助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程規(guī)范

前言為規(guī)范助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，保證服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合助貸行業(yè)實(shí)際，制定本標(biāo)準(zhǔn)。本標(biāo)準(zhǔn)是助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的基本指引，也是政府部門、行業(yè)組織、社會(huì)公眾評(píng)估助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員展業(yè)是否規(guī)范的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。本標(biāo)準(zhǔn)按照GB/T1.1-2020的規(guī)則起草。本標(biāo)準(zhǔn)由廣州民間金融商會(huì)提出并歸口。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、廣東小微集團(tuán)有限公司、廣東省唐叁藏科技有限公司，廣州民間金融研究院。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草人：李建軍、黃昌利、廖檢文、尚友芳、彭俞超、杜渙程、吳煜暉、唐擁武、郭世奇、金雕、龔文艷、郭超群、賀彼鳳、唐丁亮、蔣端、文冠棋、鄭佩、唐邵智、郭勇、許偉峰、鄧曉敏、唐小波、鄧策耀、慈晨、田光寧、陳忠瑤、胡傳雨、孫銘鴻、褚楚、李鈺瑄、楊久瑩、吳仲安、鄭曉燕、張曉慧、許昀引言近年來(lái)，助貸行業(yè)發(fā)展迅速，其本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源整合實(shí)現(xiàn)效益最大化。助貸機(jī)構(gòu)從事助貸業(yè)務(wù)，為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，既為放貸機(jī)構(gòu)提供獲客引流、客戶篩選等服務(wù)；同時(shí)又為個(gè)人或中小微企業(yè)提供融資顧問(wèn)服務(wù)。助貸業(yè)務(wù)提高了放貸供給與融資需求之間的匹配度，緩解信息不對(duì)稱、延伸服務(wù)半徑、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率。作為金融服務(wù)分工細(xì)化的產(chǎn)物，助貸業(yè)務(wù)是比較優(yōu)勢(shì)理論、成本效益理論、金融功能理論等相關(guān)理論在融資領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。伴隨著助貸機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，過(guò)度借貸、不當(dāng)催收、截留貸款資金、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題相繼出現(xiàn)，對(duì)助貸行業(yè)管理、行業(yè)自律提出了新的要求。因此，有必要制定助貸機(jī)構(gòu)管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)(以下簡(jiǎn)稱：本標(biāo)準(zhǔn)),以規(guī)范助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提升服務(wù)質(zhì)量，保障各方合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。1范圍本標(biāo)準(zhǔn)界定了助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程規(guī)范。本標(biāo)準(zhǔn)適用于指導(dǎo)助貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員開展助貸業(yè)務(wù)，也可適用于其他接受本標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)與人員。2規(guī)范性引用文件本文件沒(méi)有規(guī)范性引用文件。3助貸業(yè)務(wù)流程3.1營(yíng)銷獲客3.1.1助貸機(jī)構(gòu)在制定和實(shí)施獲客引流策略時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)則：（1）合法合規(guī)。助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，不得以放貸機(jī)構(gòu)名義展業(yè)或?qū)ν忾_展虛假宣傳等；（2）一致對(duì)待。助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)公平對(duì)待所有客戶，不對(duì)潛在客戶實(shí)施歧視待遇。（3）持續(xù)優(yōu)化。助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)定期和不定期檢視獲客引流策略，不斷提升客戶滿意度。3.1.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，并對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，了解客戶需求、行業(yè)趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況，制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略和服務(wù)方案。3.1.3助貸機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，明確目標(biāo)客戶群，包括行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、貸款需求等。3.1.4助貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)廣告宣傳、展會(huì)活動(dòng)等線下推廣手段，向目標(biāo)客戶傳遞自己的品牌形象和產(chǎn)品信息，也可通過(guò)客戶口碑傳播，獲得更多的客戶。3.1.5助貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)自有官方網(wǎng)站、APP、微信公眾號(hào)、社交媒體等線上渠道進(jìn)行推廣和宣傳。3.1.6助貸機(jī)構(gòu)可與其他互聯(lián)網(wǎng)電商公司、社區(qū)服務(wù)平臺(tái)等合作營(yíng)銷獲客。3.2需求解析3.2.1助貸機(jī)構(gòu)初步接洽客戶，可通過(guò)微信、電話、郵件等線上對(duì)接，或邀約線下面談。3.2.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)審核客戶是否具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。3.2.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)教育，協(xié)助客戶進(jìn)一步明確貸款意向，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等，評(píng)估客戶的貸款需求是否合理，并提示客戶應(yīng)當(dāng)按照約定的用途使用貸款，不得挪作他用。3.2.4助貸機(jī)構(gòu)需對(duì)客戶進(jìn)行相關(guān)行業(yè)術(shù)語(yǔ)和基礎(chǔ)知識(shí)的講解，包括但不限于：助貸機(jī)構(gòu)的主要作用、貸款的還款方式、資金用途、融資規(guī)劃、貸款渠道、放貸機(jī)構(gòu)。3.2.5助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提示、引導(dǎo)客戶做出合理融資決策，不得誘導(dǎo)客戶過(guò)度借貸。3.3委托確認(rèn)3.3.1助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶簽訂書面委托合同，確定委托服務(wù)關(guān)系，并約定服務(wù)內(nèi)容，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式，履行期限、地點(diǎn)，違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決方式等。3.3.2助貸機(jī)構(gòu)與客戶確定委托服務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)取得客戶書面授權(quán)，經(jīng)客戶同意通過(guò)雙錄等方式，明確客戶貸款意愿，包括是否為客戶本人，是否明確同意委托助貸機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，是否清楚知悉收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否清楚合同條款內(nèi)容等。3.3.3書面委托合同至少一式兩份，助貸機(jī)構(gòu)和客戶分別留存。3.4資信評(píng)估3.4.1助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采用科學(xué)的評(píng)估模型和方法，對(duì)客戶的資信情況進(jìn)行整體評(píng)估，并形成書面評(píng)估報(bào)告。3.4.2資信評(píng)估需基于真實(shí)客觀原則，綜合考慮客戶的征信記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、交易行為特征、工作穩(wěn)定性、當(dāng)前和預(yù)期收入水平、負(fù)債水平、還款能力等因素。3.4.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式及時(shí)反饋客戶資信評(píng)估結(jié)果。3.5放貸機(jī)構(gòu)匹配3.5.1助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的融資需求和資信評(píng)估結(jié)果，對(duì)各類放貸機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品予以篩選匹配，形成融資服務(wù)方案。3.5.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供準(zhǔn)確完整且易于理解的貸款產(chǎn)品信息，包括但不限于放貸機(jī)構(gòu)名稱、貸款額度、貸款期限、年化利率、還款方式等要素，并向客戶提示最終貸款額度以放貸機(jī)構(gòu)實(shí)際放款額度為準(zhǔn)。3.5.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分征求客戶意愿，協(xié)助提交貸款申請(qǐng)，指導(dǎo)客戶提供真實(shí)完整的申請(qǐng)材料，并明確告知材料用途僅限用于辦理貸款申請(qǐng)。3.5.4助貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，建立客戶黑名單，對(duì)于提交虛假資料的客戶，應(yīng)納入黑名單。3.5.5助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與放貸機(jī)構(gòu)保持有效溝通，關(guān)注放貸機(jī)構(gòu)貸款審批情況，及時(shí)向客戶反饋辦理進(jìn)度和結(jié)果。3.5.6如貸款申請(qǐng)未能通過(guò)審批，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)告知客戶結(jié)果，并提供相應(yīng)改進(jìn)建議。3.6貸后管理3.6.1客戶獲得貸款后，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)整理客戶業(yè)務(wù)資料，由助貸機(jī)構(gòu)在客戶管理系統(tǒng)上傳放款信息并整理歸檔。3.6.2助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶保持定期或不定期的溝通，做好貸后檢查和分析，掌握貸款人經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題和影響貸款安全的潛在因素，提醒客戶按期還款以及按合同約定使用貸款，提前防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，了解客戶的需求變化、經(jīng)營(yíng)狀況以及對(duì)放貸機(jī)構(gòu)的意見建議等。3.6.3助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的投訴渠道和處理機(jī)制，對(duì)客戶的投訴進(jìn)行及時(shí)處理和跟進(jìn)，以維護(hù)客戶滿意度、忠誠(chéng)度和粘合度。3.6.4助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在客戶未完全償還貸款之前，若識(shí)別到客戶還款能力發(fā)生顯著變化，應(yīng)及時(shí)告知放貸機(jī)構(gòu)，并協(xié)助放貸機(jī)構(gòu)做好貸后管理和資產(chǎn)保全。3.6.5助貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)舉辦講座、交流會(huì)等活動(dòng)，增進(jìn)與客戶之間的互動(dòng)和交流，可贈(zèng)送小禮品、電子票券等以表達(dá)對(duì)他們的感謝。參考文獻(xiàn)[1]陳浩武：百舸爭(zhēng)流千帆競(jìng)，借海揚(yáng)帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來(lái)，光大證券研究報(bào)告，2018年4月[2]顧雷：我國(guó)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管需關(guān)注的問(wèn)題，《金融博覽》2020年第3期[3]廣東省民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)協(xié)會(huì)：借貸信息中介服務(wù)行業(yè)規(guī)范，2018年11月[4]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告，2023年6月[5]中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院：助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告，2019年9月[6]《中華人民共和國(guó)民法典》（自2021年1月1日起施行）[7]《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007年1月1日起施行）[8]《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10月1日起施行）[9]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等四部門令，2016年第1號(hào)，自2016年8月17日起施行）[10]《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)，自2017年12月1日起施行）[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第9號(hào)，自2020年7月12日起施行）[12]《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)，自2021年2月19日起施行）[13]《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號(hào)，自2022年7月1