【互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀探析：以浙江網(wǎng)商銀行為例（定量論文）8500字】

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析—以浙江網(wǎng)商銀行為例目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一．引言 2二．網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 2（一）網(wǎng)商銀行背景簡介 2（二）網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 3（三）網(wǎng)商銀行的財務狀況分析 4（四）疫情下網(wǎng)商銀行與小微企業(yè)的合作 6三．網(wǎng)商銀行的獨特性優(yōu)勢 7（一）成本低、效率高 7（二）獨特的風控系統(tǒng) 7（三）“自營+平臺”的經(jīng)營模式 7（四）產(chǎn)品設計切合客戶需求 8四．網(wǎng)商銀行存在的問題 8（一）個人賬戶開戶困難 8（二）社會認可程度不高 8（三）法律制度面臨挑戰(zhàn) 8（四）資產(chǎn)負債比重較大 8五．網(wǎng)商銀行問題的應對措施及建議 9（一）應用生物識別技術 9（二）加大宣傳力度 9（三）完善法律制度 9（四）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務多樣化 9（五）拓寬客戶群體 9六．結語 9參考文獻 10摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的誕生，主要目的就是作為傳統(tǒng)銀行的補充力量。本文以浙江網(wǎng)商銀行為例，通過介紹其發(fā)展現(xiàn)狀以及在同業(yè)中存在的獨特性優(yōu)勢，分析當前網(wǎng)商銀行在發(fā)展過程中存在的的主要問題，最后提出相應的解決措施。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行小微企業(yè)一．引言2014年我國首批民營銀行成功獲得國家開業(yè)許可，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上，應用大數(shù)據(jù)分析技術，實現(xiàn)銀行業(yè)務“云辦理”。在互聯(lián)網(wǎng)銀行排名中，網(wǎng)商銀行排名第二，凈利潤總額為12.56億元。2020年互聯(lián)網(wǎng)銀行排名如表1所示。而作為民營銀行，最主要的作用就是作為傳統(tǒng)銀行的補充力量，與傳統(tǒng)銀行競爭中合作，合作中競爭，更好的為小微企業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展提供資源和技術支持。通過設立互聯(lián)網(wǎng)銀行，不僅是適應當今互聯(lián)網(wǎng)時代的潮流，更是成為了銀行業(yè)現(xiàn)在發(fā)展的又一助力。隨著金融科技與互聯(lián)網(wǎng)技術的相互結合，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信業(yè)務、新服務、新產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行業(yè)新的發(fā)展方向。表12020互聯(lián)網(wǎng)銀行排名2020互聯(lián)網(wǎng)銀行排名（單位：億元）名稱凈利潤微眾銀行39.5網(wǎng)商銀行12.56新網(wǎng)銀行7.06蘇寧銀行4.2百信銀行-3.88二．網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）網(wǎng)商銀行背景簡介浙江網(wǎng)商銀行從成立的到目前為止整整六年的發(fā)展歷程，內(nèi)部組織結構也隨著時間不斷的發(fā)生變化，同時股權也不斷地在增加，截止到2021年，每個公司的具體占股比重如表2所示。最高持股人依舊是螞蟻集團。表2浙江網(wǎng)商銀行占股比例表浙江網(wǎng)商銀行占股比例（單位：萬元）公司名稱股權比例認繳金額浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限責任公司30%120000上海復興工業(yè)技術發(fā)展有限公司25%100000萬向三農(nóng)集團有限公司18%72000寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司16%64000金宇火腿股份有限公司3%12000而作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務就是給予小微企業(yè)、淘寶網(wǎng)店等商家提供信貸服務，發(fā)行的借貸產(chǎn)品包括借唄、網(wǎng)商貸。旺農(nóng)貸等等，借貸產(chǎn)品的相關特點如表3所示。表3網(wǎng)商銀行借貸產(chǎn)品網(wǎng)商銀行借貸產(chǎn)品產(chǎn)品名稱服務對象具體內(nèi)容借唄個人用戶隨借隨還，信譽越好，額度越高、利率越低網(wǎng)商貸小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者無抵押、免擔保、有期限限制（12個月）旺農(nóng)貸農(nóng)村用戶限額50萬元，貸款期限為6-24個月，一次性還本付息和等額本金還款作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，顧名思義，就是“虛擬交易平臺”，網(wǎng)商銀行的前身是螞蟻信貸，本身就積累了海量的客戶數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)型成為互聯(lián)網(wǎng)銀行之后，更是建立了屬于自己的信息數(shù)據(jù)庫，這些大數(shù)據(jù)也為網(wǎng)商銀行的后續(xù)風控模型提供了了堅實的保障。在之后網(wǎng)商銀行的主要發(fā)展目標就是進一步向小微企業(yè)開展新業(yè)務、向農(nóng)村開放新舉措、向同行金融機構共享新技術，并且堅持普惠。實現(xiàn)“小微全貸”目標。（二）網(wǎng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析1.重點服務群體是小微企業(yè)網(wǎng)商銀行的主要客戶就是小商戶，例如淘寶天貓網(wǎng)店等這類型小企業(yè)。目標是成為扶持小微企業(yè)貸款數(shù)量最多的互聯(lián)網(wǎng)銀行。小微企業(yè)是很多傳統(tǒng)銀行不愿意服務的一些企業(yè)，這些企業(yè)主要是資產(chǎn)情況難以估計、資金不明、無抵押物，但是這些小微企業(yè)也具有自身的發(fā)展優(yōu)勢，在數(shù)量上占據(jù)絕對有優(yōu)勢，這也使得而網(wǎng)商銀行正好小中智取，面對這種線下銀行不愿服務的小群體，網(wǎng)商銀行卻唯獨專注于服務這一部分用戶。從2015年網(wǎng)商銀行建立到2019年過渡期至2020年，網(wǎng)商銀行服務過的小微客戶也越來越多，從剛開業(yè)的幾十家到現(xiàn)如今的三千多萬家小微企業(yè)，而且直到2021年，增速依舊沒有緩解的趨勢。2.專注于農(nóng)村金融發(fā)展目前我國農(nóng)村經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展過程中的一個亮點，隨著大中型銀行不斷加大下沉力度，農(nóng)村金融的發(fā)展具有很大的潛在空間。網(wǎng)商銀行的下階段發(fā)展戰(zhàn)略目標，就是將銀行的主要業(yè)務重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融中，解決農(nóng)村信貸的難題。2019年，網(wǎng)商銀行利用自身的技術優(yōu)勢，利用資源共享技術將自己的龐大數(shù)據(jù)庫分享給各農(nóng)村地區(qū)的政府，然后進行資源整合，分析當?shù)剞r(nóng)民形成當三地農(nóng)經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫。同時和當?shù)卣⑹谛艡C制，對當?shù)鼐用裉峁┟鈸?、不抵押的信貸模式，小試牛刀后達到各地政府積極的反響，全國其他農(nóng)村地區(qū)也紛紛借助這種互贏模式，從而解決當?shù)氐霓r(nóng)民借貸難題。3.資源共享、企業(yè)共生網(wǎng)商銀行選擇以普惠金融作為發(fā)展重心，很大程度上是由于網(wǎng)商銀行所擁有的互聯(lián)網(wǎng)科技。但是只有技術，沒有發(fā)展對象，面對這樣的問題，網(wǎng)商銀行啟動“凡星計劃”，在2019通過與多家銀行和金融機構合作，開放自己的AI智能技術，共享自主研發(fā)的“310模式”，提高交易效率，為超過5000萬小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)提供新金融服務在與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展“凡星計劃”后，通過下載手機APP來進行申貸業(yè)務辦理。按照農(nóng)發(fā)行的業(yè)務流程辦理業(yè)務時間長，效率低，而在引入網(wǎng)商銀行的技術之后，整個業(yè)務流程不超過十分鐘，只需要在軟件上申請借貸，系統(tǒng)會自動根據(jù)后臺大數(shù)據(jù)在線完成貸款信譽評價、AI智能審批，無誤后給予發(fā)發(fā)付貸款金額線。這也將是網(wǎng)商銀行今后努力的方向，一方面由互聯(lián)網(wǎng)銀行輸出技術，共享技術，另一方面各個金融機構借助網(wǎng)商銀行提供的技術支持，結合自身客源豐富、借貸率低的特點，最終使得小微企業(yè)和其他小商戶以最優(yōu)惠得利率獲得銀行的資金扶持，三方共贏，形成了一個完美的循環(huán)。（三）網(wǎng)商銀行的財務狀況1.網(wǎng)商銀行利潤分析2021年前三個季度，網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入為62.3億元，營業(yè)支出為51.3億元，這樣的收入和支出，營業(yè)利潤卻僅僅為11億元，扣除所得稅之后的凈利潤不到10億元。這樣的利潤對于一般銀行來說或許是有風險的。但是對于網(wǎng)商銀行，它的理念就是以服務為主，只要不虧損，就一直服務。如表4所示。表42020年1-9月網(wǎng)商銀行利潤表2020年1-9月網(wǎng)商銀行利潤表（金額單位：人民幣億元）項目2020年1-9月營業(yè)收入62.3營業(yè)支出-51.3營業(yè)利潤11利潤總額11凈利潤8.6對比分析網(wǎng)商銀行2017-2020年的營業(yè)收入和凈利潤，在2019年網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入是四年內(nèi)最高的，凈利潤也最最高，但是2020年僅僅前三個季度的收入幾乎靠近2018和2019年的全年水平。這樣的爆發(fā)式增長得益于網(wǎng)商銀行自身的線上商務平臺，憑借著平臺的優(yōu)勢，也增加了營業(yè)收入和凈利潤。如表5所示。表52017-2020營業(yè)收入表2017-2020營業(yè)收入表（金額單位：億元）時間營業(yè)收入凈利潤201742.764.40201862.846.71201966.2812.56202062.08.62017-2020年這四年期間，網(wǎng)商銀行營業(yè)收入分別為42.76億元、62.84億元、66.28億元和62.0億元，凈利潤分別為4.04億元、6.71億元和12.56億元和8.6億元。值得注意的是，該行2020年凈利潤同比增長87.18%，但是營收卻只增長5.47%，主要是因為手續(xù)費及傭金凈收入出現(xiàn)下滑。從營收結構來看，該行營業(yè)收入主要來自利息凈收入，此外，手續(xù)費及傭金凈收入也保持一定規(guī)模。2017年至2019年，網(wǎng)商銀行手續(xù)費及傭金凈收入占總收入比重分別為13.21%、26.02%、21.03%。如表6所示。網(wǎng)商銀行營收結構（金額單位：億元）項目2017年2018年2019年2020年前三個季度利息凈收入37.0346.2351.9747.5手續(xù)費及傭金凈收入5.6516.3513.9413.8投資收益0.0其他0.0營收合計42.7662.8466.2862表6網(wǎng)上銀行營收結構從變化原因分析，2018年該行代理銷售貨幣基金產(chǎn)品，業(yè)務規(guī)模快速增長，帶動了手續(xù)費及傭金收入的增長。2020年前三季度，該行手續(xù)費及傭金凈收入等中間業(yè)務收入占比回升。網(wǎng)商銀行前三季度營業(yè)收入中，利息凈收入為47.5億元，占比為76.61%；手續(xù)費及傭金凈收入為13.8億元，占比22.26%；投資收益和其他業(yè)務收入分別為0.5億元、0.2億元，占比分別為0.81%、0.32%。如圖1所示。圖1網(wǎng)商銀行2020年前三季度營收結構1.網(wǎng)商銀行資產(chǎn)負債分析截至2020年9月末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)達2950.8億元，較2019年末增長111.45%；總負債為2815.73億元，較2019年末增長118.21%。如表4所示表72020年末網(wǎng)商銀行資產(chǎn)負債表2020年9月末網(wǎng)商銀行資產(chǎn)負債表（金額單位：人民幣億元）資產(chǎn)合計2950.8負債合計2815.7股東權益合計135.1從資產(chǎn)規(guī)?？矗W(wǎng)商銀行總資產(chǎn)逼近3000億元，僅次于微眾銀行，在全國民營銀行中，只有微眾銀行可以與之較量。2019年末,微眾銀行總資產(chǎn)2912.36億元，微眾銀行2019年的總資產(chǎn)遙遙領先。發(fā)展初期，網(wǎng)商銀行主要利用淘寶、天貓等電商平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，向平臺商戶推出小額、短期、純信用的各類貸款產(chǎn)品。近幾年，該行逐步走出電商生態(tài)場景，開展面向線下小微商家的普惠金融服務，逐步將服務對象從“網(wǎng)商”拓展到了＂碼商”，取得了成效。從負債業(yè)務看，網(wǎng)商銀行主要負債來自于吸收存款，但同業(yè)負債占比高的問題依然需要引起關注。如圖2所示。圖2網(wǎng)商銀行同業(yè)負債占比圖網(wǎng)商銀行同業(yè)負債（同業(yè)及其他金融機構存放款項）大幅增至1087.5億元，占總負債的比重由2019年末的28.96%升至38.62%。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行同業(yè)負債不得超過銀行負債總額的三分之一。民營銀行成立之初，由于缺乏線下網(wǎng)點，吸儲成為難題，所以存款占比較低，同業(yè)負債占總負債比重較高。（四）疫情下網(wǎng)商銀行與小微企業(yè)的合作1.小店經(jīng)濟，助微貸款小店指的是主要服務對象是普通居民，服務物范圍主要包括零售、住宿、餐飲，維修等的不同行業(yè)的小個體商戶，，而小店經(jīng)濟就是將各個小店聚集形成一個大眾就業(yè)的新經(jīng)濟形態(tài)。在過去的幾年里，經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得小微企業(yè)的無接觸貸款率大幅增加，全國小店企業(yè)的貸款可得率超過40%，接受貸款的小店數(shù)量超過3000萬。由于疫情的爆發(fā)，很多小店未能及時防備，遭受到有史以來最嚴重的經(jīng)濟沖擊，甚至面臨倒閉的風險。而網(wǎng)商銀行在本次疫情中，成了小店的希望。在疫情防控下，無接觸服務使得越來越多的小店客源減少，收入降低，更嚴重的是進貨，大量經(jīng)銷商和供應商推遲復工復產(chǎn)，農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場無法正常開業(yè)，供應鏈中斷。網(wǎng)商銀行的服務對象就是針對小微企業(yè)，2020年3月，網(wǎng)商銀行聯(lián)合其他幾十家金融機構及協(xié)會發(fā)起了“無接觸貸款”的助微計劃，在短短的半年時間里，網(wǎng)商銀行支持了全國1000多家小店、個體工商戶和小微企業(yè)復工復產(chǎn)，黨中央、國務院出臺了一系列政策，推動普惠金融發(fā)展，涉及小微、“雙創(chuàng)”、扶貧、涉農(nóng)等眾多領域，涵蓋范圍廣泛，關系著國民經(jīng)濟質(zhì)量和效益、就業(yè)及民生改善。將農(nóng)村市場視為藍海，面向三農(nóng)群體，給予他們跟城市居民平等的普惠型信貸權利。2.普惠金融，應用衛(wèi)星遙感技術隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大數(shù)據(jù)、新媒體、人工智能技術在各個領域不斷發(fā)展應用，尤其是在農(nóng)村金融方面更是跨越式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的衛(wèi)星遙感技術的開發(fā)，很大程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題。新技術的產(chǎn)生，也為普惠金融的發(fā)展進一步補擴大領域，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平。對于這項新技術，操作簡單，實用性極強。農(nóng)民們只需要安裝手機軟件，通過手機端上的地圖范圍，描繪出屬于自己的的土地，手機端就會和衛(wèi)星連接，從而辨別出土地內(nèi)所種植的植物種類、生長特點，結合大數(shù)據(jù)分析出這這片土地的未來成長價值，做出預測，進一步提供給農(nóng)民合理的貸款數(shù)額。土地農(nóng)作物未來成長價值越高，所貸款的數(shù)額就越大。這樣一方面解決農(nóng)民沒錢種地的問題，同時也促進了農(nóng)村金融的進一步發(fā)展。3.發(fā)放免息券和消費券免息券是指銀行為用戶提供的免利息優(yōu)惠券，有免息券的用戶在貸款的時候可以享受無利息貸款，在疫情期間，免息券很大程度上促進了小微企業(yè)的發(fā)展。和消費券的搭配使用，更是在經(jīng)濟不景氣的時候起到了積極作用。2020年5月份，根據(jù)銀保監(jiān)會的指示，三家政策性銀行和網(wǎng)商銀行合作，面向小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)售了百億貸款“免息券”，只要有營業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)和小店都可以在支付寶軟件上領取，據(jù)數(shù)據(jù)監(jiān)測，從發(fā)售免息券到發(fā)完，僅僅用了18分鐘。免息券是消費券呢之后的第二個應對經(jīng)濟蕭條，實現(xiàn)經(jīng)濟回暖的又一大。一手消費券促進居民消費，一手免息券帶動小微企業(yè)發(fā)展，正是這樣的舉措，讓疫情下的的小店和小微企業(yè)具有資金扶持，進而實現(xiàn)復工復產(chǎn)，三．網(wǎng)商銀行的獨特性優(yōu)勢（一）成本低、效率高螞蟻金服自己在金融云上搭建了網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)網(wǎng)商銀行不需要實體網(wǎng)點，不要要耗費大量物理資源，通過大數(shù)據(jù)分析所建立的交易模型直接進行貸款審核環(huán)節(jié)，能夠有效地減少交易成本。金融云平臺能夠使金融機構之間的數(shù)據(jù)中心互相連通以及共享，能夠整體地提高網(wǎng)商銀行的工作效率，優(yōu)化交易流程，降低運營成本，而且風險相對較小。傳統(tǒng)的銀行在放貸的時候，不僅需要支付物理網(wǎng)點費用，還得去跟客戶見面交流共同，實地考察。依靠云計算和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行不僅不需要專業(yè)的的人工考察相關情況，系統(tǒng)自動審核，24小時隨時能給客戶放貸，而且賬戶的維護成本費用大幅減少。實現(xiàn)網(wǎng)商銀行獨樹一幟的了“310貸款模式”（二）獨特的風控系統(tǒng)小微企業(yè)通常經(jīng)營的時間短、缺乏抵押擔保、風險程度難以控制，傳統(tǒng)銀行無法評估風險，也沒有擔保物，所以大部分傳統(tǒng)銀行不愿給小微企業(yè)放貸。故而造就了現(xiàn)在小微企業(yè)貸款難、融資難、融資繁的現(xiàn)象。為此網(wǎng)商銀行針對每位客戶設置了風險管控系統(tǒng)——水文模型，這是類似一個以水位高度為標準來檢測是否符合貸款標準：當一個企業(yè)或者個體工商戶的各項數(shù)據(jù)指標在網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)顯示為“高水位”，表該家企業(yè)信譽度良好，貸款風險低，可以提供貸款；反之，處于“低水位”的企業(yè)也會分兩種情況：若是根據(jù)后臺大戶數(shù)據(jù)分析該家企業(yè)目前處于水文數(shù)據(jù)庫中的“低水位”但是分析后預測該家企業(yè)未來發(fā)展狀況較好，會回升到“高水位”，這樣的企業(yè)也具備申請貸款資格，只是數(shù)額會受到限制；如果只是“低水位”的企業(yè)，也未來的發(fā)展趨勢一半，這樣的企業(yè)借貸風險太高，不給予借貸。這樣的一個風險管控系統(tǒng)很大程度的區(qū)分了各個企業(yè)的發(fā)展狀況，也促進了一些不良企業(yè)發(fā)展自身，從而達到貸款的標準。（三）“自營+平臺”的經(jīng)營模式“自營”就是網(wǎng)商銀行為顧客提供借貸、理財、保險等金融服務，“平臺”就是與其他金融機構資源共享，借助金融機構的物理網(wǎng)點，為其提供技術支持。比如網(wǎng)商銀行和農(nóng)業(yè)銀行于2019年8月成立小微企業(yè)線上管理服務中心，推出農(nóng)發(fā)網(wǎng)商快貸業(yè)務；同時，和其他同業(yè)銀行合作，網(wǎng)商銀行開放自己的技術，包括海量的數(shù)據(jù)庫、AI生態(tài)模擬場景系統(tǒng)等，技術共享，抽取中間業(yè)務的費用。而傳統(tǒng)銀行憑借這數(shù)據(jù)庫鑒別企業(yè)的資信情況，是否符合貸款標準，是否在風險控制以內(nèi)，最后輔助傳統(tǒng)銀行授信。這樣的經(jīng)營模式，降低經(jīng)營成本，提高業(yè)務效率。（四）產(chǎn)品設計切合客戶需求小微信貸的需求有著明顯的特征，那就是貸款數(shù)額少，貸款頻率高、還款期限短，貸款時間緊，網(wǎng)商銀行就是根據(jù)這些特點來研究設計信貸產(chǎn)品。而且網(wǎng)商銀行的信貸產(chǎn)品都是無抵押擔保的純信用貸款，只需線上申請線上還款。而且網(wǎng)商銀行的信貸產(chǎn)品還款期限短，最長的為12個月。網(wǎng)商銀行的利率浮動，會根據(jù)客戶的信用等級來調(diào)整信貸利率，信用越好的顧客所需貸款的利率越低，進一步鼓勵小微客戶改善自己的信用情況。減少不良貸款的現(xiàn)象。信貸產(chǎn)品的還款設置方式也有不同選擇，而且提前還款不需要手續(xù)費，都是為了更好地減少小微客群的資金壓力。從而吸引更多的小微企業(yè)參與。四．網(wǎng)商銀行存在的問題（一）個人賬戶開戶困難每一個客戶在銀行都有屬于自己的個人賬戶，所有的銀行業(yè)務都需要以此為基礎，而現(xiàn)在，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，虛擬賬戶的開立是目前存在問題之一，虛擬賬戶相對傳統(tǒng)銀行賬戶存在很多局限性，比如賬戶的開戶類別、安全性、隱私性等等問題，而中央銀行也明確規(guī)定開戶必須面簽，首次辦理銀行業(yè)務，比如購買理財產(chǎn)品、辦理貸款等等，都需要本人親自辦理。而互聯(lián)網(wǎng)銀行一個特點就是沒有物理網(wǎng)點，全程網(wǎng)上進行，這就使得互聯(lián)網(wǎng)銀行無法鎖定大量數(shù)據(jù)，從而影響客戶資源。（二）社會認可程度不高普通消費者對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的熟悉度不高，不了解其主要業(yè)務，“網(wǎng)商銀行”的知名度更是不高。，如何讓更多的普通用戶了解到網(wǎng)商銀行并且發(fā)展成為長期客戶，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行存在的第二個問題。網(wǎng)商銀行沒有線下實體店，現(xiàn)階段與網(wǎng)商銀行真正有業(yè)務合作的金融機構數(shù)量也不多，所以不能很好地借助其他合作方的線下渠道進行產(chǎn)品的宣傳活動。所有有關網(wǎng)商銀行的信息介紹，除了有新聞媒體的偶爾報道外，其他基本上都是網(wǎng)商銀行的官網(wǎng)及受APP。這也使得客戶存在一些不信任，缺少認可度和依賴性。（三）法律制度面臨挑戰(zhàn)對于傳統(tǒng)銀行，相關的監(jiān)管制度很完善，但是對于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，對民營銀行的標準不一定全部都適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行。網(wǎng)商銀行的誕生，使得“互聯(lián)網(wǎng)”、“金融”、“銀行”、“法律”形成四位一體的新結構，形成了密不可分的聯(lián)系。由于沒有一套特別立法，涉及準入、監(jiān)管和其他立法方面，因此網(wǎng)絡銀行在司法實踐中對過去制度的影響，可能面臨無數(shù)難以估量的法律問題。另外，網(wǎng)商銀行面對的是小微企業(yè)，這部分企業(yè)都是經(jīng)營和收入不穩(wěn)定性較大的企業(yè)，會抬高信用風險。（四）資產(chǎn)負債比重較大根據(jù)前文的相關財務數(shù)據(jù)分析，最近幾年網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)規(guī)模雖然占據(jù)優(yōu)勢，但是負債比重連年升高，在2020年前三個季度，網(wǎng)商銀行負債率繼續(xù)增大，這主要是因為網(wǎng)商銀行沒有實體網(wǎng)店。對于傳統(tǒng)銀行來說，吸收公共存款很簡單，用戶儲蓄金額便可以解決。但是這對于互聯(lián)網(wǎng)銀行，不開展現(xiàn)金業(yè)務很難吸收公共存款。五．網(wǎng)商銀行問題的應對措施及建議（一）應用生物識別技術技術的不斷革新，越來越多的安全系統(tǒng)被研發(fā)出來。對于開戶問題，采用人臉識別技術進行第一層開戶手段，之后以虹膜技術和指紋驗證輔助開戶，是目前互聯(lián)網(wǎng)銀行銀行的主要創(chuàng)新方向。只有解決企業(yè)和個人開戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行才能算得上是真正開始運作。開戶之后的數(shù)據(jù)安全方面，也可借助生物技術建立保密系統(tǒng)，多重驗證，全方位數(shù)據(jù)監(jiān)測，確保是本人賬戶，極大地提高了賬戶的安全性。（二）加大宣傳力度網(wǎng)商銀行目前社會知名度低，只能從銀行官網(wǎng)和手機APP這兩個渠道了解，而且手機APP的登錄采用支付寶賬號，而現(xiàn)在大部分人都有屬于自己的支付寶賬號，這就使得網(wǎng)商銀行在這些領域有很多大的發(fā)展空間，在支付寶APP里的城市服務中，可增加網(wǎng)商銀行這一界面，消費者在瀏覽APP的同時獨立的界面會吸引消費者的好奇心，這樣的宣傳方法就會使得一些網(wǎng)上用戶轉(zhuǎn)換為網(wǎng)商銀行的客源。（三）完善法律制度對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律健全，要求在金融、互聯(lián)網(wǎng)、銀行、法律四個角度綜合考慮，建立健全一套完整的屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行的制度，從而更好的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展是大勢所趨，在電子銀行業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨越式發(fā)展，完善相關法律制度刻不容緩。一方面對于客戶個人信息的維護要有法保護，其次是針對網(wǎng)上黑客攻擊也要立法進行打擊防范。通過法治手段維護互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)節(jié)。極大保障客戶的合法權益。（四）產(chǎn)品創(chuàng)新、服務多樣化互聯(lián)網(wǎng)銀行利用自身獨特性優(yōu)勢，積極研發(fā)信貸產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銀行更能滿足客戶群體不同的需求。比如對于農(nóng)村金融發(fā)展，網(wǎng)商銀行推出的“旺農(nóng)貸”以及面向中小餐飲企業(yè)推出的“口碑貸”等等，這些產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，適應著社會各個不同領域的不斷發(fā)展，緊密聯(lián)系。因此，作為傳統(tǒng)銀行，為了能更好的發(fā)展自身領域優(yōu)勢，吸引更多的客戶資源，當下的主要任務就是產(chǎn)品的進一步創(chuàng)新，從而滿足企業(yè)或者顧客的個性化需求。（五）拓寬客戶群體在如今大數(shù)據(jù)時代