【校園貸的法律規(guī)制淺析10000字（論文）】

校園貸的法律規(guī)制淺析目錄TOC\o"1-3"\h\u14890引言 1323391校園貸概述 1165101.1校園貸及其相關(guān)概念 1114471.1.1校園貸的概念 1296511.1.2校園貸的種類 1203111.2校園貸發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀 2280781.2.1我國校園貸現(xiàn)狀 2301321.2.2校園貸監(jiān)管現(xiàn)狀 349772校園貸的法律風(fēng)險分析 3153582.1個人信息安全風(fēng)險 349892.2欺騙引誘風(fēng)險 4220732.3平臺非法經(jīng)營風(fēng)險 4154322.4暴力逼債風(fēng)險 48581中外校園貸的對比分析 512863.1國外校園貸經(jīng)驗 5216393.1.1貸款對象非常明確 574003.1.2貸款用途非常明確 5287483.1.3貸款審核非常嚴(yán)格 5156073.1.4信貸風(fēng)險管理較為完善 5238423.2我國校園貸與國外的不同之處 566713.2.1貸款對象不同 5151493.2.2貸款用途不同 6326603.2.3審核機制不同 6278523.2.4風(fēng)險控制不同 683954健全我國校園貸的法律規(guī)制 6207484.1制定合規(guī)校園貸的發(fā)放細(xì)則 6240634.2嚴(yán)格把控消費類校園貸的準(zhǔn)入 758114.3多途徑落實貸款審核機制 7255674.3.1健全征信系統(tǒng)保護個人信息 752954.3.2建立健全誠信檔案 8324384.3.3完善擔(dān)保機制 8150824.4完善風(fēng)險管理 821524.4.1明確金融監(jiān)管和法律規(guī)制的范圍 817444.4.2將法律手段作為風(fēng)險控制有效途徑 8203175結(jié)語 9278參考文獻 10147211引言在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融已上升至國家戰(zhàn)略高度，被列入國家發(fā)展規(guī)劃中，并有效實行普惠金融政策。我國大學(xué)生人數(shù)眾多，消費金融市場廣闊，理所應(yīng)當(dāng)成為普惠金融的實踐者，且催生出新互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)——校園貸。近些年來，校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅猛的領(lǐng)域之一，由于便捷高效，滿足了社會迅速發(fā)展和經(jīng)濟壓力釋放的需求，獲得許多大學(xué)生追捧。在滿足大學(xué)生消費需求同時，校園貸發(fā)展也頻繁出現(xiàn)問題。從校園貸的發(fā)展歷程來看，以大學(xué)生人群為服務(wù)目標(biāo)的信貸市場，大致歷經(jīng)了以信用卡、線下高利貸和網(wǎng)絡(luò)平臺借貸三個時期。但當(dāng)商業(yè)銀行面向大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)收攏后，為了滿足大學(xué)生的消費需要，各種非正規(guī)金融漸漸滲透到各大高校并快速發(fā)展，使得高利貸等惡性事件層出不窮。此外，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)互惠金融漸漸顯現(xiàn)。在2013年迎來了發(fā)展高峰期，并向各大高校發(fā)展。隨著校園網(wǎng)貸平臺的井噴式發(fā)展，相繼發(fā)生了平臺跑路、“裸貸”、暴力催收等惡性事件。在眾多學(xué)者與群眾的呼吁下，我國加強了對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的管控，并于2017年6月正式關(guān)停校園貸。然而，校園貸并沒有因此杜絕，雖然很多校園貸平臺被關(guān)停了，但仍然有一部分不良校園貸平臺，通過異化為其他方式依舊向大學(xué)生開展校園貸業(yè)務(wù)，有些甚至將業(yè)務(wù)模式從線上發(fā)展成線下，業(yè)務(wù)非常隱蔽，風(fēng)險與危害極大。1校園貸概述1.1校園貸及其相關(guān)概念1.1.1校園貸的概念廣義上的校園貸是指針對在校大學(xué)生的種種民間借貸，狹義上的校園貸是指借助互聯(lián)網(wǎng)，以高校大學(xué)生為目標(biāo)人群為滿足其消費需求的借貸方式。本文所指的是狹義校園貸的概念。校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生物，具備互聯(lián)網(wǎng)和金融的特征，實質(zhì)上是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的一種[1]。校園貸是高校大學(xué)生和小額貸款企業(yè)或者個人之間借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的直接借貸，由借款人、投資者和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺三方構(gòu)成，借款人無需接觸投資者便能通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺得到借款，低門檻、審核快，不用審核借款人相關(guān)資質(zhì)、提供擔(dān)保等，方式非常便捷、高效，備受在校大學(xué)生青睞。1.1.2校園貸的種類（1）傳統(tǒng)電商平臺的信貸服務(wù)電商平臺向商家或消費者收取比較低的費用，通常只能用于網(wǎng)絡(luò)購物付款業(yè)務(wù)，無法進行提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等其他業(yè)務(wù)。如京東白條、唯品花等，主要是滿足消費者的購物需要。在三種校園貸中，是比較規(guī)范化的借貸類型，風(fēng)險較低，但也普遍存在高校大學(xué)生花了錢卻難以如期還上的風(fēng)險[2]。并且，隨著電商平臺的不斷發(fā)展，也會存在借款人將其購買的物品轉(zhuǎn)給其他人，對方返現(xiàn)給借款人，以此來實現(xiàn)套現(xiàn)的現(xiàn)象。（2）分期購物平臺的分期付款平臺自身并不是電商，往往是處在電商和投資人的中介機構(gòu)，并對雙方收取相應(yīng)的服務(wù)費用、管理費用等，年利息會比較高，會存在高利貸的風(fēng)險。如“趣分期”便是為了滿足高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物需求而給予的分期還款業(yè)務(wù)[3]?，F(xiàn)如今“趣分期”已撤出了校園借貸市場，只致力于非信用卡人群的金融消費業(yè)務(wù)。（3）P2P平臺的貸款平臺多渠道宣傳其貸款利息低、無首付，但是實際上借貸中加收的手續(xù)費種類繁多而錯綜復(fù)雜，實際上的利率比較高。并且，大部分人實際拿到的借款金額比貸款時約定的要少[4]。此外，由于對平臺的管控力度不足，會存在當(dāng)借款人未能及時還清借款時將面臨暴力追債風(fēng)險，生活當(dāng)中的很多案例便是這種校園借貸形式。如“投投貸”用來滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求，化解小微企業(yè)融資困難的問題?！懊ＹJ”等用來滿足大學(xué)生順利畢業(yè)，但目前已暫停了校園貸業(yè)務(wù)，官方網(wǎng)站不再開通借款通道，高校大學(xué)生不能通過“名校貸”獲得貸款。1.2校園貸發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀1.2.1我國校園貸現(xiàn)狀（1）借貸門檻低一方面，借貸平臺門檻很低。校園借貸平臺做為金融服務(wù)中介，未設(shè)定準(zhǔn)入門檻，成立時只需注冊備案便可獲得營業(yè)資格。一些不良平臺依然繼續(xù)營業(yè)，甚至存在著非法經(jīng)營問題。唯有嚴(yán)禁不良平臺進入網(wǎng)貸市場，才能真正的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，監(jiān)管借貸風(fēng)險。另一方面，借款人貸款門檻較低[5]。在校大學(xué)生借貸只需要在貸款平臺注冊，錄入基本資料，無需進行審核就能夠取得貸款，借款門檻低、貸款便捷。（2）信息披露不充分在校園貸中，由于信息的不對稱，處在掌握信息弱勢的借款人不能全面了解借貸平臺的相關(guān)信息，平臺的很多信息是經(jīng)過“修飾”的，因此借款人難以核查平臺的合法性及信息的真?zhèn)?。借貸平臺的信息披露不充分，貸款風(fēng)險極大。借貸平臺經(jīng)歷了參與借貸過程、設(shè)“資金池”及“資金錯配”，以及作為信用中介提供擔(dān)保等過程。直到銀監(jiān)會、工信部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸借貸平臺只能發(fā)揮信息中介作用，通過互聯(lián)網(wǎng)為借款人和出借人實現(xiàn)直接貸款提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)[6]。可見，校園貸借貸平臺被界定為金融信息中介機構(gòu)，但由于“校園貸”借貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得“校園貸”打破傳統(tǒng)民間借貸受區(qū)域借貸、熟人借貸的限制，使跨區(qū)域借貸和陌生人融資成為可能，也使得國家監(jiān)管難度加大。（3）催款方式不合理對于貸款逾期的大學(xué)生，借貸平臺會把該學(xué)生提供的身份、家庭地址、學(xué)校信息交由專業(yè)的催收公司進行催收，催還欠款的方法非常不合理。當(dāng)大學(xué)生違約發(fā)生糾紛時，借貸平臺通常會采用發(fā)送逾期短信、打電話警告、聯(lián)系貸款學(xué)生親朋等方式催收，有的平臺甚至通過學(xué)校公共場所貼大字報等侵犯大學(xué)生名譽權(quán)的方式催款；更有甚者派人跟蹤追債、限制人身自由及其他暴力方式催款，或如2016年“借貸寶”事件中，要求借貸人提供裸照作為抵押，逾期未還款的則將其裸照、個人信息等向其父母、朋友及社會公開[7]。有的為牟取暴利或報復(fù)等原因，直接將裸照信息通過網(wǎng)上進行傳播或交易，從而涉嫌制作、販賣、傳播淫穢物品等刑事犯罪。1.2.2校園貸監(jiān)管現(xiàn)狀2016年以來，國務(wù)院辦公廳、銀監(jiān)會、教育部等出臺了許多文件，監(jiān)管校園貸的貸款風(fēng)險，甚至規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)一律停止針對高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，整治非法校園貸的不良現(xiàn)象。對實行暴力催收這種嚴(yán)重違法行為的，移送司法機關(guān)、公安部門追究法律責(zé)任。監(jiān)管制度出臺后在很大程度上抑制了一部分非法校園貸業(yè)務(wù)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)撤出校園貸業(yè)務(wù)，借貸平臺關(guān)閉或轉(zhuǎn)型，以其他形式提供中介服務(wù)。但由于對校園貸的嚴(yán)厲查處，許多校園貸變得更隱秘，其違法行為很難被察覺到。因此便無法對目前隱秘的校園借貸平臺進行監(jiān)管，對它進行法律規(guī)制。并且，各個地區(qū)金融辦、銀監(jiān)局一同監(jiān)管校園貸業(yè)務(wù)，多方監(jiān)管會造成各監(jiān)管機構(gòu)之間很難統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，有些地方重復(fù)監(jiān)管，而有一些地方卻監(jiān)管不到位。對校園貸的規(guī)制作用比較有限，很難達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)。2019年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融治理領(lǐng)導(dǎo)組和網(wǎng)絡(luò)貸款治理小組開展網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)分類處理工作，以市場風(fēng)險出清為主要目標(biāo)，繼續(xù)深層次整治。對未符合金融信息中介機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，應(yīng)勸其盡快退出[8]。網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)督機構(gòu)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處理和風(fēng)險防控工作計劃》，按照共性將網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)劃分為已出風(fēng)險機構(gòu)、未出風(fēng)險機構(gòu)及規(guī)模較大、風(fēng)險較大機構(gòu)，加強網(wǎng)絡(luò)貸款治理工作力度。2校園貸的法律風(fēng)險分析2.1個人信息安全風(fēng)險從各類新聞報道中能夠得知，校園貸一旦逾期還款就會要求借款人賠償巨額的違約金、滯納金等，以及各種服務(wù)費，實際拿到手的貸款額度與約定不相符等問題。非法校園貸中，貸款利息高于借款本金甚至超出本金的好幾倍的情況數(shù)見不鮮。高額的利息壓得大學(xué)生透不過氣，使大學(xué)生背負(fù)了非常多的債務(wù)[9]。事實上非法校園貸的利息收款方式觸犯了《合同法》的有關(guān)規(guī)定，即本金和利息是單獨的個體，不可在本金內(nèi)直接抽取。因此，非法校園貸的收款方式觸犯了相關(guān)法律規(guī)定，有權(quán)利依法追究其法律責(zé)任。借款人和貸款人通過貸款平臺達(dá)成交易，大學(xué)生將會在平臺上透露他們的相關(guān)信息以獲得貸款。信息提交后，此信息由平臺負(fù)責(zé)管理，借款人不能刪除。然而，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和宣傳性的特征。存在很多技術(shù)缺陷，借款人和貸款人的相關(guān)信息都會泄漏，還會給平臺的信譽造成風(fēng)險，維護權(quán)利非常困難。但是，迄今為止，我國尚未制定保護借款人和貸款人個人信息的相關(guān)法律法規(guī)，也沒有在披露個人信息后明確平臺的責(zé)任和補救措施，對借款人和貸款人的信息安全無法進行有效的確保。2.2欺騙引誘風(fēng)險非法校園貸以“0首付”、“無利息”、“3分鐘到賬”等營銷手段誘騙缺少風(fēng)險意識的大學(xué)生，滿足其強烈卻與自身經(jīng)濟能力不相符的消費欲望。然而，非法貸款平臺用各種名目獲取巨額隱性費用，變相收取貸款利息，實際借貸利率遠(yuǎn)超我國法定利率。并且，實際借款到賬的金額與約定借款額度不一致，卻要按照約定金額清償本金及利息。甚至有一些貸款平臺在發(fā)放貸款時會刻意回避某些重要信息或刻意誘導(dǎo)和隱瞞風(fēng)險，從而讓借款人貸款逾期，借此收取違約金。高校大學(xué)生對校園借貸的認(rèn)知不夠、不能鑒別風(fēng)險，忽略了借款合同中不合理的條款，使得深陷非法校園貸危機。非法校園貸宣傳其門檻低、0首付等優(yōu)勢，卻對其利息高、服務(wù)費用高等閉口不談，使得缺少金融和法律知識的高校大學(xué)生非常容易掉入非法校園貸巨額的利息圈套中。2.3平臺非法經(jīng)營風(fēng)險在“包容性金融”政策的影響下，校園借貸平臺在中國已經(jīng)蓬勃發(fā)展，但由于法律的滯后和市場的靈活性，校園借貸平臺陷入了尷尬境地。同樣也限制了其自身的發(fā)展。迄今為止，沒有專門的法律法規(guī)清晰規(guī)定了校園貸的性質(zhì)，其監(jiān)管位于金融監(jiān)管體系以外，會造成一系列法律風(fēng)險[10]。另外，低門檻與不清晰的地位促成了各類校園貸平臺的運營，除去傳統(tǒng)意義上為大學(xué)生提供小額貸以外，還推出了各種高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，有些平臺甚至參與只有銀行可以參與的貸款到貸款業(yè)務(wù)，其合法性仍有待討論。高校大學(xué)生在借貸過程當(dāng)中無保留的提供了個人的身份證信息、家庭地址等，完全沒意識到自身信息泄露的問題，有些信息甚至?xí)毁J款平臺進行轉(zhuǎn)賣。也有大學(xué)生用他人的信息注冊貸款，導(dǎo)致其他同學(xué)私人信息被冒用、盜取，間接變成校園貸借款人，陷于非法校園貸陷阱當(dāng)中。申請校園貸環(huán)節(jié)中借款人所提供的私人信息處于很容易獲取的狀態(tài)中，個人信息泄露風(fēng)險較大，難以保證自身信息安全。2.4暴力逼債風(fēng)險當(dāng)高校大學(xué)生貸款逾期時，平臺會對借款人以及其家人、學(xué)校等以發(fā)短信、打電話、發(fā)律師函等形式催收借款，甚至還會打電話恐嚇、派人監(jiān)視借款人、限制借款人人身自由權(quán)等暴力形式催收；在公共場所粘貼借款人欠債的大字報，侵害大學(xué)生名譽權(quán)；要求女大學(xué)生以不雅照片做抵押，一旦貸款逾期就會將其不雅照片發(fā)送其家人、朋友甚至?xí)诰W(wǎng)絡(luò)上公布[11]。因此，非法校園貸的催收方式基本上都是以公開借款人的私人信息或照片來達(dá)到拿回貸款的目的。正是這樣的暴力逼債形式具有巨大破壞力和嚴(yán)重危害，才會產(chǎn)生高校大學(xué)生忍受不了裸貸催收的形式而自殺的案例。中外校園貸的對比分析3.1國外校園貸經(jīng)驗3.1.1貸款對象非常明確日本現(xiàn)已具備了比較成熟、健全的大學(xué)生校園貸款社會組織，該組織機構(gòu)大部分都是具備地方財政背景或政府部門隱性背書的社會機構(gòu)，在這當(dāng)中日本學(xué)生服務(wù)組織是其代表。這是一種專門為那些因為經(jīng)濟困難而無法繼續(xù)學(xué)業(yè)的學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款，同時還會提供貸款或者津貼，使學(xué)生能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和社會條件而安心讀書。3.1.2貸款用途非常明確國外的貸款對象，以美國為例，校園貸主要面向不能支付巨額學(xué)費的名校學(xué)生，以學(xué)校的名譽做抵押，貸款主要是由聯(lián)邦政府提供，政府才是最大的借貸機構(gòu)，極少由網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供校園貸款。日本政府現(xiàn)已實行了一系列措施，主要包含贈款及部分收入應(yīng)急貸款計劃，它們在很大程度上能夠緩解大學(xué)生的資金短缺問題。JASSO為客戶提供了兩種不同貸款方式，它們會按照規(guī)定的時間間隔展開償還借款，第一種貸款是根據(jù)優(yōu)勢與需求下發(fā)的，它們沒有利息而且也不計入通脹，第二種貸款在校期間沒有利息，等到畢業(yè)后，利率為3％，同時視經(jīng)濟需要來決定。3.1.3貸款審核非常嚴(yán)格國外已經(jīng)出臺了嚴(yán)格的評估程序，垃圾入美國采用多元金融監(jiān)管機構(gòu)，1999年美國《現(xiàn)代金融服務(wù)法》采納了多元監(jiān)管模式的概念，保留了美國和各州雙重監(jiān)管機構(gòu)的傳統(tǒng)框架，加強了美聯(lián)儲對金融控股的監(jiān)管，為公司提供全面的監(jiān)管管轄權(quán)。對借款人的還款能力、信用等信用狀況進行全面審查，以降低違約風(fēng)險。此外，對各類借貸平臺貸款實行分類監(jiān)管[12]。例如，應(yīng)支持用于支持研究和創(chuàng)業(yè)的貸款，以幫助學(xué)生完成研究并滿足其創(chuàng)業(yè)資金需求。但是，應(yīng)仔細(xì)審查滿足額外消費者需求的貸款，并控制貸款金額。對于助學(xué)貸款，CFPB有權(quán)根據(jù)《聯(lián)邦消費金融法》行使權(quán)力，以實現(xiàn)助學(xué)貸款產(chǎn)品和服務(wù)的目標(biāo)，并確保助學(xué)貸款的有效性。美國有一套嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)，不僅要審查學(xué)生的家庭背景和在校表現(xiàn)，而且還有一個重要的基準(zhǔn)就是FICO信用評分。3.1.4信貸風(fēng)險管理較為完善英國設(shè)立了“校園貸款還款智能匹配收入”的還款機制，該機制非常合理。還款機制根據(jù)大學(xué)生現(xiàn)階段收入來明確大學(xué)生每個月還款額，該機制延長大學(xué)生還款時間，減輕大學(xué)生短期償還壓力。該機制基于嚴(yán)格的信息審核制度，獲取貸款的大學(xué)生應(yīng)依據(jù)需要更新所需信息，假如所要求的信息沒能及時更新，不管月薪如何，都將支付原始費用加上3%的利息，這對大學(xué)生而言將會是一筆高額罰款。3.2我國校園貸與國外的不同之處3.2.1貸款對象不同在我國，使用“校園貸”在校生人數(shù)與學(xué)歷層次成反比，學(xué)歷越高者，越少使用“校園貸”。我國校園貸的借貸人以?？坪捅究圃谛４髮W(xué)生為主，銀保監(jiān)會明確規(guī)定不得向未滿18周歲，不具有還款能力的大學(xué)生貸款。但在實際借貸中存在個人信息被盜用、冒用的情形，致使這一規(guī)定未能得到良好執(zhí)行。國外的貸款對象，以美國為例，校園借貸主要針對無法支付高額學(xué)費的名校學(xué)生，以學(xué)校的聲譽作為抵押，貸款主要由聯(lián)邦政府提供，政府是最大的借貸機構(gòu)，很少由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供校園貸款。我國校園貸的借貸人主要是以?？坪捅究圃谛４髮W(xué)生居多，銀監(jiān)會明文規(guī)定不可向未滿18周歲，不具備償還能力的大學(xué)生貸款。但是在實際借貸中會出現(xiàn)個人信息被盜用、冒用的情況，導(dǎo)致此項規(guī)定沒能得到良好執(zhí)行。3.2.2貸款用途不同從貸款用途上，我國在校學(xué)生申請“校園貸”，更多是為滿足購買電子產(chǎn)品和衣服化妝品、娛樂社交、旅游等方面，主要作用于消費用途，這也是我國“校園貸”多為小額貸款的重要原因之一，且多以消費貸款為主。但從國外看，向?qū)W生提供貸款主要是學(xué)業(yè)貸款，用于滿足學(xué)生支付課程、書本及住宿等直接或間接與學(xué)業(yè)相關(guān)聯(lián)的費用，以保證學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，且學(xué)業(yè)貸款主要由政府或商業(yè)銀行提供，為學(xué)生提供服務(wù)的貸款平臺不多，專門為滿足學(xué)生消費需求的借貸平臺則是更為少見。3.2.3審核機制不同我國校園貸缺乏必要的審核機制，對貸款對象沒有進行應(yīng)有的資格認(rèn)定。借款人在平臺注冊后只需提供個人和家庭信息，無需資質(zhì)，無需考察還款能力，即使身份被盜用也能獲得貸款。有的平臺及時設(shè)置了如芝麻信用分等作為參考，但對比國外嚴(yán)格的個人誠信審核，仍顯不足。從國外校園網(wǎng)絡(luò)借貸的審核條件上看一般都設(shè)定了審核程序，有的審核條件不低于銀行商業(yè)貸款審核條件。3.2.4風(fēng)險控制不同我國校園貸借款人以在校大學(xué)生為主，沒有穩(wěn)定的收入來源，違約風(fēng)險高。但我國校園借貸的風(fēng)險防控力度較為薄弱，主要的風(fēng)險控制方式是影響其順利畢業(yè)、無法獲得學(xué)歷證書。借款人父母為潛在擔(dān)保人，當(dāng)借款人逾期無法還上欠款時，通常由父母承擔(dān)還款責(zé)任。許多大學(xué)生在沒能力還款也不敢告訴家人的情形下，往往會多方借貸、以貸養(yǎng)貸，導(dǎo)致債務(wù)到了難以承擔(dān)的地步，迫于壓力很有可能釀成悲劇。美國有比較完善的風(fēng)險控制機制，對網(wǎng)絡(luò)貸款嚴(yán)格管控，充分披露信息，市場準(zhǔn)入條件比較高。根據(jù)大學(xué)生的信譽來制定不同的利率，并對學(xué)生進行風(fēng)險評級，將就業(yè)狀況、償還能力及收入情況列入風(fēng)險評價體系之中，評價其違約風(fēng)險，大幅度降低大學(xué)生逾期率。4健全我國校園貸的法律規(guī)制4.1制定合規(guī)校園貸的發(fā)放細(xì)則并不是所有的校園貸全部都是不好的，有些類似于“優(yōu)學(xué)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”的貸款產(chǎn)品，是的的確確能夠為大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活提供幫助的。為了讓創(chuàng)業(yè)貸在在高校能夠良性發(fā)展，獲批準(zhǔn)的金融機構(gòu)可以和校方合作，制定適當(dāng)?shù)陌l(fā)放細(xì)則，按照細(xì)則對申請的大學(xué)生進行審核，這樣的審核結(jié)果一定比那些肆意散布廣告的民間機構(gòu)要可靠的多。如此一來，不但可以化解優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)人才的資金需求，還能夠作為優(yōu)秀學(xué)生的一種體現(xiàn)在全校范圍內(nèi)激勵學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情，并實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)類貸款的真正價值。同時，應(yīng)該出臺相關(guān)政策，明確校園借貸該歸屬于哪個部門管理，也可以借鑒相似金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，成立一個“校園借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心”，設(shè)有專業(yè)的工作人員和監(jiān)管經(jīng)驗，更好的履行監(jiān)管職能，？提升專業(yè)化的監(jiān)管水平，對校園借貸平臺進行統(tǒng)一管理。讓不良校園貸消失于高校中，取而代之是合法的校園借貸平臺，為學(xué)生提供有效的資金支持。4.2嚴(yán)格把控消費類校園貸的準(zhǔn)入大學(xué)生日常消費基本可以通過家長給的生活費與學(xué)校發(fā)放的助學(xué)金覆蓋，所以通常以消費為主要目的借貸都是具有攀比消費、盲目消費的元素，再加上消費類校園貸所引發(fā)的不良影響此起彼伏，因此對消費類校園貸的準(zhǔn)入條件要嚴(yán)格把關(guān)。現(xiàn)在的情況是應(yīng)國家監(jiān)管機關(guān)要求，包括名校貸在內(nèi)的大部分正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已停止校園貸業(yè)務(wù)，但停止并不代表取締，而且還有一些游離在監(jiān)管之外的非正規(guī)網(wǎng)貸平臺還蔓延在高校中。因此，對今后可能發(fā)生的校園貸法律問題，行政機關(guān)一定要做好信息公開制度，設(shè)計校園貸公示備案制度。首先，對所有即將進入校園放貸的機構(gòu)展開深入的事前審查，出臺相對應(yīng)的文件以明確具備哪種資質(zhì)的機構(gòu)有發(fā)放校園貸的權(quán)限。第二，設(shè)計科學(xué)合理的校園貸公示備案制度，對初步符合規(guī)定的機構(gòu)的注冊信息進行公示，同時做好備案工作，以便日后的監(jiān)管。第三，對消費貸的發(fā)放對象做出規(guī)定，對授信的金額和用信時間制定合理的上限，對貸款還款方式進行靈活的考量，在規(guī)章制度的層面要建立起統(tǒng)一的事前準(zhǔn)入規(guī)定。4.3多途徑落實貸款審核機制4.3.1健全征信系統(tǒng)保護個人信息利用征信系統(tǒng)就可以很好地取代高校大學(xué)生在貸款中的難度，使他們的貸款行為有更多選擇。其中重要的一點在于，通過征信將有利于保護個人信息，避免在貸款過程中將大量個人信息暴露。此外，央行出臺《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，規(guī)定芝麻信用、騰訊征信等八家機構(gòu)加強個人征信業(yè)務(wù)的前期準(zhǔn)備工作，這也就意味著個人征信市場對外“開閘”，愈來愈多的數(shù)據(jù)能夠在個人征信中體現(xiàn)出來，可以說這是一種極大進步。但征信“開閘”的同時，監(jiān)管也不要落下，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)盡早出臺以滿足這個“征信時代”的發(fā)展。此外，高校也要積極與個人征信平臺對接，現(xiàn)階段而言，個人征信系統(tǒng)大部分體現(xiàn)的是自然人進行社會活動時的信用情況，而在校園里的行為卻無從體現(xiàn)。筆者認(rèn)為，可以在獲批金融機構(gòu)的貸款和助學(xué)貸款應(yīng)當(dāng)列入大學(xué)生的個人征信范圍，這樣大學(xué)生才會對信用更為珍惜，申請校園貸時才會更慎重。4.3.2建立健全誠信檔案當(dāng)前我國大學(xué)生誠信檔案主要記錄考試舞弊、論文抄襲等行為，并未將學(xué)生在社會生活中其他方面誠信行為納入其中。這也使得一部分學(xué)生因法律意識淡薄，認(rèn)為“校園貸”是高利貸不受國家保護，可不予償還，在得到貸款后故意違約被訴諸公堂或被借貸平臺暴力催收。因此，建議學(xué)校建立健全學(xué)生誠信檔案，將學(xué)生借款違約情況納入其中，并與國家相關(guān)部門建立的個人征信體系對接，為銀行等金融服務(wù)機構(gòu)和借貸平臺等信息服務(wù)中介機構(gòu)向?qū)W生提供金融服務(wù)時提供參考，同時為企業(yè)向?qū)W生提供就業(yè)機會時予以權(quán)衡，提高學(xué)生違約成本，倒逼學(xué)生在申請“校園貸”時綜合權(quán)衡個人還款能力，避免超出本人實際能力的高額消費和超前消費。4.3.3完善擔(dān)保機制如前文所述，我國多數(shù)“校園貸”借貸平臺在向?qū)W生提供貸款時，并未明確要求學(xué)生本人提供任何形式的擔(dān)保，但實際上則是以學(xué)生的個人名譽及學(xué)歷證書作為裹挾手段，使借款人父母作為貸款“隱形擔(dān)保人”。此外，還有少數(shù)不正規(guī)平臺，通過讓女大學(xué)生手持身份證件拍攝裸照或視頻作為貸款“擔(dān)?！?，這種顯然違背公序良俗原則的擔(dān)保方式不僅嚴(yán)重侵犯學(xué)生隱私權(quán)，而且極易被不良借貸平臺利用，在網(wǎng)絡(luò)上大肆傳播以謀取利益，涉嫌刑事犯罪。因此，應(yīng)進一步對借貸平臺擔(dān)保機制進行規(guī)制，可借鑒國外校園借貸的做法，對學(xué)生申請貸款的，要求學(xué)生的父母等直系親屬作為共同申請人或擔(dān)保人，或者根據(jù)貸款金額要求提供質(zhì)押、抵押等擔(dān)保方式，將“隱形擔(dān)保人”轉(zhuǎn)化成真正的擔(dān)保人，以便父母掌握學(xué)生貸款情況，避免學(xué)生還不起貸款后以貸還貸或走上違法犯罪道路。同時，擔(dān)保機制的完善也有利于平臺維權(quán)，避免學(xué)生違約不還貸款后，平臺因維權(quán)較難而通過暴力催收等方式逼迫學(xué)生還貸而引發(fā)各種極端事件。4.4完善風(fēng)險管理4.4.1明確金融監(jiān)管和法律規(guī)制的范圍現(xiàn)階段校園貸的監(jiān)管主體不是很明確，行政監(jiān)管尚未建立一套專門的體系，而法律也只能依靠一些法條的只字片語來運用到實務(wù)中去。筆者認(rèn)為，法律既不能縱容校園貸在私法自治領(lǐng)域恣意發(fā)展，也不能徹底否定校園貸的存在的價值。中國背景下對校園貸的分析更多的集中于民間借貸范圍之下，學(xué)者對民間金融的態(tài)度也并不是一味禁止，而是指出“國家應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許民間金融的存在而非規(guī)定其為非法，同時還要有相關(guān)聯(lián)的立法以抑制其負(fù)面作用?！彼?，部分處在民間金融范圍的校園貸必須要有法律來規(guī)制它的不良影響，需要有確切的法律法規(guī)來規(guī)定哪種類型的校園貸問題可以有法可依，如此一來才能做到權(quán)利的有效保障。4.4.2將法律手段作為風(fēng)險控制有效途徑法律應(yīng)當(dāng)明確校園貸的以下幾點要素：第一，對于校園貸的利率扣除問題，可以參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條的規(guī)定，本金一定是在紙質(zhì)或者電子合同中載明的款項，如果有機構(gòu)采用預(yù)先扣除利息的借貸方式，那么本金應(yīng)當(dāng)是實際出借的金額。一般正常貸款的利率都是在本金基礎(chǔ)上計算的，杜絕出現(xiàn)放款前就收取高額手續(xù)費的校園貸產(chǎn)生。第二，對于校園貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，上限可以參考《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條的規(guī)定：合同約定或是實際履行的利息，年利息24%、月利息2%、周利息0.46%、日利息0.065%以上的部分，法院不會給予支持。另外，借款方實際支付的利息，既不得超過最初借款本金，也不得超過最初借款本金24%的利息金額，對于超出的部分，法院也同樣不予支持。相當(dāng)于說，校園貸的最高利率必須要在24%以下，否則超出部分產(chǎn)生糾紛的，法院不予支持。但是以上僅在維權(quán)方面討論的問題，考慮到校園貸的特殊性質(zhì)以及普惠金融的理念，筆者認(rèn)為可以適當(dāng)為大學(xué)生人群制定優(yōu)惠利率，現(xiàn)階段各大銀行消費類貸款年利率在6%-9%不等，那么就能夠借鑒這一標(biāo)準(zhǔn)為校園貸建立一個合理的利率范圍，利率的透明化能讓發(fā)放校園貸的機構(gòu)可以更加規(guī)范地運行。除此之外，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條還對逾期利率以及違約金分歧的問題進行了解釋，操作步驟就是可單獨主張，約定多項的還可以一并主張，但合計的上限是本金的24%，對于超出的部分，法院不予支持。校園貸做為一種比較特殊的貸款類型，在合理合法的用途上理當(dāng)享有相應(yīng)的利息優(yōu)惠。立法、行政單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)《關(guān)于加強校園貸規(guī)范化管理工作的通知》的政策文件，在