《保險(xiǎn)科技》課件-第一章 保險(xiǎn)科技應(yīng)用導(dǎo)論

第一章保險(xiǎn)科技應(yīng)用導(dǎo)論提綱保險(xiǎn)科技的產(chǎn)生背景一二保險(xiǎn)科技的主要參與主體第一節(jié)保險(xiǎn)科技的產(chǎn)生背景目錄二保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程一從FinTech到InsurTech一、從FinTech到InsurTechInsurTech（保險(xiǎn)科技）是從FinTech（金融科技）演化而來，初期InsurTech只是FinTech這個(gè)框架里的一小部分而已。但在2008年金融危機(jī)后，一些風(fēng)投很敏銳地捕捉到這個(gè)市場(chǎng)，他們發(fā)現(xiàn)FinTech很多的創(chuàng)新成果可以用在InsurTech里面，因此就提出了保險(xiǎn)科技。近年來針對(duì)InsurTech的資金融資整體不斷上升，尤其是2011年，有人把它作為InsurTech的元年，整個(gè)融資額度增長(zhǎng)比例大幅上升，個(gè)別到了C輪D輪融資的輪度。InsurTech講的是不同保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)主體（既包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也包括科技相關(guān)初創(chuàng)企業(yè)等），他們通過運(yùn)用不同的科技產(chǎn)品、新的科技技術(shù)，這些科技技術(shù)就是包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、基因檢測(cè)等，然后通過“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)本來固有的生產(chǎn)或者是經(jīng)營(yíng)的過程里面，來改變行業(yè)原來有的一些痛點(diǎn)，從而改進(jìn)整個(gè)行業(yè)生態(tài)。二、保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程表1-1：全球保險(xiǎn)科技發(fā)展歷程時(shí)間

階段事件2014年以前

第一階段

快速發(fā)展期該階段由技術(shù)進(jìn)步，推動(dòng)科技在保險(xiǎn)價(jià)值鏈上的應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟和普及保險(xiǎn)科技公司的數(shù)量快速增長(zhǎng)。根據(jù)CBinsights提供的數(shù)據(jù)，全球新成立的保險(xiǎn)科技公司數(shù)量由2008年的46家增長(zhǎng)至2014年的143家。2015~2016年第二個(gè)階段

加速發(fā)展期該階段資本快速進(jìn)入保險(xiǎn)科技行業(yè)，其標(biāo)志性事件為安盛集團(tuán)（AXA），于2015年初建立保險(xiǎn)科技孵化器，根據(jù)CBinsights的數(shù)據(jù)顯示，2015年全球保險(xiǎn)科技融資額由此前的每年2億到4億美元的量級(jí)跳升至至今的20億到40億美元量級(jí)。2017年至今第三個(gè)階段

初步成熟期2017年保險(xiǎn)科技的概念正式提出，但從此時(shí)起，保險(xiǎn)科技公司數(shù)量經(jīng)歷前期爆發(fā)性增長(zhǎng)后，達(dá)到一定的飽和狀態(tài)，新成立的公司數(shù)量大幅下降，融資額仍然快速增長(zhǎng)，反映了資本更加青睞較為成熟的公司，在科技創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新科技，正逐步走進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)，深入滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程與各類場(chǎng)景中，從底層邏輯上重塑保險(xiǎn)生態(tài)價(jià)值鏈。

（一）全球保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程

近年來，隨著關(guān)注保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資的增多，保險(xiǎn)科技已經(jīng)成為市場(chǎng)風(fēng)口，在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。從時(shí)間的維度可以將保險(xiǎn)科技發(fā)展分為三個(gè)階段，如下表所示：二、保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程

（一）全球保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程

從技術(shù)變革角度，保險(xiǎn)科技經(jīng)歷了三個(gè)升級(jí)過程。01第一階段：渠道變革。渠道銷售電商化，保險(xiǎn)公司設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)渠道，將保險(xiǎn)從線下引到線上，開啟保險(xiǎn)的數(shù)字化歷程。02第二階段：運(yùn)營(yíng)變革。保險(xiǎn)環(huán)節(jié)數(shù)字化，通過文字識(shí)別（OCR）技術(shù)，精確識(shí)別健康醫(yī)療相關(guān)文檔，人工智能快速實(shí)現(xiàn)承保、理賠、保單管理、支付、健康管理服務(wù)等相關(guān)流程的自動(dòng)化。03第三階段：服務(wù)變革。構(gòu)建保險(xiǎn)+科技的整體生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)和營(yíng)銷，幫助保險(xiǎn)公司精確核保和反欺詐，優(yōu)化保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。表1-2：保險(xiǎn)科技發(fā)展歷程時(shí)間

階段

事件2012-2015年第一階段保險(xiǎn)科技1.0時(shí)代該階段主要特征是保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，把產(chǎn)品的銷售搬到線上，從而改造了保險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。2013年眾安在線保險(xiǎn)公司和中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司成立，前者開啟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)營(yíng)的全新探索，后者則開始努力打造保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開數(shù)據(jù)，顯示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在此階段經(jīng)歷的爆發(fā)式增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)約20倍。2015-2019年第二個(gè)階段保險(xiǎn)科技2.0時(shí)代這一階段表現(xiàn)為保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新應(yīng)用，保險(xiǎn)場(chǎng)景化發(fā)展，注重產(chǎn)品創(chuàng)新與個(gè)性化定制。首先是保險(xiǎn)個(gè)性化定制與流量平臺(tái)結(jié)合，例如推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，賬戶安全險(xiǎn)，航班延誤險(xiǎn)等。其次，在這個(gè)階段，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)開始在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中發(fā)揮作用。在技術(shù)和資本的支持下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)、融資金額高、重塑保險(xiǎn)行業(yè)模式等特點(diǎn)，如中國(guó)平安和中國(guó)人民保險(xiǎn)推出遠(yuǎn)程信息處理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及提供基于可穿戴設(shè)備的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2019年至今第三個(gè)階段保險(xiǎn)科技3.0時(shí)代該階段是保險(xiǎn)科技生態(tài)體系的建立階段。2019年以來5G進(jìn)入商用時(shí)代，l4級(jí)自動(dòng)駕駛不斷成熟，基因檢測(cè)開始走向消費(fèi)者視野。越來越多的新興技術(shù)融入保險(xiǎn)領(lǐng)域，改變著行業(yè)業(yè)態(tài)，近年來保險(xiǎn)科技的迅速發(fā)展，催生了如UBI車險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)等全新的發(fā)展模式。新模式與傳統(tǒng)的商業(yè)發(fā)展模式不同，它不拘泥于公司屬性，科技以賦能者的角度重構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，塑造保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程

中國(guó)目前作為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)歷了行業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型后展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)潛力。保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，科技創(chuàng)新和應(yīng)用將發(fā)揮越來越重要的作用。二、保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程第二節(jié)保險(xiǎn)科技的主要參與主體目錄二保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)一傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司三第三方科技服務(wù)商（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司

傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司以往以線下營(yíng)銷手段為主，憑借其豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和忠實(shí)的顧客群體，是保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的支柱力量。在以科技手段為主要競(jìng)爭(zhēng)力的新工業(yè)革命時(shí)期，新技術(shù)手段的發(fā)展將推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)業(yè)鏈條的成熟與完善，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)帶來巨大變革。以中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平、中國(guó)人保和太平洋保險(xiǎn)等為代表的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛緊跟保險(xiǎn)科技潮流、抓住發(fā)展機(jī)遇，從企業(yè)戰(zhàn)略層面進(jìn)行保險(xiǎn)科技創(chuàng)新性變革，力爭(zhēng)在保險(xiǎn)科技市場(chǎng)依然處于領(lǐng)先地位，保持自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（二）保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)

基于互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備等其中一項(xiàng)或幾項(xiàng)技術(shù)手段為依托，而成立的保險(xiǎn)公司稱之為保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的新生力量和保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心力量。保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)的特點(diǎn)：一是以成熟且先進(jìn)的新科技手段為主要競(jìng)爭(zhēng)力；二是經(jīng)營(yíng)范圍或應(yīng)用的科技手段只聚焦于某個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)科技主要參與主體；三是在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和資金實(shí)力方面較弱。目前，保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)有兩大類，一類是以眾安科技、泰康在線、易安保險(xiǎn)和愛?？萍嫉葹榇淼膶I(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，另一類是以保險(xiǎn)師、量子保、螞蟻金服、悟空保和i云保等為代表的提供多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的平臺(tái)型保險(xiǎn)科技企業(yè)。（三）第三方科技服務(wù)商

從我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)科技研發(fā)環(huán)境來看，部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)在技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域的實(shí)力較弱，很多保險(xiǎn)公司選擇與技術(shù)