【互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響8200字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響TOC\o"1-2"\h\u28011摘要 124258引言 268371背景及意義 2279421.1研究背景 21041.2研究意義 237282.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況 354392.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 348432.2互聯(lián)網(wǎng)金融的分類 3136102.3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 4192813.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響 5261443.1互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 5169233.2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 672713.3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的影響 7103624.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及對商業(yè)銀行的啟示 7169724.1互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn) 7199414.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的啟示 898215.總結(jié)及對策 9224925.1總結(jié) 9196145.2商業(yè)銀行的對策 9摘要互聯(lián)網(wǎng)從二十世紀(jì)八九十年代開始蓬勃發(fā)展，金融的迅速普及與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展密不可分?，F(xiàn)在隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及和大量的推廣應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)用戶群體巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著各種移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷出現(xiàn)，進(jìn)一步得到提升和迅速發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了打擊。商業(yè)銀行需要在自有資源的基礎(chǔ)上，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新部分提高商業(yè)銀行的競爭力。首先本文系統(tǒng)地梳理了當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的概念、特質(zhì)以及分析了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)的具體對策。對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)和相互影響進(jìn)行了闡述。論說了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的打擊以及商業(yè)銀行的應(yīng)對。最后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?？茖W(xué)借鑒不同學(xué)者的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展特征，多角度地探索互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行引言當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在蓬勃發(fā)展中，并有要改變我國當(dāng)前以傳統(tǒng)銀行為主導(dǎo)金融體系的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和不斷創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊不僅導(dǎo)致了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)下滑，也導(dǎo)致了客戶的流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了小微企業(yè)和個(gè)人貸款的需要，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)主要局限于大中企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的壓力，第三方支付的出現(xiàn)刷新了人們買國債和存款的舊理財(cái)方式，網(wǎng)上理財(cái)成為更多人的選擇，存款是商業(yè)銀行的立行之本，商業(yè)銀行儲蓄規(guī)模的大幅下降對其造成了巨大的影響，商業(yè)銀行需要要做出快速應(yīng)對。商業(yè)銀行要同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行深度合作，取其精華，去其糟粕，批判繼承，要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，也要剔除互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績的提升。1背景及意義1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要是指，建立在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上，并且與當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的科技領(lǐng)域結(jié)合而產(chǎn)生的新型金融模式。到今為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融可分為三個(gè)時(shí)期：首先是從1990年開始的往后15年的時(shí)間里，在金融業(yè)領(lǐng)域內(nèi)完成了互聯(lián)互通。其次是2005~2012年間，出現(xiàn)了諸如以微信支付為代表的第三方支付得到了迅速進(jìn)步；最后是從2012年到現(xiàn)在為止，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)體經(jīng)營完成了新的跨越，在此背景下，基于互聯(lián)網(wǎng)下的金融行業(yè)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)，產(chǎn)生了眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，且有許多不同的運(yùn)行機(jī)制。從wind數(shù)據(jù)庫獲悉，直至2017年，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模得到空前發(fā)展，具體值為150000億元，交易戶數(shù)達(dá)到5億人。但是，我國的金融體系仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于其極具的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，造成了兩者之間也存在一定范圍的金融業(yè)務(wù)重疊，從國內(nèi)當(dāng)前的金融體系來看機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融則主要體現(xiàn)在其技術(shù)上的創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，借助于互聯(lián)網(wǎng)來提升經(jīng)營能力。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是積極的還是消極的還難以分辨。1.2研究意義\o"添加到收藏夾"人們一直對互聯(lián)網(wǎng)金融有這樣一種誤解：傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡單整合，但必須承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不具備傳統(tǒng)金融那樣全面、應(yīng)用廣泛的特點(diǎn)，它也具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢，能夠?yàn)榻鹑诳萍嫉膭?chuàng)新發(fā)展帶來新的契機(jī)。由黨和政府制定的有關(guān)政策得知，金融企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新已成為一種不可阻擋的歷史潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)了中小企業(yè)的融資能力，他在一定程度上完善和規(guī)范了民間借貸的發(fā)展。所以，本次論文研究的課題意義深遠(yuǎn)。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中具有舉足輕重的地位，分析商業(yè)銀行的運(yùn)作模式也處于迫在眉睫。然而，本次論文著眼于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較分析，這是非常片面的。當(dāng)前的商業(yè)銀行在許多方面都會(huì)或多或少的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域是處于競爭的關(guān)系，然而也不可否認(rèn)的是，兩者之間也存在一定的互補(bǔ)關(guān)系。所以，站在商業(yè)銀行的視角而言，行研究互聯(lián)網(wǎng)金融又顯得十分重要。理論意義：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與蓬勃發(fā)展，正嚴(yán)重侵蝕著我國商業(yè)銀行的市場，商業(yè)銀行客戶盈利能力下降，對于商業(yè)銀行的發(fā)展造成了沉重的壓力。當(dāng)前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要以銀行為主，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)在不斷創(chuàng)新，由于兩者之間在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品上具有重疊性，這對于當(dāng)前的金融模式發(fā)展會(huì)帶來一定的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)實(shí)意義：正確認(rèn)識區(qū)分兩者之間的重合，進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新內(nèi)容，可以從商業(yè)銀行產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行對比，能夠分析出互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的作用，得出兩者之間的受眾群體與優(yōu)勢地位的不同，促使商業(yè)銀行不斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以更好的應(yīng)對當(dāng)前的發(fā)展機(jī)遇。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，網(wǎng)絡(luò)開放、平等、協(xié)作、共享的精神滲透到金融領(lǐng)域，結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)的整合，由此形成了各具特色的傳統(tǒng)金融服務(wù)類型，進(jìn)一步豐富了金融市場的內(nèi)涵。應(yīng)該清醒的認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加傳統(tǒng)金融，而是進(jìn)行了有機(jī)整合，從而創(chuàng)新性的開發(fā)出一種新的業(yè)務(wù)類型與運(yùn)行模式。同時(shí)，也不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融理解為僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)媒體，而應(yīng)認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的廣泛性、高粘性、高導(dǎo)向性等特征，通過移動(dòng)通訊工具、互聯(lián)網(wǎng)平臺等媒體，使其具有高參與度、高互動(dòng)性、更快捷操作等一系列優(yōu)點(diǎn)。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)得到了迅猛的發(fā)展，相繼打造一系列的運(yùn)營模式。具體來講，主要包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌融資以及第三方支付等多種形式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的分類互聯(lián)網(wǎng)金融按運(yùn)營模式分，主要可分為：1.網(wǎng)絡(luò)融資，以花唄、人人貸等為代表；2.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，以金融理財(cái)產(chǎn)品的在線銷售為主，余額寶最為典型。3.互聯(lián)網(wǎng)支付，主要包括微信、支付寶。上述3種類型代表了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀。2.2.1網(wǎng)絡(luò)融資當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資的主要渠道為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，又叫點(diǎn)對點(diǎn)信貸。這種融資方式就是為了達(dá)到借貸雙方能夠進(jìn)行合理的匹配，而基于網(wǎng)絡(luò)而構(gòu)建的第三方平臺，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方以個(gè)人的形式來進(jìn)行直接的接貸。其中，點(diǎn)對點(diǎn)小額貸款主要是利用該平臺將個(gè)人閑散的資金進(jìn)行聚集，通過網(wǎng)絡(luò)向其他貸款人發(fā)放貸款。網(wǎng)上借貸是一種全新的金融模式，在借貸雙方在進(jìn)行交易時(shí)，將借貸所需要的合同、資金以及其他相關(guān)手續(xù)利用網(wǎng)絡(luò)渠道來完成，這是由于民間借貸的不斷發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步而產(chǎn)生的結(jié)果，它代表了今后金融業(yè)的發(fā)展方向。2.2.2網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算也稱之為第三方支付，它的概念內(nèi)涵極為豐富，可以從狹義與廣義來兩方面來理解。從狹義的方面來理解，主要是指具有一定資質(zhì)與實(shí)力的組織機(jī)構(gòu)以對接銀聯(lián)的方式，來為借貸雙方完成交易而提供的便捷的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算方式。從廣義上說，2010年下發(fā)了有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)文件，從此文件中獲悉，在收付款雙方進(jìn)行交易時(shí)，第三方支付可以為其提供一定的媒介，它進(jìn)行支付的形式是多樣的，具體說來包括以網(wǎng)絡(luò)支付為代表的三種形式。從這個(gè)角度來講，此種形式的支付改變了原有的結(jié)算方式，現(xiàn)如今實(shí)現(xiàn)了線上與線下實(shí)現(xiàn)全覆蓋的更為廣泛的支付服務(wù)。2.2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)網(wǎng)絡(luò)渠道可分為兩大類：一類是由傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)立的網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等，這是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而作出的創(chuàng)新，用戶通過網(wǎng)銀與自己的銀行卡綁定，購買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，以招商銀行為代表；另一類是由各理財(cái)平臺開設(shè)的網(wǎng)上平臺，包括券商、基金等，代表企業(yè)有余額寶、理財(cái)通。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程縱觀整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展歷程，主要經(jīng)歷了5個(gè)階段。具體來講，主要包括初始與萌芽階段，爆發(fā)與治理階段以及風(fēng)險(xiǎn)暴露階段。1997年至2007年期間，招商銀行推出了“一網(wǎng)通商”業(yè)務(wù)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了一網(wǎng)通商時(shí)代。在阿里巴巴21世紀(jì)初的B2B電子商務(wù)運(yùn)作模式中，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了飛躍，網(wǎng)上購物時(shí)代來臨。隨著時(shí)代的進(jìn)步，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上賬戶等一系列金融產(chǎn)品不斷產(chǎn)生，這便進(jìn)入了第一階段，即初始階段。2007年，中國首個(gè)借貸平臺隨著時(shí)代的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生。2011年，人民銀行認(rèn)可了非銀行支付的存在。2012年，全球知名的陸金所推出了新業(yè)務(wù)P2P網(wǎng)貸，一經(jīng)推出并得到了迅猛發(fā)展。從2007年開始，直到2012年便是第二階段，即萌芽階段。。從2013年開始的三年時(shí)間里，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融步入了新的發(fā)展階段。與原來的綜合結(jié)構(gòu)比較而言，互聯(lián)網(wǎng)下的金融產(chǎn)品具有門檻低的優(yōu)勢，這引起了眾多企業(yè)的興趣并紛紛加入。第三方支付得到了迅猛的發(fā)展,P2P網(wǎng)貸平臺也不斷成熟，廣泛應(yīng)用到企業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行與保險(xiǎn)業(yè)也紛紛成立。基金，債券與信托也逐漸加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的隊(duì)伍中來，為廣大消費(fèi)者提供了更加快捷的金融服務(wù)。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行整合,2013年，知名的支付寶平臺與國內(nèi)天弘基金進(jìn)一步合作推出了新的產(chǎn)品，即為余額寶。使傳統(tǒng)的金融基金模式實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)金融的整合。之后，國內(nèi)12306網(wǎng)站發(fā)布重要信息支持新的結(jié)算方式，國內(nèi)所有的便利店均采用了支付寶條形碼來進(jìn)行結(jié)合。從建立初期，以第三方支付為代表的多整互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都取得了長足的發(fā)展。在2013年的秋天，由騰訊公司牽頭的多家企業(yè)宣布開展建立中國首家基于互聯(lián)網(wǎng)下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即眾安保險(xiǎn)。在這一年的時(shí)間里，大多數(shù)的企業(yè)交易把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。同年的7月初，知名的新浪企業(yè)推出微銀行宣布向理財(cái)市場進(jìn)軍。一個(gè)月后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭微信正式發(fā)布微信支付。三個(gè)月后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度正式推出金融理財(cái)平臺并實(shí)現(xiàn)了成功上線。2013年年末，互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東正式發(fā)布京保貝融資服務(wù)平臺。從2012年到2015年這3年間，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的爆發(fā)期。風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)期主要集中在2015年，這一時(shí)期由于國家的制度建設(shè)沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低，P2P問題平臺迅速增多。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)事件。最嚴(yán)重的是2015年末e租寶平臺被警方調(diào)查之后，引起業(yè)界廣泛關(guān)注，加上校園裸貸的出現(xiàn)，由此迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融的治理時(shí)期。互聯(lián)網(wǎng)金融的治理時(shí)期（2015-2017）這一時(shí)期主要是由一系列法律法規(guī)構(gòu)成，集中在2016年，專項(xiàng)治理。從這些法律法規(guī)可以看出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融制度的建設(shè)正在逐步完善。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融以其高利率的特點(diǎn)，一直占據(jù)著巨大的市場份額。極具代表性的是阿里巴巴的余額寶。它的特征是利率高，而且是隨用隨取?，F(xiàn)在，通過手機(jī)進(jìn)行交易已經(jīng)逐漸發(fā)展為人們平常生活中至關(guān)重要的一部分。我們的國家已基本進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也被人們所重視。與擁有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的中年人相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母呤找婧挽`活性的特點(diǎn)引起了極大的興趣。近些年來，支付寶平臺的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，陸續(xù)開發(fā)出黃金、基金與理財(cái)?shù)认盗挟a(chǎn)品，并且能夠?qū)崿F(xiàn)賬戶與金融產(chǎn)品的平移，為此受到了眾多消費(fèi)者的青睞。由于越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及模式得到了消費(fèi)者的認(rèn)可，導(dǎo)致了大量的資金逐漸轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，我國銀行存款余額從2020年的14萬億到2021年的5月只剩8萬億，直接影響了傳統(tǒng)銀行的存款，同時(shí)銀行用戶也隨之減少。存款對于傳統(tǒng)銀行來講至關(guān)重要，如果出現(xiàn)存款數(shù)額急劇減少，這對于銀行的發(fā)展來說無疑是致命的。存款定期與活期都可以用于銀行貸款業(yè)務(wù)，活期可存現(xiàn)取利率較低。而且定期存款只有到了年息之后才能取出，所以利率比較高。由于第三方支付具有與活期存款同樣的功能，所以商業(yè)銀行存款流失的主要原因就是活期存款。以前因?yàn)樯虡I(yè)銀行是安全的，所以存活期存款也能獲得利息。這種做法使許多不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的人主要將現(xiàn)金存入銀行。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的加快，金融開放程度的提高，以及越來越多的新型金融產(chǎn)品的開發(fā)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因利率較低而導(dǎo)致存款不再是人們的首選。選擇更多的投資產(chǎn)品將使個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)減少。第三方支付軟件不僅僅是一種簡單的支付工具，它還包含了很多綜合業(yè)務(wù)，包括金融服務(wù)，使得客戶選擇性大大提高，進(jìn)而降低了銀行存款。自2013年以來，各類理財(cái)產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場，余額寶推出的系列理財(cái)產(chǎn)品給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)我國權(quán)威部門發(fā)布的數(shù)據(jù)得知，中國貨幣基金在2013年的1~3月份貨幣基金規(guī)模由3042億元逐步上漲為4802億元，上漲幅度較大。所以商業(yè)銀行在個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)了嚴(yán)重下滑。從整體而言，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及第三方支付的出現(xiàn)，使我國目前活期存款用戶規(guī)模大幅下降，已逐漸成為一種必然趨勢。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)無疑是沉重的。放貸往往是一個(gè)銀行的生命線。自2006年首家P2P平臺至2012年已超過2000家。P2P平臺呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供了新的借貸渠道。商業(yè)銀行貸款手續(xù)繁瑣，審核周期長，小微企業(yè)融資難、貸款門檻高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有效降低了審批門檻，縮短了審批周期，受到了眾多的中小企業(yè)的熱烈歡迎。然而P2P網(wǎng)貸平臺在18年以后產(chǎn)生的違法違規(guī)行為屢見不鮮，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被列入黑名單。同時(shí)，人們開始意識到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行也逐步開展P2P業(yè)務(wù)，并取得了一定成效。以中國建設(shè)銀行為代表的小額速貸等，已成為越來越多借款人的首選。近幾年來，商業(yè)銀行的貸款方式發(fā)生了很大的變化，越來越適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，其產(chǎn)品面向客戶。伴隨著銀行產(chǎn)品的不斷改革與創(chuàng)新，貸款業(yè)務(wù)也逐漸恢復(fù)正常?？偟膩碚f，當(dāng)前的商業(yè)銀行出現(xiàn)的不良貸款處于不斷攀升的階段。如表3-1顯示了從2012年開始的六年間，我國的商業(yè)銀行不良貸款金額與不良貸款率。從此表中能夠清晰地得知，商業(yè)銀行的不良貸款處于不斷攀升的階段，不良貸款率先升后降。如圖表2-1【數(shù)據(jù)來源：wind咨詢】。表2-12013-2018不良貸款余額表日期不良貸款余額（億元）不良貸款增長率20132221719.04%20142950332.79%20154535153.72%20166022932.80%2017659149.44%20187788918.17%3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的影響由于第三方支付的不斷發(fā)展，這對于人們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活帶來了巨大的影響?；诰W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，新的支付服務(wù)平臺的重要性日益突出，這對于銀行支付功能造成了巨大的壓力。2013年之后，第三方支付在交易量方面呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷成熟并廣泛應(yīng)用，也為該服務(wù)提供了新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和支撐，進(jìn)一步減少了審批風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，這對于中間業(yè)務(wù)的開展也受到了極大的挑戰(zhàn)。首先受到影響的應(yīng)屬于支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。由于受到新的支付方式的進(jìn)一步影響，從而使銀行支付領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品迅速下滑。多數(shù)人依靠微信和支付寶進(jìn)行支付，尤其是以當(dāng)代年輕人為主體的第三方支付，更多的是便捷和無現(xiàn)金化。二是收款業(yè)務(wù)量繼續(xù)下滑。第三方支付的普及和介入，使得第三方平臺實(shí)現(xiàn)了對各種日常生活消費(fèi)的支付和繳費(fèi)等功能。用戶只需通過移動(dòng)設(shè)備就能實(shí)現(xiàn)個(gè)人繳費(fèi)或預(yù)存等功能，而且用戶對這些互聯(lián)網(wǎng)支付工具的接受度和依賴性也越來越高。證監(jiān)會(huì)在2012年頒發(fā)了第三方支付平臺的許可證之后，第三方支付平臺的基金買賣也變得合法了。隨著第三方支付軟件平臺的加入，市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，居民個(gè)人通過第三方支付軟件購買和銷售第三方支付軟件所得資金的比例逐漸上升。所以，由此產(chǎn)生的影響是很大的。4.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及對商業(yè)銀行的啟示4.1互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)為了有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，2019年，我國在首都開了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。根據(jù)本次會(huì)議精神要求，要切實(shí)有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠走向健康發(fā)展之路。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，協(xié)會(huì)將嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)作出的規(guī)定，繼續(xù)加強(qiáng)和促進(jìn)各級部門的自律，有效實(shí)現(xiàn)信息共享，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)記錄與披露等，從而有利于加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，這種機(jī)制有利于確保其健康發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面仍存在不確定性。法律風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)不少問題。如進(jìn)入門檻不高、監(jiān)控?zé)o序等現(xiàn)象。眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品位于法律邊緣的地帶；另外，由于在線融資的便利，當(dāng)事人是否可以在法律上強(qiáng)制執(zhí)行，欺詐者仍然多次惡意抵押其財(cái)產(chǎn)，即使他們知道自己破產(chǎn)了，為了欺騙平臺公司，并將資金用于破壞性目的，而平臺公司通常建立風(fēng)險(xiǎn)評估和控制機(jī)制，無法確定攻擊者是否能彌補(bǔ)，主要是信息支持不足。近幾年來，很多P2P金融服務(wù)公司在國內(nèi)打亂投資鏈。通過分析這些案例，可以看出，絕大多數(shù)此類事件的特點(diǎn)是非法獲取政府存款或金融欺詐，從根本上講，主要是由于金融監(jiān)管力度不夠以及法律不夠健全的原因造成的。道德風(fēng)險(xiǎn)由于受到信息不對稱的影響，以及不能夠認(rèn)真履行契約的責(zé)任，導(dǎo)致具有法律性質(zhì)和社會(huì)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體無法自行承擔(dān)所有行為的風(fēng)險(xiǎn)和后果，從而危害社會(huì)或金融領(lǐng)域，同時(shí)又使其效用最大化。有些借貸者可能會(huì)有惡意借貸和欺詐行為，因?yàn)樵诰€金融借貸對銀行的要求并不比傳統(tǒng)借貸高。借入比較簡單，借入人的償還能力不強(qiáng)，或部分學(xué)生對借款的了解不夠，借入后容易破產(chǎn)。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的啟示互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已被人們所熟悉，人們?yōu)榱艘?guī)避風(fēng)險(xiǎn)而更多的選擇商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身安全性的優(yōu)勢，提升自己的競爭力，蠶食一些互聯(lián)網(wǎng)金融的市場，形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的阻擊。對于風(fēng)控方面，商業(yè)銀行應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行嚴(yán)格的管控，提高自己信用抵押的能力，進(jìn)而提高自己的公信力，吸引更多個(gè)人用戶和小微企業(yè)的用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的P2P平臺暴雷后，相關(guān)法律法規(guī)的更進(jìn)需要一定的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺進(jìn)入空窗期，商業(yè)銀行應(yīng)利用好這個(gè)空窗期，完善自己線上金融產(chǎn)品的銷售渠道，積極采用新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。5.總結(jié)及對策5.1總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融高速增長，創(chuàng)造出了更多的產(chǎn)品，滿足了市場和客戶的多樣化、個(gè)性化和低成本的消費(fèi)需求，但在當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如違規(guī)融資和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融存在著眾多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，但并不能直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融給消費(fèi)者帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和體驗(yàn)，反而給金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)帶來沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了全球性的沖擊，給各業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來了巨大的壓力，同時(shí)，