【銀行電商平臺金融服務(wù)探究5100字】

銀行電商平臺金融服務(wù)研究目錄TOC\o"1-2"\h\u4921一、銀行電商平臺金融服務(wù)的概況 123228（一）建行“善融商務(wù)” 122286（二）工行“融e購” 232249（三）平安銀行“橙e網(wǎng)” 314404二、銀行助力電商平臺金融服務(wù)分析——以美團(tuán)為例 413356（一）郵儲銀行和美團(tuán)通過戰(zhàn)略合作，共同打造金融服務(wù)生態(tài)體系 422602（二）江蘇銀行聯(lián)合美團(tuán)推出“新市民”卡 57131（三）農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心與美團(tuán)支付合作 66935三、商業(yè)銀行新時代電子商務(wù)的定位與經(jīng)營策略選擇 729316（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 75134（二）提升數(shù)據(jù)綜合分析應(yīng)用能力 8624（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作及協(xié)作 87928結(jié)論 912356五、主要參考文獻(xiàn) 10摘要：近此年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展與壯大，給商業(yè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)帶來較大的威脅與重組。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，將銀行電商所推出的金融服務(wù)作為研究內(nèi)容，并在分析與比較融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，總結(jié)和歸納了銀行電商金融服務(wù)特點，同時將銀行在美團(tuán)平臺上協(xié)助開展金融服務(wù)作為研究對象，旨在為銀行開展電商金融服務(wù)及改進(jìn)提供一定的借鑒。關(guān)鍵詞：銀行；電商平臺；美團(tuán)；金融服務(wù)一、銀行電商平臺金融服務(wù)的概況2012年6月份建行率先啟動“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺，引發(fā)銀行組建電商平臺熱潮。其中，工商銀行的“融e購”增長最快。本文選取了建行、工行和平安銀行所設(shè)立的電商平臺作為研究對象，深入探討了這些平臺實施的金融服務(wù)。（一）建行“善融商務(wù)”善融商務(wù)平臺設(shè)有小微企業(yè)快貸、個人貸款、信用卡消費信貸三大部分。小微企業(yè)快貸包括信用快貸、抵押快貸、質(zhì)押快貸和平臺快貸。以境內(nèi)信用狀況較好的小微企業(yè)為主?？蛻艚杩钌暾?、平臺審核、簽訂合同、償還借款等環(huán)節(jié)均在線上操作，借款發(fā)放后客戶可自由進(jìn)行支配，在借款期限內(nèi)的任何時候均可申請償還借款。其中，信用貸款與質(zhì)押貸款可以享受免抵押、免擔(dān)保。此外，又推出了快e貸、融e貸，質(zhì)押貸以及稅e貸等。它們貸款期限長達(dá)一年之久，是屬于短期融資的類型，能夠循環(huán)使用。在這當(dāng)中，融e貸需要線下簽約，其他金融服務(wù)模式在線上或者線下簽約都可以。個人客戶可以通過“快貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行線上自助申請貸款。對消費購物頻繁的個人客戶和資金周轉(zhuǎn)頻繁的私營企業(yè)主，可使用“借貸通”發(fā)放消費貸款、助業(yè)貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。信用卡消費信貸能夠滿足客戶購買汽車或者購買汽車附加產(chǎn)品、室內(nèi)裝潢等消費需求以及提取現(xiàn)金和少量資金需求，分期還款沒有任何壓力。（二）工行“融e購”工行于2014年1月份建立了“融e購”電子商務(wù)平臺，搭建了企業(yè)商場、個人商城兩大版塊，在給企業(yè)、個人提供交易平臺時，以提供金融服務(wù)來獲取盈利。“融e購”主要為企業(yè)提供供應(yīng)鏈服務(wù)的信貸產(chǎn)品，包括擔(dān)保類、信用類、資產(chǎn)購置類以及網(wǎng)絡(luò)融資。擔(dān)保貸款沒有信貸級別的規(guī)定，企業(yè)可以通過房地產(chǎn)抵押、金融資產(chǎn)抵押、第三方保證等方式來獲得貸款。信用類主要有銀政通、稅務(wù)貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等。小微企業(yè)和個體戶在申請銀政通貸款業(yè)務(wù)的過程中，可以借助政府風(fēng)險補償金提升信用進(jìn)而提升借款的金額。納稅行為優(yōu)良的小微企業(yè)主可以選擇稅務(wù)貸。特定的創(chuàng)業(yè)者人群能夠借助創(chuàng)業(yè)貸款滿足自己的貸款需求。（三）平安銀行“橙e網(wǎng)”平安銀行的“橙e網(wǎng)”電商平臺于2014年6月20日正式上線，主要提供賒銷池融資業(yè)務(wù)、存貨融資、預(yù)付款融資、保付貸、采購自由貸、稅金貸、出口退稅貸、發(fā)票貸、電商數(shù)據(jù)貸、電子倉單質(zhì)押貸等金融服務(wù)。賒銷池融資就是向賣方轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款。這項業(yè)務(wù)是針對交易中占用資金量相對較大的電子設(shè)備、醫(yī)藥、服裝紡織等客戶群。有大量庫存，且長期占用公司周轉(zhuǎn)資金的企業(yè)可以申請庫存融資。對于經(jīng)銷商在購買階段的融資模式主要包括預(yù)付款融資、保付貸、采購自由貸等。預(yù)付款融資模式是由銀行代替融資企業(yè)付款。在保付貸方式下銀行只為經(jīng)銷商擔(dān)保，不監(jiān)督經(jīng)銷商商品，經(jīng)銷商可在商品售出后清償銀行借款。采購自由貸業(yè)務(wù)和賒銷池融資業(yè)務(wù)與服務(wù)行業(yè)一樣，但采購自由貸在采購階段主要是針對資金缺乏的分銷商給予現(xiàn)款預(yù)付。稅金貸是指企業(yè)憑增值稅、所得稅等納稅數(shù)據(jù)申請的融資服務(wù)。銀行電子商務(wù)平臺所提供的金融服務(wù)既有傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)，又有電商金融服務(wù)，并且在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了新的發(fā)展。例如，善融商務(wù)旗下平臺快貸、融e購網(wǎng)商微型企業(yè)貸款、橙e網(wǎng)電商數(shù)據(jù)貸。對銀行電商的金融服務(wù)展開分析后，發(fā)現(xiàn)其主要特點表現(xiàn)在資金、客戶、渠道、技術(shù)四個層面。（1）資金方面。銀行電商現(xiàn)金流充足，信用背書雄厚，有足夠的錢給客戶貸款，故融資產(chǎn)品的貸款額度比較高、期限較長，在消費金融服務(wù)方面比普通傳統(tǒng)電商更勝一籌。（2）客戶方面。銀行建立的年限相對較長，積累了眾多網(wǎng)銀與非網(wǎng)銀客戶，結(jié)合銀行電商平臺記錄的客戶交易相關(guān)信息，因此，銀行可以有的放矢地推出各種金融服務(wù)，以滿足各用戶對資金的需求，這一舉措籠絡(luò)了大量客戶。（3）渠道方面。銀行可通過給本行客戶發(fā)送短信、打電話等方式，也可將金融產(chǎn)品推送到官網(wǎng)及手機(jī)銀行主頁上實現(xiàn)推廣。營業(yè)網(wǎng)點、手機(jī)銀行、銀行官網(wǎng)均開通了融資服務(wù)申請渠道。（3）技術(shù)方面。銀行采用專業(yè)、安全的金融技術(shù)，實現(xiàn)客戶的貸款申請、平臺審核、簽訂合同等功能，這些操作步驟都可以在線上辦理，讓客戶擺脫奔波的煩惱。運用大數(shù)據(jù)推送符合客戶需求的金融產(chǎn)品。二、銀行助力電商平臺金融服務(wù)分析——以美團(tuán)為例（一）郵儲銀行和美團(tuán)通過戰(zhàn)略合作，共同打造金融服務(wù)生態(tài)體系中國郵政儲蓄銀行和美團(tuán)在京舉行了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽字儀式，正式發(fā)行郵儲美團(tuán)聯(lián)名借記卡。郵儲銀行與美團(tuán)將結(jié)合雙方的資金、網(wǎng)絡(luò)、流量、技術(shù)、場景等優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡、借記卡、個人貸款、小微金融服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行深度合作。雙方積極推廣一鍵綁卡，聯(lián)名借記卡和聯(lián)名信用卡金融服務(wù)，利用郵儲銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和美團(tuán)的生活場景，協(xié)同構(gòu)建線上與線下一體化的場景，改善客戶體驗。雙方也將充分運用大數(shù)據(jù)及智能風(fēng)控等技術(shù)手段，促進(jìn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，給個人及小微企業(yè)帶來更多優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。郵儲銀行接下來會與美團(tuán)聯(lián)手，將線上和線下資源整合起來，共同構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)體系，給客戶帶來更便捷和更高質(zhì)量的服務(wù)體驗，為小微企業(yè)提供更準(zhǔn)確更有效的金融支持，充分助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面貫徹落實“六穩(wěn)”和“六?！?，促進(jìn)國內(nèi)外雙循環(huán)發(fā)展新格局的形成。（二）江蘇銀行聯(lián)合美團(tuán)推出“新市民”卡強化新市民的金融服務(wù)，是提高金融服務(wù)適應(yīng)性和普惠性的重要措施。這次與美團(tuán)聯(lián)手發(fā)行專屬信用卡就是江蘇銀行以特定新市民群體為核心，充分利用信息技術(shù)不斷優(yōu)化金融服務(wù)適應(yīng)性和普惠性的一個典型案例。今后，江蘇銀行將繼續(xù)秉承“普惠”的理念，以金融技術(shù)和消費金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，為“享優(yōu)惠、有溫度、會生活”的金融提供力量，繼續(xù)為新市民群體給予“更優(yōu)、更好”的消費金融服務(wù)。新市民金融服務(wù)屬于待發(fā)展的范疇，供給與需求還不相匹配，有很大的發(fā)展空間。在信用卡增速逐年趨緩的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合具有豐富新市民客群的數(shù)字平臺，對專屬信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，一方面利于擴(kuò)大新客群，推動銀行新產(chǎn)品和新功能的發(fā)展，另一方面可以銜接新市民融資和理財方面的需求，從而為豐富銀行生態(tài)奠定良好基礎(chǔ)。（三）農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心與美團(tuán)支付合作2018年10月農(nóng)行信用卡中心和美團(tuán)金融推出美團(tuán)積分支付項目，并創(chuàng)新地通過分行專線完成總行積分系統(tǒng)和美團(tuán)支付系統(tǒng)之間的銜接。雙方以開放平臺、開放創(chuàng)新和開放協(xié)作為合作方式，以保障核心客戶、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全，實現(xiàn)美團(tuán)平臺農(nóng)行信用卡付款積分的實時查詢、實時扣除、交易撤銷、實時退還積分等，并在200毫秒鐘內(nèi)實現(xiàn)業(yè)務(wù)響應(yīng)和99.9%交易成功率，使客戶感受到方便高效的支付體驗。客戶在美團(tuán)點評的APP上，用“美團(tuán)支付”下單后，可以用農(nóng)行積分沖抵一部分付款金額。這次兩巨頭以積分支付為基礎(chǔ)的第一次合作只是在線上支付領(lǐng)域進(jìn)行了深入合作的嘗試，隨后雙方會根據(jù)自身優(yōu)勢不斷拓寬合作領(lǐng)域，在支付優(yōu)惠、特惠商戶與場景建設(shè)等方面展開合作，在通過大數(shù)據(jù)、人工智能與場景數(shù)據(jù)融合，在特定場景，體驗等方面向客戶提供差異化服務(wù)。接下來，農(nóng)行信用卡中心將會持續(xù)秉承“移動優(yōu)先”的理念，復(fù)制已有成熟接入模式，與更多高質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行發(fā)卡、積分、支付、分期等金融服務(wù)的跨界合作，旨在實現(xiàn)客戶體驗的最優(yōu)化，改善銀行信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、建立支付閉環(huán)，并通過精準(zhǔn)營銷培育客戶信用卡的線上支付黏性，拓展信用卡線上消費規(guī)模，不斷助推零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級。三、商業(yè)銀行新時代電子商務(wù)的定位與經(jīng)營策略選擇（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)快速轉(zhuǎn)變思路，尤其是強化自身的創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品相結(jié)合的產(chǎn)物，迎合了民眾生產(chǎn)生活的需求，它作為一種全新的金融服務(wù)模式，比傳統(tǒng)金融服務(wù)模式具有先天的優(yōu)越性。但互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在初始時期，發(fā)展過程中仍然面臨著許多新問題、新困難，互聯(lián)網(wǎng)金融總規(guī)模仍然比較小，短期內(nèi)對于商業(yè)銀行并不會構(gòu)成較大的威脅。也正是因為如此，許多商業(yè)銀行的高層管理者對于互聯(lián)網(wǎng)金融疏于戒備，并沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融開展之初進(jìn)行主動合作。直到今天，還有許多商業(yè)銀行的管理者并沒有仔細(xì)地研究互聯(lián)網(wǎng)金融的未來走向，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)所造成的影響也并沒有一個清晰的認(rèn)知，仍然堅持著自己的觀點，堅守著舊的道路。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的巨大影響下，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)該提高警惕，隨時注意外部競爭環(huán)境的改變，并加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研究，一改以往產(chǎn)品設(shè)計與運營上的思維定式，全力進(jìn)行金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。應(yīng)當(dāng)積極爭取與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計及服務(wù)的先進(jìn)理念來提高自身產(chǎn)品設(shè)計的便利度、銀行服務(wù)水平、客戶忠誠度等。（二）提升數(shù)據(jù)綜合分析應(yīng)用能力隨著新時期的來臨，商業(yè)銀行必須提高其數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)保護(hù)以及數(shù)據(jù)分析等能力。從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分析來看，由于可以靈活應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來了解客戶偏好，從而能為客戶帶來更加熱門的金融產(chǎn)品，這讓不少商業(yè)銀行客戶紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。今后，商業(yè)銀行要積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力提高大數(shù)據(jù)綜合分析與結(jié)果應(yīng)用能力，妥善破解困擾商業(yè)銀行便捷性與可及性難題，在電子商務(wù)環(huán)境迅速發(fā)展和改變的今天，筑牢發(fā)展根基。為此，今后商業(yè)銀行不僅要以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行客戶信用評價，還要根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)下的客戶金融需求、風(fēng)險偏好等進(jìn)行評估，對客戶職業(yè)生涯階段和其他信息進(jìn)行全方位的分析，并依據(jù)分析結(jié)果為其提供較為科學(xué)、合理和風(fēng)險較小的投資理財產(chǎn)品；針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與業(yè)務(wù)需求為其給予更契合的融資產(chǎn)品。另外，對于成長階段的小微企業(yè)而言，也要發(fā)展并完善投資類融資產(chǎn)品來實現(xiàn)投資替代融資，從而進(jìn)一步充實商業(yè)銀行利潤來源。（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作及協(xié)作目前我國已步入信息化社會，商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著舉足輕重的地位，同樣要隨著外部環(huán)境的改變，著重加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的協(xié)作，進(jìn)一步充實商業(yè)銀行電子商務(wù)的產(chǎn)品內(nèi)容與產(chǎn)品形式，著力滿足新一代客戶個性化金融需求。商業(yè)銀行是最古老的金融機(jī)構(gòu)之一，經(jīng)過幾百年的運營，已經(jīng)積累了大量的實踐經(jīng)驗，也擁有了優(yōu)質(zhì)的信譽度，而且許多國有大型商業(yè)銀行都擁有國家財政收入做信用背書。然而商業(yè)銀行業(yè)同樣存在管理者思想落后、管理制度陳舊、職工服務(wù)意識不強、進(jìn)取精神不強等制約商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的不利因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨之際，銀行管理者要從全局著眼、細(xì)微處入手，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的巨大優(yōu)勢與生命力，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化運營管理體系，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而才能助推商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。另外，商業(yè)銀行也應(yīng)重視電子商務(wù)業(yè)務(wù)所包含的風(fēng)險因素，要仔細(xì)分析以往電子商務(wù)的典型案例，并根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況制定風(fēng)險識別措施，做好事先的評估與應(yīng)對工作，如此一來，便能對商業(yè)銀行電子商務(wù)類產(chǎn)品風(fēng)險隱患進(jìn)行有效的管控。結(jié)論面對互聯(lián)網(wǎng)金融的兇猛來襲，商業(yè)銀行要進(jìn)一步提高自身數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面的能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系、簡化業(yè)務(wù)流程，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實踐經(jīng)驗，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，針對客戶多元化的金融需求，給予多種解決措施，提高客戶滿意度。商業(yè)銀行也要向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)服務(wù)意識，緊緊圍繞客戶需求進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下不斷的改革創(chuàng)新，增強商業(yè)銀行核心競爭力，從而促進(jìn)