【鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議分析14000字（論文）】

鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀、問題及完善對策研究目 錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 摘要互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺經(jīng)營者通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費者提供小額、快速、分散的消費者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款。作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段之一，研究其發(fā)展過程中存在的問題具有積極作用。本文在研究我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過查找文獻(xiàn)、社會調(diào)查等方法，發(fā)現(xiàn)鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中存在如下問題：征信體系不健全、監(jiān)管體系不健全、社保體系不健全、居民缺乏風(fēng)險防范意識，這些問題將阻礙鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。為了促進(jìn)鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮其對鄭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，論文從現(xiàn)實角度出發(fā)，提出了有針對性的幾條建議：完善征信體系、制定高效風(fēng)險防范體系、創(chuàng)新監(jiān)管方式、增強(qiáng)消費信心等。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費金融；鄭州市1緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，河南省GDP持續(xù)增長，原因之一是河南省居民消費水平的持續(xù)大幅提高。據(jù)河南省統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年河南省居民最終消費支出占河南省GDP的比重超過50%，而在河南省的城市來看，支付金額能力第一的就是鄭州市。由此可見，鄭州市居民消費對河南省經(jīng)濟(jì)增長有著積極的助力作用。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為消費新興行業(yè)，對于推動河南省消費的持續(xù)增長和培育形成拉動消費增長的新動力具有十分長遠(yuǎn)和重要的意義。在國家層面，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，以支持互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。在國家支持和居民消費水平持續(xù)增長的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)前景一片光明，即將迎來一馬平川的新時代。但是，行業(yè)迅速發(fā)展的同時，其存在的問題也日益突出。政府監(jiān)管不完善、行業(yè)亂象叢生、相關(guān)法律缺位、消費者惡意借貸、侵占借款案例頻發(fā)，這些都是該行業(yè)目前存在的問題。這些問題的集中爆發(fā)，表明了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展還需進(jìn)一步規(guī)范和規(guī)劃。雖然近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域管理政策密集出臺，政府監(jiān)管日益嚴(yán)格，但實則收效甚微。鄭州市作為河南省省會，其互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)是中部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的重要組成部分。由此，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題以及未來鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展是不可避免的熱門話題。1.1.2研究意義互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素之一，近幾年來收獲頗豐。然而，在發(fā)展過程中出現(xiàn)的政府監(jiān)管不完善、行業(yè)法律規(guī)制存在缺陷以及消費者惡意借貸等問題，表明互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)對持續(xù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還有一定距離。更有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是社會動亂的罪魁禍?zhǔn)?，?yīng)堅決予以壓制和取代。但在筆者看來，正如前人研究所言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍是拉動經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大消費供給與消費需求的長效措施之一?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融因其便捷化、場景化、大數(shù)據(jù)化的特點，且其“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的獨特屬性，對其行業(yè)健康發(fā)展的研究還是具有積極意義。因此，探尋鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的諸多問題，并對其提出相應(yīng)的合理建議，促使行業(yè)健康發(fā)展，從而推動河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是本文研究的主要目的。同時，該問題的研究不僅對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的理論研究有所貢獻(xiàn)，也對河南省乃至全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題具有指導(dǎo)意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述對于消費金融存在的問題及發(fā)展方向，國外學(xué)者早已作過解釋和闡述。近年來國外對消費金融研究逐漸開始向互聯(lián)網(wǎng)與消費金融結(jié)合的方向發(fā)展，從不同層次尋求消費金融發(fā)展的新思路。首先，Tufano(2009)[17]界定了消費金融的范圍（從消費者所需要的金融功能的視角）。Tufano認(rèn)為，消費者出于信貸、支付、風(fēng)險管理、儲存與投資等相關(guān)需要，如壽險，理財，信用卡和支票，進(jìn)而衍生出了消費金融這一概念。Klafft(2008)[19]通過Prosper平臺上的數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析得出，借款利率的大幅變動并不會因消費者負(fù)債比例的變動而變動，借款利率和借款與否的決定性因素實則分別為信用等級和銀行賬戶。Bazot,Guillaume[15]通過自回歸分布滯后計量模型對美國居民消費和借貸水平進(jìn)行了實證分析，研究發(fā)現(xiàn)美國居民借貸額度受消費的影響，消費水平越高，對于借貸的需求就越大。同時GuillaumeBazot[16]通過研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展有賴于政府制度的完善以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平的提高。通過對相關(guān)文獻(xiàn)資料的檢索查閱發(fā)現(xiàn)，美、日、英等發(fā)達(dá)國家消費金融行業(yè)起步較早，且已經(jīng)形成了完善的規(guī)章制度、征信體系和行業(yè)結(jié)構(gòu)。且這些發(fā)達(dá)國家的居民對于消費借貸的了解程度較我國居民而言更為深厚，且與我國傳統(tǒng)儲蓄觀念不同的是，發(fā)達(dá)國家的居民對于超前消費需求強(qiáng)烈，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的需求也較大。而反觀國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融目前尚處于起步階段，還未形成完善的法律體系和完整的行業(yè)結(jié)構(gòu)，居民對這種新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式理解程度不深，且安全意識薄弱，容易掉入金融陷阱。同時，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的研究涵蓋不全，還沒有涉及到征信、立法、監(jiān)管等具體領(lǐng)域，研究還需進(jìn)一步深入。故現(xiàn)有的研究成果既為本文提供了文獻(xiàn)支持，也為本文的論述留下了一部分空間。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述通過對消費金融相關(guān)文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，我國對于消費金融方面的研究成果豐碩，大量的學(xué)者已對“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”這一新模式做了大量的研究和論述，但針對某一具體地區(qū)的分析，其研究成果還較為少見。究其原因，不同地區(qū)有不同地區(qū)的特點，其與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的結(jié)合也各有其特別之處。同時，也與我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的不發(fā)達(dá)不健全有密切的聯(lián)系。所以還應(yīng)具體情況具體分析，探尋適合河南省鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的具體方向。本文主要借鑒了以下幾個學(xué)者的研究成果：第一，從概念界定的角度來看。艾龍燕(2020)[12]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是指消費金融通過引用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)功能，通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺等向社會各階層消費者提供小額、分散的貸款的一種金融服務(wù)。劉玉(2015)[15]則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是泛指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的一種消費者資金籌集方式。第二，從互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀角度來看。譚兆何(2019)[1]認(rèn)為，對于我國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)健發(fā)展。消費金融作為拉動國內(nèi)需求的強(qiáng)大動力，其相關(guān)制度的完善以及發(fā)展過程的穩(wěn)定性，關(guān)乎我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。而對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融與各行各業(yè)的聯(lián)系這一角度，王逸飛(2019)[8]指出，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是帶動各行各業(yè)發(fā)展的有利因素之一，而其原因正是互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于居民消費的促進(jìn)作用。然而，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融還存在監(jiān)管制度不完善、監(jiān)管力度不夠、居民對其接受程度普遍較低等問題。只有切實解決這些實際存在的問題，才能使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展更上一層樓，才能以互聯(lián)網(wǎng)消費金融為杠桿，帶動各行各業(yè)的發(fā)展。第三，從互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題及解決對策來看。學(xué)者程雪軍(2019)[7]從互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新和發(fā)展的角度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今社會通訊和發(fā)展的主要工具，其與消費金融的結(jié)合程度較高。對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，其監(jiān)管和風(fēng)險管理制度需要進(jìn)一步完善和加強(qiáng)。只有制度的完善，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。在《互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與監(jiān)管分析》中，張蔚文(2019)[9]指出，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸出屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融特有的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度，如規(guī)范的征信流程，信用擔(dān)保的合法性以及合乎法律規(guī)范的資金流動等。在王倩和黃婷婷(2019)[10]的《場景化消費金融的現(xiàn)狀、問題與對策》中，二位學(xué)者指出消費金融在場景化趨勢中暴露出了場景構(gòu)建根基不牢、行業(yè)亂象叢生、征信與風(fēng)控體系的不完善等問題，并結(jié)合場景消費金融的特征和內(nèi)涵表現(xiàn)形式等方面，提出了在金融行業(yè)中最重要的就是征信的保障這一觀點，并提出要建設(shè)多樣化的征信體系，從而促進(jìn)消費金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展這一具體建議。通過對這些學(xué)者的研究成果研究分析發(fā)現(xiàn)，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融與我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融整體步調(diào)一致，所存在的問題與我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融總體相比較有共性也有個性，共性同樣是監(jiān)管體制不健全，行業(yè)亂象較多，而作為個性而言，河南作為農(nóng)業(yè)大省，而鄭州作為河南的省會，其與北上廣深這些大城市相比整體金融行業(yè)的發(fā)展還是存在一定的滯后性，居民對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)概念了解不深，故而風(fēng)險防范意識的薄弱也是阻礙鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的原因之一。1.2.3文獻(xiàn)綜述的評論綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是金融機(jī)構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融都具有積極意義。從目前發(fā)展情況來分析，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場空間巨大、互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品種類和消費金融場景日益豐富、國家政策支持互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的多樣化發(fā)展特征。但發(fā)展不平衡、與發(fā)達(dá)國家尚存差距、相關(guān)法律法規(guī)不健全等問題仍然存在。要想真正解決鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題，還應(yīng)著眼于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理，逐步完善社會征信體系建設(shè)，同時重視金融消費者合法權(quán)益的保護(hù)，營造理性消費文化。在大數(shù)據(jù)背景下，還應(yīng)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融與大數(shù)據(jù)的融合，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)與應(yīng)用，同時以場景消費為支撐發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融，才能切實解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題。1.3研究思路與方法1.3.1研究思路本文主要分為五個部分：第一部分為緒論。先闡述研究鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融背景和意義。然后參考國內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)并以此為基礎(chǔ)對其進(jìn)行部分?jǐn)⑹觯ㄒ驗榇苏n題研究者甚多且文獻(xiàn)較多無法一一闡述，所以選擇幾位的觀點進(jìn)行簡單表述）。最后簡單表明本文整體的研究思路與方法。第二部分，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析。對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程進(jìn)行簡單分析，并以此為引申，對比延伸到河南省鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并仔細(xì)分析其中存在的問題，為下文征信體系不健全、監(jiān)管體系不健全、社保體系不健全以及居民缺乏風(fēng)險防范意識這四個問題的提出做鋪墊。第三部分，對鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融目前存在的一些問題進(jìn)行展開闡述和分析，通過分析目前存在的問題引出下文的建議和對策。第四部分，通過對目前存在問題的研究得出目前鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題的解決對策。第五部分，總結(jié)了全文的行文思路和方式方法，并提出可行性建議。1.3.2研究方法本文主要的研究方法為歷史分析法、文獻(xiàn)研究法和定量分析法。定性分析法：本文運用了定性分析法，把互聯(lián)網(wǎng)消費金融與實際情況相結(jié)合，梳理歸納出在現(xiàn)在的發(fā)展背景下鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題，以求問題分析的準(zhǔn)確性。文獻(xiàn)研究法：通過知網(wǎng)平臺進(jìn)行搜集、閱讀與互聯(lián)網(wǎng)金融和消費信貸有關(guān)的國內(nèi)外文獻(xiàn)，進(jìn)而獲取與之相關(guān)的研究和結(jié)論。數(shù)據(jù)分析法：在論文第二部分中，通過網(wǎng)貸平臺數(shù)量、借貸發(fā)生額、借款人數(shù)這三方面，更進(jìn)一步展現(xiàn)鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中的客觀現(xiàn)狀。2鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀分析2.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵自2009年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融先后經(jīng)歷了起步探索期、快速探索期和規(guī)范整頓期三個歷史階段，相較于許多歐美國家動輒幾十年上百年的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于我國而言仍處于初步探索階段，故學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的理論研究還處于摸索和實驗階段，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念的界定，也存在一定的分歧，沒有形成統(tǒng)一的理解。通過梳理總結(jié)前人的研究成果，其基本概念有廣義和狹義之分。從狹義角度而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是指經(jīng)營者通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費者提供小額、快速、分散的消費者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款。而從廣義角度而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是個體通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道進(jìn)行的一切消費金融活動，例如個體進(jìn)行的理財、資產(chǎn)配置、消費信貸、風(fēng)險管理等經(jīng)濟(jì)活動，而這其中就涵蓋了狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一部分。歸納學(xué)界的研究成果發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)者均從狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融角度入手進(jìn)行研究，且監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定也處于狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融階段，故本文也將從狹義的角度出發(fā)，以求理論與實際的貼合以及建議的高度可行性。其實在筆者看來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、銀行、消費金融公司和電商平臺的經(jīng)營者通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費者提供消費者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，以滿足個體消費者消費需求的新型金融業(yè)務(wù)。2.2我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2.2.1我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展歷程自2009年起至2014年是互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步探索的五年。2009年國家宣布啟動互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司試點，宣告了互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國開始起步。2013年國家宣布降低準(zhǔn)入門檻，互聯(lián)網(wǎng)消費金融試點擴(kuò)容，由此導(dǎo)致了大型電商平臺逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，其中，作為典型代表的是京東白條。2015年至2017年是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速增長時期。2015年國家多部鼓勵政策的出臺，代表了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的政策環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，由此，行業(yè)進(jìn)入了競爭激烈的白熱化階段。2017年至今是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的整頓規(guī)范期。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人保部三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，五個月后，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組又相繼發(fā)布特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，這些政策的密集出臺，主要是針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)中存在的暴力催收、高利貸、裸照貸款等亂象，表明了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)逐漸走上正規(guī)化、健康化的發(fā)展道路。從互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程中我們不難看出，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程較短，只有十余年的時間，對于其中出現(xiàn)的問題，歸結(jié)來看，主要是征信和監(jiān)管體系尚未建設(shè)完善，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融用戶的征信系統(tǒng)不夠成熟，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的監(jiān)管制度不嚴(yán)，以及對群眾的互聯(lián)網(wǎng)消費金融安全教育不到位，才導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)消費金融波浪性的發(fā)展歷程。2.2.2我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以從互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營平臺的數(shù)量和行業(yè)數(shù)據(jù)成交量這兩個數(shù)據(jù)入手。如圖1所示是互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營平臺的數(shù)量和行業(yè)數(shù)據(jù)成交量的數(shù)據(jù)，從圖中不難看出，從2017年到2019年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的交易形勢持續(xù)下降，在2019年的12月運營平臺344家和成交量達(dá)428.89億元同前兩年比是下降的。這段時期就是以整頓互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)亂象為目的，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。與運營平臺數(shù)量大幅連續(xù)增長的前幾年相比，目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營平臺數(shù)量逐漸趨于正常，對于不合規(guī)范、運營過程存在問題的企業(yè)，政策和市場都發(fā)揮了引導(dǎo)退出的作用，修正了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展道路。而行業(yè)的成交量與平臺數(shù)量的走勢大致相當(dāng)，在2019年12月到達(dá)最低點。雖然低水平的成交量不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，但相信度過這段整頓時期后，該行業(yè)的成交量將會回升。圖1：行業(yè)運營平臺數(shù)量與成交量在2014年6月-2019年12月的數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源：經(jīng)管之家在整頓期間，國家持續(xù)加大對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的支持力度。銀行業(yè)和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會在整頓期間提出，要積極促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，提高促進(jìn)消費對經(jīng)濟(jì)的作用，消費者需求需要涵蓋到多個層次，力求多樣化發(fā)展，以改善和提供差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。國家通過中央和國務(wù)院給出思路，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)需要財政援助，用以規(guī)范消費信貸發(fā)展，鼓勵消費信貸和創(chuàng)新消費金融，以期合理保持消費信貸增長與居民消費水平的關(guān)系。與此同時，在國務(wù)院辦公廳給出的建議中，各地政府應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以期促進(jìn)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。金融服務(wù)模式也需要創(chuàng)新，以積極滿足消費者對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀中可以看出，國家對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融還是持支持態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的未來的發(fā)展水平總體來說還是值得期待的。2.3鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2.3.1鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展歷程鄭州市作為河南省的省會，其互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展形勢與國家整體步調(diào)基本一致。2013年至2015年是鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的快速增長時期。2009年銀監(jiān)會首次頒布消費金融公司試點辦法，在2010年批準(zhǔn)了四個城市，鄭州未被列入。在2013年銀監(jiān)會在第一批四個城市的基礎(chǔ)上，增加了12個城市，其中一個就是鄭州。在這兩年間具有代表性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司就是中郵消費金融公司。中郵消費金融公司成立在2015年的11月，是鄭州市首個具有銀監(jiān)會執(zhí)照的消費金融公司。該公司的設(shè)立意味著鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融正處于發(fā)展的高潮。鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融在2013-2015年不斷成長、不斷完善，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展且國家政策扶持的背景下，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展值得期望。2017年至今，是鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的整頓規(guī)范期。2017年，政府頒布通知《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，標(biāo)志著鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融將要進(jìn)入一段時期的整頓，整頓方向主要是校園貸業(yè)務(wù)。其中，2018年是鄭州專門項目整頓治理項目最關(guān)鍵和最艱難時期，鄭州互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理部門與協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)消費金融經(jīng)營從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行加強(qiáng)檢查，且對資格與質(zhì)量較差或不符合監(jiān)管要求規(guī)定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)退出，因此使得鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和交易規(guī)模在2018年同之前相比呈下降趨勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺2017年到2018年在鄭州正常運營的由64家正常運營下降到44家以至下降了31%，其中已上線銀行存管的42家，主動申請退出12家，問題平臺6家，平臺遷出2家。因此交易規(guī)模在2017年的724億元減少到351億元以至下降了52%。受監(jiān)管打擊最大的就是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，所以才出現(xiàn)機(jī)構(gòu)平臺數(shù)量的下滑，交易規(guī)模大幅下降的現(xiàn)象。這一系列的監(jiān)管顯示出雖然在2013年到2015年鄭州市經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的快速時期，但其存在的監(jiān)管和征信問題依然突出，未來的發(fā)展之路還很漫長。2.3.2鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀近年來，河南省經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展，致使鄭州居民的消費結(jié)構(gòu)漸漸出現(xiàn)改變，人們由汽車和住房的消費轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐放c服務(wù)消費。據(jù)調(diào)查顯示，鄭州市居民個人消費的比率有所增長，短期貸款有所提高。提前消費觀念的逐漸大眾化，意味著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進(jìn)步與發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)支付能力的增強(qiáng)，是推動鄭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動力之一。但根據(jù)鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展歷程來看，目前該行業(yè)在鄭州市發(fā)展勢頭較為平緩，居民對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的了解程度和較低。下文將從幾個方面闡述鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題。(1)居民風(fēng)險防范意識不足從鄭州市人口總數(shù)來看，目前接觸互聯(lián)網(wǎng)消費金融的人數(shù)占比鄭州市人口總數(shù)不高，且多為沒有社會經(jīng)驗、安全防護(hù)能力較差、不具備獨立經(jīng)濟(jì)能力的年輕人（多為大學(xué)生），故近幾年互聯(lián)網(wǎng)消費金融事故頻發(fā)，導(dǎo)致監(jiān)管層緊急叫停多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)，究其原因，還是因為鄭州市作為河南省經(jīng)濟(jì)、教育中心，高校眾多，大學(xué)生數(shù)量居河南省首位，對于風(fēng)險防范意識的宣傳和教育不到位，導(dǎo)致了不法分子有機(jī)可乘，因此，居民缺乏風(fēng)險防范意識是阻礙鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展存在的問題之一。(2)平臺貸款發(fā)生額下降2017年至2018年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺貸款發(fā)生額的持續(xù)變化也說明了一些問題。以2018年為例，鄭州互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)平臺在2018年的總貸款發(fā)生額約為354.14億元，如圖2所示?？傮w來看，后半年是前半年借貸發(fā)生額的一半左右；從月成交量來看，全年最高是5月，而全年最低是在7月與8月，雖然后面低位回升走勢，但也難以恢復(fù)如初的水平。貸款發(fā)生額的大幅下降，與國家政策的實施有著密切的聯(lián)系，也表明了鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融在監(jiān)管和征信層面正在經(jīng)歷一次大的整頓。政府對于該行業(yè)監(jiān)管制度的不斷變化和力度的不斷加強(qiáng)，表明該行業(yè)在監(jiān)管和風(fēng)控方面依然存在不小的問題。圖2：2018年鄭州網(wǎng)貸平臺每月借貸發(fā)生額數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家(3)借款發(fā)生人數(shù)持續(xù)下降如圖3所示是2018年鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融借款發(fā)生人數(shù)的總體走勢。全年最高點在1月份，借款發(fā)生人數(shù)為298.26萬人，而全年最低是12月，借款發(fā)生人數(shù)為186.96萬人，且后半年整體走勢不如上半年，呈每月下跌的趨勢?？梢娻嵵菔谢ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢總體呈下坡走向，表明了人們對于鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)在的整體形勢不夠了解，對于連續(xù)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融事故產(chǎn)生了懼怕心理，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的接受程度在迅速下降，意味著政府對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全和風(fēng)險防范相關(guān)知識宣傳度不夠。圖3：鄭州網(wǎng)貸平臺2018年每月當(dāng)前借款人數(shù)(4)完善社保體系下居民消費意愿增強(qiáng)從社保角度來看，保險業(yè)發(fā)展水平的高低也直接影響著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。據(jù)社會調(diào)查顯示，當(dāng)居民因?qū)ξ磥淼某掷m(xù)性收入具有良好的預(yù)期時，更愿意使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融。究其原因，是因為社會保障體系的完善，對居民消費意愿具有強(qiáng)烈的拉動作用，同時解決了居民未來生活的后顧之憂，使居民更傾向于提前消費，因而更有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展。這里筆者通過社會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在40-50歲的人群當(dāng)中，大部分人們會因為社會保障體系的完善程度而更愿意使用貸款滿足個體的消費需求，如圖4所示。圖4：鄭州市居民在完善社保體系下的消費意愿圖數(shù)據(jù)來源：社會調(diào)查2.4小結(jié)綜上所述，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展促進(jìn)了鄭州市居民消費水平、消費總額的提高，推動了鄭州市乃至整個河南省的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2018年，鄭州市生產(chǎn)總值22859.35億元，比上年增長6.2%；全年城市與農(nóng)村常住居民人均可支配收入分別是59982.1元和26020.1元，分別增長8.3%和10.8%；全年城市與農(nóng)村常住居民家庭人均消費支出分別是42180.96元和20633.94元，分別增長3.8%和9.0%；全年居民消費價格總水平上升2.4%，其中消費品價格和服務(wù)項目價格分別上升2.2%和2.6%。這些數(shù)據(jù)的變化，說明了消費對于鄭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的促進(jìn)作用。由此看來，找出互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題，進(jìn)而更好的帶動消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，是非常必要的。目前，年齡在16到25歲的年輕人是超前消費的主力軍，他們推動我國消費信貸金融快速發(fā)展，這主要是因為我國各類消費信貸軟件的普及，比如花唄、借唄等消費信貸平臺申請條件簡單，再加上年輕人與老年人消費觀念不同，年輕人控制力較低，更容易產(chǎn)生沖動性消費，而且現(xiàn)在年輕人普遍沒有儲蓄觀念，“月光族”成為年輕人的代名詞，另外現(xiàn)在社會生活壓力大，車貸房貸等重?fù)?dān)都是導(dǎo)致年輕人進(jìn)行超前消費的主要原因。雖然消費信貸金融在表面上發(fā)展十分迅速，但需要注意的是，泛濫的小額貸款極容易造成年輕人習(xí)慣性超前消費，甚至以貸養(yǎng)貸，形成不良循環(huán)，這是新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融想要快速發(fā)展首先要面臨的巨大難題。3鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展問題本章主要總結(jié)了鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題，即以下四點：征信體系不健全、監(jiān)管體系不健全、社保體系不健全和居民缺乏風(fēng)險防范意識。雖說該行業(yè)發(fā)展成果豐碩，進(jìn)步速度飛快，但以上問題的阻礙，導(dǎo)致了該行業(yè)問題頻發(fā)。3.1征信及風(fēng)險防范體系不健全互聯(lián)網(wǎng)消費金融是征信端、場景端、平臺端、風(fēng)控端、集資金端等諸多要素為一體的生態(tài)系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要根基就是征信端的個人征信體系建設(shè)。但鄭州當(dāng)前的征信體系不完善，尤其是在維度與覆蓋面的不足，從而導(dǎo)致鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的行業(yè)風(fēng)險、不良貸款問題和多頭借貸問題的持續(xù)擴(kuò)大。再者，從市場角度而言，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信體系在征信市場端根基單薄，且覆蓋面不全，征信數(shù)據(jù)的獲取與使用，還有涉及個人隱私及在信用業(yè)務(wù)等范疇上的法律法規(guī)政府沒有給出明確規(guī)定，阻礙了鄭州地區(qū)的信用立法工作。信用法規(guī)的停滯不前，使得信用信息的搜集與利用都難以實現(xiàn)，從而制約鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。在為數(shù)眾多的鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺中，不僅有新型的電商平臺和分期平臺，還有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與持牌消費金融公司。這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展需要鄭州市消費者全面征信體系的完善，但是鄭州政府部門對信用信息部門信用信息的采集缺乏政策支持，且部門間也存在信息也難以交流的問題，這些問題致使信用信息難以充分利用與共享。同時，從政策銀行的角度來看，中國人民銀行鄭州分行與鄭州市政府之間缺少一個資源共享平臺，從而出現(xiàn)了資源浪費的情況,制約了征信系統(tǒng)功能的發(fā)揮。而從公司角度而言，雖然鄭州有很多征信公司，但由于征信未實現(xiàn)全面共享機(jī)制，且數(shù)據(jù)公開的程度較低，這也導(dǎo)致了經(jīng)營者和經(jīng)營者、消費者和經(jīng)營者之間信息不對稱的問題。從風(fēng)險控制角度來看，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)近幾年都存在風(fēng)控漏洞，且有貸款利率過高和虛假宣傳的問題，從而使不法之徒有機(jī)可乘，阻礙行業(yè)發(fā)展。而鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要的服務(wù)對象是類似學(xué)生這種無穩(wěn)定收入、沒有被納入央行的征信系統(tǒng)、平臺難以獲取其相關(guān)信息的信用群體。這部分人群出于炫耀攀比的私欲，向不合法律規(guī)制的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺貸款購買消費品，他們可以繞過繁瑣的申請手續(xù)步驟和風(fēng)險檢測控制的審核，只需抵押自己的個人信息即可獲取貸款。而對于高額的利率，由于沒有穩(wěn)定收入，這部分人會選擇拆東墻補(bǔ)西墻的方法解決短期還款問題，但他們沒有想到以貸還貸的后果，只會是利滾利，可能由一千元進(jìn)而發(fā)展成十幾萬元的消費貸款。到最后無法償還貸款時，催收團(tuán)隊會利用個人信息甚至裸照進(jìn)行威脅，逼迫其還款。由此，因一人而影響到了一個家庭，甚至是社會的風(fēng)氣。這不僅導(dǎo)致了鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)風(fēng)控難度加大，也給互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了問題。而導(dǎo)致這種事件發(fā)生的最主要的原因還是個人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋面不足，信用信息難以有效整合，以及風(fēng)險防范體系存在漏洞，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展需要。3.2監(jiān)管體系不健全鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融和鄭州傳統(tǒng)金融的組合，是一種新型金融形式。從現(xiàn)狀來看，鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管領(lǐng)域仍處于初步摸索階段，法律體系和監(jiān)管模式不成熟，相關(guān)的定義和定位模糊不清，具體的、不同類型的差異化政策體系尚未引入。雖然目前對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的分類監(jiān)管模式已經(jīng)建立，但對監(jiān)管主體的責(zé)任分工并沒有明確到具體部門，相關(guān)部門僅按照過去傳統(tǒng)的金融監(jiān)管經(jīng)驗對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺進(jìn)行監(jiān)管，缺乏創(chuàng)新性和針對性。從發(fā)展角度來看，不合理的監(jiān)管對鄭州經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是不利的，也不利于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的健康發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)與消費金融的結(jié)合角度來看，因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能發(fā)展消費金融，因此對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度較高。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，導(dǎo)致監(jiān)管部門沒能跟上其發(fā)展步伐，阻礙了鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的成長。同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種比較新穎的金融活動，在發(fā)展過程中存在著各式各樣的問題，對于這些問題首先要進(jìn)行分類，再對各類進(jìn)行總結(jié)與分析，然后找出相應(yīng)的對策與方法，最后才能撰寫出相應(yīng)的監(jiān)管條例以及規(guī)定，這些過程都具有一定的時滯性，都需要漫長的時間來完成。而漫長的過程使得鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)法律法規(guī)得制定對于新的形勢而言不夠健全，進(jìn)而導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新無法在消費金融公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行，從而阻礙了鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。3.3社保體系不健全從社保角度來看，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)健發(fā)展需要鄭州市嚴(yán)格的社會保障制度的支撐，因為人民的基本生活需要社保體系的保障，基本生活受到保障后，人民會更傾向于變儲蓄為消費，進(jìn)而促進(jìn)消費升級，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展不僅需要政府相關(guān)政策的出臺以促進(jìn)其發(fā)展，還需要有一個完善的社保體系，營造出良好的消費環(huán)境，讓消費者安心和勇于消費。但是，很多鄭州人民因為鄭州社保體系的不全面，出于謹(jǐn)慎動機(jī)而把收入過多的轉(zhuǎn)變?yōu)閮π?，且這部分消費者同時也是風(fēng)險厭惡者，更加偏好儲蓄或者現(xiàn)金消費，而不傾向于提前消費。如果社會保障制度比較完善，讓這部分人有更強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，那么這部分消費者就很可能改變消費觀念，愿意提前消費，從而可以帶動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。由此來看，社會保障體系的完善是影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要因素。而社會保障體系的不完善也表現(xiàn)在多個方面，例如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育等具體方面。這些不完善從多個角度影響著鄭州居民的儲蓄水平，使更多的居民選擇儲蓄而不是消費，進(jìn)而使鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用群體的規(guī)模縮小，不利于其發(fā)展。同時，社會保險制度對鄭州市居民支出的方向上也有一定影響。社會保險在一定程度上增加了非醫(yī)療消費的比例。因為居民的收入主要有消費、儲蓄和投資三個方向，其中消費是居民必須進(jìn)行的支出，當(dāng)收入確定時，人們會因為社會保障體系的完善而減少儲蓄，進(jìn)而就會增加消費。因此，社會保障制度可以促進(jìn)鄭州人民的消費，從而促進(jìn)鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。3.4居民缺乏風(fēng)險防范意識因使用方便、消費金融產(chǎn)品種類眾多，故在河南省大人口基數(shù)的情況下，鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用群體龐大。但由于鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起不長，各方面都處于摸索階段，全國互聯(lián)網(wǎng)消費安全意識工作尚未充分普及，因此，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件無數(shù)，說明居民就互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言缺乏風(fēng)險防范意識。就從鄭州市年輕和低收入群體的角度來看，這個群體成長在互聯(lián)網(wǎng)時代，比較容易接受新事物，且他們對于小額消費信貸的需求較大，故該群體是鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要服務(wù)對象。但他們不成熟的消費概念使他們敢于超前和過度消費。同時該群體缺乏自我保護(hù)意識，也是由于缺乏相關(guān)的社會經(jīng)驗，缺乏對相關(guān)在線消費金融的理解，主觀和客觀上都無法準(zhǔn)確識別互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的質(zhì)量。同時這部分小額信貸需求強(qiáng)烈的居民通常強(qiáng)烈的自控意志，所以他們很容易被夸大的平臺廣告“洗腦”和誘惑，有時甚至因為虛榮而有相互比較的消費心理。過度膨脹的消費欲望使他們的消費支出與實際的經(jīng)濟(jì)能力嚴(yán)重不一致，致使每月都要承擔(dān)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。4鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展對策4.1完善征信體系，制定高效風(fēng)險防范體系在金融行業(yè)中，最重要的就是征信制度的保障。因此征信體系的多樣化建設(shè)，對鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。而央行作為銀行的銀行，其信息的完善程度較高。因此可以以央行的征信體系為基礎(chǔ)，讓金融機(jī)構(gòu)積極開展有關(guān)征信的業(yè)務(wù)活動，進(jìn)而完善和充實社會征信數(shù)據(jù)，不斷提高征信體系的深度和廣度。同樣的道理，各金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融行業(yè)的部門或企業(yè)之間也可以增強(qiáng)信用信息的聯(lián)動，改善信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量。此外，還可以建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和信用信息庫，向社會提供更多的可查詢信用數(shù)據(jù)。其次，制定一個高效率的風(fēng)險體系對于鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也是必要之舉。這一體系的制定，對于相關(guān)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性有著積極作用。對于具體措施而言，第一是要激勵鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)以第三方監(jiān)管形式進(jìn)行的防范違規(guī)行為，第二是要增強(qiáng)行業(yè)的風(fēng)險防范能力，采用新型風(fēng)險防范技術(shù)和管理觀念，提高鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的穩(wěn)定性。最后，對失信與違規(guī)企業(yè)應(yīng)建立相應(yīng)的處罰體系。具體措施可以是對違規(guī)操作和存在誠信問題的企業(yè)建立黑名單制度，記入鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的征信體系之中，也可以通過社交媒體平臺進(jìn)行曝光對違規(guī)企業(yè)施壓，從而淘汰不合格的企業(yè)，提高行業(yè)整體運營能力。對于情形嚴(yán)重并造成危害較大的企業(yè)，可以將其列入禁止從事相關(guān)行業(yè)的黑名單，以其凈化行業(yè)環(huán)境，更好的促進(jìn)鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)健發(fā)展。4.2完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式對于法律體系和監(jiān)管方式的完善，應(yīng)當(dāng)借鑒和學(xué)習(xí)西方國家成熟完善的法律體系，進(jìn)而建立適用于我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律體系。在國家制度的基礎(chǔ)上，還應(yīng)根據(jù)鄭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢和狀態(tài)制定鄭州地區(qū)特有的相關(guān)規(guī)范制度與約束條例，打造一個良好的發(fā)展環(huán)境。但對不適用于鄭州地區(qū)的發(fā)展政策，也要進(jìn)行合理的刪減，要做到因地制宜、因時制宜。只有明確鄭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展規(guī)范，制定特有的應(yīng)對政策，監(jiān)管層面才能有實質(zhì)性的發(fā)展。其次，鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為新興的金融模式，其監(jiān)管方式也需要創(chuàng)新。首先，要深入的了解鄭州市互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的特性，采用地域功能化和差異化的監(jiān)管方法。這樣不僅僅能減少因監(jiān)管政策約束而阻礙創(chuàng)新發(fā)展的情況，還能減少鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)因政策的不明確而違反規(guī)范的行為。其次，針對鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不同消費場景，應(yīng)制定與實行不同的監(jiān)管方法與標(biāo)準(zhǔn)，從而打造場景化監(jiān)管制度。4.3完善社會保障體系，增強(qiáng)消費信心對于社會保障體系的完善，其關(guān)乎居民的消費意愿，關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的動力供給問題。所以要在鄭州地區(qū)建立完善的社保體系，以刺激居民消費，為當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供動力。而社保體系的建立和完善，首先要完善社保的五險，將城鄉(xiāng)居民的繳費比例和養(yǎng)老待遇調(diào)整到合理水平。其次要完善鄭州城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，提高養(yǎng)老水平，調(diào)整養(yǎng)老機(jī)制。具體措施是要讓鄭州社區(qū)醫(yī)療保險條例辦法和定點管理辦法等政策實行到位。社保的完善還離不開失業(yè)和生育這兩個方面。對于失業(yè)工傷與生育保險這一制度，首先可以改變失業(yè)保險繳費激勵體制，運用浮動費率的失業(yè)保險制度。其次是生育，應(yīng)該加強(qiáng)參保和待遇發(fā)放管理，對生育保險費率和待遇政策進(jìn)行科學(xué)調(diào)整。最后是提高社保服務(wù)水平。具體應(yīng)該加強(qiáng)推動社保服務(wù)體系的標(biāo)準(zhǔn)化，同時對業(yè)務(wù)規(guī)范和管理流程進(jìn)行優(yōu)化。也可以開展開放式的服務(wù)方式，如網(wǎng)上客戶端業(yè)務(wù)或者手機(jī)用戶端，從而推動社保信息建設(shè)。同時，還應(yīng)優(yōu)化退休人員的社會化服務(wù)管理制度，調(diào)整提高退休人員活動經(jīng)費標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大服務(wù)人群和服務(wù)范圍。如果這些具體措施能在實際層面應(yīng)用，就能讓消費者安心消費，進(jìn)而促進(jìn)鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)健成長。4.4提高居民風(fēng)險防范能力對于居民風(fēng)險防范能力的提高，應(yīng)從多個角度分析。首先，從政府宣傳教育的層面，鄭州市相關(guān)部門可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等大眾媒體、制作相關(guān)新聞和節(jié)目，讓消費者對鄭州互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的特點、發(fā)展趨勢、產(chǎn)品設(shè)計原則、如何規(guī)避風(fēng)險等相關(guān)內(nèi)容有一定程度的理解和接受。其次，從信息公開性的角度而言，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司嚴(yán)重違法違規(guī)時，還應(yīng)盡快披露，以方便消費者從眾多互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)中選擇具有強(qiáng)烈風(fēng)險規(guī)避和具有法律合規(guī)性的公司，并選擇合適的產(chǎn)品。而從個人角度而言，在做出互聯(lián)網(wǎng)消費金融消費決策之前，消費者應(yīng)當(dāng)對目標(biāo)產(chǎn)品和平臺進(jìn)行深入的分析，以提高決策能力。例如，需要研究利率、逾期收費率、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款，向平臺確認(rèn)在處理消費貸款過程中是否存在其他隱藏費用。最后，填寫個人信息時，部分個人重要信息不能隨意提交，避免不良平臺使用個人信息進(jìn)行非法活動；同時注意根據(jù)自身情況選擇產(chǎn)品，以免產(chǎn)生不必要的成本。5結(jié)論隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民消費結(jié)構(gòu)逐漸產(chǎn)生變化，居民消費由以往的住房和汽車消費，逐漸向商品消費轉(zhuǎn)變。提前