我國人口老齡化背景下養(yǎng)老金融研究

PAGE我國人口老齡化背景下養(yǎng)老金融研究摘要：現(xiàn)在，老齡化問題是當(dāng)今社會的大趨勢。我國由于老年人口基數(shù)大，因此較早進(jìn)入了高齡化社會。在我國改革開放以來，由于龐大人口基數(shù)以及較高出生率，并考慮到我國的基本國情以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國政府實行了計劃生育政策。伴隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，醫(yī)療水平和人民生活質(zhì)量得到了很大提升，因為人口平均壽命在增長，所以我國“人口紅利”的優(yōu)勢在逐步消失，面臨是老齡化社會的到來。養(yǎng)老成為當(dāng)下時代熱門，家庭的“4-2-1”人口模式已經(jīng)嚴(yán)重影響青年人的奮斗志氣。因此緩解老齡化社會的問題，我們迫在眉睫。為了保護(hù)老年人的生活，促進(jìn)我國養(yǎng)老金融的發(fā)展，需要極力增強(qiáng)我國對養(yǎng)老金融的摸索探討與創(chuàng)新繁榮。本文簡單的描述了我國人口老齡化的現(xiàn)狀，且梳理了國內(nèi)外研究學(xué)者對養(yǎng)老金融的概述，并歸納了養(yǎng)老金融的定義，結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展?fàn)顩r，從多角度論述我國養(yǎng)老金融發(fā)展的不足，最后針對不足提出了可行的策略，切實創(chuàng)造良好的養(yǎng)老生態(tài)圈。關(guān)鍵詞：人口老齡化養(yǎng)老金金融養(yǎng)老服務(wù)金融養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融ResearchonendowmentfinanceunderthebackgroundofagingpopulationinChinaAbstract：Atpresent,theagingproblemisaninevitabletrendintoday`ssociety.Ourcountryoldagepopulationbaseisbig,soourcountryalreadyenteredagingsocietycompletely.SinceChina`sreformandopeningup,thegovernmentcarriedoutthefamilyplanningpolicyunderthebackdropsofalargepopulationbaseandhighbirthrate,inconsiderationofChina`sbasicnationalconditionsandeconomicdevelopment.WiththedevelopmentandimprovementofTheTimes,people`smedicallevelandpeople`squalityoflifehavebeengreatlyelevated.Becausetheaveragelifespanofthepopulationisextending,theadvantageof“demographicdividend”isgraduallydisappearinginChina,whichisfacingthearrivaloftheagingsociety.Pensionhasbecomeahottopicinthecurrentera,andthefamily`s“4-2-1”populationpatternoffamilieshasseriouslyaffectedtheyoungpeople`sfightingambition.Therefore,itisurgenttoalleviatetheproblemsofagingsociety.SoastodefendthelifeoftheelderlyandfacilitatethedevelopmentofendowmentfinanceinChina,itisneedfultostrengthentheexplorationandinnovationofendowmentfinanceinChina.ThepapersimplydescribesthecurrentsituationofChina`spopulationaging,andteasedouttheoverviewofpensionfinancebydomesticandoverseasresearchworkers,andfinallysummedupthemeaningofendowmentfinance.Incombinationwiththecurrentdevelopmentstatusofpensionfinancialdomesticandoverseas,deficienciesinthedevelopmentofendowmentfinanceinChina.Finally,somefeasibleSuggestionsareputforwardtoeffectivelycreateagoodecologicalcirclefortheaged.Keyword：Agingofpopulation;Pensionfinance;Pensionservicesfinance;Pensionindustryfinance;Proposal目錄第1章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 31.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 31.2.2國外研究現(xiàn)狀 31.3課題研究方法和內(nèi)容 41.3.1研究方法 41.3.2研究內(nèi)容 5第2章我國養(yǎng)老金融的概述 62.1養(yǎng)老金融的定義及相關(guān)理論概述 62.1.1養(yǎng)老金融的定義 62.1.2養(yǎng)老金融的特征 72.2國內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀 72.2.1國內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀 72.2.2國外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀 8第3章我國養(yǎng)老金融發(fā)展過程中存在的不足 103.1養(yǎng)老金金融發(fā)展不平衡 103.2養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展和創(chuàng)新不充足 113.3養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展滯后 12第4章我國養(yǎng)老金融未來發(fā)展的對策建議 134.1加快完善養(yǎng)老金保障體系，努力健全養(yǎng)老金金融管理 134.2積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，優(yōu)化提升養(yǎng)老金融服務(wù) 144.3鼓勵社會資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融均衡發(fā)展 14第5章總結(jié) 16參考文獻(xiàn)： 17致謝 18PAGE18第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景二十一世紀(jì)初，我國經(jīng)濟(jì)實力和人民生活水平都有了很好的進(jìn)步?？v覽我國人口分布結(jié)構(gòu)，老齡化這一詞匯也在近幾年中日益受到社會各界的關(guān)注。目前，我國的人口老齡化問題越來越明顯。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，統(tǒng)計到2018年底，我國60周歲及以上人口占全國的17.9%，約2.49億人，其中65周歲及以上人口占全國的11.9%，約1.67億人。關(guān)于老齡化概念，聯(lián)合國有明確的規(guī)定，當(dāng)某個國家60歲以上人口占總?cè)丝诘?0%以上，或65歲以上人口占總?cè)丝诘?%以上時，則該國家納入人口老齡化國家。不容置疑，我國已經(jīng)是一個人口老齡化國家。此外，黨中央還提出“人口老齡化是每個國家都必須經(jīng)歷的一個階段問題，而不僅僅是某一個國家存在的問題”。而且，我國老齡化社會出現(xiàn)“未富已老”和“未備已老”的特點，解釋為我國人口年齡結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力，我國在許多方面都還沒做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，比如我國的社會保障制度、政策、醫(yī)療水平、物質(zhì)基礎(chǔ)、大眾的思想觀念等都需要進(jìn)步。面對日趨嚴(yán)峻的老齡化社會背景，縱觀養(yǎng)老涉及各個方面的問題，作為經(jīng)濟(jì)核心金融起了主導(dǎo)作用，而養(yǎng)老金融這一概念應(yīng)運(yùn)而生，且引起了學(xué)界的關(guān)注與討論。數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局1.1.2研究意義養(yǎng)老金融怎樣緩解日益嚴(yán)峻的老齡化社會難題，滿足我國日漸增加的老年人群潛在的金融消費需求，是當(dāng)今我們急切需要解決的時代話題。因此，養(yǎng)老金融的研究對我國社會永恒發(fā)展的長期規(guī)劃有關(guān)。本文以養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融為主要研究對象，運(yùn)用實證、文獻(xiàn)等分析方法，從養(yǎng)老金融的定義以及國內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀等方面探討了養(yǎng)老金融的發(fā)展歷程，最后歸納總結(jié)了養(yǎng)老金融發(fā)展過程存在的不足以及針對不足提出一些可行策略。因此我認(rèn)為本文的研究意義如下： 1、分析表明，養(yǎng)老金融對我國養(yǎng)老保障體系發(fā)展以及老年人生活福祉起到了舉足輕重的作用。 2、歸納了養(yǎng)老金融的定義，認(rèn)為養(yǎng)老金融主要包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個模塊。 3、論述了我國養(yǎng)老金融將來發(fā)展的策略與建議，認(rèn)為養(yǎng)老金融應(yīng)從加快完善養(yǎng)老金保障體系、積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品以及鼓勵社會資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這三方面來統(tǒng)籌發(fā)展，推動養(yǎng)老金融的可持續(xù)性發(fā)展，為社會老年群體創(chuàng)建一個健康良好的生態(tài)圈。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀在2013年，胡繼曄（2013）認(rèn)為社會基本養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老的首要方式，提出防范老齡挑戰(zhàn)要改進(jìn)舊模式。余全強(qiáng)（2014）認(rèn)為政府要加大對養(yǎng)老金融的扶持力度，鼓勵創(chuàng)新，加快養(yǎng)老資產(chǎn)與市場資本相結(jié)合。吳成居（2015）則指出養(yǎng)老金融是關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資機(jī)制活動，認(rèn)為政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持養(yǎng)老金融，并且希望年輕人參與到養(yǎng)老金融的機(jī)遇中，共享發(fā)展果實。由此可見，近幾年我國學(xué)者呼吁大力發(fā)展養(yǎng)老金融，且認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)加大扶持力度。筆者認(rèn)為發(fā)展養(yǎng)老金融不僅僅依靠政府的支持，企業(yè)和居民也應(yīng)當(dāng)參與其中，共同為養(yǎng)老金融的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。孫博（2015）認(rèn)為養(yǎng)老金融可拆分成三大支柱，分別是社會養(yǎng)老金、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金，可以理會為政府使用積儲、經(jīng)濟(jì)重新分派或者資產(chǎn)經(jīng)管等手段來積聚老年資產(chǎn)。洪崎（2016）把我國實際情況與國外經(jīng)驗相結(jié)合，提出了企業(yè)年金新模式，把企業(yè)作為養(yǎng)老支撐，集中構(gòu)建養(yǎng)老金融新模式。綜上所述，我國學(xué)者初步探索出符合我國基本國情的社會保障體系，并且借鑒經(jīng)驗發(fā)展企業(yè)年金，構(gòu)建新型養(yǎng)老模式，切實保障老年群體生活。姚余棟（2016）認(rèn)為養(yǎng)老金融是屬于金融范濤，并覺得解決老齡化挑戰(zhàn)下的養(yǎng)老問題是關(guān)鍵?？梢?，養(yǎng)老金融的本質(zhì)和目的一直延續(xù)并使用到現(xiàn)今，對我國養(yǎng)老金融將來發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。1.2.2國外研究現(xiàn)狀國外養(yǎng)老金融早已興起，其中最具典范的是以房養(yǎng)老，這是一種新型養(yǎng)老金融模式，主要對于名下有房的老年人，他們把屋子典質(zhì)給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)把金錢一次或分次支付給老年人，該模式把房子這類不動產(chǎn)瞬間變成可支配的現(xiàn)金，最后老人可以幸福地享受老年生活。因為起步早，所以國外學(xué)者對養(yǎng)老金融的研究是比較深入和規(guī)范的，在研究過程中也有許多見解。拉法格（1903）認(rèn)為養(yǎng)老金融的發(fā)展需要養(yǎng)老業(yè)和金融業(yè)的相互作用與融合，共創(chuàng)互贏大局。Bodie等（1992）認(rèn)為人們在年輕時投資和儲蓄的目的是滿足垂老生活所需的流動現(xiàn)款，而不是為了增加現(xiàn)有的家當(dāng)。該理論為養(yǎng)老金融理論發(fā)展埋下了根基。英國學(xué)者Blake（2006）研究金融產(chǎn)品和養(yǎng)老資產(chǎn)融合聯(lián)結(jié)的投資運(yùn)營方式。綜上所述，國外學(xué)者較早認(rèn)識到老年生活經(jīng)濟(jì)危機(jī)，認(rèn)為人們在年輕時應(yīng)當(dāng)進(jìn)行投資和儲蓄來保障老年生活，也是較早提出養(yǎng)老金融概念，為我國發(fā)展養(yǎng)老金融提供了一些借鑒意義。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法該論文主要采用歸納法和文獻(xiàn)研究法來論述養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的不足。 1.文獻(xiàn)研究法：閱讀眾多論題相關(guān)的文獻(xiàn)，進(jìn)行對比分析，總結(jié)觀點，從多方面鉆研論題，為論文的展開作準(zhǔn)備。 2.實證分析法：通過對我國養(yǎng)老金融發(fā)展趨勢以及不足的事實上，運(yùn)用實證分析法分析具體原因，歸納出經(jīng)驗和教訓(xùn)，為我國養(yǎng)老金融順利發(fā)展提供實踐方法。3.歸納法：針對所要研究的課題，通過閱讀大量的冊本與報刊，專題收集資料，并進(jìn)行歸納總結(jié)。1.3.2研究內(nèi)容 本文的框架分為五章，以我國近幾年人口老齡化為背景，首先從養(yǎng)老金融定義開始，其次探討研究養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融這三方面，最后重點分析我國養(yǎng)老金融停滯現(xiàn)狀的問題以及相應(yīng)的策略。 本文一共由五章構(gòu)成： 第一章：緒論，巧妙運(yùn)用歸納的辦法對論文的研究背景和意義進(jìn)行了仔細(xì)的介紹和論說。 第二章：在實事求是的基礎(chǔ)上梳理了養(yǎng)老金融的概念，進(jìn)而歸納了養(yǎng)老金融的主要特征。 第三章：運(yùn)用文獻(xiàn)分析法以及綜合相關(guān)政策理論，在客觀上從養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三方面分析我國養(yǎng)老金融發(fā)展過程的不足。 第四章：根據(jù)前文對我國養(yǎng)老金融現(xiàn)狀和發(fā)展的分析，提出從完善養(yǎng)老保障體系、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及均衡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等相關(guān)建議。第五章：總結(jié)，對全文歸納總結(jié)。包括對文章框架以及思路進(jìn)行梳理，得出養(yǎng)老金融需要政府、企業(yè)、居民齊構(gòu)建。第2章我國養(yǎng)老金融的概述2.1養(yǎng)老金融的定義及相關(guān)理論概述2.1.1養(yǎng)老金融的定義養(yǎng)老金融不止是外國養(yǎng)老架構(gòu)的養(yǎng)老金金融，也不是單純地把養(yǎng)老與金融相加。在我國，養(yǎng)老金融，從實質(zhì)上看，是適合用金融的各種研究理論來解決時代養(yǎng)老問題，目的是把銀行等金融機(jī)構(gòu)作為介質(zhì)，巧妙運(yùn)用金融工具重要措施，呼吁全民發(fā)展養(yǎng)老大業(yè)。針對養(yǎng)老金融的定義，我國越來越多的學(xué)者都有提出自己的觀點，對其理解更是各有特色。黨俊武（2013）提出“老齡金融”概念，他認(rèn)為人在少年時要有長遠(yuǎn)目光，多儲備資產(chǎn)，為自己年老生活做好規(guī)劃。可見該學(xué)者提出每個人在年輕時就要為自己的老年生活做好打算，就要防患于未然。鄭秉文（2015）個人認(rèn)為社會老齡化現(xiàn)狀一天比一天危急，強(qiáng)調(diào)急需擴(kuò)大開放養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，全方面建立養(yǎng)老圈架構(gòu)。該學(xué)者認(rèn)為養(yǎng)老金融要重視養(yǎng)老服務(wù)金融的發(fā)展范濤，從養(yǎng)老服務(wù)出發(fā)，塑造良好的養(yǎng)老生態(tài)圈。綜合學(xué)界各方面的觀點，目前較完整且系統(tǒng)的養(yǎng)老金融定義是：為緩解老齡化挑戰(zhàn)，研究社會人員養(yǎng)老需要所進(jìn)行的金融活動的總和，有三方面：第一養(yǎng)老金金融，即以積聚養(yǎng)老資產(chǎn)為目的所組織的金融活動，主要包括部署養(yǎng)老金制度和經(jīng)管養(yǎng)老金資產(chǎn)；第二養(yǎng)老服務(wù)金融，即金融機(jī)構(gòu)從老年人的需求出發(fā)，對應(yīng)設(shè)計金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；第三養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，即以養(yǎng)老企業(yè)蓬勃發(fā)展為方向提供的資金援助行為。養(yǎng)老金融是以解決老齡化現(xiàn)狀下的養(yǎng)老問題為終點目標(biāo)。2.1.2養(yǎng)老金融的特征養(yǎng)老金融不但關(guān)乎我國的養(yǎng)老問題，而且對金融的進(jìn)步發(fā)展以及市場的規(guī)范有著重大的方向意義。因此養(yǎng)老金融具有以下特點： （1）普惠性養(yǎng)老金融覆蓋范圍很廣、肩負(fù)著巨大的社會使命。其中，養(yǎng)老金融把老年人、養(yǎng)老金、養(yǎng)老行業(yè)等作為研究標(biāo)的。養(yǎng)老金融實質(zhì)上是一種具有普惠性的金融，且可以全面和長久地為每個地區(qū)的人口提供福祉。 （2）長期性 養(yǎng)老金融具有長期性。老齡化是人類社會自然發(fā)展的必經(jīng)趨勢，而養(yǎng)老金融是一個社會永久發(fā)展的指導(dǎo)方針。在養(yǎng)老金金融方面，養(yǎng)老金投資期限長；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，養(yǎng)老項目投資期限長。因此，要發(fā)展養(yǎng)老金融，很有必要顧及業(yè)務(wù)的長期性質(zhì)。 （3）穩(wěn)健性保護(hù)老年人生活是養(yǎng)老金融始終奮斗的目標(biāo)。在一定程度上，養(yǎng)老金融資產(chǎn)更加側(cè)重資金的流動性和安全性，并在資金的運(yùn)用上要求業(yè)務(wù)具有信用高、風(fēng)險低的特點。因此養(yǎng)老金融具有穩(wěn)健性。（4）多樣性養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)種類繁多，需求各式各樣。其中養(yǎng)老金投資包括證券和股權(quán)投資等；在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)迎合不同老齡階段的訴求，按照老年人風(fēng)險偏好類型創(chuàng)新各類產(chǎn)品。2.2國內(nèi)外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1國內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀在老齡化沖擊下，我國特別注重社會養(yǎng)老，并將養(yǎng)老金融放入到國家策略里，前幾年，陸續(xù)發(fā)布許多政策文件，推進(jìn)養(yǎng)老金融長遠(yuǎn)發(fā)展。2016年3月21日，中國人民銀行等部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2016]65號），對養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了具體的指導(dǎo)意見，為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供了有利的政策支持。2017年6月29日，國務(wù)院辦公廳又進(jìn)一步發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（國辦發(fā)[2017]59號），明確指出商業(yè)養(yǎng)老保險在我國養(yǎng)老體系建設(shè)中的意義和方向。隨著國家政策的發(fā)布，對我國養(yǎng)老金融的發(fā)展具有標(biāo)志性的意義，同時也提升了我國養(yǎng)老金融的發(fā)展空間。在我國，由于我國地區(qū)發(fā)展不平衡，大批年輕人口跨地區(qū)謀生，導(dǎo)致年邁人口急速上升。在現(xiàn)期，我國養(yǎng)老由社會養(yǎng)老、企業(yè)年金、以房養(yǎng)老等形式組成的。在傳統(tǒng)思想觀念、資金安全性能、可變現(xiàn)速度、風(fēng)險偏好等因素的作用下，我國大多數(shù)家庭選擇以銀行存款為主要養(yǎng)老模式，但是他們?nèi)菀缀雎粤素泿刨H值的風(fēng)險、過度樂觀且高估銀行利率，甚至忘記了物價的上漲早已高于銀行儲蓄所帶來的收益，殊不知其老年生活質(zhì)量水平逐漸下降，到最后難以維持衣食住行的基本生活。作為養(yǎng)老保障體系舉措增添之一的企業(yè)年金，然而它的發(fā)展并不順暢，到2018年年底，全國只有9.1萬戶創(chuàng)辦企業(yè)年金，可見企業(yè)對年金的認(rèn)可度不高，這就需要政府加大對企業(yè)的優(yōu)惠力度，引領(lǐng)企業(yè)切實創(chuàng)建年金計劃，努力發(fā)揮補(bǔ)充作用。2014年，我國在廣州，上海和北京等繁榮地區(qū)開展以房養(yǎng)老的測試，但因為人口流動較大等等，截止至今勞而無功。從整體上看，我國養(yǎng)老金融仍處于新興階段。如今，我國養(yǎng)老金融總體狀況是：在養(yǎng)老金金融方面，我國逐步著手創(chuàng)立整體性的社會保障體系，并立志探尋養(yǎng)老金在保值或收益上的可行辦法；在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，我國養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品慢慢多種多樣，并正在努力堅持以需求為原則來創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，我國竭力探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新型長期昌盛模式。從實際情況上看，由于我國養(yǎng)老金融起點晚，許多構(gòu)架仍然是萌芽期的研發(fā)和開創(chuàng)階段，在橫向和縱向都有較大的提升空間，因此我國迫切需要深一層的策略為支撐點，努力推進(jìn)我國養(yǎng)老金融向多層次、全方位、寬領(lǐng)域的方向發(fā)展。2.2.2國外養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀1960年，國外眾多發(fā)達(dá)國家也接踵成為了老齡化國家。在面臨巨大的老齡化沖擊下，每個國家也開始推行各種各樣的策略，目的都是保護(hù)老年居民生活。1875年，美國運(yùn)通公司創(chuàng)建全球首個獨家養(yǎng)老金方案，這是企業(yè)自主為員工策劃的退休年金安排。2006年由美國總統(tǒng)小布什締結(jié)的《養(yǎng)老金新保護(hù)法》確定了私人養(yǎng)老金規(guī)劃的投資權(quán)限，深一層改進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展。瑞典實施全體養(yǎng)老政策，政府在養(yǎng)老成本方面支出較多，居民支出較少。瑞典這項舉措則是考慮了自身國家的高稅收制度，可以說其財政實力是比較雄厚的。在2001年，為緩解財政壓力，瑞典把養(yǎng)老金融與市場機(jī)制兩者相融合，有效保護(hù)居民老人生活。德國的社會養(yǎng)老保障體系是比較完善的。德國把保險歸納為法定保險和私人保險兩類，把居民歸納為貧困、中低收入和高收入人群三類。針對貧困人群，國家出錢讓他們免費參加法定保險；針對中低收入人群，國家明確規(guī)定務(wù)必加入法定保險；而針對高收入人群，則讓其選擇參加其一。綜上所述，國外在解決社會養(yǎng)老問題的措施方面是比較完善的。從綜合上來看，他們主要從政府、企業(yè)、個人三方面來統(tǒng)籌保障居民的老年生活，每個國家在面對老齡化的挑戰(zhàn)下都有各自的著重點，這就要基于國家的自身發(fā)展情況而考慮。在這一點上，我國可以參考國外發(fā)展經(jīng)驗，再緊密關(guān)聯(lián)我國國情的現(xiàn)狀下，加快腳步促進(jìn)我國養(yǎng)老金融發(fā)展。第3章我國養(yǎng)老金融發(fā)展過程中存在的不足近幾年，在國家戰(zhàn)略的高度支持下，我國養(yǎng)老金融有著良好的起色，但不可否認(rèn)我國養(yǎng)老金融起步晚，并居于初級發(fā)展現(xiàn)狀?；谏钊肓私馕覈B(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀后，得出我國養(yǎng)老金融裹足不前的情況，并表露一些問題。因此為推進(jìn)我國養(yǎng)老金融發(fā)展，為社會老年群體構(gòu)造良好的生活環(huán)境，迫切需要正視問題，細(xì)化問題，最后緩解問題。當(dāng)前，我國養(yǎng)老金融出現(xiàn)的不足分為下述三方面：3.1養(yǎng)老金金融發(fā)展不平衡我國養(yǎng)老金金融以養(yǎng)老金制度部署和養(yǎng)老金資金經(jīng)管這兩部分為主。從我國現(xiàn)實看，我國的養(yǎng)老金制度部署不合理，養(yǎng)老金資金缺乏高效經(jīng)管，而且養(yǎng)老資金很難保值或?qū)崿F(xiàn)收益。在制度部署方面，目前我國的養(yǎng)老保障體系由三支柱養(yǎng)老形式構(gòu)成，但是由于各方承擔(dān)的比例不合理導(dǎo)致我國養(yǎng)老金制度發(fā)展不順暢，致使壓力過大的一方逐漸走向失衡。第一支柱是社會基本養(yǎng)老保險，占有養(yǎng)老金融體系的78.2%。社會基本養(yǎng)老保險可以解釋為我國以財政撥款的方式，向達(dá)到國家規(guī)定退休年齡的老年人支付養(yǎng)老資金，目的是保護(hù)居民老年生活的一種養(yǎng)老方式。用長遠(yuǎn)目光設(shè)想的情況下，政府支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，財政壓力增加，隨之出現(xiàn)嚴(yán)重赤字，最后使政府很難維持正常；第二支柱是企業(yè)年金，占有養(yǎng)老金融體系的21.5%。企業(yè)年金解釋為公司及員工在參加基本養(yǎng)老保險的前提下，自愿補(bǔ)增養(yǎng)老保險制度的一種養(yǎng)老方式。鑒于我國企業(yè)年金發(fā)展道路曲折，造成參加企業(yè)少、參保人數(shù)少的局面，因此對我國養(yǎng)老保障體系支撐的力量微弱；第三支柱是個人儲蓄，占有養(yǎng)老金融體系的0.3%。個人儲蓄這一養(yǎng)老模式可以說是我國居民或許有或許沒有的不完善的自愿養(yǎng)老方式，發(fā)展最為緩慢。綜上所述，我國養(yǎng)老保障體系十分依賴第一支柱。在資金管理方面，我國養(yǎng)老金資產(chǎn)經(jīng)管缺乏有效規(guī)范，投資利潤率較低，以至于想要獲取收益十分困難。據(jù)《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》規(guī)定，養(yǎng)老基金僅允許境內(nèi)投資，并限制在中央銀行票據(jù)，銀行存款，政策性銀行債券等。這樣謹(jǐn)慎的投資運(yùn)營規(guī)定即有效地規(guī)避了投資風(fēng)險，無形之中又降低了投資收益，加上在日漸增長的通貨膨脹水平?jīng)_擊下，我國養(yǎng)老資產(chǎn)面臨較大的貶值風(fēng)險。因此可見，我國亟待需要加深完善養(yǎng)老金制度部署安排，更加高效地經(jīng)管養(yǎng)老資產(chǎn)。3.2養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展和創(chuàng)新不充足我國的養(yǎng)老服務(wù)金融主要是金融機(jī)構(gòu)以老年人需求為出發(fā)點，靈活設(shè)計的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。從產(chǎn)品現(xiàn)狀觀測，我國的養(yǎng)老金融產(chǎn)品品種較少、產(chǎn)品形態(tài)分布不平衡；而養(yǎng)老金融服務(wù)在設(shè)施建設(shè)中不完備，全局管理水平不高。在養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，目前許多的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出許多養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但，一方面這類養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有較高的相似性，產(chǎn)品大眾化以及缺少特色，仍然還是符合普通大眾的金融產(chǎn)品，并沒有基于老年人的需求而研發(fā)制定；另一方面由于我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品不夠豐富，種類較少，創(chuàng)新不充足，可供老年人選擇的品種少之又少，導(dǎo)致養(yǎng)老金融產(chǎn)品在供給方是缺失甚至空白的。在我國守舊思想作用下，我國養(yǎng)老資產(chǎn)重點分布于銀行儲蓄類產(chǎn)品上，而保險類和證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品占比較低，因此可見我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品分布不均衡。在養(yǎng)老金融服務(wù)方面，第一，我國的基礎(chǔ)配套設(shè)施不完備。據(jù)統(tǒng)計到2016年底，我國共有700多萬張床位，每千老人僅有31.6張?？梢娢覈枰哟笤O(shè)施的配備，保護(hù)老年人生活，提高老年人幸福感。第二，我國養(yǎng)老人群消費服務(wù)保護(hù)總體欠缺。在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，我國老年人的自我保護(hù)意識比較淺薄，判斷辨別能力較差，很容易發(fā)生老年理財詐騙，電信詐騙等等。因此我國金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)正確養(yǎng)老金融服務(wù)的引導(dǎo)與宣傳，提高老年人的分辨能力。綜上所述，我國養(yǎng)老服務(wù)金融在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)上急切需要加快設(shè)計創(chuàng)新。3.3養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展滯后我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融主要是以養(yǎng)老企業(yè)蓬勃發(fā)展為方向提供的資金援助行為。從我國實際看，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展有一定的延后性，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面，許多社會資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)意愿不強(qiáng)；在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)定價方面，許多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)定價過高，使普通老年人無力承擔(dān)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)初期投資量較大，中期風(fēng)險偏高，后期回收期較長及利潤率偏低等特點，并且多數(shù)金融企業(yè)往往以短期盈利性和流動性為目的，在綜合分析下企業(yè)會把金融資本側(cè)重投資利潤率高、回收期短的產(chǎn)業(yè)中，從而不愿參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資建設(shè)。盡管有少量金融資本投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，但是其目的并非真正緩解社會養(yǎng)老問題，而僅僅是為了獲得國家在土地，稅收的優(yōu)惠。因此，整個社會的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏資金活力，融資方面面臨較大的困難，在發(fā)展道路上徘徊不前。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)定價方面，我國很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)地區(qū)及業(yè)務(wù)分布不平衡，價格過高，主要為高消費水平的老年人服務(wù)，對于普通老年人，他們很難承擔(dān)高額費用。例如泰康之家，把押金作為一種交費方式，由20萬元入住費及一定數(shù)量的樂泰卡組成。因此，在一定程度上導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)覆蓋面小，難以遍及普通大眾老年人?？偨Y(jié)以上，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏各類民間資本活力，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)地域普及面較狹窄，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融投融資機(jī)制迫切需要支持與完善。第4章我國養(yǎng)老金融未來發(fā)展的對策建議根據(jù)上述解析我國養(yǎng)老金融發(fā)展不足，提出我國養(yǎng)老金融長期發(fā)展策略。下文從我國養(yǎng)老金融三方面著手，提出對策建議。4.1加快完善養(yǎng)老金保障體系，努力健全養(yǎng)老金金融管理2019年，李克強(qiáng)總理指出，現(xiàn)在我國養(yǎng)老保障體系過度依賴第一支柱，結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)不平衡局面，后期需要深化養(yǎng)老保障體系。因此要切實推動三支柱共同前進(jìn)，構(gòu)建極具我國特性的全方位、多層次、寬領(lǐng)域的社會養(yǎng)老保障體系。適當(dāng)調(diào)整分配第一支柱在養(yǎng)老保障體系的占比是當(dāng)前政府任務(wù)的一方面要點，另一方面要積極主動發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險，把養(yǎng)老責(zé)任下放分?jǐn)傊羵€人、企業(yè)和國家三者。另外，一方面，要努力宣傳倡導(dǎo)第二支柱企業(yè)年金的意義，需要我國在稅收優(yōu)惠提升力度，鼓勵企事業(yè)單位創(chuàng)建年金方案，切實增加參加企業(yè)和參保員工的數(shù)量，真正發(fā)揮企業(yè)年金對養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充力量，從而不斷提高老年生活質(zhì)量；另一方面，由于我國第三支柱個人儲蓄占比僅有0.3%，因此，要提高第三支柱個人儲蓄的比例勢在必行。我國發(fā)展第三支柱需要實行個人賬戶制，以法律明確規(guī)定每個人應(yīng)該建立個人養(yǎng)老金賬戶，而且賬戶里的資金都享有稅收優(yōu)惠政策，并積極合理引導(dǎo)該賬戶資金，根據(jù)個人資產(chǎn)、風(fēng)險偏好等因素自行選擇投資組合，指引保險、證券、基金等金融形態(tài)有效與養(yǎng)老資金連結(jié)，促進(jìn)個人儲蓄資金在不遭受損失的風(fēng)險下還能獲得收益，推進(jìn)第三支柱順利有效發(fā)展。關(guān)于健全我國養(yǎng)老資金有效管理，提高養(yǎng)老資金投資利潤率，我國政府可以基于養(yǎng)老資金的特點，制定并刊行基礎(chǔ)公共設(shè)施項目的長期國債，引導(dǎo)養(yǎng)老資金躍身金融市場。在充分考慮通貨膨脹水平條件下，我國政府可以穩(wěn)步調(diào)整我國養(yǎng)老資金的配置情況，在保障性的條件下穩(wěn)步實現(xiàn)保值升值。4.2積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，優(yōu)化提升養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)階段，受傳統(tǒng)思想觀念以及我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足等因素影響下，我國許多老年人將銀行存款作為財富管理的主要方式，殊不知在通貨膨脹率的影響下，老年人的收益基本上呈現(xiàn)負(fù)值。因此，我國政府需要鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，開發(fā)老年專屬金融產(chǎn)品，并豐富產(chǎn)品種類，從產(chǎn)品的供給來滿足老年人多樣性的消費需求。我國金融機(jī)構(gòu)可以將保障與收益結(jié)合起來，并主要針對老年群體普遍的高安全性、高流動性、期限適中以及風(fēng)險較低等特性，創(chuàng)新開發(fā)出各類理財產(chǎn)品，讓老年人意識到養(yǎng)老金融產(chǎn)品即包含保障又有一定的收益。從探索實踐上可以逐漸轉(zhuǎn)變老年人的傳統(tǒng)思想，并且為老年人普及養(yǎng)老金融產(chǎn)品的知識，大大提高理財產(chǎn)品的覆蓋率，推動養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展。比如我國金融機(jī)構(gòu)可以利用信托的資產(chǎn)管理、保值增值、稅收優(yōu)惠、破產(chǎn)隔離等特性，開發(fā)出養(yǎng)老金信托、企業(yè)年金信托等各類養(yǎng)老理財產(chǎn)品。關(guān)于優(yōu)化提升養(yǎng)老金融服務(wù)方面，第一我國政府需要因地制宜適當(dāng)加大對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投入，可以從貸款、稅收優(yōu)惠方面來鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展，推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在醫(yī)療建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施，服務(wù)優(yōu)化等方面的完善；第二，緊隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國金融機(jī)構(gòu)可以開辟老年金融服務(wù)專區(qū)，在老年人群領(lǐng)域遍及指紋檢驗，人臉解鎖等技術(shù)，真正確實保護(hù)老年人資產(chǎn)不受損失，降低詐騙風(fēng)險，為老年人提供一個健康的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)圈。4.3鼓勵社會資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融均衡發(fā)展現(xiàn)在，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的重要舉措是把社會資本積極引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。我國政府應(yīng)放寬養(yǎng)老市場準(zhǔn)入規(guī)則，出臺明確的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶持制度，把更多的社會資本引入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的建設(shè)中，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)往多樣化發(fā)展。目前，有學(xué)者呼吁把PPP模式引入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。PPP模式簡議政府與社會資本協(xié)作，在該模式下，是激勵民間資本、私營企業(yè)與政府合營，聯(lián)合加入公共設(shè)施的配置。恰好，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國的一項民生工程，該模式可以很好的緩解我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資難的局面。因此我國政府可以使用該模式，引入多類型的投資角色，把更多的資本參與下放到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。另外，我國政府應(yīng)該積極鼓勵金融機(jī)構(gòu)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，并積極引導(dǎo)效益較高、發(fā)展較好的養(yǎng)老企業(yè)進(jìn)行上市融資，真正地讓養(yǎng)老企業(yè)通過擴(kuò)大自身規(guī)模時獲得資本涌入，進(jìn)而不斷吸引各類資本。關(guān)于完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面，由于我國地區(qū)發(fā)展懸殊，人口貧富差距較大，因此在發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時應(yīng)要結(jié)合當(dāng)?shù)厝丝谏钏脚c經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在一定程度上能夠普及大部分老年人。我國政府可以根據(jù)養(yǎng)老社區(qū)所在地，充分調(diào)查當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況與生活水平，制定養(yǎng)老社區(qū)價格梯度分布，并實行價格上下浮動制度，一方面充分保障了老年人生活的同時，也保障了養(yǎng)老社區(qū)的利潤。第5章總結(jié)通過上文總結(jié)得出，老齡化社會是全球不可阻擋的一個趨勢。我國必須正視養(yǎng)老金融發(fā)展進(jìn)程中的不足，需要勇敢無畏迎接老齡化社會的挑戰(zhàn)，更需要加快步伐健全養(yǎng)老保障體系、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和奮力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。本文是從由易到難來進(jìn)行論述的，最開始簡單總結(jié)養(yǎng)老金融的概念，在客觀基礎(chǔ)上介紹了養(yǎng)老金融的特點和國內(nèi)外養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀；再深入到重點講述了我國養(yǎng)老金融發(fā)展中存在的不足，主要體現(xiàn)在養(yǎng)老金制度安排不合理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資困難三個方面，最后我們主要從逐步調(diào)整三支柱比例、加快創(chuàng)新養(yǎng)老專屬金融產(chǎn)品以及加大稅收優(yōu)惠政策三方面有針對性地采取策略來緩解養(yǎng)老金融發(fā)展存在的難點。最后，我覺得發(fā)展養(yǎng)老金融需要以老年人為客戶中心主體，金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變自身陳舊的服務(wù)理念，并且積極創(chuàng)新思維尋求合適老年人溝通方法，政府機(jī)關(guān)需要加快政策落實，并且進(jìn)行有效監(jiān)督，這樣養(yǎng)老金融在人口老齡化嚴(yán)峻的時代下得以可持續(xù)性發(fā)展！參考文獻(xiàn)：[1]蔣艷芳.淺談人口老齡化背景下中國養(yǎng)老金融的發(fā)展[J].中外企業(yè)家，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畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告怎么寫開題報告是畢業(yè)設(shè)計（論文）選題后進(jìn)行文獻(xiàn)資料檢索、歸納與利用、可行性評估、方案制定、進(jìn)度安排等工作的一個階段性考核，是中期篩選工作的重要內(nèi)容之一，是對畢業(yè)設(shè)計（論文）質(zhì)量進(jìn)行管理和監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，是監(jiān)督和保證學(xué)生畢業(yè)設(shè)計（論文）質(zhì)量的重要措施。下面我們就為大家介紹一下開題報告怎么寫？1、畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告目的與作用開題報告是畢業(yè)設(shè)計（論文）選題確定后，學(xué)生在調(diào)查研究基礎(chǔ)上撰寫的報請指導(dǎo)教師批準(zhǔn)的任務(wù)實施計劃。開題報告的作用是學(xué)生向指導(dǎo)教師匯報畢業(yè)設(shè)計（論文）課題的先期準(zhǔn)備情況，指導(dǎo)教師對開題報告中所陳述的研究內(nèi)容、思路、方案等給予評價；在文獻(xiàn)和研究方法等方面。給予指導(dǎo)和幫助；在實施過程、實施細(xì)節(jié)等提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路。2、畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告內(nèi)容與要求開題報告根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）選題，簡明扼要地說明該選題的目的、目前相關(guān)課題研究的現(xiàn)狀、課題的研究背景、研究方法、必要的數(shù)據(jù)等。由于開題報告是用文字體現(xiàn)的課題總構(gòu)想，因而篇幅不宜過長，但需把課題研究的主要內(nèi)容、研究方法、研究思路等主要問題說清楚。開題報告的撰寫提綱主要包含內(nèi)容與要求、前言、方案比較與評價、開展預(yù)期效果及指標(biāo)、實施進(jìn)度安排、參考文獻(xiàn)等六個方面。（1）開題報告內(nèi)容與要求根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）任務(wù)書的具體要求，學(xué)生在指導(dǎo)教師的引導(dǎo)下查閱資料，進(jìn)行材料收集、歸納、總結(jié)、提煉和運(yùn)用，完成課題開題報告。①明確內(nèi)容及要求開題報告中要簡要介紹畢業(yè)設(shè)計（論文）研究的主要內(nèi)容，包括主要研究對象、主要方法和最終實現(xiàn)形式等，突出研究的核心或重點，強(qiáng)調(diào)研究的新意或亮點。開題報告中要提出畢業(yè)設(shè)計（論文）研究的具體要求，包括課題整體要求、技術(shù)參數(shù)要求、評價指標(biāo)要求、課題研究成果形式要求、撰寫格式要求、學(xué)生知識能力與素質(zhì)提升要求等，突出畢業(yè)設(shè)計（論文）工作的科學(xué)性、正確性、規(guī)范性與全面性特點。②提出研究方案根據(jù)任務(wù)書要求，靈活運(yùn)用檢索的文獻(xiàn)資料，根據(jù)選題研究現(xiàn)狀及階段性成果，充分利用現(xiàn)有實驗實訓(xùn)設(shè)備及條件，提出初步方案，通過分析、對比和論證，確定課題的研究方案。③確定實施步驟根據(jù)畢業(yè)設(shè)計（論文）的要求及內(nèi)容，確定課題開展的關(guān)鍵步驟，如電氣自動化技術(shù)專業(yè)的畢業(yè)設(shè)計課題，一般按照總體方案設(shè)計、硬件系統(tǒng)設(shè)計及實現(xiàn)、軟件系統(tǒng)設(shè)計及實現(xiàn)、系統(tǒng)綜合調(diào)試四個步驟來完成課題的主體工作。④制定進(jìn)度安排根