保險與理賠(第二版)整套課件電子教案

汽車保險與理賠2024/9/20(第二版)

2024/9/20第１章

風(fēng)險與保險第２章機(jī)動車輛保險概述第３章機(jī)動車輛責(zé)任保險第４章汽車損失保險第５章機(jī)動車投保與承保實務(wù)第６章機(jī)動車輛保險理賠實務(wù)第７章機(jī)動車銷售保證保險2024/9/20第１章風(fēng)險與保險1.1風(fēng)險概述1.2風(fēng)險管理1.3保險及其發(fā)展歷史1.4保險的基本原則1.1風(fēng)險概述2024/9/201.1.1風(fēng)險的概念風(fēng)險的含義可以從廣義和狹義兩個方面來表述。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么就認(rèn)為該事件存在著風(fēng)險，即風(fēng)險表現(xiàn)為收益或者損失的不確定性，而從狹義上講，風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風(fēng)險只能帶來損失，沒有從風(fēng)險中獲利的可能性。現(xiàn)代社會生活中所說的風(fēng)險是狹義風(fēng)險。2024/9/20國內(nèi)的大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為風(fēng)險概念包括三層含義:（1）風(fēng)險是肯定能發(fā)生的客觀存在。（2）風(fēng)險必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失。（3）風(fēng)險是一種隨機(jī)現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損失的大小具有不確定性。1.1.2風(fēng)險的要素2024/9/20風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失構(gòu)成了風(fēng)險存在與否的基本條件，是風(fēng)險的三個要素。１)風(fēng)險因素２)風(fēng)險事故３)損失４)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系2024/9/20１)風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生的條件，或者增加其發(fā)生的可能性以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失內(nèi)在的或間接的原因。例如:對于汽車而言，風(fēng)險因素是指其制造過程中材料的質(zhì)量、行駛過程中在道路交通中的安全性等。2024/9/20２)風(fēng)險事故風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指造成損失的直接或外在的原因，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事件的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失，是損失的媒介物。例如:火災(zāi)、地震、人的死亡和疾病、高速行駛的車輛突然爆胎等都是風(fēng)險事故。2024/9/20３)損失廣義上損失有物質(zhì)損失和精神損失，在風(fēng)險管理中，一般是指物質(zhì)損失，即非故意、非計劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值減少的事實。但隨著社會進(jìn)步和人類生活水平的提高，部分精神損失也逐步成為風(fēng)險管理的對象。2024/9/20４)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。例如，一輛汽車由于轉(zhuǎn)向失靈，發(fā)生交通事故，撞傷一人，撞壞信號燈。這里，轉(zhuǎn)向系統(tǒng)失靈是風(fēng)險因素，交通事故是風(fēng)險事故，撞傷人和撞壞信號燈則是損失。1.1.3風(fēng)險的特征2024/9/20１)風(fēng)險的客觀性風(fēng)險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的。自然界的洪水、地震、龍卷風(fēng)等自然界運動的表現(xiàn)形式給人類造成生命財產(chǎn)損失，對人類構(gòu)成風(fēng)險，自然界的運動是由其運動規(guī)律所決定，是自然界自我平衡的必要條件，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。2024/9/20１)風(fēng)險的客觀性風(fēng)險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的。自然界的洪水、地震、龍卷風(fēng)等自然界運動的表現(xiàn)形式給人類造成生命財產(chǎn)損失，對人類構(gòu)２)風(fēng)險的偶然性風(fēng)險是一種客觀存在，從全社會而言，風(fēng)險事故的發(fā)生是必然的，然而對特定的個體來說，風(fēng)險事故的發(fā)生是偶然的，這就是風(fēng)險的偶然性。2024/9/20３)風(fēng)險的可變性世間萬物都處于運動、變化中，風(fēng)險也是如此。風(fēng)險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險的消亡與新風(fēng)險的產(chǎn)生。風(fēng)險的變化，主要是由于風(fēng)險因素的變化引起的。1.1.4風(fēng)險的分類2024/9/20為了實施有效的風(fēng)險分析與管理，需要對風(fēng)險進(jìn)行分類，可以更準(zhǔn)確地把握風(fēng)險的本質(zhì)。按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險可以分為很多種。2024/9/20１)按照風(fēng)險是否有獲利機(jī)會分類(１)純粹風(fēng)險。(２)投機(jī)風(fēng)險。

２)按照風(fēng)險所涉及的范圍分類(１)基本風(fēng)險。(２)特定風(fēng)險。2024/9/20３)按照風(fēng)險的損失形態(tài)分類(１)人身風(fēng)險。(２)財產(chǎn)風(fēng)險。(３)責(zé)任風(fēng)險。

４)按照風(fēng)險產(chǎn)生環(huán)境分類(１)靜態(tài)風(fēng)險。(２)動態(tài)風(fēng)險。1.1.5機(jī)動車輛的風(fēng)險2024/9/20道路交通事故風(fēng)險是機(jī)動車風(fēng)險的最主要部分，但機(jī)動車風(fēng)險還包括自然災(zāi)害風(fēng)險與其他風(fēng)險。機(jī)動車風(fēng)險可分為道路交通事故風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險與其他風(fēng)險。2024/9/20１)道路交通事故風(fēng)險(１)車輛與車輛之間的交通事故。(２)車輛與行人之間的交通事故。(３)機(jī)動車與非機(jī)動車的交通事故(4)車輛自身的事故。(５)車輛對固定物的事故。２)自然災(zāi)害風(fēng)險由于自然界的自然現(xiàn)象引起的機(jī)動車的損害和駕駛?cè)说娜松韨?１.２風(fēng)險管理2024/9/201.2.1風(fēng)險管理的發(fā)展１)國外的風(fēng)險管理發(fā)展歷程風(fēng)險管理的產(chǎn)生與發(fā)展過程，學(xué)術(shù)界將其劃分為三個階段。（1）傳統(tǒng)風(fēng)險管理階段。（2）現(xiàn)代風(fēng)險管理階段。（3）全面風(fēng)險管理階段。2024/9/20２)國內(nèi)的風(fēng)險管理發(fā)展歷程我國關(guān)于風(fēng)險管理的認(rèn)識起步于20世紀(jì)80年代。宋明哲所著?風(fēng)險管理?和段開齡所著?風(fēng)險管理論文集?是當(dāng)時研究的標(biāo)志性成果。1987年，清華大學(xué)郭仲偉?風(fēng)險分析與決策?一書的出版成為我國研究風(fēng)險管理的起點，我國香港保險總會也于1993年出版了第一版?風(fēng)險管理手冊?。1.2.2風(fēng)險管理的作用2024/9/20１)增強(qiáng)風(fēng)險面臨者的安全保障程度。２)降低經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營風(fēng)險。３)保障社會穩(wěn)定。1.2.3風(fēng)險管理過程2024/9/20１)風(fēng)險識別２)風(fēng)險評估３)風(fēng)險處理４)風(fēng)險管理效果評價1.2.4風(fēng)險管理與保險2024/9/20風(fēng)險管理與保險在理論上關(guān)系密切，在具體實踐上也密不可分，目前絕大部分保險公司依靠保費收入及投資收益來維持運營，投資就有風(fēng)險，因此保險公司內(nèi)部大多設(shè)有風(fēng)險管理部分來應(yīng)對。(１)風(fēng)險管理與保險研究的對象都是風(fēng)險。(２)風(fēng)險管理使人們有意識地去認(rèn)識、控制風(fēng)險，減少和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。(3)風(fēng)險管理與保險相輔相成、相得益彰。1.3保險及其發(fā)展歷史2024/9/201.3.1基本概念１)保險的概念關(guān)于保險的概念，各國學(xué)者有不同的觀點，根據(jù)對人身保險的不同理解，大體上可以分三種學(xué)派，即損失說、非損失說和二元說。2024/9/20損失說將損失概念作為其理論核心，認(rèn)為保險是賠償或補(bǔ)償損失的手段，但不能很好地解釋人身保險，非損失說與損失說有較大區(qū)別，以克服損失說對人身保險解釋的缺陷，該學(xué)說主要從經(jīng)濟(jì)學(xué)方面來解釋保險，強(qiáng)調(diào)保險是通過繳納保險金的方式來補(bǔ)償發(fā)生風(fēng)險事故時的經(jīng)濟(jì)損失。2024/9/20２)保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，保險標(biāo)的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。2024/9/20３)保險人保險人，又稱為承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險金的人，一般以保險公司形式經(jīng)營。2024/9/20４)投保人投保人是對可保標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人，投保人可以是自然人，也可以是法人，當(dāng)投保人為自己的利益投保，且保險人接受其投保時，投保人就變成了被保險人。2024/9/20５)被保險人被保險人是受保險合同保障的人，以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標(biāo)的。６)保險中介人保險中介人是指介于保險人和投保人之間，通過保險中介服務(wù)，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系、依法獲取傭金的單位或個人，保險中介人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等。2024/9/20７)保險費保險費，簡稱“保費”，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。８)保險密度保險密度是指一個國家年人均保費。９)保險深度保險深度是指一個國家的保費收入與GDP之比。1.3.2保險的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀2024/9/20人類一出現(xiàn)，就面臨各種生存風(fēng)險。在原始社會，自然災(zāi)害、毒蛇猛獸、合適的居住處和食物來源都擺在原始人面前，人類的祖先制作各種工具和武器用以捕捉動物為食，并用以應(yīng)付侵襲，他們開荒種地、生產(chǎn)糧食，以應(yīng)付來日饑荒之風(fēng)險，他們將住處安于山洞或其他適當(dāng)?shù)奈恢茫悦夂樗疀_淹，正是與風(fēng)險斗爭的過程中，人類得到了發(fā)展。1.3.3保險的對象2024/9/20保險對象是保險人在觀察統(tǒng)計大量風(fēng)險現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險責(zé)任的，如房屋、車輛、貨物、船舶、飛機(jī)、農(nóng)作物、信用、責(zé)任、債權(quán)甚至生命與身體機(jī)能等各類風(fēng)險客體。保險的對象歸結(jié)起來主要有兩類標(biāo)的物。1.3.4保險的分類2024/9/20１)按保險性質(zhì)分類根據(jù)保險的經(jīng)營性質(zhì)不同，可以將保險分為商業(yè)保險、政策保險和社會保險三大類。(１)商業(yè)保險(２)政策保險(３)社會保險2024/9/20２)按實施方式分類根據(jù)保險實施的方式不同，可分為自愿保險和強(qiáng)制保險。(１)自愿保險(２)強(qiáng)制保險2024/9/20３)按業(yè)務(wù)承保方式分類按照保險業(yè)務(wù)承保方式可分為原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險。(１)原保險。(２)再保險。(３)重復(fù)保險。(４)共同保險。1.3.5保險市場的發(fā)展2024/9/20保險作為一種特殊的商品，具有商品的一切特點，同時又具有其特殊性。因此保險市場同樣具有作為商品市場的普遍特點，又具有獨有的特征。

保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和，既可以指固定的交易場所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。作為一種無形商品市場，同樣具有完整的市場構(gòu)成要素，體現(xiàn)市場供求關(guān)系，遵循市場供求規(guī)律。1.4保險的基本原則2024/9/201.4.1保險利益原則１)保險利益原則的含義２)構(gòu)成保險利益的要素３)保險利益原則的立法體例４)保險利益原則的意義５)保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅６)機(jī)動車的保險利益關(guān)系1.4.2最大誠信原則2024/9/20１)最大誠信原則的含義２)最大誠信原則的內(nèi)容３)違反最大誠信原則的處理1.4.3近因原則2024/9/20１)近因原則的含義２)近因認(rèn)定的規(guī)則３)判定保險事故近因的原則1.4.4損害補(bǔ)償原則2024/9/20損害補(bǔ)償原則是指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。2024/9/20１)損害補(bǔ)償原則的含義２)損害補(bǔ)償原則的意義３)損害補(bǔ)償?shù)姆椒ǎ?損害補(bǔ)償?shù)姆秶?損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t謝謝觀看！2024/9/20第２章機(jī)動車輛保險概述2.1機(jī)動車輛保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀2.2車輛保險費率模式2.3機(jī)動車輛保險中介2.4機(jī)動車輛保險的監(jiān)管制度2.1機(jī)動車輛保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀2024/9/202.1.1英國的機(jī)動車輛保險英國的汽車保險遵行“從人從車”原則，英國汽車保險根據(jù)車型和動力參數(shù)劃分為不同等級。保險公司還會充分考慮到駕駛?cè)说膫€人情況、車輛常用地區(qū)、車輛的用途等因素，比較而言，人的因素比車的因素對價格影響更大。2.1.2美國的機(jī)動車保險2024/9/20美國的保費的厘定也是兼顧從車從人費率模式，需要考慮以下因素:(１)汽車的價格、加速性能。(２)投保人所居住的地區(qū)。(３)投保人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。(４)購買車險人的年齡、婚姻狀態(tài)、有無子女。(５)駕駛執(zhí)照的時間。(６)購買汽車保險人的駕駛記錄。2024/9/20美國汽車保險體系：2.1.3日本的機(jī)動車保險2024/9/20日本承保機(jī)動車保險始于1914年，第二次世界大戰(zhàn)前后至20世紀(jì)50年代期間日本保險市場較為混亂，直到1947年統(tǒng)一了車險基本條款與保險費率。隨著機(jī)動車數(shù)量增加，交通事故頻發(fā)。在此情況下，1955年日本政府出臺?機(jī)動車損害賠償保障法?，并于次年2月在全國實行機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，規(guī)定車輛必須簽訂機(jī)動車損害賠償責(zé)任保險(簡稱為自賠責(zé)保險)。2.1.4我國的機(jī)動車輛保險發(fā)展2024/9/20隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國的機(jī)動車保險市場持續(xù)擴(kuò)大，車險市場的發(fā)展?fàn)顩r對財產(chǎn)保險市場起著舉足輕重的作用。１)開展汽車保險業(yè)務(wù)，停辦后又恢復(fù)。２)出臺汽車保險相關(guān)條款，監(jiān)管制度逐漸步入正軌。３)開辦交強(qiáng)險業(yè)務(wù)，提升保險公司的服務(wù)意識。2024/9/20汽車保險：2024/9/20機(jī)動車保險：2.2車輛保險費率模式2024/9/202.2.1從車費率模式１)從車費率模式及其費率影響因素從車費率模式是指在確定保險費率的過程中，考慮車輛本身因素為主，而考慮人的因素為輔的一種模式，這種車輛保險費率的影響因素主要包括:2024/9/20(１)車輛的使用性質(zhì)。(２)車輛的種類。(３)車輛的生產(chǎn)地。(４)車齡或車輛的實際價格。(５)家庭或車主擁有的車輛數(shù)。(６)按照車輛使用的不同地區(qū)。2024/9/20２)從車費率模式的缺點隨著現(xiàn)代保險技術(shù)的發(fā)展，從車費率模式的缺點越來越明顯。(１)無法限制安全性能差的車輛使用。(２)保險費用的負(fù)擔(dān)不合理，無法調(diào)動駕車人的積極性。2.2.2從人費率模式2024/9/20１)從人費率模式及其費率影響因素(１)駕駛?cè)私煌ㄟ`章及事故記錄。(２)駕駛?cè)四挲g。(３)駕駛?cè)说男詣e。(４)駕駛?cè)说鸟{齡。(５)駕駛?cè)说奈鼰煛⑿锞频壬盍?xí)性。(６)駕駛?cè)说幕橐鰻顩r。(７)附加駕駛?cè)藬?shù)量。2024/9/20２)從人費率模式的特點(１)充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛?cè)朔e極性，具有獎優(yōu)罰劣的功能。(２)保險費的負(fù)擔(dān)較為合理。(３)可以限制安全性能差的車輛泛濫。2.3機(jī)動車輛保險中介2024/9/202.3.1概述保險中介是指介于保險人之間、保險人與投保人之間和獨立于保險人與被保險人之外，專門從事保險中介服務(wù)并依法獲取傭金的第三方單位或個人，保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人組成，廣義上也包括與保險有關(guān)的律師、理算師、精算師等，按照社會分工和專業(yè)化經(jīng)營的原則。2.3.2保險代理人2024/9/20保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。根據(jù)?中華人民共和國保險法?第一百一十七條，保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。2.3.3保險經(jīng)紀(jì)人2024/9/20保險經(jīng)紀(jì)人是被保險人的代理人，是受投保人或被保險人的委托，代其辦理風(fēng)險評估、投保、索賠、訴訟等服務(wù)的公司或個人。保險經(jīng)紀(jì)人制度是保險中介制度的重要組成部分，已有400多年的歷史，在保險業(yè)發(fā)達(dá)的英國和美國，保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中發(fā)揮著重要作用。2.3.4保險公估人2024/9/20保險公估人是獨立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險公司的委托，也可接受投保人或被保險人的委托，但不代表任何一方，而是在獨立的立場上，對委托事件做出客觀公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。保險公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故的評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。2024/9/20保險公估人作為一種保險中介組織，它的產(chǎn)生和發(fā)展是保險市場體系成熟和完善的重要標(biāo)志之一，一般而言，發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的保險公估業(yè)較為發(fā)達(dá)。我國這些年來保險業(yè)雖已得到了較大的啟動和發(fā)展，但保險公估業(yè)發(fā)展很緩慢，它制約著我國保險業(yè)向更高層次的發(fā)展。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)實施保險公估人制度的成功經(jīng)驗，對于培育和發(fā)展我國的保險公估業(yè)具有十分寶貴的意義。2.4機(jī)動車輛保險的監(jiān)管制度2024/9/202.4.1政府對保險業(yè)的監(jiān)管１)政府對保險業(yè)監(jiān)管的作用(１)保證保險人有足夠的償付能力。(２)防止利用保險進(jìn)行詐騙。(３)提高保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。2024/9/20２)政府對保險業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)(１)監(jiān)管方式。政府對保險業(yè)的監(jiān)管方式主要有以下三種:①公示主義②準(zhǔn)則主義③實體監(jiān)督主義(２)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。各國由于保險管理的結(jié)構(gòu)不同，保險監(jiān)管的機(jī)構(gòu)也不同，以下為部分國家政府的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu):①外國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。②我國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2024/9/20３)保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容不同國家對保險監(jiān)管的制度不同，監(jiān)管的內(nèi)容也不盡相同。美國保險業(yè)的監(jiān)管。①保險監(jiān)管制度。②對保險經(jīng)營活動的監(jiān)管。2.4.2保險行業(yè)的自身監(jiān)管2024/9/20除了國家依據(jù)有關(guān)法律對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管以外，保險及其相關(guān)領(lǐng)域人員往往自發(fā)組織對保險行業(yè)進(jìn)行自身監(jiān)管。保險行業(yè)的自身監(jiān)管，又稱為保險行業(yè)自律，是指保險人基于共同的權(quán)益組織起來，在遵守國家對保險業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)和監(jiān)督，進(jìn)行自我約束和自我管理的行為。謝謝觀看！2024/9/20第３章機(jī)動車輛責(zé)任保險3.1機(jī)動車輛過失責(zé)任與無過失責(zé)任保險3.2機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險3.3商業(yè)責(zé)任險及其附加險３.１機(jī)動車輛過失責(zé)任與無過失責(zé)任保險2024/9/20對于人身、財產(chǎn)的侵害，如何認(rèn)定損害賠償責(zé)任是非常重要的。世界各國通常將故意或過失作為認(rèn)定損害賠償責(zé)任的條件，這種過失主義在刑法領(lǐng)域可以很正常地適用，無過失就可以不承擔(dān)結(jié)果責(zé)任，但交通事故責(zé)任屬于民法領(lǐng)域，采用過失責(zé)任處理交通事故，在調(diào)整事故各方利益時往往會出現(xiàn)問題，受害者常因為難于舉證而無法得到應(yīng)有的賠償。3.1.1過失責(zé)任原則2024/9/20過失責(zé)任原則，也稱過錯責(zé)任原則，它是以行為人主觀上的過錯為承擔(dān)民事責(zé)任基本條件的認(rèn)定責(zé)任準(zhǔn)則。按照過失責(zé)任原則，行為人僅在有過錯的情況下，才承擔(dān)民事責(zé)任，沒有過錯，就不承擔(dān)民事責(zé)任。過失責(zé)任原則是我國民事責(zé)任的一般原則，通過對人的過錯行為追究法律責(zé)任，有利于提高公民的守法觀念，保障社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的開展。3.1.2推定過失責(zé)任原則2024/9/20推定過失責(zé)任，就是行為人不能證明在其沒有過錯的情況下，推定其有過錯，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。推定過失責(zé)任實際上屬于過失責(zé)任范疇，只是在無法判明過錯的情況下，為保護(hù)受害人的合法權(quán)益，根據(jù)有關(guān)人或造成損害的人或物的管屬關(guān)系和對之應(yīng)盡的注意義務(wù)或享有的利益，在其不能證明沒有過錯的情況下，認(rèn)定行為人有過錯。3.1.3無過失責(zé)任原則2024/9/20無過失責(zé)任原則，也稱無過錯責(zé)任原則，它是指沒有過錯造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的認(rèn)定責(zé)任原則。這一責(zé)任原則主要不是看責(zé)任人是否有過錯，而是基于損害的客觀存在，根據(jù)行為人的活動及所管理的人或物的危險性質(zhì)與所造成損害后果的因果關(guān)系，從而由法律規(guī)定的特別加重責(zé)任。3.1.4過失責(zé)任為基礎(chǔ)的機(jī)動車輛保險2024/9/20傳統(tǒng)的機(jī)動車輛責(zé)任保險一直是以過失責(zé)任原則為基礎(chǔ)的，即被保險人因使用保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額的，保險人依據(jù)機(jī)動車輛保險合同的約定給予賠償。

3.1.5無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的機(jī)動車輛保險2024/9/20機(jī)動車與機(jī)動車之間適用過失歸責(zé)原則，機(jī)動車與非機(jī)動車、行人之間發(fā)生交通事故適用無過失責(zé)任原則。該辦法變通的將過失責(zé)任原則和無過失責(zé)任原則應(yīng)用得恰到好處，機(jī)動車駕駛?cè)嗽诘缆方煌ㄏ到y(tǒng)中相應(yīng)地處于強(qiáng)勢地位，應(yīng)承擔(dān)著謹(jǐn)慎駕車的責(zé)任，非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人在道路交通系統(tǒng)中相應(yīng)地處于弱勢地位，發(fā)生交通事故應(yīng)由機(jī)動車一方承擔(dān)責(zé)任。3.2機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險2024/9/203.2.1強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的特征１)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的保障對象。２)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有強(qiáng)制性。３)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險對第三者的利益具有保障性。４)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)。５)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有公益性。3.2.2國外的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險2024/9/20１)美國美國是第一個推行汽車責(zé)任強(qiáng)制保險的國家，1925年，美國的馬薩諸塞州通過了?強(qiáng)制機(jī)動車保險法?并于1927年公布實施。該法律要求本州所有車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款憑證。美國其他38個州也相繼頒布了類似法令，該保險的責(zé)任限額由各州分別確定。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時，保險公司將支付所造成的損失。2024/9/20２)英國英國汽車保險局成立于1945年，該局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險，保單失效，肇事車輛逃逸，投保人破產(chǎn)、死亡時，受害者無法獲得賠償，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。汽車保險局與政府簽訂兩個特殊協(xié)議?國內(nèi)同業(yè)協(xié)議?和?主管部門協(xié)議?。2024/9/20３)日本隨著機(jī)動車數(shù)量增加，交通事故頻發(fā)，導(dǎo)致交通事故受害人常常因為肇事方經(jīng)濟(jì)能力不足而得不到賠償，在此情況下，1955年日本政府出臺?機(jī)動車損害賠償保障法?，并于次年2月在全國實行機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，規(guī)定車輛必須簽訂機(jī)動車損害賠償責(zé)任保險(簡稱為自賠責(zé)保險)。3.2.3我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險發(fā)展歷程2024/9/20從1979年我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，雖然一直鼓勵機(jī)動車所有人投保第三者責(zé)任險，但是投保率較低。為了緩解在機(jī)動車交通事故中受害人得不到及時賠償?shù)膯栴}，2004年5月1日，我國在?中華人民共和國道路交通安全法?中首次提出“建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”，意在通過保險來減輕賠償者的賠償負(fù)擔(dān)，保障交通事故受害人依法得到及時的醫(yī)療救助及有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.2.4我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款2024/9/20機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款內(nèi)容總共包括10個部分，分別為:總則、定義、保險責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險期間、投保人和被保險人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附則。3.2.5機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的費率模式2024/9/20機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率，保監(jiān)會按照總體上不盈不虧的原則審批保險費率。?機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例?要求逐步實現(xiàn)保險費率與交通違章聯(lián)系在一起，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠費率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額的保費。3.2.6交強(qiáng)險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法2024/9/20交強(qiáng)險“互碰自賠”，是建立在交通事故快速處理基礎(chǔ)上的一種交強(qiáng)險快速理賠機(jī)制，即對于事故各方均有責(zé)任，各方車輛損失均在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額以內(nèi)，不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失的兩車或多車互碰事故，由各保險公司在本方機(jī)動車交強(qiáng)險財產(chǎn)損失限額內(nèi)對本車損失進(jìn)行賠付。2024/9/20１)適用條件同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”方式處理:(１)兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險。(２)僅涉及車輛損失(包括車上財產(chǎn)和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000元以內(nèi)。(３)由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任)。2024/9/20２)處理原則(１)滿足“互碰自賠”條件的，由各保險公司分別對本方保險車輛進(jìn)行查勘定損，并在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對本方保險車輛損失進(jìn)行賠償。(２)原則上，任何一方車輛損失金額超過2000元的，不適用“互碰自賠”方式，按一般賠案進(jìn)行處理。即對三者車輛損失2000元以內(nèi)部分，在交強(qiáng)險限額內(nèi)賠償，其他損失在商業(yè)險項下按事故責(zé)任比例計算賠償。2024/9/20３)基本流程(１)接報案。出險后。各方當(dāng)事人均應(yīng)向各自的承保公司報案。接報案時應(yīng)詳細(xì)記錄出險時間、出險地點、事故雙方當(dāng)事人、損失情況、責(zé)任劃分等內(nèi)容，并根據(jù)客戶提供的事故原因、事故性質(zhì)等基本信息初步判斷是否滿足“互碰自賠”條件。2024/9/20(２)查勘定損。查勘人員要注意核實事故的真實性，填寫查勘記錄，并拍攝事故現(xiàn)場照片或損失照片。查勘時初步估計滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項。發(fā)現(xiàn)不滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)協(xié)助各方當(dāng)事人通知本方保險公司參與處理。2024/9/20(３)賠償處理。滿足“互碰自賠”條件的，事故各方分別憑交警出具的?事故責(zé)任認(rèn)定書?，或?機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書?等單證，直接到本方保險公司進(jìn)行索賠。承保公司在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失限額內(nèi)賠償本方保險車輛的損失。2024/9/20４)注意事項(１)各保險公司應(yīng)加強(qiáng)對事故真實性的勘查。事故雙方自行協(xié)商處理交通事故的，應(yīng)盡可能對雙方車輛進(jìn)行查勘、比對碰撞痕跡。(２)保險車輛在異地發(fā)生互碰事故，適用出險地保險行業(yè)協(xié)會、交管部門出臺的相關(guān)規(guī)定。應(yīng)由當(dāng)?shù)亟痪幚?，并出?事故責(zé)任認(rèn)定書?，或由保險公司查勘第一現(xiàn)場后，方可按“互碰自賠”方式賠償。2024/9/20(３)雙方車牌號、交強(qiáng)險保險人需明確。事故對方車輛不明確的，應(yīng)按找不到第三方處理。(４)建立交強(qiáng)險信息平臺的地區(qū)，應(yīng)及時將相關(guān)出險、賠付數(shù)據(jù)上傳至交強(qiáng)險信息平臺。3.3商業(yè)責(zé)任險及其附加險2024/9/203.3.1第三者責(zé)任險１)總則２)保險責(zé)任３)責(zé)任免除４)責(zé)任限額５)保險期間６)保險人義務(wù)７)投保人、被保險人義務(wù)８)賠償處理９)保險費調(diào)整10)合同變更和終止11)爭議處理12)附則2024/9/203.3.2車上人員責(zé)任險１)總則２)保險責(zé)任３)責(zé)任免除４)責(zé)任限額５)保險期間６)保險人義務(wù)７)投保人、被保險人義務(wù)８)賠償處理９)保險費調(diào)整10)合同變更和終止11)爭議處理12)附則3.3.3汽車責(zé)任保險的附加險2024/9/20１)車上貨物責(zé)任險２)交通事故精神損害賠償險３)法律費用特約條款3.3.4Ａ、Ｂ、Ｃ條款中責(zé)任險的區(qū)別2024/9/20１)第三者責(zé)任保險條款的區(qū)別2024/9/20２)車上人員責(zé)任險的區(qū)別(１)對車上人員的定義。(２)責(zé)任免除范圍。(３)賠償限額。3.3.5示范條款與Ａ、Ｂ、Ｃ條款的區(qū)別2024/9/20１)?2015版示范條款?對責(zé)任免除中免責(zé)事項進(jìn)行歸類梳理２)將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍３)對保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系進(jìn)一步明確４)進(jìn)一步明確“第三者”概念５)?2015版三者險條款?的變動６)精神損害撫慰金責(zé)任險變化點3.3.6我國機(jī)動車交強(qiáng)險與商業(yè)第三者責(zé)任險的區(qū)別2024/9/20１)強(qiáng)制性不同２)賠償原則不同３)費率厘定不同４)賠償范圍不同５)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實行分項責(zé)任限額制謝謝觀看！2024/9/20第４章汽車損失保險４.１國外的機(jī)動車輛損失險４.２我國的汽車損失保險及其附加險4.1國外的機(jī)動車輛損失險2024/9/204.1.1美國的汽車損失險美國是世界上擁有汽車保有量最多的國家，被稱為是“輪子上的國家”。汽車保險已成為美國財產(chǎn)保險中最大的險種，占保險公司保費收入的40％左右，在維護(hù)人民生命安全，穩(wěn)定社會秩序起到了積極的作用。2024/9/20下面以PAP保險單為例來介紹美國的汽車損失險。１)汽車損失險內(nèi)容(１)被保險人。PAP保單的被保險人是指在保險單中所載明的被保險人及其同居配偶，包括其姓名和住址。(２)保險標(biāo)的，PAP保險單所指的保險汽車是指:①保險單中所載明的汽車。②在本保險合同有效期內(nèi)，被保險人新?lián)碛械钠嚒＂郾槐ｋU人個人所有的任何掛車2024/9/20(２)保險標(biāo)的，PAP保險單所指的保險汽車是指:①保險單中所載明的汽車。②在本保險合同有效期內(nèi)，被保險人新?lián)碛械钠嚒＂郾槐ｋU人個人所有的任何掛車。2024/9/20(３)保險責(zé)任。對于上述保險汽車，包括車上設(shè)備，發(fā)生意外事故造成的直接損失，扣除保險單上載明的免賠金額，保險人給予賠償。(４)責(zé)任免除。責(zé)任免除，也稱為除外責(zé)任，保險車輛因其發(fā)生而導(dǎo)致的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，PAP保險單規(guī)定，由下列原因?qū)е碌谋ｋU汽車的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。2024/9/20２)美國汽車保險的費率模式。根據(jù)不同情況，分為損失率法和純費率法兩種。(１)損失率法。損失率法是以現(xiàn)行費率為基礎(chǔ)，估計新費率的調(diào)整幅度、在具體操作中:2024/9/20①要使用經(jīng)驗資料估計新費率適用期間的預(yù)期損失。②在假定現(xiàn)行費率不變的情況下，使用經(jīng)驗資料估計新費率適用期間的滿期保費。③利用前兩步所得結(jié)果計算新費率適用期間的損失率，即預(yù)估損失率。④估計費用及利潤等附加費用率。⑤估計預(yù)期損失率，將100％減去附加費用率即為預(yù)期損失率。2024/9/20(２)純費率法。純費率法是直接計算出每一危險單位的費率。①使用經(jīng)驗資料估計新費率適用期間的預(yù)期損失。②計算經(jīng)驗資料的滿期危險單位數(shù)量。③將預(yù)期損失除以滿期危險單位即為新費率適用期間每一危險單位的預(yù)期損失，稱為預(yù)期純保費。④估計費用及利潤等附加費用率。⑤估計預(yù)期損失率，將100％減去附加費用率即為預(yù)期損失率。4.1.2英國汽車損失險2024/9/20１)損失保險種類(１)責(zé)任保險。(２)附加火災(zāi)、盜竊險。(３)綜合保險。(４)車商保單。2024/9/20２)保險費率汽車保險開辦初期，保險費率由各保險公司分別制定。由于競爭過于激烈，不少保險公司破產(chǎn)，給被保險人帶來了巨大的損失。為了科學(xué)地制定保險費率，19世紀(jì)60年代初，意外保險協(xié)會設(shè)立了費率制定機(jī)構(gòu)，為保險公司制定了汽車保險費率，各保險公司可自愿選擇是否采用機(jī)構(gòu)制定的費率。4.1.3日本汽車損失保險2024/9/20日本的汽車保險始創(chuàng)于1914年，1947年起，各保險公司使用統(tǒng)一的普通保險條款和保險費率。1948年，日本成立了損害保險費率厘定會，1955年制定機(jī)動車損害賠償保障法，1964年成立機(jī)動車輛保險費率厘定協(xié)會，1996年12月，日美達(dá)成保險協(xié)議后，從1997年９月起，日本采用風(fēng)險細(xì)分型機(jī)動車輛保險，1998年7月起實行多樣化費率。2024/9/20１)日本汽車損失保險的承保項目(１)日本汽車保險單種類。(２)汽車駕駛?cè)藗ΡｋU。(３)無保險汽車傷害保險。(４)車輛損失保險。(５)乘客傷害保險。2024/9/20２)保險費率1998年7月1日，日本?財務(wù)制度改革法?獲得批準(zhǔn)后，有關(guān)非壽險費率厘定組織的法律相應(yīng)進(jìn)行了修改。日本汽車保險費率算定會只負(fù)責(zé)計算參考損失———成本費率(即建議性凈保費率)，其成員保險公司可將上述費率作為基準(zhǔn)費率，再加上各自保險附加費，即可得出各保險公司的保險費率。保險公司也可以不參照保險費率算定會的計算結(jié)果，完全獨立確定保險費率。4.2我國的汽車損失保險及其附加險2024/9/204.2.1汽車損失險按汽車類型以及用途劃分，中國人民保險公司的汽車損失險主險條款分為:非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款、家庭自用汽車損失保險條款。2024/9/20７)投保人、被保險人義務(wù)８)賠償處理９)保險費調(diào)整10)合同變更和終止11)爭議處理１)保險標(biāo)的２)保險責(zé)任３)責(zé)任免除４)保險金額５)保險期限６)保險人義務(wù)4.2.2盜搶險條款2024/9/20１)保險責(zé)任(１)保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失。(２)保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。(３)保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。2024/9/20２)責(zé)任免除(１)非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。(２)保險車輛被詐騙、罰沒、扣押造成的損失。(３)被保險人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致保險車輛被搶劫、搶奪。(４)租賃車輛與承租人同時失蹤。(５)全車被盜竊、搶劫、搶奪期間，保險車輛造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失2024/9/20３)保險金額保險金額由投保人和保險人在投保時保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。４)賠償處理4.2.3汽車損失保險的附加險2024/9/20對于除了上述車輛損失保險以外的其他風(fēng)險要求，保險人往往設(shè)計一些附加險供被保險人選擇，但附加險不能單獨承保。中國人民保險公司的下列附加險在投保車輛損失險可投保，包括:火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款，玻璃單獨破碎險條款，車輛停駛損失險條款，車身劃痕損失險條款，盜搶險條款，新增加設(shè)備損失險，自燃損失險條款，救助特約條款，不計免賠特約險。2024/9/20１)火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款。２)玻璃單獨破碎險條款。３)車輛停駛損失險條款。４)車身劃痕損失險條款。５)新增加設(shè)備損失險。６)自燃損失險條款。７)救助特約條款。８)不計免賠特約條款。９)教練車特約條款。10)附加機(jī)動車出境保險條款。4.2.4A、B、C

三種條款和車輛損失保險費率區(qū)別2024/9/20商業(yè)車險A、B、C三款的條款在細(xì)節(jié)上有些差別，但總體上差別不大，下面將從保險責(zé)任、責(zé)任免除等方面對A、B、C三款進(jìn)行區(qū)別。１)保險責(zé)任保險責(zé)任差異主要體現(xiàn)在火災(zāi)、爆炸、自燃，車載貨物撞擊和自然災(zāi)害約定的不同。2024/9/20(１)火災(zāi)、爆炸、自燃，三款在“火災(zāi)、爆炸、自燃”方面的保險責(zé)任見表(２)車載貨物撞擊，C款承?！笆鼙ｋU機(jī)動車所在貨物、車上人員意外撞擊”造成的損失，A款和B款責(zé)任窄，對“所在貨物撞擊造成的保險機(jī)動車損失”均作為除外責(zé)任。2024/9/20２)責(zé)任免除2024/9/204.2.5機(jī)動車輛商業(yè)險改革簡介2024/9/20１)機(jī)動車輛商業(yè)保險改革的歷程.２)我國車險改革的原因。３)商業(yè)險改革涉及的主要內(nèi)容。４)2014版商業(yè)車險示范條款試點地區(qū)執(zhí)行情況。５)?示范條款?與車損險Ａ條款的區(qū)別。６)盜搶險區(qū)別。７)單程提車保險。謝謝觀看！2024/9/20第５章機(jī)動車投保與承保實務(wù)5.1機(jī)動車保險合同5.2投保與核保實務(wù)5.3繕制與簽發(fā)單證5.4續(xù)保與批改2024/9/20機(jī)動車保險的業(yè)務(wù)流程如圖所示，大體上分為投保、承保、事故查勘、理賠等幾個過程。5.1機(jī)動車保險合同2024/9/205.1.1機(jī)動車保險合同的特征１)機(jī)動車保險合同是保障合同２)機(jī)動車保險合同是有名合同３)機(jī)動車保險合同是射幸合同４)機(jī)動車保險合同是最大誠信合同５)機(jī)動車保險合同是雙務(wù)合同2024/9/20６)機(jī)動車保險合同是有償合同７)機(jī)動車保險合同是非要式合同８)機(jī)動車保險合同是附合合同９)機(jī)動車保險合同是補(bǔ)償性合同10)機(jī)動車保險合同屬于不定值保險合同5.1.2機(jī)動車保險合同的訂立與生效2024/9/20１)機(jī)動車保險合同的訂立。２)機(jī)動車保險合同的憑證及其附件。３)機(jī)動車輛保險合同的生效。４)機(jī)動車保險合同的無效。５)機(jī)動車保險當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)。5.1.3機(jī)動車保險合同的變更、解除與終止2024/9/20１)機(jī)動車保險合同的變更在機(jī)動車保險合同的有效期內(nèi)，如果保險合同的內(nèi)容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)，如果投保人或被保險人口頭申請，在辦理批改時必須簽字確認(rèn)，?中華人民共和國保險法?第二十條規(guī)定:“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。2024/9/20２)機(jī)動車保險合同的解除投保人與保險人訂立的動機(jī)車保險合同或在機(jī)動車保險合同的執(zhí)行過程中，如果出現(xiàn)了某些特定情況，保險人、投保人或被保險人有權(quán)解除合同關(guān)系。機(jī)動車保險合同的解除分為法定解除和協(xié)議終止兩種形式。2024/9/20３)機(jī)動車保險合同的終止機(jī)動車保險合同的終止是指:保險合同在存續(xù)期間內(nèi)由于某種原因而使保險合同的效力停止。合同非自然終止時，保險人應(yīng)該發(fā)出書面通知或出具批單。5.1.4保險合同的解釋原則和爭議處理2024/9/20１)保險合同的解釋原則由于對保險合同的理解不同，雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利、履行義務(wù)時常會發(fā)生爭議。這種爭議一方面是對合同條款的解釋互異造成，另一方面是合同條款內(nèi)容的不完備所造成。采用適當(dāng)?shù)脑瓌t對合同內(nèi)容及其用詞進(jìn)行解釋就很重要。2024/9/20２)保險合同的爭議處理合同爭議是指保險人與投保人(包括被保險人和受益人)雙方關(guān)于保險責(zé)任的歸屬問題，賠償或給付保險金額的確定等，對保險條款的解釋產(chǎn)生異議而發(fā)生的糾紛。合同產(chǎn)生爭議的原因一般有:合同條款文字的含義模糊，對條款的解釋產(chǎn)生分歧，特別發(fā)生事故造成損失后，對于引起損失的多種原因的確定，對于責(zé)任歸屬的判斷，保險人和投保人或被保險人容易產(chǎn)生分歧，爭議就不可避免。5.2投保與核保實務(wù)2024/9/205.2.1投保實務(wù)１)投保單的性質(zhì)投保單是投保人向保險人要約的意思表示的書面文件，投保人如實填寫投保單后繳納保險人，保險人接受了投保單，投保單就成為訂立保險合同的書面要約。保險投保單包括被保險人基本情況、保險機(jī)動車基本情況、投保險種及保險期限以及投保人簽章等內(nèi)容。2024/9/20２)投保單的告知事項３)投保單的填寫內(nèi)容４)新技術(shù)應(yīng)用——二維碼掃描2024/9/20投保人要填寫的聲明：5.2.2核保實務(wù)2024/9/20新舊條款同時處理，老條款仍有批改操作，加保減保仍需核保條件管控，核保條件必須保持兩套。示范條款責(zé)任變化，原有核保條件不能適用新條款，必須針對新條款重新梳理核保條件，現(xiàn)行核保條件長期積累，不可避免產(chǎn)生冗余，新條款啟用之際也應(yīng)該對原有核保條件重新研讀，將關(guān)鍵的管控內(nèi)容移植到新的核保管控體系中。2024/9/20帶二維碼標(biāo)識的車輛信息單2024/9/20核保實務(wù)包括審核保險單、查驗車輛、核定保險費率、計算保險費、核保等必要程序。2024/9/20１)審核投保單與查驗車輛２)核定保險費率３)年費率、月費率與日費率使用標(biāo)準(zhǔn)４)計算保險費５)核保６)機(jī)動車輛保險核保的運作７)汽車保險核保的主要內(nèi)容5.3繕制與簽發(fā)單證2024/9/205.3.1繕制保險單保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，根據(jù)核保人的同意簽署意見，即可開展繕制保險單工作。保險單原則上應(yīng)由計算機(jī)出具，暫無計算機(jī)設(shè)備而只能由手工出具的營業(yè)單位，必須得到上級公司的書面同意。2024/9/20此外，繕制保險單時應(yīng)注意以下事項:(１)雙方協(xié)商并在投保單上填寫的特別約定內(nèi)容應(yīng)完整地載明到保險單對應(yīng)欄目內(nèi)，如果核保有新的意見應(yīng)該根據(jù)核保意見修改或增加。(２)無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨投保，掛車都必須單獨出具具有獨立保險單號碼的保險單。

(３)特約條款和附加條款應(yīng)印在或加貼在保險單正本背面，加貼的條款應(yīng)加蓋騎逢章，應(yīng)注意責(zé)任免除、被保險人義務(wù)和免賠等規(guī)定的印刷字體應(yīng)該與其他內(nèi)容的字體不同，以提醒被保險人注意閱讀。5.3.2復(fù)核保險單2024/9/20復(fù)核人員接到保險單、投保單及其附表后，應(yīng)認(rèn)真對照復(fù)核。復(fù)核無誤后，復(fù)核人員在保險單“復(fù)核”處簽章。5.3.3收取保險費2024/9/20收費人員經(jīng)復(fù)核保險單無誤以后，向投保人核收保險費，并在保險單“會計”處和保險費收據(jù)的“收款人”處簽章，在保險費收據(jù)上加蓋財物專用章。只有被保險人按照約定繳納了保險費，該保險單才能產(chǎn)生效力。5.3.4簽發(fā)保險單證2024/9/20投保人在繳納保險費后，工作人員必須及時簽發(fā)保險單證，且在保險單、保險證和保費發(fā)票等單證上加蓋保險公司的保險業(yè)務(wù)專用章。此時，這些保險單證才具有法律效力。１)紙質(zhì)單證２)電子化單證5.3.5保險單證的補(bǔ)錄2024/9/20手工出具的機(jī)動車保險單、提車暫保單和其他定額保單，必須按照所填內(nèi)容錄入到保險公司的計算機(jī)車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中，補(bǔ)錄內(nèi)容必須完整準(zhǔn)確。補(bǔ)錄時間不能超過出單后的第單證補(bǔ)錄必須由專人完成，由專人審核，業(yè)務(wù)內(nèi)勤和經(jīng)辦人不能自行補(bǔ)錄。5.3.6保險單證的清分與歸檔2024/9/20１)保險單證的清分對投保單、保險單、保險收據(jù)等，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行及時清理歸類，清分時，應(yīng)按照送達(dá)的部門不同清分，財務(wù)部門留存的單證主要有:保險費收據(jù)(會計留存聯(lián))、保險單副本，業(yè)務(wù)承保部門留存的單證主要有:保險單副本、投保單及其附表、保險費收據(jù)(業(yè)務(wù)留存聯(lián))。2024/9/20２)保險單證的歸檔每一套承保單證的整理順序為:保費收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表。其中，保費收據(jù)、保險單副本應(yīng)按編號或承保出具保單時間(流水號碼)的先后順序排列，并裝訂成冊，在規(guī)定時間內(nèi)移交檔案部門歸檔。5.4續(xù)保與批改2024/9/205.4.1續(xù)保機(jī)動車輛續(xù)保，是指機(jī)動車輛在其原保險期到期前，由投保人在同一保險人處重新辦理機(jī)動車輛保險事宜，使其保險期限得以延續(xù)的投保行為，機(jī)動車保險業(yè)務(wù)中有相當(dāng)大的比例是續(xù)保業(yè)務(wù)，做好續(xù)保工作對鞏固保險業(yè)務(wù)來源十分重要。5.4.2批改2024/9/20１)全程批改２)保險期間的批改３)跨產(chǎn)品批改規(guī)則４)辦理批改5.4.3保險單證的管理2024/9/20１)單證的印制２)單證的領(lǐng)用３)單證的核銷４)單證的銷毀5.4.4保險費的管理2024/9/20１)保險費的類型２)應(yīng)收保險費存在的原因與危害３)保險費的管理謝謝觀看！2024/9/20第６章機(jī)動車輛保險理賠實務(wù)6.1交通事故鑒定的基本知識6.2機(jī)動車輛理賠的概念與原則6.3機(jī)動車保險理賠的處理程序6.4保險案例分析6.1交通事故鑒定的基本知識2024/9/206.1.1交通事故的定義根據(jù)2011年5月1日起最新執(zhí)行的?中華人民共和國道路交通安全法?規(guī)定:交通事故，是指車輛在道路上因過錯或意外造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件。構(gòu)成交通事故應(yīng)必須具備6個要素:車輛、在道路上、在運動中、發(fā)生事態(tài)、造成事態(tài)的原因是人為的、有損害后果。這6個因素缺一不可，否則，構(gòu)不成交通事故。6.1.2交通事故的研究內(nèi)容2024/9/20交通事故研究的任務(wù)在于借助已收集到的信息、資料、數(shù)據(jù)，進(jìn)一步科學(xué)地解釋說明事故發(fā)生的原因，并弄清楚事故發(fā)生全過程的運動狀態(tài)，明確事故各方當(dāng)事人應(yīng)負(fù)的責(zé)任。探討降低事故后果的措施，從中可獲得相關(guān)的理論與經(jīng)驗，為改善道路交通安全提供決策依據(jù)，圖6-1為交通事故的主要研究內(nèi)容，包括事故分析、事故調(diào)查與統(tǒng)計、事故再現(xiàn)三個方面。2024/9/20交通事故的主要研究內(nèi)容：2024/9/20１)事故分析事故分析主要分析事故發(fā)生的原因，利用統(tǒng)計學(xué)的方法對事故進(jìn)行分類，找出事故的典型類型和形態(tài)，提出改進(jìn)交通安全管理、汽車安全設(shè)施、道路交通安全設(shè)施的措施，對交通事故中的車輛、物品、尸體、當(dāng)事人的生理和精神狀態(tài)及有關(guān)的道路狀態(tài)等，應(yīng)根據(jù)實際需要，由交通管理部門及時指派專業(yè)人員或聘請有專業(yè)知識的人員進(jìn)行檢驗或鑒定。2024/9/20２)事故調(diào)查和統(tǒng)計事故統(tǒng)計分為線形事故統(tǒng)計和地域性事故統(tǒng)計，線形事故統(tǒng)計分析是以特定的道路區(qū)間為研究對象，調(diào)查路段事故發(fā)生的狀態(tài)、次數(shù)、時間和空間分布規(guī)律，進(jìn)行因果分析，研究事故多發(fā)區(qū)段和多發(fā)點。為交通安全治理、交通管控、道路改造、安全設(shè)施的設(shè)置提供決策依據(jù)。2024/9/20３)事故再現(xiàn)事故再現(xiàn)是以事故現(xiàn)場的事故車輛損害情況、停止?fàn)顟B(tài)，人員傷害情況和各種形式的痕跡為依據(jù)，參考當(dāng)事人和證人(目擊者)的陳述，對事故發(fā)生的全部經(jīng)過做出推斷的過程。2024/9/20事故再現(xiàn)需要的可描述數(shù)據(jù)表：2024/9/20事故再現(xiàn)需要的可測數(shù)據(jù)：2024/9/20事故再現(xiàn)需要由計算或試驗確定的平均值：2024/9/20事故再現(xiàn)需要的期望信息：2024/9/20４)交通事故的計算機(jī)模擬在車輛碰撞交通事故頻率較高的現(xiàn)代社會，完全通過手工來進(jìn)行事故再現(xiàn)效率低，使用計算機(jī)輔助進(jìn)行碰撞事故的模擬與分析已成為現(xiàn)實的需要。為此，歐美等國家開發(fā)了一系列的事故再現(xiàn)軟件，并投入實際應(yīng)用，國內(nèi)在引進(jìn)應(yīng)用國外軟件的同時也已經(jīng)開始探索車輛碰撞事故的計算機(jī)模擬研究。6.2機(jī)動車輛理賠的概念與原則2024/9/206.2.1理賠的概念機(jī)動車輛理賠是指保險人或委托理賠代理人在其承保的保險車輛發(fā)生保險事故導(dǎo)致?lián)p失，被保險人或委托代理人提出索賠的請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責(zé)任、確認(rèn)損失程度并處理保險理賠的法律行為。6.2.2機(jī)動車輛的理賠原則2024/9/20機(jī)動車輛作為一種特殊的保險標(biāo)的，具有流動性強(qiáng)，發(fā)生保險事故的比例高，牽涉面廣，理賠情況復(fù)雜等特點。為了更好地貫徹保險經(jīng)營方針，提高機(jī)動車保險理賠工作質(zhì)量，機(jī)動車保險理賠必須遵循如下原則2024/9/20１)重合同、守信用原則２)實事求是原則３)主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則４)近因原則6.2.3機(jī)動車輛理賠的意義2024/9/20１)穩(wěn)定了社會秩序２)有利于檢驗保險質(zhì)量３)有利于提高保險公司的信譽(yù)４)增強(qiáng)人們的防災(zāi)意識和法律意識6.2.4國外機(jī)動車輛理賠發(fā)展情況2024/9/20１)以客戶為導(dǎo)向２)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競爭力的手段３)服務(wù)多樣化6.2.5國內(nèi)機(jī)動車輛理賠的發(fā)展現(xiàn)狀2024/9/20近年來，隨著我國保險業(yè)與國外保險企業(yè)交流的增多，國外的一些先進(jìn)的設(shè)施和管理模式正逐步被引進(jìn)國內(nèi)，國內(nèi)的保險公司開始加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，重視服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍。１)國內(nèi)保險業(yè)信息技術(shù)的發(fā)展２)國內(nèi)各家保險公司推出新的理賠服務(wù)項目6.3機(jī)動車保險理賠的處理程序2024/9/206.3.1輕微交通事故快速處理隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，機(jī)動車輛和駕駛?cè)藛T也不斷增加，使得路面交通壓力越來越大，導(dǎo)致城市道路越來越擁堵，人們的出行越來越困難，當(dāng)然，引起交通擁堵的諸多原因中，有一個非常關(guān)鍵的因素———交通事故。6.3.2受理案件2024/9/20１)接受報案保險機(jī)動車輛出險后，被保險人應(yīng)迅速向保險人報案，如果是本地出險，應(yīng)立即前往(或電話通知)所投保的保險公司報案，填寫索賠申請書。如果是異地出險，應(yīng)及時向當(dāng)?shù)乇ｋU分公司報案，在當(dāng)?shù)毓静榭倍〒p完畢后，即可向承保公司辦理索賠。2024/9/20２)單證查核務(wù)人員根據(jù)索賠申請書，盡快查抄出險車輛的保險單和批單，根據(jù)保險單上載明的被保險人情況、保險車輛情況、投保內(nèi)容等進(jìn)行查核，然后辦理立案手續(xù)。2024/9/20３)立案(１)對于在承保范圍且屬于保險責(zé)任的理賠案件，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行理賠登記。(２)對于不在保險有效期或明顯不屬于承保責(zé)任的理賠案件，應(yīng)在索賠申請書和立案登記簿上簽注“因xxx原因不予立案”的字樣，并向報案人做出耐心解釋。(３)承保車輛在外地出險，需要代查勘的，應(yīng)立即安排代查勘公司，并將其名稱登載在立案登記簿上。6.3.3現(xiàn)場查勘2024/9/20現(xiàn)場查勘是指用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行實地驗證和查詢，將所得的結(jié)果完整而準(zhǔn)確地記錄下來的工作過程，圖6-6為中國人民保險公司現(xiàn)場查勘操作流程圖。6.3.4確定損失2024/9/20確定損失項目包括車輛定損、人員傷亡費用的確定、施救費用的確定，其他財產(chǎn)的損失確定和殘值處理等內(nèi)容。6.3.5賠款的計算2024/9/20根據(jù)被保險人提供的有關(guān)費用單證經(jīng)審核無誤后，對于不符合規(guī)定的項目和金額應(yīng)予以剔除，并對被保險人書面解釋理由。之后理算人員對交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、機(jī)動車輛商業(yè)保險計算賠償金額，保險人應(yīng)將核定計算結(jié)果及時通知被保險人，保險人在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。6.3.6核定賠款2024/9/20１)審核單證２)核定保險責(zé)任３)核定車輛損失及賠款４)核定人身傷亡損失與賠款５)核定其他財產(chǎn)損失７)審核賠付計算6.3.7賠付結(jié)案2024/9/20１)結(jié)案登記與單據(jù)清分２)理賠案卷管理6.3.8不同性質(zhì)的車險事故的理賠程序2024/9/20１)單方事故的處理程序２)多方事故(無人員傷亡)的處理程３)多方事故(有人傷亡)的處理程序序４)整車被盜搶事故的處理程序6.3.9代位追償2024/9/20根據(jù)?中華人民共和國保險法?第六十條規(guī)定，代位求償權(quán)是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?？v觀世界各國保險立法，保險人在賠償了保險金以后，取得代位求償權(quán)的方式有兩種:一是當(dāng)然取得代位求償權(quán)，即只要保險人履行了賠償保險金的義務(wù)，便當(dāng)然取得代位求償權(quán)，無須征得被保險人的同意，二是請求取得代位求償權(quán)。6.4保險案例分析2024/9/206.4.1交強(qiáng)險案例6.4.2盜搶險案例6.4.3未投保交強(qiáng)險的交通事故責(zé)任糾紛案例6.4.4綜合案例謝謝觀看！2024/9/20第７章機(jī)動車銷售保證保險7.1概述7.2我國的汽車消費貸款保證保險7.3機(jī)動車輛分期付款售車信用保險7.1概述2024/9/207.1.1國外汽車銷售信貸的發(fā)展現(xiàn)狀國外汽車銷售信貸最早出現(xiàn)在20世紀(jì)初期，以汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款的方式為代表。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費市場的擴(kuò)大和金融服務(wù)以及信用制度的建立與完善，汽車制造商開始從社會籌集資金，通過汽車金融服務(wù)這個新的融資渠道，利用汽車金融服務(wù)公司來解決制造商在分期付款中出現(xiàn)的資金不足等問題。2024/9/20１)國外汽車金融的模式國外汽車金融發(fā)展經(jīng)歷了起步階段、發(fā)展階段和成熟階段，這三個階段體現(xiàn)了汽車金融發(fā)展的一般規(guī)律。(１)汽車金融的初期發(fā)展階段。汽車金融的初期發(fā)展階段，就是汽車金融沿著汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全過程，即生產(chǎn)、流通及消費的軌跡，理順汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資金流動和融通關(guān)系，形成最佳的資金運動路線，同時沿著汽車營銷的鏈條，按照汽車生產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、汽車消費者、汽車服務(wù)提供商的順序，形成優(yōu)化的金融資源運動路徑。2024/9/20(２)汽車金融的規(guī)模化發(fā)展階段。

這是在汽車消費市場有了一定程度的發(fā)展之后出現(xiàn)的以銷售市場整合和營銷規(guī)模效益化為基礎(chǔ)的金融運作模式。2024/9/20(３)汽車金融的擴(kuò)展階段。這是汽車金融相對完備、成熟的形態(tài)，是建立在以實現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)金融化為目標(biāo)的汽車金融的“泛化與深化”有機(jī)統(tǒng)一的形態(tài)，同時是汽車金融從橫向和縱向角度對汽車產(chǎn)業(yè)全面擴(kuò)展、滲透和深化的過程。汽車金融業(yè)務(wù)范圍已不僅僅局限在資金的融通方面，其經(jīng)營的范圍已經(jīng)延伸到與汽車相關(guān)的許多領(lǐng)域，包括與汽車和駕駛?cè)藛T有關(guān)的各種保險、提供代步車輛、車輛租賃、緊急救援、汽車的維修、美容、汽車俱樂部等，汽車金融公司也不再是被動地接受申請。2024/9/20２)國外汽車金融的發(fā)展類型３)國外汽車消費貸款方式7.1.2我國機(jī)動車銷售保證保險發(fā)展現(xiàn)狀2024/9/20國外保證保險在保險公司的業(yè)務(wù)中占有較大份額。我國保證保險仍屬于一項新的保險業(yè)務(wù)，國內(nèi)保險公司開辦保證保險業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)范圍小，涉及險種也較少，主要有分期付款買賣保證保險、質(zhì)量保證保險、住房消費貸款保證保險、機(jī)動車輛消費貸款保證保險等。7.1.3我國機(jī)動車銷售保險出現(xiàn)問題的原因2024/9/20１)個人信用制度嚴(yán)重缺失３)執(zhí)行上不夠嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，操作也不夠規(guī)范４)保險公司系統(tǒng)上下經(jīng)營模式上的矛盾7.2我國的汽車消費貸款保證保險2024/9/207.2.1我國汽車消費貸款的管理１)個人汽車貸款２)經(jīng)銷商汽車貸款３)車隊汽車貸款４)機(jī)構(gòu)汽車貸款５)風(fēng)險管理６)貸款期限７)汽車消費貸款利率7.2.2汽車消費貸款保證保險條款2024/9/20１)投保人與被保險人２)保險責(zé)任與責(zé)任免除３