淺談我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策-以中國建設(shè)銀行為例

第1章緒論1.1我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究背景和意義1.1.1我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題的背景分析相較于西方國家而言，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間上較晚，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，但隨著我國加入世貿(mào)組織以后經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到較大的提高，個(gè)人財(cái)富收入不斷增加，促使我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)被新的理財(cái)業(yè)務(wù)所替代不再是銀行的利潤增長點(diǎn)。不僅在居民個(gè)人財(cái)富和理財(cái)意愿逐漸增加的基礎(chǔ)上，導(dǎo)致人們在理財(cái)這一方面需求變得強(qiáng)烈，并且國內(nèi)外金融市場在經(jīng)歷了美國次貸危機(jī)重創(chuàng)之后，高通貨膨脹帶來的負(fù)利率也成為理財(cái)需求增強(qiáng)的重要因素。投資者希望將閑置的資金進(jìn)行有效的投資，追求低風(fēng)險(xiǎn)高收益。但就我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，還存在許多不足及弊端。無論是因創(chuàng)新不足導(dǎo)致的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，還是因缺乏高素質(zhì)人才以及受到分業(yè)體制限制所帶來的影響，都會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行理財(cái)市場的滯后發(fā)展。1.1.2我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究意義伴隨著金融全球化，資本市場在不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在加速轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滿足不了投資渠道的多樣化需求，也滿足不了人們?nèi)找嬖鲩L的理財(cái)意愿。而商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)憑借著獨(dú)特的優(yōu)勢，包括廣泛的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營收入的穩(wěn)定性，對接實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)多元化，緩解流動(dòng)性過剩的問題，在全面開放的金融體系中占據(jù)著重要位置。在這種機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的金融環(huán)境下，進(jìn)一步探究我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題背后的根源，結(jié)合實(shí)際環(huán)境提出可行性的建議，對加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程具有重大促進(jìn)意義。對于中國建設(shè)銀行自身發(fā)展來說，有助于加強(qiáng)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，加快銀行結(jié)構(gòu)創(chuàng)新升級，提高銀行收益能力，這對于銀行本身來說具有現(xiàn)實(shí)的意義，這也是本文選題的意義所在。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究觀點(diǎn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中后期，相對于西方國家來說，起步相對較晚。但進(jìn)入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷攀升，居民的生活質(zhì)量水平以及個(gè)人財(cái)富水平得到了很大的提升，促使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展。我國有許多學(xué)者也對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域進(jìn)行了深入的研究，其中發(fā)表了許多文章與著作。由謝懷筑所著的《個(gè)人理財(cái)》一書中，體現(xiàn)了兩個(gè)主要的觀點(diǎn)。首先，參與理財(cái)業(yè)務(wù)的人員必須針對客戶的實(shí)際情況，如財(cái)務(wù)信息或者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好及目標(biāo)等，進(jìn)行專業(yè)的評析和判定，在這個(gè)基礎(chǔ)上制定相對應(yīng)的具備實(shí)際操作性的理財(cái)計(jì)劃。其次就是要求創(chuàng)新，不能滿足于原本的單一金融產(chǎn)品，而是需要根據(jù)客戶綜合需求而去不斷地推陳出新，豐富產(chǎn)品的內(nèi)涵，并且應(yīng)該有針對性地為客戶量身選擇理財(cái)產(chǎn)品或可以提供多種投資組合服務(wù)。劉旭光所著的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理》側(cè)重于對風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范。風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行理財(cái)過程中的方方面面，如果商業(yè)銀行內(nèi)部分工模糊，內(nèi)部各部門及崗位職責(zé)劃分不明確，那么就很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。他提出，應(yīng)該將個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)決策與整體風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行關(guān)聯(lián)，并與從業(yè)人員業(yè)績考核掛鉤，在一定程度上可以防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。還有蔣建平對于國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展脈絡(luò)的剖析，在其《銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢》深有體現(xiàn)，并分析理財(cái)市場快速增長的原因，對未來的發(fā)展進(jìn)行預(yù)測最后提出銀行未來的策略選擇。從上述內(nèi)容可以看出，我國學(xué)者對于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的研究側(cè)重于對現(xiàn)狀的研究和相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)，并提出相對應(yīng)的解決策略。1.2.2國外研究觀點(diǎn)金融創(chuàng)新催生出個(gè)人理財(cái)這一產(chǎn)物，追溯個(gè)人理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)應(yīng)該從最早提出這一觀點(diǎn)的熊彼特學(xué)者開始，他在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)金融創(chuàng)新，而金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的必經(jīng)階段，它為銀行打下信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，為金融市場的發(fā)展完善提供源源不斷的思路。這使得在金融創(chuàng)新在全球信用經(jīng)濟(jì)受到金融業(yè)改革推動(dòng)的環(huán)境下，受到了極大的關(guān)注。它對理財(cái)計(jì)劃有著深遠(yuǎn)影響，具備很多可參考的因素。國內(nèi)外學(xué)者從中深入研究個(gè)人理財(cái)?shù)姆矫?，并從中提煉出有價(jià)值的觀點(diǎn)，相關(guān)著作中的結(jié)論具備較強(qiáng)的指導(dǎo)意義?？ㄆ绽禤ersonalFinance》一書對于初涉理財(cái)?shù)娜讼喈?dāng)于一本入門書。其內(nèi)容主要圍繞投資理財(cái)?shù)臍v史起源發(fā)展，對投資理財(cái)產(chǎn)品的種類以及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品做了初步介紹和分析。其中關(guān)于資產(chǎn)配置這一方面，具有較大的指導(dǎo)意義?；魻柭椭Z森布魯門所著《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》，以投資者的視角出發(fā)，對理財(cái)產(chǎn)品如何選擇進(jìn)行有效的建議，幫助閱讀者在理財(cái)?shù)膬r(jià)值觀和時(shí)間利率有進(jìn)一步的了解，為投資者打開了新興理財(cái)市場的神秘大門。從上述內(nèi)容可看出國外學(xué)者注重于文章的實(shí)用性，深入剖析個(gè)人理財(cái)發(fā)展的脈絡(luò)，對個(gè)人理財(cái)具有深厚的研究及成熟的認(rèn)知，其得出的學(xué)術(shù)結(jié)論對后繼者有較強(qiáng)的借鑒和學(xué)習(xí)作用。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本課題采用的研究方法有三種，通過比較分析法，資料收集法和實(shí)證分析法相結(jié)合的研究方法來展開此次的研究內(nèi)容。比較分析法：本文通過對比國內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不同的發(fā)展情況，如起步時(shí)間，國內(nèi)外學(xué)者不同觀點(diǎn)，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)展情況，提出發(fā)展的建議和解決問題的對策，進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行發(fā)展的能力。資料收集法：利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)檢索資料以及查閱一些國內(nèi)外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的書籍及優(yōu)秀的論文、文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀，了解認(rèn)識理財(cái)業(yè)務(wù)的理論知識，收集有關(guān)于中國建設(shè)銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，對本次課題研究內(nèi)容進(jìn)行深入全面的了解。實(shí)證分析法：根據(jù)了解的理論知識和借助所查閱的資料及數(shù)據(jù)對比分析，結(jié)合實(shí)際得出相對應(yīng)解決對策，成為建設(shè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的理論支撐。1.3.2研究內(nèi)容本文通過對目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的現(xiàn)狀，作為研究的主要依據(jù)與內(nèi)容。第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景及現(xiàn)實(shí)意義，闡述了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的重要性以及對整個(gè)金融體系的影響及現(xiàn)實(shí)意義。第二部分為通過比較國內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不同發(fā)展情況及觀點(diǎn)進(jìn)行探究。通過對比及分析，分析優(yōu)劣勢及差異，得出理論結(jié)果結(jié)合實(shí)際更好地為我國商業(yè)銀行發(fā)展提供有力的理論支撐。第三部分通過研究近年來商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析制約建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的因素并提出自己的見解。第四部分為結(jié)論及成果部分，對本文的研究成果及對策建議進(jìn)行歸納總結(jié)。第2章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀2.1理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)短期化趨勢在我國商業(yè)銀行理財(cái)市場存在較多短期限理財(cái)產(chǎn)品，這一類型的產(chǎn)品具有收益高，流動(dòng)性較強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，因此在投資者群體中受到追捧。相對于短期限期理財(cái)產(chǎn)品來說，不具備這類優(yōu)勢的中長期產(chǎn)品的年發(fā)行占比逐漸下降，理財(cái)產(chǎn)品市場整體就呈現(xiàn)出了短期化的趨勢。根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)闹髁娨?0,90后居多，理財(cái)市場結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，但主要還是趨向于穩(wěn)健投資，以保本為第一訴求。主要旋律還是中短期理財(cái)，3-12月的理財(cái)期限產(chǎn)品大受投資者歡迎，其中金融資產(chǎn)配置以貨幣基金49.2%的占比和銀行儲蓄46.6%的占比穩(wěn)居第一和第二。加之2019年又是理財(cái)轉(zhuǎn)型年，保本理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出市場，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品取而代之。而結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品偏向于選擇掛鉤標(biāo)較為穩(wěn)定的短期產(chǎn)品。因?yàn)楫?dāng)產(chǎn)品的期限時(shí)間越長，掛鉤標(biāo)的波動(dòng)越大，所以為了盡可能地獲得較高的收益，投資者就會規(guī)避長期限理財(cái)產(chǎn)品帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇短期化產(chǎn)品，這一選擇也將使得短期化趨勢更為明顯。另外，利率風(fēng)險(xiǎn)也是導(dǎo)致短期化的重要因素之一。長期產(chǎn)品會受到利率風(fēng)險(xiǎn)的影響，帶來由于通脹所導(dǎo)致的加息的風(fēng)險(xiǎn)，所以推動(dòng)投資者轉(zhuǎn)向短期投資，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。2.2理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張發(fā)展至今，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為銀行的核心競爭力。隨著金融體系的逐步穩(wěn)定和不斷發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大成為滿足不同層次客戶理財(cái)需求的金融工具。首先，個(gè)人財(cái)富的不斷增加，刺激理財(cái)需求，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。2019年中國居民擁有200萬億可投資資產(chǎn)規(guī)模，而其中15%的占比規(guī)模用于銀行投資理財(cái)。以中國建設(shè)銀行為例，該行在2019年吸收境內(nèi)公司存款89418.48億元，對比上年共增加了2745.26億元，增張幅度為3.17%。整合內(nèi)部資源，進(jìn)一步深化個(gè)人客戶經(jīng)營，吸收境內(nèi)個(gè)人存款87060.31億元，對比上年增加了9348.66億元，增漲幅度為12.03%。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到個(gè)人收入水平和理財(cái)需求的刺激得到不斷發(fā)展完善，理財(cái)產(chǎn)品也隨之升級更新，理財(cái)規(guī)模得到了進(jìn)一步擴(kuò)大。其次，理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量上也是不斷遞增的。2019年以來，凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量和存續(xù)量都顯著上升，下半年基本維持在1000只以上。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2019年六月，存續(xù)的徑直向非保本理財(cái)產(chǎn)品余額7.89萬億元，同比增長占比為118.33%，占全部非保本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的三分之一。其中，以中國建設(shè)銀行2019年數(shù)據(jù)為例，凈值型產(chǎn)品余額相對上年增加1789.09億元，今年產(chǎn)品余額為4785.33億元。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更趨優(yōu)化，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。目前全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境下利率持續(xù)下行，致使投資收益水平走低。投資者需要適當(dāng)降低投資目標(biāo)和預(yù)期，具有一定承受能力的投資者可以加大對股權(quán)類資產(chǎn)的配置，犧牲部分流動(dòng)性換取投資組合的收益。而保守型的投資者應(yīng)當(dāng)以防御為主，選擇與股票相關(guān)程度較低的其他產(chǎn)品，那么資金的流向由股市流向商業(yè)銀行理財(cái)市場的機(jī)會大大增加，可以有效刺激理財(cái)?shù)男枨笠?guī)模，使得理財(cái)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。2.3理財(cái)產(chǎn)品打破同質(zhì)化，走向品牌化同質(zhì)化現(xiàn)象在一定程度上表現(xiàn)為大部分的理財(cái)業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和服務(wù)改頭換面，而其中投資方向和功能沒有進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，沒有針對客戶需求進(jìn)行細(xì)化和個(gè)性化的設(shè)計(jì)。該現(xiàn)象在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場普遍存在，但理財(cái)產(chǎn)品核心內(nèi)容不變，沒有科學(xué)地規(guī)劃和設(shè)計(jì)，將無法突破限制凸顯出優(yōu)勢，以至于很多投資者無法選擇最大程度上適合自己的產(chǎn)品，這也在一定程度上限制了投資者資金的投入。隨著金融市場的不斷發(fā)展，這樣的服務(wù)跟產(chǎn)品是無法匹配投資者多元化的投資需求，所以想要得到發(fā)展就需要結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)資源的優(yōu)勢，進(jìn)行不斷的創(chuàng)新努力擺脫差異化不足這一重大束縛。其中以中國建設(shè)銀行為例，近年以來全面應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，開展數(shù)據(jù)模式和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用金融科技，對金融市場產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)流程和模式進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)金融市場數(shù)字化，智能化，趨勢化發(fā)展，不斷豐富自身創(chuàng)新體系。其中以建設(shè)銀行廣東省分行為例，該行整合線上線下優(yōu)勢資源，融合支付結(jié)算，產(chǎn)品創(chuàng)新，第三方平臺，校園服務(wù)，推出金蜜蜂校園e銀行，打造專屬師生群體的生態(tài)金融圈。通過金蜜蜂品牌建設(shè)，線下校園e銀行，線上金蜜蜂公眾號，打造廣東省校園金融服務(wù)品牌，成功地樹立了建行的在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的良好形象，不僅使金融服務(wù)更貼近師生群體，還利用其豐富的內(nèi)涵和獨(dú)特優(yōu)勢，形成了自己的影響力和口碑，打破同質(zhì)化現(xiàn)象形成“品牌化”影響力，讓更多投資者更加青睞選擇中國建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步增強(qiáng)與其他銀行競爭的實(shí)力。第3章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題3.1理財(cái)產(chǎn)品的差異性及個(gè)性化不足銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)需要面對不同的客戶群體，依據(jù)不同客戶的需求提供相對應(yīng)的服務(wù)。就目前的情況看來，理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵雖然相對于之前有更為豐富的內(nèi)容，但仍有許多理財(cái)產(chǎn)品存在一味的模仿跟風(fēng)，本身缺乏創(chuàng)新，不具備競爭力，存在著較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。這一現(xiàn)象背后的原因，可以從銀行本身以及投資者兩個(gè)角度進(jìn)行探討。從銀行本身方面來說，首先本身發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)力不足。同質(zhì)化現(xiàn)象下，很多銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品只是單純的換湯不換藥，本質(zhì)內(nèi)容并沒有改變。許多銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本內(nèi)容相似，存在跟風(fēng)模仿的現(xiàn)象。這使得投資者雖然面臨著眾多產(chǎn)品，但無法擁有更好的選擇。而基于目前市場競爭十分激烈，類似產(chǎn)品層出不窮，只有真正具備核心內(nèi)涵的產(chǎn)品才會被客戶所青睞。這與銀行缺乏高素質(zhì)的人才，無法為創(chuàng)新提供思路的來源，無法推動(dòng)銀行結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展有較大的關(guān)系，且銀行本身發(fā)展的危機(jī)意識較弱，沒有意識到缺乏創(chuàng)新將會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行發(fā)展模式脆弱，從而無法抵御外國創(chuàng)新金融產(chǎn)品的沖擊，不利于我國銀行業(yè)的發(fā)展。而有效創(chuàng)新可以有效地降低產(chǎn)品的可替代性，產(chǎn)品抓住投資者需求點(diǎn)，從而吸引更多客源，進(jìn)一步降低理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約。其次銀行對客戶群體劃分單一。面對龐大的客戶群體，許多劃分的標(biāo)準(zhǔn)過于簡單，并沒有進(jìn)一步細(xì)分客戶群體。致使忽略了不同層次的客戶以及有特定需求的客戶，針對這種情況只有通過專業(yè)的服務(wù)及科學(xué)理財(cái)規(guī)劃為這一類客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，滿足他們多樣化的需求，才能夠得到客戶的認(rèn)可。最后銀行投資渠道單一。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金主要流向債券，存款，貨幣市場工具這三大方面。其中債券資產(chǎn)占有較大的比例，是投資的主要方向。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國商業(yè)銀行理財(cái)資金的投資渠道相對單一，這也束縛了我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。從投資者角度分析，在資管新規(guī)的背景下，很多保本理財(cái)產(chǎn)品退出市場，涌現(xiàn)出大量保守型投資者資金去向問題亟待解決，結(jié)構(gòu)性存款成為這一類投資者的良好替代，兩者在購買門檻，期限，安全性，收益率等方面特征都很接近。這一選擇，讓原本追逐低風(fēng)險(xiǎn)的投資者又選擇了相似的產(chǎn)品，造成了投資者傾向的產(chǎn)品屬性在一定程度上沒有太大的區(qū)別，無法顯示出差異性。3.2分業(yè)經(jīng)營體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展目前來講，我國采用的分業(yè)經(jīng)營是建立在我國銀行業(yè)開放程度不夠，監(jiān)管水平低，資本流動(dòng)性差以及相關(guān)法律體系不夠健全，金融市場體系不夠穩(wěn)定的情況下作出的必要選擇。在這樣的監(jiān)管制度下，能夠有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，利于國家監(jiān)管從而避免混業(yè)經(jīng)營下不夠自律，無法單純依靠法律約束的種種問題，保障金融市場的安全穩(wěn)定。但是這樣的分業(yè)經(jīng)營下也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品本身創(chuàng)新不足，各金融機(jī)構(gòu)彼此之間業(yè)務(wù)交叉范圍小，并對經(jīng)營著不同業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的競爭有所限制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)失去必要的危機(jī)意識，自然而然失去了創(chuàng)新的動(dòng)力，且在一定法律制約下，涉及到證券，保險(xiǎn)，銀行等多個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)不能正常進(jìn)行導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展停滯不前，缺乏競爭力。（二）另一方面是由于國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降，競爭能力差，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失。不僅背負(fù)同業(yè)競爭的巨大壓力，盈利能力下降，還有直接融資渠道的增加以及不斷涌現(xiàn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，致使銀行業(yè)產(chǎn)生擺脫分業(yè)經(jīng)營的束縛成為趨勢。（三）是由于受到資金儲備充足，專業(yè)人才隊(duì)伍完善，產(chǎn)品服務(wù)齊全，創(chuàng)新能力較強(qiáng)的外資銀行的入駐對中資銀行形成巨大的壓力，且這些是我國商業(yè)銀行短期無法比擬的優(yōu)勢，這就要求國內(nèi)銀行加大發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的步伐，增強(qiáng)競爭力。3.3缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，理財(cái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較高衡量商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)除了理財(cái)產(chǎn)品本身的好壞以外，還有一個(gè)很重要的因素就是理財(cái)?shù)膹臉I(yè)人員素質(zhì)。商業(yè)銀行要求從業(yè)人員具備過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，特別是處于競爭激烈的金融行業(yè)，不僅要求理財(cái)人員需要具備比較扎實(shí)的專業(yè)知識基礎(chǔ)，還需要具備良好的職業(yè)道德觀念及服務(wù)客戶的意識。優(yōu)秀的理財(cái)人員能夠通過與客戶的交流溝通，發(fā)掘客戶的理財(cái)需求點(diǎn)，并針對性地提出相應(yīng)的方案供客戶選擇，滿足不同層次的客戶需求。優(yōu)秀的理財(cái)人員能夠推動(dòng)銀行創(chuàng)新體系的發(fā)展，為理財(cái)產(chǎn)品注入新鮮的血液。但目前來說，相關(guān)專家指出目前我國高素質(zhì)理財(cái)人員額缺口還很大，無法滿足我國理財(cái)市場的需求。我國商業(yè)銀行一般的從業(yè)人員服務(wù)意識不夠，專業(yè)素質(zhì)水平不高，沒有對理財(cái)業(yè)務(wù)知識進(jìn)行系統(tǒng)化學(xué)習(xí)。有些對于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性了解不夠透徹導(dǎo)致無法滿足不同層次的客戶多元化需求，導(dǎo)致創(chuàng)新機(jī)制得不到長足的發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展機(jī)會流失。還有部分的從業(yè)人員危機(jī)意識較弱，沒有及時(shí)地充實(shí)自己的業(yè)務(wù)知識，提高服務(wù)客戶的意識，適應(yīng)不了新的情況造成了能力的滯后。從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)欠缺和能力的滯后，阻礙了商業(yè)銀行發(fā)展步伐。再者，還有部分銀行為了擴(kuò)大規(guī)模，沒有進(jìn)行規(guī)范的營銷，單純依靠分解任務(wù)將從業(yè)人員的薪酬與任務(wù)完成情況進(jìn)行掛鉤，致使某些從業(yè)人員為了利益而推銷不符合客戶的產(chǎn)品，為了營銷而營銷，違背了基本的從業(yè)道德和規(guī)范，導(dǎo)致金融市場的不穩(wěn)定還衍生許多惡性競爭，帶來負(fù)面的影響。2019年，銀保監(jiān)開出73張涉及理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)違規(guī)的罰單，對其中“理財(cái)銷售行為不合規(guī)，存在代客操作情況”及“違規(guī)將信貸資產(chǎn)出表”罰款30萬元及50萬元行政處罰，其中“踩雷”的不乏國有大行和大型股份制商業(yè)銀行。建設(shè)銀行也存在類似違規(guī)案例，在今年北京銀保監(jiān)局開具的7張罰單中，建行就因“小微業(yè)務(wù)”占據(jù)“兩大席位”，在小微企業(yè)業(yè)務(wù)這一優(yōu)勢業(yè)務(wù)上犯錯(cuò)，說明對于違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)仍然還有許多的不足亟待改進(jìn)，而對于這些違規(guī)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，都是需要理財(cái)人員素質(zhì)的提高以及銀行加強(qiáng)相關(guān)法律培訓(xùn)才能夠進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，維系理財(cái)市場的穩(wěn)定運(yùn)作。第4章解決我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題的對策4.1豐富理財(cái)產(chǎn)品種類及個(gè)性化服務(wù)針對同質(zhì)化這一現(xiàn)象，建設(shè)銀行等商業(yè)銀行必須對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，為其注入新鮮的血液。不能滿足于單一的產(chǎn)品種類，需要為不同需求的客戶提供多樣化的選擇，要不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類提高理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵，而不是簡單跟風(fēng)和模仿。商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶市場群體進(jìn)行細(xì)分，挑選不同層次的目標(biāo)客戶，通過專業(yè)的客戶經(jīng)理為其提供差異化的服務(wù)及制定個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，在服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)兼顧中低層次的客戶，采取不同的途徑及方法，提供全面完善的理財(cái)服務(wù)。并對客戶進(jìn)行歸檔整理，劃分層次特點(diǎn)及進(jìn)行客戶分析也有助于提供差異化服務(wù)。建設(shè)銀行應(yīng)該形成以客戶為中心的服務(wù)理念，真正從客戶的需求出發(fā)，有助于樹立建設(shè)銀行自身的品牌形象，提高自身的競爭力。根據(jù)客戶的多樣化需求開發(fā)新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，不僅能夠促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新還能為客戶提供更多的選擇。幫助客戶在人生的不同階段，如單身期，家庭形成期，子女教育期，家庭成熟期，養(yǎng)老期等，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃。商業(yè)銀行也能進(jìn)一步抓住客源，實(shí)現(xiàn)收益的增長。在競爭激烈的市場環(huán)境下，走出產(chǎn)品同質(zhì)化的困境，提高自身的競爭實(shí)力。4.2加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作降低分業(yè)影響我國銀行業(yè)目前采用的是分業(yè)經(jīng)營模式，在這一模式下，商業(yè)銀行和經(jīng)營證券業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)的投資銀行三者的相互分離，從而保障了金融業(yè)的安全性。這是我國政府對于金融業(yè)的監(jiān)管，一方面能夠提高效率，促進(jìn)公平，保障我國金融體系穩(wěn)定運(yùn)行。但另一方面也在一定程度上限制了競爭，金融機(jī)構(gòu)之間的信息資源共享受到阻礙，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且不同的金融業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)存在著較高的難度。但綜合我國實(shí)際情況而言，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營進(jìn)一步邁進(jìn)還需要很長一段時(shí)間，現(xiàn)在分業(yè)體制下，需要的是進(jìn)一步的完善與進(jìn)步?；谶@一現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行需要做的是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的合作，在其提供的穩(wěn)定金融環(huán)境下，降低分業(yè)的制約和影響。就建設(shè)銀行而言，可以加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步加大創(chuàng)新的力度達(dá)成深度合作。與保險(xiǎn)公司合作，建設(shè)銀行從代收保險(xiǎn)費(fèi)，代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，到開發(fā)出“融保通”成為獨(dú)立的監(jiān)督人，再到現(xiàn)在便捷方便的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，進(jìn)一步豐富了自身的內(nèi)涵促進(jìn)自身的發(fā)展。與其他基金管理公司及信托公司合作，進(jìn)一步利用客戶資源，擴(kuò)展基金方面的業(yè)務(wù)。這些種種，都在一定程度降低了制約的程度，打破原來分離的局面。4.3加強(qiáng)對人才的管理與培養(yǎng)基于目前專業(yè)人員缺失缺口較大的情況，商業(yè)銀行應(yīng)在在引才與加強(qiáng)現(xiàn)有的從業(yè)人員管理這兩方面采取有效的措施。在引才方面，商業(yè)銀行應(yīng)該樹立優(yōu)良的企業(yè)文化和理念，吸引志同道合的優(yōu)秀人才加入到隊(duì)伍中。其中建設(shè)銀行不斷發(fā)展自身業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)核心競爭力為出發(fā)點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化和員工個(gè)人價(jià)值最大化的統(tǒng)一。第二，重視員工需求，幫助員工發(fā)展。商業(yè)銀行為了有效地吸引和留住優(yōu)秀的人才，應(yīng)該幫助他們做好職業(yè)規(guī)劃。實(shí)現(xiàn)在工作中人力資本增值，為其提供個(gè)性化的人力資源服務(wù)。讓員工在工作中獲得成就感，提高工作質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)他們的人生目標(biāo)與價(jià)值。第三，拓寬招聘渠道。除了傳統(tǒng)的面試招聘方式，還可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行招聘面試，線上篩選人才。增加了人才引進(jìn)的機(jī)會。除了引才，更為重要的是如何管理和培養(yǎng)好現(xiàn)有的從業(yè)人員，建立起專業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍。首先商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)部控制體系，改善用人機(jī)制，完善激勵(lì)機(jī)制。分工要明確合理，讓多勞者跟優(yōu)秀者多得，處理好能力與薪酬不匹配的問題，對員工進(jìn)行科學(xué)的考核，進(jìn)行有效的激勵(lì)，促進(jìn)員工的積極性。定期進(jìn)行培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平。商業(yè)銀行需要定期地對人員進(jìn)行培訓(xùn)，除了基礎(chǔ)的理財(cái)知識，還要進(jìn)行法律培訓(xùn)及風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。適當(dāng)?shù)卦黾有碌臉I(yè)務(wù)能力和新的知識，在更好地服務(wù)于客戶的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，更好地規(guī)范和完善從業(yè)人員服務(wù)的意識。建設(shè)銀行作為國有大行，具備社會擔(dān)當(dāng)和大情懷，創(chuàng)辦的“建行大學(xué)”秉持著無門檻，面向各行各級各類員工，提供全方位學(xué)習(xí)機(jī)會和專業(yè)提升的渠道。營造人人皆可學(xué)，處處皆課堂的全民氛圍，培養(yǎng)專業(yè)金融人才，由企業(yè)培訓(xùn)到終身學(xué)習(xí)，由線下學(xué)習(xí)到云端課堂，為建設(shè)銀行人才培養(yǎng)提供良好的環(huán)境。不僅豐富在職的從業(yè)人員的專業(yè)知識，提高專業(yè)素養(yǎng)，與高校深度合作，還為培養(yǎng)將來的金融人才打下夯實(shí)的基礎(chǔ)和良好的引進(jìn)機(jī)會。4.4優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造更大的利潤，但同時(shí)也會帶來一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這一風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有的內(nèi)部控制體系方面進(jìn)行完善，并且建立和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。其中商業(yè)銀行應(yīng)該注重操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害。以建設(shè)銀行為例，在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)明確其中的委托代理關(guān)系，銀行與客戶之間，是被委托者和委托者的關(guān)系。應(yīng)該告誡建行的從業(yè)人員，在為客戶介紹產(chǎn)品時(shí)也要告知風(fēng)險(xiǎn)的存在，而不能只突出產(chǎn)品的收益，從而誤導(dǎo)客戶忽略風(fēng)險(xiǎn)提示的責(zé)任，不作出任何影響客戶判斷的承諾。另外，建設(shè)銀行要建立和規(guī)范相關(guān)的內(nèi)部規(guī)章，要對現(xiàn)時(shí)從業(yè)的理財(cái)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，特別是定期的法律培訓(xùn)，有助于提高從業(yè)人員的合規(guī)意識和法律意識，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章，注重實(shí)際操作中的風(fēng)險(xiǎn)，在保證效益和安全的前提下，提供最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。建立合理科學(xué)的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在增加收益的同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，保證商業(yè)銀行有序穩(wěn)定地運(yùn)行。第5章結(jié)論隨著我國社會經(jīng)濟(jì)及金融行業(yè)的繁榮發(fā)展，商業(yè)銀行體系的不斷創(chuàng)新，理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行經(jīng)濟(jì)的利潤增長點(diǎn)，助力推動(dòng)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。若商業(yè)銀行要更好地發(fā)展，需要結(jié)合市場環(huán)境，抓住經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展機(jī)遇，就銀行本身而言，需要完善內(nèi)部控制體系，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)知識和服務(wù)意識。本文通過以中國建設(shè)銀行為例，分析目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，總結(jié)出問題及原因并提出相對應(yīng)的解決對策。我國商業(yè)銀行應(yīng)該提高創(chuàng)新意識，不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品種類；細(xì)分客戶層次，提供差異化服務(wù)；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，努力克服分業(yè)體制下的重重阻礙，加強(qiáng)交流共同進(jìn)步；培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才，建設(shè)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，定期培訓(xùn)學(xué)習(xí)專業(yè)知識，多結(jié)合實(shí)踐，增強(qiáng)服務(wù)意識。以上是對如何解決我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)問題的一些建議，希望能夠?qū)ι虡I(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極的作用。參考文獻(xiàn)：[1]呂春梅.關(guān)于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(15).[2]彭園園.國內(nèi)和國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況[J].中國市場,2019(20)[3]毛玙璠.淺析中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀[J].全國流通經(jīng)濟(jì),2018(32)[4]吳燕.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究[J].中國商報(bào)，2015（14）.[5]高秀艷.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新[J].中外企業(yè)家，2014（9）.[6]劉瀟雨.銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展方向探討[J].商情，2016（52）[7]黎意宋曉桐銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和發(fā)展前景[J].《中國經(jīng)貿(mào)》2009（16）[8].吳悅.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].理財(cái)2018（12）[9]E．ThomasGarman,RaymondE．Forguey．PersonalFinance[M]．HoughtonMifflinCompany：BostonNewYork,1997．?[10]YuboL,HengW.EndogenousEnvironmentalRegulation,FDIandEnvironmentalQualityinChineseCities[J].journaloffinance&economics,2016.[11]尹龍.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融(05)[12]張岱云.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全攻略[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2009.[13]李園圓,張澤凡.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r淺析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2011(03)[14]孔曉紅.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析[J].金融縱橫,2005(9)[15]謝懷筑，陳利敏．美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及對我國的啟示[J]．中困金融，2004致謝本論文在選題及搜集資料過程中，得到了指導(dǎo)老師的悉心指導(dǎo)，給出了許多很好的建議。遇到問題時(shí)，能夠及時(shí)得到老師的解答，通過老師的指導(dǎo)和自己的努力才使論文一步步完善?；仡欉@四年大學(xué)時(shí)光，在學(xué)習(xí)和生活上也得到了老師與同學(xué)們的照顧，四年中留下了許多美好的回憶，轉(zhuǎn)眼臨近畢業(yè)，特再次感謝我的各位老師以及同學(xué)們，向他們給予最真摯的祝福！

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運(yùn)用相關(guān)學(xué)科知識進(jìn)行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學(xué)方法，我綜合了一切社會科學(xué)來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學(xué)成就的主要方法嗎？社會科學(xué)也得綜合研究。"其實(shí)我們寫學(xué)術(shù)論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻(xiàn)學(xué)知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學(xué)乃至生物學(xué)知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學(xué)知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時(shí)代背景密切相關(guān)，這就涉及史學(xué)知識。這首詩好在什么地方，要說出個(gè)道理來，顯然需要掌握文藝?yán)碚撝R。[6991所以我們在寫學(xué)術(shù)論文時(shí)，應(yīng)當(dāng)自覺地運(yùn)用綜合研究方法。2.為什么要進(jìn)行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學(xué)研究是各種知識的總和，章學(xué)誠的"六經(jīng)皆史'論，是有一定道理的。"1700其實(shí)哲學(xué)社會科學(xué)的各個(gè)領(lǐng)域的研究工作，