【我國農村數字普惠金融的發(fā)展問題及優(yōu)化建議9400字（論文）】

引言普惠金融的概念是聯合國在2005年提出并推廣的一個金融服務框架，其目的是向需要金融服務的社會各階層和弱勢群體，特別是中小微企業(yè)、農民、低收入城市居民和其他弱勢群體提供充分和高效的金融服務。普惠金融通過為中小企業(yè)、微型企業(yè)和弱勢群體提供可負擔得起的可持續(xù)的金融服務，通過擴大金融服務和選擇高質量的金融服務來應對傳統(tǒng)金融環(huán)境的挑戰(zhàn)。當前，普惠金融的發(fā)展雖然有很大進步，給很多小微企業(yè)和弱勢群體帶去了金融服務，但由于受到技術手段的限制和其他環(huán)境因素的影響，還有很大一部分人群仍然無法享受到最基礎的金融服務。因此，普惠金融若要取得長久發(fā)展，給更多的人提供金融服務，還需要借助現代數字技術的力量。2相關理論概述2.1普惠金融2005年，聯合國提出了普惠金融這一概念，即以高效、包容、便捷的方式向所有群眾提供金融服務，消除金融歧視，改善弱勢群體獲得金融服務的機會。全球經驗表明，惠普金融已經發(fā)展了40多年。它始于20世紀70年代，在金融一體化的黎明時期，亞洲的印度尼西亞和孟加拉國以及南美洲的巴西等國家嘗試了非營利組織形式的小額信貸模式。2008年，全球普惠金融促進發(fā)展聯盟（GAFF）成立，2011年，全球普惠金融促進發(fā)展聯盟（GAFD）啟動。2015年底，國務院在《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中指出：“普惠金融是指在公平和商業(yè)可持續(xù)的基礎上，向所有需要金融服務的階層和群體提供充足、高效和可獲得的金融服務”。2.2數據普惠金融從理論上講，普惠性數字金融是在普惠金融的基礎上發(fā)展起來的一個多維度概念?！皵底制栈萁鹑凇保―IF）在2016年的G20峰會上成為社會熱點話題?！禛20數字普惠金融綜合原則》（以下簡稱《原則》）由全球普惠金融合作組織（GPFI）制定，提出了8項原則和66條建議，作為第一個促進數字普惠金融的共同國際平臺在峰會上發(fā)布。這些原則詳細說明了“數字包容性”的內容，包括通過數字或電子技術提供的廣泛的金融產品和服務（如支付、轉賬、儲蓄、貸款、保險、證券、財務規(guī)劃服務和銀行提款），如電子貨幣（在線或通過移動電話推出）、支付卡和傳統(tǒng)銀行賬戶。GPFI指出，在過去十年中，數字金融是促進普惠金融的重要創(chuàng)新，包括移動支付、網絡銀行、P2P、在線保險、眾籌等，改善了低收入群體、老年人、青年、婦女和農民、中小企業(yè)以及其他被金融排斥群體獲得金融服務的機會。2.3數字經濟理論數字經濟理論是以數字技術為基礎，分析對經濟活動造成影響的一種理論。數字經濟減少網上搜索和復制的相關成本，可以有效的促進普惠金融與數字技術的融合，加快普惠數字金融的發(fā)展。與普惠金融的發(fā)展相一致，降低網上搜索成本可以促進消費者搜索有限的數字金融服務。促成金融業(yè)務的成交，金融機構也可以借助交易信息，對產品的投放作出及時、準確的調整。復制成本的降低打破了傳統(tǒng)金融較高的準入門檻，更多的個人和企業(yè)也都有機會對金融產品“復制”進入交易市場，促進金融產品的創(chuàng)新。并且，這些產品的投入，讓農村居民群體通過互聯網獲得成本更低，更豐富的金融產品，并進一步參與到金融服務中。3我國農村數字普惠金融的發(fā)展現狀分析3.1數字普惠金融發(fā)展條件不斷完善第一，互聯網基礎設施不斷提高?；ヂ摼W的普及對普惠性數字金融的發(fā)展有著重要影響，互聯網技術的發(fā)展是普惠性數字金融發(fā)展的前提。截至2019年底，中國行政村接入光纖網絡的比例達到96%，比電信普遍服務試驗前增長了26%，行政村的4G覆蓋率達到95%。貧困村寬帶覆蓋率達到97%，固定寬帶用戶達到4522.9萬，移動寬帶用戶達到1685.46萬。到2021年，農村互聯網覆蓋率將達到55.9%，農村互聯網用戶達到3.09億，98%的貧困村通上光纖。對于數字普惠金融而言，數字技術、移動互聯網的迅速普及，互聯網上網人數，尤其是農村互聯網普及率的上升則會大大促進農村地區(qū)數字普惠金融的發(fā)展。第二，電子支付有助于農村地區(qū)的數字金融包容性。電子支付交易是指支付人利用電子手段，通過計算機網絡向收款人安全地發(fā)送支付信息，接受貨幣支付的支付交易。電子支付是發(fā)展全民數字金融的一個重要應用。根據分析報告《中國的包容性經濟表現（2021）》發(fā)現。到2021年，農村銀行業(yè)金融機構將處理142.23億移動支付和118.77億在線支付，而農村非銀行支付機構將處理4670.42億在線支付。移動支付是電子支付的重要方式，是指通過手機完成電子化交易的支付方式。移動支付的迅速普及能夠推動數字普惠金融的發(fā)展進程。農村數字移動支付環(huán)境建設是農村數字普惠金融的基礎性力量，也是農村數字普惠金融生態(tài)的堅實基礎。據《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，移動支付普惠發(fā)展能夠有效縮小地域分布差距。數據表明，從2011年到2018年，移動支付使用率的城鄉(xiāng)差距在不斷縮小，截至2021年12月，城市和農村居民移動支付使用率分別為89.9%和79%，比2021年3月分別上升0.5和4.2個百分點；城鄉(xiāng)之間使用率縮小了3.7個百分點。第三，網商銀行將推動農村地區(qū)普惠性數字金融的發(fā)展。網商銀行成立于2015年6月，是螞蟻金服集團在中國成立的第一家云商銀行，也是中國首批獲得銀監(jiān)會批準的五家民營銀行之一。自成立以來，網商銀行始終專注于為小微和農村客戶提供服務。2021年12月24日，網商銀行行長金曉龍在“打造普惠性數字金融，促進鄉(xiāng)村振興”論壇上介紹說網商銀行在過去的6年當中，已累計為4000萬以上的小微和三農客戶發(fā)放過數字貸款，當中超過2000萬以上的客戶來自縣域及縣城以下的小微經營者和經營性農戶。網上銀行的成立解決了很大一部分農村地區(qū)居民的融資需求，提高了他們接受數字普惠金融服務的程度。3.2農村數字普惠金融服務覆蓋率不斷提升近年來，數字信息基礎設施建設不斷完善，傳統(tǒng)金融行業(yè)積極與數字經濟結合，新興的互聯網金融公司和第三方金融科技企業(yè)提供了高質量的數字化金融服務，逐漸演進出高水平的普惠金融，不斷提升農村數字普惠金融的覆蓋率，讓社會各階層以及更多農村地區(qū)的弱勢群體接受現代金融服務，為我國農村數字普惠金融體系建設打下了良好的基礎，具體表現如下：首先，人均銀行賬戶和支付卡數量充足。根據統(tǒng)計報告顯示，到2021年底，農村地區(qū)共開設47410億個人銀行賬戶。農村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量已達38億張，農村地區(qū)成人有效賬戶比例為88.01%。人民銀行建議在全國范圍內逐步推廣使用農村振興卡，到2021年底將發(fā)行2172.42萬張卡。農村振興卡的服務內容日益豐富，有增值產品，并在有針對性的農業(yè)技術、農業(yè)物流和保護、農業(yè)供應鏈等方面增加新的權益。第二，在農村地區(qū)有大量的電子自動取款機。中國普惠金融指標分析報告（2021）》的統(tǒng)計數據顯示，全國每萬人口擁有的ATM機數量較少，但可接受非接觸式支付的網絡ATM機數量正在增加。到2021年底，全國將有1013900臺ATM機和38330300臺網絡ATM機，與去年年底相比，增加了3133400臺。平均而言，每10000名居民有7.18臺自動提款機，每10000名居民有271.5臺網絡自動提款機。在農村地區(qū)，自動取款機的數量為368200臺。從上述數據可以得出結論，農村地區(qū)聯網的自動取款機的數量正在增加，并逐漸擴散，聯網的自動取款機與互聯網的傳播一起，將促進農村地區(qū)農民的生活。3.3農村地區(qū)數字普惠金融應用廣泛隨著農村人口擺脫貧困和創(chuàng)造收入，他們的收入逐漸增加，他們的生活水平明顯提高，他們有更多的資源可以支配，由于互聯網提供的知識增加，農民變得更加了解金融管理，以及投資和管理資金的需要。越來越多的農民正在使用在線信貸產品和在線保險方法來管理他們的財務。農村金融機構的理財產品和與農村相關的保險業(yè)務也正緊跟時代潮流，加速向線上發(fā)展，例如，保險公司推出了創(chuàng)新的數字保險產品，提供全面、普惠、可及的數字保險服務；銀行也通過微信小程序和掌上電腦為農民推廣在線金融服務。例如，中國農業(yè)銀行于2018年初推出惠農e貸，貸款余額為151億美元，到年底增長857億美元，達到1018億美元。到2021年3月底，惠農e貸的余額超過4500億元，322萬戶借款，同比年初增加了46萬戶。由此可見，“惠農e貸”在農村居民中受到了廣泛歡迎。4我國農村數字普惠金融存在的問題4.1農村數字普惠金融服務深度不夠金融服務性是指使用相對復雜的金融服務的頻率，如投資理財和財富管理。通常，這種相對復雜的金融服務的使用頻率受消費者的金融教育水平和使用數字終端的能力影響。農村人口往往受教育程度較低，又是經濟盲，這就限制了普惠性數字金融的發(fā)展，而綜合普惠性數字金融服務的嚴重缺乏又降低了其有效性。盡管如今農村地區(qū)的互聯網普及率已經達到了55.9%，但是互聯網普及的深度仍然不夠。受到全社會人口老齡化和我國農村地區(qū)人口結構的影響，長期生活在農村地區(qū)的多數中老年人使用智能手機時僅限于微信、抖音等社交平臺，與金融服務相關的經濟財富類APP使用的很少；開通了手機銀行也只會用其進行轉賬匯款等基本業(yè)務，對投資理財、小額貸款等相對復雜的功能使用的頻率很低。除了農民本身使用復雜金融服務的頻次少之外，金融機構所提供的服務中，線上和線下的聯動不強，一些銀行雖然同時有手機銀行、微信銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點、助農取款服務點等線上線下結合的服務形式，但是線上線下脫節(jié)，沒有發(fā)揮渠道融合和相互引流作用。4.2農村數字普惠金融存在“金融排斥”現象在使用數字普惠金融產品和服務時，雖然不需要使用者了解復雜的金融知識和高難度的操作技術，但是往往需要使用者有簡單的數字產品的操作能力與金融素養(yǎng)，這種綜合素質會在一定程度上影響數字普惠金融產品的使用效率。如圖1所示，我國農村地區(qū)居民中有1640.32萬人只有小學學歷，1535.29萬人有初中學歷，有高中學歷的人減少至786.53萬，本科學歷只有420.51萬人，而我國農村地區(qū)的人口結構中，留守兒童和中老年人較多，長期生活中農村地區(qū)的農民受教育程度普遍偏低，對金融知識的了解不夠，經濟能力和承受風險能力較差，接受外界新生事物的能力不足，對電子設備產品使用不熟練，所以不愿意也不敢輕易嘗試數字普惠金融產品，因而也就無法獲得高效的數字普惠金融服務，這種現象可以稱為“金融排斥”現象，即本身需要金融服務但是自身沒有能力獲取金融服務。圖12020年我國農村地區(qū)人口受教育程度在理財方面，農村居民的理財意識普遍不強，多數人對于理財的認知還停留在存單或傳統(tǒng)金融機構出售的理財產品，對于數字普惠金融應用之后的理財產品了解甚少。如圖2所示，31%的農村居民沒有購買任何種類的金融理財產品，選擇定期存單和銀行理財產品分別占24%和28%，只有9%的農村居民選擇互聯網理財產品，選擇基金和其他理財產品的人數僅僅各占4%，這表示農村居民對于互聯網的認知水平不夠，關于理財方式和產品的選擇還停留在通過線下銀行人員推銷的方式購買定期存單和銀行理財產品。還有一部分農民對于線上理財、線上金融服務有一定的了解并且也想要主動獲取服務，但由于經驗不足或被惡意引導之后發(fā)生了損失，金融排斥是農村地區(qū)的一個主要問題，因為它可能導致首次嘗試數字金融的人失去動力和信心，導致抵制和拒絕，并使其他農民對創(chuàng)業(yè)產生更大的恐懼。農民，也就是農村地區(qū)的“金融排斥”會阻礙數字金融普惠的發(fā)展。圖2農村居民理財方式比例4.3金融機構參與程度不均，服務動力不足第一，作為涉農領域的金融機構，沒有發(fā)揮好數字普惠金融的服務主力軍作用，仍然存在脫離農村發(fā)展趨勢等問題。目前，不斷加強的市場競爭和規(guī)范有效的政府監(jiān)管，助推農村在普惠金融供給層面上逐步實現多元化，促進大型商行和地方小商行等參與主體發(fā)揮出相應的作用。然而農村客戶在需要貸款時仍然不能有效得到貸款支持，這說明供給力度不足，成效不夠顯著。另一方面，涉農金融機構貸款口徑寬泛，投向農村弱勢群體的實際貸款仍然較低。第二，互聯網領域頭部平臺仍然沒有推出可以大規(guī)模應用的服務模式。盡管京東數科、螞蟻金服等企業(yè)都試圖擴展農村市場，但僅著眼于部分試點產業(yè)或地區(qū)，缺少一種效果好、可復制、便于推廣的模式?；ヂ摼W平臺還需要繼續(xù)在由“點”及“面”的工作上下功夫，不斷完善線下產業(yè)的發(fā)展。第三，農村的第三方數字服務平臺發(fā)展較為滯后，缺少加快培育該平臺的成熟經驗。此外，第三方數字服務平臺的資源渠道有限，地方政府支持力度不夠，各類金融機構未做到深度融合互通，亟須形成有一定市場影響力的互聯網頭部平臺。4.4數字普惠金融服務環(huán)境有待加強一方面，農村信用體系建設還不完善。由于農村地區(qū)普遍存在數據的碎片化、分散化和共享難問題，即使多數地方政府已經搭建了信用信息共享平臺，平臺也只能掌握部分農戶的信用信息數據，征信記錄不完善，大量征信缺失戶難以享受到完善的線上金融服務，金融機構就難以對農戶和農業(yè)企業(yè)進行評估，只有通過線下調查和測評的方式獲得更多的關于客戶的信息，這直接增加了金融機構的服務成本，使金融機構更難評估客戶的信用度和風險管理，從而降低了金融機構向農民貸款的積極性。另一方面，農村地區(qū)的普惠性數字金融的監(jiān)管和治理還沒有到位。普惠性數字金融以數字技術和互聯網為工具，涵蓋了廣泛的領域，為非法融資、欺詐性交易和其他破壞市場經濟的活動提供便利。政府對其的監(jiān)管難度較大且金融機構自身數據信息的安全性不足，需要加強維護，否則就會出現網絡安全問題。比如，金融機構或第三方互聯網平臺對客戶信息監(jiān)管不到位，出現了信息泄露的情況，就有可能因此發(fā)生金融詐騙。這會使群眾對數字普惠金融的信任程度大大降低。因此，農村地區(qū)數字普惠金融的服務環(huán)境亟待改善。4.5數字金融應用場景缺乏創(chuàng)新，專業(yè)人才匱乏首先，與城市地區(qū)相比，農村地區(qū)使用數字金融的場景很少，這使得數字金融成為一個緊迫的問題。由于農村地區(qū)習慣于用現金支付，這種傳統(tǒng)的支付理念在一定程度上阻礙了數字支付工具的普及。而農村數字普惠金融發(fā)展的一個基本需求就是移動數字支付。相比于數字支付在城市中應用于日常繳費、網上購物、理財投資等場景，農村地區(qū)應用數字支付的場景較少。雖然我國部分農村地區(qū)積極創(chuàng)新，如浙江省已實現覆蓋2176個村的金融服務，但在總體上看，數字金融在農村地區(qū)的應用場景與城市相比在應用頻率和覆蓋廣度上仍較為落后，仍具有很大的發(fā)展空間，其他需要一定金融素養(yǎng)儲備的數字保險、理財等金融產品的推廣程度也明顯不足。其次，缺乏創(chuàng)新型人才和自主創(chuàng)新意識。由于農村地區(qū)的金融機構規(guī)模普遍較小，優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型人才少，金融機構對農村地區(qū)網點的從業(yè)人員的學歷要求較低，因此工作人員的數字化水平和線上營銷的能力就有欠缺。5促進我國農村數字普惠金融發(fā)展的對策及建議5.1深化數字信貸服務，普及金融APP應用第一，要不斷深入推進農村數字金融的信貸服務，加大激勵創(chuàng)新力度和推廣程度。一方面要適當結合本地的經營特色，利用數字技術創(chuàng)造性地開展適合當地經營的信貸業(yè)務，比如“云南葡萄貸”等。另一方面，借鑒學習數字金融宣傳經驗模式，如運用“政銀企戶?！蹦Ｊ剑梢悦嫦驘o銀行卡群體或在無線下網點金融服務地區(qū)，著力推廣農村數字金融信貸產品，解決好農村偏遠地區(qū)正面臨金融服務行業(yè)匱乏的問題，滿足其信貸需求，擴大農村數字金融信貸服務的同時提升使用深度。第二，普及手機端銀行等綜合性金融APP的使用，以農村金融機構為出發(fā)點，通過農商行或農信社等金融機構向農村居民宣傳線下業(yè)務和具體使用指導，提高客戶使用手機銀行等綜合性金融APP的概率，增加用戶信任度。此外，積極培養(yǎng)農村居民用戶探索金融類APP各項功能的習慣，加強農村居民對投資理財、信用積累等其他功能的了解。針對該類APP粘性低的問題，可以通過支付時抵扣現金、優(yōu)惠投資類消費等方式提高用戶使用率，同時也能樹立起數字普惠金融服務“三農”經濟的良好形象。5.2加強金融知識宣傳教育，提高居民理財意識對于農村地區(qū)，要對居民分類化地進行金融知識宣傳教育，盡快提升其了解必備金融基礎知識的程度和操作數字普惠金融的能力，尤其要樹立盡早培養(yǎng)農村地區(qū)青少年學習金融知識的意識。針對成年群體，根據其性別、年齡、工作類型等不同進行差異化的金融培訓，使他們更深入地了解數字普惠金融。對于老年人，要加強對自我保護、防范金融詐騙等意識的宣傳教育力度。農村各級管理者和當地金融機構應當做好進一步的合作，通過促推合規(guī)小微貸款業(yè)務、農業(yè)保險服務等融入農村居民生活，從而更好地推廣農村普惠金融理念、提高普惠金融服務水平、提升居民識別應對金融風險的能力。政府、金融機構和農民應與廣大合作伙伴合作，通過各種渠道提供有關經濟包容性和個人財務規(guī)劃的數字教育，提高農村居民的金融意識。將定期組織培訓活動，包括推廣數字信貸和數字理財幫助農民樹立理財意識，提高其主動獲取金融服務的能力，減少“金融排斥”現象。同時積極推廣金融服務數字軟件，讓農村居民足不出戶完成線上添加信息、自助申報、實時查詢賬戶動態(tài)等基本金融業(yè)務，幫助農村居民提升金融信用意識。要通過多方共同努力并有針對性地普及金融和數字經濟融合的基礎知識，增強消費者風險意識，推動將數字金融知識納入教育體系，實現普及工作抓早抓小，才能真正做到多措并舉提高百姓的金融素養(yǎng)。5.3建立健全激勵評價機制，構建特色的服務框架金融監(jiān)管機構應當加快建立并完善農村數字普惠金融的激勵考評機制，制定統(tǒng)一規(guī)范的評價標準，對其應用范圍、技術指標、運用權限等作出相關規(guī)定。同時要全面推進農村數字金融產品的客戶信息維護、業(yè)務種類創(chuàng)新、支付環(huán)境優(yōu)化等方面的建設。進一步改進優(yōu)化金融機構推動鄉(xiāng)村振興的考核辦法，完善指標體系、拓展考評范圍，加強結果運用。鼓勵農村金融機構創(chuàng)新數字普惠金融產品服務，并且在市場約束下建立自律懲戒機制。加快構建具有我國特色的農村數字普惠金融服務框架。第一，要明確服務對象。目前，服務對象主要為脫貧戶、專業(yè)大戶、農業(yè)企業(yè)等農村客戶，需要重點關注規(guī)模經濟戶、解決好最大收益群體小農戶的難點，同時要突出鄉(xiāng)村振興中金融對農民合作社的支持作用。第二，明確服務主體。目前，服務主體主要為金融機構、互聯網企業(yè)、第三方組織、地方政府部門和金融監(jiān)管機構，已經形成了多方協(xié)作的立體化體系，但仍需推進數字金融服務的基礎設施建設，借助互聯網企業(yè)、第三方組織更好地為農村用戶降低成本，管控風險。5.4完善征信及監(jiān)管機制，提高科技創(chuàng)新水平首先是完善農村數字化征信體系建設。金融機構充分收集農戶以及小微農業(yè)企業(yè)的經營情況、貸款偏好等基本信息，利用互聯網技術和大數據信息平臺建立健全信用評級體系。首先，要拓寬收集信息的渠道，將獲取到的農村地區(qū)相關信用信息與信用系統(tǒng)進行聯網，做到信用信息貫通；其次，要加快完成對“信用村”和“信用戶”的授信評級工作，建立起信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務一體化機制。讓農民樹立起“信用就是第二身份證”的概念，從而提升農村征信系統(tǒng)服務水平。其次要完善農村數字普惠金融的監(jiān)管機制。政府要積極樹立主體意識，協(xié)助金融機構和互聯網平臺在農村地區(qū)推廣數字普惠金融，發(fā)揮好政策引導作用，加強監(jiān)管部門之間的合作；監(jiān)管部門應確保金融機構準確記錄農民數據，建立檔案，并將數據的質量和使用情況等納入分析和評估金融機構的標準；中央銀行應進一步完善信用體系結構，擴大個人信用報告的內容，為金融機構提供核實農民貸款的框架。5.5打造具有吸引力的高頻場景，推進人才隊伍建設第一，充分調研農村地區(qū)對于數字普惠金融的應用情況、相關金融app、移動支付的使用場景等相關服務的意見建議，不斷優(yōu)化線上數字金融服務場景，開發(fā)適合農村地區(qū)的特定金融產品和服務，促進數字金融產品和服務的數字化轉型和創(chuàng)新。在線業(yè)務通過建立自己的或共享的空間來克服線下渠道的缺點，加快線上和線下渠道的整合，利用線上+線下業(yè)務的地理和人文優(yōu)勢。同時，他們需要降低服務定位，關注當地資源和行業(yè)特點，利用數字技術提高農村金融資源的效率。第三，推進人才隊伍建設。強化相關政策支持，必須堅持從實際出發(fā)，發(fā)揚好創(chuàng)新精神，加強金融人才與鄉(xiāng)村振興工作的融合程度，全力為農村數字普惠金融提供政策支持。拓寬引入金融業(yè)人才的渠道，可以與校企合作，引導農村金融機構與校企簽訂引才協(xié)議，或選派相關人員赴外接收專業(yè)培訓。注重金融工作者素質提升，可以邀請相關金融專家學者和熟知相關政策的部門人員舉辦數字普惠金融專題講座。營造良好宣傳氛圍，應當充分利用媒體力量宣傳農村地區(qū)金融人才隊伍建設的經驗做法，講好農村發(fā)展建設中實用人才的典型事跡，營造出良好輿論氛圍。6結論發(fā)展農村數字普惠金融機遇與挑戰(zhàn)并存，農村普惠金融的數字化發(fā)展在優(yōu)化農村金融服務體系，拓寬弱勢群體