我對(duì)當(dāng)前信貸工作的思考和總結(jié)-范文資料

我對(duì)當(dāng)前信貸工作的思考和總結(jié)我對(duì)當(dāng)前信貸工作的思考和總結(jié)從事郵政儲(chǔ)蓄小額信貸工作已有七個(gè)多月的時(shí)間了。回首自己這半年多的工作歷程，心中還是感觸頗深。在為自己是一名郵政儲(chǔ)蓄銀行第一代信貸員而深感驕傲和自豪的同時(shí)，也深知自身的壓力和責(zé)任重大。領(lǐng)導(dǎo)把我放在了這個(gè)崗位上，既是出于對(duì)我工作責(zé)任心和事業(yè)心的信任，也寄予了我認(rèn)真做好信貸員工作，努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展這樣一個(gè)期望。帶著這樣一種理解和認(rèn)識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦及發(fā)展初期，我不敢有絲毫的懈怠和大意。但凡每一項(xiàng)信貸工作，無(wú)不殫精竭慮，事必躬親。但凡每一筆貸款調(diào)查，無(wú)不小心謹(jǐn)慎，細(xì)致入微。創(chuàng)業(yè)般的激情和使命感，讓我不在意信貸工作的艱辛和勞頓。領(lǐng)導(dǎo)的殷切囑托和期望，讓我不敢妄自菲薄，胡作非為。我在與同事、客戶之間適當(dāng)保持聯(lián)系與距離的同時(shí)，堅(jiān)守著信貸的原則，也堅(jiān)守著自己的原則。信貸工作好比風(fēng)浪中的一條小船，我不是船長(zhǎng)，只想堅(jiān)守住船舵，牢牢地把握住這條船前進(jìn)的方向。信貸開(kāi)辦初期，業(yè)務(wù)發(fā)展的并不是很好，這里原因很多。但是現(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)狹隘的想一下，反而覺(jué)得坦然。那時(shí)候，我們?nèi)狈?jīng)驗(yàn)，但不缺乏信貸知識(shí)；我們制約了發(fā)展，卻沒(méi)有背離原則。我還清楚地記得，那時(shí)候我在寫(xiě)信貸工作總結(jié)和經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，還能驕傲地說(shuō)，我們信貸部每一名成員，都能叫得出每一個(gè)客戶的名字，能描繪得出每一個(gè)客戶的家庭及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。為什么？因?yàn)槲覀兡菚r(shí)候?qū)γ恳粋€(gè)客戶的調(diào)查都細(xì)致得多，研究得多，了解通透，所以記憶深刻。我們不敢說(shuō)當(dāng)時(shí)我們的客戶都是優(yōu)質(zhì)客戶，但我們對(duì)每一個(gè)客戶的還款能力和信譽(yù)狀況都心中有數(shù)。那么現(xiàn)在呢？已經(jīng)有很多客戶的名字我們?cè)俳胁簧蟻?lái)了，已經(jīng)有很多客戶的情況我們不再記得了。也有那么一些客戶，不再在我們的掌控之中，需要我們特別的關(guān)注了。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，客戶的不斷增多，或許這種情況也算正常，但我們心里都清楚，在業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不斷得以增長(zhǎng)的同時(shí)，在其它分支行業(yè)務(wù)發(fā)展蒸蒸日上的同時(shí)，也滋生了我們的膽量，淡忘了我們的風(fēng)險(xiǎn)。我們已不像從前那樣謹(jǐn)小慎微，如履薄冰。在很多方面，我們正在不知不覺(jué)的發(fā)生著變化。我們想到了蛟河支行迅猛發(fā)展的現(xiàn)狀，我們看到了磐石支行漸去漸遠(yuǎn)的身影，我們聽(tīng)到了樺甸支行咄咄逼人跟進(jìn)的腳步聲。急迫、焦灼、放開(kāi)的情緒同時(shí)在每一個(gè)人的心中蔓延。心態(tài)上發(fā)生了變化，仿佛平靜的海面起了風(fēng)浪，原本平直的航向開(kāi)始偏離。我還記得最初高X、王X、魏X小組的貸款因魏的條件不夠而降低了整個(gè)小組的授信額度，同時(shí)還否決了魏的貸款申請(qǐng)。而后來(lái)，在魏X再次提出貸款申請(qǐng)后，我們對(duì)他的授信額度竟高于前兩人。（注：當(dāng)前魏X還款情況正常）這是一個(gè)我們當(dāng)時(shí)就都意識(shí)到的錯(cuò)誤，迫于發(fā)展，我們也都在各自心里，自覺(jué)接受了這個(gè)錯(cuò)誤。人無(wú)完人。每個(gè)人的一生中都會(huì)犯很多錯(cuò)誤，我們不怕犯錯(cuò)誤，詳實(shí)的向領(lǐng)導(dǎo)做一匯報(bào)。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)這四戶集中使用大戶，均不是有意的安排，因?yàn)樵趯?duì)他們的調(diào)查和放款過(guò)程前后，我們也否決了七里、法特、溪河、白旗等鄉(xiāng)鎮(zhèn)諸多集中使用大戶。這里就不一一贅述了。七里的養(yǎng)殖戶朱X，是該鄉(xiāng)鎮(zhèn)十里八村較有名氣的養(yǎng)牛大戶。也確是政府招商引資特別扶持企業(yè)。據(jù)了解，該人信譽(yù)情況較好，當(dāng)?shù)匦庞蒙缭羞@樣的說(shuō)法，如果不是該社的貸款資金有限，對(duì)該人發(fā)放幾百萬(wàn)的貸款都是可行的。朱X也是經(jīng)人介紹與我行進(jìn)行試探性接觸的。在調(diào)查期間，我們了解到該客戶現(xiàn)有牛400余頭。在經(jīng)營(yíng)肉牛銷售的同時(shí)，兼做釀酒生意，經(jīng)營(yíng)情況及收入情況較好，還款能力較強(qiáng)，人品及信譽(yù)情況良好。朱對(duì)其企業(yè)共投資470萬(wàn)元，核實(shí)其現(xiàn)在各類固定資產(chǎn)總價(jià)值700余萬(wàn)元。我們先后對(duì)朱放款三次（包括朱本人及其后來(lái)又介紹三位養(yǎng)牛戶共四人），經(jīng)統(tǒng)計(jì)總計(jì)借款人為37人，累計(jì)發(fā)放貸款165萬(wàn)元。其中朱本人實(shí)際使用100萬(wàn)元。（注：37戶借款人均為當(dāng)?shù)刂斓闹毕涤H屬和屯親，均由朱簽訂了補(bǔ)充擔(dān)保協(xié)議。當(dāng)前還款情況正常，無(wú)逾期發(fā)生。）溪河的有機(jī)米經(jīng)銷商付X，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模加大，資金鏈突然斷裂的情況下，一個(gè)人親自找上門(mén)來(lái)，并自稱要申請(qǐng)200萬(wàn)元的貸款。我們當(dāng)時(shí)斷然否決了他，也跟他詳細(xì)講了我行的貸款政策和條件。在接下來(lái)的貸款受理和調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)溪河的客戶明顯增多，且不正常。在對(duì)相關(guān)一部分溪河客戶做了調(diào)查之后，為了了解真實(shí)情況，我故意放話說(shuō)：溪河的農(nóng)戶貸款，最多每戶1萬(wàn)元的發(fā)放額度。并有意拖延對(duì)他們的調(diào)查時(shí)限。通過(guò)觀察，我發(fā)現(xiàn)有些客戶很“粘”，表現(xiàn)出了一定的貸款申請(qǐng)意愿，而有些客戶就比較消沉，很快就沒(méi)了動(dòng)靜。我還清楚的記得在我們與付X做正面接觸之前的那段時(shí)間，這些客戶總共有二十幾戶吧。而比較“粘”的客戶不過(guò)七八戶之多。我心里漸漸有了底，為了正常發(fā)展業(yè)務(wù)，答對(duì)客戶，我們決定與付X正式見(jiàn)一面。正巧趕上法特賈X第二次的貸款申請(qǐng)，同時(shí)徐志安介紹白旗一糧食加工商徐X前來(lái)貸款，并反復(fù)強(qiáng)調(diào)該客戶的實(shí)力和信譽(yù)情況（前后我們也打聽(tīng)了解了一些徐的情況，反響很好），即礙于志安的情面，也是為了一探虛實(shí)，我們決定去西三社對(duì)這三戶大戶實(shí)地經(jīng)營(yíng)情況深入調(diào)查了解一下。我們最先去的法特賈X處，當(dāng)時(shí)感覺(jué)他的收購(gòu)及發(fā)貨情況挺讓我們滿意的。然后去的溪河，從溪河回來(lái)的途中去的白旗徐X加工廠。在溪河，一見(jiàn)到付X，我就直言不違的和他談了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶前來(lái)貸款的事情，并問(wèn)他是不是派人去辦的。付當(dāng)即表示承認(rèn)，并向我們?cè)敿?xì)介紹了公司的經(jīng)營(yíng)情況及正面臨的困境。我們也對(duì)公司所有的會(huì)計(jì)帳薄、公司經(jīng)營(yíng)歷史、公司生產(chǎn)能力及規(guī)模、訂單及種植合同、收購(gòu)成本投入等做了調(diào)查和預(yù)算，整個(gè)情況清楚了，我還和他提及了個(gè)別客戶的貸款比較“粘”的情況。付向我們一一介紹了每一個(gè)客戶的家庭情況及貸款用途及需求（這些客戶大部分是公司的員工）。我們也確定了其中一部分確為借款人自己使用。通過(guò)預(yù)算，我們核定付的糧食收購(gòu)資金需求量為420萬(wàn)元，其中200萬(wàn)元擬從吉林一朋友處私人借款（五個(gè)月利息20%），另220萬(wàn)從我行申請(qǐng)。我們初步答應(yīng)對(duì)他放貸105萬(wàn)（其中40萬(wàn)為借款人自己使用，公司用65萬(wàn)已發(fā)放）。對(duì)白旗徐X的調(diào)查相對(duì)單調(diào)一些，放款速度也相對(duì)快了一些。對(duì)此筆貸款，要特別加強(qiáng)關(guān)注和密切聯(lián)系。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，我不能保證我們所發(fā)放的所有客戶，就都一定是優(yōu)質(zhì)客戶，無(wú)問(wèn)題客戶。我也不能保證我們所否決的客戶，就全部都是問(wèn)題客戶，劣質(zhì)客戶。我平時(shí)經(jīng)常思考這個(gè)問(wèn)題，該怎樣衡量一個(gè)客戶的優(yōu)劣？怎樣判斷一個(gè)客戶的真?zhèn)?？怎樣才能?zhǔn)確的得知事實(shí)的真相？怎樣才能最準(zhǔn)確地?cái)喽ㄒ粋€(gè)客戶的還款能力？主觀印象最直接，也往往最容易左右我們的思想和判斷。但完全依靠主觀臆斷肯定是不行的，是片面的，是極端的。但完全依據(jù)客觀數(shù)據(jù)來(lái)做分析的話，肯定會(huì)制約業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)度，影響我們的業(yè)務(wù)深入發(fā)展。我們已經(jīng)有了這方面的教訓(xùn)。到日前為止，我行共出現(xiàn)過(guò)4筆逾期。原因各有不同，剖析這些逾期客戶的情況，或許會(huì)對(duì)我們今后的工作帶來(lái)一定的意義。第一筆逾期性質(zhì)歸結(jié)為經(jīng)驗(yàn)不足。這也是一個(gè)特例，是一種偶然情況?？蛻羟宄溥€款日期和還款金額，在還款當(dāng)天還和我們電話聯(lián)系并核實(shí)了其存款情況，確信其存款余額夠當(dāng)天還款的。而當(dāng)天下午，其愛(ài)人竟用銀聯(lián)卡支取了近一上一頁(yè)半的存款卻沒(méi)有通知客戶本人和我們，結(jié)果造成了部分逾期。我們是第二天才知道這種情況的，客戶也于第二天補(bǔ)足了欠款。從那以后，我們對(duì)每一筆當(dāng)天還款的客戶都進(jìn)行帳戶核查，對(duì)有存款的帳戶就進(jìn)行手工扣收。此類現(xiàn)象再未發(fā)生過(guò)。（注：當(dāng)前系統(tǒng)已不允許在還款當(dāng)日進(jìn)行手工扣收，應(yīng)加強(qiáng)電話聯(lián)系和關(guān)注帳戶情況）第三筆逾期為他人使用。這筆貸款也算是陰差陽(yáng)錯(cuò)吧，當(dāng)時(shí)我對(duì)客戶的具體情況表示懷疑。該筆貸款為商戶保證，貸款金額十萬(wàn)元，共涉及三個(gè)客戶。其中我對(duì)保證人非常熟悉，也對(duì)該筆貸款有一定的可控把握。盡管如此，我在最終做出放款決定的時(shí)候，還把實(shí)際使用者夫妻二人同時(shí)找來(lái)，再一次跟他們交代這筆貸款的背景和注意事項(xiàng)。但逾期還是發(fā)生了，且發(fā)生了兩次，對(duì)這筆貸款的逾期我大為光火，并努力把事實(shí)真相搞清楚了：客戶唐、蘭、司三人均使用了這筆貸款，額度不一。這三人是朋友關(guān)系，相互間有經(jīng)濟(jì)上的往來(lái)帳，都想通過(guò)貸款還款的方式解決帳務(wù)問(wèn)題。了解清楚了事實(shí)真相，我分別和保證人、三個(gè)使用者進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的聯(lián)系和疏通，理順了他們的關(guān)系，明確了解決的方式，因?yàn)槲蚁群髢纱螢樗麄儔|付還款，四個(gè)人都很感動(dòng)和感謝，并表示再不會(huì)發(fā)生逾期事件。（注：使用貸款最多的人是唐，也最有實(shí)力和還款能力，即使現(xiàn)在全額還款也不成問(wèn)題。他是這三人中的債權(quán)人，只是想通過(guò)這個(gè)方式別著另兩人還款，而第二個(gè)人又要?jiǎng)e著第三個(gè)人還款）第四筆逾期是個(gè)2萬(wàn)元的商戶保證貸款。經(jīng)過(guò)是客戶在還款日當(dāng)天還聲稱還款沒(méi)問(wèn)題，結(jié)果第二天還款時(shí)才說(shuō)昨天錢(qián)沒(méi)湊夠。這筆逾期的原因是我沒(méi)盯住客戶，輕易相信了客戶，沒(méi)做充分的墊付準(zhǔn)備。現(xiàn)我已與該客戶進(jìn)行了聯(lián)系，日前該客戶也提出了提前歸還14000元的申請(qǐng)。我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，似乎走過(guò)的是一條坦途。所以我們的頭腦開(kāi)始發(fā)熱，思想開(kāi)始產(chǎn)生變化，認(rèn)識(shí)開(kāi)始模糊，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)開(kāi)始松懈。通過(guò)這次張青行長(zhǎng)一行在我行的檢查指導(dǎo)，更通過(guò)此次全國(guó)全省信貸工作電話會(huì)議及友長(zhǎng)行長(zhǎng)為信貸部人員所做的講話，讓我們又找回了自己，也重新審視了自己，清晰了我們每一個(gè)人的觀念，明確了我們每一個(gè)人的認(rèn)識(shí)和意識(shí)，理順了我們心中信貸工作發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，我會(huì)借這個(gè)機(jī)會(huì)，好好反省自己，反省自己的思想，反省自己的行為，是否有愧于行領(lǐng)導(dǎo)的信任，是否有損于企業(yè)的形象，是否有辱于自己的職責(zé)。如果我為我自己曾在信貸工作的發(fā)展上盡心盡力，傾注了全部的心血而驕傲的話，我也應(yīng)為我后來(lái)的松懈、失職、急功近利而倍覺(jué)羞愧。因?yàn)榘l(fā)展上的壓力，我曾在情緒上控制的不好。有時(shí)產(chǎn)生過(guò)急躁的情緒，由此產(chǎn)生的負(fù)面影響便是追求進(jìn)度而不注重風(fēng)險(xiǎn)。特別在后期業(yè)務(wù)量增大的時(shí)候，有了主觀臆斷的思想苗頭。在今后的工作中，我要好好的控制自己的情緒，特別要抵制急功近利的念頭，牢牢把握住發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的平衡點(diǎn)。我在盡職上做的還不夠。作為主調(diào)有時(shí)調(diào)查不細(xì)心，作為副調(diào)有時(shí)調(diào)查不耐心。對(duì)走訪調(diào)查和交叉驗(yàn)證過(guò)程做的不好。有時(shí)對(duì)客戶一些重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獲取不詳盡，缺少相關(guān)影像資料或證實(shí)材料。這一點(diǎn)在今后的工作中一定要加強(qiáng)，在實(shí)踐過(guò)程中認(rèn)真體會(huì)信貸員崗位內(nèi)涵，切實(shí)履行信貸員職責(zé)。來(lái)自edugao/article/zongjie/我對(duì)信貸員八不準(zhǔn)制度無(wú)論熟悉程度還是理解程度都不夠。即不能準(zhǔn)確地背出八不準(zhǔn)制度，在調(diào)查和接待客戶過(guò)程中，也沒(méi)有很好的嚴(yán)格要求自己，對(duì)客戶遞煙送水的事情大大咧咧滿不在乎，今后要好好梳理與客戶的關(guān)系，嚴(yán)格執(zhí)行信貸員八不準(zhǔn)制度，堅(jiān)決杜絕各類不良違規(guī)現(xiàn)象。我對(duì)新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)熱情有所減弱。像今年新開(kāi)辦的個(gè)人商務(wù)貸款、客戶可以部分提前歸還本金、老客戶二次申請(qǐng)貸款等的處理等相關(guān)細(xì)節(jié)問(wèn)題還不是很清楚，從這一點(diǎn)講，我就與以往有了明顯的差別，郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，沒(méi)有現(xiàn)成的師傅給你作指教，也沒(méi)有現(xiàn)成的模式讓你去模仿，只能靠自己去學(xué)習(xí)，去領(lǐng)悟，去體會(huì)，然后形成經(jīng)驗(yàn)，再傳授給別人。從這個(gè)角度講，學(xué)習(xí)還是一種態(tài)度，一種責(zé)任。我會(huì)重新端正自己的態(tài)度，努力的，不斷的學(xué)習(xí)每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，新知識(shí)，以勝任信貸這個(gè)崗位，做好信貸這個(gè)工作。我在思想上有時(shí)認(rèn)識(shí)不清醒。明確地說(shuō)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，看的就不透徹。總好想當(dāng)然，總好自以為是，總好憑感覺(jué)做決斷。這都是不科學(xué)、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髡軐W(xué)。而且這種思想很容易感染我的同事，并對(duì)他們的判斷和決定起到誤導(dǎo)的作用，這也是我需要特別注意的并著重改進(jìn)的。在今后的工作中，還要加強(qiáng)與同事、領(lǐng)導(dǎo)的溝通，多接受他們的指教，虛心聽(tīng)取他們的意見(jiàn)，再反復(fù)與自己的想法做比對(duì)，以做出正確的判斷和決策。這是一個(gè)特殊的行業(yè)和崗位，多聽(tīng)聽(tīng)來(lái)自各角度和各方面的聲音，總會(huì)有好處，這一點(diǎn)我已深有體會(huì)。我們是郵政儲(chǔ)蓄銀行中的一員，所以我們應(yīng)該感到驕傲。我們是郵儲(chǔ)