銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開發(fā)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告

5 5 5 51.2.2提出部門 61.2.3系統(tǒng)的使用部門 6 61.2.5項(xiàng)目背景 7 8 81.4參考資料 9 2.1.1業(yè)務(wù)流程 2.1.2業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu) 2.1.3系統(tǒng)功能描述 2.2對現(xiàn)有系統(tǒng)的分析 2.2.1系統(tǒng)的現(xiàn)狀 2.2.2同現(xiàn)有房貸系統(tǒng)的關(guān)系 3候選方案 3.1總體架構(gòu) 3.1.1邏輯結(jié)構(gòu)圖 3.1.2網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D 3.2系統(tǒng)功能模塊 3.2.1會計(jì)核算子系統(tǒng)功能模塊 3.2.2信貸管理子系統(tǒng)功能模塊圖： 3.2.4客戶評價(jià)子系統(tǒng) 3.2.5客戶查詢子系統(tǒng) 3.2.6住房抵押貸款證券化子系統(tǒng) 3.4系統(tǒng)環(huán)境及開發(fā)工具 3.6技術(shù)實(shí)施方案 3.6.1基本原則 3.6.2數(shù)據(jù)分布 3.6.3軟件功能實(shí)現(xiàn) 3.7關(guān)鍵技術(shù) 3.8使用該系統(tǒng)帶來的影響 3.9系統(tǒng)的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn) 4技術(shù)可行性評價(jià)(技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)) 4.1原房貸系統(tǒng)的基礎(chǔ) 4.2可供借鑒的產(chǎn)品 4.4完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 5與其他相關(guān)系統(tǒng)的關(guān)系 6經(jīng)濟(jì)可行性(成本效益分析) 6.3收益/投資比 7法律可行性 8使用的可行性 9項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃 1.1編寫目的根據(jù)《中國x銀行應(yīng)用開發(fā)項(xiàng)目可行性研究實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定，特編寫此報(bào)告。本報(bào)告將作為項(xiàng)目組今后開發(fā)的重要依據(jù)。本《可行性研究報(bào)告》的預(yù)期讀者主要是：●主管項(xiàng)目審批立項(xiàng)的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)●參與本項(xiàng)目可行性論證的專家●其他與項(xiàng)目有關(guān)的高級管理人員●項(xiàng)目組成員1.2項(xiàng)目背景和目標(biāo)1.2.1系統(tǒng)的全稱中國x銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)1.2.5項(xiàng)目背景個(gè)人住房貸款系統(tǒng)1999年10月完成一期開發(fā)任務(wù)并通過驗(yàn)收后，于2000年下半年起陸續(xù)在全行推廣上線，目前已在2個(gè)分行全轄上線，20多個(gè)分行實(shí)現(xiàn)了部分上線。2001年9月，總行信息辦批準(zhǔn)個(gè)人住房貸款系統(tǒng)二期優(yōu)化立項(xiàng)，計(jì)劃項(xiàng)目周期為10個(gè)月，2002年7月完成。2001年10-12月，該系統(tǒng)完成了總體設(shè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過近兩年的快速發(fā)展，市場初具規(guī)模，改變手工操作模式和借助科技手段實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的要求相當(dāng)迫切。為此，個(gè)銀部于2001年6月正式開始進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)的可行性研究工作，基本完成了項(xiàng)目的可行性由于兩個(gè)系統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)架相似，業(yè)務(wù)需求互補(bǔ)，可采取相同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。為避免總行同時(shí)推出兩套類似的系統(tǒng)，合理利用資源，2002年2月21日至3月8日，由研發(fā)部牽頭，個(gè)銀部、房地產(chǎn)部、信息技術(shù)部、會計(jì)部參加進(jìn)行了個(gè)人住房貸款系統(tǒng)與個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)整合評估工作，并組織召開了專家論證會。專家論證組一致同意對個(gè)人住房貸款系統(tǒng)和個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)進(jìn)行整合，認(rèn)為整合是必要的，也是可行的。行領(lǐng)導(dǎo)對兩個(gè)系統(tǒng)整合工作非常重視，要求相關(guān)部門抓緊根據(jù)行領(lǐng)導(dǎo)的批示精神，經(jīng)信息辦協(xié)調(diào)，決1.3術(shù)語解釋模塊：在子系統(tǒng)之下能夠獨(dú)立完成某個(gè)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的所有處理和數(shù)據(jù)的總1.4參考資料8、《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人住房貸款利息收入核算管理的通知》(號);9、《關(guān)于印發(fā)中國x銀行<不良貸款認(rèn)定暫行辦法>實(shí)施細(xì)則(試行)的通知》(建總發(fā)(2000)第115號);11、《關(guān)于呆賬準(zhǔn)備金提取及核銷處理手續(xù)有關(guān)事宜的通知》(建總函[2001]601號);再交易住房貸款暫行辦法》的通知(建總發(fā)[2000]99號)總函[2002]107號)15《關(guān)于調(diào)整部分會計(jì)科目等有關(guān)問題的通知》(建知22、中國x銀行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評定辦法(試行)23、中國x銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款管理辦法(試行)26、中國x銀行個(gè)人住房裝修貸款會計(jì)核算手續(xù)(試行)通知34、中國x銀行汽車消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則(試行)2系統(tǒng)需求及現(xiàn)狀個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)(以下簡稱個(gè)貸系統(tǒng))需求根據(jù)我行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)(包括：個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù))經(jīng)營管理方式設(shè)計(jì)，涵蓋了業(yè)務(wù)處理的全過程，并可以提供管理決策支持。系統(tǒng)2.1.1業(yè)務(wù)流程客戶客戶個(gè)貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫存儲信息并支持查詢。填寫個(gè)個(gè)貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫存儲信息并支持查詢。填寫個(gè)人貸款會計(jì)前臺人員銀行向客戶說明拒貸理由。銀行向客戶說明拒貸理由。是從數(shù)據(jù)庫中調(diào)用從數(shù)據(jù)庫中調(diào)用是對信貸主管提交是與客戶簽定合戶提供放款通客戶向銀行提信貸部門信貸主管會計(jì)部門會計(jì)前臺息(提前結(jié)清時(shí)核實(shí)信貸部門的審個(gè)貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫個(gè)貸系統(tǒng)個(gè)貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫2.1.2業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)四個(gè)級別。各自的職能見下圖。信貸管理部門3內(nèi)部數(shù)據(jù)的接收信貸部門1制定實(shí)施細(xì)則超限額業(yè)務(wù)的審批運(yùn)行中心級分行■級分行信貸部門二級二級分行支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)信貸部門2日常管理儲蓄或會計(jì)柜臺2.1.3系統(tǒng)功能描述系統(tǒng)從應(yīng)用的角度可分為會計(jì)核算、信貸管理、統(tǒng)計(jì)分析、客戶評價(jià)、客戶查詢、住房抵押貸款證券化和系統(tǒng)維護(hù)七個(gè)應(yīng)用子系統(tǒng)，關(guān)系如下系系統(tǒng)維護(hù)住房證券客戶查詢個(gè)會計(jì)核算務(wù)信統(tǒng)計(jì)分析人統(tǒng)2.1.3.2信貸管理的合作方有關(guān)信息、商品信息(包括合作樓盤信息)等進(jìn)行記錄、修改及查詢，2.1.3.3統(tǒng)計(jì)分析2.1.3.4客戶評價(jià)2.1.3.5客戶查詢2.1.3.7系統(tǒng)維護(hù) 體系結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)這種變化，需要對其功能，并完善定期向總行信貸信息管理系統(tǒng)(CMIS)傳輸個(gè)貸基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的功定。目前系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足新規(guī)定的要求，應(yīng)及時(shí)盡管個(gè)人信貸系統(tǒng)與個(gè)人住房貸款系統(tǒng)在我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有階段上的傳遞性關(guān)系，但是兩系統(tǒng)的使用部門業(yè)務(wù)范圍不同、設(shè)計(jì)理念、實(shí)現(xiàn)功能和技術(shù)運(yùn)用上兩者都有較大區(qū)別，因此與原房貸系統(tǒng)相比本系統(tǒng)是一個(gè)全新的系統(tǒng)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)將保留現(xiàn)有個(gè)人住房貸款系統(tǒng)積累的寶貴歷史數(shù)據(jù)，并經(jīng)過整理和標(biāo)準(zhǔn)化后成為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的基本組成部分。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)向個(gè)人住房貸款系統(tǒng)提供一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口以便進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換。按照接口要求，在個(gè)人住房貸款系統(tǒng)上做一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換程序，將個(gè)人住房貸款系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫表卸載成文本文件，按照個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)要求裝入數(shù)據(jù)庫中。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)上要考慮盡量方便新舊數(shù)據(jù)的過渡。沒有上線的分行，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中提供手工建帳的功能，通過手工錄房貸數(shù)3候選方案3.1總體架構(gòu)3.1.1邏輯結(jié)構(gòu)圖統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)(總行)傳輸系統(tǒng)數(shù)據(jù)抽取系統(tǒng)維護(hù)證券化客戶信貸請求應(yīng)答報(bào)文請求應(yīng)答報(bào)文客戶評價(jià)城市綜合網(wǎng)3.1.2網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D0LAP服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器總行個(gè)貸管理機(jī)總行城綜網(wǎng)主機(jī)主機(jī)主機(jī)業(yè)務(wù)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)第二網(wǎng)卡級行個(gè)貸管理機(jī)個(gè)貸系統(tǒng)系統(tǒng)維護(hù)機(jī)應(yīng)用服務(wù)器個(gè)貸系統(tǒng)系統(tǒng)維護(hù)機(jī)應(yīng)用服務(wù)器企業(yè)網(wǎng)二級骨干網(wǎng)二級行業(yè)務(wù)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)支行及網(wǎng)點(diǎn)柜臺前置機(jī)客戶查詢機(jī)個(gè)貸業(yè)務(wù)機(jī)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D賬務(wù)核算的應(yīng)用放在我行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，信貸管理以及統(tǒng)計(jì)分析放在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)中。構(gòu)成從總行、一級分行、二級分行到支行(分理處、儲蓄所)四橫以及業(yè)務(wù)網(wǎng)和3.2系統(tǒng)功能模塊務(wù)人個(gè)統(tǒng)3.2.1會計(jì)核算子系統(tǒng)功能模塊3.2.2信貸管理子系統(tǒng)功能模塊圖：輔輔助功能3.2.3統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)功能模塊還款明細(xì)查詢可貸額度試算利率查詢還款方式簡介貸款流程簡介貸款業(yè)務(wù)簡介還款明細(xì)查詢可貸額度試算利率查詢還款方式簡介貸款流程簡介貸款業(yè)務(wù)簡介合同選擇合同入庫查詢統(tǒng)計(jì)輔助功能數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換傳輸全轄日終處理后臺會計(jì)處理信貸品種維護(hù)信貸報(bào)表設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程維護(hù)利率維護(hù)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換傳輸全轄日終處理后臺會計(jì)處理信貸品種維護(hù)信貸報(bào)表設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程維護(hù)利率維護(hù)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)管理3.3系統(tǒng)分布結(jié)構(gòu)方式與信貸管理服務(wù)器相連。前臺客戶查詢機(jī)(windows平臺)支持面向客3.4系統(tǒng)環(huán)境及開發(fā)工具2)總行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器：3)一級行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器：4)一級行信貸服務(wù)器：5)核算前端機(jī)：6)前端瀏覽器：3.5與其他系統(tǒng)的接口2)該系統(tǒng)通過接口實(shí)現(xiàn)儲蓄卡(折)、信用卡、會計(jì)系統(tǒng)的批量扣款，可以3)作為全行信貸管理信息系統(tǒng)的重要數(shù)據(jù)來源與補(bǔ)充，本系統(tǒng)為全行信貸管理信息系統(tǒng)(MIS)提供數(shù)據(jù)信息，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部門提供貸后監(jiān)管方面的服務(wù)。4)可開發(fā)相應(yīng)接口程序，使本系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行、CALLCENTER系統(tǒng)相連。5)提供與人民銀行即將實(shí)施的個(gè)人信貸登記系統(tǒng)的接口。3.6技術(shù)實(shí)施方案3.6.1基本原則1)充分利用原個(gè)人住房貸款系統(tǒng)部分功能我行目前已經(jīng)開發(fā)了個(gè)人住房貸款系統(tǒng)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)可以利用個(gè)人住房貸款系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)更加方便、快捷。2)使用統(tǒng)一的的中間件在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中使用統(tǒng)一的中間件。方案設(shè)計(jì)要充分考慮我行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用現(xiàn)狀。4)易實(shí)施性系統(tǒng)實(shí)施按計(jì)劃分階段進(jìn)行，各階段實(shí)現(xiàn)目標(biāo)應(yīng)能有機(jī)結(jié)合。5)易擴(kuò)展性3.6.2數(shù)據(jù)分布1)根據(jù)我行數(shù)據(jù)集中的實(shí)際情況，個(gè)貸系統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一級行集中，二級信息(包括客戶基本信息、貸款信息和客戶信用檔案)按日上傳，總行每日向各作商信息(包括合作商基本信息、商品信息等)按日上傳；在啟動業(yè)務(wù)檢查功能時(shí)，總行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器可以臨時(shí)存放一級行全部的信息(包括擔(dān)保物信息、合同2)一級行設(shè)立會計(jì)核算數(shù)據(jù)庫服務(wù)器和信貸管理應(yīng)用服務(wù)器。存放會計(jì)核3)二級行不存放數(shù)據(jù)，所錄入的核算數(shù)據(jù)和信貸管理數(shù)據(jù)直接上傳到一級4)客戶查詢機(jī)通過瀏覽器方式與一級行相連，讀取一級行的數(shù)據(jù)。一級行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、一級行應(yīng)用服務(wù)器、核算前端機(jī)(包括網(wǎng)點(diǎn)前端機(jī)和系統(tǒng)管理機(jī))、前端瀏覽器(包括信貸管理、客戶查詢及統(tǒng)計(jì)分析)六種軟件結(jié)構(gòu)。3.7關(guān)鍵技術(shù)1)系統(tǒng)接口復(fù)雜：本系統(tǒng)包括會計(jì)核算、信貸管理、統(tǒng)計(jì)分析三個(gè)方面的2)信貸業(yè)務(wù)處理工作流、電子審批、參數(shù)化設(shè)計(jì)等技術(shù)的應(yīng)用。3)在用戶管理方面，鑒于用戶多、涉及部門多、權(quán)限分配復(fù)雜等情況，采4)在安全方面，鑒于本系統(tǒng)跨網(wǎng)絡(luò)(業(yè)務(wù)網(wǎng)、企業(yè)網(wǎng))、跨平臺(UNIX、3.8使用該系統(tǒng)帶來的影響1)統(tǒng)一全行個(gè)貸業(yè)務(wù)操作模式，業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。2)充分收集客戶信息，支持業(yè)務(wù)分析。3)降低個(gè)貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)利潤的提高。4)個(gè)貸系統(tǒng)的會計(jì)核算獨(dú)立于城市綜合網(wǎng)，并與城市綜合網(wǎng)有接口，對城5)采用成熟的中間件和應(yīng)用服務(wù)平臺，避免用新技術(shù)開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。6)信貸管理采用零客戶端，便于系統(tǒng)推廣維護(hù)。7)會計(jì)核算采用與城綜網(wǎng)相同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，方便前臺操作人員的習(xí)慣。3.9系統(tǒng)的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)1)組織管理的風(fēng)險(xiǎn)2)業(yè)務(wù)需求變更的風(fēng)險(xiǎn)為適應(yīng)個(gè)貸業(yè)務(wù)(特別是消費(fèi)貸款)市場發(fā)展的需要，業(yè)務(wù)部門可能對需3)系統(tǒng)推廣的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房貸款系統(tǒng)于1999年上線運(yùn)行，各行都有個(gè)人住房貸款系統(tǒng)的操4)不可預(yù)見性風(fēng)險(xiǎn)4技術(shù)可行性評價(jià)(技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià))4.1原房貸系統(tǒng)的基礎(chǔ)4.2可供借鑒的產(chǎn)品4.4完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將得到極大的提高，一級行到總行的骨干網(wǎng)達(dá)到2M的帶寬，這為本項(xiàng)目在全5與其他相關(guān)系統(tǒng)的關(guān)系1.該系統(tǒng)是一個(gè)相對獨(dú)立于城綜網(wǎng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，雖然由于個(gè)人貸款與個(gè)人儲蓄存款聯(lián)系的緊密性，能在綜合網(wǎng)上完成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)比另外開發(fā)一套總行不可能針對不同的綜合網(wǎng)統(tǒng)一開發(fā)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。如果統(tǒng)一需求而由各行自行開發(fā)，則不利于系統(tǒng)及時(shí)上線、業(yè)務(wù)管理和數(shù)據(jù)集中。所以，個(gè)人信互連互通。數(shù)據(jù)集中存放在一集分行個(gè)貸主機(jī)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可利用城市綜合網(wǎng)的設(shè)備資源和網(wǎng)絡(luò)資源辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)2.該系統(tǒng)通過接口實(shí)現(xiàn)儲蓄卡(折)、信用卡、會計(jì)系統(tǒng)的批量扣款，可以3.作為全行信貸管理信息系統(tǒng)的重要數(shù)據(jù)來源與補(bǔ)充，本系統(tǒng)為全行信貸管理信息系統(tǒng)(MIS)提供數(shù)據(jù)信息，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部門提供貸后監(jiān)管方面的服務(wù)。6、為住房抵押貸款證券化系統(tǒng)提供抵押資產(chǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)。6經(jīng)濟(jì)可行性(成本效益分析)6.1項(xiàng)目投入經(jīng)費(fèi)概算個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)采取與軟件開發(fā)商合作，總行集中開發(fā)的方式。系統(tǒng)主機(jī)擬采取單獨(dú)購買的方式。開發(fā)推廣的期限約15個(gè)月。系統(tǒng)覆蓋全行38個(gè)一級分一、人員費(fèi)用：626.34萬元(一)項(xiàng)目籌備階段費(fèi)用單位：萬元 (二)項(xiàng)目開發(fā)階段費(fèi)用單位：萬元雜費(fèi)專家咨詢費(fèi)(三)項(xiàng)目推廣階段費(fèi)用單位：萬元(四)系統(tǒng)維護(hù)階段金額3雜費(fèi)專家咨詢費(fèi)200人*5天*260元/人/天=26萬元其中；數(shù)據(jù)庫軟件380萬元；TUXEDO65萬元NT2000170萬元聯(lián)機(jī)分析工具軟件200萬元對于上線的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配置微機(jī)2臺(單價(jià)0.85萬元)、終端2臺(單價(jià)0.25萬元)、針式打印機(jī)1臺(單價(jià)0.35萬元)、激光打印機(jī)1臺(單價(jià)0.45萬元),每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上線費(fèi)用3萬元，上線網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為3000個(gè)，合計(jì)9000萬元。由于一級分檔次，業(yè)務(wù)量大的行6個(gè)，采用與RS6000M85同檔次的小型機(jī)(6個(gè)CPU,2G內(nèi)存，36G硬盤，單價(jià)250萬元),業(yè)務(wù)量一般的行16個(gè)，采用與RS6000F85同檔次的小型機(jī)(4個(gè)CPU,2G內(nèi)存，36G硬盤，單價(jià)70萬元),業(yè)務(wù)量小的行16個(gè)，合計(jì)4775萬元。