風(fēng)險與保險課件

風(fēng)險與保險第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)保險的概念、特征及構(gòu)成要素第三節(jié)保險的分類[內(nèi)容提示]

在人類發(fā)展的歷史進程中，遭遇到無數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險，造成巨大的損失。人們逐漸認識到風(fēng)險是客觀存在的。為了減少風(fēng)險所造成的損失，就需要進行風(fēng)險管理。而保險就是人們抵御風(fēng)險，進行風(fēng)險管理的最有效手段之一。

本章主要介紹了風(fēng)險的定義、風(fēng)險管理與保險、保險的概念與保險的分類等內(nèi)容。［重點難點］

風(fēng)險的定義的理解風(fēng)險的組成要素及相互關(guān)系風(fēng)險的分類風(fēng)險管理的對策保險定義和要素的理解保險的分類[實例一]美國的颶風(fēng)災(zāi)害聞名于世。僅1989年以來，最大的十次颶風(fēng)估計給美國的保險人造成486.4億美元的損失(按2003年價格計算)。其中，最大的一次發(fā)生于1992年8月的Andrew颶風(fēng)，在佛羅里達州、路易斯安娜州和密西西比州給保險人帶來155億美元的賠款。[實例二]

2000年12月25日晚，河南洛陽東都商廈四樓歌舞廳內(nèi)，一場火災(zāi)突然降臨在數(shù)百正載歌載舞歡慶圣誕人們的頭上，燒死309人、傷7人，造成世紀末駭世大慘案。經(jīng)查實，遇難者中有76人辦了人身保險，并均由中國人壽保險公司洛陽分公司承保，全部賠付金額達280多萬元。給付金額最多的是28歲的朱女士，她與孩子投保的99鴻福、重大疾病定期保險和66鴻運，得到保險給付100余萬元。第一節(jié)[主要內(nèi)容]風(fēng)險的內(nèi)涵風(fēng)險的分類風(fēng)險管理與保險

一、風(fēng)險的內(nèi)涵

（一）風(fēng)險定義

風(fēng)險是指某種隨機事件發(fā)生給人們利益造成損失的不確定性。風(fēng)險所具有以下三個特性：

1、客觀性

2、損失性

3、不確定性（二）風(fēng)險三要素及相互關(guān)系

三要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者關(guān)系：風(fēng)險因素（引發(fā)）

風(fēng)險事故（導(dǎo)致）

損失風(fēng)險是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)系。二、風(fēng)險的分類

主要分類方法：按風(fēng)險的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險按產(chǎn)生損失的原因分類：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、政治風(fēng)險按風(fēng)險損害的對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險(一)按風(fēng)險的性質(zhì)分類

純粹風(fēng)險（靜態(tài)風(fēng)險）：是只有損失機會而沒有獲利可能的風(fēng)險，純粹風(fēng)險的結(jié)果只有兩個，即損失或不損失。投機風(fēng)險（動態(tài)風(fēng)險）：是指既有損失的機會，也有獲利可能的風(fēng)險。其結(jié)果有三種，即損失、不損失或獲利。只有純粹風(fēng)險才是保險學(xué)研究范疇內(nèi)的風(fēng)險(二)按產(chǎn)生損失的原因分類

自然風(fēng)險社會風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險政治風(fēng)險(三)按風(fēng)險損害的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險三、風(fēng)險管理與保險（一）風(fēng)險管理的概念

風(fēng)險管理就是利用各種自然資源和人類技術(shù)手段對各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險事件和對象進行防范、控制以致消除的全部過程。(二)風(fēng)險管理的目標選擇最經(jīng)濟和最有效的方法使風(fēng)險成本降到最小是風(fēng)險管理的最終目標。（三）風(fēng)險管理的程序風(fēng)險管理的基本程序為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和風(fēng)險效果評價等環(huán)節(jié)。1、風(fēng)險識別2、風(fēng)險估算與評價3、風(fēng)險處理手段的選擇控制型對策：避免、預(yù)防、分散、控制財務(wù)型對策：自留、轉(zhuǎn)移（保險、非保險轉(zhuǎn)移）4、風(fēng)險效果評價（四）風(fēng)險管理與保險關(guān)系

1、風(fēng)險管理的主要方法（1）分散法（2）集中法（3）回避法（4）轉(zhuǎn)移法（5）綜合法風(fēng)險管理與保險關(guān)系

（1）管理從兩者的客觀對象來看，風(fēng)險是保險存在的前提，也是風(fēng)險管理存在的前提，沒有風(fēng)險也就不必保險，也不需要進行風(fēng)險管理。（2）保險是風(fēng)險管理的重要手段與方式。

[案例分析]1953.8美國通用汽車公司的“自動變速裝置廠”火災(zāi)，機器、廠房、原材料損失500多萬，由于是唯一供應(yīng)自動變速裝置零件的廠家，因此，影響美國通用汽車公司各種類型車輛生產(chǎn)，直接損失達一億美元，同時還波及到許多衛(wèi)星廠，停產(chǎn)半年，間接損失無法估計。分析：如果能事先認識到風(fēng)險，把單渠道進貨改為多渠道進貨，再保財產(chǎn)保險和營業(yè)中斷險，那就能把風(fēng)險損失降到最低限度。第二節(jié)[主要內(nèi)容]保險的概念保險構(gòu)成要素保險特征保險與儲蓄、災(zāi)害救濟、賭博的比較一、保險的概念

《中華人民共和國保險法》第二條：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！鄙鲜龆x包含兩方面的內(nèi)容：一是法律方面的意義。二是社會經(jīng)濟方面的意義。二、保險構(gòu)成要素（一）獲得經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征。（二）經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是科學(xué)的計算和合同關(guān)系。（三）經(jīng)濟補償?shù)馁M用來源于多數(shù)投保單位或個人繳納的保險費所形成的保險基金。（四）約定的災(zāi)害事故和約定的事件。（五）經(jīng)濟補償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。三、保險的特征保險區(qū)別于一般商品的特點：（一）保險是一種特殊商品，是一種服務(wù)形態(tài)的商品，它不同于物質(zhì)形態(tài)的商品。（二）保險商品的價格具有預(yù)估性，先確定價格，后測算成本。（三）保險商品價格具有相對穩(wěn)定性，不如其他商品價格變動那樣靈敏。四、保險與儲蓄、災(zāi)害救濟、賭博的比較保險的特殊性還表現(xiàn)在與其它類似活動的比較上。（一）保險與儲蓄（二）保險與救濟（三）保險與賭博第三節(jié)[主要內(nèi)容]按實施方式分：強制保險、自愿保險按經(jīng)營方式分：政策性保險、商業(yè)保險按保險的對象分：財產(chǎn)保險、人身保險（這是一種最為基本的分類）按保險保障的標的不同分：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險（這是最有實用價值的一種分類）按業(yè)務(wù)承保方式分：原保險、再保險一、按實施方式分類強制保險（法定保險）是由國家頒布的保險法令強制被保險人參加的保險。特點：全面性、保險責(zé)任自動生效、保險金額固定。自愿保險是在自愿協(xié)商的原則下，投保人與保險人訂立合同而實現(xiàn)的保險。二、按經(jīng)營方式分類政策性保險

是國家為保證某一政策順利進行，為實現(xiàn)某一社會效益而實行的保險。商業(yè)保險

是由各自經(jīng)營的經(jīng)營單位以盈利為目的而承辦的各種保險。三、按照保險的對象分類財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的保險，是以廣義的財產(chǎn)概念來界定財產(chǎn)保險的。人身保險以人的壽命、身體或勞動能力為保險標的的保險。四、按保險保障的范圍分類財產(chǎn)保險（狹義的財產(chǎn)保險）以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的一種保險。人身保險以人的壽命、身體或勞動能力為保險標的的一種保險。責(zé)任保險以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標的的保險。信用保險與保證保險

信用保險與保證保險信用保險是權(quán)利人投保他人信用，保險人承擔(dān)因他人未履約使被保險人蒙受損失的賠償。

保證保險

是被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失，由保險人承擔(dān)責(zé)任的保險。五、按保險業(yè)務(wù)承保方式分類原保險指保險人直接承保業(yè)務(wù)與投保人簽訂合同，構(gòu)成權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的保險。再保險（分保）是原保險人以其承保的風(fēng)險，再向其他保險人進行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險的保險。

[思考與練習(xí)]

1．什么是風(fēng)險？風(fēng)險有哪些特征以及風(fēng)險由