互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因及對策摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融經(jīng)濟的不斷融合與發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷地發(fā)展。伴隨著這種互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊。在這種沖擊的情況下，作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行正處于一個關(guān)鍵的節(jié)點。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起與發(fā)展，對于依賴傳統(tǒng)債務(wù)業(yè)務(wù)獲取利差收益的商業(yè)銀行影響深遠。在這互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來之際，傳統(tǒng)商業(yè)銀行希望取得一個更長遠的發(fā)展，就需要不斷加快自我升級的腳步，在不良資產(chǎn)方面取得更大的進步。本文主要是探討在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因，并根據(jù)其原因給出一些相關(guān)的對策，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下能夠更好地去應(yīng)對不良資產(chǎn)所帶來的問題。為我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下處置不良資產(chǎn)提供了一些相關(guān)的建議。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，不良資產(chǎn)ReasonsandCountermeasuresfortheFormationofNon-performingAssetsofCommercialBanksinChinaundertheBackgroundofInternetFinanceWiththecontinuousintegrationofInternettechnologyandfinancialeconomy,China'sInternetfinanceisalsodevelopingrapidly.WiththeemergenceanddevelopmentofthisInternetfinance,ithasbroughtacertainimpacttotraditionalcommercialbanks.Undersuchcircumstances,commercialbanksareatacriticalturningpoint.WiththeriseanddevelopmentofInternetfinancialplatforms,commercialbanksthatrelyontraditionaldebtbusinessforprofitspreadshaveaprofoundimpact.WiththeadventoftheInternetfinanceera,traditionalcommercialbankswishingtoachievealonger-termdevelopmentneedtoconstantlyacceleratethepaceofself-upgradingandmakegreaterprogressinnon-performingassets.Thisarticlemainlydiscussesthereasonsfortheformationofnon-performingassetsofChinesecommercialbanksinthecontextofInternetfinanceandgivessomerelatedcountermeasuresaccordingtothereasons.InthecontextofInternetfinance,commercialbankscanbetterdealwiththeproblemscausedbynon-performingassets.ItprovidessomerelevantsuggestionsforChina'scommercialbankstodisposeofnon-performingassetsinthecontextofInternetfinance.Keywords：onlinefinance，Commercialbanks，Non-performingassets目錄TOC\o"1-3"\u第1章緒論 第1章緒論1.1.研究背景和意義1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景與不良資產(chǎn)分析從進入20世紀初以來，互聯(lián)網(wǎng)金融概念得到了廣泛應(yīng)用。中國經(jīng)濟深受互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的影響。商業(yè)銀行面臨客戶減少、存款減少的問題，利潤增長點受到影響，急需轉(zhuǎn)型。我國商業(yè)銀行必須緊跟當前的潮流發(fā)展，與時俱進，尋求突破和創(chuàng)新。這是增強我國商業(yè)銀行競爭力的一種方式。商業(yè)銀行立足于互聯(lián)網(wǎng)金融方向不斷發(fā)展，這也是我國社會經(jīng)濟發(fā)展的方向。在進入21世紀初以來，隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷進步。隨著我國移動支付的滲透率不斷提高，我國的大部分人已經(jīng)把移動支付變成了日常習(xí)慣，早已經(jīng)習(xí)以為常，而我國線下消費的比例也在不斷上升。我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展極大地影響了我們的生活，從日常生活到網(wǎng)購日用品，從線下購票出行變成了網(wǎng)上購票，在服裝，食品，住房和運輸?shù)雀鱾€方面都在影響著我國的這些人。與此同時，隨著我國不斷地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快了我國各個社會和經(jīng)濟領(lǐng)域的升級，慢慢融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。傳統(tǒng)行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生了改變，這便是“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念。其實從一個更高的層次上來講，借助信息通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，開創(chuàng)了一個新的發(fā)展模式，這就是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。隨著金融交易領(lǐng)域客戶資源的不斷發(fā)展，金融市場的不斷增加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。根據(jù)我國銀保監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至至2019年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為2.41萬億元，相比于比上年末增加了463億元。第三季度，中國商業(yè)銀行的信貸比率為1.86%，與去年第三季度持平。銀行業(yè)的信貸服務(wù)質(zhì)量得到保證。保持著一個較為穩(wěn)定的狀態(tài)。隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化和商業(yè)周期的不斷調(diào)整，商業(yè)銀行對不良資產(chǎn)的管理方式有了新的要求。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的結(jié)合就顯得尤為重要。1.2研究目的及意義1.2.1研究的目的通過本篇論文的研究，我們可以對這互聯(lián)網(wǎng)時代有一個清楚地認識，無論哪一個行業(yè)都會面臨著互聯(lián)網(wǎng)所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。在這股金融浪潮中，不同的行業(yè)不斷的進行競爭。在這過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，對不良資產(chǎn)方面產(chǎn)生了較為廣泛地影響。作為金融業(yè)的一個重要組成部分，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上時代的選擇則顯得尤為重要。一個行業(yè)要想取得更大的成功，我國的商業(yè)銀行便需要及時抓住這一機遇，利用其商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢，運用互聯(lián)網(wǎng)思維來對待這方面的問題，從而提高我國商業(yè)銀行的相關(guān)競爭力。在另一方面，通過本文的研究，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行對不良資產(chǎn)的影響和發(fā)展中出現(xiàn)的相關(guān)問題進行探討，為商業(yè)銀行在新的網(wǎng)絡(luò)金融時代的發(fā)展提出了一些建議。1.2.2研究的意義本文研究的意義主要在于，在這樣一個互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)生改變的情況下，想要取得相應(yīng)的發(fā)展，就要對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個深刻的認識與理解。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的相關(guān)問題進行分析，通過現(xiàn)實的數(shù)據(jù)分析來找到我國商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)上的優(yōu)勢與機遇，從而良好的面對市場威脅，探討我國商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的方式，為我國商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)方面提供新的理論研究思路。1.2文獻綜述2012年，謝平和鄒傳偉提出了一個新的金融概念，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念，其研究的重點是譜系概念。他們認為，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)將帶來現(xiàn)代人類生活方式的重大變化，金融模式方面會發(fā)生一個較大的變化。它不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，而是一種新型的融資方式。巴曙松（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會進入金融市場，而不是金融投資者和業(yè)務(wù)補充者，哪怕是我國還處在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)管的這種情況下。然而，中國金融企業(yè)要想在未來的互聯(lián)網(wǎng)競爭中獲得優(yōu)勢，就必須順應(yīng)當前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，創(chuàng)造自己獨特的優(yōu)勢。借助相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融企業(yè)應(yīng)當會大有一個較大的進步空間。曾剛（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)融資將會強有力的促進我國金融體系的快速發(fā)展，擴大我國金融服務(wù)的范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)融資比傳統(tǒng)的融資更貼近金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以不斷地優(yōu)化我國的金融結(jié)構(gòu)。萬建華（2013）提出，“先發(fā)優(yōu)勢，平臺為王，贏者通吃”是數(shù)字時代的經(jīng)濟規(guī)律。他認為，在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，競爭無處不在?！摆A家通吃”是這一時代的普遍現(xiàn)象。如果不能短時間內(nèi)做到行業(yè)里面數(shù)一數(shù)二的話，就有可能走向消亡。龔曉林（2013）認為，在互聯(lián)網(wǎng)融資不斷沖擊商業(yè)銀行的情況下，中國商業(yè)銀行應(yīng)加快創(chuàng)新發(fā)展，進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。曾剛（2014）通過區(qū)別網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在的問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)的之間關(guān)系作出較為清晰的解釋。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和組織模式的轉(zhuǎn)變，能夠有效地轉(zhuǎn)型與發(fā)展。鄧曉月（2016）認為，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融比之前其他的威脅更大。但是從服務(wù)客戶這一方面來看的話，這是一種錯位競爭。她認為，互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)點較多，比如成本低和效率高等。目前互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模仍然較小，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的威脅還不大，不會在短時間內(nèi)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生根本性影響。黃丹（2017）通過對國外商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)況分析，發(fā)現(xiàn)國外商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要不是物理環(huán)境，而是基于內(nèi)部軟件互聯(lián)網(wǎng)。同時，隨著云計算、大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)的不斷優(yōu)化和發(fā)展，將推動整個金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究內(nèi)容本文首先是簡述了一個自2012年以來有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的一些理論，特別給出了網(wǎng)絡(luò)金融的定義、特點和主要模式，并對我國商業(yè)銀行互網(wǎng)絡(luò)金融不良資產(chǎn)的研究總結(jié)，同時對我國及國外商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)狀況進行總結(jié)，為我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展和應(yīng)用提供支持。對于不良資產(chǎn)方面出現(xiàn)的相關(guān)問題進行探討，并提出相關(guān)建議。商業(yè)銀行要想取勝，必須及時抓住這一機遇，利用自身優(yōu)勢，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，提高我國商業(yè)銀行競爭力。此外，研究表明，在這互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，給我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)帶來了新的問題，從而給出相關(guān)的建議。1.3.2研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下兩種研究方法：文獻研究法，根據(jù)論文的目錄和選題需要，通過查閱互聯(lián)網(wǎng)金融方面，不良資產(chǎn)方面，以及一些商業(yè)銀行方面相關(guān)的文獻來獲取相關(guān)的資料，有利于自己可以更全面、客觀、正確地了解所要研究的問題，找出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)方面出現(xiàn)的相關(guān)問題，從這一方面來分析與發(fā)現(xiàn)問題。理論研究法，是人們認識客觀世界，并使認識的結(jié)果系統(tǒng)化的活動。首先，通過這些聯(lián)系數(shù)據(jù)可以清楚地認識，我國互聯(lián)網(wǎng)金融當前的發(fā)展狀況，我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展和應(yīng)用狀況，還有我國的不良資產(chǎn)在這影響下的發(fā)展現(xiàn)狀。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，但也在不斷地努力改進中。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，可以看出我國商業(yè)銀行在對不良資產(chǎn)方面也有了新的認識，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的未來發(fā)展也有了一個新方向。在這過程中通過對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下不良資產(chǎn)這一相關(guān)資料的搜集、整理、分析從而形成自己的觀點。1.4本文創(chuàng)新與不足1.4.1本文創(chuàng)新點首先，通過詳實的數(shù)據(jù)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融有一個清楚地認識，對相關(guān)數(shù)據(jù)和行業(yè)現(xiàn)狀進行總結(jié)與分析，明確我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀。其次，根據(jù)對相關(guān)的文獻和資料進行分析，探討了我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下其本身的優(yōu)劣勢、發(fā)展與威脅，分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下出現(xiàn)的相關(guān)狀況，提出了在這種背景下商業(yè)銀行對于不良資產(chǎn)的可行方案。1.4.2本文不足由于我本人的學(xué)術(shù)水平和相關(guān)的經(jīng)驗還不夠到位，在一些相關(guān)資料與觀點上仍然不夠完善，本文不足之處在于對數(shù)學(xué)模型以及經(jīng)濟學(xué)的計量方法這一方面運用不夠，缺乏一個相關(guān)的金融數(shù)據(jù)，也沒有能夠?qū)σ呀?jīng)收集到的數(shù)據(jù)進行一個更深層次分析，所有這些都導(dǎo)致了深入研究的困難。第2章互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？如果我們從字面意義上分析它，那就是互聯(lián)網(wǎng)+金融?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”一般是指20世紀60年代發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，而“金融”的概念更為復(fù)雜。從廣義上看，有關(guān)信用貨幣的經(jīng)濟活動都屬于金融。但在狹義上，它意味著單一貨幣。這兩個概念的結(jié)合就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。但事實上，這種簡單的組合并不能充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)實生活中的重要性。它其實還有一個更深層次的意思，互聯(lián)網(wǎng)金融它就是一個是兼具互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)思維的金融。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融特征2.2.1投資成本低利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來自動識別相關(guān)信息，同時可以通過相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺來進行一個交易雙方的匹配，可以更快速地來確定相關(guān)價格從而實現(xiàn)交易。它相較于傳統(tǒng)的金融企業(yè)而言，其不需要中介。因此可以極大降低交易的成本，從而避免利潤方面的壟斷。它既可以避免金融機構(gòu)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的各類成本，也可以幫助消費者更加快速找到自身所需要的產(chǎn)品。2.2.2處理效率高通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用，其本身的業(yè)務(wù)的流程已經(jīng)實現(xiàn)了標準化的操作。作為一個消費者來說，他不需要去實體營業(yè)網(wǎng)點，他可以節(jié)省了路上所花費的時間，以及在網(wǎng)點排隊等待的時間，而且效率也更高。2.2.3覆蓋面積廣在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一名消費者他可以隨心所欲的在互聯(lián)網(wǎng)上去尋找其需要相關(guān)的資源和產(chǎn)品，它突破時間和空間方面的限制，得到了較大的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)中，其直接的金融服務(wù)使的得客戶來源基礎(chǔ)更加廣泛，在這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這些中小企業(yè)可以獲得更多的資金和資源，獲得更好的發(fā)展機會，更從容地去面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇與風險。2.2.4發(fā)展速度快目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種模式，一種是為電子商務(wù)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)支持，另一種是建立相關(guān)的交易平臺。現(xiàn)如今我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快，數(shù)據(jù)和平臺也日益增多。2.2.5監(jiān)控管理弱相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融而言，目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在著許多問題：信息采集業(yè)務(wù)少，部分未納入征信系統(tǒng)缺乏風險掌控機制，這些都對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大的考驗。從我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的情況來看，容易產(chǎn)生一些如眾貸網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺的破產(chǎn)，出現(xiàn)服務(wù)暫停等一系列問題，它無法有效控制相關(guān)的風險。從目前的情況下來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在仍處于起步階段，解乏相關(guān)監(jiān)管的限制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融進入門檻低這一問題的出現(xiàn)，可以說我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還任重道遠。2.2.6信用以及安全風險大由于一些平臺的不規(guī)范，其根本無法納入我國的征信系統(tǒng)，造成了信息無法共享，還沒有一個完善的風險防范的機制，當前的相關(guān)法律制度仍不夠完善，這些都導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融容易出現(xiàn)惡意騙貸，套用他人虛假信息，拒不償還貸款，甚至出現(xiàn)攜款逃跑等一系列問題的誕生。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)安全問題還未得到有效解決，例如黑客問題和網(wǎng)絡(luò)欺詐問題等。第3章.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因3.1內(nèi)部原因3.1.1.商業(yè)銀行經(jīng)營意識不強、風險防范理念淡薄商業(yè)銀行在經(jīng)營方式上以粗放型方式為主，將工作重心放在擴大經(jīng)營規(guī)模和增加機構(gòu)設(shè)置上，不能在銀行內(nèi)部構(gòu)建起嚴密的信貸管理制度和健全的控制系統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行由于經(jīng)營意識和風險控制理念的薄弱，再加上受外部監(jiān)管、政策、同行競爭等因素的影響，金融產(chǎn)品開發(fā)不足，客戶群體都處在被動接受金融產(chǎn)品的狀態(tài)中。3.1.2.商業(yè)銀行經(jīng)營管理不善一方面，地方政府對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)和管理上進行干預(yù)，另一方面，銀行對風險、管理和效益意識不強，尤其是在貸款問題上，商業(yè)銀行不能完全獨立、自己做主。因此，對于部分經(jīng)營不善、負債累累、信用缺失的國有企業(yè)，銀行不得不對其提供大額貸款。此外，部分企業(yè)通過企業(yè)的體制改革、改組的方式推脫銀行債務(wù)。這些企業(yè)缺乏還款能力，長期拖欠貸款，而銀行經(jīng)營能力欠缺，無法通過有效手段追回貸款，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)持續(xù)增多。3.2外部原因3.2.1政府不合理干預(yù)近年來，我國在推行銀行改革，要求銀行在經(jīng)營過程中強化獨立性和自主性，提高自己的風險承擔能力，但事實上，由于相關(guān)金融方面的政策、法律法規(guī)和制度不完善，某些地方的行政機關(guān)為了刺激經(jīng)濟增長，提高當?shù)氐慕?jīng)濟業(yè)績，采用行政性的手段強制商業(yè)銀行滿足企業(yè)的貸款要求，盡管部分企業(yè)沒有相應(yīng)的償還能力，不能提供相關(guān)的資產(chǎn)證明文件。而且政府部門在干預(yù)商業(yè)銀行對企業(yè)貸款的過程中不承擔任何風險，導(dǎo)致商業(yè)銀行給企業(yè)貸款形成了一種“只見風險不見保障”的情況。3.2.2金融監(jiān)管力度不夠第一，在監(jiān)管的重點上，商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)控和內(nèi)部治理乏力，把監(jiān)管重點放在了外部監(jiān)管上。第二，在監(jiān)管的手段上，商業(yè)銀行監(jiān)管方式較老舊和單一，缺乏效率和新意。第三，在監(jiān)管人員上，商業(yè)銀行系統(tǒng)中，專業(yè)素養(yǎng)較低、知識層次不達標和經(jīng)驗欠缺的人員較多。例如，部分銀行負責貸款事項的人員在履行工作職責時，不夠細致嚴謹，在貸款前對企業(yè)、客戶的資產(chǎn)評估不完備，貸款之后的跟蹤調(diào)查和后續(xù)管理沒做好，導(dǎo)致這些企業(yè)和客戶不按時還款或逃避債務(wù)。3.2.3.銀行間的無序競爭部分銀行為使任務(wù)量達標，亂拉顧客，導(dǎo)致有的企業(yè)有機可乘，在多家商業(yè)銀行開戶并貸款，且無力還款，造成多個商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增多，增加了銀行的貸款風險，嚴重影響了銀行對風險的抵抗力。3.2.4.法律法規(guī)的不健全隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國不斷出臺金融行業(yè)的法律，尤其是維護商業(yè)銀行債券的法律法規(guī)。比如，《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定，企業(yè)破產(chǎn)之后，若未還清商業(yè)銀行的貸款，銀行可以通過法律手段處置抵押物或要求擔保人還款或進行財產(chǎn)保全和資金凍結(jié)。這些規(guī)定都在一定程度上維護了商業(yè)銀行的合法權(quán)益，在一定程度上維護了商業(yè)銀行的利益。此外，《擔保法》中也有關(guān)于銀行貸款的擔保人為連帶責任的規(guī)定，加大了銀行收回不良貸款的成功率。然而，我國目前法律法規(guī)中的相關(guān)規(guī)定并未涉及所有的失信行為，例如，債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意拖欠、逃避銀行貸款的情況，銀行并未有詳細的法規(guī)對其進行相應(yīng)的法律處理，部分企業(yè)或客戶鉆法律的漏洞，欠債、逃債，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行不良貸款的增多。3.3.不良資產(chǎn)形成的宏觀因素3.3.1政治制度原因當前我國商業(yè)銀行不良貸款的成因，大多與我國宏觀現(xiàn)有的經(jīng)濟政策有關(guān)，仍然存在較大風險。政府在處置銀行不良資產(chǎn)過程中，仍然起著一個重要的導(dǎo)向作用。例如，建立相關(guān)的不良資產(chǎn)處置市場，對企業(yè)逃避銀行債務(wù)問題進行打擊，促進銀行釋放不良資產(chǎn)等方面，這些都需要提供相關(guān)的政治支持。3.3.2經(jīng)濟金融體制原因體制性因素，包括社會資本結(jié)構(gòu)失衡、行政干預(yù)金融機構(gòu)運行、經(jīng)濟金融體系內(nèi)部缺陷等，都是造成所謂的政策性不良資產(chǎn)一個重要的體制性原因。在我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟體制下，大多數(shù)國有企業(yè)的營運資幾乎都是來自財政和銀行，但財政與銀行之前又一直有著許多的歷史遺留問題，許多的財政資金都是來自銀行，但并未及時將其歸還給銀行，就會導(dǎo)致銀行不能按期收回貸款，形成壞賬和呆賬，使得銀行的資金流動性變差，造成銀行形成大量的不良資產(chǎn)。3.3.3法律制度原因隨著我國金融方面相關(guān)的立法不斷發(fā)展，我國的相關(guān)的法律法規(guī)不斷在完善，但目前有關(guān)于不良資產(chǎn)處置的相關(guān)法律制度仍不健全，尚未形成一個不良資產(chǎn)處置的法律體系，僅僅只有一部《金融資產(chǎn)管理公司條例》的相關(guān)法規(guī)，在處置不良資產(chǎn)時，相關(guān)的人員法律意識淡薄，對于合同中的規(guī)定不以為然，缺乏良好的還貸意識，導(dǎo)致資產(chǎn)管理公司清收困難，即使勝訴也難以執(zhí)行。3.4不良資產(chǎn)形成的微觀因素3.4.1企業(yè)自身方而原因相對于企業(yè)而言，經(jīng)營不善的企業(yè)進行改制是件好事，但由于有些企業(yè)本身就有著大量的貸款，為了堅強還貸壓力，甚至出現(xiàn)了逃貸行為，它會有選擇性地改制，惡意逃債。在這種情況下，會給商業(yè)銀行帶來巨大的損失，影響銀行本身的發(fā)展?？梢赃@么說，無論是哪一種形式的改制，這些都是導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營風險增加和銀行貸款存在風險的重要原因。3.4.2銀行方面原因商業(yè)銀行由于其自身經(jīng)營管理不善，包括受到商業(yè)銀行自身的制度不完善、經(jīng)營管理水平低下等相關(guān)因素的影響，也會導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸決策失誤，從而產(chǎn)生商業(yè)性不良資產(chǎn)。由于我國國有商業(yè)銀行對國企很難進行財務(wù)和投資省的限制，對相關(guān)的企業(yè)財務(wù)無法得到有效監(jiān)管，在這種情況下，商業(yè)銀行無法對企業(yè)進行的項目進行一個高度評估，如果企業(yè)出現(xiàn)虧損破產(chǎn)等情況，就容易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)。3.5互聯(lián)網(wǎng)金融背景下形成原因在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊下，各大商業(yè)銀行為搶占零售信貸市場，不斷加大相關(guān)網(wǎng)上貸款產(chǎn)品的研發(fā)和投放。但是，卻出現(xiàn)了“短、平、快”的網(wǎng)貸產(chǎn)品逾期，甚至形成了新的不良資產(chǎn)的情況?，F(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行清收處置手段仍然較為薄弱，面對數(shù)額龐大的不良資產(chǎn)，受制于相關(guān)的人力與物力，商業(yè)銀行自主清收水平仍然較難。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)它可以豐富商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置信息，減少信息獲取的難度。但是需要指出的是，“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”的金融處理模式仍處于初級階段，監(jiān)管和管理還不到位，并且一些互聯(lián)網(wǎng)平臺不規(guī)范對待不良資產(chǎn)上的問題仍然比較嚴重。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺在處置商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的路上依然任重道遠。第4章.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下解決我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的對策及措施4.1宏觀方面對策4.1.1完善我國法律制度建設(shè)在處置不良資產(chǎn)時，相關(guān)法律制度的建立和完善變得尤為重要。首先我國必須建立一個相關(guān)的法律法規(guī)，用來規(guī)范并改進相關(guān)資本進入不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域的者一行為，然后就要要規(guī)范不良資產(chǎn)處置交易定價問題。還要落實相關(guān)法律法規(guī)的實施情況，對商業(yè)銀行的監(jiān)管依法進行嚴格地監(jiān)管，警惕地方政府對銀行信貸及處置不良資產(chǎn)進行不良干涉等問題。4.1.2.完善社會信用體系為了解決我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，我們做到信息對稱，建立一個良好社會信用體系，增加市場信息的流動性。建立一個商業(yè)銀行客戶的基木信息網(wǎng)絡(luò)，提供一個客戶信用信息查詢平臺，它能夠使得我國商業(yè)銀行能夠及時了解借款企業(yè)的資信狀態(tài)，從而來幫助商業(yè)銀行進行一個有效的風險管理。對于企業(yè)的惡性貸款這行為要嚴懲，適當?shù)卣{(diào)整社會合理投資行為。4.1.3.加強商業(yè)銀行風險管理體系建設(shè)首先，建立一個良好的客戶風險評價體系。必須加強對企業(yè)與個人的信用及財務(wù)狀況的評估與調(diào)查，明了其經(jīng)營的合法合規(guī)性。其次，需要完善信貸風險預(yù)警機制。對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的動態(tài)監(jiān)控要加強，需要加強對風險管理方案，達到對信貸風險的控制與管理。最后，放貸后的監(jiān)督管理工作需要加強。避免商業(yè)銀行原來那種輕管重貸行為，不斷增強風險識別意識，避免商業(yè)銀行的不良行為導(dǎo)致出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)。4.1.4.創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式在國外商業(yè)銀行成功處置不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，建立一個符合我國國情的不良資產(chǎn)處置方式，不斷探索推進不良資產(chǎn)證券化的進程。完善和創(chuàng)新資產(chǎn)管理公司的新型管理模式，培養(yǎng)出我國在不良資產(chǎn)這方面的高新技術(shù)人才，提高商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置能力，提高我國金融資產(chǎn)配置效率。4.2微觀方面的對策4.2.1提高相關(guān)工作人員的素質(zhì)在每一次貸款中，相關(guān)的工作人員都顯得尤為重要。因此，就要加強對相關(guān)工作人員的素質(zhì)培訓(xùn)。每一次貸款前，員工必須對企業(yè)經(jīng)營狀況、以往經(jīng)驗、當前市場狀況、未來發(fā)展等進行仔細審查。明確了解知道企業(yè)其內(nèi)部運行機制正常情況，誠信狀況良好情況。所以，在工作中，不僅要提高相關(guān)工作人員的工作效率，更要加強培養(yǎng)其相關(guān)專業(yè)知識的素養(yǎng)，包括會計、證券、債券、股票、金融等方面的知識。需要經(jīng)常展開業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立起一個優(yōu)秀的資產(chǎn)管理團隊。4.2.2內(nèi)部建立嚴格的貸款規(guī)則我國商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)該制定出相應(yīng)的規(guī)則，明確相關(guān)工作人員的職責，制定與完善辦理貸款的業(yè)務(wù)流程。需要設(shè)立專門的工作人員崗位，時刻關(guān)注貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，密切關(guān)注業(yè)務(wù)的適當運作，及時解決問題，降低成為不良資產(chǎn)的可能性。我國商業(yè)銀行可以進行細分貸款，根據(jù)風險程度大小的貸款來劃分不同的關(guān)注度，避免其成為虧損貸款形成不良資產(chǎn)。4.3商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的具體措施4.3.1不良資產(chǎn)證券化就是將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券，它是互聯(lián)網(wǎng)下解決我國的不良資產(chǎn)的一個有效方法之一。其具體表現(xiàn)為，商業(yè)銀行將一些不良資產(chǎn)進行重新整合，考慮其未來的收益，做出相關(guān)評價，并將其轉(zhuǎn)化為證券出售給相關(guān)的機構(gòu)與投資者。4.3.2.不良資產(chǎn)債轉(zhuǎn)股就是將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為股權(quán)。簡而言之，這意味著該公司仍在正常運營，但缺乏償還商業(yè)銀行貸款的能力。在這種情況下，商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)管理公司將資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)換為該公司的股東或投資者。這樣，資產(chǎn)管理公司就有能力控制公司和一定的股權(quán)參與公司的一些決策，使公司能夠繼續(xù)正常地工作和發(fā)展。4.3.3.用互聯(lián)網(wǎng)處置不良資產(chǎn)隨著我國互聯(lián)網(wǎng)概念的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷地發(fā)展?，F(xiàn)如今，我國的商業(yè)銀行可能會在網(wǎng)上公布一些有關(guān)公司抵押不良資產(chǎn)的信息，以便拍賣這些資產(chǎn)，減少商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模。不但如此，商業(yè)銀行還可以運用互聯(lián)網(wǎng)去尋找專門的催收公司進行相關(guān)的催收業(yè)務(wù)，增加商業(yè)硬銀行的資產(chǎn)收回概率，減少商業(yè)銀行其本身的人力資源消耗。4.3.4.不良資產(chǎn)重組一般來說，商業(yè)銀行非競爭性資產(chǎn)重組有兩種方式，一種是延長企業(yè)的貸款期限。當企業(yè)無法償還商業(yè)銀行的貸款金額的時候，很有可能是暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，在這種時候，商業(yè)銀行可以執(zhí)行與企業(yè)相關(guān)的協(xié)商業(yè)務(wù)，并可以相應(yīng)延長貸款期限，要求貸款人在延長期限內(nèi)償還貸款。第二種是改變企業(yè)的擔保方式。在這種情況下，商業(yè)銀行要求改變抵押方式降低風險，大部分是增加抵押品的方式。4.4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的對策為了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，我們需要完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以健康持續(xù)發(fā)展。尤其是出臺相關(guān)維護我國商業(yè)銀行債券和證券的法律法規(guī)，建立和完善其相關(guān)的法律法規(guī)。避免政府的不合理干預(yù)；加大監(jiān)管力度，內(nèi)部和外部監(jiān)管都要加強，創(chuàng)新其監(jiān)管方式；避免各個商業(yè)銀行間的無序競爭。第5章結(jié)語總的來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行經(jīng)營意識仍不強，風險防范意識仍較為淡薄；商業(yè)銀行經(jīng)營管理不善；政府的不合理干預(yù)；金融監(jiān)管力度不夠；銀行間的無序競爭和法例法規(guī)的不健全等原因使得我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)在不斷地增加，這不僅僅危害到銀行業(yè)，甚至還威脅到我國整個金融系統(tǒng)。所以，我們需要高度重視起來，在宏觀上完善我國的法律建設(shè)；完善我國社會體系；加強商業(yè)銀行風險管理體系建設(shè)和創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置新方式。在微觀上提高我國商業(yè)銀行工作人員的素質(zhì)建設(shè)，減少我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的規(guī)模。利用不良資產(chǎn)證券化；不良資產(chǎn)債轉(zhuǎn)股；用互聯(lián)網(wǎng)處置不良資產(chǎn)和重組不良資產(chǎn)這些方式來消化我國之前的不良資產(chǎn)，使得我國商業(yè)銀行可以在不良資產(chǎn)方面取得較大的發(fā)展，穩(wěn)步前進，為我國金融行業(yè)的發(fā)展添磚添瓦。參考文獻[1]銀保監(jiān)會，2019年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù).2020-2-17.[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].金融研究.2015（08）.1-12.[3]謝平和鄒傳偉:互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究，《金融研究》[J]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其次，我要感謝在廣州大學(xué)松田學(xué)院幫助過我的同學(xué)，感謝她們的關(guān)心和幫助，使我得以順利完成論文。

最后，我還要感謝廣州大學(xué)松田學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)和老師，在論文撰寫中她們給予了我大力支持和幫助，給我?guī)砹藰O大的啟發(fā)。在這篇畢業(yè)論文的寫作中，我參考了一些國內(nèi)外學(xué)者，專家的有關(guān)著作﹑論文，吸取了許多研究成果，借此表示真誠地感謝。限于自身的水平，畢業(yè)論文中難免有疏漏和不足之處,值得進一步探討，歡迎各位老師和教授批評指正。

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關(guān)學(xué)科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學(xué)方法，我綜合了一切社會科學(xué)來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學(xué)成就的主要方法嗎？社會科學(xué)也得綜合研究。"其實我們寫學(xué)術(shù)論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學(xué)知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學(xué)乃至生物學(xué)知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學(xué)知識。此詩之所以成為寫