【支付寶與銀行合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系探究10000字（論文）】

PAGE3支付寶與銀行合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系研究摘要近幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的快速發(fā)展，電子商務(wù)得到了蓬勃的發(fā)展，在電子商務(wù)影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也在加速電子商務(wù)的發(fā)展。不過(guò)電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，信用問(wèn)題自始至終都是阻礙其發(fā)展的最大難題。為此，第三方支付公司如雨后春筍一般出現(xiàn)了。在最開(kāi)始，它的作用僅限于處理電子商務(wù)過(guò)程中的信用問(wèn)題，而最好的信用保障，就是與眾多發(fā)展良好的銀行機(jī)構(gòu)合作，為此眾多第三方平臺(tái)與銀行展開(kāi)了眾多友好合作。但隨著不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)開(kāi)始不局限于支付功能，在擴(kuò)張業(yè)務(wù)的過(guò)程中，開(kāi)始在其他業(yè)務(wù)與銀行產(chǎn)生重疊，進(jìn)而引發(fā)競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，雙方也給社會(huì)帶來(lái)了一些不良影響，但在某些方面，二者因?yàn)槭袌?chǎng)定位和機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同，存在著諸多合作。因此，如果雙方能進(jìn)行良好的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和保持友好的合作關(guān)系，將成為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域欣欣向榮的一大助力。所以，分析商業(yè)銀行和第三方支付的商業(yè)往來(lái)，并根據(jù)競(jìng)合關(guān)系和實(shí)際發(fā)展，研究商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)榈谌街Ц妒艿侥男┓矫娴臎_擊，現(xiàn)在通過(guò)觀察國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)支付寶，可以在很大程度上反應(yīng)二者的關(guān)系變化。本文主要想找出雙方矛盾的來(lái)源，然后提出解決方案，從而達(dá)到加強(qiáng)合作，互利共贏的局面?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；第三方支付；合作；競(jìng)爭(zhēng)目錄1前言 11.1研究背景及意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.3本文研究思路與結(jié)構(gòu) 32支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 32.1支付寶發(fā)展歷程 32.2支付寶發(fā)展現(xiàn)狀 53支付寶和銀行合作競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀 63.1支付寶與銀行合作現(xiàn)狀 63.2支付寶與銀行競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀 74支付寶和銀行競(jìng)合關(guān)系分析 94.1支付寶與銀行合作關(guān)系分析 94.2支付寶與銀行競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系分析 95進(jìn)一步完善支付寶和銀行競(jìng)合關(guān)系的對(duì)策建議 105.1支付寶與銀行合理劃分市場(chǎng)減少業(yè)務(wù)沖突 105.2合理分配資源避免競(jìng)爭(zhēng)造成的資源浪費(fèi) 115.3支付寶與銀行利用各自優(yōu)勢(shì)補(bǔ)助對(duì)方劣勢(shì)共同發(fā)展 116結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13PAGE11前言1.1研究背景及意義進(jìn)入新世紀(jì),在金融領(lǐng)域電子商務(wù)獲得了飛速發(fā)展,相比較之下，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比傳統(tǒng)銀行更為開(kāi)放和便捷，使它能夠擠壓傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額，并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。其中的佼佼者，第三方支付現(xiàn)在成為使用最頻繁的支付工具，一方面從融資渠道方面來(lái)看，打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，另一方面將電子支付、電子信息交易等第三方中介行為迅速發(fā)展壯大。由于人們?nèi)找娼邮懿㈤_(kāi)始頻繁使用第三方支付時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的印象。比如，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大部分消費(fèi)者都使用微信和支付寶進(jìn)行交易，并有相當(dāng)大的一部分人將手中的閑錢(qián)存入余額寶里，而且很多第三方平臺(tái)也推出不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，這也對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，某種程度地降低了商業(yè)銀行的存款額?，F(xiàn)在，雖然商業(yè)銀行也在不斷推出新業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行的利潤(rùn)很大程度上受到存款、貸款業(yè)務(wù)的影響，而第三方支付上提供的小額信貸業(yè)務(wù)，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生分流作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在受到第三方支付挑戰(zhàn)的情況下，應(yīng)急需考慮與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀Yi

Myung

Hoon和

Choi

Changkyu(2017）[1]研究在控制了總資產(chǎn)、GDP增長(zhǎng)率、凈息差、員工人數(shù)、股權(quán)比率和貸款損失準(zhǔn)備金之后，互聯(lián)網(wǎng)的使用提高了銀行的盈利能力。而Singh(2016)[2]采用抽樣調(diào)查的方式，發(fā)現(xiàn)銀行為了滿足電子貨幣的贖回需求，需要調(diào)用更多的存款,尋求其他更為昂貴的流動(dòng)資金,從而提高了銀行的成本。

Rivest

R

(2016)

[3]認(rèn)為要不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)交易的外部環(huán)境，提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，利用先進(jìn)技術(shù)來(lái)保障第三方支付行業(yè)的安全，這樣可以在一定程度上提升支付行業(yè)的信用”。Paola(2016）[4]等人利用調(diào)查問(wèn)卷的方式展開(kāi)研究，結(jié)果表明鳳險(xiǎn)、成本及便利性均是影響用戶選擇網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素"。Bernardo(2016)[5]分析指出，銀行在信用方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，不過(guò)第三方支付平臺(tái)對(duì)于業(yè)務(wù)的了解更勝一籌，并且從創(chuàng)新理念和技術(shù)等方面更有優(yōu)勢(shì)，如果二者能夠強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，不但能處理信用問(wèn)題，也可以根據(jù)不同的用戶提供有針對(duì)性的服務(wù)，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果。Huang(2014)[6]等分析表明，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)類型，使第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)不斷重合，導(dǎo)致二者的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，雙方處于一個(gè)很微妙的關(guān)系當(dāng)中，銀行想要借助第三方支付平臺(tái)，擴(kuò)大自己的用戶范圍，但是第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始從網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展到實(shí)體業(yè)務(wù)，現(xiàn)已有信托、基金代銷(xiāo)等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)已受到?jīng)_擊。國(guó)外學(xué)者認(rèn)為一方面互聯(lián)網(wǎng)的使用提高了銀行的盈利，另一方面，它也增加了銀行的成本；而第三方支付平臺(tái)有著很好的市場(chǎng)敏銳性，但也存在著信用問(wèn)題。因此學(xué)者門(mén)認(rèn)為二者應(yīng)該相互合作，彌補(bǔ)各自的缺點(diǎn)，發(fā)揮各自的優(yōu)點(diǎn)，從而減少資源的浪費(fèi)，最大程度的發(fā)揮能力。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀我國(guó)部分學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了積極的影響。郭品和沈悅（2015）[7]兩位專家對(duì)2003-2012年間國(guó)內(nèi)36家商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出的結(jié)論是，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的盈利。劉燕云（2014）[8]研究中，針對(duì)銀行實(shí)施改造升級(jí)的措施，認(rèn)為銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系逐漸趨于利益共享,雙方需要開(kāi)展戰(zhàn)略合作。而還有部分學(xué)者的分析證明了互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行很多方面產(chǎn)生副作用，比如中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等。王錦虹(2015)[9]的看法是商業(yè)銀行會(huì)一定程度地受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其中，而貸款業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)受到的影響最大，對(duì)中間業(yè)務(wù)的沖擊較小。何靈[10]認(rèn)為第三方支付平臺(tái)在為商品交易支付帶來(lái)便捷的同時(shí),也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了沖擊。消費(fèi)者的在線購(gòu)物沉淀資金直接對(duì)消費(fèi)者在銀行的存款產(chǎn)生影響，間接影響到銀行的盈利水平。第三方支付企業(yè)運(yùn)用沉淀資金賺取更多的利潤(rùn)。對(duì)于沉淀資金到底屬于銀行還是第三方，二者經(jīng)常出現(xiàn)意見(jiàn)分歧。郭言言（2018）[12]表明，現(xiàn)代社會(huì)，第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí)，一定會(huì)影響到商業(yè)銀行的盈利能力，體現(xiàn)在它分走了一部分原本要存在銀行的存款上。商業(yè)銀行要盈利很大程度上取決于用戶的存款和貸款，存貸業(yè)務(wù)的分流必然會(huì)影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在這種影響下,商業(yè)銀行為了提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，一定會(huì)為第三方支付平臺(tái)量身打造一些應(yīng)對(duì)方法。會(huì)對(duì)第三方支付采取一些針對(duì)性的措施。朱婷婷、李波（2018）[11]指出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，也連帶著第三方支付快速發(fā)展，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融受到很大程度上的影響，其中表現(xiàn)為：一，第三方支付將結(jié)算效能進(jìn)行了弱化，二，傳統(tǒng)結(jié)算方式受到了擠壓，三，一部分客戶從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到了第三方支付平臺(tái)。陳青生（2018）[13]認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進(jìn)行版圖擴(kuò)大的活動(dòng)，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇電子支付，讓第三方支付平臺(tái)不斷發(fā)展壯大。原因在于第三方支付快捷，而且并不需要多大的成本，所以在支付領(lǐng)域的占比不斷增大。第三方支付平臺(tái)推出了存貸業(yè)務(wù)在一定程度上分走了商業(yè)銀行的客戶，而且第三方支付平臺(tái)讓商業(yè)銀行的客戶源產(chǎn)生了動(dòng)搖效應(yīng)，影響了商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。李玉儀(2015）[14]從遠(yuǎn)景出發(fā)，認(rèn)為第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在網(wǎng)上支付利益分配方面,兩者通過(guò)博弈搶占電子市場(chǎng)份額似。張?jiān)骑w(2018）[15]以支付寶為例，具體分析了支付寶與商業(yè)銀行競(jìng)合關(guān)系的現(xiàn)狀，得出二者只有加強(qiáng)合作才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展.我國(guó)學(xué)者大部分還是認(rèn)為商業(yè)銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，不過(guò)少部分專家則認(rèn)為第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有促進(jìn)作用。所以有專家指出，二者應(yīng)該加強(qiáng)合作關(guān)系，增加互利共贏的機(jī)會(huì)。1.3本文研究思路與結(jié)構(gòu)本文先從支付寶的發(fā)展歷程出發(fā)，探討與銀行的合作競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，分析兩者的竟合關(guān)系，以此來(lái)提出解決二者競(jìng)爭(zhēng)方面的問(wèn)題，加強(qiáng)合作關(guān)系。2支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2.1支付寶發(fā)展歷程支付寶主要經(jīng)過(guò)了兩個(gè)發(fā)展階段：第一階段是支付寶最開(kāi)始的目的是服務(wù)淘寶，避開(kāi)了與其他第三方平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)支付領(lǐng)域份額的大戰(zhàn)，淘寶在經(jīng)營(yíng)之初，用戶對(duì)網(wǎng)購(gòu)這一新鮮事物看待是不確定性以及不信任性，而阿里巴巴為了解決這一問(wèn)題，需要推出一款極具信賴性的擔(dān)保服務(wù)。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)開(kāi)始支持使用支付寶進(jìn)行電子支付。創(chuàng)立支付寶最開(kāi)始的目的只是解決消費(fèi)者在購(gòu)物過(guò)程中的信用問(wèn)題，淘寶根據(jù)消費(fèi)者的訴求，制定了擔(dān)保協(xié)議，當(dāng)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)的產(chǎn)品到貨并確認(rèn)收貨后，淘寶才將貨款打給賣(mài)家，使買(mǎi)賣(mài)交易更有保障，支付寶充當(dāng)了資金中間人的角色。在最開(kāi)始，支付寶的作用僅限于解決信用問(wèn)題，并沒(méi)有規(guī)劃發(fā)展方向，與此同時(shí)，因?yàn)殡娚痰难该桶l(fā)展，支付寶提供服務(wù)給淘寶的時(shí)候，淘寶也給支付寶吸引了大批的用戶，支付寶進(jìn)入發(fā)展第二階段——成為一個(gè)獨(dú)立的支付工具，向市場(chǎng)全面進(jìn)行拓展。2004年，阿里巴巴的掌權(quán)者發(fā)現(xiàn)支付寶具有更廣闊的發(fā)展未來(lái)，看著支付寶與日俱增的用戶數(shù)量，阿里巴巴高層認(rèn)為它應(yīng)該有更好更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。2004年，支付寶正式從淘寶網(wǎng)中獨(dú)立出來(lái)，支付寶的主營(yíng)業(yè)務(wù)也從僅僅的擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了具備獨(dú)立支付能力的平臺(tái)發(fā)展。支付寶自打成立以來(lái)，一直積極的與各大進(jìn)入機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大規(guī)模，2005年3月，工商銀行和支付寶簽訂了合作協(xié)議，使二者在電子支付領(lǐng)域的合作更加緊密，并且之后支付寶還與多家銀行簽訂協(xié)議，如VISA和農(nóng)行等。不過(guò)因?yàn)楫?dāng)時(shí)的網(wǎng)購(gòu)還是發(fā)展初期，發(fā)展空間有限，淘寶依舊在支付寶的業(yè)務(wù)量中占比很重，支付寶未能打通其他領(lǐng)域的市場(chǎng)。于是，支付寶為了打破這一限制，開(kāi)始向網(wǎng)購(gòu)之外的平臺(tái)尋求突破，首先切入的是網(wǎng)游支付、航空機(jī)票等領(lǐng)域。在此之前，網(wǎng)友支付的主流是購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)卡支付，用戶需要到指定地點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)卡，隨后輸入點(diǎn)卡上的序列號(hào)，而支付寶僅需拿出手機(jī)掃描即可支付，方便快捷的風(fēng)格迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，使得點(diǎn)卡這類東西從市場(chǎng)上徹底消失。而因?yàn)殡娮由虅?wù)的迅猛發(fā)展，支付寶也乘著這股東風(fēng)快速拓展市場(chǎng)，到2006年底，支付寶已經(jīng)擁有30萬(wàn)多家客戶，遍布數(shù)碼通訊、游戲充值、票務(wù)購(gòu)買(mǎi)等領(lǐng)域。慢慢地消費(fèi)者開(kāi)始接受支付寶作為支付手段而頻繁使用。到2008年，支付寶已經(jīng)有1億消費(fèi)者在使用，同年10月，支付寶拓展了新的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以直接從支付寶上繳費(fèi)，包括水、電、煤及通訊費(fèi)，用戶在感受到便利的同時(shí)就會(huì)依賴上支付寶，進(jìn)而探索支付寶更多的功能，使得支付寶發(fā)展更上一步；同時(shí)，支付寶開(kāi)始與京東商城、亞馬遜等電商平臺(tái)達(dá)成協(xié)約，成為其平臺(tái)的支付方式之一。真正讓支付寶騰飛的，是中國(guó)人民銀行頒布的第三方支付牌照，包括支付寶在內(nèi)的27家公司都獲得了此項(xiàng)殊榮，除此27家公司之外，其他機(jī)構(gòu)一律不得經(jīng)營(yíng)與網(wǎng)絡(luò)支付有關(guān)的業(yè)務(wù)，這一舉動(dòng)使得原本魚(yú)龍混雜的第三方支付市場(chǎng)立刻結(jié)束混亂的局面。支付寶能夠進(jìn)行銀行卡收單、移動(dòng)電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)，這表明第三方支付的混亂局面已經(jīng)結(jié)束，要開(kāi)始進(jìn)行新一輪的競(jìng)爭(zhēng)了。2011年，支付寶開(kāi)始支持掃碼支付，該項(xiàng)業(yè)務(wù)使賣(mài)家與消費(fèi)者之間只通過(guò)掃碼即可進(jìn)行金錢(qián)交易，無(wú)須銀行卡，大大增加了電子支付的便利性，讓支付寶迅速獲得大批商家和消費(fèi)者；2012年5月11日，支付寶再次獲得基金支付牌照，與基金公司進(jìn)行合作，人們可以更加便捷的參與到金融市場(chǎng)中去；2013年6月17日，又一個(gè)讓支付寶發(fā)展更進(jìn)一步的產(chǎn)品——\o"余額寶"余額寶在支付寶平臺(tái)正式上線，這一產(chǎn)品的發(fā)布使大量完全沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)?shù)娜丝吹搅死碡?cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，并逐漸形成了理財(cái)意識(shí)，為我國(guó)金融市場(chǎng)引入的眾多關(guān)注者，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展2.2支付寶發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)至今日，支付寶已經(jīng)是國(guó)民級(jí)別的產(chǎn)品，幾乎每個(gè)網(wǎng)民日常都會(huì)使用支付寶購(gòu)物、買(mǎi)單、繳費(fèi)等服務(wù)，2020年支付寶APP年度活躍用戶超10億，已經(jīng)是全球第一大支付平臺(tái)，總支付交易規(guī)模達(dá)到118萬(wàn)億元，已經(jīng)成為第三方支付行業(yè)的龍頭，占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)大部分的份額，遙遙領(lǐng)先第二名的財(cái)付通。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年的線上支付平臺(tái)中，支付寶占據(jù)了30.7%的市場(chǎng)份額排行榜中占據(jù)首位，已極大才差距領(lǐng)先于第二名財(cái)付通的22.2%與銀聯(lián)商務(wù)的16.2%。隨著余額寶的誕生，降低了用戶的理財(cái)成本，吸引了大批理財(cái)用戶加入。隨著2020年基金的大熱，很多從未有過(guò)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的用戶也紛紛購(gòu)買(mǎi)基金，支付寶以其知名度與信用安全性，成為了許多理財(cái)初試者的第一選擇。銀行方面，支付寶也積極尋求合作，包括四大行在內(nèi)，支付寶已經(jīng)和許多大大小小的銀行達(dá)成合作協(xié)議，截至2017年底，已經(jīng)有164家大中型金融機(jī)構(gòu)與支付寶達(dá)成合作。自2008年起，支付寶開(kāi)始走出國(guó)門(mén)，至今，支付寶在國(guó)外發(fā)展十余年時(shí)間，業(yè)務(wù)地域已經(jīng)包含我國(guó)香港、澳門(mén)、臺(tái)灣、日本、加拿大等眾多國(guó)家和地區(qū)，跨境支付也無(wú)需兌換，極大便利了使用者。

2020年各大第三方支付平臺(tái)所占市場(chǎng)份額3支付寶和銀行合作競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀3.1支付寶與銀行合作現(xiàn)狀3.1.1銀行對(duì)支付寶進(jìn)行安全技術(shù)服務(wù)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)交易雖然便捷，簡(jiǎn)單快捷的背后，往往是巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很容易被不法分子從中偷取用戶財(cái)產(chǎn)，造成經(jīng)濟(jì)的巨大損失，所以能否保證交易的安全性是網(wǎng)絡(luò)線上交易的關(guān)鍵問(wèn)題。由于第三方支付的發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)還不夠成熟，安全性難以得到保障，曾出現(xiàn)過(guò)多起因操作、市場(chǎng)、信用等諸多因素引起的交易風(fēng)險(xiǎn)，因此迫切需要建立完備的安全系統(tǒng)，這需要多方面的條件支持，主要包括高水平的管理團(tuán)隊(duì)、新型技術(shù)以及大量的至今投入，這對(duì)于誕生時(shí)間不久的第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，想要獨(dú)立達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，難度很大。反觀我國(guó)的商業(yè)銀行，它們大多發(fā)展歷史悠久，由于銀行本身業(yè)務(wù)的需求，對(duì)支付環(huán)境已經(jīng)關(guān)注了很長(zhǎng)一段時(shí)間，同時(shí)在這方面投入的研究精力也已經(jīng)產(chǎn)出了相對(duì)應(yīng)的回報(bào)，例如短信驗(yàn)證碼、銀聯(lián)安全控件等，都使得用戶在進(jìn)行交易時(shí)，安全性大大提高。因此第三方支付與銀行合作，可以迅速建立一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，保護(hù)用戶利益。而支付寶作為最大的第三方支付平臺(tái)，很早就意識(shí)到了這點(diǎn)，從05年開(kāi)始支付寶就和工行，招商銀行等大型銀行合作，學(xué)習(xí)它們的安全技術(shù)，推出了安全控件、支付傘、以及綠盾等安全措施。在2017年，與建設(shè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方進(jìn)行支付安全層次的學(xué)習(xí)交流，使得用戶在支付寶上的資金保管更加安全。3.1.2支付寶幫助銀行線上平臺(tái)建設(shè)在網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展中，我國(guó)眾多銀行很早就開(kāi)始搭建自己的快捷支付平臺(tái)，但都難以擴(kuò)張業(yè)務(wù)到其他領(lǐng)域，支付寶看準(zhǔn)這個(gè)機(jī)會(huì)，依托淘寶的知名度，從05年開(kāi)始就先后與浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行合作，幫助其建設(shè)線上支付平臺(tái)，開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。支付寶還將部分網(wǎng)絡(luò)客戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，增加了銀行客戶來(lái)源，使得用戶流量少的銀行自家平臺(tái)，迎來(lái)更多的客戶。同時(shí)，支付寶與總多銀行達(dá)成合作，開(kāi)通互認(rèn)互掃功能。2020年4月1日，招商銀行與支付寶的母公司螞蟻金服共同宣布，雙方開(kāi)啟二維碼互認(rèn)互掃功能，這個(gè)舉動(dòng)使得很多招行的商戶可以使用招行的二維碼，在支付寶客戶付款時(shí)，無(wú)需更換二維碼即可受理更多支付工具，使得商戶可以直接在招行線上平臺(tái)查看到每日付款情況，無(wú)需像以前一樣兩個(gè)平臺(tái)都去查看數(shù)據(jù)，大大增加了招行商戶使用線上平臺(tái)的頻率。3.2支付寶與銀行競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀3.2.1余額寶與銀行存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，近期開(kāi)發(fā)的第三方支付，最開(kāi)始也只是充當(dāng)支付中介的作用，二者并沒(méi)有過(guò)多的業(yè)務(wù)沖突，由于支付寶平臺(tái)的迅速發(fā)展，平臺(tái)業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張速度不斷提高，支付寶平臺(tái)的范圍已經(jīng)觸及到了商業(yè)銀行的主要市場(chǎng)，二者開(kāi)始出現(xiàn)業(yè)務(wù)重疊，矛盾就此開(kāi)始。尤其是在支付寶推出余額寶開(kāi)始后，支付寶大量吸收用戶的閑散資金，使得銀行最重要的存款業(yè)務(wù)受到重大打擊。用戶不在像從前那樣把閑散的資金存入銀行，而是放入支付寶，一方面方便支付，另一方面，與銀行復(fù)雜的手續(xù)相比，支付寶用戶每天都能方便快捷的看到自己獲取的收益，一般商業(yè)銀行的活期存款利率在0.3%~0.35%，一年定期的存款利率約為3%，短期理財(cái)產(chǎn)品則約為2%，而將資金存放在支付寶當(dāng)中，余額寶的年收益率在4%浮動(dòng)甚至更高，用戶都是趨利性的，那家利益最大化用戶就會(huì)涌向那家，因此用戶更加愿意把閑散資金放入支付寶，這樣銀行因?yàn)槿鄙匍e散資金的緣故發(fā)展速度降低。因?yàn)橛囝~寶的出現(xiàn)，銀行在存貸資金上已經(jīng)持續(xù)幾年處于短缺狀態(tài)。銀行類金融機(jī)構(gòu)中2017年的存款同比縮減1.16萬(wàn)億人民幣，而發(fā)展的如日中天的余額寶僅第二季度末，就已經(jīng)收集資金1.43萬(wàn)人民幣。銀行很大一部分盈利都來(lái)源于活期存款，因此由于支付寶所造成的存款縮減使銀行感受到了危機(jī)。銀行通過(guò)活期貸款所獲得盈利的主要方法是使用較低的利率獲得存款，再將這些存款以高于存款利率的利息放貸，賺取這當(dāng)中的息差，從而來(lái)獲取利潤(rùn)。但是余額寶使得人們更加愿意將資金放入余額寶，這無(wú)疑會(huì)讓銀行獲取存款的成本增加，進(jìn)而降低銀行的利潤(rùn)。3.2.2借唄與銀行借貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)貸款業(yè)務(wù)一直以來(lái)都是銀行的重要業(yè)務(wù)，也是我國(guó)商業(yè)銀行盈利的主要方向，但是銀行的貸款客戶一般都是政府機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)等具有高信譽(yù)償還能力強(qiáng)的群體，普通用戶群體對(duì)于銀行而言，信譽(yù)水平一般，償還能力未知，因此風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行也對(duì)此設(shè)置了較高的門(mén)檻，也因此損失的大量的需要短期借款的普通用戶。而第三方支付平臺(tái)，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠很好的收集到客戶的交易信息，快速有效的分析其資金能力，得出客戶的的信用水平以及貸款需求。支付寶作為其中的佼佼者，很快就開(kāi)始布局貸款業(yè)務(wù)，推出了“借唄”功能。作為支付寶推出的一款貸款服務(wù)，用戶們根據(jù)自己芝麻信用分?jǐn)?shù)高低，決定了可以申請(qǐng)的貸款額度，而芝麻信用分是依據(jù)用戶日常生活中的守信行為進(jìn)行增減，利用大數(shù)據(jù)分析，從而降低了有借無(wú)還的風(fēng)險(xiǎn)。支付寶憑借著自身龐大的用戶群體以及優(yōu)越的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)力，吸引了很多中小企業(yè)以及個(gè)人用戶，相比于銀行，“借唄”靠著無(wú)需抵押、利率較低、隨借隨還的優(yōu)點(diǎn)，迅速碾壓一眾銀行。2017年僅前三個(gè)季度，“借唄”凈利潤(rùn)高達(dá)45億元，甚至超過(guò)了無(wú)錫銀行、杭州銀行等7家上市銀行。第三方支付的貸款服務(wù)，使得銀行流失大量客戶，銀行貸款成本也隨之增加，二者競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。4支付寶和銀行競(jìng)合關(guān)系分析4.1支付寶與銀行合作關(guān)系分析從2004年支付寶獨(dú)立出來(lái)開(kāi)始，就一直在與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。前期的合作對(duì)二者來(lái)說(shuō)均能夠幫助自身發(fā)展，互惠互利的過(guò)程。支付寶能夠幫助銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道，建立線上交易平臺(tái)，增加使用銀行卡的頻率；銀行能夠幫助支付寶穩(wěn)固用戶基礎(chǔ)，提高支付寶的可靠性，很大程度上消除了用戶的疑慮，增加了用戶資金使用的信心。二者的友好合作，很大程度加快了電子商務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，可以說(shuō)是共贏的局面。對(duì)于市場(chǎng)上各家商業(yè)銀行二維碼都是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的情況，中央銀行發(fā)布的2019-2021年的相關(guān)發(fā)展規(guī)劃中指出，要盡快實(shí)現(xiàn)條碼支付的互聯(lián)互通，制定統(tǒng)一的編碼規(guī)則，同時(shí)要制定出相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立相應(yīng)的技術(shù)體系，保證互聯(lián)互通的順利進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)商戶條碼與多樣化的APP之間標(biāo)識(shí)的互認(rèn)互掃。為了積極相應(yīng)中央銀行的號(hào)召，支付寶與商業(yè)銀行積極合作，中國(guó)工商銀行與支付寶的母公司螞蟻金服在2020年3月31日第一個(gè)發(fā)布了二維碼互認(rèn)互掃的合作，招商銀行在第二天緊隨其后，發(fā)布了與支付寶、中國(guó)銀聯(lián)合作的消息，成為了首個(gè)開(kāi)發(fā)出能夠與支付寶主掃支付的銀行APP的銀行；4月10日，建行宣布與支付寶開(kāi)啟互掃互認(rèn)合作；螞蟻金服與中國(guó)銀行在4月16日公布了雙方建立了互聯(lián)互通試點(diǎn)的消息。在試點(diǎn)商戶，客戶在掃描支付寶收款碼時(shí)可以使用中行APP進(jìn)行支付。這些合作，對(duì)銀行具有一定的好處，可以使銀行的線上平臺(tái)功能更加強(qiáng)大，對(duì)于支付寶，也減少了二維碼推廣成本，這為日后兩方合作提供了典范，增加了信任。4.2支付寶與銀行競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系分析4.2.1利益沖突在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，為了保障買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)益，一般買(mǎi)方在付款后，其款項(xiàng)一般會(huì)存放在平臺(tái)上的銀行賬戶上，等到確認(rèn)收貨后，賣(mài)方才會(huì)收到貨款，而存放的款項(xiàng)被稱為備付金。早期因?yàn)闃I(yè)務(wù)量小的緣故，備付金總額并不大，因此相關(guān)部門(mén)對(duì)備付金的監(jiān)管和限制較為松散。但是移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展造成了被付金金額越來(lái)越大，這造成了監(jiān)管層的重視，因此有關(guān)部門(mén)在2013年出臺(tái)了相關(guān)管理規(guī)定，備付金也被包含進(jìn)入了監(jiān)管范圍。然而，這部分資金銀行既要為其提供保管服務(wù)，卻是支付寶等平臺(tái)拿走了利息，對(duì)服務(wù)并沒(méi)有任何補(bǔ)償，同時(shí)這筆備付金銀行不能夠隨便動(dòng)用，這對(duì)銀行的存款規(guī)模造成了一定的影響，使管理成本大幅上升。2017年公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，備付金金額已經(jīng)達(dá)到了8000億元，這筆被付金的管理，使得二者矛盾愈演愈烈。4.2.2業(yè)務(wù)沖突發(fā)展到今日，在眾多業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與支付寶都出現(xiàn)重疊，有重疊必然有競(jìng)爭(zhēng)，不僅存貸款有業(yè)務(wù)上的沖突，二者還在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及支付業(yè)務(wù)上具有較大競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付中支付業(yè)務(wù)是主要的收入來(lái)源，隨著第三方支付的發(fā)展，其業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，一開(kāi)始支付寶僅在淘寶上作為支付中介，但到了發(fā)展后期，隨著支付寶線上線下客戶的不斷增加，與銀行的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始日益激烈。在線上，水、煤、電費(fèi)等的公共事業(yè)繳費(fèi)只能在銀行上進(jìn)行，但隨著支付寶的插足，人們更原因選擇頁(yè)面簡(jiǎn)潔、更人性化的支付寶進(jìn)行繳費(fèi)，使得商業(yè)銀行利潤(rùn)下降很多；在線下，支付寶利用高知名度，迅速吸引眾多小微商戶，擴(kuò)展二維碼掃碼支付，一度成為市場(chǎng)主流，而商業(yè)銀行的二維碼牌，卻少有人使用。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也是我國(guó)商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)，日常生活中，人們線下可以在柜臺(tái)、ATM機(jī)完成，線上人們也可以提供手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)，對(duì)于不同的轉(zhuǎn)賬，銀行會(huì)收取不同程度的費(fèi)用。而支付寶的插足，憑借操作快捷、人性化服務(wù)、收費(fèi)比銀行低、好友轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等優(yōu)點(diǎn)，迅速擠占市場(chǎng)。銀行運(yùn)營(yíng)成本因此增加，為了應(yīng)對(duì)，銀行通過(guò)舉辦線下活動(dòng)等方式，鼓勵(lì)客戶實(shí)地辦理業(yè)務(wù)，二者的這種競(jìng)爭(zhēng)，都對(duì)雙方的發(fā)展沒(méi)有起到很好的作用。5進(jìn)一步完善支付寶和銀行競(jìng)合關(guān)系的對(duì)策建議5.1支付寶與銀行合理劃分市場(chǎng)減少業(yè)務(wù)沖突支付寶與銀行在合作初期能做到友好的原因在于雙方未涉足對(duì)方的市場(chǎng)，支付寶在C2C市場(chǎng)發(fā)展，而商業(yè)銀行也著重于B2B市場(chǎng)，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，B2B成為了支付寶的下一步的目標(biāo)市場(chǎng)，商業(yè)也將目光投向了一直以來(lái)忽略的C2C市場(chǎng)，并開(kāi)始大力布局，雙方的矛盾開(kāi)始升級(jí)。從二者近幾年的競(jìng)爭(zhēng)情況我們不難看出，雙方如果只顧著競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致兩敗俱傷。因此合理劃分市場(chǎng)，明確自身，在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)揮自己最大的實(shí)力，是對(duì)雙方都有利的做法。C2C市場(chǎng)當(dāng)中的客戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)相對(duì)分散，如果想要與他們直接接觸，則需要消耗高額成本，而支付寶則擁有著對(duì)市場(chǎng)敏感，服務(wù)更加人性化、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，在C2C市場(chǎng)能夠游刃有余。而支付寶，想要踏足B2B市場(chǎng)需要各方面條件都達(dá)到高要求，尤其是安全領(lǐng)域，而商業(yè)銀行在這方面具有著天然的優(yōu)勢(shì)。因此，支付寶與銀行應(yīng)當(dāng)專注于各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，發(fā)揮自己最大的能力，通過(guò)合理劃分市場(chǎng)，優(yōu)化資源配治，才能更有利于雙方長(zhǎng)久發(fā)展，也能使我國(guó)金融市場(chǎng)更加穩(wěn)定。5.2合理分配資源避免競(jìng)爭(zhēng)造成的資源浪費(fèi)在雙方長(zhǎng)久以來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中，由于沒(méi)有產(chǎn)生良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，導(dǎo)致了在這過(guò)程中，造成了過(guò)度的資源浪費(fèi)。例如支付寶為了能吸引用戶，在支付寶銀行卡之間轉(zhuǎn)賬提供了高額度的免費(fèi)提現(xiàn)，而銀行為了吸引客戶，也與很多實(shí)體商家舉辦優(yōu)惠互動(dòng)。無(wú)論那種方式，都增加了二者的成本，造成了不必要的支出，對(duì)雙方發(fā)展也并沒(méi)有太大的促進(jìn)。如果雙方能在資源配置上達(dá)成協(xié)議，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，將會(huì)對(duì)雙方的發(fā)展產(chǎn)生更大的推動(dòng)力。5.3支付寶與銀行利用各自優(yōu)勢(shì)補(bǔ)助對(duì)方劣勢(shì)共同發(fā)展經(jīng)過(guò)多年的競(jìng)爭(zhēng)，支付寶與商業(yè)銀行各自的優(yōu)缺點(diǎn)都一目了然。支付寶有著高效快捷、步驟簡(jiǎn)潔、市場(chǎng)敏感性高等優(yōu)勢(shì)，但也存在著網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題；而銀行也具有著安全性高、資金雄厚等優(yōu)勢(shì)，相對(duì)的在對(duì)客戶的需求敏感性方面不如支付寶。如果能夠相互取經(jīng)，就能使自身發(fā)展更加穩(wěn)定。比如在08年的時(shí)候，支付寶與建行共同推出了賣(mài)家信用貸款業(yè)務(wù)。符合業(yè)務(wù)規(guī)定的淘寶商家在支付寶交易期間中如果出現(xiàn)了未收貨款，就可以利用賣(mài)家信用貸款業(yè)務(wù)，向支付寶提出最高10萬(wàn)元的貸款需求。該業(yè)務(wù)的擔(dān)保是商家的信用，而支付寶則負(fù)責(zé)申請(qǐng)和還款的過(guò)程，建行負(fù)責(zé)資金部分。該業(yè)務(wù)使商家小額貸款的難度降低，解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這其中，建設(shè)銀行增長(zhǎng)了潛在客戶的數(shù)量，使業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，支付寶在這當(dāng)中主要作為中介機(jī)構(gòu)獲取手續(xù)費(fèi)，使得三方受益。6結(jié)論隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付尤其是支付寶平臺(tái)以及發(fā)展成我國(guó)金融市場(chǎng)一只龐大的力量。在這過(guò)程中與我國(guó)商業(yè)銀行有著合作方面的良好開(kāi)端，也有著矛盾激烈的情況，到如今二者已經(jīng)是競(jìng)合并存的情況。雖然在諸多方面有著競(jìng)爭(zhēng)，但是雙方也都需要對(duì)方的合作，商業(yè)銀行是第三方支付的基礎(chǔ)，同時(shí)也需要第三方支付的支持。商業(yè)銀行與支付寶之間關(guān)系的變動(dòng)，體現(xiàn)出商業(yè)銀行與第3方支付之間關(guān)系的改變。不管是合作競(jìng)爭(zhēng)的角度，還是監(jiān)管需求的角度，都應(yīng)該加強(qiáng)兩者之間良好的合作，以及平衡二者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。只有做到了建立良好競(jìng)合關(guān)系，才是對(duì)雙方發(fā)展的最好推動(dòng)力，這對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，具有重要意義。參考文獻(xiàn)Yi,

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An

analysis

of

the

evolutionary

game

between

third

party

payment

enterprises

and

Commercial

Banks[J].

enterprise

economy

fom

the

perspecti