【數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的實(shí)證探析16000字（論文）】

附錄數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的實(shí)證分析摘要本文基于我國(guó)數(shù)字普惠金融和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀，首先從理論出發(fā)，從居民家庭消費(fèi)端、中小企業(yè)融資端、創(chuàng)新、減貧等方面多角度分析了數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響機(jī)制。緊接著本文利用2011年~2018年我國(guó)三十一個(gè)省及直轄市的面板數(shù)據(jù)及數(shù)字普惠金融指數(shù)，從定量的角度分析了我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響。結(jié)果表明：數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，并且數(shù)字普惠金融整體對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)有顯著的正向促進(jìn)作用。進(jìn)一步檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的三個(gè)子維度覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)均有顯著促進(jìn)作用，而且其中覆蓋廣度的推動(dòng)作用最明顯。但數(shù)字普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)具有一定區(qū)域差異性，其中對(duì)西部的促進(jìn)效果最大，對(duì)東部的促進(jìn)效果最小。最后結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀及文章研究結(jié)果，提出建議要繼續(xù)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，加強(qiáng)扶持西部地區(qū)，創(chuàng)新與監(jiān)管并重的政策建議，以期促進(jìn)區(qū)域間協(xié)調(diào)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；區(qū)域差異化目錄1緒論 51.1研究背景及研究意義 51.1.1研究背景 51.1.2研究意義 51.2研究?jī)?nèi)容及框架 61.3研究思路與方法 72文獻(xiàn)綜述 73相關(guān)理論與影響機(jī)制分析 93.1核心概念界定 93.1.1產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí) 93.1.2數(shù)字普惠金融 103.2數(shù)字普惠金融指數(shù) 113.3數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的作用機(jī)制分析 114數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的實(shí)證分析 124.1變量的選取與模型的建立 124.1.1被解釋變量 124.1.2解釋變量 124.1.3控制變量 124.1.4實(shí)證模型的建立 134.2模型檢驗(yàn)及實(shí)證分析 144.2.1數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn) 144.2.2數(shù)據(jù)的協(xié)整性檢驗(yàn) 154.2.3模型選擇-固定效應(yīng)模型檢驗(yàn) 154.3模型的分維度檢驗(yàn)與分區(qū)域檢驗(yàn)及分析結(jié)果 164.3.1分維度檢驗(yàn)及分析 164.3.2分區(qū)域檢驗(yàn)及分析 174.4本章小結(jié) 185結(jié)論與政策建議 195.1文章主要結(jié)論 195.2政策建議 19參考文獻(xiàn) 21附錄 231緒論1.1研究背景及研究意義1.1.1研究背景改革開(kāi)放以后，中國(guó)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)得到了極大的發(fā)展，其中以制造業(yè)為代表，其快速的發(fā)展基本奠定了中國(guó)的世界工廠地位，中國(guó)的產(chǎn)品逐步走向了世界，但近年來(lái)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)頻頻被提起。2015年時(shí)，習(xí)近平總書(shū)記就提出了要大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與升級(jí)，用創(chuàng)新來(lái)做經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎；2017年，在黨的十九大報(bào)告中，明確提出了要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，尤其著重于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的工作，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)煥發(fā)活力；2019年的政府報(bào)告提出要加強(qiáng)建設(shè)現(xiàn)代信息化社會(huì)，不斷開(kāi)拓人工智能AI領(lǐng)域和新一代信息技術(shù)集群以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展和深化應(yīng)用。實(shí)際上，國(guó)家在戰(zhàn)略層面上鼓勵(lì)萬(wàn)眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)目占到目前國(guó)內(nèi)企業(yè)總數(shù)的絕大部分，并且從就業(yè)角度來(lái)看，中小企業(yè)又為目前市場(chǎng)上的需要就業(yè)群體提供了絕大部分的就業(yè)崗位，因此，聚焦為中小企業(yè)助力的數(shù)字普惠金融則顯得尤為重要，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是高質(zhì)量發(fā)展的保證，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)外循環(huán)的動(dòng)力。最新的數(shù)據(jù)表明，2020年第一產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的占比分別是7.7%；37.8%；54.5%，各自較同期增長(zhǎng)率為3.0%；2.1%；2.1%。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)移趨勢(shì)來(lái)看，第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的比重較第一產(chǎn)業(yè)大幅上升，但是與目標(biāo)達(dá)到的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度化和效率最大化仍存在很大差距，因此可以預(yù)見(jiàn)到，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的工作仍然是未來(lái)經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。這些都表明，目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)所包含的數(shù)字金融以及納入到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃之中，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整亦是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重中之重。因此，在時(shí)代與國(guó)家的背景下，選擇研究數(shù)字普惠金融的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的關(guān)系，對(duì)理解我國(guó)未來(lái)發(fā)展方向，產(chǎn)業(yè)升級(jí)模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)有很大意義。1.1.2研究意義近幾年來(lái)，新常態(tài)發(fā)展近幾年多次被提及，實(shí)際上我國(guó)的發(fā)展模式已經(jīng)由過(guò)去的粗放式的，高耗能式的發(fā)展模式慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新推動(dòng)式，節(jié)能推動(dòng)式，產(chǎn)業(yè)集群式的更為健康的發(fā)展模式。這說(shuō)明現(xiàn)階段，國(guó)家的發(fā)展轉(zhuǎn)型從本質(zhì)來(lái)看仍然是產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，在過(guò)去的發(fā)展模式中，仍然是在二元經(jīng)濟(jì)體制下，依靠粗放式低效率式的發(fā)展，總量取勝。但現(xiàn)如今，隨著世界整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式很難在如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中取得以往的高增長(zhǎng)，各個(gè)國(guó)家正在不斷摸索尋找可以替代舊發(fā)展模式的高效率發(fā)展模式。另外，中國(guó)仍有大量的產(chǎn)業(yè)發(fā)展更新潛力未被激發(fā)，仍然有較大的增長(zhǎng)空間。而數(shù)字普惠金融作為近幾年才出現(xiàn)的新學(xué)術(shù)名詞，其深度融合了當(dāng)前數(shù)字化程度不斷加深的趨勢(shì)，延續(xù)普惠金融的初衷和目的，勢(shì)必會(huì)對(duì)當(dāng)下的金融體系構(gòu)成，金融活動(dòng)效率，各產(chǎn)業(yè)優(yōu)化等方面起到顯著的影響，有利于小微企業(yè)，為其提供了更多的機(jī)會(huì)，為我國(guó)的創(chuàng)新發(fā)展助力，而創(chuàng)新發(fā)展又會(huì)積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。站在更高更多維的角度來(lái)看，金融的發(fā)展是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迭代升級(jí)的重要組成動(dòng)力，也是使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最優(yōu)化的必要選擇之一。在數(shù)字化時(shí)代深化發(fā)展之際，傳統(tǒng)的金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間有促進(jìn)與被促進(jìn)的關(guān)系，但隨著數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)的大幅度普及，移動(dòng)支付以及消費(fèi)行為數(shù)字化等等社會(huì)演變趨勢(shì)來(lái)看，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的一些弊端已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。在如今高度信息化的時(shí)代之下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融工具的結(jié)合與互補(bǔ)，所形成的金融科技理念及技術(shù)落地開(kāi)花，在各個(gè)國(guó)家都得到了迅速的發(fā)展，已經(jīng)深深交織在個(gè)人至國(guó)家所有層面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中。因此在這種趨勢(shì)下，當(dāng)下的信息社會(huì)研究其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。目前在國(guó)內(nèi)，關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響研究分析相關(guān)文章比較少，因此本文選取數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)作為被研究對(duì)象，試圖通過(guò)實(shí)證分析的手段研究分析數(shù)字普惠金融帶給產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的相關(guān)性，并根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果，列舉一些建議，希望可以為數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)展，尤其是對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的帶動(dòng)起到一些政策借鑒作用。1.2研究?jī)?nèi)容及框架(1)理論分析文章梳理現(xiàn)有文獻(xiàn)，著重梳理分析有關(guān)于影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)相關(guān)因素、數(shù)字普惠金融發(fā)展測(cè)度的研究?jī)?nèi)容和相關(guān)文獻(xiàn)，并對(duì)研究對(duì)象進(jìn)行核心概念的厘定，在此基礎(chǔ)上我們分析從不同角度論證數(shù)字普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的路徑和機(jī)制，作為實(shí)證分析的提前鋪墊。(2)實(shí)證分析在可獲得性可處理的原則下，在理論分析的基礎(chǔ)上，收集文章需要的我國(guó)31個(gè)省份（包含直轄市）從2011-2018的年度數(shù)據(jù)，構(gòu)成完整的面板數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)收集完畢，指數(shù)構(gòu)建完成的基礎(chǔ)下，文章選取北大編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心的解釋變量，并以第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)—即第二第三產(chǎn)業(yè)增減值占地區(qū)GDP的比值作為指數(shù)，令其為被解釋變量。除此之外，為增加計(jì)量模型的擬合程度，編制并引入部分必要的控制變量，并使用STATA軟件依次對(duì)建立的模型進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，協(xié)整性檢驗(yàn)，以及分維度分區(qū)域檢驗(yàn)，最后依據(jù)檢驗(yàn)的P值進(jìn)行結(jié)果分析，驗(yàn)證顯著性。(3)文章總結(jié)及政策建議在文章理論研究和實(shí)證研究的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的研究進(jìn)行歸納，得出合理的結(jié)論，并根據(jù)研究的目的，將三十一個(gè)省份分類(lèi)為中部，西部，東部逐一分析，以及將數(shù)字普惠金融指數(shù)下的三個(gè)二級(jí)維度指標(biāo)分維度分析結(jié)果。在以上各角度進(jìn)行分析后，得出文章的總體結(jié)論以及有效的政策建議。1.3研究思路與方法(1)文獻(xiàn)綜述法首先，本文的研究從現(xiàn)有的文獻(xiàn)著手，搜集歸納，整理評(píng)述有關(guān)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的相關(guān)文獻(xiàn)，以及數(shù)字普惠金融發(fā)展水平測(cè)度的相關(guān)研究和理論依據(jù)，借鑒歸納解釋變量與被解釋變量之間的核心概念和范圍，逐步形成本文的文獻(xiàn)綜述，并總結(jié)出數(shù)字普惠金融發(fā)展影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的機(jī)制。(2)定量分析法在承接文獻(xiàn)綜述，理論分析之后，在可使用可獲得的基礎(chǔ)上，首先確定文章最主要的兩個(gè)核心變量，即唯一的被解釋變量產(chǎn)業(yè)升級(jí)指標(biāo)，以及核心的解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)總指數(shù)和下屬的三個(gè)二級(jí)指標(biāo)（覆蓋廣度，使用深度，數(shù)字支持服務(wù)程度）。除此之外，為了使得構(gòu)建的模型獲得更好的準(zhǔn)確度和擬合程度，故而本文擬引入五個(gè)較為關(guān)鍵的控制變量，即城鎮(zhèn)化率程度、政府干預(yù)程度、受教育程度、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、對(duì)外開(kāi)放程度，并對(duì)上述五個(gè)控制變量進(jìn)行指數(shù)化，并與數(shù)字普惠金融指數(shù)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)指數(shù)統(tǒng)一量綱。最終借助STATA的分析，獲得不同區(qū)域不同解釋變量對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的系數(shù)，科學(xué)定量地得出了其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的程度。(3)比較分析法本文積極采用比較分析的方法，首先參考國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的劃分方式，以地理位置作為參考依據(jù)，將我國(guó)分為中部，東部，西部三個(gè)大的區(qū)域，對(duì)這三個(gè)不同的區(qū)域以此回歸分析并依據(jù)回歸結(jié)果分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)我國(guó)中部，東部，西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的推動(dòng)效果，并發(fā)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)中國(guó)不同區(qū)位間有著差異化的效用，即不均衡的現(xiàn)象。本文除了在地理位置的分布上采取比較分析，比較論證的方法；亦參考北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的多級(jí)數(shù)字普惠指數(shù)，從其下屬的三個(gè)二級(jí)指標(biāo)比較分析覆蓋廣度，使用深度以及數(shù)字支持服務(wù)程度分別對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響及其影響作用的大小程度，使得研究的結(jié)論更加科學(xué)，更加深入。2文獻(xiàn)綜述金融是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心機(jī)制，可以通過(guò)對(duì)資源配置的優(yōu)化和調(diào)整對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)起到推動(dòng)作用，隨著數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，融合了創(chuàng)新式數(shù)字工具的金融機(jī)制同樣會(huì)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。YanWang（2019）認(rèn)為產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的重點(diǎn)之一是經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)部門(mén)的發(fā)展需要大量的金融支持及保護(hù)。TomarRS（2014）的以廣東省的金融產(chǎn)業(yè)作為研究對(duì)象，使用SDM模型，研究表明金融的聚集性和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)優(yōu)化之間存在空間依賴(lài)性并且金融聚集對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)有著明顯的促進(jìn)作用，同樣存在空間溢出效應(yīng)—即周邊地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)可以推動(dòng)該地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。孫秋碧和焦帥濤（2021）在構(gòu)建2013-2019數(shù)字經(jīng)濟(jì)指標(biāo)體系的前提下，利用多種數(shù)學(xué)方法，在中介效應(yīng)模型下研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)地影響機(jī)制，結(jié)果發(fā)現(xiàn)前者促進(jìn)后者發(fā)展，并且在城鎮(zhèn)化率和人力資本比率高的地區(qū)尤為顯著。胡博（2019）認(rèn)為金融活動(dòng)有效連通了投資活動(dòng)與儲(chǔ)蓄活動(dòng)，使得二者資源有效配置，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化發(fā)展，并且研究發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型起到積極作用，并且二者之間存在雙向因果關(guān)系。殷小麗（2018）認(rèn)為當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展對(duì)舊的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了天翻地覆的影響，研究表明互聯(lián)網(wǎng)金融依托云技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)等數(shù)字技術(shù)打破資金供求雙方的信息壁壘，從而有效降低融資成本。另外，第三方支付的興起同樣在消費(fèi)端推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。范修禮和蔡正旺（2018）基于對(duì)我國(guó)中部六省份2006-2016面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明：在產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理化以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的時(shí)期，科技金融的影響都處于主導(dǎo)地位。汪浩瀚和潘源（2018）基于2003年后十二年的京津冀和長(zhǎng)三角城市群的面板數(shù)據(jù)作為Hansen模型門(mén)檻模型的樣本，考察發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間存在門(mén)限效應(yīng)，并且這種效應(yīng)影響在不同城市群間的程度是不同的。梁豐和程均麗（2018）分析金融發(fā)展和地方政府行為對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響發(fā)現(xiàn)：政府的不同行為對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的影響，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)向作用，但財(cái)政支出的占比提高對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生正向作用，但是隨著全面改革的深化，政府行為的影響逐漸變小。隨著現(xiàn)代金融體系的不斷深化發(fā)展，普惠金融成為了政府和學(xué)術(shù)界關(guān)注的重點(diǎn)，而在數(shù)字化時(shí)代背景下，金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)展，數(shù)字普惠金融繼承普惠金融的發(fā)展初衷，更有力地推動(dòng)普惠金融地進(jìn)行。LorenzEdward（2021）以東非等國(guó)家的企業(yè)采用移動(dòng)貨幣為案例，發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付的使用減少了這些企業(yè)面臨的信貸約束，對(duì)其創(chuàng)新間接產(chǎn)生了推動(dòng)作用，進(jìn)而體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)優(yōu)化中。BaolingDing（2021）認(rèn)為在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，數(shù)字技術(shù)有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率和質(zhì)量的不足，選取某一農(nóng)村地區(qū)以時(shí)間序列進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以顯著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。PuXiaoyue（2019）研究發(fā)現(xiàn)了數(shù)字普惠金融致力于為被排斥在傳統(tǒng)之外的邊緣低收入群體提供金融服務(wù)，并幫助他們拜托貧困，且在中國(guó)中西部這種減貧效果最為明顯。傅秋子（2018）采用工具變量的面板數(shù)據(jù)回歸方法，研究表明數(shù)字金融的水平提升增加了農(nóng)村消費(fèi)性正規(guī)信貸需求概率，而且數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融需求產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。李娜（2021）利用面板數(shù)據(jù)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融及其下屬子維度的覆蓋廣度，使用深度及數(shù)字化程度的發(fā)展，通過(guò)提高人力資本積累顯著減少城鄉(xiāng)收入差距。宋曉玲（2017）的實(shí)證研究亦表明數(shù)字普惠金融發(fā)展可以縮小城鄉(xiāng)收入差，且應(yīng)打造多方合作支持的數(shù)字普惠金融生態(tài)圈，積極發(fā)揮協(xié)同作用。易行?。?018）在文章中從微觀角度論證了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)端的影響，表明其中的確存在正向促進(jìn)關(guān)系，而且這種促進(jìn)效應(yīng)在農(nóng)村，較落后的中西部地區(qū)及低收入人群中顯著存在，但也仍需警惕其對(duì)家庭債務(wù)過(guò)度增長(zhǎng)的促進(jìn)效應(yīng)。梁榜（2019）利用中小企業(yè)專(zhuān)利數(shù)據(jù)，考察數(shù)字普惠金融對(duì)企業(yè)創(chuàng)新的激勵(lì)作用，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，且在中西部地區(qū)和中小企業(yè)這種效應(yīng)更加明顯，主要通過(guò)減緩?fù)獠咳谫Y限制以達(dá)到促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)出。3相關(guān)理論與影響機(jī)制分析3.1核心概念界定3.1.1產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的概念最早起源于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)，由經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅斯托（w.w.rostow1960）界定，并論述了社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)優(yōu)化。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，為實(shí)現(xiàn)更高效率的生產(chǎn)，生產(chǎn)力差異化發(fā)展形成而來(lái)的，本質(zhì)上體現(xiàn)了社會(huì)資源的差異化分配。而一個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展程度，即優(yōu)化程度，可以通過(guò)兩方面分析，一方面從量的方面看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化意味著產(chǎn)業(yè)總體的產(chǎn)值提升，另一方面從質(zhì)的方面看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化則意味著產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)需求的匹配程度提高，以及高端產(chǎn)業(yè)在總體產(chǎn)業(yè)之間的占比提高。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)歷來(lái)的分類(lèi)角度來(lái)看：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分類(lèi)一般指的是根據(jù)不同的分類(lèi)原則將一國(guó)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，各類(lèi)別產(chǎn)業(yè)之間的不同比例關(guān)系，形成產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的劃分方法眾多，在我國(guó)，通常采用三次產(chǎn)業(yè)劃分的方法，將所有產(chǎn)業(yè)劃分為第一產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)，即分別是農(nóng)業(yè)，制造業(yè)，服務(wù)業(yè)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)現(xiàn)代化的進(jìn)程的宏觀角度來(lái)看，一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)重心是從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，即從農(nóng)業(yè)走向工業(yè)化和信息化，對(duì)于大部分發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，完成工業(yè)化后，以金融業(yè)，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，信息行業(yè)等服務(wù)業(yè)成為產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)實(shí)際上指的是這種產(chǎn)業(yè)重心的轉(zhuǎn)移，本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的優(yōu)化過(guò)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形態(tài)由低級(jí)向高級(jí)轉(zhuǎn)變的過(guò)程，外在體現(xiàn)在國(guó)際分工地位提高及產(chǎn)品附加值增加，內(nèi)在體現(xiàn)為國(guó)內(nèi)要素的利用更加高效，各產(chǎn)業(yè)配合更加協(xié)調(diào)，緊密。從多維度研究的微觀角度來(lái)看，藍(lán)慶新（2013）研究結(jié)果顯示：中國(guó)的新型城鎮(zhèn)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間存在顯著得空間相關(guān)性，新型城鎮(zhèn)化顯著提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次。蔡海亞（2017）以貿(mào)易的角度研究了對(duì)外開(kāi)放程度對(duì)中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響，基于中介效應(yīng)檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，對(duì)外貿(mào)易的開(kāi)放不僅通過(guò)增加資本積累，促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，刺激消費(fèi)需求等方面有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)整體優(yōu)化，更有助于工業(yè)與服務(wù)業(yè)內(nèi)部的變革。張艷（2021）對(duì)全國(guó)分區(qū)域?qū)嵶C研究發(fā)現(xiàn)，在東部地區(qū)，受高等教育人數(shù)的占比增加有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；在中部地區(qū)則二者無(wú)顯著關(guān)系；但是在西部地區(qū)，高等教育質(zhì)量對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)則體現(xiàn)抑制作用。不論是從宏觀角度來(lái)看還是從微觀角度來(lái)看，總體來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)就是各產(chǎn)業(yè)逐步協(xié)調(diào)，螺旋式上升的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，簡(jiǎn)單可以理解為第一產(chǎn)業(yè)比值下降，第二三產(chǎn)業(yè)比值上升，深層次來(lái)看是經(jīng)濟(jì)體跨向更高級(jí)形態(tài)的必經(jīng)之路，是國(guó)家獲得國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈分工競(jìng)爭(zhēng)力，以及創(chuàng)新能力，資源高效利用能力的體現(xiàn)。3.1.2數(shù)字普惠金融普惠金融最早于2005年被提出，2007年亞洲開(kāi)發(fā)銀行提出包容性增長(zhǎng)理論，其核心論點(diǎn)均強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)平等，普惠金融其提出方認(rèn)為世界上金融服務(wù)的需求方普遍存在弱勢(shì)與強(qiáng)勢(shì)的區(qū)別。低收入者，殘障人士，偏遠(yuǎn)地區(qū)生活者，鄉(xiāng)村居民以及小微企業(yè)等等都是金融服務(wù)需求方的弱勢(shì)者，因此在金融服務(wù)可得性和公平性基礎(chǔ)上，重點(diǎn)傾斜向金融服務(wù)里的弱勢(shì)群體即普惠金融的內(nèi)核。眾多學(xué)者研究認(rèn)為，發(fā)展普惠金融可以減少城鄉(xiāng)之間的收入差距，對(duì)中國(guó)鄉(xiāng)村和貧困地區(qū)的減貧效應(yīng)明顯，因此普惠金融對(duì)中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)以及社會(huì)穩(wěn)具有重大意義。數(shù)字普惠金融的誕生和發(fā)展則得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及數(shù)字化普及程度的深化，數(shù)字化技術(shù)同當(dāng)下社會(huì)的結(jié)合程度達(dá)到了前所未有的高度，普惠金融同互聯(lián)網(wǎng)信息新興技術(shù)的結(jié)合，例如同大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計(jì)算技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)，移動(dòng)支付技術(shù)等結(jié)合，即產(chǎn)生了更順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，更高效率的數(shù)字普惠金融。從改善貧困的角度來(lái)看，黃倩（2019）從收入增長(zhǎng)和收入分配雙重視角探究了數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，其中在小微信貸，個(gè)人支付及賬戶(hù)覆蓋率的作用較為顯著。而且與富裕群體相比，貧困群體獲利更多，這表明一定程度上數(shù)字普惠金融改善了收入分配不均，兼顧了效率和公平，是實(shí)現(xiàn)減貧和包容性增長(zhǎng)的重要機(jī)制。從居民消費(fèi)端的角度來(lái)看，顏建軍（2021）基于多個(gè)省市的面板數(shù)據(jù)研究雖然沒(méi)有證據(jù)表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展雖然對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)有顯著作用，但是其對(duì)農(nóng)村的居民消費(fèi)升級(jí)有明顯的推動(dòng)作用。從生產(chǎn)端的企業(yè)來(lái)看，雖然中小企業(yè)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要部分，但是由于傳統(tǒng)資方對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格把控，例如巴塞爾協(xié)議之于銀行，實(shí)際上在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上存在著較大的資金供需不均衡，而這一現(xiàn)象也嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)自身的發(fā)展，而進(jìn)一步制約了中國(guó)經(jīng)濟(jì)煥發(fā)更大的活力，制約了中國(guó)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)向更高級(jí)形態(tài)轉(zhuǎn)型。鄭祖昀（2021）通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以有效減少中小企業(yè)的融資限制，并且這種效應(yīng)在國(guó)有中小企業(yè)中和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中更為明顯，但這種差異隨著普惠金融發(fā)展的完善而逐步減小。從創(chuàng)新的角度來(lái)看，徐章星（2021）基于248的地級(jí)市數(shù)據(jù)，分析出數(shù)字普惠金融發(fā)展不僅推動(dòng)了本地區(qū)的創(chuàng)新發(fā)展，更具有空間溢出效應(yīng)，對(duì)周邊地區(qū)的創(chuàng)新能力也起到了積極的正向帶動(dòng)作用。總體來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融是數(shù)字化時(shí)代背景下，普惠金融發(fā)展的更高級(jí)形態(tài)，相較于傳統(tǒng)的金融的信息不對(duì)稱(chēng)特性，數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)，使得普惠金融的可得性極大的提高，同時(shí)受益于網(wǎng)絡(luò)銀行，移動(dòng)支付等發(fā)展，金融服務(wù)業(yè)態(tài)的發(fā)展一定程度上打破了時(shí)間和空間上以及城鄉(xiāng)間的制約，其有效地降低了人們獲得金融服務(wù)的門(mén)檻，增大了金融產(chǎn)品的覆蓋面，降低了多方成本。使得更多的人，尤其是低收入群體，邊緣群體能夠享受到種類(lèi)多樣且便捷的金融服務(wù)。3.2數(shù)字普惠金融指數(shù)探究數(shù)字普惠金融同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化之間的關(guān)系，首先需要對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)行指數(shù)化處理，事實(shí)上數(shù)字普惠金融本身即是一個(gè)多維度的經(jīng)濟(jì)指數(shù)概念，衡量數(shù)字普惠金融要涉及到多個(gè)方面的維度衡量，而多維度之間亦需要統(tǒng)一數(shù)據(jù)量綱。由于目前相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺少限制了對(duì)數(shù)字普惠金融的實(shí)證研究，故北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心依托螞蟻集團(tuán)提供的巨量微觀數(shù)據(jù)，同多方合作編制了包含全國(guó)各縣市及省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)，并對(duì)全體數(shù)據(jù)采用無(wú)量綱化處理，統(tǒng)一編制。本文借鑒采用該套指標(biāo)體系，總指標(biāo)包含多個(gè)子級(jí)別指標(biāo)，一級(jí)維度包含覆蓋廣度，使用深度，數(shù)字化程度。其中覆蓋廣度由數(shù)字金融可使用賬戶(hù)覆蓋率衡量；使用深度則由支付業(yè)務(wù)、貨幣基金業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)數(shù)量構(gòu)成；數(shù)字化程度由移動(dòng)化，實(shí)惠化，信用化程度衡量。因此，本文直接采納該套指標(biāo)體系，引入數(shù)字普惠金融總指數(shù)，以及所屬的三個(gè)一級(jí)指數(shù)作為文章進(jìn)一步實(shí)證研究的核心解釋變量，分層次研究數(shù)字普惠金融總體對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，以及三個(gè)下屬一級(jí)指標(biāo)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，以期達(dá)到科學(xué)且全面的結(jié)論。3.3數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的作用機(jī)制分析總體來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融一般通過(guò)降低金融服務(wù)的門(mén)檻，提高資源的配置效率，扶持弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的手段來(lái)直接或者間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。從居民和家庭的角度來(lái)看：數(shù)字普惠金融促進(jìn)了儲(chǔ)蓄，投資，信貸，保險(xiǎn)逐漸轉(zhuǎn)向線(xiàn)上進(jìn)行，因此對(duì)于一些受限于地理位置以及經(jīng)濟(jì)狀況的群體來(lái)說(shuō)，這些金融服務(wù)的獲取便利性被極大的提升了，從而刺激了廣大低收入群體的消費(fèi)增長(zhǎng)，一定程度上實(shí)現(xiàn)了包容性增長(zhǎng)目標(biāo)。段坪利（2021）實(shí)證分析結(jié)果顯示，從微觀和宏觀角度來(lái)看，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了居民及家庭收入增加，而且表明這種增長(zhǎng)是促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)來(lái)達(dá)成的。數(shù)字普惠金融不僅在居民的收入端發(fā)力，同樣有研究表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以促進(jìn)消費(fèi)端增長(zhǎng)，白志紅（2021）在雙循環(huán)的國(guó)家戰(zhàn)略背景下實(shí)證分析出數(shù)字普惠金融對(duì)內(nèi)需增長(zhǎng)的賦能效果，且這種賦能效果在欠發(fā)達(dá)地區(qū)更強(qiáng)。王明洋（2021）則提供了在不同收入視角下的影響效果差異性，結(jié)果發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)中收入群體影響高于高收入群體，對(duì)低收入群體效應(yīng)雖然存在但仍未完全釋放，這可能與數(shù)字普惠金融的發(fā)展不夠深入有關(guān)。中小企業(yè)困境問(wèn)題一直是中國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)能否徹底釋放活力的關(guān)鍵問(wèn)題，目前來(lái)看，中小企業(yè)存在著行業(yè)間信息不對(duì)稱(chēng)、融資渠道單一甚至缺失、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的主要困境。除開(kāi)這些限制因素，對(duì)于中小企業(yè)群體來(lái)說(shuō)，若企業(yè)有創(chuàng)新活動(dòng)的研發(fā)投入，而由于信息不對(duì)稱(chēng)，融資困難，融資渠道缺失等現(xiàn)實(shí)狀況，傳統(tǒng)的金融服務(wù)對(duì)中小企業(yè)的資金支持也十分有限，企業(yè)難以維持創(chuàng)新費(fèi)用的投入。而數(shù)字普惠金融由于其普惠性于數(shù)字性，一定程度上減少了獲取融資渠道的難度，降低了融資的成本，降低了中小企業(yè)融資的門(mén)檻，豐富了中小微企業(yè)的融資渠道，增加了企業(yè)潛在的信貸需求。華勇（2021）指出數(shù)字普惠金融發(fā)展可以就以下幾方面為中小企業(yè)助力：數(shù)字化增信體系，第三方支付，線(xiàn)上小微融資。這些渠道圍繞支付，風(fēng)險(xiǎn)，融資渠道等傳統(tǒng)中小企業(yè)的痛點(diǎn)，利用了數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)，打造高效化透明化的信用體系和支付融資體系，使得在風(fēng)險(xiǎn)最大程度規(guī)避的前提下，高效地為中小企業(yè)提供最大限度的信貸需求規(guī)模。從創(chuàng)新發(fā)展的角度來(lái)看：目前中國(guó)的數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出較高的創(chuàng)新性，尤其是以為互聯(lián)網(wǎng)金融為代表推出的數(shù)字金融業(yè)務(wù)，具有高信息技術(shù)的特點(diǎn)，并能有效降低成本，增加了金融服務(wù)的有效覆蓋范圍。趙曉鴿（2021）等人的研究表明，數(shù)字普惠金融顯著提升企業(yè)創(chuàng)新，具體體現(xiàn)在減少企業(yè)金融供需錯(cuò)配方面，并且其指數(shù)下屬的三個(gè)一級(jí)維度都起到了中介作用，且在國(guó)有企業(yè)及中西部地區(qū)更顯著。4數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的實(shí)證分析4.1變量的選取與模型的建立4.1.1被解釋變量因?yàn)楸疚囊芯康氖菙?shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響，因此選擇產(chǎn)業(yè)升級(jí)指標(biāo)來(lái)構(gòu)建指數(shù)為被解釋變量。參考相關(guān)文獻(xiàn)，以各省年度數(shù)據(jù)為面板數(shù)據(jù)，選擇第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)相對(duì)去年同期的增加值比該?。ǖ貐^(qū)）同期生產(chǎn)總值所得的比值作為衡量該地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與否的標(biāo)準(zhǔn)，公式如下：UIS=第二產(chǎn)業(yè)增加值+第三產(chǎn)業(yè)增加值該地區(qū)年度生產(chǎn)總值?100%傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)即第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的遷移，因此本文用每年度的第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的增加量或者減少量相對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值來(lái)衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)或是降級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，該值越大意味著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)越明顯。4.1.2解釋變量本文采取數(shù)字普惠金融指數(shù)及其三個(gè)一級(jí)維度的子指標(biāo)作為主要的解釋變量，參考北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，可直接獲得無(wú)量綱處理后的相關(guān)數(shù)據(jù)，在一級(jí)維度上分為覆蓋廣度，使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度三個(gè)方面，以便于后文進(jìn)行數(shù)字普惠金融指數(shù)三個(gè)不同的一級(jí)維度上研究其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響。其構(gòu)成可以用公式表達(dá)為：DIFI=覆蓋廣度(X4.1.3控制變量事實(shí)上，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與否往往由眾多因素有所關(guān)聯(lián)，為了增強(qiáng)建立的計(jì)量模型的準(zhǔn)確度與擬合度，更好的解釋數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響，考慮到其他非本文主要研究因素的影響，故而引入幾個(gè)關(guān)鍵的控制變量，來(lái)完善模型，更精準(zhǔn)的評(píng)價(jià)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與否。（1）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度：考慮到國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越好，一般來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，因此不得不考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)系。因此本文加入衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)的指標(biāo)，具體使用固定投資占地方GDP的比值來(lái)衡量，即國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度=固定投資/地區(qū)GDP總值。FIR=固定投資地區(qū)GDP（2）地區(qū)財(cái)政干預(yù)程度：通常來(lái)說(shuō)，政府的干預(yù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷也有重大的關(guān)系，地方的投資與招商引資對(duì)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，往往有正向的促進(jìn)關(guān)系，而第二第三產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)往往推動(dòng)著的地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，因此本文使用該變量完善模型，即地區(qū)財(cái)政干預(yù)=地方財(cái)政支出/地區(qū)GDP總值。GI=地方財(cái)政支出地區(qū)GDP（3）地區(qū)國(guó)際貿(mào)易開(kāi)放程度：在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，實(shí)質(zhì)上，任何參與到國(guó)際貿(mào)易體系的任何一個(gè)國(guó)家，都要收到國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈分工的影響，即對(duì)外商品貿(mào)易與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)緊緊相連，任何對(duì)外開(kāi)放的一國(guó)，其產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)必然受到對(duì)外貿(mào)易的影響，而地區(qū)對(duì)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)又由該地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所決定。實(shí)際上，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度與對(duì)外貿(mào)易額，即參與國(guó)際貿(mào)易的競(jìng)爭(zhēng)能力是正相關(guān)的，因此本文引入地區(qū)的出口總額與地區(qū)進(jìn)出口總額的比值來(lái)衡量該地區(qū)的國(guó)際貿(mào)易開(kāi)放程度，公式如下：ER=地區(qū)出口額地區(qū)進(jìn)出口總額（4）地區(qū)人均受教育程度：一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長(zhǎng)與發(fā)展與該地區(qū)的人才供給水平息息相關(guān)，人才的結(jié)構(gòu)優(yōu)化對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)呈現(xiàn)支撐與拉動(dòng)作用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的第一步往往是人才結(jié)構(gòu)的升級(jí)優(yōu)化。為了方便計(jì)算，本文將普通初中在校人數(shù)占比(EL1)、普通高中人數(shù)在校占比(EL2)、普通高等學(xué)校在校人數(shù)占比(EL3)，運(yùn)用熵值法，求取加權(quán)平均值來(lái)衡量一個(gè)地區(qū)的受教育程度，根據(jù)運(yùn)算結(jié)果，得知初中在校人數(shù)占比、高中在校人數(shù)占比和普通高等學(xué)校在校人數(shù)占比權(quán)重分別為0.062、0.12、0.818，因此得到如下公式：EL=EL1?0.062+EL2?0.12+（5）地區(qū)城鎮(zhèn)化率：部分學(xué)者認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，例如第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)遷移，促進(jìn)了人口的聚集化，即城市化的進(jìn)程。也有學(xué)者認(rèn)為城市化的加速推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，因此引入樣本地區(qū)的城鎮(zhèn)化率對(duì)研究本文主題有著重要影響，故而引入，城鎮(zhèn)化率的數(shù)據(jù)可直接通過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局獲得，用符號(hào)UR表示。4.1.4實(shí)證模型的建立在被解釋變量，解釋變量，控制變量均已經(jīng)構(gòu)建完畢的情況下，本文考慮建立計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，其中α為為各項(xiàng)系數(shù)，εit為模型隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。公式如下所示：UISIT+α4GIit+α表4-1模型變量含義變量含義UISiti省t年的產(chǎn)業(yè)升級(jí)指標(biāo)FDIIiti省t年的數(shù)字普惠金融指數(shù)URiti省t年的城鎮(zhèn)化率FIRiti省t年的固定資產(chǎn)投資總額占GDP比重GIiti省t年的政府干預(yù)程度指標(biāo)ERiti省t年的對(duì)外開(kāi)放程度指標(biāo)ELiti省t年的受教育程度指標(biāo)在面板數(shù)據(jù)的長(zhǎng)度選擇上，考慮到相關(guān)數(shù)據(jù)的可獲得性，本文盡可能選取最新的數(shù)據(jù)，因此通過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局與CSMAR數(shù)據(jù)庫(kù)選取我國(guó)三十一個(gè)省（直轄市）2011-2018年的各年數(shù)據(jù)，構(gòu)成以八年為時(shí)間長(zhǎng)度，三十一個(gè)?。ㄖ陛犑校閺V度的面板數(shù)據(jù)。另外通過(guò)北京金融數(shù)據(jù)研究中心和，獲得了數(shù)字普惠金融總指數(shù)以及其下三個(gè)維度的指數(shù)數(shù)據(jù)，且所有數(shù)據(jù)均以百分號(hào)為單位，使得量綱一致。在收集處理好所需要的數(shù)據(jù)后，針對(duì)模型的九個(gè)解釋變量和一個(gè)被解釋變量進(jìn)行基本的描述性統(tǒng)計(jì)分析，分析結(jié)果的表格如下所示：表4-2描述性統(tǒng)計(jì)分析表變量名樣本數(shù)平均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值產(chǎn)業(yè)升級(jí)24890.012985.24723774.1618699.70926數(shù)字普惠金融總指數(shù)248187.174985.0786916.22377.7337覆蓋廣度248166.562182.962241.96353.8671使用深度248182.541885.002676.76400.3972數(shù)字支持服務(wù)程度248263.6625116.40327.58453.66城鎮(zhèn)化率24857.2180712.8889622.7589.6政府干預(yù)程度24829.6668421.2333612.06283135.3777受教育程度24814.948725.298746.84313829.73102國(guó)民經(jīng)濟(jì)248104.7535196.34628.2022992848.483對(duì)外開(kāi)放程度24856.3354617.2369414.6118698.482894.2模型檢驗(yàn)及實(shí)證分析4.2.1數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)首先考慮到由于本文截取的面板數(shù)據(jù)長(zhǎng)度較短，有可能會(huì)出現(xiàn)虛假回歸而導(dǎo)致無(wú)法真實(shí)反映解釋變量與被解釋變量之間的均衡關(guān)系，因此對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)非常必要，以下使用STATA對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行HT檢驗(yàn)：表4-3HT檢驗(yàn)結(jié)果變量HT檢驗(yàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)-27.56***數(shù)字普惠金融總指數(shù)-28***覆蓋廣度-25.91***使用深度-29.02***數(shù)字支持服務(wù)程度-28.55***城鎮(zhèn)化率-27.81***政府干預(yù)程度-0.034***受教育程度-0.215***國(guó)民經(jīng)濟(jì)-0.053***對(duì)外開(kāi)放程度-0.035***結(jié)果顯示：各個(gè)變量都很好的通過(guò)了HT檢驗(yàn)，說(shuō)明各個(gè)變量都比較平穩(wěn)，因此不需要額外調(diào)整模型。4.2.2數(shù)據(jù)的協(xié)整性檢驗(yàn)本文采用KAO檢驗(yàn)的方法檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間是否具有長(zhǎng)期均衡的關(guān)系，結(jié)果顯示如下：表4-4KAO檢驗(yàn)結(jié)果Statisticp-valueModifiedDickey-15.21470.000Dickey-9.87030.000AugmentedDickey-8.4970.000UnadjustedmodifiedDickey-21.68870.000UnadjustedDickey-10.56430.000上表結(jié)果顯示，P值均為0，均小于0.05，因此可以認(rèn)為在5%的顯著水平下，數(shù)字普惠金融指數(shù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)二者之間基本存在長(zhǎng)期穩(wěn)定均衡的關(guān)系。4.2.3模型選擇-固定效應(yīng)模型檢驗(yàn)首先，本文使用Hausman檢驗(yàn)的方法檢測(cè)本文是使用固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型，可設(shè)定原假設(shè)H0為隨機(jī)效應(yīng)模型更為合理，經(jīng)過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)得出檢驗(yàn)結(jié)果：表4-5Hausman檢驗(yàn)結(jié)果TestSummaryChi-Sq.StatisticChi-Sq.df.ProbCross-sectionrandom21.5260.0015顯然，上表顯示P值遠(yuǎn)小于0.01，說(shuō)明在顯著性1%的情況下，原假設(shè)不成立，即拒絕原假設(shè)，隨機(jī)效應(yīng)模型不適用本文實(shí)證研究，因此采用固定效應(yīng)模型。進(jìn)一步我們各自對(duì)比個(gè)體固定效應(yīng)模型、時(shí)間固定效應(yīng)模型、雙固定效應(yīng)模型。檢驗(yàn)結(jié)果如下表所示：表4-6三種固定效應(yīng)模型比較結(jié)果被解釋變:UIS變量名稱(chēng)個(gè)體固定效應(yīng)時(shí)間固定效應(yīng)雙固定效應(yīng)數(shù)字普惠金融總指數(shù)0.004***0.075***0.003-2.68-4.22-0.28城鎮(zhèn)化率-0.189***0.149***-0.156***(-4.46)-3.29(-3.26)國(guó)民經(jīng)濟(jì)00.0010-1.36-0.62-1.14政府干預(yù)-0.052**0.048***-0.038(-2.11)-3.83(-1.41)對(duì)外開(kāi)放程度0.0130.145***0.020**-1.57-8.79-2.25受教育程度-0.311***0.338***-0.252***(-3.95)-4.04(-2.89)C123.486***63.401***102.115***-26.13-27.23-28.67N248248248F886.326***16.635***198.731***通過(guò)上表，可以很明顯的觀察到，在研究個(gè)體固定效應(yīng)模型、時(shí)間固定效應(yīng)模型與雙向固定效應(yīng)模型中，綜合三種固定效應(yīng)模型具體分析來(lái)看，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)都有顯著的正向影響，說(shuō)明數(shù)字普惠金融指數(shù)確實(shí)對(duì)各地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起到了促進(jìn)作用。4.3模型的分維度檢驗(yàn)與分區(qū)域檢驗(yàn)及分析結(jié)果4.3.1分維度檢驗(yàn)及分析表4-7分維度回歸結(jié)果被解釋變量：UIS變量名稱(chēng)模型2模型3模型4覆蓋廣度0.005***-2.77使用深度0.004***-2.89數(shù)字化支持服務(wù)程度0.002***-2.69城鎮(zhèn)化率-0.174***-0.198***-0.108***(-3.82)(-5.25)(-3.58)國(guó)民經(jīng)濟(jì)0.0000.0000.001-1.24-1.45-1.51政府干預(yù)-0.051**-0.045*-0.065***(-2.09)(-1.86)(-2.84)對(duì)外開(kāi)放程度0.0130.016**0.007-1.6-1.99-0.7受教育程度-0.310***-0.287***0.038(-3.95)(-3.70)-0.5C104.636***105.334***96.547***-32.58-35.05-38.65N248248248通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字惠普金融總指數(shù)下屬的三個(gè)子維度，分析回歸結(jié)果顯示，不管是在覆蓋廣度、使用深度，還是數(shù)字化支持服務(wù)程度方面，數(shù)字普惠金融指數(shù)都對(duì)各地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起著顯著的促進(jìn)作用，其中覆蓋廣度和使用深度對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的推動(dòng)效果較為明顯。覆蓋廣度由數(shù)字普惠金融使用賬號(hào)衡量，覆蓋廣度越廣，用戶(hù)進(jìn)入到數(shù)字普惠金融服務(wù)潛在服務(wù)范圍的可能性就越大，因此覆蓋廣度是數(shù)字普惠金融體系最基礎(chǔ)的構(gòu)成，是使用深度和數(shù)字化支持服務(wù)程度發(fā)揮效用的前提。這意味著，只有使用移動(dòng)支付及銀行綁卡的用戶(hù)越多，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響才越普遍。從使用深度來(lái)看，涉及到數(shù)字普惠金融提供的保險(xiǎn)，理財(cái)，基金，小額信貸，信用業(yè)務(wù)等等，而這些金融服務(wù)渠道，打開(kāi)了以往因各種原因被拒于傳統(tǒng)金融大門(mén)之外的群體需求，這些需求間接地刺激了所關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)。從數(shù)字化程度分析，例如移動(dòng)支付，二維碼技術(shù)，云技術(shù)，大數(shù)據(jù)信用等數(shù)字化技術(shù)手段，大大提高了數(shù)字普惠金融開(kāi)展的效率和使用人群便利程度。從本質(zhì)來(lái)看，即降低了金融服務(wù)的門(mén)檻和使用成本，從而達(dá)到促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的效果。4.3.2分區(qū)域檢驗(yàn)及分析表4-8分區(qū)域回歸結(jié)果被解釋變量：UIS變量名稱(chēng)東部中部西部數(shù)字普惠金融總指數(shù)0.015***0.019*0.021***-7.3-1.76-3.27城鎮(zhèn)化率0.272***0.0660.256***-7.47-0.36-6.96國(guó)民經(jīng)濟(jì)0.0050.0000.001-0.83-0.21-0.45政府干預(yù)-0.465***-0.238*0.110***(-10.06)(-1.88)-10.42對(duì)外開(kāi)放程度0.100***0.016-0.006-5.73-0.33(-0.40)受教育程度0.445***-0.433*-0.564***-6.48(-1.75)-6.88C66.819***93.137***63.283***-27.59-10.49-29.96N887288表4-9中部，西部，東部區(qū)域劃分表東部中部西部上海，廣東，海南，山東，福建，浙江，江蘇，北京，河北，天津，遼寧湖南，湖北，山西，安徽，河南，江西，吉林，黑龍江陜西，甘肅，內(nèi)蒙古，重慶，四川，青海，寧夏，新疆，西藏，貴州，云南，廣西由上表可知，首先，不論在我國(guó)的東部，中部，還是西部，數(shù)字普惠金融的發(fā)展都對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起著非常顯著的促進(jìn)作用，其中在西部地區(qū)的影響最大，其系數(shù)為0.021。西部地區(qū)的貧困地區(qū)和貧困人群數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于東部，而數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)低收入群體和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的作用效果最明顯，所以數(shù)字普惠金融的廣泛開(kāi)展，對(duì)于傳統(tǒng)金融覆蓋程度較低的西部地區(qū)，促進(jìn)效果最大。另外不論在中部西部東部，城鎮(zhèn)化率提高都對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起著顯著促進(jìn)作用。地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形態(tài)與該地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)，城鎮(zhèn)聚集程度，交通物流便利程度都息息相關(guān)，城鎮(zhèn)化不僅可以為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的提高提供廣泛的空間和資源，同樣可以對(duì)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化起到正反饋的作用。政府干預(yù)則在東部對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起著顯著的抑制作用。在東部地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，各生產(chǎn)要素較為充沛，城市化程度較高，城市群聚集效應(yīng)明顯，因此產(chǎn)業(yè)發(fā)展形態(tài)更為高級(jí)，具有完善的金融體系和金融服務(wù)門(mén)類(lèi)。而在西部地區(qū)，政府干預(yù)的強(qiáng)弱則對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)升級(jí)起著明顯的正向影響，相比較于東部，西部礙于地理位置的限制，產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，因此處于較為初級(jí)的極端，金融服務(wù)存在較大的供需不平衡和錯(cuò)配現(xiàn)象。因此政府的財(cái)政支出以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，在東部對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)起到抑制作用，而在西部起到促進(jìn)作用。從人才要素的角度看，教育程度的提高對(duì)東部有顯著的推動(dòng)作用，而對(duì)中西部起抑制作用。本文采用初中，高中，大學(xué)在校人數(shù)比例的加權(quán)值作為變量，考慮到學(xué)生群體在受教育地區(qū)和就業(yè)地區(qū)之間存在明顯的流動(dòng)性，近十年呈現(xiàn)人才從西部中部向東部聚集的趨勢(shì)，這種西部人才流失，東部人才流入的現(xiàn)象造成了對(duì)中西部的抑制作用，對(duì)東部的促進(jìn)作用。4.4本章小結(jié)在本章部分，在數(shù)據(jù)通過(guò)了平穩(wěn)性和協(xié)整性檢驗(yàn)的前提下，不僅對(duì)數(shù)字普惠金融總指數(shù)的影響做了實(shí)證檢驗(yàn)，同樣采用比較分析法，一方面對(duì)數(shù)字普惠金融指數(shù)構(gòu)成的三個(gè)一級(jí)指標(biāo)分別檢驗(yàn)，另一方面將三十一個(gè)省市分為中部、西部、東部進(jìn)行檢驗(yàn)，并得出結(jié)論。從總體來(lái)看，發(fā)現(xiàn)中國(guó)在2011-2018這八年期間，數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著地推動(dòng)了中國(guó)各地域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，這也應(yīng)證了文章的理論分析部分，數(shù)字普惠金融通過(guò)直接或者間接的作用推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。5結(jié)論與政策建議5.1文章主要結(jié)論本文在充分歸納整理現(xiàn)國(guó)內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)資料的情況下，首先梳理了數(shù)字普惠金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，在充分參考文獻(xiàn)和相關(guān)研究的前提下，通過(guò)理論分析逐步分析出了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響機(jī)制。主要從對(duì)居民家庭及中小企業(yè)端的影響分析，文章得出結(jié)論認(rèn)為數(shù)字普惠金融發(fā)展可以顯著覆蓋到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體，通過(guò)降低金融服務(wù)的門(mén)檻，提高資源的配置效率，扶持弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，鼓勵(lì)創(chuàng)新的方式直接、間接推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，為該群體獲取金融服務(wù)提供便利。在實(shí)證分析部分，文章截取從2011年~2018年為時(shí)間長(zhǎng)度，以我國(guó)三十一個(gè)省市作為寬度的面板數(shù)據(jù)，采取構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型的方式，引入數(shù)字普惠金融指數(shù)及其子指標(biāo)作為核心的被解釋變量，以政府干預(yù)程度、受教育程度、對(duì)外開(kāi)放程度、城鎮(zhèn)化率、固定資產(chǎn)投資作為控制變量，從分維度和分區(qū)域的角度展開(kāi)了實(shí)證分析，具體結(jié)論如下：（1）數(shù)字普惠金融和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)二者之間符合長(zhǎng)期均衡關(guān)系，并且數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)有顯著的正向作用。（2）政府干預(yù)和受教育程度在西部、中部、東部對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響具有差異性。政府干預(yù)促進(jìn)西部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)但抑制東部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；受教育程度促進(jìn)東部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)但抑制西部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)?？紤]可能與區(qū)域間發(fā)展不平衡，人才向長(zhǎng)三角珠三角地區(qū)流動(dòng)，地域金融體系完善程度不同等因素有關(guān)。（3）數(shù)字普惠金融總指數(shù)下屬的三個(gè)子維度：覆蓋廣度，使用深度，數(shù)字化程度均對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)起到推動(dòng)作用，并且覆蓋廣度的推動(dòng)效果最大，可以認(rèn)為覆蓋廣度是數(shù)字普惠金融其他兩個(gè)子維度的前提和基礎(chǔ)。（4）在分區(qū)域比較中，發(fā)現(xiàn)2011年~2018年期間數(shù)字普惠金融在西部對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的推動(dòng)作用最大，對(duì)東部推動(dòng)作用最小，與我國(guó)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)及貧困人群數(shù)量遠(yuǎn)多于東部有關(guān)，符合我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。5.2政策建議本文結(jié)合數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，針對(duì)理論分析以及實(shí)證分析結(jié)果，提出以下建議：第一，積極促進(jìn)金融均等化發(fā)展。西部中部地區(qū)與東南沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展差距將在一段時(shí)間內(nèi)長(zhǎng)期存在，因此政府應(yīng)當(dāng)積極做好對(duì)西部地區(qū)的金融體系完善建設(shè)，利用好當(dāng)下數(shù)字金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的浪潮，打開(kāi)西部金融服務(wù)需求的窗口。尤其是推動(dòng)數(shù)字普惠金融的深度發(fā)展，打破信息壁壘，增加金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)獲取門(mén)檻及成本，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)的幫扶作用，拓寬其融資渠道，降低其融資難度，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)助力。第二，因地制宜，因城施策，合理傾斜資源，增大對(duì)西部財(cái)政幫扶力度，提高西部地區(qū)人才吸引力。在實(shí)證分析中，發(fā)現(xiàn)同一因素對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響在西部東部的影響作用呈反方向，考慮到是由于區(qū)域間產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距，資源要素差異的這種不平衡造成。從政府干預(yù)的角度來(lái)說(shuō)，建議政府繼續(xù)加大力度幫扶西部產(chǎn)業(yè)布局，尤其是加大相關(guān)財(cái)政支出對(duì)西部貧困地區(qū)的傾斜，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融配套設(shè)施，發(fā)揮政府干預(yù)的正向帶動(dòng)作用；但由于東南部沿海地區(qū)，金融發(fā)展較早，配套全面，市場(chǎng)各類(lèi)資源充沛，因此應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減少對(duì)該地區(qū)的干預(yù)，積極發(fā)揮引導(dǎo)以及監(jiān)管層面的作用，引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化。從人才要素的角度來(lái)看，西部中部地區(qū)一直存在人才流失的情況，且這種人才流動(dòng)趨勢(shì)隨著長(zhǎng)三角，珠三角城市圈的建設(shè)完善越發(fā)明顯，東南部人才吸引力持續(xù)上升，形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)化-人才優(yōu)化-產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的正反饋。因此西部應(yīng)該積極改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就業(yè)環(huán)境，盡量避免人才流失，提高人才吸引力和蓄養(yǎng)能力，以期獲得教育水平提高所帶來(lái)的人才紅利。第三，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融引導(dǎo)企業(yè)創(chuàng)新，鼓勵(lì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。創(chuàng)新永遠(yuǎn)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展走向更高級(jí)形態(tài)的根本動(dòng)力，不論從微觀還是宏觀的角度來(lái)看，創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)與收益的不確定性，但是一旦取得技術(shù)突破，往往可以帶來(lái)巨大的效益，尤其是可以在國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)高端地位，因此本質(zhì)來(lái)看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)離不開(kāi)創(chuàng)新的推動(dòng)。而中小企業(yè)在創(chuàng)新上的投入僅僅依靠?jī)?nèi)源性投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，融資約束自然而然成了企業(yè)創(chuàng)新的阻礙之一。積極延續(xù)數(shù)字普惠金融作為普惠金融在數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展，補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的中小企業(yè)融資群體，推動(dòng)廣大企業(yè)進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。第四，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重，結(jié)合數(shù)字普惠金融新特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別，構(gòu)建數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管一直是金融發(fā)展過(guò)程中的重中之重，不顧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)催生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，自2016年數(shù)字普惠金融的概念首次被提出，其在我國(guó)生根發(fā)芽到深度發(fā)展的過(guò)程較為短暫。雖然其利用數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的邊界，大大地?cái)U(kuò)展了金融服務(wù)的可獲得性和便利性，但是其發(fā)展主要由我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽頭，且發(fā)展早期相關(guān)金融服務(wù)和產(chǎn)品未納入嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系。有學(xué)者指出數(shù)字普惠金融一方面鼓勵(lì)了居民消費(fèi)的增加，但也要提防其對(duì)居民負(fù)債比例的提高；普惠金融的需求方本身大部分為貧困群體，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，本身風(fēng)險(xiǎn)高于一般水平?？傮w來(lái)說(shuō)，監(jiān)管缺席的數(shù)字普惠金融可能會(huì)造成金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，因此應(yīng)將當(dāng)下的數(shù)字普惠金融服務(wù)及產(chǎn)品及時(shí)納入監(jiān)管體系，兼顧創(chuàng)新的同時(shí)，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)管，深化國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體系革新，防止其無(wú)序擴(kuò)張引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)[1]焦帥濤,孫秋碧.我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響研究[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2021,40(05):146-154.[2]胡博.金融創(chuàng)新促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(下旬刊),2019(02):43.[3]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響探析[J].殷小麗.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討.2018(12)[4]范修禮,蔡正旺.科技金融投入對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的影響研究——基于中部六省的實(shí)證分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2018(22):75-78.[5]汪浩瀚,潘源.金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)影響的非線(xiàn)性效應(yīng)——基于京津冀和長(zhǎng)三角地區(qū)城市群的比較分析[J].經(jīng)濟(jì)地理,2018,38(09):59-66.[6]傅秋子,黃益平.數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村金融需求的異質(zhì)性影響——來(lái)自中國(guó)家庭金融調(diào)查與北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的證據(jù)[J].金融研究,2018(11):68-84.[7]李娜.數(shù)字普惠金融、人力資本與城鄉(xiāng)收入差距[J].金融與經(jīng)濟(jì),2021(03):91-96.[8]梁豐,程均麗.地方政府行為、金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)——基于省際動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].華東經(jīng)濟(jì)管理,2018,32(11):68-75.[9]宋曉玲.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的實(shí)證檢驗(yàn)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2017(06):14-25.[10]易行健,周利.數(shù)字普惠金融發(fā)展