客戶理財(cái)規(guī)劃

客戶理財(cái)規(guī)劃

家庭資產(chǎn)分析方法客戶理財(cái)規(guī)劃方法0203各類常見投資渠道01各類常見投資渠道0101債券公募基金私募基金黃金外匯股票房地產(chǎn)常見投資渠道及其特點(diǎn)債券是發(fā)行人依照法定程序發(fā)行，并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。債券政府債券金融債券公司債券債券投資國(guó)債最安全投資公司債券要投最高信用等級(jí)的盡可能利率風(fēng)險(xiǎn)低的中短期債券股市低迷時(shí)可以選擇可轉(zhuǎn)化公司債券可以投資債券型基金債券投資要點(diǎn)基金是一種“集合資金、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的投資工具。公募基金是公開向社會(huì)公眾募集的基金。私募基金是向特定投資人募集的基金。

基金體現(xiàn)了信托關(guān)系

基金可以是一種金融中介

基金具有收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的特點(diǎn)公募基金和私募基金公募基金銀行理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資基金等私募基金證券投資基金、私募股權(quán)基金、對(duì)沖基金公募基金和私募基金定期定額投資堅(jiān)持分散投資選擇有品牌的基金管理公司慎投單只規(guī)模過大的基金長(zhǎng)短期投資結(jié)合基金投資要點(diǎn)黃金金融屬性貨幣屬性商品屬性黃金的投資價(jià)值并不是創(chuàng)造短期的高投資回報(bào)，而是在一個(gè)長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)周期里實(shí)現(xiàn)購(gòu)買力保值，抵御通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕，這才是黃金最本質(zhì)的價(jià)值。黃金價(jià)格影響因素國(guó)際地緣政治局勢(shì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、通貨膨脹預(yù)期國(guó)際金融形勢(shì)供需面情況外匯美元?dú)W元英鎊日元瑞士法郎澳大利亞元加拿大元主要外匯貨幣外匯交易分析外匯交易分析基本分析影響外匯價(jià)格的長(zhǎng)期因素影響外匯價(jià)格的中短期指標(biāo)技術(shù)分析股票是上市公司在募集資金時(shí)向出資人公開發(fā)行的證明其所持股份的憑證，是代表股東對(duì)上市公司凈收入和凈資產(chǎn)的權(quán)益要求權(quán)的一種金融資產(chǎn)。股利買賣差價(jià)股票收益股票堅(jiān)持獨(dú)立思考保持良好的心態(tài)用閑錢投資股票堅(jiān)持一種投資方法股票投資要點(diǎn)信息：《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》自2015年3月1日公布施行。房?jī)r(jià)調(diào)控初見成效。優(yōu)勢(shì)：增值明顯，可租可售。房地產(chǎn)2010年至今的調(diào)控措施：商品房嚴(yán)格執(zhí)行購(gòu)房實(shí)名制、房?jī)r(jià)過高地區(qū)暫停發(fā)放第三套房貸、銀行不得對(duì)投機(jī)投資購(gòu)房貸款、五年內(nèi)住房轉(zhuǎn)讓全額征收營(yíng)業(yè)稅，增加普通商品房供給。房地產(chǎn)家庭資產(chǎn)分析方法0102各生命周期的理財(cái)規(guī)劃需求家庭模型風(fēng)險(xiǎn)承受能力階段稅收規(guī)劃投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃分配傳承養(yǎng)老規(guī)劃教育規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃青年家庭大單身321形成5437612中年家庭中成長(zhǎng)7435126空巢32514老年家庭小退休312各生命周期的理財(cái)規(guī)劃需求標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖賬戶1日常開銷賬戶（要花的錢）說明一般占家庭資產(chǎn)的10%使用須知存活期、投貨幣基金等，占比勿高要點(diǎn)短期消費(fèi)舉例活期儲(chǔ)蓄存款賬戶2杠桿賬戶（保命的錢）說明一般占家庭資產(chǎn)的20%使用須知以小博大，應(yīng)對(duì)突發(fā)大額開支，?？顚Ｓ靡c(diǎn)意外重疾保障舉例意外保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)賬戶3投資收益賬戶（生錢的錢）說明一般占家庭資產(chǎn)的30%使用須知合理占比，盈虧從容，不形成致命打擊、比例不可隨意擴(kuò)大要點(diǎn)重在收益舉例股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)投資賬戶4長(zhǎng)期收益賬戶（保本升值的錢）說明一般占家庭資產(chǎn)的40%使用須知1、該賬戶不能隨意取用2、每年每月都要有固定資金存入3、受法律保護(hù)，與企業(yè)資產(chǎn)隔離，不用于抵債要點(diǎn)保證本金，抵御通脹舉例養(yǎng)老金、子女教育金、債券、信托、分紅險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)普爾四象限所指的家庭資產(chǎn)是家庭的全部資產(chǎn)嗎？1、日常開銷賬戶2、長(zhǎng)期收益賬戶3、杠桿賬戶4、投資收益賬戶家庭資產(chǎn)賬戶建立順序客戶理財(cái)規(guī)劃方法0103（一）客戶基本情況案例：為陳先生設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案（短期，2年）財(cái)務(wù)狀況分析偏好需求分析理財(cái)工具選擇方案組合設(shè)計(jì)1、家庭資產(chǎn)情況（二）客戶財(cái)務(wù)分析車：10萬股票：4萬房：40萬存款：15萬2、家庭收入情況陳先生：7.2萬/年李女士：3.6萬/年3、家庭支出情況日常生活支出：3.12萬/年車輛維護(hù)支出：1.2萬/年社交等其他支出：3.84萬/年4、家庭節(jié)余情況年總收入108,000元－總支出81,600元＝26,400元5、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析（1）收支情況（2）資產(chǎn)負(fù)債率（4）流動(dòng)性比率總負(fù)債/總資產(chǎn)節(jié)余/收入=（108000-81600）/108000*100%=24.4%（3）儲(chǔ)蓄比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=190000/6800=27.946、結(jié)論陳先生家庭收入穩(wěn)定，無負(fù)債和家庭負(fù)擔(dān)，開支偏向消費(fèi)型，無合理的理財(cái)規(guī)劃和方案，家庭財(cái)富積累較少。資產(chǎn)配置的問題：（1）投資單一（2）風(fēng)險(xiǎn)和收益搭配不合理（3）無商業(yè)保障保險(xiǎn)（1）客戶投資偏好高收益高風(fēng)險(xiǎn)（三）客戶偏好需求分析（2）客戶理財(cái)需求處置被套股票加強(qiáng)人身、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵御力增加財(cái)富積累（四）理財(cái)工具選擇工具特點(diǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（車險(xiǎn)）保障全面人身保險(xiǎn)（人身意外）保障全面、投保靈活基金貨幣市場(chǎng)基金收益較高，安全性好股票型基金收益高，風(fēng)險(xiǎn)高混合型基金收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較高股票收益高，風(fēng)險(xiǎn)高債權(quán)產(chǎn)品收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較低理財(cái)產(chǎn)品收益較低，風(fēng)險(xiǎn)較低（五）理財(cái)方案選擇（改善前）工具存款股票產(chǎn)品活期股票投入金額(元)150000元40000元效益情況隨時(shí)支取不確定流動(dòng)性最好好安全性最高低（五）理財(cái)方案選擇（改善后）工具存款基

金保

險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品活期某貨幣市場(chǎng)基金股票市場(chǎng)基金某車險(xiǎn)某意外險(xiǎn)某分紅型年金險(xiǎn)1年期投入金額(元)10000元16600元

(初始投入)2200元/月

（月節(jié)余再投資）4萬320