，依照法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。根據(jù)國(guó)家安全、國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈、重要民生、重大公共利益等因素，非銀行支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、信息系統(tǒng)等可能被依法認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施。認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的認(rèn)定需遵循相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的程序，包括申報(bào)、審查、決定等環(huán)節(jié)。認(rèn)定程序關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的認(rèn)定境內(nèi)處理原則被認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的非銀行支付機(jī)構(gòu)，其在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)進(jìn)行處理。境外提供條件如確需向境外提供個(gè)人信息，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定，并取得用戶的單獨(dú)同意。個(gè)人信息處理的要求重要數(shù)據(jù)范圍非銀行支付機(jī)構(gòu)在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的重要數(shù)據(jù)，包括但不限于用戶身份信息、交易數(shù)據(jù)等，其出境需受到嚴(yán)格的安全管理。出境安全評(píng)估法律責(zé)任重要數(shù)據(jù)的出境安全管理重要數(shù)據(jù)的出境需經(jīng)過安全評(píng)估，確保不會(huì)危害國(guó)家安全、公共利益和個(gè)人合法權(quán)益。非銀行支付機(jī)構(gòu)如違反重要數(shù)據(jù)出境安全管理的規(guī)定，將依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第三十四條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)價(jià)格法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合理確定并公開支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的顯著位置以及業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，清晰、完整標(biāo)明服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、限制條件以及相關(guān)要求等，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)，不得收取任何未予標(biāo)明的費(fèi)用。非銀行支付機(jī)構(gòu)在制定收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)的價(jià)格法律和行政法規(guī)，確保收費(fèi)的合法性和合規(guī)性。遵循價(jià)格法律、行政法規(guī)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)，確保用戶能夠清晰了解各項(xiàng)費(fèi)用情況，避免出現(xiàn)不必要的爭(zhēng)議。公開透明原則收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的合理確定VS非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的顯著位置標(biāo)示服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，方便用戶隨時(shí)查看和了解。關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)提示在業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，如線上平臺(tái)的支付頁(yè)面、線下服務(wù)窗口等，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)清晰、完整地標(biāo)明相關(guān)信息，確保用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠充分了解并作出選擇。顯著位置標(biāo)示服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項(xiàng)目等信息的清晰標(biāo)示保障知情權(quán)非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過明確、易懂的方式向用戶展示收費(fèi)信息，確保用戶能夠充分了解并理解各項(xiàng)費(fèi)用的含義和計(jì)算方式。保障選擇權(quán)用戶在了解各項(xiàng)收費(fèi)信息后，應(yīng)有權(quán)自主選擇是否接受相關(guān)服務(wù)以及選擇何種服務(wù)方式，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制用戶接受特定服務(wù)或支付額外費(fèi)用。用戶知情權(quán)和選擇權(quán)的保障禁止收取未予標(biāo)明的費(fèi)用加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為的監(jiān)管，對(duì)于違反規(guī)定收取未予標(biāo)明費(fèi)用的行為，應(yīng)依法進(jìn)行查處并給予相應(yīng)的處罰。嚴(yán)格禁止未標(biāo)明收費(fèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)不得收取任何未予標(biāo)明的費(fèi)用，確保用戶的合法權(quán)益不受侵害。第三十五條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)妥善處理與用戶的爭(zhēng)議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益。國(guó)家鼓勵(lì)用戶和非銀行支付機(jī)構(gòu)之間運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。及時(shí)妥善處理爭(zhēng)議建立完善爭(zhēng)議處理機(jī)制非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的爭(zhēng)議處理部門或指定專人負(fù)責(zé)，確保爭(zhēng)議得到及時(shí)響應(yīng)和妥善處理。明確爭(zhēng)議處理流程制定清晰的爭(zhēng)議處理流程，包括接收投訴、調(diào)查核實(shí)、溝通協(xié)調(diào)、處理解決等環(huán)節(jié)，以提高處理效率。保障用戶合法權(quán)益在爭(zhēng)議處理過程中，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分聽取用戶意見，尊重用戶權(quán)益，避免不當(dāng)行為對(duì)用戶造成損害。履行投訴處理主體責(zé)任設(shè)立投訴渠道非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)公開投訴電話、郵箱等渠道，方便用戶進(jìn)行投訴。及時(shí)響應(yīng)投訴對(duì)于用戶的投訴，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予響應(yīng)，并積極尋求解決方案。跟蹤處理結(jié)果對(duì)于已處理的投訴，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行跟蹤回訪，確保問題得到徹底解決，用戶滿意度得到提升。01鼓勵(lì)調(diào)解解決國(guó)家鼓勵(lì)用戶和非銀行支付機(jī)構(gòu)之間通過調(diào)解方式解決糾紛，以減輕雙方訴累，提高糾紛解決效率。運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛02完善仲裁機(jī)制非銀行支付機(jī)構(gòu)可與用戶協(xié)商選擇仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行仲裁，仲裁結(jié)果應(yīng)具有法律效力，雙方應(yīng)遵守執(zhí)行。03多元化糾紛解決方式除了調(diào)解和仲裁外，還可以探索其他多元化的糾紛解決方式，如協(xié)商、訴訟等，以滿足不同用戶的需求。第三十六條非銀行支付機(jī)構(gòu)的控股股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)遵守非銀行支付機(jī)構(gòu)股權(quán)管理規(guī)定，不得存在以下情形：（一）通過特定目的載體或者委托他人持股等方式規(guī)避監(jiān)管；（二）通過違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易等方式損害非銀行支付機(jī)構(gòu)或者其用戶的合法權(quán)益；（三）其他可能對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生重大不利影響的情形。同一股東不得直接或者間接持有兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機(jī)構(gòu)，國(guó)家另有規(guī)定的除外。規(guī)避監(jiān)管通過特定目的載體或者委托他人持股等方式規(guī)避監(jiān)管，這可能導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握非銀行支付機(jī)構(gòu)的真實(shí)股權(quán)結(jié)構(gòu)和控制關(guān)系，從而增加風(fēng)險(xiǎn)。損害權(quán)益通過違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易等方式損害非銀行支付機(jī)構(gòu)或者其用戶的合法權(quán)益，這種行為不僅違反了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)原則，還可能對(duì)機(jī)構(gòu)和用戶的利益造成嚴(yán)重?fù)p害。其他重大不利影響其他可能對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生重大不利影響的情形，包括但不限于違反法律法規(guī)、不遵守監(jiān)管要求、進(jìn)行不當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。同一股東限制同一股東不得直接或者間接持有兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機(jī)構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)，這是為了防止單一股東過度集中風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。同一實(shí)際控制人限制同一實(shí)際控制人不得控制兩個(gè)及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機(jī)構(gòu)，這是為了避免實(shí)際控制人利用控制權(quán)進(jìn)行不當(dāng)操作，損害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者權(quán)益。但需要注意的是，如果國(guó)家另有規(guī)定，該限制可能不適用。第三十七條非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)送支付業(yè)務(wù)信息、經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以及中國(guó)人民銀行要求報(bào)送的與公司治理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相關(guān)的其他資料。支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)非銀行支付機(jī)構(gòu)需定期向中國(guó)人民銀行報(bào)送其處理的支付業(yè)務(wù)數(shù)量、金額等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。01支付業(yè)務(wù)信息交易類型分析機(jī)構(gòu)需對(duì)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，詳細(xì)報(bào)告各類交易的數(shù)量和金額，如轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、提現(xiàn)等，幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別市場(chǎng)趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。02財(cái)務(wù)報(bào)告編制非銀行支付機(jī)構(gòu)需按照相關(guān)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制財(cái)務(wù)報(bào)告，并經(jīng)獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，確保其真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。財(cái)務(wù)狀況評(píng)估通過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告應(yīng)反映機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債、收益等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)估其財(cái)務(wù)狀況和償付能力。經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)報(bào)表業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況非銀行支付機(jī)構(gòu)需定期報(bào)送經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)報(bào)表，展示其業(yè)務(wù)規(guī)模、增長(zhǎng)速度、客戶滿意度等關(guān)鍵運(yùn)營(yíng)指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)報(bào)表還應(yīng)包含機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)了解并指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防控工作。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及其他相關(guān)資料此外，機(jī)構(gòu)還需提供與公司治理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相關(guān)的其他資料，如內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面了解其運(yùn)營(yíng)狀況和管理水平。公司治理與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)資料非銀行支付機(jī)構(gòu)需按照中國(guó)人民銀行要求，匯總并報(bào)送與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如客戶數(shù)量、交易筆數(shù)、交易金額等。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)匯總第三十八條中國(guó)人民銀行按照規(guī)定對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，并根據(jù)分類評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)施分類監(jiān)督管理。中國(guó)人民銀行依法制定系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督管理規(guī)則。評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)人民銀行根據(jù)非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況等因素，制定分類評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)級(jí)周期中國(guó)人民銀行定期對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果將作為實(shí)施分類監(jiān)督管理的重要依據(jù)。評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果，中國(guó)人民銀行將對(duì)不同類別的非銀行支付機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施，以確保其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。020301分類評(píng)級(jí)制度認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)人民銀行將依法制定系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，主要考慮機(jī)構(gòu)規(guī)模、市場(chǎng)份額、關(guān)聯(lián)度以及對(duì)金融系統(tǒng)的影響等因素。01.系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定與監(jiān)管監(jiān)管規(guī)則對(duì)于被認(rèn)定為系統(tǒng)重要性的非銀行支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行將制定更為嚴(yán)格的監(jiān)督管理規(guī)則，包括更高的資本充足率要求、更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。02.風(fēng)險(xiǎn)防范針對(duì)系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行將建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者的權(quán)益。03.第三十九條中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)，有權(quán)采取下列措施：（一）對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理；（二）進(jìn)入涉嫌違法違規(guī)行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證；（三）詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說(shuō)明；（四）查閱、復(fù)制當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人的相關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)；對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以予以封存、扣押；（五）經(jīng)中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，查詢當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位賬戶信息。為防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)秩序，中國(guó)人民銀行可以采取責(zé)令改正、監(jiān)管談話、出具警示函、向社會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等措施。中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入非銀行支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，對(duì)其業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行實(shí)地查看和核查。現(xiàn)場(chǎng)檢查通過收集、分析非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、報(bào)告等信息，對(duì)其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和評(píng)估。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理（一）對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理調(diào)查取證在發(fā)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)涉嫌違法違規(guī)行為時(shí)，中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入相關(guān)場(chǎng)所，進(jìn)行調(diào)查取證工作，收集相關(guān)證據(jù)材料。（二）進(jìn)入涉嫌違法違規(guī)行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證詢問當(dāng)事人中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)可以向涉嫌違法違規(guī)的非銀行支付機(jī)構(gòu)及其工作人員進(jìn)行詢問，了解相關(guān)情況和事實(shí)。詢問相關(guān)單位和個(gè)人為了全面了解事件情況，中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)還可以向與被調(diào)查事件有關(guān)的其他單位和個(gè)人進(jìn)行詢問。（三）詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人查閱、復(fù)制文件資料中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)查閱、復(fù)制涉嫌違法違規(guī)的非銀行支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件、資料，以便進(jìn)一步了解情況和收集證據(jù)。封存、扣押可能被轉(zhuǎn)移的文件資料對(duì)于可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)可以采取封存、扣押措施，以確保證據(jù)的完整性和真實(shí)性。（四）查閱、復(fù)制相關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢賬戶信息在經(jīng)中國(guó)人民銀行或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，中國(guó)人民銀行或其派出機(jī)構(gòu)可以查詢涉嫌違法違規(guī)的非銀行支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)單位的賬戶信息，以便追蹤資金流向和查明事實(shí)真相。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)秩序，中國(guó)人民銀行可以采取多種措施，包括但不限于責(zé)令改正、監(jiān)管談話、出具警示函以及向社會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等。這些措施旨在確保非銀行支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。（五）經(jīng)批準(zhǔn)查詢賬戶信息第四十條中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查，其現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和執(zhí)法文書?，F(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查的人員少于2人或者未出示合法證件和執(zhí)法文書的，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人有權(quán)拒絕。中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不得拒絕、阻撓和隱瞞。人員要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，確保公正性和客觀性。證件要求檢查、調(diào)查人員必須出示合法證件和執(zhí)法文書，以證明其身份和執(zhí)法權(quán)。權(quán)限要求被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合中國(guó)人民銀行的工作，如實(shí)提供相關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)?，F(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查要求被檢查、調(diào)查單位和個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)在中國(guó)人民銀行依法履行職責(zé)時(shí)，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人有義務(wù)配合，并如實(shí)提供有關(guān)文件、資料和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不得拒絕、阻撓和隱瞞。義務(wù)如果現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查的人員少于2人或者未出示合法證件和執(zhí)法文書，被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人有權(quán)拒絕接受檢查或調(diào)查。權(quán)利法律責(zé)任如果被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人拒絕配合或提供虛假信息，將可能面臨法律責(zé)任，包括但不限于罰款、行政處罰等。中國(guó)人