【A省人壽保險(xiǎn)需求的影響因素調(diào)查報(bào)告9700字（論文）】

[1]圖3-SEQ圖\*ARABIC\s11青海省2005-2017年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入趨勢(shì)圖（二）壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度平穩(wěn)上升衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的快慢，必不可少的兩個(gè)重要指標(biāo)是保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，計(jì)算出青海省的人壽保險(xiǎn)密度、人壽保險(xiǎn)深度，可以更好的了解整個(gè)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平。近幾年青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，居民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，人壽保險(xiǎn)的覆蓋范圍不斷增大，人壽保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)也從城市走向鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)樽匀蝗?，相?yīng)的，人壽保險(xiǎn)收入和賠款的賠付數(shù)額不斷的增加，從而促進(jìn)了青海省的人壽保險(xiǎn)深度以及人壽保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)。從下REF_Ref219圖3-2中可以看到青海省人壽保險(xiǎn)的密度趨于穩(wěn)步增長(zhǎng)。青海省這12年的人壽保險(xiǎn)的密度從42.25元上升至576.25元，上升的幅度為534元，可以看出壽險(xiǎn)的密度增長(zhǎng)的速度較快；在從圖中可以分析出2005-2009年保險(xiǎn)密度穩(wěn)步增長(zhǎng)，在2010年時(shí)青海省人壽保險(xiǎn)密度突破了200元，達(dá)到239.65元，在2017年達(dá)到近幾年的最高水平是576.25元；從下REF_Ref219圖3-2中可以看出青海省人壽保險(xiǎn)深度處于平穩(wěn)上升的趨勢(shì)；圖中顯示青海省當(dāng)?shù)氐膲垭U(xiǎn)深度在2015年之前基本維持在1.0%的水平以下，在2016年增長(zhǎng)達(dá)到1.12%的水平，在2017年保險(xiǎn)深度繼續(xù)上升達(dá)到了1.30%，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示截止到2017年的全國(guó)的壽險(xiǎn)深度為3.15%，而青海省壽險(xiǎn)深度與全國(guó)壽險(xiǎn)深度的差距為1.85%，由此可以分析出青海省人壽保險(xiǎn)的發(fā)展仍然有很大的發(fā)展空間。REF_Ref71992201\r\h[2]圖3-SEQ圖\*ARABIC\s12青海省壽險(xiǎn)的深度與壽險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)圖四、青海省人壽保險(xiǎn)需求的影響因素人壽保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展會(huì)促進(jìn)青海省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為找出影響消費(fèi)者購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求因素，以民和縣為例進(jìn)行了調(diào)查分析，通過(guò)消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、人壽保險(xiǎn)購(gòu)買情況等，去探究消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的影響因素。問(wèn)卷的方向主要從消費(fèi)者的基本情況和認(rèn)知情況兩個(gè)大的方面進(jìn)行調(diào)研，針對(duì)收回的216份有效問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了回歸分析，來(lái)分析影響人壽保險(xiǎn)的需求因素。（一）消費(fèi)者的基本情況1.年齡隨著青海省經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，居民對(duì)于購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的態(tài)度也不斷轉(zhuǎn)變，由于年齡不斷增加，其相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)增加，在此前提下，不同年齡階段的消費(fèi)者接受能力不同，在選擇購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)果各不相同，購(gòu)買意愿也有所不同，所以年齡對(duì)于壽險(xiǎn)的需求有一定的影響。消費(fèi)者年齡的分布情況如表4SEQ表\*ARABIC\s11所示，在總體上，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)象年齡段主要分布在30-50歲階段期間，年齡在30歲以下階段購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者占比是最多的，其次是30-40歲階段的消費(fèi)者。從表中的數(shù)據(jù)分析得：在已購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)中，中年偏小年齡階段的消費(fèi)者較多，隨著消費(fèi)者的年齡逐漸增加，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)不斷減少。表4SEQ表\*ARABIC\s11被調(diào)研對(duì)象年齡分布情況年齡（階段）30歲以下30歲-40歲40歲-50歲50歲-60歲60歲以上被調(diào)研人數(shù)7847393319人數(shù)分布占比35.94%21.66%17.97%15.21%8.8%購(gòu)買壽險(xiǎn)人數(shù)312216129投保人數(shù)占比34.83%24.72%17.98%13.48%8.99%2.文化程度近年來(lái)因?yàn)榍嗪Ｊ「髦菘h政府開(kāi)始注重人才培養(yǎng)，雖然在學(xué)歷培養(yǎng)目標(biāo)以本科生為主，但對(duì)處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的青海省來(lái)說(shuō)，教育程度相對(duì)比較落后。由于人壽保險(xiǎn)相當(dāng)于一種特殊的理財(cái)工具，文化程度不同的人有不一樣的看法和選擇，且對(duì)于它的態(tài)度也各不相同，所以文化程度來(lái)探究壽險(xiǎn)的需求有一定的意義。消費(fèi)者文化程度的分布情況如表42所示，初中及高中文化程度水平的消費(fèi)者占有將近一半的比重，與高中、專科、本科及以上文化程度水平的消費(fèi)者數(shù)量持平?？傮w從表中數(shù)據(jù)分析得出：購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)會(huì)隨著消費(fèi)者文化程度水平的提高而不斷的增加。表4SEQ表\*ARABIC\s12被調(diào)研對(duì)象文化程度情況文化程度小學(xué)初中高中?？票究萍耙陨媳徽{(diào)研人數(shù)4754332260人數(shù)分布占比21.76%25%15.28%10.19%27.78%購(gòu)買壽險(xiǎn)人數(shù)1317181922購(gòu)買人數(shù)占比14.61%19.10%20.22%21.35%24.72%3.月收入由于人壽保險(xiǎn)需要投保人長(zhǎng)期繳納保費(fèi),只有消費(fèi)者繳納了保險(xiǎn)費(fèi)才會(huì)有保險(xiǎn)合同的訂立生效,所以消費(fèi)者的月收入水平需達(dá)到滿足基本生活之后，消費(fèi)者才會(huì)產(chǎn)生基于安全保障的需求來(lái)選擇購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以月收入水平是探究人壽保險(xiǎn)的需求重要的因素。消費(fèi)者月收入的結(jié)果分布情況如表43所示，當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的月收入水平大致處于中低收入水平為3000元-5000元，而收入超過(guò)5000元以上的消費(fèi)者數(shù)量占比較少。依據(jù)表中的數(shù)據(jù)分析可見(jiàn)：消費(fèi)者月收入水平的提高，其購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿也會(huì)逐漸強(qiáng)烈。表4SEQ表\*ARABIC\s13被調(diào)研對(duì)象收入及占比情況月收入（元）3000以下3000-40004000-50005000-60006000以上被調(diào)研人數(shù)608245209人數(shù)分布占比27.77%37.96%20.83%9.25%4.16%購(gòu)買壽險(xiǎn)人數(shù)10151197購(gòu)買人數(shù)占比16.66%18.29%24.44%45%77.78%（二）消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)認(rèn)知情況1.了解程度因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是特殊的一種交易商品，保險(xiǎn)合同內(nèi)部條款的專業(yè)詞語(yǔ)表達(dá)較多，所以很多消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的條款以及產(chǎn)品細(xì)則的含義了解并不清楚，所以可以通過(guò)消費(fèi)者了解程度來(lái)分析壽險(xiǎn)需求。消費(fèi)者的了解程度結(jié)果分布情況如表44所示，超過(guò)一半的消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)了解程度不夠深入，這也表示消費(fèi)者對(duì)了解程度不深是消費(fèi)者沒(méi)有購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要原因，也從另一方面反映人壽保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐钠占奥瘦^低，這就要求人壽保險(xiǎn)公司須加大對(duì)人壽保險(xiǎn)理念的宣傳力度。從表中分析可以看出：消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)了解程度增加，那么購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例也越來(lái)越高。表4-4消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度了解程度清楚了解了解不太清楚只聽(tīng)說(shuō)過(guò)不了解被調(diào)研人數(shù)2257873218人數(shù)分布占比10.19%26.39%40.28%14.81%8.33%購(gòu)買壽險(xiǎn)數(shù)16412462購(gòu)買人數(shù)比72.72%71.92%27.27%18.75%11.11%2.了解方式由于社會(huì)向前不斷發(fā)展，消費(fèi)者獲取信息的渠道也變得多樣化。在對(duì)于消費(fèi)者關(guān)于人壽保險(xiǎn)的了解方式的調(diào)查中，如下圖4-1所示，有超過(guò)一半的消費(fèi)者購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過(guò)人壽保險(xiǎn)公司推銷的方式和朋友介紹的方式，其中通過(guò)人壽保險(xiǎn)公司推銷方式購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者人數(shù)與未購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)持平，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式和其他方式的消費(fèi)者購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)較少。因此可從圖中分析出：消費(fèi)者通過(guò)人壽保險(xiǎn)公司推銷方式和朋友介紹方式的購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿會(huì)增強(qiáng)。圖4-SEQ圖\*ARABIC\s11消費(fèi)者了解人壽保險(xiǎn)的方式五、青海省人壽保險(xiǎn)需求實(shí)證分析（一）模型的選取為了解青海省人壽保險(xiǎn)更深層次的需求狀況，選取了之前提到的5個(gè)預(yù)期需求影響因素，對(duì)數(shù)據(jù)做了回歸分析和數(shù)據(jù)的處理，分析和解釋了消費(fèi)者購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中這些因素的作用情況。在此次的分析中，設(shè)因變量為消費(fèi)者是否購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，Q=1表示消費(fèi)者購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，Q=0表示消費(fèi)者未購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)P為消費(fèi)者購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品概率，則Logistic模型如下：P(Q=1)在消費(fèi)者購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的Logistic模型中，常數(shù)項(xiàng)表示為β0，是否購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)影響系數(shù)表示為βi，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響因素表示為Xi1?P(Q=1)=在上面的兩個(gè)公式中，機(jī)會(huì)比率（OR值）即為購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品概率和未購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品概率的比值，表示的含義為：當(dāng)X1發(fā)生一個(gè)單位變化的時(shí)候，消費(fèi)者購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品和未購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的比率為eP(Q=1)（二）變量選擇1.因變量選擇將是否購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品Q作為因變量，數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者購(gòu)買過(guò)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的占比為41.2%，未購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者占比58.8%。在回歸分析進(jìn)行時(shí)，將購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的樣本賦值為1，未購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的樣本賦值為0。2.自變量選擇根據(jù)之前對(duì)人壽保險(xiǎn)需求影響因素的分析，可以看出主要的影響因素為年齡、文化程度、月收入、了解程度、了解方式，選取5個(gè)自變量影響因素分別為年齡（X1）、文化程度（X2）、對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度（X3）、消費(fèi)者了解人壽保險(xiǎn)的方式（X4），消費(fèi)者的月收入水平（X5），對(duì)以上的五個(gè)自變量分別進(jìn)行賦值代入，賦值情況如下REF_Ref2315REF_Ref2328表5-1所示。表5SEQ表\*ARABIC\s11自變量賦值自變量賦值X5=30歲以下；4=30歲-40歲；3=40歲-50歲；2=50歲-60歲；1=60歲以上X1=小學(xué)；2=初中；3=高中；4=?？疲?=本科及以上X1=不了解；2=只聽(tīng)說(shuō)過(guò)；3=不太了解；4=了解；5=非常了解；X1=不知道人壽保險(xiǎn)是什么；2=朋友介紹；3=保險(xiǎn)公司推銷；4=通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；5=其他渠道X1=3000元以下，2=3000元-4000元,3=4000元-5000元；4=5000元-6000元；5=6000元以上（三）變量的描述性統(tǒng)計(jì)下表5-2為變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，從表中分析可以看出，在216個(gè)消費(fèi)者樣本數(shù)據(jù)中，消費(fèi)者是否購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的平均參與度為49%，表示有將近一半的消費(fèi)者購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品；從年齡上看，消費(fèi)者的平均年齡在35歲左右，表示大多數(shù)的消費(fèi)者的年齡處于中年階段；在自變量文化程度上，平均值為2.732，代表消費(fèi)者的最高學(xué)歷在初中水平和高中水平之間；在自變量的描述統(tǒng)計(jì)中對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度的平均數(shù)為2.812，表示被調(diào)查的消費(fèi)者中大多數(shù)消費(fèi)者處于不怎么了解人壽保險(xiǎn)；在接受調(diào)查的這些消費(fèi)者中，消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的接觸大多數(shù)都是通過(guò)身邊周圍朋友介紹和保險(xiǎn)公司等方式；最后是關(guān)于消費(fèi)者的月收入水平，可以從表中看出月收入水平的平均值為1.725，則表示被調(diào)查的消費(fèi)者的月收入預(yù)計(jì)4125元左右。表5-2變量描述性統(tǒng)計(jì)變量樣本數(shù)均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值QX2162160.4932.3881.5871.3420115X2162.9721.15315X2162.8471.06515X2162.6851.03515X2162.1251.01815實(shí)證分析表5-3消費(fèi)者是否購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)果分析解釋變量系數(shù)X0.0500***(7.68)X0.2616***(40.86)X0.0345***(0.47)X-0.0256(0.47)X0.1597***(21.81)注：***、**、*分別表示1%、5%、10%的水平下顯著，括號(hào)內(nèi)的數(shù)值為t統(tǒng)計(jì)量。由表5-3可知，年齡在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品上在1%的顯著水平上顯著，消費(fèi)者購(gòu)買人壽產(chǎn)品和未購(gòu)買人壽產(chǎn)品的機(jī)會(huì)比率為e0.05,說(shuō)明年齡在增加一個(gè)階段時(shí)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)是未購(gòu)買人壽產(chǎn)品人數(shù)的1.051倍，即表示隨著一個(gè)年齡階段的增長(zhǎng)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者會(huì)增加1.051倍的人數(shù)。在之前的數(shù)據(jù)分析中，對(duì)于處于中年階段之前的消費(fèi)者會(huì)選擇購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因有此時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)用較低、身體狀況處于最佳水平；而對(duì)于中年階段之后的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，此時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)用偏高，而且身體健康狀況已然下降，會(huì)導(dǎo)致不能通過(guò)人壽保險(xiǎn)公司的核保而無(wú)法購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)文化程度這個(gè)影響因素上，在1%的水平上購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)顯著性，消費(fèi)者購(gòu)買人壽產(chǎn)品和未購(gòu)買人壽產(chǎn)品的機(jī)會(huì)比率為e0.261,說(shuō)明文化程度在增加一個(gè)水平時(shí)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)是未購(gòu)買人壽產(chǎn)品人數(shù)的1.297倍，即表示隨著文化程度水平的提高，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者會(huì)增加1.297在對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度上這個(gè)影響因素上，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品在1%的水平下顯著，消費(fèi)者購(gòu)買人壽產(chǎn)品和未購(gòu)買人壽產(chǎn)品的機(jī)會(huì)比率為e345,說(shuō)明年齡在增加一個(gè)程度時(shí)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)是未購(gòu)買人壽產(chǎn)品的1.03倍，即表示隨著了解程度的增長(zhǎng)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者人數(shù)會(huì)增加1.03在對(duì)人壽保險(xiǎn)不同的了解方式下這個(gè)影響因素中，消費(fèi)者在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品上沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明消費(fèi)者者對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解方式?jīng)]有顯著的相關(guān)性，即購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者的了解方式的多少無(wú)關(guān)。在1%的顯著水平下，消費(fèi)者的月收入與購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)為顯著的正相關(guān)，表明消費(fèi)者購(gòu)買人壽產(chǎn)品和未購(gòu)買人壽產(chǎn)品的機(jī)會(huì)比率為e0.159,說(shuō)明年齡在增加一個(gè)檔次時(shí)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)是未購(gòu)買人壽產(chǎn)品的1.174倍，即表示隨著年齡階段的增長(zhǎng)，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者會(huì)增加1.174結(jié)論與政策建議結(jié)論根據(jù)上述的壽險(xiǎn)的需求影響因素實(shí)證分析的結(jié)果，以青海省民和縣壽險(xiǎn)市場(chǎng)為研究主體，了解當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)人壽保險(xiǎn)的想法以及相關(guān)影響因素，得出主要結(jié)論如下：1.文化程度對(duì)壽險(xiǎn)需求有正向影響根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果，在消費(fèi)者的文化程度水平對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響因素上，文化程度對(duì)消費(fèi)者是否購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有正向的影響，一般而言，隨著文化程度水平的提高，對(duì)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)會(huì)越明顯，消費(fèi)者對(duì)于了解人壽保險(xiǎn)和購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí)也會(huì)慢慢增強(qiáng)，會(huì)將一部分的個(gè)人收入分配到人壽保險(xiǎn)等安全需求上來(lái)對(duì)加全自己的個(gè)人保障，讓自己能夠轉(zhuǎn)移更多的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，避免自己遭受到損失或傷害。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，文化程度水平越高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)知識(shí)內(nèi)容能夠理解的更加清楚了解，同時(shí)跟保險(xiǎn)公司的代理人的交流溝通能夠更加高效，從而能夠更高效率的選擇出適合自己的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)為自己提供最好最全的保障。2.了解程度對(duì)壽險(xiǎn)需求有促進(jìn)作用通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，在人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買過(guò)程中，對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)消費(fèi)者不清楚，甚至對(duì)人壽保險(xiǎn)的概念都不了解，同時(shí)在購(gòu)買后不會(huì)去主動(dòng)閱讀合約條目、了解人壽保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度的回歸分析發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)了解程度與購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品顯著相關(guān)，即消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度越高，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿就會(huì)更加強(qiáng)烈。對(duì)于青海省州縣與農(nóng)牧區(qū)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解程度越深，才能夠更好的為自己做好保障，轉(zhuǎn)移在生活中可能會(huì)遇到的損失或風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的了解越多，會(huì)更愿意選擇人壽保險(xiǎn)來(lái)抵制自己可能會(huì)出現(xiàn)的意外人身風(fēng)險(xiǎn)。3.收入水平對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響顯著在之前的需求影響的數(shù)據(jù)分析中，消費(fèi)者的月收入水平對(duì)于購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品起著決定性的作用，當(dāng)月收入處于中高水平時(shí)，消費(fèi)者了解人壽保險(xiǎn)的傾向會(huì)增加，同時(shí)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿更加強(qiáng)烈。在以上的分析結(jié)果中，月收入水平對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買影響較為明顯，中低月收入水平的消費(fèi)者在滿足自己日常的消費(fèi)需求后難以再配置人壽保險(xiǎn)，從而被限制去購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，也無(wú)法為自己獲得更加完善的人身保障，導(dǎo)致生活中出現(xiàn)意外和疾病時(shí)無(wú)法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致生活窘迫；而中高月收入水平的消費(fèi)者對(duì)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的傾向較大，為了獲得保障和把自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更愿意去購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品抵制意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致了人壽保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品偏向于中高收入水平的消費(fèi)者而使低收入水平的消費(fèi)者無(wú)法購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)為自己配置人身保障。（二）政策建議1.提升居民的文化程度根據(jù)實(shí)證分析和相關(guān)數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，青海省民和縣居民的文化程度普遍處于初中和高中文化程度，且文化程度與國(guó)內(nèi)發(fā)展較快的城市之間還存在著一定差距?；谖幕潭人綄?duì)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要影響，政府和相關(guān)人壽保險(xiǎn)公司的應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于普及人壽保險(xiǎn)知識(shí)的重視程度，通過(guò)保監(jiān)會(huì)和當(dāng)?shù)氐娜藟郾ｋU(xiǎn)公司，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)多方結(jié)合，聯(lián)合推廣宣傳人壽保險(xiǎn)的活動(dòng)，解讀人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品信息，增進(jìn)消費(fèi)者對(duì)于人壽保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解，能正確認(rèn)識(shí)人壽保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭帶來(lái)的保障，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)就是假的和保險(xiǎn)代理人員坑蒙拐騙的錯(cuò)誤理念，更好的為自己規(guī)劃人身保障來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，數(shù)字化對(duì)人壽保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳渠道也有很大的幫助，官方網(wǎng)站可以向公眾多提供一些真實(shí)客觀的產(chǎn)品信息，讓消費(fèi)者清晰的看見(jiàn)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的差異，選擇更適合自身的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。2.設(shè)計(jì)本地易接受的壽險(xiǎn)產(chǎn)品由于青海省在西北地區(qū)其地理位置條件相對(duì)落后，網(wǎng)絡(luò)不普及，導(dǎo)致大多數(shù)消費(fèi)者在交通不便利的州縣，這些因素使得人壽保險(xiǎn)公司較難進(jìn)入，據(jù)了解目前農(nóng)牧民在經(jīng)濟(jì)條件比較落后的地區(qū)還有很多，且生活條件也較為落后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵制意識(shí)不是很強(qiáng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障意識(shí)較強(qiáng)于投資理財(cái)，因此，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，產(chǎn)品的保障功能更為重要，而不是投資理財(cái)這些對(duì)于他們沒(méi)有起到保護(hù)作用的功能；所以在展開(kāi)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可以根據(jù)在實(shí)地調(diào)研中的他們的不同要求研發(fā)出針對(duì)當(dāng)?shù)鼐用皲N售的相關(guān)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，然后與銀行進(jìn)行合作，通過(guò)范圍比較大的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)進(jìn)行人壽保險(xiǎn)的銷售，保險(xiǎn)公司也需要不斷的開(kāi)發(fā)更具有青海省特色的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)研發(fā)通常在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市或公司的總部，產(chǎn)品不一定適合青海省西北等特殊位置的偏遠(yuǎn)地區(qū)，希望通過(guò)加大政策補(bǔ)貼，頒布更多的優(yōu)惠政策，使青海能夠吸引更多的資金，更多專業(yè)的壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)師來(lái)設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)鬲?dú)特的保險(xiǎn)類型。3.提高居民的收入水平人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)收取的保險(xiǎn)費(fèi)率和代理人傭金比率降低，使消費(fèi)者在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)能夠在現(xiàn)有的收入水平下購(gòu)買到適合自己和相對(duì)擁有較全保障的產(chǎn)品，可以讓消費(fèi)者能夠老了有足夠的錢可以有自己的養(yǎng)老補(bǔ)充，病了不會(huì)因?yàn)閾?dān)心錢而錯(cuò)失能夠獲得最好治療的機(jī)會(huì)，在自己的孩子需要上學(xué)時(shí)，不會(huì)因?yàn)榧依锏慕?jīng)濟(jì)條件限制而供不起孩子讀書。其次是政府需要采取多種措施和多渠道的方式增加居民的月收入，首先要促進(jìn)勞動(dòng)報(bào)酬合理增長(zhǎng)，當(dāng)前青海省的工資水平參差不齊，特別是城鄉(xiāng)之間，要落實(shí)和完善最低工資制度，提高部分地區(qū)的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)區(qū)域的消費(fèi)水平，發(fā)展水平，通貨膨脹等因素，及時(shí)做出調(diào)整，加大勞動(dòng)報(bào)酬的保障力度。通過(guò)提高消費(fèi)者的收入水平，改變消費(fèi)者增的消費(fèi)模式，使生存消費(fèi)的比重下降，從而加大消費(fèi)者對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求，可以更好的讓人壽保險(xiǎn)發(fā)揮更大的功用和價(jià)值。注釋[1]蔣曉涵.青海省壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道發(fā)展比較分析[J].北方金融,2019(01):88-92[2]蔣曉涵.青海省壽險(xiǎn)市場(chǎng)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].青海大學(xué),2019.參考文獻(xiàn)黃媛媛,余冬根.中國(guó)人壽保險(xiǎn)需求的影響因素分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(19):345-346.寧遠(yuǎn)洋.文化因素影響人壽保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究[D].廈門