【螞蟻金服促進(jìn)居民消費(fèi)水平提高的實(shí)踐探究12000字（論文）】

螞蟻金服促進(jìn)居民消費(fèi)水平提高的實(shí)踐研究28887摘要 39503一、緒論 49499（一）研究背景 424991（二）研究目的 425502（三）研究意義 512331（四）文獻(xiàn)綜述 5100681.國外文獻(xiàn)綜述 5281822.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 63337二、普惠金融發(fā)展分析 711961（一）普惠金融的概念及意義 71411（二）普惠金融在中國的實(shí)踐 8264351.普惠金融在中國的發(fā)展過程及其現(xiàn)狀 86602.普惠金融現(xiàn)階段遇到的難題 922051三、數(shù)字普惠金融對于居民消費(fèi)水平影響的理論分析 930054（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展的理論基礎(chǔ) 9272591.梅特卡夫定律 9288162.克拉底定律 9216373.長尾理論 1049864.網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)理論 10281165.數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論 1021001（二）普惠金融和數(shù)字化的結(jié)合 11247821.普惠金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合 117032.普惠金融和大數(shù)據(jù)云計(jì)算的結(jié)合 11288923.普惠金融與人工智能相結(jié)合 1211943四、案例分析：螞蟻金服促進(jìn)居民消費(fèi)水平提高的實(shí)踐 144375（一）螞蟻金服簡介 1414783（二）螞蟻金服數(shù)字普惠金融的服務(wù)理念 149610（三）螞蟻金服助力居民消費(fèi)水平提升的實(shí)踐 15286261.螞蟻金服數(shù)字化理財(cái)平臺(tái) 15274442.螞蟻花唄 1583973.芝麻信用 169588（四）螞蟻金服存在的不足 1643771.信息數(shù)據(jù)問題存在隱患 16254812.偏遠(yuǎn)地區(qū)金融普惠力度不夠 17259953.經(jīng)營合規(guī)程度不足 181859五、結(jié)論與建議 1812245（一）研究結(jié)論 1815903（二）居民消費(fèi)水平借助數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議 19摘要普惠金融是解決金融排斥問題、縮小貧富差距的有力措施，但它也有其不足之處，如對農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的普惠力度較低等問題，而近些年來科技結(jié)合普惠金融，產(chǎn)生了如螞蟻金服為代表的數(shù)字普惠金融，通過網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，可以更大范圍的為金融服務(wù)水平不平衡、不充分的地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)且持續(xù)的金融服務(wù)，進(jìn)而提升居民的消費(fèi)水平。本文通過總結(jié)普惠金融的發(fā)展過程和遇到的瓶頸，結(jié)合數(shù)字化普惠金融的理論基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)及其應(yīng)用，來彌補(bǔ)普惠金融的不足。以螞蟻金服公司為例，通過其產(chǎn)品如芝麻信用、螞蟻財(cái)富、螞蟻花唄等來說明其促進(jìn)居民消費(fèi)水平提升的效果。同時(shí)也指出了螞蟻金服現(xiàn)階段存在的問題和數(shù)字普惠金融對居民消費(fèi)水平提升的欠缺處，并提出了相應(yīng)的對策：縮小城鄉(xiāng)差異、大力發(fā)展金融科技、發(fā)展的廣度深度要有所側(cè)重等；關(guān)鍵詞:數(shù)字普惠金融；螞蟻金服；消費(fèi)水平一、緒論（一）研究背景普惠金融是指長期的、偏遠(yuǎn)的、落后的傳統(tǒng)劣勢群體也可以和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)享受相同的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)本身也要在不出現(xiàn)重大金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，做到機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營的可持續(xù)化、可發(fā)展化。普惠金融的發(fā)展可以改善偏遠(yuǎn)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況。但是它也具有它身的局限性。2016年首次提出數(shù)字普惠金融這一概念，普惠金融這一傳統(tǒng)金融發(fā)展可以借助數(shù)字化、移動(dòng)化的力量，更進(jìn)一步。數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)的普惠金融更具有發(fā)展的動(dòng)力和潛力，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以覆蓋的方面，運(yùn)用數(shù)字化、移動(dòng)化來提供金融服務(wù)。研究目的本文研究的目的是探究消費(fèi)與數(shù)字普惠金融二者之間的關(guān)系。探究數(shù)字普惠金融所能發(fā)展的物理基礎(chǔ)。中國經(jīng)濟(jì)的新一個(gè)發(fā)展方向就是數(shù)字化普惠金融，它旨在通過數(shù)字化、信息化技術(shù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供相同優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，我國經(jīng)濟(jì)正從注重投資和出口的方向轉(zhuǎn)向重視消費(fèi)的方向。2019年末新冠疫情迅速擴(kuò)散，導(dǎo)致對外出口、投資數(shù)量銳減，此時(shí)研究數(shù)字普惠金融對于居民消費(fèi)影響，對促進(jìn)新時(shí)代我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量的提升有重要的意義。研究意義金融作為國民經(jīng)濟(jì)中最重要的一環(huán)節(jié)，如何讓金融服務(wù)平等、廣泛的覆蓋每個(gè)人就成了重中之重的問題。改革開放四十三來，我國居民收入水平總體不斷上升，但是隨之帶來的也是居民間貧富差距擴(kuò)大，這就是數(shù)字普惠金融所要面對的考驗(yàn)。同時(shí)，我國社會(huì)中的薄弱環(huán)節(jié)得到更加有利、更加平衡的分配，也會(huì)極大促進(jìn)金融業(yè)健康有序快速的發(fā)展。本文結(jié)合金融科技公司螞蟻金服的產(chǎn)品和產(chǎn)生效應(yīng)，來探究數(shù)字科技對于普惠金融的進(jìn)步意義，探尋未來推動(dòng)數(shù)字化普惠金融更好發(fā)展的方式。（四）文獻(xiàn)綜述1.國外文獻(xiàn)綜述2005年聯(lián)合國第一次提出普惠金融的概念，其目標(biāo)是消除貧困和饑餓。并認(rèn)為普惠金融體系應(yīng)向社會(huì)各階層提供有針對性、差異化的金融服務(wù)，使人人享有平等的金融權(quán)利。ThorstenBeck和AugustoDeLaTorre認(rèn)為準(zhǔn)入問題”應(yīng)該通過識(shí)別不同的需求和供應(yīng)約束來進(jìn)行分析。我們一方面區(qū)分支付和儲(chǔ)蓄服務(wù)和固定的中介成本，另一方面區(qū)分貸款服務(wù)和不同的信用風(fēng)險(xiǎn)來源。通過分析，可以審慎擴(kuò)大普惠金融的覆蓋人數(shù)。這一新的概念框架可以為有關(guān)擴(kuò)大金融服務(wù)的適當(dāng)政策的辯論提供信息。ChanghsienTSAI和KuanJungPENG認(rèn)為在金融科技行業(yè)早期監(jiān)管的概念框架內(nèi)，要把握金融穩(wěn)定和獲得由顛覆性創(chuàng)新推動(dòng)的金融服務(wù)之間的平衡，而不是對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)行更加嚴(yán)格的規(guī)范。金融科技監(jiān)管的監(jiān)管態(tài)度應(yīng)該是謙遜的、輕觸的，在遏制潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益的前提下，促進(jìn)創(chuàng)新，改善數(shù)字普惠金融。ArtieW.Ng,BennyK.B.Kwok認(rèn)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新的采取戰(zhàn)略方法，捕捉到與金融科技相關(guān)的機(jī)遇，使用基于綜合的機(jī)制來處理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過戰(zhàn)略控制促進(jìn)被監(jiān)管公司的網(wǎng)絡(luò)安全制度化。2.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述焦瑾璞(2014)[1]提出隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須跟上時(shí)代的步伐，創(chuàng)新金融監(jiān)管的理念和方法。首先，進(jìn)行監(jiān)管思維的積極轉(zhuǎn)變;第二，充分利用新興的監(jiān)管技術(shù);第三，研究數(shù)字身份識(shí)別機(jī)制;金融監(jiān)管的一些基本原則仍然適用于“公共金融”監(jiān)管，但“公共金融”監(jiān)管也不同于常規(guī)金融監(jiān)管。胡濱(2016)詳細(xì)解釋了2016年G20杭州峰會(huì)上,提出了8條原則和具體的66條建議,成為推廣數(shù)字普惠金融的首個(gè)國際性的共同綱領(lǐng)。宋漢光(2017)詳細(xì)描述了全國數(shù)字普惠金融試點(diǎn)城市寧波的發(fā)展情況。余麗霞,鄭潔(2017)指出中國互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)信息難以共享、用戶信息可能被泄露等發(fā)展障礙。吳善東(2019)認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)程度，同時(shí)強(qiáng)化對于消費(fèi)者的保護(hù)措施。計(jì)扶廷(2017)分析了余額寶產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并且提出監(jiān)管的可行性。李丹(2016）分析了支付寶的母公司螞蟻金服是如何服務(wù)了4.5億用戶。劉彤彤,吳福象(2020）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代科技緊密結(jié)合產(chǎn)生的新興金融行業(yè)，是推動(dòng)新時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)增長的推力。呂雁琴,趙斌(2019）通過2011-2017年30個(gè)省份的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)面板分析，分析出數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距均起到明顯的促進(jìn)作用。蔣竹媛(2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融廣度和深度均對居民總消費(fèi)、城市居民消費(fèi)和農(nóng)村居民消費(fèi)具有顯著促進(jìn)作用。江紅莉,蔣鵬程(2020）數(shù)字普惠金融促進(jìn)了居民消費(fèi)水平上漲,改進(jìn)了居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu),讓居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到了較大的改變。易行健,周利(2018）認(rèn)為在促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的路上還要更加注意居民負(fù)債的過快增加。肖遠(yuǎn)飛,張柯?lián)P(2020）認(rèn)為覆蓋廣度和數(shù)字化程度的提高顯著提升了城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平,而使用深度對城鄉(xiāng)居民消費(fèi)具有一定程度的抑制作用。3.文獻(xiàn)述評(píng)通過對于國內(nèi)國外文獻(xiàn)的閱讀，可以得出一條結(jié)論,那就是發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為全球共識(shí)。可現(xiàn)實(shí)的情況是平等有效的金融服務(wù)很難被滿足。問題的關(guān)鍵就在于傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展投資與收益不成正比。為此，世界各國的學(xué)者都探尋解決貧困、助力貧困地區(qū)消除貧困的方法。截至目前，觀點(diǎn)最為突出的就是傳統(tǒng)普惠金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)等新興科學(xué)技術(shù)。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、信息化，可以明顯的補(bǔ)足傳統(tǒng)普惠金融短板。但是，數(shù)字普惠金融的推進(jìn)也相應(yīng)促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)的增大，在大力促進(jìn)金融科技、數(shù)字化普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，來應(yīng)對日新月異的金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，防患于未然，將金融風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。本文將從數(shù)字普惠金融和金融科技的角度，針對國內(nèi)外學(xué)者們提出普惠金融發(fā)展中的問題與未來方向，來進(jìn)行分析和探索。二、普惠金融發(fā)展分析（一）普惠金融的概念及意義普惠金融的重點(diǎn)是為弱勢群體提供平等的金融服務(wù)，這需要在一定成本內(nèi)提供金融服務(wù)、穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。金融普惠包括兩個(gè)基本要素:一個(gè)是“服務(wù)于社會(huì)所有部門和群體，特別是中小企業(yè)和低收入人群”，另一個(gè)是“基于業(yè)務(wù)可持續(xù)性原則”的可承受成本。前者強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)平等，后者明確表示普惠金融必須遵循市場運(yùn)行規(guī)則。弱勢群體的機(jī)會(huì)不平等主要來自金融排斥(Financial

Exclusion)一些群體的金融排斥是指沒有社會(huì)能力進(jìn)入金融體系，無法獲得將以適當(dāng)形式提供的金融服務(wù)。這些群體缺少足夠的途徑或方式接觸金融機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)90年代，美國銀行業(yè)銀行業(yè)開始注重“價(jià)值最大化”,投入到更高質(zhì)量之間的生產(chǎn),搜索更為安全的市場,找尋價(jià)值更大、利潤更高的市場，這一舉措雖然促進(jìn)了美國銀行業(yè)自身的發(fā)展，但是卻直接導(dǎo)致了偏遠(yuǎn)地區(qū)、落后地區(qū)金融服務(wù)的削弱，銀行業(yè)在一些農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)關(guān)閉了分支機(jī)構(gòu)，因?yàn)樵谠摰貐^(qū)缺乏金融機(jī)構(gòu)，從而產(chǎn)生了金融排斥的現(xiàn)象。我國金融排斥的現(xiàn)象多發(fā)生于農(nóng)村,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相比較城市數(shù)量較少,金融服務(wù)覆蓋面有限,金融排斥的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。普惠金融發(fā)展面臨的另一主要問題是商業(yè)可持續(xù)問題。過去十年中國政府做出的諸多努力,包括城鄉(xiāng)中小銀行、政策性銀行、小額信貸公司等,都沒有完全遵循“商業(yè)可持續(xù)”的原則普惠金融的各項(xiàng)政策措施,大多以公益性為導(dǎo)向,金融機(jī)構(gòu)按照政府政策進(jìn)行部署,提供金融服務(wù)的積極性差,時(shí)間短,市場性低,難以形成長期可持續(xù)的普惠金融業(yè)態(tài)。對金融排斥和商業(yè)可持續(xù)問題的解決,是普惠金融發(fā)展的核心任務(wù)。普惠金融不等于政策金融、金融或公益金融，而是通過市場機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，走向商業(yè)上的可持續(xù)性。（二）普惠金融在中國的實(shí)踐1.普惠金融在中國的發(fā)展過程及其現(xiàn)狀普惠金融在中國已經(jīng)經(jīng)過了較長時(shí)期的發(fā)展,形成了四個(gè)發(fā)展階段。根據(jù)焦瑾璞等(2015)的研究,二十世紀(jì)九十年代以來，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和新的發(fā)展形式，從最初的非營利性小額信貸在中國逐步擴(kuò)展到支付、信貸業(yè)務(wù)、綜合金融服務(wù)等領(lǐng)域。20世紀(jì)90年代產(chǎn)生的公益性小額信貸，起初創(chuàng)建的目的是改善貧困戶的經(jīng)濟(jì)狀況和提高社會(huì)地位。提現(xiàn)了普惠金融的基礎(chǔ)理念，著眼于改變農(nóng)村地區(qū)普遍貧困這一現(xiàn)象。2000-2005年，得益于中國人民銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的鼎力扶持，形成了較大的規(guī)模微型金融體系，從而提升了人民的生活水平和增加了就業(yè)。2006-2010年，普惠金融的范圍擴(kuò)大，在原有的基礎(chǔ)上增添了支付借貸、匯款以及典當(dāng)?shù)染C合金融服務(wù)，并且逐漸網(wǎng)絡(luò)化。2011年至今，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速崛起,第三方支付,手機(jī)支付逐漸取代傳統(tǒng)支付。金融服務(wù)的一個(gè)基礎(chǔ)就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過不斷降低信息的不對稱性，來降低風(fēng)險(xiǎn)，確定目標(biāo)的信譽(yù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行等就是通過盡職調(diào)查、信用調(diào)查來研究潛在客戶的信用度，而低收入者本身就幾乎沒有可抵押的資產(chǎn)，更沒有過硬的信用資料。這導(dǎo)致普惠金融難以實(shí)現(xiàn),弱勢群體往往被傳統(tǒng)金融部門忽視。一個(gè)低收入者，既無征信記錄又缺信用歷史,地理位置還十分分散?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大改善了這一情況。我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的標(biāo)志性事件是2004年支付寶的推出和2013年余額寶的推出，而現(xiàn)如今支付寶和微信支付更是擁有數(shù)億的客戶，普惠金融的主要目標(biāo)客戶群也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶。普惠金融的發(fā)展也受到互聯(lián)網(wǎng)金融極大的促進(jìn)作用。而隨著互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)的日漸成熟,普惠金融業(yè)務(wù)也逐漸從公益性的政策導(dǎo)向型業(yè)務(wù)變?yōu)樯虡I(yè)性的盈利導(dǎo)向型業(yè)務(wù)。尤其是對于銀行而言,由于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)性較傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)更好,銀行可以借助助貸機(jī)構(gòu),選擇優(yōu)質(zhì)的普惠資產(chǎn)面向更大基數(shù)的用戶放款,并通過助貸機(jī)構(gòu)的增信降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)盈利。銀行傳統(tǒng)的面向城市小工商業(yè)主農(nóng)村農(nóng)民的補(bǔ)貼性信貸業(yè)務(wù),開始逐漸轉(zhuǎn)型成面向相同主體的營利性普惠業(yè)務(wù)。2.普惠金融現(xiàn)階段遇到的難題普惠金融現(xiàn)階段遇到的主要難題是服務(wù)成本高。普惠金融服務(wù)群體一般是偏遠(yuǎn)地區(qū)或者經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的客戶，這類客戶往往信用額度低、還款能力難以掌握，其風(fēng)險(xiǎn)信用也是更加難以判斷。眾所周知，普惠金融的發(fā)展雖然帶有一點(diǎn)政策性色彩，但不是扶貧貸款這種新瓶裝舊酒的形式，也不是社會(huì)救濟(jì)和財(cái)政補(bǔ)貼的新手段。普惠金融是具有商業(yè)色彩的。更多的是提供金融的支持，相較于更為傳統(tǒng)的輸血似的救濟(jì)，普惠金融更注重如何造血，并且讓造血功能穩(wěn)定，普惠金融當(dāng)前所面臨的困難與挑戰(zhàn)，也即如何更加使普惠金融具有持續(xù)性和廣泛性。三、數(shù)字普惠金融對于居民消費(fèi)水平影響的理論分析（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)1.梅特卡夫定律梅特卡夫定律寓意是網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模效應(yīng),即網(wǎng)絡(luò)并不像其他一般經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)由于用戶數(shù)量少,相反的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)計(jì)數(shù)水平增長的用戶數(shù)量的增加,隨著互聯(lián)網(wǎng)節(jié)點(diǎn)和用戶數(shù)量的增加而實(shí)現(xiàn)價(jià)值的上升，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)將會(huì)有更大的潛力。2.克拉底定律數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)囊?guī)模在飛速提升，然而成本卻在呈指數(shù)下降，因此，利用數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融不僅具有高計(jì)算能力，而且可以實(shí)現(xiàn)成本的下降，而且會(huì)越來越低。3.長尾理論長尾理論是在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)經(jīng)營與贏利模式基礎(chǔ)上形成的。其中有兩個(gè)基本概念即長尾市場和利基產(chǎn)品。利基產(chǎn)品是指產(chǎn)品中有許多特殊的利益不同于其他產(chǎn)品，同時(shí)也能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。每一個(gè)產(chǎn)品被消費(fèi)者所接受都有它的利益，利益的表現(xiàn)出來是多種多樣的。而長尾市場則是產(chǎn)品銷售不佳和需求不高的市場。4.網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)理論網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)理論在金融方面最直觀的體現(xiàn)在于，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)建立健全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)后，其吸引客戶數(shù)量越多，信息搜集的成本也就越低，其產(chǎn)生的邊際效益也就越高。5.數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動(dòng)至少能夠減少5種經(jīng)濟(jì)成本,即信息的搜索、信息的復(fù)制、信息的傳輸、信息的追蹤與信息的驗(yàn)證這五種信息經(jīng)濟(jì)成本。數(shù)字普惠金融的發(fā)展也得益于以上5種成本的降低。第一，較低的搜索成本意味著消費(fèi)者更易于找到稀有的利基產(chǎn)品，大型數(shù)字平臺(tái)能夠促成更普遍的交易，即根據(jù)供應(yīng)量對需求變化做出迅速反應(yīng)。因此，往往不受市場歡迎的長尾市場，也可以享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。第二，復(fù)制與傳輸信息到互聯(lián)網(wǎng)的成本也接近于零，原先的個(gè)人和孤立的公司也可以融入全球化的市場，無形中降低了創(chuàng)業(yè)的“準(zhǔn)入門檻”，促成了許多金融創(chuàng)新，而且農(nóng)村消費(fèi)者也會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)獲得相同的數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)。第三，數(shù)字技術(shù)降低了金融機(jī)構(gòu)追蹤客戶的成本，有利于降低信息不對稱性，開展普惠金融業(yè)務(wù)，加大普惠金融服務(wù)力度。第四，追蹤成本下降讓身份驗(yàn)證變得更容易，而且創(chuàng)造了數(shù)字聲譽(yù)。數(shù)字聲譽(yù)機(jī)制中最常見的是在線評(píng)級(jí)系統(tǒng)，賣家和買家將以往的評(píng)級(jí)及時(shí)的公布出來，為以后市場的參與者提供參考，來降低信息的不對稱關(guān)系。（二）普惠金融和數(shù)字化的結(jié)合1.普惠金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及是數(shù)字普惠金融開展的基礎(chǔ)，使得人們在使用移動(dòng)互聯(lián)服務(wù)時(shí)不自覺地留下了很多個(gè)人行為信息，對解決普惠金融發(fā)展中交易成本高、信息不對稱等問題具有突出作用。《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》第43次數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量消費(fèi)達(dá)711.1億B(字節(jié))。如圖1，較2017年底增長189.1％；我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.17億人網(wǎng)民通過手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例高達(dá)98.6％，全年新增手機(jī)網(wǎng)民6433萬人。同時(shí)，2018年，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施“最后一公里”打通，數(shù)字普惠金融發(fā)展具有較大潛力。圖12011-2018年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心2.普惠金融和大數(shù)據(jù)云計(jì)算的結(jié)合云計(jì)算有下列3個(gè)層即級(jí)的服務(wù):基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（aaS）、平臺(tái)即服務(wù)（PaaS）和軟件即服務(wù)（SaaS）

（1）aaS（Infrastructure

as

Service）:基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)。laaS公司會(huì)提

供場外服務(wù)器，存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)硬件，用戶可以租用，而無需購買這些硬件。（2）PaaS（Platform

as

Service）:平臺(tái)即服務(wù)。PaaS構(gòu)建在laaS之上，在基礎(chǔ)架構(gòu)之外還提供多種資源的開發(fā)環(huán)境平臺(tái)，用戶可以基于這一平臺(tái)開發(fā)自己的產(chǎn)品。

（3）Saas（

Software

as

Service）:軟件即服務(wù)。SaaS是目前最成熟的

云計(jì)算服務(wù)類型。國內(nèi)通常叫作軟件運(yùn)營服務(wù)模式。該模式提供的是軟件服

務(wù)，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)就能直接使用、在云端上執(zhí)行應(yīng)用。和前兩者不同的

是，SaaS主要面對的是普通用戶銀行、保險(xiǎn)與證券等各行業(yè)，可以充分提升普惠金融服務(wù)能力。大數(shù)據(jù)通過整理客戶以往的社交場所、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)層次信息，匯總客戶的碎片化信息，可以提升風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)控。還可以精準(zhǔn)識(shí)別客戶，進(jìn)而對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)化、個(gè)性化的營銷，降低企業(yè)的營銷成本。最后還可以融合多種數(shù)據(jù)，進(jìn)行精準(zhǔn)分析、精準(zhǔn)預(yù)判，有效的遏制詐騙案件的發(fā)生。3.普惠金融與人工智能相結(jié)合AI(人工智能)，簡稱AI。它是研究、開發(fā)、用于仿真、擴(kuò)展和拓展人的智能系統(tǒng)的理論、方法、技術(shù)和應(yīng)用的一門新的科學(xué)技術(shù)。人工智能的優(yōu)點(diǎn)是可以處理模糊信息，可以提高合作能力，具有學(xué)習(xí)能力，可以處理非線性問題，計(jì)算成本。主要包括機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能語音識(shí)別、自然語言處理、元素識(shí)別技術(shù)、機(jī)器人技術(shù)、計(jì)算機(jī)視覺、六大技能藝術(shù)。目前，人工智能的應(yīng)用場景部分取代了人類對大規(guī)模定量、分析層面的關(guān)注。在金融領(lǐng)域，人工智能，大大提高了金融服務(wù)的效率，在智能投資、智能融資信用、信用報(bào)告、財(cái)務(wù)預(yù)測和反欺詐等方面得到了長遠(yuǎn)的發(fā)展。中國人工智能＋金融行業(yè)投融資企業(yè)類型分布見圖2圖2中國人工智能+金融行業(yè)投資企業(yè)類型分布資料來源：艾瑞咨詢

（三）數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢首先，數(shù)字普惠金融所覆蓋的區(qū)域往往比傳統(tǒng)普惠金融覆蓋的區(qū)域較大。傳統(tǒng)的普惠金融如果想要擴(kuò)大普惠范圍，一般需要興建網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，但是受到傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生效益和投入成本這一關(guān)系影響，機(jī)構(gòu)往往在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)和人口密度高的地方建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。但這直接的導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)、人口稀少地區(qū)受到金融服務(wù)的減少。我國堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)通信設(shè)施建設(shè)是數(shù)字化普惠金融能夠推進(jìn)的重要基礎(chǔ)。依托數(shù)字化的技術(shù)，可以突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)限制，為客戶實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨時(shí)區(qū)、跨空間二十四小時(shí)不間斷的金融服務(wù)，突破傳統(tǒng)金融的限制，向傳統(tǒng)金融無法到達(dá)的縣、鎮(zhèn)、社區(qū)的深度推廣。使服務(wù)成本更低。其次，數(shù)字化普惠金融的服務(wù)成本更低，與傳統(tǒng)普惠金融相比，主要有兩個(gè)更為深層次的因素：金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)和地區(qū)分支機(jī)構(gòu),勢必會(huì)帶來的包括物力、人力和財(cái)力以及固定成本的增加，這些成本對于發(fā)達(dá)地區(qū)來說影響較小，金融機(jī)構(gòu)可以較快的收回成本、產(chǎn)生利潤。但對于偏遠(yuǎn)地區(qū)，新建分支機(jī)構(gòu)的長期效益在較長時(shí)間內(nèi)難以彌補(bǔ)了成本、產(chǎn)生不了收益，甚至有虧本的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)將占據(jù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)致力于普惠金融服務(wù)的很大一部分。但是數(shù)字普惠金融可以讓數(shù)字技術(shù)替代傳統(tǒng)的人工投入，不僅降低了為客戶服務(wù)的邊際成本，而且直觀上為金融機(jī)構(gòu)立竿見影的節(jié)省的成本，也讓金融機(jī)構(gòu)更加接受數(shù)字化普惠金。另一層次上講，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶的信用信息資料、征信資料，采集更加艱難，信息真實(shí)性難以驗(yàn)證，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這些收集信息勢必會(huì)增加金融服務(wù)的成本。通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興金融科技的幫助，數(shù)字化普惠金融可以及時(shí)有效的解決傳統(tǒng)普惠金融中存在的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，讓偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)，也可以享受到投資、融資、信貸等優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。四、案例分析：螞蟻金服促進(jìn)居民消費(fèi)水平提高的實(shí)踐（一）螞蟻金服簡介螞蟻集團(tuán)，旗下?lián)碛兄Ц秾殲榇淼慕鹑诳萍甲庸?，公司注重促進(jìn)金融科技的發(fā)展和全球金融科技的創(chuàng)新。螞蟻集團(tuán)是致力于推動(dòng)數(shù)字升級(jí)的全球現(xiàn)代服務(wù)業(yè)包括金融服務(wù)行業(yè)通過技術(shù)和工作與合作伙伴提供包容,綠色和可持續(xù)的服務(wù)消費(fèi)者和小型和微型企業(yè),從而使小但美麗改變世界。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，完成普惠中國金融實(shí)踐。有余額寶、網(wǎng)商銀行、芝麻信用、螞蟻花唄等業(yè)務(wù)部門（二）螞蟻金服數(shù)字普惠金融的服務(wù)理念螞蟻集團(tuán)從事數(shù)字普惠金融的理念是消除數(shù)字鴻溝。其app支付寶致力于利用技術(shù)消除因?yàn)榈赜?、人群、物理等條件帶來的數(shù)字鴻溝，幫助更多普通人、女性、年輕人、殘障群體等獲得平等發(fā)展的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)夢想，實(shí)現(xiàn)人人可參與、人人可獲益。其中比較有代表性功能是有視障人士使用支付寶功能和老年人群使用支付寶功能。2016年6月,支付寶推出第一個(gè)閱讀屏幕密碼鍵盤功能,為至少600萬名視障人士提供服務(wù)。支付寶的人臉登錄功能，為很多記不住密碼的老人帶來便捷，包括直接辦稅、在線查看公積金等服務(wù)場景。殘障人士和老年人是傳統(tǒng)意義上的弱勢群體，在科技發(fā)展飛速的今天，支付寶等數(shù)字app幫助這些弱勢群體也能積極的參與到金融中去，也可以平等、便捷的享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而削弱了對于弱勢群體的金融排斥現(xiàn)象。這些數(shù)字普惠金融創(chuàng)新從各國方面滿足了弱勢群體對于金融服務(wù)的需求，從而提升了居民的消費(fèi)水平。（三）螞蟻金服助力居民消費(fèi)水平提升的實(shí)踐1.螞蟻金服數(shù)字化理財(cái)平臺(tái)螞蟻金服推出的首個(gè)數(shù)字化理財(cái)平臺(tái)是余額寶，一經(jīng)上線，就廣受市場好評(píng)，其具有使用方便快捷、準(zhǔn)入門檻較低、靈活且多樣的滿足開客戶理財(cái)需求的特點(diǎn)。不論賬戶上有多少錢,都可以放入余額寶，今天存入，明天就可以產(chǎn)生收益。所產(chǎn)生的收益自動(dòng)收入到本金中，并且可以直接用于消費(fèi)。例如在淘寶、天貓中購物等。便捷的理財(cái)方式，放低了大眾理財(cái)?shù)拈T檻，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)如銀行的大額存單、定期存款等，余額寶等理財(cái)平臺(tái)方便、快捷，收入支出一目了然，并且簡潔易懂，促進(jìn)的居民的投資熱情，提升了居民的收入，間接促進(jìn)了居民的消費(fèi)。2.螞蟻花唄螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶在消費(fèi)時(shí)，可以提前螞蟻花唄消費(fèi)，享受“先消費(fèi)，后支付”的購物體驗(yàn)。螞蟻花唄對于促進(jìn)居民消費(fèi)，特別是對于大學(xué)生這一特殊群體來說，是有較大的促進(jìn)作用。大學(xué)生群體因?yàn)闆]有穩(wěn)定的收入來源和固定的資產(chǎn)，所以傳統(tǒng)金融行業(yè)如銀行信用卡消費(fèi)是使用不了的。而花唄的出現(xiàn)改變了這一局面，大學(xué)生也可以超前消費(fèi)。螞蟻集團(tuán)也推出不一樣的策略來促進(jìn)不同群體的客戶消費(fèi)，例如阿里巴巴旗下的天貓和淘寶在每年雙十一或者618等購物節(jié)來臨之前，提前給每個(gè)人的花唄額度進(jìn)行提升，或者推出臨時(shí)額度等方式，刺激消費(fèi)。通過螞蟻花唄，極大刺激的消費(fèi)，經(jīng)過分期、打折、延遲還款后，激發(fā)起居民的消費(fèi)欲望，從而的促進(jìn)了居民消費(fèi)的提升。芝麻信用芝麻信用本身作為獨(dú)立第三方的信用管理和評(píng)估機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)計(jì)算、儲(chǔ)存、分析個(gè)人日常消費(fèi)、收入、出行等經(jīng)濟(jì)習(xí)慣，來評(píng)定一個(gè)人的信用等級(jí)。為商家和客戶提供信息和征信參考，解決信息不對稱不平等的問題。以自身平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為支持的芝麻信用，通過和國家公安機(jī)關(guān)之間的合作，從而擁有了比較高的社會(huì)認(rèn)可性。相對比于傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的來源更加寬廣和廣泛是芝麻信用的長處。芝麻信用分為五個(gè)等級(jí)，350分到550分為較差，550分到600分之間為中等，600分到650分之間為良好，這三個(gè)階段，基本上享受不到日常服務(wù)的便利。650分到700分和700分到950分之間為優(yōu)秀和極好，這兩個(gè)階段可以享受到到免押金、免手續(xù)費(fèi)等信用服務(wù)。而芝麻信用更大的價(jià)值在于可以評(píng)估每一個(gè)使用支付寶用戶的征信，憑借支付寶龐大的用戶數(shù)量，可以最大限度的統(tǒng)計(jì)和評(píng)估出傳統(tǒng)普惠金融難以評(píng)測的信用，并且只需要相當(dāng)少的成本，卻可以產(chǎn)生很大的信用財(cái)富。芝麻信用所帶來的良好信用評(píng)分,讓用戶可以憑借較高的信用評(píng)分來享受到更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),用戶因?yàn)樽约狠^高的評(píng)分在消費(fèi)時(shí)更加有自信,商戶在發(fā)現(xiàn)信用評(píng)分較高的客戶時(shí)也可以大膽的推出免息、分期、貸款消費(fèi)等一系列促進(jìn)消費(fèi)的措施,間接的促進(jìn)了居民的消費(fèi)增長。用戶也可以憑借自己的高信用，在支付寶的平臺(tái)上選購較好的基金或者理財(cái)產(chǎn)品。通過淘寶、天貓等阿里巴巴旗下電商平臺(tái)做店鋪的賣家和買家，也可以憑借信用放心進(jìn)行選購或者售賣。（四）螞蟻金服存在的不足1.信息數(shù)據(jù)問題存在隱患數(shù)字普惠金融具有獨(dú)特特征，對監(jiān)管工作提出諸多挑戰(zhàn)。一是因運(yùn)用多種技術(shù)手段，涉及海量數(shù)據(jù)，并且技術(shù)在高速發(fā)展與進(jìn)步，對監(jiān)管科技提出更高要求。二是小微企業(yè)，貧困與弱勢群體參與程度高，相對于其他群體，此類群體具有較低的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，這對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提出挑戰(zhàn)。三是因服務(wù)商多元化，定位、屬性等各不相同，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管方式不適用，存在不同類型的金融機(jī)構(gòu)從事相同業(yè)務(wù)但按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管的問題，不利于公平競爭，對統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提出挑戰(zhàn)。四是貫穿市場，存在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、跨行業(yè)聯(lián)動(dòng)的運(yùn)作狀態(tài)，對追蹤資金來源和流動(dòng)最終提出挑戰(zhàn)，識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。五是相關(guān)法律規(guī)定不健全，利用其他管理類法律法規(guī)難免不適用不匹配，這對金融監(jiān)管部門出臺(tái)更全面、更翔實(shí)的數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章健全法律法規(guī)提出挑戰(zhàn)。六是對防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)提出挑戰(zhàn)。數(shù)字普惠金融中伴隨金融創(chuàng)新不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露，數(shù)字金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性提高，信息傳播速度更快，極易形成風(fēng)險(xiǎn)的快速積累和爆發(fā)。在數(shù)字金融業(yè)務(wù)全方位滲透金融行業(yè)的今天，像螞蟻金服這樣金融科技企業(yè)的代表，就更要在提升居民消費(fèi)、助理數(shù)字普惠金融的同時(shí)，做好每個(gè)用戶的信息安全管理。2.偏遠(yuǎn)地區(qū)金融普惠力度不夠近年來，以螞蟻金服為代表的金融科技公司如雨后春筍般，蓬勃發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如國有商業(yè)銀行紛紛設(shè)立普惠金融部或金融科技部探索數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，結(jié)合本地區(qū)的優(yōu)勢，拓展線上服務(wù)，提升自身競爭優(yōu)勢。同時(shí)，純線上金融信息服務(wù)平臺(tái)紛紛嶄露頭角，衍生服務(wù)公司不斷創(chuàng)新發(fā)展，形成了較為完善的組織體系，大力開拓了數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，這些都是讓人欣喜的現(xiàn)象。然而，我們不得不面對現(xiàn)階段存在的各種問題。我國數(shù)字普惠金融難以普農(nóng)村地區(qū)，一個(gè)重要的問題就是農(nóng)村居民的基礎(chǔ)金融素質(zhì)較低，農(nóng)村普惠金融最終能否有效，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能否持續(xù)性發(fā)展，關(guān)鍵在于農(nóng)民自身的金融消費(fèi)素質(zhì)，如果提升不了農(nóng)民自身的金融素質(zhì)，盡管金融科技公司提供先進(jìn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和先進(jìn)的金融服務(wù)，對于推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展、提升居民消費(fèi)水平來說也是收效甚微。另一方面，數(shù)字金融服務(wù)的不斷深化對農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高的要求。由于缺乏完整的、系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，一些新機(jī)構(gòu)只能采用“線下”采信的方法收集農(nóng)村居民個(gè)人信息，數(shù)據(jù)流通不暢、更新不及時(shí)，這些既提高了經(jīng)營成本，也無法構(gòu)建實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的征信模型和貸款監(jiān)測機(jī)制，大大限制了數(shù)字普惠金融行業(yè)向農(nóng)村地區(qū)縱深發(fā)展，是數(shù)字普惠金融進(jìn)一步在農(nóng)村拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的一大“絆腳石”。我國數(shù)字化普惠金融的難點(diǎn)也在農(nóng)村，農(nóng)村居民的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力提升，對于我國經(jīng)濟(jì)新一輪增長，國內(nèi)國外雙循環(huán)體系的建設(shè)都是有極大的意義。3.經(jīng)營合規(guī)程度不足無論是什么行業(yè)什么企業(yè)，第一要義就是要合法合規(guī)，特別是像螞蟻金服這樣金融科技公司，因?yàn)槠浼夹g(shù)先進(jìn)、監(jiān)管難度較大，就更需要加強(qiáng)自身合規(guī)程度。積極配合相關(guān)部門的監(jiān)察。并且，良好的合規(guī)制度也會(huì)促進(jìn)螞蟻金服自身向更好的方向發(fā)展。2020年11月至2021年1月，短短3個(gè)月，萬眾矚目的螞蟻金服上市計(jì)劃被緊急叫停，并且隨之而來的就是退款程序和國家金融監(jiān)察機(jī)構(gòu)對于螞蟻金服公司的約談，并且責(zé)令其提出改正方案，并且又因平臺(tái)壟斷，強(qiáng)迫平臺(tái)內(nèi)商家二選一，嚴(yán)令禁止平臺(tái)內(nèi)商家在其他競爭平臺(tái)如京東、拼多多開店和參加促銷活動(dòng)等非法壟斷行為，被罰182億罰金。從螞蟻金服從萬眾矚目到現(xiàn)在的被處罰金，我們可以得出一個(gè)企業(yè)基本要求就是要合規(guī)合法，嚴(yán)格遵守國家法律，加強(qiáng)自身內(nèi)部管控，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，才能讓企業(yè)自身走穩(wěn)走遠(yuǎn)。五、結(jié)論與建議（一）研究結(jié)論一是數(shù)字技術(shù)助力提升農(nóng)村地區(qū)居民消費(fèi)能力。金融排斥這一現(xiàn)象極大阻礙了我國農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不欠發(fā)達(dá)地區(qū)難以融入金融服務(wù)系統(tǒng)，但是伴隨數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用裰饾u享受到移動(dòng)支付帶來的便利。通過移動(dòng)支付可以方便快捷的網(wǎng)購、買賣商品等，足不出戶也可以購買到祖國各地的產(chǎn)品，從而極大的促進(jìn)了消費(fèi)能力。二是數(shù)字技術(shù)助力解決普惠金融金融服務(wù)困難的痛點(diǎn)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，傳統(tǒng)的普惠金融往往不能覆蓋到征信不健全的地區(qū)，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)方法，收集大量客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行計(jì)算分析和推導(dǎo)，和合作商戶共享用戶信息，從中提取出用戶的需求點(diǎn)，進(jìn)行精準(zhǔn)推送。效率和實(shí)用性都是傳統(tǒng)普惠金融的許多倍。極大的促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)普惠金融的效率。利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，偵測出用戶更加有購買傾向的產(chǎn)品，從而將其推送到用戶的首頁，刺激用戶購買的欲望，提升居民的消費(fèi)水平。三是數(shù)字普惠金融可以最大程度釋放居民的流動(dòng)性，通過數(shù)字普惠金融的服務(wù)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民可以有更多大額消費(fèi)的選擇權(quán)，可以通過網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，選購到心儀的商品，從而促進(jìn)居民消費(fèi)熱情，增大居民的消費(fèi)支出。但是對于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所起到的積極影響就比較微弱。四是通過數(shù)字普惠金融覆蓋的范圍越廣，數(shù)字化的程度越深。讓更多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民也參加到金融業(yè)中，接受更好的金融服務(wù)，從而提升了居民的消費(fèi)水平。數(shù)字普惠金融也會(huì)降低居民獲得金融服務(wù)的成本，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民享受高質(zhì)量金融服務(wù)提供了希望，（二）居民消費(fèi)水平借助數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議1.更加堅(jiān)定地推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，從而創(chuàng)新金融科技，同事嚴(yán)格防范金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化數(shù)字普惠金融發(fā)展推進(jìn)的越深，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力就更強(qiáng)勁，居民的消費(fèi)選擇也就