互聯(lián)網(wǎng)金融對沈陽平安人壽保險(xiǎn)影響研究

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言以李克強(qiáng)為代表的中央領(lǐng)導(dǎo)人在十二大會議上就提議了要制訂“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的意見，并建議為了促使電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融等的發(fā)展，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代制造業(yè)聯(lián)合起來。近些年，很多新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都為社會發(fā)展生產(chǎn)制造帶來了具大的轉(zhuǎn)變，也給大家生活習(xí)慣帶來了前所未有的巨大改變。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合而產(chǎn)生的，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)發(fā)生了非常大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生彌補(bǔ)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足，還為金融行業(yè)的發(fā)展提供了大力的支持，還讓現(xiàn)有的已存在規(guī)則和利益受到嚴(yán)重的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了現(xiàn)代金融領(lǐng)域的重要組成部分[1]。保險(xiǎn)業(yè)做為金融業(yè)關(guān)鍵構(gòu)成部分，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢快速，保險(xiǎn)業(yè)終將出現(xiàn)新的發(fā)展渠道方式。傳統(tǒng)金融一直都在進(jìn)行電子化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，如各家銀行都設(shè)立了ATM機(jī)，自助銀行，網(wǎng)銀部門等。同為金融行業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)新興渠道發(fā)展的苗頭也一直存在，不僅傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，也出現(xiàn)了很多的特色互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更出現(xiàn)了如眾安保險(xiǎn)一類的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)迎來了嚴(yán)重的變化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一些功能與經(jīng)營模式被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸代替，造成兩者的競爭也變得日漸激烈[2]。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也被保險(xiǎn)企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)逐漸注重。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新型的商業(yè)理念，也是一種新的商業(yè)的模式。目前為止，保險(xiǎn)公司最基本的組織結(jié)構(gòu)如流程操作和部門設(shè)置也被互聯(lián)網(wǎng)悄然改變，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)渠道和互聯(lián)網(wǎng)合并、線上和線下資源相結(jié)合。客戶選擇什么時候通過什么樣的渠道獲得怎樣的產(chǎn)品和服務(wù)，是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、流程、技術(shù)和服務(wù)上不同渠道的無縫銜接。現(xiàn)階段，所有保險(xiǎn)公司大部分都創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方式，但大部分保險(xiǎn)公司依然從規(guī)章制度流程管理的角度設(shè)計(jì)方案服務(wù)規(guī)范，而不是從客戶滿意度和便捷的角度設(shè)計(jì)制作。自2012年以來，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就迎來了屬于它的發(fā)展期，許多大型保險(xiǎn)公司都擁有了自家的官網(wǎng)，也開設(shè)了許多很多形式的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2013年各大保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的都很不錯，很多公司利用第三方電子商務(wù)平臺推銷自家的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都得到了不錯的成績。同年11月，由中國平安保險(xiǎn)公司、阿里巴巴等聯(lián)合成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正式成立。我國的保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上又有了新的發(fā)展方向，并且由于我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步趨向成熟、網(wǎng)民數(shù)量的持續(xù)增長、人們的購買觀念出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)期將來可能會在我國出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)漸漸成為了許多保險(xiǎn)企業(yè)的重要活動平臺。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營模式比較便捷，更適應(yīng)現(xiàn)代社會消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。同時互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還擁有很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)所沒有的優(yōu)點(diǎn)，省時省力條款清晰等都給人們生活帶來了極大的便利，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對保險(xiǎn)的影響是一個重要話題。本人在中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司（以下簡稱沈陽平安人壽）實(shí)習(xí)，該公司主要業(yè)務(wù)在沈陽地區(qū)。通過對該公司進(jìn)行分析，來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對沈陽平安人壽產(chǎn)生的影響。

1互聯(lián)網(wǎng)金融與沈陽平安人壽保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.1．1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展充滿機(jī)遇互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展的都很快，2013年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也出現(xiàn)了非常多的金融產(chǎn)品[3]。同時金融服務(wù)的范圍隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也在不斷加寬，并且有了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，就能夠更準(zhǔn)確的搜集到很多信息數(shù)據(jù)，讓市場更加透明化，并且能夠給客戶提供更多信息，進(jìn)而也提升了用戶體驗(yàn)?？傮w來說，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合大數(shù)據(jù)，讓金融行業(yè)非?？焖俚陌l(fā)展了起來，也有了更大的發(fā)展空間。1.1．2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展充滿挑戰(zhàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融例如沈陽平安人壽等企業(yè)也在加強(qiáng)自身公司的發(fā)展，參與與其他公司互聯(lián)網(wǎng)方面的競爭，沈陽平安人壽在保險(xiǎn)行業(yè)多年的發(fā)展，自身已經(jīng)有了很強(qiáng)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和大量的客戶，有非常成熟的客戶評價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，這些核心優(yōu)勢也使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在較多的質(zhì)疑[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展正處于轉(zhuǎn)變的重要時間段，而金融行業(yè)最重要的還是安全問題，2019網(wǎng)民在上網(wǎng)期間因信息泄露、詐騙、等原因總共損失約805億元。首先是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管缺失，網(wǎng)民信息很容易泄露，其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過快，一些企業(yè)機(jī)構(gòu)不注意保護(hù)客戶隱私，造成有非常多的亂象發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在為止還是有許多的問題[5]。特別注意的是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，在行業(yè)發(fā)展的初期，都存在著監(jiān)管缺失的問題，所以在初期很多網(wǎng)貸企業(yè)沒有屬于自己的網(wǎng)站系統(tǒng)，也不開設(shè)專業(yè)的技術(shù)部門，只是買些便宜的網(wǎng)貸模板系統(tǒng)軟件，所以有些平臺遭受了入侵，導(dǎo)致客戶的信息被泄露，使客戶的資金安全受到威脅。這些對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也充滿相當(dāng)大的挑戰(zhàn)[6]。1.2互聯(lián)網(wǎng)背景下沈陽平安人壽發(fā)展現(xiàn)狀在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也緊跟步伐，2013-2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入整體上漲，但是增長的速度逐漸開始放緩。如表1.2所示。表1.22013-2017年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)用收入、總保險(xiǎn)費(fèi)用收入占比情況（單位：億元）年份收入2013年2014年2015年2016年2017年總保費(fèi)收入17222.2420234.8124282.5230959.136581.01互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入300858.922342347.971876.69互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比1.742%4.245%9.200%7.584%5.130%數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增長速度放緩，但依舊是上漲的趨勢。沈陽平安人壽也結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了許多多樣化的銷售渠道，增加沈陽平安人壽在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展。主要呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：一是通過對互聯(lián)網(wǎng)平臺的應(yīng)用，積累大量有關(guān)的客戶信息數(shù)據(jù)，了解不同客戶的不同需求，選出目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)出滿足客戶需求的產(chǎn)品。二是通過細(xì)分市場進(jìn)而設(shè)計(jì)出個性化的產(chǎn)品。如“康壽寶”，這款產(chǎn)品屬于老年專屬癌癥保護(hù)方面的保險(xiǎn)，適合50至70歲的老年人，這款保險(xiǎn)滿足了50歲以上年齡段客戶的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)了個性化特點(diǎn)。三是積極開發(fā)設(shè)計(jì)新式產(chǎn)品，符合人們的特色性需求。如福享安康返還型重大疾病險(xiǎn)，適合0至50歲群體，主要是針對46種發(fā)性重大的疾病，最多可以確保到80歲，滿期生存下，能夠退還128%。這款保險(xiǎn)不僅包括通用保險(xiǎn)，而且還添加了返還型功能。四是通過細(xì)化產(chǎn)品，用以簡化保險(xiǎn)條例。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，條款也非常的繁瑣，不太適合通過網(wǎng)絡(luò)直接銷售。為了更加便于網(wǎng)絡(luò)銷售，細(xì)分部分復(fù)雜產(chǎn)品，將產(chǎn)品拆分成一些簡單的產(chǎn)品，使客戶能夠更好的理解產(chǎn)品，也能降低產(chǎn)品單價(jià)。沈陽平安人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增銷售渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作電子化功能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是固定終端的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和移動終端的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)兩種類型。截止2018年12月，我國網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量8.29億，2018年新增用戶數(shù)量5653萬，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率達(dá)59.6%，比2017年增加了3.8個百分點(diǎn)。因?yàn)橐苿咏K端更為方便，所以互聯(lián)網(wǎng)用戶逐漸向移動終端靠近，移動終端的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將成為主流。如圖1.2所示。圖1.22013-2018年中國網(wǎng)民規(guī)模數(shù)據(jù)來源：華經(jīng)情報(bào)網(wǎng)1.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)區(qū)別1.3.1選購體驗(yàn)不同.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，選擇性更加的自主。沈陽地區(qū)的用戶可以在第三方電子商務(wù)平臺進(jìn)行綜搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行購買；也可以在平安人壽官網(wǎng)上購買自身所需保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買保險(xiǎn)更加的方便與快速，客戶只需要在網(wǎng)站上輸入相關(guān)信息，查找自己所需要的產(chǎn)品，按流程就可購買保險(xiǎn)[7]。傳統(tǒng)保險(xiǎn)大都是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員陌拜或客戶來保險(xiǎn)公司，由業(yè)務(wù)員向客戶推銷或者介紹相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品?？蛻糇灾鬟x擇受到限制不說，還有可能存在著被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“忽悠”的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們經(jīng)常會在網(wǎng)上看到“某某保險(xiǎn)產(chǎn)品騙局”之類的帖子，大多數(shù)原因是部分業(yè)務(wù)員不夠?qū)I(yè)，導(dǎo)致信息不對稱而遇到的問題導(dǎo)致?lián)p失。而選擇在互聯(lián)網(wǎng)上購買產(chǎn)品就不會有這樣情況，從互聯(lián)網(wǎng)上獲取保單信息，可以自己選擇適合自己的產(chǎn)品。1.3.2問題處理流程不同沈陽平安人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保單遺失了能夠找回。如果客戶是在平安人壽官網(wǎng)上購買的保險(xiǎn)，保單不小心找不到了，可以用“重新找回保單”選項(xiàng)，隨時可以得到一份新的保單。如果客戶習(xí)慣了紙質(zhì)的保單，也可以自行打印出來，也可以由客服人員送到家里或者由保險(xiǎn)公司進(jìn)行郵寄。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保單如果丟失了。客戶必需要親自到沈陽平安人壽申請辦理合同補(bǔ)發(fā)的手續(xù)。雖然也可以委托代理人辦理，但是取保險(xiǎn)單的時候還是得需要客戶本人親自去，并且只能拿到合同以后才可以申請理賠。一系列過程非常復(fù)雜而且還非常耗時間，相較而言還是互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)更加的方便。1.3.3經(jīng)營方式不同沈陽平安人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，使用互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的方法論和資源，加上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估和精算定價(jià)，放到互聯(lián)網(wǎng)上大范圍快速試錯、不斷迭代，進(jìn)而取得新的數(shù)據(jù)，使產(chǎn)品和服務(wù)快速上升，讓客戶都能有更好的體驗(yàn)[8]。而沈陽平安人壽傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是以“內(nèi)循環(huán)”為決策依據(jù)，就是在行業(yè)內(nèi)獲得經(jīng)驗(yàn)、不斷的自身優(yōu)化升級。此外，沈陽平安人壽具有核心競爭力，其具備產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的能力，可以開發(fā)出符合客戶需求的產(chǎn)品，滿足客戶個性化要求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融影響下沈陽平安人壽保險(xiǎn)發(fā)展方向2.1產(chǎn)品趨于個性化隨著近幾年區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的興起并與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，各個保險(xiǎn)公司都可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)更好的了解消費(fèi)者的行為、個體特征，這些分析出來的數(shù)據(jù)都會被記錄共享，使一些保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺開始發(fā)展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品[9]。沈陽平安人壽根據(jù)一些數(shù)據(jù)，分析不同人群特有的特征，設(shè)計(jì)出符合他們所需要的產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)不同客戶的個性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個性化設(shè)計(jì)將會有一個個標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊，組合出更多產(chǎn)品，從而用來提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率[10]。2.2迎來新模式互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也將給沈陽平安人壽帶來新的模式。平安人壽很早就開發(fā)出了許多電子服務(wù)平臺的產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)一賬通、WAP版的一賬通等，方便許多一些在之前就對網(wǎng)絡(luò)操作比較了解的客戶。沈陽平安人壽的客戶可以使用電腦、手機(jī)、遠(yuǎn)程機(jī)隨時隨地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，告別了傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的麻煩。隨著社交平臺的興起，平安人壽再次跟上步伐，2013年首先推出“平安人壽”官方微信服務(wù)平臺，沈陽平安人壽的客戶可以搜索“平安人壽”微信公眾賬號添加關(guān)注，隨后根據(jù)一賬通賬號和微信號進(jìn)行身份關(guān)聯(lián)認(rèn)證，就可以公眾號中進(jìn)行各種服務(wù)?！捌桨踩藟邸惫俜轿⑿诺浆F(xiàn)在為止可提供“保單查詢”、“預(yù)約服務(wù)”、“保險(xiǎn)理賠”、“咨詢”等服務(wù)。客戶可以更方便的查詢信息、保險(xiǎn)金額、交費(fèi)賬號、訂單日期等，還可以依據(jù)自己的需求變更和調(diào)整聯(lián)系信息、支付賬號等。還可以直接進(jìn)入商城選購產(chǎn)品等很多功能。沈陽平安人壽完善自身的同時一直在向金融行業(yè)屬性和現(xiàn)代信息技術(shù)的融合方面發(fā)展，發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出新型的產(chǎn)品，希望可以借助科的技力量改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，讓客戶有更好的體驗(yàn)。2.3客戶服務(wù)更加完善雖然營銷的成功與否在于發(fā)現(xiàn)需求與創(chuàng)造需求，但在實(shí)際生活中，因?yàn)槿藗兏行缘挠绊憽⒍喾N互為替代產(chǎn)品的選擇，使得服務(wù)的質(zhì)量更加重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也會使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶服務(wù)問題更加的完善[11]。通過開發(fā)大數(shù)據(jù)，場景化消費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)最亮眼的地方，而滿足這一需求就得需要AI技術(shù)和區(qū)塊鏈。區(qū)域鏈可以讓信息更加透明，滿足客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，AI可以讓客戶對產(chǎn)品有更好的的體驗(yàn)性。沈陽平安人壽也可以對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分化，來提高對客戶的服務(wù)，例如以人群年齡段進(jìn)行細(xì)分、細(xì)分保險(xiǎn)險(xiǎn)種等保險(xiǎn)要素，因此未來“低頻、大額、高門檻”的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都會專向“高頻、小額”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品[12]。沈陽平安人壽客服的素質(zhì)提高也是發(fā)展方向，以真誠和友善感動客戶，為客戶處理相關(guān)問題和相關(guān)要求，為接納客戶處理產(chǎn)品的售后服務(wù)，提出相關(guān)的建議和合理的意見，以提升公司產(chǎn)品的信任度和知名度。2.4健全法律法規(guī)這些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的非?？焖伲瑢ΡｋU(xiǎn)的影響非常大，各大保險(xiǎn)公司業(yè)績空前繁榮，然而由于監(jiān)管不到位，行業(yè)各種利害都顯現(xiàn)出來。雖然保監(jiān)會出臺了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的暫停辦法，但看市場的反映，監(jiān)管力度還需要不斷提高[13]。在2017年兩會上，保監(jiān)會主席提出了：“保險(xiǎn)姓保，保監(jiān)會姓監(jiān)”兩個概念，從這一概念能夠看得出保險(xiǎn)更應(yīng)重視保險(xiǎn)的本質(zhì)和作用。換句話說，將來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能會回歸本質(zhì)，市場更為的合規(guī)化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融影響下沈陽平安人壽保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題3.1產(chǎn)品開發(fā)不足從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2018年分析報(bào)告中來看，沈陽地區(qū)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)大都集中在壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)中，集中性過高。過多的同類產(chǎn)品使得保險(xiǎn)之間的替代性增強(qiáng)，無法創(chuàng)造新產(chǎn)品使得保險(xiǎn)公司陷入了價(jià)格惡性競爭的怪圈，一味的降價(jià)帶來的是足額賠付無法得到保障，不利于保險(xiǎn)公司的長久發(fā)展。沈陽平安人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是一些單一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如壽險(xiǎn)、理財(cái)類保險(xiǎn)等，缺乏創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)過于簡單[14]。其他類型的險(xiǎn)種較少，特別能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶消費(fèi)需求和習(xí)慣方面的特色性產(chǎn)品非常很缺少。健康險(xiǎn)在近幾年很熱門，也有可能是未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢，沈陽平安人壽也應(yīng)該凸顯出其專業(yè)化、個人化、高端化的特性，平安人壽保險(xiǎn)網(wǎng)站的健康險(xiǎn)產(chǎn)品還是過于普遍。在壽險(xiǎn)市場上，雖然在銷售和創(chuàng)新方面做過許多實(shí)驗(yàn)，但是沈陽平安人壽在產(chǎn)品推銷介紹和客戶信任方面有一定問題，所以長期壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)市場還需繼續(xù)摸索創(chuàng)新。3.2模式不夠完善在我國盡管有很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方式,但每個方式都都存在著一些或多或少需要解決的問題。沈陽平安人壽就存在著客戶服務(wù)不到位、運(yùn)行維護(hù)難度系數(shù)大、宣傳推廣難等難題；中介代理模式存在銷售規(guī)模受限制等缺陷；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式存在著欠缺管控規(guī)定、市場監(jiān)管錯亂、運(yùn)營效率低等一系列問題[15]。技術(shù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式國外發(fā)展十分完善，已成為核心模式，而在國內(nèi)市場才發(fā)展不久。顧客對專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式最為認(rèn)可，因?yàn)榭梢耘c客戶更好的溝通，最常見方式便是純互聯(lián)網(wǎng)模式。一些險(xiǎn)企和保險(xiǎn)監(jiān)管部門對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式越來越重視，但我國專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式模式還在不斷探索中，規(guī)模也很小，離國外的發(fā)展程度還有很大的距離[16]。3.3客戶服務(wù)不到位互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對沈陽平安人壽客戶的影響也是相當(dāng)大，許多客戶在購買保險(xiǎn)前都會在互聯(lián)網(wǎng)上了解保險(xiǎn)相關(guān)信息，包括公司品牌信息、產(chǎn)品介紹、價(jià)格等等。而有時候有些信息卻不夠完善，不能讓客戶完全的了解。沈陽平安人壽客戶還可以通過咨詢客服來進(jìn)行了解相關(guān)信息，就有可能出現(xiàn)一些客戶服務(wù)人員不稱職或缺乏責(zé)任感的情況，回應(yīng)客戶時間過長、對信息不夠了解等問題。而客服與客戶缺乏面對面的接觸，可能會使得現(xiàn)實(shí)中當(dāng)面很容易解決的問題復(fù)雜化。在我國互聯(lián)網(wǎng)屬于新型產(chǎn)業(yè)，信息安全技術(shù)方面還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶信息因?yàn)榧夹g(shù)的不成熟導(dǎo)致的隱私信息被泄露、盜取乃至售賣的案例不在少數(shù)。所以提升客戶的安全與服務(wù)也是沈陽平安人壽需要解決的問題。3.4缺乏有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年來發(fā)展的速度非常快，也將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)帶動了起來。近些年國家出臺了一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和體制改革方面的法規(guī)和條款[17]。但是互聯(lián)網(wǎng)隨時發(fā)生改變，導(dǎo)致有關(guān)的法律法規(guī)的出臺跟不上它發(fā)展的腳步，有一些法規(guī)和條款還不夠完善。并且，我國現(xiàn)在的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，屬于線上線下一起，保險(xiǎn)監(jiān)管部門至今還沒有成立專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也沒有制定相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的規(guī)章制度。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場機(jī)制不夠成熟，所以在這幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中，一些以前沒有發(fā)現(xiàn)的市場問題逐漸就顯現(xiàn)了出來。

4互聯(lián)網(wǎng)金融影響下沈陽平安人壽保險(xiǎn)發(fā)展的對策4.1優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展下，沈陽平安人壽保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也應(yīng)該著眼于不斷優(yōu)化升級，產(chǎn)品更多的要開始注重險(xiǎn)種的類型，找準(zhǔn)目標(biāo)人群，發(fā)現(xiàn)客戶的真實(shí)需求，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、種類、樣式。除此之外，沈陽平安人壽要將注意力放在探索中長期產(chǎn)品上，長期保險(xiǎn)產(chǎn)品在目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺上有很大的反正潛力，如果能在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、種類、形態(tài)等方面有所創(chuàng)新，就能更好的吸引消費(fèi)者，從而增加一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售渠道，那將會推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。由于每個年齡階段、每個職業(yè)的需求不同，這就需要沈陽平安人壽根據(jù)情況設(shè)計(jì)出全方位、多角度、多層次、多樣化的產(chǎn)品，避免老套、單一的產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，這樣才能更好的迎合客戶的需求[18]。4.2完善經(jīng)營模式由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式有各種類型，但每種模式都仍然存在問題和缺陷，需要持續(xù)的去完善。當(dāng)前沈陽地區(qū)平安人壽官網(wǎng)是屬于顧客滿意度最高的一種經(jīng)營模式。例如平安車險(xiǎn)，平安車險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺最大的特點(diǎn)在于“全流程電子化”，客戶可以從網(wǎng)上投保、支付、網(wǎng)上電子保單下載、理賠信息查詢等，都可以輕松搞定，不需要親自前往營業(yè)廳辦理。這對于工作繁忙的人來說，無疑是最大的便捷。另外還有平安保險(xiǎn)強(qiáng)制險(xiǎn)服務(wù)的辦理更是完善快捷，可以免除投保人的后顧之憂[19]。沈陽地區(qū)平安人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然能夠加強(qiáng)與顧客的交流，但是此種模式在我國的發(fā)展還并不成熟。這種模式在國外的發(fā)展已經(jīng)很成熟了，是國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要模式，所以平安人壽可以學(xué)習(xí)國外的經(jīng)驗(yàn)，吸取他們成功的方面，避開他們做的不完善的部分。同時，沈陽平安人壽作為我國重要的保險(xiǎn)公司，更要履行自身的社會職責(zé)，承擔(dān)起正確引導(dǎo)消費(fèi)者的責(zé)任。因?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺還處于起步階段，需要為消費(fèi)者建立一個健康，良好的保險(xiǎn)環(huán)境。雖然平安人壽官網(wǎng)平臺相對成熟，但還是需要不斷的優(yōu)化自身運(yùn)營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且不斷優(yōu)化運(yùn)營流程，提高公司的運(yùn)營效率，增加客戶滿意度[20]。4.3加強(qiáng)客戶服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，沈陽平安人壽借助其發(fā)展的同時，也要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)中客戶服務(wù)。首先，要處理好數(shù)據(jù)公開和個人信息安全之間的關(guān)系。在個人信息安全的前提下，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時也要加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識。平安壽險(xiǎn)官網(wǎng)就有有關(guān)客戶安全意識的消費(fèi)者教育及風(fēng)險(xiǎn)提示，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示、互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等，客戶進(jìn)入平安壽險(xiǎn)官網(wǎng)就可以看到這些安全常識，提高了客戶互聯(lián)網(wǎng)安全意識。沈陽平安人壽應(yīng)該將客戶作為發(fā)展核心，根據(jù)分析互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，更為準(zhǔn)確的掌握客戶信息，制定出合乎客戶滿意度的產(chǎn)品，進(jìn)而為客戶提供最好的體驗(yàn)。沈陽平安人壽也可以通過微博、公眾號、抖音等社交平臺與客戶進(jìn)行溝通與互動，相較于公司官網(wǎng)，這些社交平臺的互動性更強(qiáng)，傳播性更廣，可以馬上得到受眾的反饋，進(jìn)而了解自身的不足進(jìn)行改進(jìn)，從而可以讓客戶有更好的服務(wù)體驗(yàn)。4.4健全法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在得到政策的支持的同時，也不能夠避免的需要法律的約束與監(jiān)管，這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有法可依、有制度可循，此外，監(jiān)管部門也要做到不徇私枉法，違法必究。我們可以經(jīng)?？吹奖鲈S多互聯(lián)網(wǎng)安全方面的問題和一些互聯(lián)網(wǎng)詐騙事件,這些都需要相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系來規(guī)范制約,才能真正做到切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外,在立法方面要結(jié)合國家的國情，有針對性的確立，但是又不能違背我國基本的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。政府和其他有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善互聯(lián)網(wǎng)平臺各方面的機(jī)制，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競爭機(jī)制的平等有序,預(yù)防相關(guān)違法犯罪行為的出現(xiàn)。2015出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,實(shí)行五年以來,互聯(lián)網(wǎng)公司在不斷的完善和改進(jìn)，我國相關(guān)法律法規(guī)也在繼續(xù)充實(shí),不斷健全的法律和監(jiān)管體系讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在監(jiān)管下運(yùn)行,使其進(jìn)入更加快速的發(fā)展軌道。

結(jié)論通過以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融服務(wù)模式，使得互聯(lián)網(wǎng)在金融全產(chǎn)業(yè)鏈的滲透與融合是未來的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行、證券很已經(jīng)相對成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趨勢也已經(jīng)非常明顯，對沈陽平安人壽經(jīng)營模式的影響已逐漸深入。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，沈陽平安人壽也主動投身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。沈陽平安人壽在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的同時，還必須具備金融行業(yè)發(fā)展的全新理念，要確定發(fā)展目標(biāo)還要執(zhí)行發(fā)展內(nèi)容，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成功應(yīng)用到企業(yè)中?？偠灾?，由于我國有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息碎片化、區(qū)域化特征，結(jié)合保險(xiǎn)的原有特點(diǎn)，短時間還難以對沈陽平安人壽本質(zhì)功能造成顛覆性代替，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式和傳統(tǒng)經(jīng)營模式還會一起共存很長一段時間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對沈陽平安人壽帶來的影響和轉(zhuǎn)變早已十分突出。因此，沈陽平安人壽也應(yīng)在轉(zhuǎn)變思想同時，加快流程優(yōu)化和創(chuàng)新管理，與自身情況相結(jié)合鍛造區(qū)域競爭的核心優(yōu)勢。

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致謝在這次畢業(yè)設(shè)計(jì)中，首先要感謝我的導(dǎo)師趙麗老師，論文從開題到最后的完成都離不開趙麗老師耐心的指導(dǎo)。在我們實(shí)習(xí)期間。趙麗老師每天都在為學(xué)弟學(xué)妹們上課，每次都在百忙之中抽時間為我們指導(dǎo)論文，非常敬業(yè)。在我寫論文不知道如何下筆的時候，趙麗老師細(xì)心引導(dǎo)我，用自己的專業(yè)知識指引我，告訴我如何命題，從哪方面入手，怎么樣寫一篇屬于自己的專業(yè)論文。從尊敬的導(dǎo)師身上，我不僅學(xué)到了扎實(shí)、寬廣的專業(yè)知識，也學(xué)到了做人的道理。在今后的學(xué)習(xí)工作中，我將銘記恩師對我的教誨和鼓勵，盡自己最大的努力取得更好的成績。其次，還要感謝沈陽城市學(xué)院所有其他的老師，平時你們上的課都給我的工作和學(xué)習(xí)帶來了無限的啟迪，使我受益頗深。再次，要感謝我的各位同學(xué)們，尤其是我的室友們，朋友們，感謝你們在大學(xué)四年中和我一同走過這段時光。盡管畢業(yè)后我們將各奔東西，但我希望我們曾在一起的回憶能夠長存，未來仍有相聚的一刻。最后，衷心感謝在百忙之中評閱論文和參加答辯的各位老師們，論文中的一些闡述和建議難免有不足的地方，謝謝老師們的審閱和指正。

畢業(yè)設(shè)計(jì)論文成績?nèi)绾芜M(jìn)行評定論文成績評定最后的分?jǐn)?shù)分為兩部分，一部分是論文指導(dǎo)教師的分?jǐn)?shù)，另一部分是答辯教師的分?jǐn)?shù)。兩個分?jǐn)?shù)所占的百分比是不一樣的，各個學(xué)校有時的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導(dǎo)教師占40%.（1）評定方法指導(dǎo)教師評分、評閱人評分、答辯小組評分均采用百分制評定，按五級記分制統(tǒng)計(jì)，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內(nèi)，良好的比例控制在30%以內(nèi)，其余為中等、及格和不及格。學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的總成績采用結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行綜合評定，由專業(yè)指導(dǎo)教師、評閱人和答辯委員會的評分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評定要求指導(dǎo)教師、評閱人和答辯小組成員對學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行成績評定時，應(yīng)從以下幾個方面重點(diǎn)評價(jià)：①學(xué)生獨(dú)立工作能力、科學(xué)態(tài)度和工作作風(fēng)；②學(xué)生在設(shè)計(jì)過程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎(chǔ)理論和專業(yè)技能的掌握程度；③設(shè)計(jì)方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書和圖樣的質(zhì)量情況及寫作、繪制水平；⑤設(shè)計(jì)中獨(dú)立見解和創(chuàng)新性，綜合運(yùn)用專業(yè)知識分析和解決問題的綜合能力；⑥答辯中的文化修養(yǎng)、思維能力、應(yīng)變能力和語言表達(dá)能力；.⑦對設(shè)計(jì)課題應(yīng)用情況和發(fā)展前景的了解程度。（3）評分標(biāo)準(zhǔn)①優(yōu)秀（90分以上）a.在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作期間，工作刻苦努力，態(tài)度認(rèn)真，遵守各項(xiàng)紀(jì)律，表現(xiàn)出色。b.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)新性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。c.論文立論正確，理論分析透徹，解決問題方案恰當(dāng)，結(jié)論正確，并且有一定創(chuàng)見性，有較高的學(xué)術(shù)或較大的實(shí)用價(jià)值。d.能按時、全面、獨(dú)立地完成與畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）有關(guān)的各項(xiàng)任務(wù)，表現(xiàn)出較強(qiáng)的綜合分析問題和解決問題的能力。e.論文中使用的概念正確，語言表達(dá)準(zhǔn)確，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)；條理清楚，邏輯性強(qiáng)，欄目齊全，書寫工整。f.原始數(shù)據(jù)搜集得當(dāng)，實(shí)驗(yàn)或計(jì)算結(jié)論準(zhǔn)確可靠，能夠正確使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行研究工作。g.論文寫作格式規(guī)范，符合有關(guān)規(guī)定。論文中的圖表、設(shè)計(jì)中的圖紙?jiān)跁鴮懞椭谱魃弦?guī)范，能夠執(zhí)行國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。②良好（80~89分）a.在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作期間，工