電子支付安全性及發(fā)展前景分析

網(wǎng)絡(luò)銀行實踐內(nèi)容摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模興起，產(chǎn)生了一種全新的商業(yè)支付模式即電子支付，電子支付的產(chǎn)生和發(fā)展，成為一股強(qiáng)大的新興市場力量和商業(yè)運(yùn)作模式，積極地改變著人們的日常生活和企業(yè)的發(fā)展方向。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，支付安全性嚴(yán)重限制了其發(fā)展速度。正是在這樣的條件下，電子支付手段應(yīng)運(yùn)而生。但是在利用電子支付的同時，支付安全問題成為發(fā)展電子支付亟待解決的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)是開放性的網(wǎng)絡(luò)，建立好雙方的安全和信任關(guān)系比較困難，因此針對電子支付的安全性目前在國內(nèi)的應(yīng)用現(xiàn)狀、電子支付過程中遇到的問題以及出現(xiàn)問題的根源，提出合理建議和對策，為了能夠解決電子支付上的安全問題。關(guān)鍵詞：電子支付；安全問題；建議對策；發(fā)展前景目錄一、電子支付在國內(nèi)應(yīng)用現(xiàn)狀 4(一)電子支付概述 4（二）第三方電子支付平臺的優(yōu)勢 6二、電子支付過程中遇到的安全問題 6（一）常見安全問題 6（二）怎樣看待電子支付的安全問題 6（三）出現(xiàn)安全問題的原因 7三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子支付安全性建議及對策 8(一)加強(qiáng)電子支付的建議 8（二）加強(qiáng)電子支付安全的對策 9（三）電子支付現(xiàn)狀及對未來的展望 11電子支付安全性及發(fā)展前景分析一、電子支付在國內(nèi)應(yīng)用現(xiàn)狀(一)電子支付概述(1)電子支付的含義、手段：所謂電子支付，就是從事電子商務(wù)交易當(dāng)事人，其中包括消費(fèi)者、生產(chǎn)者和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的電子信息傳輸方式，采用數(shù)字化的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)。電子支付是使用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)的方式來完成信息的傳輸，其中各種支付方式都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行網(wǎng)上支付的；而傳統(tǒng)的普通支付方式則是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等實現(xiàn)的。電子支付的手段：財付通、支付寶、電話銀行、手機(jī)支付、安付通、貝寶、電子支票、移動支付、快錢、手機(jī)錢包信用卡、充值卡、借記卡、網(wǎng)上銀行等都屬于電子支付的范疇。電子支付的協(xié)議1、SSL(SecureSocketsLayer，安全套接層協(xié)議)。SSL協(xié)議層包括兩個協(xié)議子層，SSL記錄協(xié)議與SSL握手協(xié)議。SSL記錄協(xié)議基本特點是連接是專用的和可靠的。SSL握手協(xié)議基本特點是能對通信雙方的身份的認(rèn)證、進(jìn)行協(xié)商的雙方的秘密是安全的、協(xié)商是可靠的。2、SET（SecureElectronicTransaction，安全電子交易協(xié)議）。SET協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)包括保證信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸、保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離、解決網(wǎng)上認(rèn)證問題、保證網(wǎng)上交易的實時性、規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET所協(xié)議涉及的對象有消費(fèi)者、在線商店、收單銀行、電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)以及認(rèn)證中心（CA）。（2）電子支付類型網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是電子支付的一種方式。網(wǎng)上支付就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融產(chǎn)品，發(fā)生在消費(fèi)者和銷售者之間的資金交換，而實現(xiàn)從買者到金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、商家之間的在線電子支付、資金清算、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、查詢統(tǒng)計過程，因此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供資金支持。電話支付電話支付是電子支付的一種互聯(lián)網(wǎng)之下實現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者撥打電話或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行交易系統(tǒng)能從個人銀行賬戶中直接完成付款的過程。移動支付移動支付是采用移動設(shè)備通過無線傳輸方式完成支付行為的一種新型的電子支付方式。移動支付所采用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動電腦等。（3）與普通的支付方式相比，電子支付擁有以下特征：1、電子支付是使用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字方式流轉(zhuǎn)來完成數(shù)字傳輸?shù)?，其中各種支付方式都是通過數(shù)字結(jié)構(gòu)的方式進(jìn)行款項支付；而普通的支付方式則是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行匯兌等實物方式來完成款項支付的。2、電子支付的工作系統(tǒng)基于一個開放的平臺；而普通支付則是在比較封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行。3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet和Extranet。而普通支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒體；電子支付對軟件、硬件設(shè)施的要求都很高，要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)、相關(guān)的軟件以及其他一些配套設(shè)備，而傳統(tǒng)的支付則沒有這么高的要求。4、電子支付具有快捷、高效、方便、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。客戶只要擁有一臺可以上網(wǎng)的電腦，便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付流程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于普通支付的十分之一，甚至幾十分之一。在電子支付中，付款過程是整個商業(yè)活動中非常重要的一個程序，同時也是電子支付中準(zhǔn)確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)流程。電子支付的現(xiàn)金流是業(yè)務(wù)過程的一種，而并不是一種技術(shù)。但在進(jìn)行電子支付的過程中，都會涉及到很多的技術(shù)問題。（二）第三方電子支付平臺的優(yōu)勢1、第三方電子支付平臺作為中介方，能夠促成商家和銀行間合作。對于商家第三方電子支付平臺可以減少企業(yè)運(yùn)營成本，同時對于銀行來說，能夠直接利用第三方平臺的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)約網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。2、第三方電子支付系統(tǒng)有助于突破銀行卡壁壘。由于目前國內(nèi)實現(xiàn)在線支付的銀行卡系統(tǒng)各自為陣，每個銀行都擁有自己的銀行卡品種，這些自成體系的銀行卡分別與網(wǎng)站聯(lián)合推出在線支付業(yè)務(wù)，在客觀上使消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)上消費(fèi)，手里必須有多張銀行卡。同時商家在網(wǎng)站上也必須裝有各個銀行的相關(guān)認(rèn)證軟件，這樣一來就會限制網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方電子支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地避免這個問題。3、第三方電子支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助賣家網(wǎng)站解決實時交易系統(tǒng)分析和交易查詢，提供便捷及時的退款和止付服務(wù)。4、第三方電子支付平臺能夠為交易雙方的交易信息進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方來對交易行為可能的違約以及為在之后交易中可能出產(chǎn)生的糾紛問題提供相應(yīng)的解決證據(jù)，雖然沒有使用比較先進(jìn)的SET協(xié)議但卻起到了同樣的效果。總而言之第三方電子支付平臺是如今所有突破網(wǎng)絡(luò)支付安全和交易信用的雙重問題中比較理想的解決方案。二、電子支付過程中遇到的安全問題（一）常見安全問題1、信息安全：泄漏商業(yè)機(jī)密；竊取商業(yè)機(jī)密；篡改交易信息，破壞數(shù)據(jù)信息的完整性和真實性；偽造變造交易信息；接收或者發(fā)送虛假信息，破壞交易過程、竊取交易成果；非法刪除交易記錄；交易數(shù)據(jù)丟失；黑客入侵干擾；病毒入侵破壞；各種網(wǎng)銀黑客、植入木馬程序和網(wǎng)上釣魚軟件、病毒或者惡意代碼的攻擊；軟件硬件中的應(yīng)用程序存在漏洞；密碼在網(wǎng)上傳輸中容易截獲等。2、交易安全：包括交易的確定、產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)、貨款支付等方面的安全問題。通過網(wǎng)上虛擬交易套取現(xiàn)金、通過某些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)為名直接套取現(xiàn)金。（二）怎樣看待電子支付的安全問題盡管網(wǎng)上支付發(fā)展普遍被人看好，但近來暴露出來的一些網(wǎng)上安全問題仍然使網(wǎng)上支付蒙上了陰影。美國《電腦安全威脅報告》顯示，目前美國制造的惡意電腦攻擊數(shù)量遠(yuǎn)超過其它任何一個國家。由于犯罪團(tuán)伙之間激烈的競爭，被盜金融信息的售價也在日益下跌。伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，由于支付公司競爭的無序性，產(chǎn)生了一些安全的問題；同時由于支付產(chǎn)品的類型相似和盈利模式的簡單，更加導(dǎo)致了近年來電子支付市場形成的亂象。網(wǎng)上支付信用缺失以及相關(guān)信用體系的不健全是阻礙網(wǎng)上支付普及的重要因素。但相信隨著公司電子支付平臺實現(xiàn)技術(shù)的日趨完善，交易信用保障機(jī)制的日漸健全，網(wǎng)上電子支付的方法會為大眾所接受，將有力地加快我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展。（三）出現(xiàn)安全問題的原因1、電子支付的虛擬性交易平臺，致使針對可能存在的交易方法漏洞進(jìn)行非法套現(xiàn)的隱患。2、電腦沒有進(jìn)行操作系統(tǒng)相關(guān)安全設(shè)置，安全產(chǎn)品使用不恰當(dāng)。3、支付系統(tǒng)感染病毒和虛假銀行釣魚網(wǎng)站。4、目前中國電子支付系統(tǒng)的混亂不互相兼容。5、法律法規(guī)缺乏相關(guān)的規(guī)定。6、網(wǎng)上支付信用缺失以及相關(guān)信用體系的不健全，支付產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重和盈利模式過于單一。7、公司整體管理水平低，人員配備素質(zhì)不高。許多公司技術(shù)人員的技術(shù)水平較低，不能完成所承擔(dān)的工作任務(wù)。而且企業(yè)對電子支付的管理也處于探索的階段，統(tǒng)籌管理的水平不高，工作效率較低。網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能受到的攻擊針對網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的攻擊就是試圖破壞上面的六大安全特征。近一步細(xì)分又可以劃分為兩大類。（1）假冒和惡意破壞由于掌握了數(shù)據(jù)的格式并可以篡改通過的信息，攻擊者可以冒充合法用戶發(fā)送假冒的信息或者主動獲取信息而遠(yuǎn)端用戶通常很難分辨。由于攻擊者可以接入網(wǎng)絡(luò)則可能對網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行修改，掌握網(wǎng)上的機(jī)要信息，甚至可以潛入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，其后果是非常嚴(yán)重的。（2）竊取和篡改信息由于未采用加密措施或加密措施不利，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上以明文形式傳送，或者是被不法者用設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽器等手段監(jiān)視網(wǎng)上數(shù)據(jù)流、從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息。入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過的網(wǎng)關(guān)或路由器上可以截獲傳送的信息通過多次竊取和分析，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息泄密，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的信息數(shù)據(jù)在中途修改，然后再發(fā)向目的。這種方法并不新鮮，在路由器或網(wǎng)關(guān)上都可以做此類工作。三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子支付安全性建議及對策由于產(chǎn)生電子支付安全問題的因素很多，所以解決安全問題也應(yīng)從不同角度來考慮，提供不同的應(yīng)用策略。從實際用戶群體的習(xí)慣以及行業(yè)特點出發(fā)，推出不同形式的電子支付方式。(一)加強(qiáng)電子支付的建議1、健全的法律保障體系由于電子商務(wù)各項活動首先是一種商品的交易，因此安全問題應(yīng)當(dāng)通過相關(guān)法律加以保護(hù)。電子支付的持續(xù)發(fā)展必須有健全的法律保障體系和服務(wù)支持體系。作為政府應(yīng)制訂電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；作為企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。此外因為網(wǎng)絡(luò)跨國性交易特點，除了自律規(guī)范之外，更需要通過各國有關(guān)銀行或者金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范，為電子支付的發(fā)展提供規(guī)范具體的法律條件。立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注電子支付行業(yè)的最新發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新，研究制定相關(guān)法律法規(guī)，明確落實電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中各參與者的職責(zé)、義務(wù)和權(quán)利，確定法律判決的根據(jù)。2、構(gòu)建誠信的社會信用環(huán)境誠信是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，是市場正常運(yùn)行的前提條件。建立完善社會信用制度和管理體系。要加快信用立法進(jìn)程，完善經(jīng)濟(jì)體系實名制，完善個人財產(chǎn)申報審批制度，采用個人破產(chǎn)制度等，以構(gòu)成對信用體系的有效約束，確保個人信用制度的良性發(fā)展。構(gòu)建完善的信用體系環(huán)境。可采用的措施有：加大加強(qiáng)建立社會信用管理體制的宣傳；建立公司和個人信用評價與監(jiān)管體系；建立公司和個人在電子支付活動過程中的第三方信用服務(wù)和認(rèn)定機(jī)構(gòu)；建立完善的法律法規(guī)保障體系及信用獎懲機(jī)制。3、嚴(yán)格電子支付監(jiān)督管理機(jī)制建立完善監(jiān)督管理法律體系，實施適時與定期檢測，將普通的現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，行業(yè)內(nèi)部自律與金融管理相結(jié)合，合理性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合，構(gòu)建國際統(tǒng)一的法制體系，加強(qiáng)金融監(jiān)督管理的國際間合作。組建聯(lián)席會議制度，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)資源的共享，防范金融風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。設(shè)計創(chuàng)新的監(jiān)管手段、方法、規(guī)則，學(xué)習(xí)國外領(lǐng)先的管理方法及監(jiān)管手段，構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對系統(tǒng)中所顯現(xiàn)的問題及早發(fā)現(xiàn)并解決。制定完善的電子支付監(jiān)督管理機(jī)制。4、構(gòu)建安全的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈（1）消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)個人信息數(shù)據(jù)安全防范意識。在應(yīng)用產(chǎn)品問題上，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時，立刻向侵權(quán)者提出并加以警告，向法律服務(wù)部門進(jìn)行咨詢，也可以向有關(guān)管理部門及時投訴。如果涉及詐騙應(yīng)及時報案，以保護(hù)自身和其他消費(fèi)者的合法權(quán)益。（2）更新完善的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，增加金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。銀行在電子支付領(lǐng)域中，應(yīng)該努力保證相關(guān)數(shù)據(jù)資料，配置先進(jìn)的數(shù)據(jù)保全系統(tǒng)，對網(wǎng)絡(luò)支付交易進(jìn)行同步保存。除計算機(jī)保全交易信息外，對每天打印的交易結(jié)單，向顧客發(fā)出的信件、傳真等文本材料也應(yīng)予以保存。（3）構(gòu)建安全性高的電子支付系統(tǒng)。構(gòu)建若干實體隔絕的功能區(qū)，減少黑客入侵后長驅(qū)直入的可能性；采用高端防火墻將重要數(shù)據(jù)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，提高數(shù)據(jù)信息的安全性；在信息儲存上使用公開加密計算方法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲分別進(jìn)行加密，保證數(shù)據(jù)的完整性和安全性。（4）加大對電子支付平臺的監(jiān)管和檢測力度，及時適時進(jìn)行風(fēng)險提示和處理。另外要對第三方支付的雙方賬戶進(jìn)行規(guī)范；要求第三方嚴(yán)格區(qū)分中轉(zhuǎn)賬戶資金和自有資金，不得任意挪用占用，不能進(jìn)行風(fēng)險大的盈利投資或者投機(jī)；要求第三方在開戶銀行存入保證金，如果出現(xiàn)問題，銀行能夠規(guī)避風(fēng)險。（二）加強(qiáng)電子支付安全的對策網(wǎng)上支付事關(guān)支付系統(tǒng)的安全，而根據(jù)《中國人民銀行法》，人民銀行具有維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常秩序的職責(zé)；同時，作為政府職能部門和金融管理機(jī)關(guān)，人民銀行具有很高的社會信用和權(quán)威。經(jīng)金融信息化領(lǐng)導(dǎo)小組會議批準(zhǔn)，決定由人民銀行牽頭，聯(lián)合工商銀行等12家商業(yè)銀行，共同出資建設(shè)金融認(rèn)證中心。金融認(rèn)證中心工程建設(shè)目前正在順利進(jìn)行。金融認(rèn)證中心將是面向全國的、金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一的認(rèn)證中心，其設(shè)計已充分考慮了地方開展電子商務(wù)的認(rèn)證需求，已計劃在中心城市或某些商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)立若干個注冊機(jī)構(gòu)。為了保證金融認(rèn)證中心建設(shè)的順利進(jìn)行，確實為各商業(yè)銀行創(chuàng)造安全、高效、公正的環(huán)境，避免重復(fù)建設(shè)、無序競爭的混亂局面，人民銀行辦公廳已發(fā)文要求人民銀行各分行，未經(jīng)總行批準(zhǔn)不要牽頭或參與地方性認(rèn)證中心的建設(shè)。1、推進(jìn)電子支付工具的多樣化如今的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡的使用為主，為了解決社會信用風(fēng)險比較高的問題，我國出現(xiàn)了擁有“信用擔(dān)?！毙Ч牡谌街Ц镀脚_，把網(wǎng)上支付平臺轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)金流的中間環(huán)節(jié)。較早推行的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、C2C和B2C三個領(lǐng)域。而且以第三方信用評估為本的交易行為逐步成為了網(wǎng)上支付的重要手段。電子支付的公司應(yīng)該與相關(guān)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)密切聯(lián)系，為消費(fèi)者提供更多品種選擇，促使消費(fèi)者選擇電子支付的付款方式。2、加強(qiáng)個人信息安全的保護(hù)意識如今隨著社會現(xiàn)代化的發(fā)展，越來越多的地方都需要提供個人信息資料，另外現(xiàn)代資訊數(shù)字技術(shù)的發(fā)展更使得沒有許可分析、采集、使用個人資訊變得十分簡單。這時使用者一定要注意不要任意在不知名的網(wǎng)站留下個人信息，盡量不訪問那些安全系數(shù)較低的網(wǎng)站，不輕易運(yùn)行可疑的程序以減少計算機(jī)感染病毒或者信息被盜取的可能。而且不要只指望支付工具的安全保障，在交易過程中不要在公共場所的電腦輸入保存自己的賬號數(shù)據(jù)信息。現(xiàn)在人們越來越多的把工作密碼交給手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和個人電腦來完成。因此我們無論是在軟環(huán)境的建立上還是在技術(shù)產(chǎn)品的設(shè)計上都要注意保護(hù)消費(fèi)者的隱私信息和個人權(quán)益。3、信息要求真實和完整由于消費(fèi)者和銷售商互相不知道對方的真實身份，兩者發(fā)生交易會發(fā)生信用懷疑，解決相似問題就需要銷售商提供的信息數(shù)據(jù)真實完整，提高消費(fèi)者的認(rèn)可度。信息數(shù)據(jù)在保存或者傳輸時不被篡改、破壞和損失，保證合法客戶能夠收到和使用真實數(shù)據(jù)信息。在交易數(shù)據(jù)的傳輸過程中，要給參加交易的各方提供可靠信息，為他們能正確識別對方信息并能互相證明身份，可以有效地防止網(wǎng)上交易的詐騙行為。而且當(dāng)用戶的帳戶出現(xiàn)問題如密碼喪失、使用終止或者其他糾紛時便于客服人員核實真實的身份，從而有效保護(hù)真實客戶的權(quán)益。同時準(zhǔn)確的客戶資料也便于將其重要的信息及時通知到客戶。（三）電子支付現(xiàn)狀及對未來的展望我國發(fā)展電子商務(wù)支付系統(tǒng)的現(xiàn)有條件在法律層面如今我國還沒有有關(guān)的電子支付的法律法規(guī)，數(shù)字證書的有效性也沒有得到法律的定性，這對電子支付的發(fā)展很不利，我國有關(guān)部門正在準(zhǔn)備制訂有關(guān)的電子支付的規(guī)范和法規(guī)。在金融領(lǐng)域使用磁卡付款代替普通的現(xiàn)金支付已經(jīng)越來越被人們所接受，但現(xiàn)在還只有為數(shù)不多的銀行擁有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著銀行間競爭的日益加劇，商業(yè)銀行大多把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域?？梢灶A(yù)計在未來幾年絕大部分的銀行都可以實現(xiàn)網(wǎng)上支付，對于支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，如今各家商業(yè)銀行也已形成了基本共識。支付類網(wǎng)關(guān)作為金融業(yè)專用網(wǎng)絡(luò)和公用網(wǎng)絡(luò)之間的安全接口，可以為商業(yè)銀行自己建設(shè)，也可以為家商業(yè)銀行聯(lián)合共建。在市場開發(fā)方面出于電子支付潛在的巨大利潤優(yōu)勢，商家期望真正的電子商務(wù)早日實現(xiàn)。電子支付為金融創(chuàng)新、銀行業(yè)務(wù)的拓展帶來了巨大的機(jī)遇。商業(yè)銀行爭相進(jìn)入網(wǎng)上支付服務(wù)和其他新型服務(wù)的領(lǐng)域，以便提高銀行自身在未來的綜合競爭力。網(wǎng)