【上海市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議4800字（論文）】

iii上海市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀、問題及完善對策研究目錄7516摘要 130373一、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險概述 231312（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險概念 232105（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的意義 221441二、上海市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題 321506（一）農(nóng)民經(jīng)濟問題和認知問題 38920（二）商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)存在的問題 431545（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制問題 418521三、提高上海市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的對策 512128（一）出臺優(yōu)惠措施，照顧農(nóng)民群體 523426（二）加強員工培養(yǎng)，加大產(chǎn)品宣傳 63625（三）完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制 6258參考文獻 8摘要中國是一個農(nóng)村人口數(shù)量巨大的國家，與發(fā)達國家相比，中國農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險體系的完善還有很長的路要走。隨著我國人口老齡化問題日益嚴重，特別是農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化更為嚴重，老齡化問題嚴重沖擊農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，這不利于中國農(nóng)村地區(qū)社會事業(yè)的發(fā)展和中國整體的發(fā)展。為了應(yīng)對人口老齡化問題，我國迫切需要加快發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險。本文以上海市農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險為例，分析研究上海市農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀，并且分析上海市農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險存在的問題，根據(jù)存在的問題提出由政府頒布有利于農(nóng)民群體的優(yōu)惠政策；提高保險從業(yè)人員素質(zhì)；完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制等建議。能夠幫助商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)更好地發(fā)展。關(guān)鍵詞：上海市；養(yǎng)老保險；農(nóng)村一、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險概述（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險概念通俗來講，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是農(nóng)村地區(qū)以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從保險所規(guī)定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。所以，盡管被保險人在退休之后收入下降亦或者被保險人年邁無法獲得工作收入時，由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的意義隨著我國人口老齡化問題日益嚴重，特別是農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化更為嚴重，老齡化問題嚴重沖擊農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，因此，在社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險意義重大。根據(jù)第七次全國人口普查顯示，我國居住在城鎮(zhèn)的人口為90199萬人，占63.89%；居住在鄉(xiāng)村的人口為50979萬人，占36.11%。就上海市而言，全市常住人口年齡構(gòu)成在60歲以上有6637869人，占比為15.98%。年齡構(gòu)成在65歲及以上人口有4609999人，占比為11.10%。另外，上海市城鎮(zhèn)地區(qū)的人口數(shù)量為28557247人，占比68.75%；居住在鄉(xiāng)村的人口數(shù)量有12982839人，占比31.25%。截止到2019年，上海市60周歲及以上的農(nóng)村老年人有323.94萬人，占上海市老年人總數(shù)的49.66%。再加上一些戶籍在城市，但是晚年回農(nóng)村養(yǎng)老的老年人，實際上海市農(nóng)村常住老年人占比超過了50%?？梢?，上海市農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)進入了老齡化社會，而且人口老齡化程度遠遠高于城鎮(zhèn)地區(qū)?，F(xiàn)有的社會養(yǎng)老保險無法充分保障日益增長的農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障的需求。隨著中國人口老齡化問題日益嚴重，上海市農(nóng)村老年人口養(yǎng)老保險也成為一個越來越需要被關(guān)注的重要問題。此外，人口老齡化會在一定程度上降低上海市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的活力和社會勞動效率，不利于經(jīng)濟發(fā)展。通過完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險，建立一個多層次的養(yǎng)老保險體系，讓農(nóng)村老年人的生活有一份保障，有助于提高老年人的生活質(zhì)量，緩解年輕人贍養(yǎng)老年人的壓力，保障農(nóng)村地區(qū)社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。二、上海市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題（一）農(nóng)民經(jīng)濟問題和認知問題一方面，上海市農(nóng)村居民的人均可支配收入并不高。上海市農(nóng)村居民的可支配收入從2010年的7427元增長到2020年的20880元，顯然他們收入的整體規(guī)模是比較小的。在2020年的上海市農(nóng)村居民的消費支出構(gòu)成上，生活食品以及居住分別占比31.7%和30.7%，而其他用品及服務(wù)僅僅占比2.2%。一般而言，農(nóng)村居民的消費支出構(gòu)成上需要首先滿足農(nóng)村居民的衣食住行，其余的金額才會考慮到其他方面的消費。因此，農(nóng)民能夠花費在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品上面的金額是比較有限的。就2020年的上海市農(nóng)村居民的消費支出構(gòu)成中，農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的份額最高也僅占2.2%，通過計算可得大概為459元。另一方面，對農(nóng)民來說，商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費金額過高。以中國人民保險集團的“人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”為例，年繳費金額為2500元，這占2020年上海市農(nóng)村居民可支配收入的12%，明顯超出了農(nóng)民的購買限額。雖然各家保險公司對于商業(yè)養(yǎng)老保險的最低繳費的規(guī)定不同。但一般來說，商業(yè)養(yǎng)老保險的年繳費金額最低大概是800元。所以即便是最低的商業(yè)養(yǎng)老保險的年繳費金額，對普通的上海市農(nóng)村居民而言，都有一定的經(jīng)濟壓力。而以民生人壽保險股份有限公司提供的“民生全家福佑養(yǎng)老年金保險”為例，該產(chǎn)品年交保費為5萬元，十年付清，這更是絕大多數(shù)農(nóng)村收入無法負荷的保險產(chǎn)品。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)存在的問題現(xiàn)階段上海市保險業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)并不是很高，這是主要是由于保險業(yè)從業(yè)門檻低所導致的。由于保險業(yè)的進入門檻低，保險業(yè)營銷人員的學歷結(jié)構(gòu)參差不齊，大多數(shù)從事保險行業(yè)的工作人員對于這個行業(yè)并不是非常精通，他們普遍存在風險防范意識淡薄、效益至上等問題。與整個保險行業(yè)的快速發(fā)展相比，保險從業(yè)人員的培養(yǎng)則顯得明顯落后。長期以來，上海市保險人才教育培養(yǎng)工作一直是保險業(yè)發(fā)展過程的一個“短板”。事實上，保險從業(yè)人員的不專業(yè)會給消費者帶來很多不必要的困擾，比如銷售誤導，推銷擾民等，這些問題很有可能影響消費者的購買率。另外，上海市養(yǎng)老保險行業(yè)面臨人才緊缺等問題。上海市保險業(yè)中非常缺乏精算人才、風險管理人才等，這就很難滿足適應(yīng)當下上海市保險業(yè)快速發(fā)展的需要。（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制問題農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制不夠完善體現(xiàn)在以下幾點。首先，上海市農(nóng)村地區(qū)缺乏對于商業(yè)養(yǎng)老保險公司的專門監(jiān)督機構(gòu)。一般而言，國際上社?；鸸芾聿捎谩叭龣?quán)分立”的原則。“三權(quán)分立”原則要求收繳、管理、發(fā)放三個部分需要獨立存在，并且需要有專門的機構(gòu)負責。從長遠的目光來看，缺乏專門的監(jiān)管機構(gòu)，不利于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的長久發(fā)展。由于缺乏專門的監(jiān)督機構(gòu)，農(nóng)民的合法權(quán)益可能不能得到很好的保障，甚至可能會導致商業(yè)養(yǎng)老保險公司做出一些不法行為。其次，上海市農(nóng)村地區(qū)缺乏對于商業(yè)養(yǎng)老保險公司的社會監(jiān)督機制。當下，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險管理體系尚未全面建立，農(nóng)村居民對于商業(yè)養(yǎng)老保險公司發(fā)布信息的獲取并不是很方便快捷，并且農(nóng)民對于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度的一些規(guī)定條款并不完全清楚。農(nóng)民群眾的受教育程度普遍不太高，知識水平有限，金融知識普遍匱乏，他們對于養(yǎng)老保險制度的了解程度也不是很高，所以他們很難真正對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險公司的運行進行有效的監(jiān)督。由于缺乏了人民群眾對于商業(yè)保險養(yǎng)老公司的社會監(jiān)督，所以商業(yè)養(yǎng)老保險公司在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也會受限。三、提高上海市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的對策（一）出臺優(yōu)惠措施，照顧農(nóng)民群體由于上海市農(nóng)村地區(qū)人民的人均可支配收入并不高，政府可以頒布一些政策來增加農(nóng)民群體的收入，使得農(nóng)民除了滿足日常必需花銷以外還有有足夠的錢去購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。首先，政府可以通過產(chǎn)業(yè)振興增加農(nóng)民收入。產(chǎn)業(yè)振興，是解決農(nóng)村一切問題的根本，也是促進農(nóng)民收入增加的重要條件。目前，農(nóng)民的經(jīng)營凈收入大約占農(nóng)民收入的1/3，政府應(yīng)該要重視農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興，通過推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展來促進農(nóng)民收入的增加。其次，政府可以通過利用農(nóng)村當?shù)氐淖匀毁Y源帶動農(nóng)民收入?，F(xiàn)在很多農(nóng)村地區(qū)擁有大量的自然資源，當?shù)卣梢酝ㄟ^有效利用農(nóng)村地區(qū)的自然資源來增加農(nóng)民收入，比如在一些農(nóng)村地區(qū)開發(fā)景區(qū)，景區(qū)的收入自然會帶動當?shù)剞r(nóng)民的收入，所以有效利用當?shù)氐淖匀毁Y源也可以帶動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，促進當?shù)厝嗣竦氖杖?。另外，還可以通過擴大就業(yè)增加收入。政府要加強對農(nóng)民的技能培訓，完善農(nóng)民工的就業(yè)支持政策，讓農(nóng)民能有一份穩(wěn)定的工作收入。關(guān)于上海市地區(qū)農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的認知問題，可以通過政府和養(yǎng)老保險公司出手聯(lián)合解決。一方面，為了讓更多農(nóng)民了解到良好的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品可以讓他們的晚年的養(yǎng)老生活有一份基本的保障，政府應(yīng)該讓相關(guān)部門在農(nóng)村地區(qū)加大宣傳，增加當?shù)剞r(nóng)民的金融知識。另一方面，上海市商業(yè)養(yǎng)老保險公司也應(yīng)該加強在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，農(nóng)村地區(qū)人民的購買力度是與養(yǎng)老保險公司在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度息息相關(guān)的，為了提高農(nóng)村居民的購買力度，養(yǎng)老保險公司必須加大投入在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度。（二）加強員工培養(yǎng)，加大產(chǎn)品宣傳現(xiàn)今，上海市商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)存在的主要問題大致可以分為保險從業(yè)人員的素質(zhì)問題，宣傳力度問題以及商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品類型比較單一的問題。首先，關(guān)于保險從業(yè)人員的素質(zhì)問題，商業(yè)養(yǎng)老保險公司不僅需要適當提高進入該行業(yè)的門檻，而且應(yīng)該重視從業(yè)人員的職前培訓，加強投入對員工的培訓，以及重視員工錄用的考核環(huán)節(jié)。盡量保證對每一位員工都進行充分到位的培訓，盡量讓每一位員工精通本行業(yè)的知識并且對該行業(yè)充滿熱愛。只有這樣才能夠提高商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)員工的素質(zhì)，進而提高整個行業(yè)的形象。養(yǎng)老保險公司應(yīng)該加強在上海市農(nóng)村地區(qū)的宣傳，積極參加全國保險公眾宣傳日。除了參加宣傳日以外，養(yǎng)老保險公司還可以規(guī)定一個固定的時間段去農(nóng)村地區(qū)宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，讓更多農(nóng)村地區(qū)人民更好地了解到養(yǎng)老產(chǎn)品。保險公司的工作人員應(yīng)該向農(nóng)村地區(qū)一些缺少保障的群體宣傳保險知識，向有養(yǎng)老需求的群眾普及商業(yè)養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)知識，向?qū)ι虡I(yè)保險感興趣的群眾答疑解惑，對居民購買、使用保險過程中遇到的相關(guān)問題，進行專業(yè)、耐心的解答。這樣不僅可以普及農(nóng)村地區(qū)人民對于商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的認識度，還有可能增加農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的投保率，既提高了商業(yè)養(yǎng)老保險公司的產(chǎn)品銷售收入，也讓上海市農(nóng)村地區(qū)人民的晚年養(yǎng)老生活有一個保障，一舉兩得。（三）完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的監(jiān)管機制問題也需要引起重視，不完善的監(jiān)管機制不利于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的長期發(fā)展。首先，國家可以出臺有關(guān)于農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險制度相關(guān)的法律條例來解決有關(guān)監(jiān)管機制問題。針對目前農(nóng)村地區(qū)所存在的監(jiān)管機制不夠完善的問題，制定與之相關(guān)的法律法規(guī)，針對農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險制度實施過程中存在的違規(guī)違法行為進行相應(yīng)處罰，能夠最大程度地保護人民大眾的權(quán)益，做到整個農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的運行過程要依法合法。其次，完善農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管制度是解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管機制問題的重中之重。政府部門應(yīng)該出臺一些與農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險制度相關(guān)的條例，切實保護人民群眾的利益，約束部分經(jīng)營者的不法行為。監(jiān)察部門應(yīng)該對農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險公司的運行進行嚴格監(jiān)督，督促商業(yè)養(yǎng)老保險公司能夠按章辦事，保證讓人民群眾真正受益。同時，還可以利用社會上的一些媒體公司進行大方位宣傳，讓人民大眾了解到養(yǎng)老保險制度的一些基本內(nèi)容，普及農(nóng)民群體的金融知識。另外，還可以讓當?shù)卣谵r(nóng)村地區(qū)設(shè)立一個“監(jiān)督點”或“投訴點”讓人民群眾可以對農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險公司的一些不正確的行為進行投訴以及監(jiān)督，這樣有利于農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險的長期穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻[1]李艷榮.我國農(nóng)民工養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].中國市場,2022,(29):43-45.[2]劉俊詠.農(nóng)村養(yǎng)老保險參保存在問題及策略探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2022,33(16):169-171.[3]陳夢穎.養(yǎng)老保險對中國城鄉(xiāng)居民消費影響的差異性研究[J].中國商論,2022,(16):122-127.[4]肖馨怡,陳雙慧,吳海波.常熟市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保繳費檔次逆向選擇影響因素研究[J].保險職業(yè)學院學報,2022,36(03):85-92.[5]周薇.山西省新業(yè)態(tài)從業(yè)人員養(yǎng)老保險參保問題研究[D].山西財經(jīng)大學,2022.[6]邱林鵬.國家電網(wǎng)縣級公司養(yǎng)老保險管理優(yōu)化研究[D].河南大學,2022.[7]盛可超.醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險對家庭金融資產(chǎn)配置的影響研究[D].山東財經(jīng)大學,2022.[8]李雙菊.農(nóng)村養(yǎng)老保險對土地轉(zhuǎn)出的影響研究[D].山東財經(jīng)大學,2022.[9]桑碩.綏化市靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險參保問題研究[D].黑龍江大學,2022.[10]付華清.沈陽市靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險參