保險中介人課件

保險中介人

一、保險中介的概念

保險中介是指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。

第一節(jié)保險中介概述

二、保險中介在保險業(yè)的地位和作用

（一）改進(jìn)保險服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展

（二）提高保險企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)保險企業(yè)競爭能力

（三）健全和完善保險市場，加快保險業(yè)的國際接軌

一、保險代理的概念和法律特征

（一）保險代理和保險代理人的概念

我國《保險法》第122條規(guī)定：“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人”。

第二節(jié)保險代理人（二）保險代理的特征

1．保險代理是由民法調(diào)整的行為

保險代理制度是民事代理制度的一種，適用于民事代理的規(guī)定，應(yīng)遵循民法的基本原則。2．保險代理是基于保險人授權(quán)的委托代理

保險代理產(chǎn)生于保險人的委托授權(quán)，因而屬于委托代理。

3．保險代理是代表保險人利益的中介行為保險代理人在代理合同授權(quán)范圍內(nèi)，代表保險人開展業(yè)務(wù)，代表保險人的利益。（一）保險專業(yè)代理人

（二）保險兼業(yè)代理人

（三）保險個人代理人二、保險代理人的分類

(一)保險專業(yè)代理人保險專業(yè)代理人，即保險代理機(jī)構(gòu)，是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。(二)保險兼業(yè)代理人保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。常見的兼業(yè)代理入主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理三種。(三)保險個人代理人保險個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。此類代理人只能為一個保險人代理保險業(yè)務(wù)。三、保險代理機(jī)構(gòu)的組織形式

按照我國《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，我國保險代理機(jī)構(gòu)的組織形式為：合伙企業(yè)有限責(zé)任公司股份有限公司

(一)合伙企業(yè)形式的保險代理機(jī)構(gòu)設(shè)立條件

1．有兩個以上的合伙人，并且具有相應(yīng)民事行為能力；2．有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議；3．出資不得低于人民幣50萬元的實收資本；4．有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱和住所；5．具有符合中國保監(jiān)會任職資格的高級管理人員；6．持有《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》(以下簡稱《展業(yè)證書》)的保險代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1／2；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

(二)有限責(zé)任公司形式的保險代理機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有2個以上50個以下的股東。2．具有符合法律規(guī)定的公司章程。3．公司注冊資本不得低于人民幣50萬元的實收資金。4．有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所。5．持有《保險代理從業(yè)人員資格證書》(以下簡稱《資格證書》)的保險代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1／2。6．具有符合任職資格的高級管理人員。7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

(三)股份有限公司形式的保險代理機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有5個以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人；2．具有符合法律規(guī)定的公司章程；3．公司注冊資本不得低于人民幣1000萬元的實收資金；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書》的保險代理從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的1／2；6．具有符合任職資格的高級管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。四、保險代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍（一）代理銷售保險產(chǎn)品（二）代理收取保險費（三）根據(jù)保險公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠（四）中國保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)五、保險代理人的執(zhí)業(yè)規(guī)則（一）與非法從事保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)往來；（二）超出中國保險監(jiān)管部門核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域；（三）超越授權(quán)范圍，損害被代理保險公司的合法權(quán)益；（四）偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽；（五）挪用、侵占保險費；（六）向客戶作不實宣傳，誤導(dǎo)客戶投保；（七）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況或不如實向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項，欺騙投保人、被保險人或者受益人；（八）利用行政權(quán)利或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險合同；（九）串通投保人、被保險人或受益人惡意歐詐保險公司；（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險人或保險公司利益的行為。

一、保險經(jīng)紀(jì)人的概念及其法律地位

（一）保險經(jīng)紀(jì)人的概念

我國《保險法》第123條規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位”。

第三節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人

（二）保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，他在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)，與保險人訂立保險合同。

（三）保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人的區(qū)別1．保險代理人是受保險人的委托，代表保險人的利益辦理保險業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是保險自營機(jī)構(gòu)的一種延伸；保險經(jīng)紀(jì)人則是基于投保人、被保險人的利益從事保險活動，為客戶提供各種保險咨詢服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險評估，選擇保險公司、保險險別和承保條件等。2．保險代理人通常是代理銷售保險人授權(quán)的保險服務(wù)品種；保險經(jīng)紀(jì)人則接受被保險人的委托為其協(xié)商投保條件，提供保險咨詢服務(wù)。3．保險代理人按代理合同的規(guī)定向保險人收取代理手續(xù)費；保險經(jīng)紀(jì)人則根據(jù)被保險人的要求向保險公司投保，保險人接受業(yè)務(wù)后，向經(jīng)紀(jì)人支付傭金。若為客戶提供其他服務(wù)的，由客戶給予一定的報酬。4．保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位和保險代理人的法律地位截然不同，前者是被保險人的代表，其疏忽、過失等行為給保險人及被保險人造成損失，應(yīng)獨立承擔(dān)民事法律責(zé)任；后者的行為則視為保險人的行為，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。5．保險經(jīng)紀(jì)人的職能及其行為的法律特征等特殊性使經(jīng)紀(jì)人資格的取得、機(jī)構(gòu)的審批等較代理人更為嚴(yán)格。為了維護(hù)被保險人的利益，許多國家還規(guī)定經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險。(一)直接保險經(jīng)紀(jì)人和再保險經(jīng)紀(jì)人

1．直接保險經(jīng)紀(jì)人

指直接介于投保人和保險人之間、直接接受投保人委托的保險經(jīng)紀(jì)人。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，直接保險經(jīng)紀(jì)人又可分為

（1）壽險經(jīng)紀(jì)人。指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續(xù)并從保險人處收取傭金的保險經(jīng)紀(jì)人。

（2）非壽險經(jīng)紀(jì)人。指為投保人安排各種財產(chǎn)、責(zé)任保險，在保險合同雙方間斡旋，促成保險合同訂立并從保險人處收取傭金的保險經(jīng)紀(jì)人。

2．再保險經(jīng)紀(jì)人

指促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關(guān)系的保險經(jīng)紀(jì)人

二、保險經(jīng)紀(jì)人的分類

(二)小型保險經(jīng)紀(jì)人和大型保險經(jīng)紀(jì)人（三）個人保險經(jīng)紀(jì)人、合伙保險經(jīng)紀(jì)組織和保險經(jīng)紀(jì)公司三、保險經(jīng)紀(jì)人的組織形式（一）國際上保險經(jīng)紀(jì)人的組織形式一般有三種：個人保險經(jīng)紀(jì)人合伙企業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司我國保險經(jīng)紀(jì)公司的組織形式有有限責(zé)任公司和股份有限公司。（二）我國保險經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立條件1．具有符合法律規(guī)定的股東或發(fā)起人；2．有符合法律規(guī)定的公司章程；3．注冊資本不得低于人民幣1000萬元的實收貨幣；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書》的經(jīng)紀(jì)人員不得低于員工人數(shù)的1／2；6．具有符合中國保險監(jiān)管部門任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。四、保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍(一)為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；(二)協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；(三)再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；(四)為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；(五)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。五、保險經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)規(guī)則

（一）與非法從事保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)往來；（二）超出中國保險監(jiān)管部門核定的業(yè)務(wù)范圍；（三）超越授權(quán)范圍，損害委托人的合法權(quán)益；（四）偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽；（五）挪用、侵占保險費或保險金、賠款；（六）向客戶作不實宣傳，誤導(dǎo)客戶投保；（七）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況或不如實向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項，欺騙投保人、被保險人或者受益人；（八）利用行政權(quán)利、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險合同；（九）串通投保人、被保險人或受益人惡意欺詐保險公司；（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險人或保險公司利益的行為。一、保險公估人的概念及其法律地位

（一）保險公估人的概念

根據(jù)《保險公估人管理規(guī)定（試行）》第2條規(guī)定：保險公估人是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，依照法律規(guī)定設(shè)立，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。

第四節(jié)保險公估人

（二）保險公估人的法律地位保險公估人既不是保險人的代理人，也不是被保險人的代理人，而是獨立的第三者。他只站在公正的第三者的立場上，憑借專門的技術(shù)、知識和經(jīng)驗，對客觀實際作出實事求是、恰如其分的判斷和證明。（三）保險公估人的職能1．評估職能。2．公證職能3．中介職能。1.根據(jù)執(zhí)業(yè)順序的分類

2.根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)的分類

3.根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容的分類二、保險公估人的分類

三、保險公估機(jī)構(gòu)的組織形式

根據(jù)《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的規(guī)定，保險公估機(jī)構(gòu)可以是以下三種形式：合伙企業(yè)有限責(zé)任公司股份有限公司（一）合伙企業(yè)形式的保險公估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有兩個以上的合伙人，并且具有相應(yīng)民事行為能力；2．有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議；3．出資不得低于人民幣50萬元的實收資金；4．有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱和住所；5．具有符合中國保險監(jiān)管部門任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；6．持有《資格證書》的保險公估人員不得低于員工人數(shù)的2／3；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。

（二）有限責(zé)任公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件

設(shè)立有限責(zé)任公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)同時具備的條件：1．有2個以上至50個以下的股東；2．有符合法律規(guī)定的公司章程；3．注冊資本不得低于人民幣50萬元的實收資金；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書》的保險公估從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的2／3；6．具有符合中國保險監(jiān)管部門任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。（三）股份有限公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)設(shè)立條件1．有5個以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人；2．有符合法律規(guī)定的公司章程；3．注冊資本不得少于人民幣1000萬元的實收資金；4．有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機(jī)構(gòu)和住所；5．持有《資格證書》的保險公估從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的2／3；6．具有符合中國保險監(jiān)管部門任職資格管理規(guī)定的高級管理人員；7．法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。（一）保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估；

（二）對保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；

（三）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)三、保險公估人的業(yè)務(wù)范圍

四、保險公估人的執(zhí)業(yè)規(guī)則(一)與非法從事保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生保險公估業(yè)務(wù)往來；(二)超出中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域；(三)超越授權(quán)范圍，損害委托人的合法權(quán)益；(四)向保險合同當(dāng)事人出具虛假的公估報告；(五)偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽；(六)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險公估合