8-金融科技業(yè)務創(chuàng)新

項目八金融科技業(yè)務創(chuàng)新提綱科技賦能金融業(yè)務一二數(shù)字供應鏈金融數(shù)字金融產(chǎn)品設計方法三PARTONE科技賦能金融業(yè)務1目錄科技公司賦能金融業(yè)務01典型業(yè)務模式02典型金融科技公司03一、科技公司賦能金融業(yè)務在數(shù)字金融的浪潮下，除了傳統(tǒng)金融公司勇于擁抱變化，借助科技力量實現(xiàn)業(yè)務革新之外，科技公司也憑借著自身的技術優(yōu)勢勇立潮頭。各類科技公司與金融機構開展廣泛合作，將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術應用于金融領域，在金融云、助貸業(yè)務、消費金融等多個金融子領域展示出蓬勃的生命力和極大的成長空間，助力金融向更加高效、普惠的方向發(fā)展。二、典型業(yè)務模式核心商業(yè)模式科技輸出金融/服務主要目標客戶C端B端科技生態(tài)公司金融信息服務商金融機構科技子公司金融IT工廠典型：螞蟻金服、騰訊、京東數(shù)科等。特點：坐擁巨大流量基礎，前沿技術(如大數(shù)據(jù))實力領先。典型：同花順、東方財富、通達信等。特點：專著垂直細分領域(如炒股軟件)擁有一定垂直壁壘和獲客優(yōu)勢。典型：恒生電子、宇信科技、長亮科技等。特點：特定場景下的技術實力出色，客戶粘性相對較強。典型：平安科技、建信金科等。特點：強調科技賦能，在傳統(tǒng)用戶基礎和資金實力方面優(yōu)勢明顯。二、典型業(yè)務模式依托互聯(lián)網(wǎng)平臺切入金融服務領域，基于平臺現(xiàn)有的完善生態(tài)和成熟技術，為金融業(yè)務賦能，坐擁巨大的流量基礎，前沿技術（如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等）實力領先，業(yè)務轉化相對較容易，金融科技業(yè)務規(guī)模較大，是科技賦能金融業(yè)務的”通才”。典型公司有螞蟻金服、騰訊、京東數(shù)科等。通過服務外包或者技術輸出的形式為金融機構提供信息化的產(chǎn)品或服務。這類科技公司深耕某個特定金融場景，如證券交易、金融征信等，在特定場景下的技術實力出色，用戶粘性相對較，是科技賦能金融業(yè)務的“專才”。典型公司有恒生電子、宇信科技、長亮科技等?？萍忌鷳B(tài)公司金融IT公司傳統(tǒng)金融機構的科技子公司，從傳統(tǒng)金融機構的科技部門獨立而來。這類科技公司金融色彩相對最重，強調科技賦能，在傳統(tǒng)用戶基礎和資金實力方面優(yōu)勢明顯。典型公司有平安科技、建信金科等。依托新興技術手段或者差異化的客戶定位切入到某一特定的金融服務領域。這類科技公司的技術色彩相對更淡，側重提供垂直細分領域的金融服務，例如炒股軟件等，擁有一定垂直壁壘和獲客優(yōu)勢。典型公司有同花順、東方財富、通達信等。二、典型業(yè)務模式新型金融服務公司傳統(tǒng)金融機構的科技子公司二、典型業(yè)務模式推動中國金融科技自主性發(fā)展推動金融科技開源發(fā)展統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2018年全球金融科技發(fā)明專利申請量排行榜前20名的企業(yè)中，中國企業(yè)獨占六家，且專利申請量占比高達42%。中國企業(yè)在金融科技發(fā)明專利申請量上的優(yōu)勢，意味著中國金融科技企業(yè)研發(fā)實力的提升，在一定程度上體現(xiàn)了中國金融科技發(fā)展在國際市場上的領先地位，也證明了中國企業(yè)通過科技創(chuàng)新，從“中國制造”向“中國創(chuàng)造”轉變的決心。通過金融科技企業(yè)的技術開源，一方面，可以降低技術門檻，推動科技與業(yè)務自主創(chuàng)新；另一方面，金融科技開源有助于保障金融機構數(shù)據(jù)安全。三、典型金融科技公司螞蟻集團螞蟻集團起步于2004年誕生的支付寶，經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，已成為世界領先的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺。通過科技創(chuàng)新，助力合作伙伴，為消費者和小微企業(yè)提供普惠便捷的數(shù)字生活及數(shù)字金融服務。螞蟻集團通過技術、數(shù)據(jù)和平臺能力，服務全國超過2000家金融機構，一起為消費者和小微商家提供小微信貸、消費金融、理財、保險等普惠金融服務，并推出了螞蟻保、螞蟻財富，以及花唄、借唄等信用購、信用貸類服務。螞蟻集團發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行，作為全國首批民營銀行之一，專注于服務小微經(jīng)營者。網(wǎng)商銀行與全國超1000個縣域政府、500家品牌開展合作，共同助力小微經(jīng)濟，目前已累計為超過4900萬小微經(jīng)營者提供數(shù)字信貸服務。騰銀財智騰銀財智是騰訊戰(zhàn)略投資的金融科技公司，致力于成為零售金融機構在微信生態(tài)的數(shù)字化基礎設施。依托騰訊金融科技的支持，騰銀財智已與國有銀行及超60%的大型股份制銀行達成了合作，服務超過150家境內(nèi)外金融機構，為過億微信客戶不間斷提供著可靠的微信端專屬服務。三、典型金融科技公司京東數(shù)科京東科技集團將自身多年積累的敏捷IT架構能力、數(shù)據(jù)中臺搭建能力、智能風控能力、智能營銷運營能力輸出給金融機構，幫助其完成數(shù)字化轉型；同時，通過數(shù)字化能力輸出助力金融機構打造開放生態(tài)，并將京東科技集團自身所打造的金融服務場景、金融用戶、金融業(yè)務，直接聯(lián)結到金融機構的服務體系，為金融機構搭建第二增長場景。在金融機構服務領域，京東科技已為包括銀行、保險、基金、信托、證券公司在內(nèi)的超600家各類金融機構提供了多層次數(shù)字化解決方案。同花順同花順公司成立于2001年，是國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務業(yè)上市公司，是業(yè)內(nèi)唯一一家國家信息化試點工程單位。作為國內(nèi)領先的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務提供商，公司在業(yè)內(nèi)擁有完整的產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)品及服務覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游。主要客戶涵蓋金融市場的各層次參與主體，包括券商、基金、私募、銀行、保險、政府、科研院所、上市公司等機構客戶和廣大的個人投資者用戶。同時，公司在現(xiàn)有的業(yè)務、技術、用戶、數(shù)據(jù)等基礎及優(yōu)勢上，積極探索、開發(fā)基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、金融工程、人機交互等前沿技術的產(chǎn)品及應用，形成公司新的業(yè)務模式和增長點。PARTTWO數(shù)字供應鏈金融業(yè)務2目錄供應鏈金融業(yè)務概述01科技賦能供應鏈金融02應收賬款融資模式主要指上游企業(yè)為獲得資金，以其與下游企業(yè)簽訂的真實合同產(chǎn)生的應收賬款為基礎，向供應鏈企業(yè)申請以應收賬款為還款來源的融資。一、供應鏈金融業(yè)務概述（一）應收賬款融資在上下游企業(yè)簽訂買賣合同形成應收賬款后，供應商將應收賬款單據(jù)轉讓至供應鏈企業(yè)，同時下游客戶對供應鏈企業(yè)作出付款承諾，隨后供應鏈企業(yè)給供應商提供信用貸款以緩解階段性資金壓力，當應收款收回時，融資方（即上游企業(yè)）償還借款給供應鏈企業(yè)。應收賬款融資一般流程融資企業(yè)(供應商)供應鏈金融企業(yè)供應鏈下游企業(yè)2.轉讓應收賬款3.通知轉讓4.確認6.支付貸款5.應收賬款融資1.簽訂購買協(xié)議，形成應收賬款3.通知轉讓存貨融資是指以存儲在倉庫（一般由供應鏈金融企業(yè)指定）中的貨物作擔保，依靠供應鏈下游企業(yè)的付款作還款來源，與應收賬款融資不同，供應商融資時，貨物還沒有運出。但是還款方式和應收賬款融資一樣是貨物銷售后收回的資金。一、供應鏈金融業(yè)務概述（二）存貨融資普通倉單質押授信是指客戶提供有倉庫或其他第三方物流公司提供的非期貨交割用倉單作為質押物，并對倉單作出質押背書，供應鏈金融企業(yè)提供融資。鑒于倉單的有價值證券性質，出具倉單的倉庫或第三方物流公司需要具有很高的資質。融資企業(yè)(供應商)供應鏈金融企業(yè)第三方物流3.交付搶單7.下達發(fā)貨指令4.核驗倉單5.存貨融資1.交付倉儲貨物2.出具倉單6.追加保證金在存貨融資的基礎上，預付款融資得到發(fā)展，買方在交納一定保證金的前提下，供應鏈企業(yè)代為向賣方議付全額貨款，賣方根據(jù)購銷合同發(fā)貨后，貨物到達指定倉庫后設定質押為代墊款的保證。一、供應鏈金融業(yè)務概述（三）預付款融資供應鏈金融企業(yè)供應商第三方物流融資企業(yè)(供應鏈下游企業(yè))2.交付貨款6.發(fā)放貨物5.通知發(fā)貨3.發(fā)貨4.追加保證金1.交付保證金供應鏈金融發(fā)展的四個階段階段主要特征業(yè)務模式技術應用供應鏈金融1.0中心化銀行主導，一個核心企業(yè)為供應商和客戶提供信用支持不動產(chǎn)抵押、信用評價供應鏈金融2.0線上化核心企業(yè)主導，通過ERP對接供應鏈的上下游及參與各方，整體服務線上化互聯(lián)網(wǎng)、動產(chǎn)抵押供應鏈金融3.0平臺化平臺主導，各參與主體間呈復雜網(wǎng)絡結構，信息流多元化云技術、數(shù)據(jù)風控模型供應鏈金融4.0數(shù)字化去中心化，科技驅動，高度滲透細分行業(yè)領域的各個運營環(huán)節(jié)物聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)質押二、科技賦能供應鏈金融（一）科技賦能供應鏈金融路徑人工智能和大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)建立多方合作的信任環(huán)境。供應鏈金融需要多方合作，數(shù)據(jù)也來源于多方面，但是缺少一個傳統(tǒng)中心化的治理機構。區(qū)塊鏈可以憑借自身的技術特性，助力供應鏈金融創(chuàng)造更多場景并建立信任環(huán)境。在此基礎上，區(qū)塊鏈分布式賬本、加密賬本、智能合約等技術，為供應鏈金融中存在的問題提供了新的解決方案。提升供應鏈金融各方交易透明度。物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈金融的結合主要是通過傳感技術、導航技術、定位技術等方式，實現(xiàn)倉儲和貨運環(huán)節(jié)的線上化、可視化，提升終端交易的真實性，并對險情及時預警。物聯(lián)網(wǎng)平臺與資金端結合后，可提供產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的真實交易數(shù)據(jù)，打通資金融通、資源需求，形成整個產(chǎn)業(yè)鏈的真實交易數(shù)據(jù)和信息共享，提高供應鏈金融的運營效率，并能有效控制風險。拓寬供應鏈金融服務者的信息維度。人工智能和大數(shù)據(jù)可以鞏固核心企業(yè)與上下游企業(yè)的關系，并提供開放式的供應鏈金融平臺。整合多維海量數(shù)據(jù)，提升運營效率。大數(shù)據(jù)和人工智能將客戶行為數(shù)據(jù)、資金信息數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等相結合，使得金融機構便于直觀分析“商流＋物流＋資金流＋信息流”，提升客戶畫像能力，實現(xiàn)精準營銷和智能風控決策。（二）科技賦能供應鏈金融成效01030204提升資金周轉率降低運營成本提高核心企業(yè)管理效率解決信息不對稱問題，提供信用依據(jù)打破地域限制，為上下游提供高效服務傳統(tǒng)模式下，授信憑據(jù)主要來自于核心企業(yè)以及上下游企業(yè)的財務報表等歷史靜態(tài)數(shù)據(jù)；而大數(shù)據(jù)等手段的運用，使得動態(tài)數(shù)據(jù)得到有效收集，便于金融機構實時掌握供應鏈情況，提升決策智能度與靈敏性。運用新興技術的在線供應鏈金融平臺，完成第一次流程后，業(yè)務周期內(nèi)每次借款還款均通過線上完成，手續(xù)簡便、隨借隨還，提高企業(yè)資金周轉率，并降低其經(jīng)營成本及融資成本。一方面，新興技術解決了供應鏈各方系統(tǒng)升級更新速度不兼容問題，通過技術平臺可以實現(xiàn)雙向連接與匹配。另一方面，線上供應鏈金融平臺打破了傳統(tǒng)金融機構生硬組合產(chǎn)品的模式，可按需將金融服務滲透到商務活動各環(huán)節(jié)，在提高服務水平的同時，縮短服務響應時間。傳統(tǒng)供應鏈金融由于業(yè)務歸屬區(qū)域特征，一般受到一定地域限制，部分流程也需在線下完成；而新興技術實現(xiàn)全地域供應鏈的互聯(lián)互通，通過線上平臺可以為不同區(qū)域的上下游企業(yè)提供資金支持。頭腦風暴請以小組為單位，搜集資料并討論：010302我們的日常生活會接觸到哪些供應鏈？這些供應鏈的結構是什么樣的？這些供應鏈在運轉過程中會產(chǎn)生哪些投融資需求？金融科技可以如何助力這些供應鏈金融的開展？（三）數(shù)字供應鏈金融典型案例產(chǎn)業(yè)科技方面供應鏈數(shù)字金融方面主要圍繞公司所聚焦的基建、能源、醫(yī)藥三大產(chǎn)業(yè)，分別構建與應用場景相匹配的SaaS及物聯(lián)網(wǎng)服務解決方案。主要基于自主研發(fā)的盛易通云平臺，通過人工智能、區(qū)塊鏈等技術，為供應鏈各主體提供相關服務。盛業(yè)控股集團有限公司（以下簡稱“盛業(yè)”）是一家領先的供應鏈科技平臺，通過“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”和“數(shù)字金融”的雙驅動發(fā)展，構建供應鏈科技平臺。（三）數(shù)字供應鏈金融典型案例（三）數(shù)字供應鏈金融典型案例針對基建行業(yè)，公司提供集成式智慧工地解決方案，結合電子地磅、車輛識別、工程管理等手段，實時智能監(jiān)測物料驗收、到貨入庫等，為基建行業(yè)的核心企業(yè)提供高效的供應鏈信息化服務，同時也為供應鏈融資提供授信參考。此外，公司也于近期中標，向中國最大的建筑集團之一提供智慧工地解決方案。1、產(chǎn)業(yè)科技公司提供全套軟件、硬件及運維服務，植入所聚焦產(chǎn)業(yè)的核心企業(yè)，實現(xiàn)SaaS及物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深度綁定，從而促成數(shù)據(jù)整合、智能管理等。例如，公司為基建行業(yè)提供集成式智慧工地解決方案。案例：智慧工地解決建筑工地監(jiān)控及管理痛點傳統(tǒng)工地遵循粗放型發(fā)展模式，存在作業(yè)人員多、材料管理混亂、施工進度難以把控等諸多監(jiān)控和管理問題。伴隨科技發(fā)展，智慧工地應運而生。通過智能硬件實時采集數(shù)據(jù)，實現(xiàn)工地業(yè)務數(shù)字化，再運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術對數(shù)據(jù)進行處理分析。智慧工地可以助力建筑信息化升級，實現(xiàn)工程精細化管理，有效降低施工成本，提升行業(yè)效率，具有較為強烈的終端需求。植入基建場景，提供高效信息化服務（三）數(shù)字供應鏈金融典型案例2、供應鏈數(shù)字金融公司以數(shù)字科技驅動提供全線上化、自動化供應鏈金融服務，主要包括保理、平臺普惠撮合、資產(chǎn)證券化科技支持業(yè)務。通過供應鏈數(shù)字金融板塊，公司可獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流，為發(fā)展產(chǎn)業(yè)科技板塊及提升數(shù)字科技能力提供扎實基礎。同時，數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)科技相互賦能，實現(xiàn)產(chǎn)融結合，增加客戶粘性。此外，在數(shù)字科技的驅動下，公司借由供應鏈數(shù)字金融業(yè)務可向中小微企業(yè)提供靈活快捷的供應鏈融資解決方案，實踐普惠金融，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。案例：客戶預授信系統(tǒng)公司通過多家基建核心企業(yè)的線上數(shù)據(jù)渠道，獲取上百萬條中標數(shù)據(jù)，并結合數(shù)十家第三方數(shù)據(jù)渠道及內(nèi)部風控模型，對企業(yè)流水、信用等信息進行多維度交叉驗證，從而實現(xiàn)自動化客戶預先篩選。依托于預授信機制，一方面有助于公司高效預篩優(yōu)質客戶，奠定風控基礎，為合作資方推送優(yōu)質客戶及資產(chǎn)；另一方面有利于降低中小微企業(yè)融資難度，助力供應鏈效能提升。PARTTHREE數(shù)字金融產(chǎn)品設計方法3目錄需求調研01界面設計02富有生命力的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都是存在于一個商業(yè)環(huán)境中，并且符合商業(yè)邏輯的，所以在確定了產(chǎn)品大致方向之后，就需要分析其面對的商業(yè)環(huán)境和未來盈利的可能性。在進行商業(yè)分析時，可以按照從宏觀到微觀的順序，從宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、商業(yè)模式三個層面深入分析。一、需求調研（一）商業(yè)分析公司行業(yè)產(chǎn)業(yè)宏觀經(jīng)濟PEST模型波特五力模型商業(yè)模式畫布宏觀中觀微觀一、需求調研1、宏觀環(huán)境-PEST模型01020304政治因素經(jīng)濟因素社會因素技術因素即可能會影響你的商業(yè)模式的主要社會趨勢。幾乎所有數(shù)字金融產(chǎn)品的用戶都是人，人都是處在一個特定的社會和文化環(huán)境之中，身處的社會文化環(huán)境會不可避免地影響用戶的使用習慣，進而影響到你的產(chǎn)品的方案設計及業(yè)績表現(xiàn)。即國家甚至全球的大政方針，監(jiān)管法規(guī)等對產(chǎn)品的影響，哪種監(jiān)管法規(guī)趨勢影響你的商業(yè)模式？什么規(guī)則可能會影響你產(chǎn)品的商業(yè)模式？哪種法規(guī)和稅收制度會影響客戶端的需求？即與你的產(chǎn)品相關的主要社會經(jīng)濟趨勢，例如，重要的人口趨勢是什么？你會如何描述市場里的收入和財富分配？目標用戶的可支配收入有多高？描繪出你所在市場的消費形式（如房產(chǎn)、醫(yī)療、娛樂等）。城市人口和農(nóng)村人口的數(shù)量比例關系是怎樣的？即能威脅、改變或改良你的產(chǎn)品的商業(yè)模式的技術趨勢，例如，在你的行業(yè)市場內(nèi)外，主要的技術趨勢是什么？哪些技術代表著重要市場機會或擾亂市場的危險？市場的客戶正在采用哪些新顯現(xiàn)的技術？通常用“波特五力”模型來分析行業(yè)的基本競爭態(tài)勢。波特五力模型確定了競爭的五種主要來源，即供應商和購買者的討價還價能力、潛在進入者的威脅、替代品的威脅，以及在同一行業(yè)的產(chǎn)品間