銀行個人信貸業(yè)務(wù)開發(fā)項目可行性研究報告

5 5 5 51.2.2提出部門 61.2.3系統(tǒng)的使用部門 6 61.2.5項目背景 7 8 81.4參考資料 9 2.1.1業(yè)務(wù)流程 2.1.2業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu) 2.1.3系統(tǒng)功能描述 2.2對現(xiàn)有系統(tǒng)的分析 2.2.1系統(tǒng)的現(xiàn)狀 2.2.2同現(xiàn)有房貸系統(tǒng)的關(guān)系 3候選方案 3.1總體架構(gòu) 3.1.1邏輯結(jié)構(gòu)圖 3.1.2網(wǎng)絡(luò)拓撲圖 3.2系統(tǒng)功能模塊 3.2.1會計核算子系統(tǒng)功能模塊 3.2.2信貸管理子系統(tǒng)功能模塊圖： 3.2.4客戶評價子系統(tǒng) 3.2.5客戶查詢子系統(tǒng) 3.2.6住房抵押貸款證券化子系統(tǒng) 3.4系統(tǒng)環(huán)境及開發(fā)工具 3.6技術(shù)實施方案 3.6.1基本原則 3.6.2數(shù)據(jù)分布 3.6.3軟件功能實現(xiàn) 3.7關(guān)鍵技術(shù) 3.8使用該系統(tǒng)帶來的影響 3.9系統(tǒng)的實施風(fēng)險 4技術(shù)可行性評價(技術(shù)風(fēng)險評價) 4.1原房貸系統(tǒng)的基礎(chǔ) 4.2可供借鑒的產(chǎn)品 4.4完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 5與其他相關(guān)系統(tǒng)的關(guān)系 6經(jīng)濟可行性(成本效益分析) 6.3收益/投資比 7法律可行性 8使用的可行性 9項目開發(fā)計劃 1.1編寫目的根據(jù)《中國x銀行應(yīng)用開發(fā)項目可行性研究實施細則》的有關(guān)規(guī)定，特編寫此報告。本報告將作為項目組今后開發(fā)的重要依據(jù)。本《可行性研究報告》的預(yù)期讀者主要是：●主管項目審批立項的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)●參與本項目可行性論證的專家●其他與項目有關(guān)的高級管理人員●項目組成員1.2項目背景和目標(biāo)1.2.1系統(tǒng)的全稱中國x銀行個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)1.2.5項目背景個人住房貸款系統(tǒng)1999年10月完成一期開發(fā)任務(wù)并通過驗收后，于2000年下半年起陸續(xù)在全行推廣上線，目前已在2個分行全轄上線，20多個分行實現(xiàn)了部分上線。2001年9月，總行信息辦批準個人住房貸款系統(tǒng)二期優(yōu)化立項，計劃項目周期為10個月，2002年7月完成。2001年10-12月，該系統(tǒng)完成了總體設(shè)個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過近兩年的快速發(fā)展，市場初具規(guī)模，改變手工操作模式和借助科技手段實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制的要求相當(dāng)迫切。為此，個銀部于2001年6月正式開始進行個人消費信貸系統(tǒng)的可行性研究工作，基本完成了項目的可行性由于兩個系統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)架相似，業(yè)務(wù)需求互補，可采取相同的技術(shù)實現(xiàn)方式。為避免總行同時推出兩套類似的系統(tǒng)，合理利用資源，2002年2月21日至3月8日，由研發(fā)部牽頭，個銀部、房地產(chǎn)部、信息技術(shù)部、會計部參加進行了個人住房貸款系統(tǒng)與個人消費信貸系統(tǒng)整合評估工作，并組織召開了專家論證會。專家論證組一致同意對個人住房貸款系統(tǒng)和個人消費信貸系統(tǒng)進行整合，認為整合是必要的，也是可行的。行領(lǐng)導(dǎo)對兩個系統(tǒng)整合工作非常重視，要求相關(guān)部門抓緊根據(jù)行領(lǐng)導(dǎo)的批示精神，經(jīng)信息辦協(xié)調(diào)，決1.3術(shù)語解釋模塊：在子系統(tǒng)之下能夠獨立完成某個信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的所有處理和數(shù)據(jù)的總1.4參考資料8、《關(guān)于加強個人住房貸款利息收入核算管理的通知》(號);9、《關(guān)于印發(fā)中國x銀行<不良貸款認定暫行辦法>實施細則(試行)的通知》(建總發(fā)(2000)第115號);11、《關(guān)于呆賬準備金提取及核銷處理手續(xù)有關(guān)事宜的通知》(建總函[2001]601號);再交易住房貸款暫行辦法》的通知(建總發(fā)[2000]99號)總函[2002]107號)15《關(guān)于調(diào)整部分會計科目等有關(guān)問題的通知》(建知22、中國x銀行個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)23、中國x銀行個人耐用消費品貸款管理辦法(試行)26、中國x銀行個人住房裝修貸款會計核算手續(xù)(試行)通知34、中國x銀行汽車消費貸款實施細則(試行)2系統(tǒng)需求及現(xiàn)狀個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)(以下簡稱個貸系統(tǒng))需求根據(jù)我行的個人貸款業(yè)務(wù)(包括：個人消費貸款業(yè)務(wù)和個人住房貸款業(yè)務(wù))經(jīng)營管理方式設(shè)計，涵蓋了業(yè)務(wù)處理的全過程，并可以提供管理決策支持。系統(tǒng)2.1.1業(yè)務(wù)流程客戶客戶個貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫存儲信息并支持查詢。填寫個個貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫存儲信息并支持查詢。填寫個人貸款會計前臺人員銀行向客戶說明拒貸理由。銀行向客戶說明拒貸理由。是從數(shù)據(jù)庫中調(diào)用從數(shù)據(jù)庫中調(diào)用是對信貸主管提交是與客戶簽定合戶提供放款通客戶向銀行提信貸部門信貸主管會計部門會計前臺息(提前結(jié)清時核實信貸部門的審個貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫個貸系統(tǒng)個貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫2.1.2業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點四個級別。各自的職能見下圖。信貸管理部門3內(nèi)部數(shù)據(jù)的接收信貸部門1制定實施細則超限額業(yè)務(wù)的審批運行中心級分行■級分行信貸部門二級二級分行支行及營業(yè)網(wǎng)點支行及營業(yè)網(wǎng)點信貸部門2日常管理儲蓄或會計柜臺2.1.3系統(tǒng)功能描述系統(tǒng)從應(yīng)用的角度可分為會計核算、信貸管理、統(tǒng)計分析、客戶評價、客戶查詢、住房抵押貸款證券化和系統(tǒng)維護七個應(yīng)用子系統(tǒng)，關(guān)系如下系系統(tǒng)維護住房證券客戶查詢個會計核算務(wù)信統(tǒng)計分析人統(tǒng)2.1.3.2信貸管理的合作方有關(guān)信息、商品信息(包括合作樓盤信息)等進行記錄、修改及查詢，2.1.3.3統(tǒng)計分析2.1.3.4客戶評價2.1.3.5客戶查詢2.1.3.7系統(tǒng)維護 體系結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)這種變化，需要對其功能，并完善定期向總行信貸信息管理系統(tǒng)(CMIS)傳輸個貸基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的功定。目前系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足新規(guī)定的要求，應(yīng)及時盡管個人信貸系統(tǒng)與個人住房貸款系統(tǒng)在我行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有階段上的傳遞性關(guān)系，但是兩系統(tǒng)的使用部門業(yè)務(wù)范圍不同、設(shè)計理念、實現(xiàn)功能和技術(shù)運用上兩者都有較大區(qū)別，因此與原房貸系統(tǒng)相比本系統(tǒng)是一個全新的系統(tǒng)。個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)將保留現(xiàn)有個人住房貸款系統(tǒng)積累的寶貴歷史數(shù)據(jù)，并經(jīng)過整理和標(biāo)準化后成為個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的基本組成部分。個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)向個人住房貸款系統(tǒng)提供一個數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口以便進行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換。按照接口要求，在個人住房貸款系統(tǒng)上做一個數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換程序，將個人住房貸款系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫表卸載成文本文件，按照個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)要求裝入數(shù)據(jù)庫中。個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫設(shè)計上要考慮盡量方便新舊數(shù)據(jù)的過渡。沒有上線的分行，在個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中提供手工建帳的功能，通過手工錄房貸數(shù)3候選方案3.1總體架構(gòu)3.1.1邏輯結(jié)構(gòu)圖統(tǒng)計統(tǒng)計(總行)傳輸系統(tǒng)數(shù)據(jù)抽取系統(tǒng)維護證券化客戶信貸請求應(yīng)答報文請求應(yīng)答報文客戶評價城市綜合網(wǎng)3.1.2網(wǎng)絡(luò)拓撲圖0LAP服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器總行個貸管理機總行城綜網(wǎng)主機主機主機業(yè)務(wù)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)第二網(wǎng)卡級行個貸管理機個貸系統(tǒng)系統(tǒng)維護機應(yīng)用服務(wù)器個貸系統(tǒng)系統(tǒng)維護機應(yīng)用服務(wù)器企業(yè)網(wǎng)二級骨干網(wǎng)二級行業(yè)務(wù)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)支行及網(wǎng)點柜臺前置機客戶查詢機個貸業(yè)務(wù)機網(wǎng)絡(luò)拓撲圖賬務(wù)核算的應(yīng)用放在我行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，信貸管理以及統(tǒng)計分析放在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)中。構(gòu)成從總行、一級分行、二級分行到支行(分理處、儲蓄所)四橫以及業(yè)務(wù)網(wǎng)和3.2系統(tǒng)功能模塊務(wù)人個統(tǒng)3.2.1會計核算子系統(tǒng)功能模塊3.2.2信貸管理子系統(tǒng)功能模塊圖：輔輔助功能3.2.3統(tǒng)計分析子系統(tǒng)功能模塊還款明細查詢可貸額度試算利率查詢還款方式簡介貸款流程簡介貸款業(yè)務(wù)簡介還款明細查詢可貸額度試算利率查詢還款方式簡介貸款流程簡介貸款業(yè)務(wù)簡介合同選擇合同入庫查詢統(tǒng)計輔助功能數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換傳輸全轄日終處理后臺會計處理信貸品種維護信貸報表設(shè)計業(yè)務(wù)流程維護利率維護標(biāo)準數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換傳輸全轄日終處理后臺會計處理信貸品種維護信貸報表設(shè)計業(yè)務(wù)流程維護利率維護標(biāo)準數(shù)據(jù)管理3.3系統(tǒng)分布結(jié)構(gòu)方式與信貸管理服務(wù)器相連。前臺客戶查詢機(windows平臺)支持面向客3.4系統(tǒng)環(huán)境及開發(fā)工具2)總行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器：3)一級行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器：4)一級行信貸服務(wù)器：5)核算前端機：6)前端瀏覽器：3.5與其他系統(tǒng)的接口2)該系統(tǒng)通過接口實現(xiàn)儲蓄卡(折)、信用卡、會計系統(tǒng)的批量扣款，可以3)作為全行信貸管理信息系統(tǒng)的重要數(shù)據(jù)來源與補充，本系統(tǒng)為全行信貸管理信息系統(tǒng)(MIS)提供數(shù)據(jù)信息，為貸款風(fēng)險管理部門提供貸后監(jiān)管方面的服務(wù)。4)可開發(fā)相應(yīng)接口程序，使本系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行、CALLCENTER系統(tǒng)相連。5)提供與人民銀行即將實施的個人信貸登記系統(tǒng)的接口。3.6技術(shù)實施方案3.6.1基本原則1)充分利用原個人住房貸款系統(tǒng)部分功能我行目前已經(jīng)開發(fā)了個人住房貸款系統(tǒng)，個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)可以利用個人住房貸款系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，使個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)更加方便、快捷。2)使用統(tǒng)一的的中間件在個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中使用統(tǒng)一的中間件。方案設(shè)計要充分考慮我行計算機系統(tǒng)應(yīng)用現(xiàn)狀。4)易實施性系統(tǒng)實施按計劃分階段進行，各階段實現(xiàn)目標(biāo)應(yīng)能有機結(jié)合。5)易擴展性3.6.2數(shù)據(jù)分布1)根據(jù)我行數(shù)據(jù)集中的實際情況，個貸系統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一級行集中，二級信息(包括客戶基本信息、貸款信息和客戶信用檔案)按日上傳，總行每日向各作商信息(包括合作商基本信息、商品信息等)按日上傳；在啟動業(yè)務(wù)檢查功能時，總行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器可以臨時存放一級行全部的信息(包括擔(dān)保物信息、合同2)一級行設(shè)立會計核算數(shù)據(jù)庫服務(wù)器和信貸管理應(yīng)用服務(wù)器。存放會計核3)二級行不存放數(shù)據(jù)，所錄入的核算數(shù)據(jù)和信貸管理數(shù)據(jù)直接上傳到一級4)客戶查詢機通過瀏覽器方式與一級行相連，讀取一級行的數(shù)據(jù)。一級行數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、一級行應(yīng)用服務(wù)器、核算前端機(包括網(wǎng)點前端機和系統(tǒng)管理機)、前端瀏覽器(包括信貸管理、客戶查詢及統(tǒng)計分析)六種軟件結(jié)構(gòu)。3.7關(guān)鍵技術(shù)1)系統(tǒng)接口復(fù)雜：本系統(tǒng)包括會計核算、信貸管理、統(tǒng)計分析三個方面的2)信貸業(yè)務(wù)處理工作流、電子審批、參數(shù)化設(shè)計等技術(shù)的應(yīng)用。3)在用戶管理方面，鑒于用戶多、涉及部門多、權(quán)限分配復(fù)雜等情況，采4)在安全方面，鑒于本系統(tǒng)跨網(wǎng)絡(luò)(業(yè)務(wù)網(wǎng)、企業(yè)網(wǎng))、跨平臺(UNIX、3.8使用該系統(tǒng)帶來的影響1)統(tǒng)一全行個貸業(yè)務(wù)操作模式，業(yè)務(wù)流程，促進我行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。2)充分收集客戶信息，支持業(yè)務(wù)分析。3)降低個貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險，促進利潤的提高。4)個貸系統(tǒng)的會計核算獨立于城市綜合網(wǎng)，并與城市綜合網(wǎng)有接口，對城5)采用成熟的中間件和應(yīng)用服務(wù)平臺，避免用新技術(shù)開發(fā)的風(fēng)險。6)信貸管理采用零客戶端，便于系統(tǒng)推廣維護。7)會計核算采用與城綜網(wǎng)相同的技術(shù)實現(xiàn)，方便前臺操作人員的習(xí)慣。3.9系統(tǒng)的實施風(fēng)險1)組織管理的風(fēng)險2)業(yè)務(wù)需求變更的風(fēng)險為適應(yīng)個貸業(yè)務(wù)(特別是消費貸款)市場發(fā)展的需要，業(yè)務(wù)部門可能對需3)系統(tǒng)推廣的風(fēng)險個人住房貸款系統(tǒng)于1999年上線運行，各行都有個人住房貸款系統(tǒng)的操4)不可預(yù)見性風(fēng)險4技術(shù)可行性評價(技術(shù)風(fēng)險評價)4.1原房貸系統(tǒng)的基礎(chǔ)4.2可供借鑒的產(chǎn)品4.4完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將得到極大的提高，一級行到總行的骨干網(wǎng)達到2M的帶寬，這為本項目在全5與其他相關(guān)系統(tǒng)的關(guān)系1.該系統(tǒng)是一個相對獨立于城綜網(wǎng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，雖然由于個人貸款與個人儲蓄存款聯(lián)系的緊密性，能在綜合網(wǎng)上完成個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)比另外開發(fā)一套總行不可能針對不同的綜合網(wǎng)統(tǒng)一開發(fā)個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。如果統(tǒng)一需求而由各行自行開發(fā)，則不利于系統(tǒng)及時上線、業(yè)務(wù)管理和數(shù)據(jù)集中。所以，個人信互連互通。數(shù)據(jù)集中存放在一集分行個貸主機，營業(yè)網(wǎng)點可利用城市綜合網(wǎng)的設(shè)備資源和網(wǎng)絡(luò)資源辦理個人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)2.該系統(tǒng)通過接口實現(xiàn)儲蓄卡(折)、信用卡、會計系統(tǒng)的批量扣款，可以3.作為全行信貸管理信息系統(tǒng)的重要數(shù)據(jù)來源與補充，本系統(tǒng)為全行信貸管理信息系統(tǒng)(MIS)提供數(shù)據(jù)信息，為貸款風(fēng)險管理部門提供貸后監(jiān)管方面的服務(wù)。6、為住房抵押貸款證券化系統(tǒng)提供抵押資產(chǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)。6經(jīng)濟可行性(成本效益分析)6.1項目投入經(jīng)費概算個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)采取與軟件開發(fā)商合作，總行集中開發(fā)的方式。系統(tǒng)主機擬采取單獨購買的方式。開發(fā)推廣的期限約15個月。系統(tǒng)覆蓋全行38個一級分一、人員費用：626.34萬元(一)項目籌備階段費用單位：萬元 (二)項目開發(fā)階段費用單位：萬元雜費專家咨詢費(三)項目推廣階段費用單位：萬元(四)系統(tǒng)維護階段金額3雜費專家咨詢費200人*5天*260元/人/天=26萬元其中；數(shù)據(jù)庫軟件380萬元；TUXEDO65萬元NT2000170萬元聯(lián)機分析工具軟件200萬元對于上線的每個網(wǎng)點配置微機2臺(單價0.85萬元)、終端2臺(單價0.25萬元)、針式打印機1臺(單價0.35萬元)、激光打印機1臺(單價0.45萬元),每個網(wǎng)點上線費用3萬元，上線網(wǎng)點數(shù)為3000個，合計9000萬元。由于一級分檔次，業(yè)務(wù)量大的行6個，采用與RS6000M85同檔次的小型機(6個CPU,2G內(nèi)存，36G硬盤，單價250萬元),業(yè)務(wù)量一般的行16個，采用與RS6000F85同檔次的小型機(4個CPU,2G內(nèi)存，36G硬盤，單價70萬元),業(yè)務(wù)量小的行16個，合計4775萬元。